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1、信 貸 管 理 制 度為加強(qiáng)公司信貸管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見和四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知結(jié)合公司實(shí)際制定本制度?？?則第一條 公司經(jīng)營貸款，必須遵循效益性、安全性、流動性的原則，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離的審批制度。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營以及項(xiàng)目建設(shè)的人民幣貸款。 第三條 小額貸款的發(fā)放，應(yīng)自主選擇貸款對象，自主確定貸款準(zhǔn)入條件，堅(jiān)持“小額、分

2、散”的原則，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 第四條 本辦法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有限公司。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶。1、中小企業(yè)：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。2、微小企業(yè)；指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。3、個體工商戶：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的個體工商營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營者。4、城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。5、農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營為主要目的，以家庭生產(chǎn)、經(jīng)營為主要形式的生產(chǎn)經(jīng)營單位，能提供村民委員會出具的專業(yè)戶情

3、況證明材料的經(jīng)營者。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。并且符合以下要求：1、借款人年齡在20周歲至60歲之間，具有完全民事行為能力；2、具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住所；3、具有穩(wěn)定可靠的收入來源、具有一定的資產(chǎn)規(guī)模、具備按期償還借款本息的能力；4、法人需提供最近年檢的營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（個體工商戶除外）、特種經(jīng)營行為還需提供經(jīng)年檢的特種經(jīng)營許可證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明、收入證明等。5、借款人投資經(jīng)營企業(yè)原則上應(yīng)有固定場所，經(jīng)營盈利情況良好，無

4、違法違規(guī)記錄，無不良信用記錄；7、借款人自有資金比例、資產(chǎn)負(fù)債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求； 8、貸款人規(guī)定的其它條件。第六條 申請小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：1、借款人在貸款人托管銀行開立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；2、貸款用途真實(shí)、合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；3、具有與經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的固定場所，且持續(xù)經(jīng)營一年（含）以上；4、具有穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流量，并與負(fù)債規(guī)模匹配；5、具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場網(wǎng)絡(luò)；6、貸款人規(guī)定的其他標(biāo)準(zhǔn)。第七條 貸款用途1、用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營以及項(xiàng)目建設(shè)活動中正常資金需求；2、重點(diǎn)用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民

5、和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其它國家優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；3、小額貸款資金不得進(jìn)入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣等）、期貨交易市場；不得用于外匯買賣、委托理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。4、禁止向國家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款；5、禁止向環(huán)境污染嚴(yán)重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長期小額貸款。短期小

6、額貸款的期限為1年以內(nèi)，中期小額貸款的期限為1年至3年（含3年），長期小額貸款期限為3年以上。法人借款人貸款期限不得超過營業(yè)執(zhí)照有效期限；個人借款人貸款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計(jì)算）之和不得超過65歲。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營的情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、已有融資、經(jīng)營收入、還款能力、信用等級等綜合確定。同一借款

7、人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴(yán)格按照國家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。第四章 客戶信用評級第十三條 法人客戶評級的基本概念和規(guī)定1、法人客戶評級是對法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評價(jià)，評級結(jié)果反映其一年期違約概率。2、客戶評級范圍，在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評定信用等級。其中，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶或采用全額房地產(chǎn)抵押方式辦理業(yè)務(wù)的微型企業(yè)客戶，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物價(jià)值，按照審慎性評價(jià)原則，在系統(tǒng)中直接確定信用等級為A級，可不按照評級流程進(jìn)行評級；其他小企

8、業(yè)客戶均須按照評級流程進(jìn)行評級（借款人在四家國有商業(yè)銀行的信用等級評級我公司可直接認(rèn)可）。第十四條 對需要進(jìn)行信用評級的公司客戶信用等級的劃分及定義、評分辦法，按照公司客戶信用等級評定辦法規(guī)定執(zhí)行。第十五條 對未達(dá)到信用評級條件的公司客戶和個人客戶，主要依照對經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢的分析判斷以及提供的擔(dān)保條件，確定其貸款準(zhǔn)入資格和授信額度。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念1、統(tǒng)一授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對客戶辦理的融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。2、最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評價(jià)的基礎(chǔ)上核定的我司對客戶愿意和能夠承受最高風(fēng)險(xiǎn)限額

