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1、我國個人汽車消費信貸風(fēng)險管理中的問題及成因分析摘要：本文介紹了我國個人汽車消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，重點分析我國個人消費信貸尤其是汽車消費信貸風(fēng)險管理中的問題，主要涉及我國個人消費信用體系存在的問題、汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理落后導(dǎo)致的風(fēng)險問題以及相關(guān)法律、法規(guī)不健全導(dǎo)致的風(fēng)險問題。 作文 關(guān)鍵詞：汽車；消費；信貸；風(fēng)險 一、我國個人汽車消費信貸風(fēng)險管理簡介 近年來，面對增長潛力巨大的中國市場，全球各汽車制造廠商不斷推出新車型，同時還將個人汽車消費信貸這種購車形式引進(jìn)到了中國。我國目前以個人汽車消費信貸方式銷售的汽車數(shù)量僅占銷售總量的20%左右，大大低于全世界70%，我國的個人汽車消費信貸市場蘊(yùn)藏著巨大

2、的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，我國在大力發(fā)展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)的過程中所體現(xiàn)出的由于制度設(shè)計和具體運作中的缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險使得我國個人汽車消費信貸壞賬比例不斷上升。消費信貸風(fēng)險管理體系不健全、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制缺失、相關(guān)法律法規(guī)尚不完善、風(fēng)險管理經(jīng)驗不成熟以及銀行和相關(guān)汽車金融公司為爭奪業(yè)務(wù)而引致的惡性競爭是制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。 因此如何防范和控制好個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，已成為各個汽車金融服務(wù)提供企業(yè)高度關(guān)注的問題，也成為影響個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國進(jìn)一步快速健康發(fā)展急需解決的一個問題，本文重點分析我國個人消費信貸尤其是汽車消費信貸風(fēng)險管理中的問題。 二、我國個人消費信用體系存在的問題

3、由于我國尚未建立健全的個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，個人信用信息嚴(yán)重缺失，收入透明度低，汽車金融機(jī)構(gòu)難以高效準(zhǔn)確地獲得個人信用報告和個人收入負(fù)債情況，難以準(zhǔn)確判斷和掌握借款人個人信譽(yù)狀況以及還款能力。在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。 簡歷大全 在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏。我國銀行、公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會信息，其中很大一部分和個人信用行為有關(guān)，是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會實現(xiàn)共享，許多有價值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動

4、中被忽視乃至浪費掉了。如果把分散在各部門的個人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，并通過法律規(guī)定的正常渠道實行綜合利用，將可以大大提高金融機(jī)構(gòu)對個人信用情況的了解，防范信貸的風(fēng)險。 加之我國還未建立完善的個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況仍不透明，尤其當(dāng)下有些人由于消費習(xí)慣，行業(yè)結(jié)算習(xí)慣，企業(yè)經(jīng)營的避稅所需等原因，大量使用現(xiàn)金交易、結(jié)算導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)較難對其經(jīng)濟(jì)狀況做出準(zhǔn)確評估，如果根據(jù)不完善的信息推行個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)，必將面臨極大的風(fēng)險。 三、汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理落后導(dǎo)致的風(fēng)險問題 個人汽車消費信貸是一個高風(fēng)險、高收益的服務(wù)項目，服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸管理制度建設(shè)的滯后是不能適應(yīng)個人汽車

5、消費信貸發(fā)展和風(fēng)險管理的需要的，我國目前汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面： 1、形式重于實質(zhì)，增加了潛在風(fēng)險，流失了既得受益 我國目前汽車金融機(jī)構(gòu)對于信貸審批的風(fēng)險把握往往表現(xiàn)為形式審批，考慮一些審批的“硬”條件，對于客戶的“軟”風(fēng)險估計不足，往往把借款人具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢泄潭ㄗ∷?，具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠提供有效的抵押物或質(zhì)押物，或購買“履約保證保險”，有認(rèn)可的單位或個人提供擔(dān)保，有詳盡完備的申請資料，便認(rèn)為風(fēng)險可控，沒有充分考慮信貸審批的“軟”風(fēng)險。我國目前個人汽車消費貸款的借款人尤其是一些中高端車型的借款人往往是一些私營業(yè)主，其所經(jīng)營的行業(yè)

