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1、內 容 摘 要農(nóng)村商業(yè)銀行(以前稱農(nóng)村信用社)，扎根農(nóng)村,服務“三農(nóng)”， 是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的步伐、 關系到農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定代表性。調查發(fā)現(xiàn)：當前農(nóng)村商業(yè)銀行已出現(xiàn)轉機；如果能夠妥善處理一些深層次的矛盾，農(nóng)村商業(yè)銀行將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村商業(yè)銀行資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，也成為了中國最大的銀行之一。弄商業(yè)銀行以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質的金融服務。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍

2、十分廣泛，大體可以分為兩類，一是個人業(yè)務，二是對公業(yè)務。個人業(yè)務有：銀行卡業(yè)務、儲蓄業(yè)務、個貸業(yè)務、代理業(yè)務、結算業(yè)務。對公業(yè)務有：存款業(yè)務、信貸業(yè)務、結算業(yè)務和資金業(yè)務。關鍵詞：商業(yè)銀行個人業(yè)務對公業(yè)務目錄一、 農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務概況1 （一）、個人業(yè)務 1 （二）、對公業(yè)務 2二、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務所存在的問題及缺陷 5 （一）、銀行體制存在缺陷 5 （二）、組織管理體系不完善 6三、系統(tǒng)化提高農(nóng)商行業(yè)務的對策 6 （一）、建立規(guī)范的公司的治理架構6（二）、建立市場化激勵機制 6（三）、建立健全的組織管理體系 6 1、建立有效的組織機構 6 2、設立新的信貸流程和信貸組織機構 7四、總結 7關

3、于農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務現(xiàn)狀的調查報告一、 農(nóng)村商業(yè)銀行的概況農(nóng)商行始終以服務“三農(nóng)”、服務縣城為己任，能有效滿足城鄉(xiāng)居民的各類貸款需求，擁有如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權抵押貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、出國勞務貸款、農(nóng)村“巴渝新居”貸款等多種特色貸款品種。在這個直轄市，農(nóng)商行的業(yè)務主要有兩類，一類是個人業(yè)務，針對農(nóng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民個人，另一類是對公業(yè)務，主要針對機關和企事業(yè)單位而設立。 （一）、個人業(yè)務農(nóng)商行的個人業(yè)務主要是針對農(nóng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民個人而設立的，主要有一下幾個業(yè)務：銀行卡業(yè)務、儲蓄業(yè)務、個貸業(yè)務、代理業(yè)務和結算業(yè)務。 l 銀行卡業(yè)務2009年3月，農(nóng)商行推出江渝卡，所有江渝卡暫免年費；所有江渝卡

4、ATM取款暫免異地取款手續(xù)費。緊接著在12月，又發(fā)行江渝信用卡，是一種授予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內可先消費、后還款的銀聯(lián)標準貸記卡，分為江渝信用卡金卡和江渝信用卡普卡，均為人民幣單幣種卡。所謂單幣種信用卡，就是指僅僅只設置單一結算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型的信用卡。江渝信用卡擁有先消費后還款，最長可享56天消費免息期的特點，最大預借現(xiàn)金比例可達信用額度的50%，貼身滿足客戶現(xiàn)金周轉需求。在2011年6月，全城首發(fā)江渝信用白金卡和鉆石卡，這是一種包含高爾夫服務，機場貴賓服務等尊貴增值服務的高端信用卡。最高授信額度可達到30萬和200萬。 2011年5月，農(nóng)商行發(fā)行江渝

5、鄉(xiāng)情卡，這被老百姓稱為家鄉(xiāng)的銀行卡，是外出務工和異地創(chuàng)業(yè)金融理財?shù)暮脦褪?，可大大降低異地匯款的手續(xù)費。l 儲蓄業(yè)務商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務是最常見的業(yè)務之一，農(nóng)商行的儲蓄業(yè)務有一下幾種：活期儲蓄存款、存本取息儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、通知存款、整存整取儲蓄存款、存款證明?；钇趦π钯~戶是指無固定存期，可隨時存取，存取金額不限的一種比較靈活的儲蓄方式，它適用所有客戶，隨時存取，手續(xù)簡便，資金運用靈活性較高，起存金額1元人民幣。存本取息儲蓄存款，是指一次存入本金，約定存期，存期內分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。起存金額為5000，存期分為1年，3年，5年。該儲種不允許辦理部分提前支取，適合于較

