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1、 考點(diǎn)08 投資與融資 ◎我國的金融機(jī)構(gòu)體系 金融：資金的融通，其中包括貨幣流通、信用活動(dòng)以及與之相關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 金融機(jī)構(gòu)：一般指經(jīng)營貨幣與信用業(yè)務(wù)，從事各種金融活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)。我國的金融機(jī)構(gòu)體系一般由銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)組成。銀行類金融機(jī)構(gòu)由中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行構(gòu)成。非銀行類金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司；證券公司；信托投資公司；財(cái)務(wù)公司等。 ◎中國人民銀行：是我國的中央銀行，它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國金融業(yè)的國家機(jī)關(guān)，是政府組成部分。其職能包括：①依法制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)

2、實(shí)施監(jiān)督管理。②發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。③經(jīng)理國庫。④此外，還具有管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備的職能。 ◎政策性銀行：是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 （一）存款儲(chǔ)蓄——便捷的投資 1．含義：儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。 ▲存款的本質(zhì)是銀行對存款客戶的負(fù)債。 2．機(jī)構(gòu)：我國的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各

3、商業(yè)銀行，此外還有信用合作社等。 3．原則：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密。 4．分類：我國的儲(chǔ)蓄主要有活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩大類。 （1）含義：①活期儲(chǔ)蓄：是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。②定期儲(chǔ)蓄：是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。 （2）特點(diǎn)：活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)，但收益低。定期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較差，收益高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券和股票。由于銀行信用較高，儲(chǔ)蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，靈活方便，對方便居民生活有利；但收益一般低于其他投資方式，存在通貨膨脹情況下存款貶值和定期存款

4、提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）利息、利率與本金 1．含義：利息是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分，也是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一收益。 2．取決因素：本金、存期和利息率水平。 3．計(jì)算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。有時(shí)國家對居民存款征收一定利息稅，此時(shí)，利息收益=存款利息－利息稅。 4．利率： （1）含義：利率是利息率、存貸款基準(zhǔn)利率的簡稱,是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。我國的基準(zhǔn)利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)。 （2）表示方法：年利率、月利率和日利率。 （3）換算關(guān)系：年利率=月利率×12=日利率×360 （4）利率變動(dòng)的影響：

5、①存款利率變動(dòng)的影響。通常存款利率上調(diào)會(huì)吸引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而生活消費(fèi)相對下降；存款利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)投向股票和債券。 ■存款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)存款量來控制流通中的貨幣量和社會(huì)生活資料的需求量。 ②貸款利率變動(dòng)的影響。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使生產(chǎn)性需求相對下降；貸款利率下調(diào)會(huì)減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大、流通中貨幣量增加，并使生產(chǎn)性需求增長。 ■貸款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)貸款量來控制流通中的貨幣量和社會(huì)對生產(chǎn)資料的

6、需求量。 （5）利率杠桿的運(yùn)用（利率與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系）： 利率不僅影響人們儲(chǔ)蓄存款的收入，而且是國家宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。當(dāng)社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給或出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，一般會(huì)上調(diào)存貸款利率，以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價(jià)上漲。當(dāng)社會(huì)總需求小于社會(huì)總供給或出現(xiàn)通貨緊縮、物價(jià)指數(shù)過低時(shí)，一般會(huì)下調(diào)存貸款利率，以增加流通中的貨幣量，刺激總需求的增長。 （6）利率升降與投資收益：一般說來，利息收益指儲(chǔ)蓄存款的名義收益，此時(shí)，利率上升則收益增加，利率下降則收益減少；而儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益還和物價(jià)漲幅存在密切關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅時(shí)，儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益才會(huì)存

7、在，如果存款利率低于物價(jià)漲幅，則銀行存款貶值，此時(shí)存款儲(chǔ)蓄的實(shí)際收益是負(fù)值。 （三）我國的商業(yè)銀行 1．含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。 2．體系：我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 3．業(yè)務(wù)： （1）存款業(yè)務(wù)。 ①含義：是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。②地位和作用：是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。 （2）貸款業(yè)務(wù)。 ①含義：貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償

8、還本金和利息的行為。 ②地位：是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營利的主要來源。銀行利潤=貸款利息+服務(wù)性收費(fèi)-存款利息-銀行費(fèi)用。 ③分類：從貸款對象看，主要有工商業(yè)貸款（發(fā)放給工商企業(yè)）和消費(fèi)貸款（對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放，用于購買耐用消費(fèi)品）。 ④原則：貸款時(shí)，銀行要評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。 （3）結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。 （4）除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保險(xiǎn)箱等服務(wù)。 ◎銀行的作用： ①為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配

