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1、農(nóng)村信用社改革開放30年來的回顧與展望呂和融今年是中國實(shí)行改革開放政策30周年紀(jì)念年，在這30年里中國經(jīng)濟(jì)社會文化等各方面都發(fā)生了翻天覆地的變化。作為關(guān)系到國計(jì)民生的中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是讓世人刮目相看。而金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在中國大地上的發(fā)展與變化也是及其深刻的。農(nóng)村信用社作為中國農(nóng)村金融的主力軍，在改革開放的30年中，雖然幾度易主，改革曲折艱辛，但終究不斷發(fā)展壯大，煥發(fā)著生機(jī)與活力。歷史回顧風(fēng)雨30年，碩果累累1951年至1959年，農(nóng)村信用社資本由農(nóng)民入股組建，干部由社員選舉，信貸為社員提供，合作制性質(zhì)明顯，是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1959年至1980年，農(nóng)村信用社先后下放給人民

2、公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，成為基層社隊(duì)的金融工具。1980年至1996年，農(nóng)村信用社由農(nóng)業(yè)銀行管理，合作制“三性”基本恢復(fù)，期間設(shè)立了縣級聯(lián)社，但實(shí)際上成了國家銀行的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路。1996年底，農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤，由人民銀行進(jìn)行管理與監(jiān)管。2003年銀監(jiān)會成立后農(nóng)村信用社劃歸其下屬的銀監(jiān)局管理。直至2005年底，成立省級聯(lián)社，農(nóng)村信用社歸?。ㄗ灾螀^(qū)）級人民政府管理，?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)社受省政府委托對轄內(nèi)農(nóng)村信用社管理。近年來各地在組建統(tǒng)一法人信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上紛紛成立農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的發(fā)展邁入了新的歷史篇章。業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)村信用社30年來的業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著經(jīng)濟(jì)社會

3、的發(fā)展，取得了巨大成就。以我縣農(nóng)村合作銀行為例，其存貸款規(guī)模由改革開放初期的 元發(fā)展至2008年存貸款規(guī)模達(dá)到10億元以上。存貸款市場份額均排名縣級金融機(jī)構(gòu)首位。改革開放初期，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍狹窄，僅僅為社區(qū)社員提供小額農(nóng)戶信用貸款，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，科技手段廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，至今已開展諸如動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押、擔(dān)保、質(zhì)押、房地產(chǎn)按揭、汽車按揭、農(nóng)戶信用貸款等多種形式的存貸款業(yè)務(wù)。結(jié)算手段不斷豐富，積極拓展中間業(yè)務(wù)。至今，農(nóng)村信用社不但開通了農(nóng)信銀全國同存通兌業(yè)務(wù)，發(fā)行了銀行卡，參加了大小額支付系統(tǒng)，而且有的地區(qū)已安裝自動取款機(jī)，實(shí)行單人臨柜等。加強(qiáng)與財(cái)政、稅

4、務(wù)、煙草、石油、電信等大戶在款項(xiàng)代發(fā)代扣、上門收款等方面合作，開辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與工行、農(nóng)行、中行等金融同業(yè)加強(qiáng)合作，積極拓展中間業(yè)務(wù)，極大地適應(yīng)了市場的需要。農(nóng)村信用社的各種服務(wù)手段將全方位向先進(jìn)的現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。經(jīng)營效益不斷提高。以我縣農(nóng)合行為例，至2007年底，已實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤 萬元，資本充足率達(dá) ，不良貸款占比為 工作環(huán)境不斷改善，員工社會地位不斷提高。改革開放初期，農(nóng)村信用社并無自身的營業(yè)辦公樓，自有的固定資產(chǎn)也非常少。由于身處農(nóng)村，員工的工資待遇普遍比較低，社會地位低下。而改革發(fā)展至今，我大多數(shù)農(nóng)村信用社不但擁有自己的辦公宿舍樓，而且大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已裝修一新。

5、而隨著農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益不斷改善，員工待遇不斷提高，現(xiàn)在“信合人”已成為令人羨慕的職業(yè)。存在問題。盡管農(nóng)村信用社改革開放30年來，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了巨大發(fā)展，但存在的一些問題也不容忽視。（一）風(fēng)險(xiǎn)控制體制有待加強(qiáng)。在業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時，如何進(jìn)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問題。（二）由于歷史的原因，中國金融企業(yè)的官辦色彩濃重，如何轉(zhuǎn)變管理方式，強(qiáng)化“三會”功能，實(shí)現(xiàn)股東利益最大化，以促進(jìn)農(nóng)村信用社更好更快發(fā)展是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的另一重要課題。未來展望挑戰(zhàn)與機(jī)會并存隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，服務(wù)著廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商機(jī)無限。臨近桂林市區(qū)的臨桂農(nóng)村合作銀行更

6、是迎來了桂林城市化進(jìn)程發(fā)展所帶來的歷史重大機(jī)遇。在未來3年左右，臨桂農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)規(guī)?？赏俜环尜J款業(yè)務(wù)市場份額有望繼續(xù)提高。但與此同時，隨著經(jīng)濟(jì)形式的不斷發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也面臨著巨大的競爭壓力。（一）各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)蜂擁搶占農(nóng)村市場，郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣城不斷增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行開始在各地創(chuàng)建、農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展中心重新向縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移、桂林市商業(yè)銀行向縣城增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化運(yùn)作將使得縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭空前激烈。（二）國有商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算渠道和理財(cái)產(chǎn)品等優(yōu)勢強(qiáng)挖農(nóng)村合作銀行中的高端客戶。淺談發(fā)展對策一、利用優(yōu)勢，摒棄不足，多渠道融通資金。一是要實(shí)行全員營銷，