6、長期不用的款項，較大生活節(jié)余款以及個人積累款的存儲。通知儲蓄存款，是指事先不約定存期，本金一次性存入，可以一次或分次支取本息，支取時需提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的一種存款。起存金額為50000，不約定期限，存入時按提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。（二）對公業(yè)務農(nóng)商行的對公業(yè)務主要針對機關和企事業(yè)單位而設立。主要有存款業(yè)務，信貸業(yè)務，結算業(yè)務，資金業(yè)務。l 存款業(yè)務 農(nóng)商行對公業(yè)務的存款這一項，主要有協(xié)議存款，協(xié)定存款，通知存款，定期存款，活期存款。 協(xié)議存款，是指經(jīng)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的存款單位與銀行約定的存款期限和利率的存款

7、。存款單位辦理協(xié)議存款業(yè)務須簽訂“協(xié)議存款合同”，對存款金額、期限、利率、計結息和付息方式及違約處罰標準等條例做出明確規(guī)定。其存期和起存金額執(zhí)行中國人民銀行有關規(guī)定；其利率、計結息和付息方式由存款單位與銀行協(xié)商確定。協(xié)定存款，是指存款單位與開戶行約定在基本存款賬戶或一般存款賬戶之上開立協(xié)定存款賬戶，并約定結算戶的基本存款額度，由開戶行將超出基本存款賬戶的存款轉入?yún)f(xié)定戶，并按協(xié)定存款的利率計息的存款。l 結算業(yè)務 農(nóng)商行的結算業(yè)務有支票，銀行匯票，銀行本票三類。 支票是出票人簽發(fā)的，委托銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行匯票是出票行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結算金額

8、無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。l 資金業(yè)務農(nóng)商行的資金業(yè)務是指票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務和債券買賣與回購業(yè)務。票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務是指票據(jù)營業(yè)部將未到期的已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)的方式向另一金融機構轉讓的票據(jù)行為，這類業(yè)務適合于有票據(jù)業(yè)務經(jīng)營資質的各級金融機構，它可以靈活調節(jié)資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)使用效益，降低籌資成本和資產(chǎn)風險。債券買賣是指交易雙方以約定的價格買賣一定金額的債券并在規(guī)定的清算時間內辦理券款交割的交易方式。債券回購是指交易雙方以債券為權利抵押的一種短期資金融通業(yè)務。資金融入方（正回購方）在將債券賣給資金融出方

9、（逆回購方）以融入資金的同時，雙方約定在將來的某一日期由正回購方約定按約定回購利率計算的金額向逆回購方買回相等數(shù)量的同品種債券的交易行為。這類業(yè)務適合于經(jīng)中國人民銀行批準進入全國統(tǒng)一同業(yè)拆借市場、可辦理債券買賣和回購交易的金融機構。二、農(nóng)商行業(yè)務所存在的問題及缺陷 （一）、銀行體制存在缺陷 改革開放以前，中國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。進過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結構取得了很大進展。但是，中國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理結構根本性缺陷是商業(yè)銀行改革難以深化的焦點，

10、也是信用風險產(chǎn)生的根源，同時導致了農(nóng)商行的金融服務產(chǎn)品不夠全面，貸款流程有待優(yōu)化。公司治理方面的缺陷不但使得中國商業(yè)銀行信用風險管理基礎薄弱，而且也嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。 （二）、組織管理體系不完善目前中國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責發(fā)放貸款，信用風險管理部負責審查貸款，通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與國外相比，國內商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現(xiàn)象。中國很多商業(yè)銀行目前這種具有極強行政色彩的內部組織架構，無法完全適應經(jīng)營目標以及運行環(huán)境的