9、資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶（蓄水池）。 ②能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府做出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)（寒暑表、信息站）。 ③通過銀行，可以對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。 （四）股票——高風(fēng)險(xiǎn)高收益同在的投資 1．含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。 2．性質(zhì)：股票代表其持有者（即股東）對股份公司的所有權(quán)，包括參加股東大會(huì)、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等權(quán)利。 3．償還方式：股東在向股份有限公司參股投資取得股票后，不能要求公司返還其出資。如要改變股東身份，要么

10、等待公司的破產(chǎn)清盤，要么將股票轉(zhuǎn)售給第三人。 ◎經(jīng)國家證券管理部門審批同意后，股票可以在證券市場上流通買賣。 4．收益與風(fēng)險(xiǎn)： （1）股息或紅利收入。即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤分配收入。它來源于企業(yè)利潤。公司有盈利才能分配股息。如果公司破產(chǎn)倒閉，股東不但不能獲得收入，反而要賠本，這是購買股票的一種風(fēng)險(xiǎn)。 （2）另一部分收入來源于股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)。由于股票價(jià)格要受到諸如公司經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性。這使股票投資者有可能遭受損失。價(jià)格波動(dòng)的不確定性越大，投資風(fēng)險(xiǎn)也越大。因此，股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。 ■股

11、票價(jià)格=預(yù)期股息/銀行存款利息率=股票票面面額×預(yù)期股息率/銀行存款利息率 5．作用：股票市場的建立和發(fā)展，對搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展，有重要作用。 （五）債券——穩(wěn)健的投資 1．含義：債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期償還本金。 2．要素：一般來說，債券主要由期限、面值、利率和償還方式等要素組成。 3．類型：在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國債、金融債券和企業(yè)債券。 （1）國債 ①含義：是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期

12、償還本金的債務(wù)憑證。 ②目的：中央政府發(fā)行國債的目的，往往是彌補(bǔ)國家財(cái)政赤字，或者為一些耗費(fèi)巨大的建設(shè)項(xiàng)目、某些特殊經(jīng)濟(jì)政策乃至為戰(zhàn)爭籌措資金。 ③風(fēng)險(xiǎn)與收益：由于國債以中央政府的信譽(yù)擔(dān)保、以稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)小。國債利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲(chǔ)蓄存款利率。 （2）金融債券 ①含義：是由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。 ②風(fēng)險(xiǎn)與收益：金融債券與企業(yè)債券相比，違約風(fēng)險(xiǎn)較小。與此對應(yīng)，其利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風(fēng)險(xiǎn)更小的國債和銀行儲(chǔ)蓄存款。 （3）企業(yè)債券 ①含義：是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的債券。 ②風(fēng)險(xiǎn)與收益：企業(yè)主

13、要以自身的經(jīng)營利潤作為還本付息的保證，企業(yè)債券是一種風(fēng)險(xiǎn)大的債券。與此相對應(yīng)，企業(yè)債券的利率通常高于國債和金融債券。 ■股票和債券的比較 ◎基金： ①含義：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行基金單位，將社會(huì)上大大小小的投資者手中的錢集中起來，交給有關(guān)證券投資專家管理和運(yùn)用，從事股票、債券等金融投資，所得收入或風(fēng)險(xiǎn)由各個(gè)投資者按出資比例分享或承擔(dān)。 ②特點(diǎn)：集合投資、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、專家經(jīng)營、專業(yè)管理。 ③優(yōu)勢：主要在于專家經(jīng)營、專業(yè)管理。 ④投資者：比較適合于缺乏足夠投資知識(shí)、時(shí)間和精力的投資者。 （六）商業(yè)保險(xiǎn)——規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資 1．含義：指投保人

14、根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。 2．分類： （1）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對象，如健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。 （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)對象，如汽車保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等。 3．原則：投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，訂立保險(xiǎn)合同。 4．作用： （1）保障功能。通過購買保險(xiǎn)，投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。 （2）互助功能。通過投保，可以把分散的

15、資金集中起來，用于補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，體現(xiàn)出“我為人人，人人為我”的互助特征，有利于企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、人民生活和社會(huì)的穩(wěn)定。 （七）投資理財(cái)?shù)脑瓌t 1．要注意投資的回報(bào)率，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)性。 2．要注意投資的多樣化。 3．要根據(jù)自己實(shí)際情況，量力而行。 4．既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。 （八）投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn) 收益和風(fēng)險(xiǎn)形影相隨。投資的目的是為了得到收益，與此同時(shí)，又不可避免地面臨著風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正相關(guān)。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬克斯的這幅圖表明：“越向右，風(fēng)險(xiǎn)越大，預(yù)期收益率也升高了，可能的收益率的范圍更廣了，不好的結(jié)