9、。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。在最高綜合授信額度項(xiàng)下可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要核定專項(xiàng)授信額度，專項(xiàng)用于辦理受信審批時制定的融資業(yè)務(wù)。3、融資風(fēng)險(xiǎn)總量：是根據(jù)客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、擔(dān)保、品種等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)折算的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值。4、客戶授信額度：是我司承諾在一定期限內(nèi)和一定條件下可向客戶提供的融資額度（折算的融資風(fēng)險(xiǎn)總量不得超過最高綜合授信額度）。5、核定客戶授信額度后，一般應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承諾費(fèi)。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內(nèi)只能由一個機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。授信形式的統(tǒng)一是指

10、我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。授信對象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶不得單獨(dú)授信。第十八條 對公司客戶授信額度的確定，按照公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法執(zhí)行。第六章 貸款的調(diào)查、審查與審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書面借款申請，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔(dān)保的資料等。借款書面申請主要內(nèi)容：借款人的基本情況、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對外擔(dān)保情況，本次借款

11、金額、期限、用途、還款來源、提供擔(dān)保情況等。二、客戶經(jīng)理收到借款人的書面申請后，應(yīng)對借款人的身份、資質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對外擔(dān)保情況，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)、綜合償債能力等進(jìn)行調(diào)查，主要內(nèi)容：1、借款人基本情況，如借款人經(jīng)營場所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、股東情況、企業(yè)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、經(jīng)營范圍、高級管理人員素質(zhì)等。2、國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，分析發(fā)展前景；3、借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；4、經(jīng)過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國稅和地稅的稅務(wù)登記證、公司章程（工商行政管理局備案章

12、程）、特種經(jīng)營許可證等。5、借款人的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債結(jié)構(gòu)、付息負(fù)債情況、資金運(yùn)營情況、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量、償債能力及還款來源等，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)；6、貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃和重大投資計(jì)劃；7、借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)信用狀況；8、對采用擔(dān)保方式的，要重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、是否有爭議、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；9、根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見并撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔(dān)保方式等明確意見，送信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人初審。三、對小額貸款應(yīng)堅(jiān)持第一還款來源與第二還款來源并重的原

13、則。在業(yè)務(wù)操作時應(yīng)分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風(fēng)險(xiǎn)。四、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對借款人主體資格及借款意愿的真實(shí)性、合理性、業(yè)務(wù)交易背景、借款人投資經(jīng)營企業(yè)的狀況，貸款申請資料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性，客戶經(jīng)理調(diào)查情況意見進(jìn)行審查核實(shí)，提出初審意見，送風(fēng)險(xiǎn)控制部門審查。第二十條 貸款審查風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，對貸款調(diào)查內(nèi)容的客觀性、合理性進(jìn)行全面審查。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準(zhǔn)確；借款申請人資格、資信是否符合有關(guān)規(guī)定；借款申請人經(jīng)營狀況是否良好，是否具有還本付息的能

14、力；貸款擔(dān)保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和貸款人有關(guān)規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關(guān)規(guī)定；貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控；調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。并負(fù)責(zé)撰寫詳細(xì)的審查報(bào)告，提出審查結(jié)論。第二十一條 貸款審批貸款審查實(shí)行“審貸分離”制度，對符合審議標(biāo)準(zhǔn)的貸款實(shí)行董事會會議和貸審會會議審批制度（小額貸款評審委員會工作規(guī)則）。對不符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款按照貸款審批權(quán)限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽(yù)保障貸款債權(quán)

15、實(shí)現(xiàn)而發(fā)放的貸款。借款人的第一還款來源是確定信用貸款的基本依據(jù)。二、不得對我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。禁止向根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)則界定的我司關(guān)聯(lián)自然人和我司在職員工發(fā)放個人信用貸款。三、發(fā)放信用貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應(yīng)當(dāng)同時具有下列條件：1、基期信用評級在AA-級（含）以上；2、上年末資產(chǎn)負(fù)債率低于行業(yè)平均值（含）；3、近三年連續(xù)保持盈利；4、上年度經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量為正

16、值；5、無不良信用記錄；6、我司要求的其他條件。借款人經(jīng)營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實(shí)際經(jīng)營期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營虧損。二、對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財(cái)政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴(yán)格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設(shè)定了擔(dān)保的，和借款人要在借款合同中約定擔(dān)保貸款金額。四、借款人為自然人應(yīng)具備下列條件1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。2、具有合法有效的身份證明及巴中市戶籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。3、具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還