6、的潛在風(fēng)險，企業(yè)經(jīng)營過程中頻繁的民間借貸的隱蔽性使得我們無法完全了解其所存在的真實風(fēng)險和負(fù)債狀況，此外還有些借款人個人固定資產(chǎn)情況良好，可是對于需要每月通過現(xiàn)金還款的個人汽車消費貸款來說其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中現(xiàn)金等價物的比例是否合理等等，這些潛在的風(fēng)險評價和控制都是目前我們金融機(jī)構(gòu)在個人汽車消費信貸風(fēng)險管理中較為欠缺，另外我們審批準(zhǔn)則中例外處理機(jī)制不完善，審批缺乏彈性，把相當(dāng)一部分本來可以承受個人汽車消費信貸也有良好償還意愿的潛在客戶擋在了門外，降低了整個個人汽車消費信貸項目的效益，其實質(zhì)也是提高了整個項目的操作風(fēng)險。風(fēng)險管理不僅僅在于考慮如何回避風(fēng)險，而是如何用較小的代價換取較高的收益。 開題報告 t

7、 2、缺乏專業(yè)個人汽車消費信貸人員培養(yǎng)機(jī)制，風(fēng)險識別能力欠缺 作為一名合格的個人汽車消費信貸從業(yè)人員不僅需要扎實的汽車金融業(yè)務(wù)知識，同時對于汽車這樣特殊的一種大額消費品來說，其涉及的汽車保險政策的變化、汽車銷售市場的冷熱、車輛管理條例的改變、汽車進(jìn)出口政策的變化、車損險理賠的規(guī)定的更改、關(guān)稅、匯率等等的變化都會對個人汽車消費信貸風(fēng)險帶來實質(zhì)性影響。而目前我們個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)人員缺乏體系的培養(yǎng)，銀行的人員對汽車行業(yè)保險行業(yè)的業(yè)務(wù)知識相對較為薄弱，金融公司的業(yè)務(wù)人員對銀行的業(yè)務(wù)知識又缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知識結(jié)構(gòu)體系的不完整導(dǎo)致風(fēng)險識別能力有所欠缺，無法對一些可能帶來風(fēng)險的變化采取正確措施，這對于控

8、制個人汽車消費信貸風(fēng)險造成了一定的困難。 3、風(fēng)險衡量模型不成熟，管理預(yù)警機(jī)制不健全，風(fēng)險管理信息系統(tǒng)不完善 我國消費信貸尤其是個人汽車消費信貸的風(fēng)險管理尚處于初級階段，在建立風(fēng)險衡量模型和風(fēng)險預(yù)警模型方面往往是通過借鑒國外的理論和模型，國外的模型是否適合中國的信貸市場，還有待考證，對于宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對個人汽車消費信貸風(fēng)險的影響還處于摸索階段，在設(shè)置風(fēng)險閉值方面缺乏歷史數(shù)據(jù)的有效支持，難以比較客觀、合理地反映預(yù)警的有效性。同樣由于目前我國個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)開展時間較短，用于建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)所需要的歷史信息較少，加之我國經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展近幾年來變化很快，導(dǎo)致系統(tǒng)不能有效地對不同風(fēng)險因素導(dǎo)致