16、果也更嚴(yán)重了。” （九）融資 1．含義：融資就是籌集資金的行為，融資的方式主要是貸款和發(fā)行股票和債券，融資的目的是用籌來的資本追求利潤最大化。 2．途徑： 直接融資：是指政府、企業(yè)等直接從社會(huì)上（如企事業(yè)單位、居民等）籌資。一般來說，是通過發(fā)行債券、股票以及商業(yè)信用等形式融通所需資金。 3．作用：融資有積極作用，能夠促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，使企業(yè)做大做強(qiáng)；但也有明顯的消極作用，融資實(shí)質(zhì)上是借債經(jīng)營，如果不能很好地運(yùn)用所籌集到的資金，或者超過了自己的償還能力，則可能導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)，反而破壞企業(yè)正常發(fā)展。 考向一 辯證看待我國居民儲(chǔ)蓄存款的增加 ■知識(shí)鏈接 這些年，我國居民儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷攀

17、升，直接導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄率的持續(xù)高企。目前我國居民儲(chǔ)蓄率已突破50％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界20％左右的平均水平。儲(chǔ)蓄具有兩面性。儲(chǔ)蓄多了，居民財(cái)富提高了，對個(gè)人而言當(dāng)然不是什么壞事。適當(dāng)規(guī)模的儲(chǔ)蓄，也是金融支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)、開展大規(guī)模投資活動(dòng)的基礎(chǔ)；但儲(chǔ)蓄絕不是越多越好，過高的儲(chǔ)蓄率意味著消費(fèi)率過低、用于投資的資金過多，昭示著內(nèi)需薄弱、經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力不足，不利于居民收入長期穩(wěn)定增長。而且，持續(xù)超高儲(chǔ)蓄率某種程度上說也造成了普通居民財(cái)富的隱形流失，居民以較低的利息把錢存入銀行，但銀行卻可以以較高的利率發(fā)放貸款，這種“小百姓補(bǔ)貼大銀行”的現(xiàn)狀十分不合理。 國內(nèi)需求是大國經(jīng)濟(jì)真正和持久的拉動(dòng)力量，擴(kuò)大消費(fèi)是保持經(jīng)濟(jì)

18、持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。正所謂“籠中老虎”放歸山林，才能充滿活力。尤其是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入提質(zhì)增效的“第二季”，只有把巨額投資等潛力充分釋放出來，才能推動(dòng)國內(nèi)需求真正步入良性的軌道。要做到這一點(diǎn)，需要政府的智慧和決心，需要在擴(kuò)大消費(fèi)上有更大突破，在保障和改善民生上有更大突破，在拓展居民投資渠道上有更大突破。 【典例1】中國人民銀行發(fā)布的2017年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，全年人民幣存款增加13.51萬億元，同比少增1.36萬億元。其中，住戶存款增加4.6萬億元，非金融企業(yè)存款增加4.09萬億元，財(cái)政性存款增加5684億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加1.23萬億元。下列對于儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)，正

19、確的一項(xiàng)是 A．儲(chǔ)蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點(diǎn) B．儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡迎 C．利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的唯一收益 D．儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒有風(fēng)險(xiǎn) 【答案】C 考向二 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，將損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，因此是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。 【典例2】中國保險(xiǎn)業(yè)藍(lán)皮書《中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力報(bào)告》稱，中國老齡化速度之快前所未有，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即依據(jù)個(gè)人收入情況從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。這里的商業(yè)養(yǎng)老保

20、險(xiǎn) ①建立在自愿的基礎(chǔ)上 ②是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品 ③具有流動(dòng)性好的特點(diǎn) ④是通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障 A.①③ B.①④ C.②③ D.②④ 【答案】B 考向三 儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)四種投資方式的比較 儲(chǔ)蓄 債券 股票 保險(xiǎn) 區(qū)別 性質(zhì) 儲(chǔ)蓄存款是一種信用行為 債務(wù)憑證、限期償還 股份憑證 風(fēng)險(xiǎn)保障 受益權(quán) 取款獲息，安全性最大 定期收取利息，安全性比股票大 取得股息、分享紅利，經(jīng)營好壞決定其收益 按保險(xiǎn)條款從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 償還方式 按存款方式獲得本金和利息 有明