17、貸款本息的能力，借款人擬申請貸款的個人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個人金融資產(chǎn)（包括存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等）。4、具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。第八章 貸款擔(dān)保管理第二十四條 貸款擔(dān)保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。二、貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)

18、，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。三、辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款和擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。四、貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評估費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。五、貸款擔(dān)保的方式為保證、

19、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我司有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動

20、產(chǎn)或者權(quán)利移交我司占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，我司有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。六、使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。我司可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）

21、擔(dān)保的，我司一般不主動劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，我司可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。七、同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個以上保證人的，我司一般不主動劃分各保 證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，我司一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約

22、定。八、本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人，其他組織和自然人向我司申請各類貸款的擔(dān)保。第二十五條 貸款保證擔(dān)保一、保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。1、在辦理貸款保證擔(dān)保時，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。2、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件；1）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；3）信用等級在A級（含）以上；4）具有代為清償債務(wù)能力；5）無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)

23、中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。3、自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：1）擁有中華人民共和國國籍；2）具有完全民事行為能力；3）有固定的住所；4）有合法收入來源和充足的代償能力；5）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。4、不得接受下列人員的保證擔(dān)保；1）擔(dān)保法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。二、保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位

24、登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行為的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明；2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；3）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；4）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；5）章程；6）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）；7）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；8）當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三年，至少是近一年的財(cái)務(wù)報(bào)告。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等：9）預(yù)留印鑒卡；10）或有負(fù)債清單及情況說明；11）我司認(rèn)為需要提交的其他材料。2、有限責(zé)任公司、股份有

25、限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料；1）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；2）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。3、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我司認(rèn)可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關(guān)材料。第二十六條 貸款抵押擔(dān)保一、

26、抵押物的范圍1、我司可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押；1）建筑物和其他土地附著物（以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；2）建設(shè)用地使用權(quán)；3）抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；6）交通運(yùn)輸工具；7）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；2、在辦理貸款抵押擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房

27、、以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。3、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押。以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時抵押。以劃撥方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押，并在核實(shí)抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用

28、地使用權(quán)同時抵押。以在建工程抵押的。應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他設(shè)施同時抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。4、我司不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：1）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地

29、使用權(quán)，但本條第一大點(diǎn)中的第1小點(diǎn)第三款和本條第一大點(diǎn)中的第3小點(diǎn)第四款規(guī)定的除外；3）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施，但從事經(jīng)營活動的非公益事業(yè)單位、社會團(tuán)的除外；5）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；6）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；7）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；8）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；9）已存在預(yù)告登記的不動產(chǎn)；10）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；11）已經(jīng)折舊

30、完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)、淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專用機(jī)器、設(shè)備；其中，專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場交易及時變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備。12）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。5、抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。我司不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押。6、我司不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請書或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。二、抵押人應(yīng)提交的材料1、依法對抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。2、抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人提供資

31、料一致；2）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；3）抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；抵押人為自然人時，不需提供本條第一款材料，但需另行提供下列材料；1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。3、以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。4、以國有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的

32、，還應(yīng)有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件。5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。6、以非法人聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押人，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。7、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)的書面文件。8、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地

33、使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。以預(yù)售房屋設(shè)定個人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)（銷）售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。我司認(rèn)為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。9、以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。10、以機(jī)動車輛抵押的

34、，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。11、以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。三、抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價(jià)格變動、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。原則上：1、房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過50%。2、建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過30%（如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金）；3、森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；4、以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%。5、車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%；個人汽車消費(fèi)

35、貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過50%；6、機(jī)器、設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第二十七條 貸款質(zhì)押擔(dān)保一、質(zhì)物的范圍1、我司可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；2）易變現(xiàn)、易保值、易保管；2、我司可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：1）匯票、支票、本票；2）國債、金融債券；3）銀行存款單；4）應(yīng)收賬款。二、出質(zhì)人應(yīng)提交的材料1、依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的出質(zhì)人。1、出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料

36、；2）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件；3）出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評估價(jià)值等；出質(zhì)人為自然人時，需另行提供下列材料：1）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件；2）出質(zhì)人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件。2、以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。3、以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：1）憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。