7、全力塑造農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新形象。根據(jù)目前縣域存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)，牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念，把存款業(yè)務(wù)市場做大、做強(qiáng)，要把組織各項(xiàng)存款作為增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營實(shí)力和提高效益的第一要務(wù)來抓，擴(kuò)大儲蓄存款總量，積極尋找客戶，爭取客戶，鞏固客戶，對存款大戶實(shí)行立體化攻關(guān)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營銷。二是要改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村合作銀行要通過各種手段和方式，全面提高員工的整體素質(zhì)，確保把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落到實(shí)處，牢固樹立全心全意為客戶服務(wù)的理念，提高辦更好質(zhì)量和效率，經(jīng)彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在結(jié)算體系上的不足，在提高常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上要因地制宜，結(jié)合實(shí)際，推出適合

8、本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的新業(yè)務(wù)，同時積極向一些壟斷行業(yè)滲透，以求擴(kuò)大一些新的高端客戶群體，要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步漸進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領(lǐng)市場。三是要建立科學(xué)的激勵機(jī)制，增強(qiáng)干部職工吸收存款的自覺性和主動性。農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行相比雖然服務(wù)手段相對落后，但是，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，方便、快捷的小額貸款已得到廣大農(nóng)民的認(rèn)可，因此調(diào)動廣大干部職工吸收存款積極性和主觀能動性，以利益激勵人，以機(jī)制驅(qū)動人，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況合理把存款任務(wù)層層分解，落實(shí)到人，實(shí)行崗位責(zé)任制。廣泛開展存款業(yè)務(wù)競賽，建立一套以存款為目標(biāo)的有效分配機(jī)制，同時，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社快捷、便利、全方

9、位服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢，積極擴(kuò)大存款客戶群體。二、找準(zhǔn)市場定位，全力打造“信合品牌”。明確信用社市場定位。信用社必須清楚地看到其發(fā)展趨勢，在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展上要因勢利導(dǎo)，順應(yīng)發(fā)展形勢。在對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持上，農(nóng)村信用社要利用點(diǎn)多面廣，利用地緣、人緣優(yōu)勢，向個體工商戶、私營企業(yè)、居民提供及時快捷、便利、靈活的全方位服務(wù)，滿足不同層次的客戶群，全力打造“信合品牌”。找準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營的切入點(diǎn)。在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，不斷開拓業(yè)務(wù)品種與服務(wù)領(lǐng)域。要加強(qiáng)調(diào)研，明確經(jīng)營重點(diǎn)，不斷拓展新的業(yè)務(wù)，認(rèn)真全面地對所有制經(jīng)濟(jì)成份進(jìn)行分析研究，建立信息庫，并圍繞新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向，開發(fā)新的

10、業(yè)務(wù)品種。目前金融市場上有著不同層次的客戶群，農(nóng)信社要細(xì)分市場，按照一地一策，一社一策，一客戶群一策的原則，在存貸、中間業(yè)務(wù)等方面爭取主動及早切入，占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群。客戶是信用社最重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。在經(jīng)營上應(yīng)尊重實(shí)際，堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色路線。同時，在資金充足情況下，根據(jù)具體情況，可全力爭取大型高端客戶。針對貸款市場黃金客戶爭奪激烈的現(xiàn)狀，信用社可在貸款利率上實(shí)行差別利率，對保證方式的貸款實(shí)行高利率，抵、質(zhì)押方式的貸款實(shí)行低利率，對優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行低利率等。并在以上措施下，堅(jiān)持以信貸支持為基礎(chǔ)，通過攻關(guān)和服務(wù)，逐步擴(kuò)大市場份額。對于大型企業(yè)

11、的信貸支持，信用社要充分用足信貸規(guī)模，爭取最大效益。（三）加快基礎(chǔ)建設(shè)，提升市場競爭力針對目前農(nóng)信社人員的工作特點(diǎn)，全員要統(tǒng)一思想，精誠團(tuán)結(jié)，齊心協(xié)力，組建集合“航母”。同時，要以“實(shí)現(xiàn)形象工程”為突破口，抓好網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)。樹立老字號“信合”品牌形象。另外，要注重建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的“硬件”載體。一是要繼續(xù)擴(kuò)大電子化建設(shè)的覆蓋面，完善信用社電子化建設(shè)的軟硬件體系，二是要開展豐富的員工文體生活，抓好陣地建設(shè)，提高員工凝聚力。另一方面，信用社要正視投入與產(chǎn)出的辯證關(guān)系，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工素質(zhì)，改善信合隊(duì)伍中的知識結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的活力源泉

12、。培養(yǎng)一支政治過硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通、思維活躍的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，是信用社當(dāng)前乃至今后一個時期最迫切、最重要的工作。中國的發(fā)展前途決定著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前途，在充滿生機(jī)活力的中國大地上將有越來越多的地市級農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)。在將來數(shù)年將不斷有農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行上市融資和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將成為中國銀行業(yè)中一支有著重要地位的生力軍。maintenance measures, there is a big security risk, management has had a great impact to the city. 3.1-8 bus terminal station status in Yibin city layouts (4) hours of operation most of Yibin city bus lines in 5:30-6:20, and basically meet the Yibin travel needs. Bus7