21、確的付息期限，到期必須償還本金 股金不能退，只能出售或轉(zhuǎn)讓股票 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人可獲得賠償或保險(xiǎn)金 投資收益 利率較低，風(fēng)險(xiǎn)較低 國債信用度高，收益高，代用率高，流動(dòng)性強(qiáng)，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較儲(chǔ)蓄大 收益高，風(fēng)險(xiǎn)大 有回報(bào)，時(shí)間長 聯(lián)系 都是個(gè)人投資行為，對國家建設(shè)和公民生活有利，一般情況下，都能給投資者帶來一定的收益 【典例3】下圖為中央電視臺(tái)公布的國民經(jīng)濟(jì)大調(diào)查數(shù)據(jù)。由該圖表可以看出我國居民 ①投資理財(cái)渠道實(shí)現(xiàn)多元化 ②具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí) ③采取合理的投資資產(chǎn)組合 ④偏重于風(fēng)險(xiǎn)小收益高的投資 A．①② B．①④ C．②③ D．③④

22、【答案】A 考向四 投資理財(cái)?shù)脑瓌t 1.投資的選擇 （1）注意投資的回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)性。? （2）注意投資的多樣化。? （3）投資要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行。? （4）既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國家利益，做到利國利民，同時(shí)不違反國家法律、政策。 2.投資理財(cái)遵循的原則 （1）分散投資原則。分散投資雖然降低了盈利的程度，但是可以降低風(fēng)險(xiǎn)。通過分散投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須注意選擇風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資品種。如果投資同類的品種，就不可能有效的達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。 （2）長期投資原則。長期投資與“長期持股”不是一回事，前者是一種投資理念，后者是一種投資行為。以購買股票為例，是想通過購買股票

23、，做股東靠企業(yè)發(fā)展贏利；還是想通過做“股民”，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利，這實(shí)際上就是投資和投機(jī)的根本區(qū)別之所在。由于企業(yè)的業(yè)績成長是一個(gè)長期的過程，因此以投資眼光入世，必然要求有長期投資的打算，但這不排斥當(dāng)股價(jià)大幅度上升超過其內(nèi)在價(jià)值時(shí)獲利了結(jié)。 （3）理性投資原則。有兩方面的含義：第一，理性投資追求“價(jià)值投資”。關(guān)于股票合理價(jià)格的衡量，可以以物理中的“U”型管為例，說明各種投資工具的贏利性是可以通過計(jì)算它們各自的收益率來進(jìn)行比較的。儲(chǔ)蓄和債券的收益率就是他們的利率，股票的收益率就是股息和股價(jià)的比率。社會(huì)上各種投資工具之所以收益率從長期來看會(huì)保持大致相當(dāng)，就是因?yàn)槿藗冊诓粩啾容^、選擇，導(dǎo)

24、致資金不斷從收益率低的品種向收益率高的品種流動(dòng)進(jìn)行“套利”的結(jié)果。第二，理性投資要量力而行。企圖借助“財(cái)務(wù)杠桿”借錢投資，實(shí)際上同時(shí)放大了投資風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上往往會(huì)招致投資心態(tài)的惡劣，導(dǎo)致投資失敗。 （4）個(gè)性投資原則。投資要從個(gè)人特長等實(shí)際情況出發(fā)，不能盲目照搬別人的投資經(jīng)驗(yàn)。如果自己沒有投資的時(shí)間精力，委托可靠的專家理財(cái)，也是家庭理財(cái)?shù)囊粭l途徑。 【典例4】材料一 一天，小戴到銀行去取三個(gè)月前存入的5萬元錢。當(dāng)他拿到171元的利息時(shí)，嘆了口氣，覺得利息太少。正巧這時(shí)他碰到一位在股市炒股的朋友，勸他到股市一試身手。于是，小戴第二天就拿上這5萬元開了戶。剛過3天，他就賺了3000元。他十分興

25、奮！他拿定主意：憑著自己的才智，到股市去搏一搏！ 材料二 劉先生是金融專家。前幾年股票市場火爆的時(shí)候，很多人買賣股票賺了錢，他自信的想，自己是專門研究金融的，難道會(huì)比他們差？于是他進(jìn)軍股市。但事實(shí)剛好相反，半年下來，他手中的股票縮水25％，最后還是在虧損的情況下退出了股市。 （1）居民“錢生錢”的途徑主要有哪些？ （2）假如你是一位投資者，在選擇投資方向時(shí)應(yīng)注意哪些問題？請簡要說明理由。 【答案】（1）主要有存款儲(chǔ)蓄、購買股票、債券、購買商業(yè)保險(xiǎn)、直接投資等。 （2）①要注意投資的收益，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)。②要注意投資的多元化，善于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。③投資