11、改變。三、系統(tǒng)化提高農(nóng)商行業(yè)務的對策要把中國商業(yè)銀行建設成為優(yōu)秀的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗御信用風險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，主要是要完善公司治理結構，因為完善的公司治理結構是建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風險管理制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構，當前迫切需要做好以下工作：（一） 建立規(guī)范的公司治理架構股份制商業(yè)銀行應遵循市場化運作規(guī)律和商業(yè)銀行的辦行規(guī)律，按照國際慣例，以優(yōu)良的公司治理結構促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營和高質量可持續(xù)發(fā)展。要減少大股東派出董事人數(shù)，派出董事的股東單位不再派出監(jiān)事，增加獨立董事和執(zhí)行董事，增加中小股東單位派出的

12、監(jiān)事，充分發(fā)揮獨立董事與外部監(jiān)事的作用。提高董事、監(jiān)事的獨立性和職業(yè)素養(yǎng)，促使其實現(xiàn)社會化、專業(yè)化、職業(yè)化，董事、監(jiān)事逐步形成職業(yè)階層，實行資格認證；建立董事、監(jiān)事市場退出和禁入機制，可以仿效國外成熟的做法,實行每年更換三分之一的分批改選制；建立對董事、高級管理層成員的問責制度，加強對其盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。（二）建立市場化激勵機制傳統(tǒng)的薪酬制度對經(jīng)營管理者的績效評價主要是利潤、資產(chǎn)質量等事后會計指標，對經(jīng)營管理者業(yè)績的反映具有滯后性，與銀行遠期盈利能力或未來經(jīng)營業(yè)績沒有聯(lián)系。建立經(jīng)理股票期權或員工持股計劃等有效的長期激勵機制，會使高級管理層和員工的報酬與公司的長期發(fā)展目標緊密聯(lián)系，解決

13、由所有者與經(jīng)營管理者利益不一致所產(chǎn)生的代理問題。經(jīng)營者要進一步完善機制體制，助推小微型企業(yè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦貸流程，加大對小微企業(yè)的支持服務力度。同時要注重實體經(jīng)濟發(fā)展，改善民生事業(yè)。（三）建立健全的組織管理體系 1、建立有效的組織結構近年來，國內商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行通過改制與上市等途徑，已經(jīng)實現(xiàn)了公司治理結構的明顯改善，并在風險管理組織架構方面呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。目前，大部分商業(yè)銀行都已建立了董事會下設風險管理委員會或風險政策委員會，高級管理層下設風險管理委員會，內部控制委員會及資產(chǎn)負債管理委員會等專門的委員會，獨立的風險管理部門及相關部門共同組成的風險管理組織架構，有助于商業(yè)

14、銀行的管理層面、制度執(zhí)行層面和監(jiān)督層面在信用風險管理中有效發(fā)揮應有的作用，進而為各項風險管理制度和技術工具的運用提供必需的組織基礎2、設計新的信貸流程和信貸組織架構信用風險管理不僅取決于商業(yè)銀行的內部評級體系建立完善與否，而且還要求改革銀行的信貸風險管理流程和組織架構。信用風險管理方法可用監(jiān)測信用風險的構成，制定各類客戶的總體風險水平和貸款限額，監(jiān)測客戶評級結果的變化情況，確定準備金規(guī)模，貸款定價，分析利潤等。由此可見，信用風險管理涉及銀行許多部門的工作，新的信貸管理流程要與內部評級系統(tǒng)相匹配。在信貸組織架構上，改變以往的“塊塊”管理模式，按照“條條”來進行風險管理，根據(jù)不同業(yè)務品種、不同行業(yè)、不同金融工具來設定風險控制與監(jiān)督崗位人員，由總行風險控制部直接管理。 四、總結 通過對農(nóng)商行業(yè)務的調查，不僅系統(tǒng)的了解了銀行的各種業(yè)務及流程，還發(fā)行當今銀行業(yè)務所存在的問題，并提出了一些解決辦法和建議，也是期待農(nóng)商行能夠逐漸的優(yōu)化各種業(yè)務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展，改善民生事業(yè)，為廣大客戶提供更優(yōu)質更便捷的服務。