9、的風(fēng)險結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計分析和模擬測試，難以生成有效的風(fēng)險報告供決策者進(jìn)行決策。不能在合適的時候?qū)⒑线m的信息報告給適合的決策人員。 4、市場操作不規(guī)范，操作風(fēng)險大 目前我國個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)的實施過程中，無論是銀行還是汽車金融公司為了降低成 本都不同程度地將有些手續(xù)委托給汽車經(jīng)銷商代辦并提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)傭金，而經(jīng)銷商銷售最大化的目標(biāo)卻與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制不相容，加之傭金返利更是導(dǎo)致有些經(jīng)銷商不僅不會替金融機(jī)構(gòu)考慮風(fēng)險因素，甚至可能和借款人合謀騙貸來套取資金，導(dǎo)致產(chǎn)生嚴(yán)重的個人汽車消費信貸服務(wù)的操作風(fēng)險。更有些金融機(jī)構(gòu)在競爭的壓力下，為了得到業(yè)務(wù)而忽視了對汽車經(jīng)銷商資信的考核，讓一些本身就存在信用問題

10、的汽車經(jīng)銷商加入到合作范圍之中，同時在爭奪客源的過程中，對客戶的資信不作深入調(diào)查，貸款貸前調(diào)查、貸后檢查不力，再加上我國個人征信制度不完善，金融機(jī)構(gòu)對借款人的資信狀況和償還能力難以及時準(zhǔn)確掌握，個別金融機(jī)構(gòu)的信用評估流于形式，沒有考慮消費者信用的價值，這些低水平的風(fēng)險管理行為都導(dǎo)致了個人汽車消費信貸的巨大風(fēng)險。 四、相關(guān)法律、法規(guī)不健全導(dǎo)致的風(fēng)險問題 在西方一些個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的國家，個人汽車消費信貸起步之初政府就非常注意加強(qiáng)宣傳，從個人汽車消費信貸的申請、審批、還貸等各環(huán)節(jié)都分別規(guī)定各方的權(quán)利義務(wù)，為個人汽車消費信貸的發(fā)展提供了良好的法律制度環(huán)境。例如，美國有信貸機(jī)會平等法、公正

11、信貸報告法、消費者信貸保護(hù)法，日本有分期付款銷售法，新西蘭有信用合同法等。我國在進(jìn)入相對過剩經(jīng)濟(jì)時代之后，以前的消費政策法規(guī)有的早已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，關(guān)于個人汽車消費信貸的政策法規(guī)又不能及時出臺，即使出臺的汽車金融公司管理辦法也還不夠完善，不能為超前消費、信貸消費提供有力的政策支撐。個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的貸款通則、擔(dān)保法均沒有針對個人汽車消費信貸的條款，辦理貸款到銀行，登記還要特地去車管所，不利于效率的提高，甚至給貸款客戶造成了很多不便。另外如果借款人故意或非故意地違約，抵押物處置由于缺乏配套政策法規(guī)，再加上二手車買賣的法律法規(guī)不健全，二手車市場不夠活躍，導(dǎo)致

12、抵押物變現(xiàn)十分困難，一旦到壞賬階段，個人汽車消費信貸經(jīng)營單位處置成本會提高，損失加大，增加了經(jīng)營風(fēng)險。目前，個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)所采取的以所購車輛為主要抵押物的方式，同時要求購車人購買以發(fā)放個人汽車消費信貸的金融機(jī)構(gòu)為第一受益人的車輛保險，由于保險公司操作法規(guī)的不健全和不完善，一旦出現(xiàn)盜搶，金融機(jī)構(gòu)作為第一受益人理賠難度較大，客戶違約風(fēng)險十分高。由此可見，消費信貸法律、法規(guī)的缺乏己嚴(yán)重制約了個人汽車消費信貸的發(fā)展。 作文 參考文獻(xiàn)：劉戒驕著個人信用管理對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2002.陸濤.國外汽車金融的模式與現(xiàn)狀汽車工業(yè)研究 2005.劉必金.我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究 武漢金融2003.胡洪力，郭曙升.我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策消費經(jīng)濟(jì)2003.拍蔚萌.汽車貸款的風(fēng)險及對策 沿海企業(yè)與科技 2005.王衛(wèi)鋒，李晶晶.我國汽車消費信貸的發(fā)展與完善汽車工業(yè)研究2003.CaouetteeJB，AltmanEI，NarayananPManaging credit risk:the next great financial challenge1998.Peter RoseCommercial Bank ManagementM 1996. 作文