26、要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)力量量力而行。實(shí)力弱可投資儲(chǔ)蓄或購買國債，實(shí)力強(qiáng)可投資股票、房地產(chǎn)等。④投資方向既要考慮個(gè)人利益，也在考慮國家利益，做到利國利民，同時(shí)不違反國家法律政策。 1．杠桿率=本金／總資產(chǎn)，杠桿率的倒數(shù)就是杠桿倍數(shù)。假如某投資公司擁有資本金1億，在金融市場用5倍杠桿投資股票。不考慮融資及交易成本等因素，在股票上漲10%或者下跌10%的情況下，其本金收益率分別是 A．10% -10% B．25% -25% C．40% -40% D．50% -50% 2．機(jī)會(huì)成本就是為選擇而付出的成本。比如，你有一萬元，可以選擇買一個(gè)筆記本電腦，也可以選

27、擇做一次長距離的旅行，或者做其他的事情。但是一旦選擇了一種，其他的選擇就會(huì)被排除了。那么其他選擇可能帶來的好處，也一并消失，消失的這部分就是機(jī)會(huì)成本。消費(fèi)如此，投機(jī)更是如此。當(dāng)下列情況出現(xiàn)時(shí)，你的理性選擇是 ①預(yù)期銀行貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)——買入股票 ②世界石油生產(chǎn)相對過剩，預(yù)期凍產(chǎn)限產(chǎn)協(xié)議難產(chǎn)——購買新能源汽車 ③預(yù)期通貨膨脹率進(jìn)一步上升——增加限期消費(fèi) ④商品房去庫存的同時(shí)價(jià)格持續(xù)攀升，國家將實(shí)行一城一策的調(diào)控政策——投資買入新房 A．①③ B．①④ C．②③ D．②④ 3．下圖“理財(cái)金子塔”向我們傳遞的經(jīng)濟(jì)信息是 ①股票投資風(fēng)險(xiǎn)過大不宜選擇 ②一般來說投

28、資收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān) ③銀行存款應(yīng)作為投資理財(cái)?shù)闹饕绞? ④投資理財(cái)應(yīng)該堅(jiān)持多元化組合策略 A．①② B．①③ C．②④ D．③④ 4．“沉沒成本”是指由于過去的決策已經(jīng)發(fā)生了的，而不能由現(xiàn)在或?qū)淼娜魏螞Q策改變的成本，例如已經(jīng)不可收回的時(shí)間、金錢、精力等。人們很容易因?yàn)閷Α俺翛]成本”過分眷戀而繼續(xù)原來的錯(cuò)誤，造成更大的虧損。對此，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家建議，對于“沉沒成本”的處置，與其盲目追加，換來無期限的望眼欲穿，不如快刀斬亂麻，接受“沉沒成本”，重新選擇。下列行為符合這一處理建議的有 ①東北某市對部分資不抵債而又扭虧無望的企業(yè)進(jìn)行破產(chǎn)清算 ②甲消費(fèi)者利用商家“反季銷售”

29、時(shí)機(jī)大量購買“過季”商品 ③乙投資者對被“套牢”的股票追加投資以拉低股票平均成本 ④丙投資者對被“套牢”的股票“割肉”拋售以防止更大損失 A．①② B．①④ C．②③ D．③④ 5．經(jīng)濟(jì)意義上的“杠桿”，可以通俗理解為“四兩撥千斤”。即通過借債，以較小規(guī)模的自有資金撬動(dòng)大量資金、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、放大投資結(jié)果。杠桿率=本金/總資產(chǎn)，杠桿率的倒數(shù)就是杠桿倍數(shù)。假如小明擁有本金50萬元，在金融市場用4倍杠桿投資一套房產(chǎn)，年利率為6%，1年后房價(jià)上漲20%。不考慮其他因素，小明的本金收益率是 A．26．7% B．62% C．78% D．80% 6．十九大報(bào)

30、告中提出“要提高直接融資的比重”?！爸苯尤谫Y”是指：沒有金融中介機(jī)構(gòu)介入的資金融通方式。資金盈余單位通過直接與資金需求單位協(xié)議，或在金融市場上購買資金需求單位所發(fā)行的有價(jià)證券，將貨幣資金提供給需求單位使用。以下屬于直接融資的是 ①A向工商銀行借款10萬元用于工程結(jié)算 ②張某購買了10000元的基金 ③B公司發(fā)行了200萬股新股票 ④財(cái)政部于2018年1月10日發(fā)行了400億元國債 A．①② B．②④ C．②③ D．③④ 7．據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國現(xiàn)有的2100多家上市公司中，有16家上市銀行占據(jù)了所有股市利潤的60%以上，但這些銀行卻并未帶動(dòng)股價(jià)上漲，未給投資者創(chuàng)造價(jià)值，

31、更不能用銀行進(jìn)步與利用促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。這啟示上市銀行 ①在最大限度努力的同時(shí)應(yīng)承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任 ②轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，以扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為經(jīng)營目標(biāo) ③應(yīng)優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)良性循環(huán) ④自主提高股價(jià)，讓投資者分享改革發(fā)展成果 A．①② B．①③ C．②④ D．③④ 8．環(huán)境保護(hù)和綠色發(fā)展是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。為支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供的金融服務(wù)，主動(dòng)融入綠色發(fā)展，將成為中國金融創(chuàng)新發(fā)展的趨勢。在推動(dòng)綠色發(fā)展方面，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以 ①推行綠色信貸，加大對綠色企業(yè)和項(xiàng)目的支持 ②支持綠色債券，降低各

32、類綠色債券的融資成本 ③提供財(cái)政貼息，引導(dǎo)中長期社會(huì)資本投入到綠色項(xiàng)目中來 ④發(fā)展綠色保險(xiǎn)，制訂、修訂環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律 A．①② B．①④ C．②③ D．②④ 9．主權(quán)債券是指由政府支持的機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，是各國政府在國際市場以外幣發(fā)行的政府債券。2017年10月25日，財(cái)政部在香港召開發(fā)行20億美元主權(quán)債券推介會(huì)，這是2004年以來中央政府首次面向國際投資者發(fā)行主權(quán)外幣債券。發(fā)行美元計(jì)價(jià)的主權(quán)債券 ①有助于提高我國金融業(yè)對外開放水平和保持人民幣匯率的穩(wěn)定 ②有利于增強(qiáng)國

33、際投資者參與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心 ③有利于優(yōu)化政府債務(wù)結(jié)構(gòu)，使債務(wù)結(jié)構(gòu)更加均衡 ④有助于進(jìn)一步引入外匯資金，緩解人民幣升值壓力 A．①④ B．②④ C．①③ D．②③ 10．我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)目前覆蓋了13多億人，基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保。同時(shí)，大病保險(xiǎn)覆蓋了全部城鄉(xiāng)居民參保人員，保障水平穩(wěn)步提高，保障范圍也明顯擴(kuò)大?；颈ｋU(xiǎn)+大病保險(xiǎn)的政策報(bào)銷水平已經(jīng)超過80%。這表明 ①財(cái)政是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的物質(zhì)保障 ②商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分 ③我國致力于城鄉(xiāng)社會(huì)公共服務(wù)均衡化發(fā)展 ④初次分配較好地處理了效率與公平的關(guān)系 A．①③ B．②③

34、C．①④ D．②④ 11．2018年3月5日，中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)組織投資者開展了一次以“理性投資，從我做起”為主題的教育專項(xiàng)活動(dòng)，引導(dǎo)投資者正確認(rèn)識(shí)金融和資本市場，堅(jiān)持理性投資、長期投資、價(jià)值投資，為市場的長期穩(wěn)定健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。證監(jiān)會(huì)的這一做法旨在 A．規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，促使居民收人持續(xù)增加 B．引導(dǎo)科學(xué)投資，推動(dòng)資本市場健康發(fā)展 C．壯大投資隊(duì)伍，保護(hù)合法經(jīng)營的投資者 D．繁榮資本市場，提高資金資源使用效率 12．在股市中，投資者看不清市場，盲目追尋概念股，會(huì)導(dǎo)致不少股票出現(xiàn)泡沫，作為曾經(jīng)的百元大股——樂視網(wǎng)，從瘋狂擴(kuò)張到債務(wù)危機(jī)，其股價(jià)經(jīng)歷了斷崖式下跌。這說明 A．

35、股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資方式 B．公司股價(jià)受經(jīng)營狀況預(yù)期的影響 C．股價(jià)的上漲是由投資者的炒作決定的 D．銀行的利率與公司的股價(jià)成反比 1．（2017·新課標(biāo)1卷文綜）2016年9月，某省探索發(fā)行易地扶貧搬遷債券，用于彌補(bǔ)國家級扶貧工作重點(diǎn)縣的資金缺口。該債券首期額度5億元，社會(huì)資本認(rèn)購高達(dá)35億元。以發(fā)行債券方式支持扶貧，可以 A．?dāng)U大扶貧資金的使用范圍 B．減少政府扶貧資金的支出 C．拓寬扶貧資金的籌措渠道 D．促進(jìn)扶貧資金的精準(zhǔn)運(yùn)用 2.（2016·上海政治）網(wǎng)貸平臺(tái)上一款號稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除200

36、0元“保證金”（到期抵充應(yīng)還本金）。一年后除需歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費(fèi)”。為幫助同學(xué)們認(rèn)清“低息”的真相，陳同學(xué)計(jì)算出該產(chǎn)品的利率實(shí)際應(yīng)為 A．3.75％ B．13％ C．16.25％ D．33％ 3．（2016·新課標(biāo)I文綜）2015年8月，國務(wù)院批復(fù)的《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》規(guī)定，養(yǎng)老基金在投資國債、銀行債券等債權(quán)性資產(chǎn)的同時(shí)，可以投資股票、股票基金，但投資股票等權(quán)益類資產(chǎn)的比重不超過30%。上述規(guī)定的主要目的是 A．增強(qiáng)資本流動(dòng)性，平抑資本市場的波動(dòng) B．?dāng)U大投資渠道，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化 C．優(yōu)化投資組合，追求收益與風(fēng)險(xiǎn)

37、的平衡 D．提高投資安全性，促進(jìn)資本市場的增長 4．（2016·天津文綜）大多市場風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)手段化解的。以食品安全責(zé)任險(xiǎn)為例，企業(yè)投保后一旦出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司可以按約及時(shí)補(bǔ)償受害人，同時(shí)保險(xiǎn)公司“連餐館用啥洗碗都管”，有利于督促企業(yè)安全管理。食品安全責(zé)任險(xiǎn) ①是社會(huì)保障的重要組成部分 ②發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 ③是政府規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要方式 ④促進(jìn)食品企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，誠信經(jīng)營 A．①② B．③④ C．②④ D．①③ 參考答案與解析 【考點(diǎn)沖關(guān)】 1．D 【解析】本金收益率就是總收益占本金的百分比。題中的投資公司自己擁有1億

38、元自由資金，通過借債4億元總投資5億元購買股票，在股票上漲10%的情況下，如果不考慮融資及交易成本等因素，本金收益率應(yīng)為5億元×10%÷1億元×100%=50%；在股票下跌10%的情況下，如果不考慮融資及交易成本等因素，本金收益率應(yīng)為5億元×（-10%）÷1億元×100%=-50%，故本題選D。 3．C 【解析】本題考查投資方式的選擇。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也高，因此，不是不宜選擇，①說法錯(cuò)誤，排除。選擇何種投資方式應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，③說法錯(cuò)誤，排除。②④符合題意，入選。 4．B 【解析】材料中對“沉沒成本”的處置，建議采用快刀斬亂麻的方式，即寧可接受損失，直接拋棄，不再進(jìn)行

39、追加。對資不抵債而又扭虧無望的企業(yè)進(jìn)行破產(chǎn)清算符合這種處理方式，①正確；利用商家“反季銷售”時(shí)機(jī)大量購買“過季”商品不屬于對“沉沒成本”的拋棄，②不符合題意；對被“套牢”的股票追加投資以拉低股票平均成本不屬于對“沉沒成本”的拋棄，③不符合題意；對被“套牢”的股票“割肉”拋售以防止更大損失屬于對“沉沒成本”的拋棄，④符合題意，故本題選B。 5．B 【解析】此題考查投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)。此題考查學(xué)生分析理解問題能力，解答此題的關(guān)鍵是準(zhǔn)確理解題干內(nèi)容主旨。由題干中條件可知，在金融市場用4倍杠桿投資房產(chǎn)時(shí)，則在杠桿利率為杠杠倍數(shù)的倒數(shù)也就是25%；因?yàn)楸窘馂?0萬元，則總資產(chǎn)為50/25%=200萬元

40、；當(dāng)房價(jià)上漲20%，年利率為6%時(shí)，收益為200*20%—150*6%*1=31萬元，所以本金收益率為31/50*100%=62%，故B正確，ACD錯(cuò)誤。故選B。 7．B 【解析】有16家上市銀行占據(jù)了所有股市利潤的60%以上，但這些銀行卻并未帶動(dòng)股價(jià)上漲，未給投資者創(chuàng)造價(jià)值，更不能用銀行進(jìn)步與利用促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。這啟示上市銀行在最大限度努力的同時(shí)應(yīng)承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，應(yīng)優(yōu)化金融服務(wù)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給投資者創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)良性循環(huán)，①③項(xiàng)符合題意；商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的企業(yè)法人，②項(xiàng)說法錯(cuò)誤；股份由股票市場形成，不是由企業(yè)自行決定，④項(xiàng)說法錯(cuò)誤；正確選項(xiàng)為B。 8

41、．A 【解析】在推動(dòng)綠色發(fā)展方面，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以推行綠色信貸，加大對綠色企業(yè)和項(xiàng)目的支持，可以支持綠色債券，降低各類綠色債券的融資成本，①②正確；商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)并不能提供財(cái)政貼息，③不選；修訂、修訂環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律不是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能做的，④不選，故本題選A。 9．D 【解析】發(fā)行美元計(jì)價(jià)的主權(quán)債券有利于增強(qiáng)國際投資者參與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心，有利于優(yōu)化政府債務(wù)結(jié)構(gòu)，使債務(wù)結(jié)構(gòu)更加均衡，②③項(xiàng)符合題意；發(fā)行美元計(jì)價(jià)的主權(quán)債券屬于財(cái)政政策，與人民幣匯率的穩(wěn)定沒有直接關(guān)系，①項(xiàng)與題意不符；發(fā)行美元計(jì)價(jià)的主權(quán)債券，有助于進(jìn)一步引入外匯資金，投資人民幣增多，緩解人民幣貶

42、值壓力，④項(xiàng)說法錯(cuò)誤；正確選項(xiàng)為D。 10．A 【解析】我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，并非商業(yè)保險(xiǎn)，②表述錯(cuò)誤。基本保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)的政策報(bào)銷水平已經(jīng)超過 80%，這是我國發(fā)揮財(cái)政作用改善人民生活，是我國通過社會(huì)再次分配促進(jìn)社會(huì)的公平的舉措，①符合題意，④表述錯(cuò)誤。大病保險(xiǎn)覆蓋了全部城鄉(xiāng)居民參保人員，保障水平穩(wěn)步提高，保障范圍也明顯擴(kuò)大，體現(xiàn)了我國致力于城鄉(xiāng)社會(huì)公共服務(wù)均衡化發(fā)展，③符合題意。故選A。 11．B 【解析】A選項(xiàng)錯(cuò)誤，證監(jiān)會(huì)的這一做法不一定會(huì)使居民收入持續(xù)增加。C選項(xiàng)“壯大投資隊(duì)伍”不是其做法的目的所在。D選項(xiàng)錯(cuò)誤，“提高資金資源使用效率”的表述與題意不符。題目中，證監(jiān)會(huì)的這一

43、做法旨在引導(dǎo)科學(xué)投資，推動(dòng)資本市場健康發(fā)展；故B選項(xiàng)入選。 12．B 【解析】據(jù)材料可知，樂視網(wǎng)經(jīng)營危機(jī)，所以股價(jià)大跌，說明公司股價(jià)受經(jīng)營狀況預(yù)期的影響，B項(xiàng)符合題意；股票的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，A錯(cuò)誤；股價(jià)受企業(yè)的經(jīng)營狀況和國家政策的影響，不是由投資者的炒作決定的，C錯(cuò)誤；材料主旨不涉及銀行的利率與股價(jià)的關(guān)系，D不合題意。選B。 【直通高考】 1．C 【解析】本題考查對國債的認(rèn)識(shí)。政府發(fā)行債券是為了彌補(bǔ)國家資金缺口，隨著我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，加上國際大環(huán)境的影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長。財(cái)政收入的增幅也受到了一定程度的影響。但對于民生的財(cái)政支出，我們?nèi)匀皇敲磕甓荚谠黾印＿@體現(xiàn)了我國的國家性質(zhì)，也體現(xiàn)了社會(huì)主義政黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨。材料中的做法就是為了拓寬資金籌集的渠道，C符合題意。其他項(xiàng)說法不正確。 4．C 【解析】從材料可分析出，食品安全責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)投保的，它保障的是個(gè)人的食品安全風(fēng)險(xiǎn)，屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而非社會(huì)保險(xiǎn)，排除①；由“企業(yè)投保后一旦出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司可以按約及時(shí)補(bǔ)償受害人”可知，食品安全責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，②正確；食品安全責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)行為，不是政府行為，故③不符合題意；食品安全責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施有利于督促食品企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，誠信經(jīng)營，④正確；故選C。 18