37、憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；2）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。4、以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：1）開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；2）存款人委托我司向存款行申請開具單位定期存單的委托書；3）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。4）存款行與我司簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。三、出質(zhì)權(quán)利的質(zhì)押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的種類、易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及

38、市場價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素合理確定。原則上：1、人民幣存款單的質(zhì)押率一般不超過80%，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)情況適當(dāng)提高，但存單金額至少應(yīng)能夠覆蓋貸款本息；2、外匯存單、外匯現(xiàn)匯（國家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質(zhì)押率不得超過80%，其中個人外匯存單質(zhì)押率可適當(dāng)提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應(yīng)充分考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)；3、國家債券的質(zhì)押率不得超過90%；4、金融債券的質(zhì)押率不得超過60%；5、國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過80%；6、普通應(yīng)收賬款質(zhì)押率不得超過50%。按以上質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另

39、行提供其他擔(dān)保。質(zhì)押率=（本金+貸款利息）/質(zhì)物價(jià)值。第九章 貸款發(fā)放、使用與償還第二十八條 借款合同的簽訂：貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)及時與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同、協(xié)議等。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)按國家相關(guān)規(guī)定辦妥抵（質(zhì)）押登記或背書等手續(xù)；采用第三方連帶責(zé)任保證方式作為擔(dān)保的，應(yīng)簽訂合法有效的保證擔(dān)保合同，方可發(fā)放貸款。第二十九條 借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同必須經(jīng)公證處進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。第三十條 應(yīng)與借款人協(xié)商盡量由借款人繳付辦理公證、保險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)等有關(guān)費(fèi)用。第三十一條 借款人必須按合同約定使用貸款。未按約定使用貸款的，貸款人有權(quán)停止貸款發(fā)放、按照執(zhí)行利率上浮1

40、00%計(jì)收罰息、提前收回部分或全部貸款。第三十二條 貸款人可按合同約定授權(quán)委托銀行主動從借款人開立的帳戶中扣收貸款本息。第三十三條 還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，還可采用本利不同期還款法（按月付息，按季、半年、年還本）及按月付息、到期一次性還本的還款方式，并在借款合同中約定。第三十四條 提前還款一、貸款發(fā)放后，借款人可向貸款人書面提出提前還款申請，在征得貸款人同意后辦理提前還款手續(xù)。二、提前償還部分本金后，還款方式不變；提前償還全部貸款的應(yīng)一次性結(jié)清全部貸款本息，貸款利息算至貸款結(jié)清日期止。三、貸款人可根據(jù)提前還款金額，按照一定比例收取違約

41、金，收取比例按提前歸還與原約定到期日應(yīng)付利息的20%的罰息。第三十五條 貸款如發(fā)生逾期，貸款人應(yīng)加強(qiáng)催收，并根據(jù)實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)收取執(zhí)行利率上浮50%的罰息。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長原借款合同確定的貸款期限的行為。二、本規(guī)定適用于向我司申請各類貸款展期。三、辦理過展期的貸款按新增貸款進(jìn)行管理。四、展期貸款的五級分類最高列為關(guān)注類。第三十七條 貸款展期的條件一、基本條件1、營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行年檢。2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有償付貸款本息的能力。3、還貸意愿好，積極配合我司收貸收息，無逃廢

42、債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄。4、能配合我司的調(diào)查、審查和檢查，法人客戶還能及時向我司提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)告。5、信用等級在A級（含）以上。6、能提供符合我司要求的足值、有效的貸款擔(dān)保。7、沒有違反借款合同約定條款的行為；8、我司要求的其他條件。辦理信用貸款展期時，須提供經(jīng)我司認(rèn)可的合法有效擔(dān)保后方可辦理。借款人能夠提供符合我司規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的，不適用上述第5款的規(guī)定。二、其他條件符合上述基本條件，且屬于下列情況之一的貸款可以辦理展期：1、原定貸款期限短于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期；2、因歸還貸款計(jì)劃過于集中導(dǎo)致借款人還貸困難；3、因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е陆ㄔO(shè)期延長、投資增加，

43、未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難；4、經(jīng)我司確認(rèn)已落實(shí)還貸資金來源，但不能按合同約定期限即期到位；第三十八條 展期的辦理程序一、借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期日之前向我司提出書面申請，由我司受理并初審。二、對經(jīng)初審符合貸款展期條件的，我司應(yīng)對借款人的經(jīng)營狀況和還貸能力進(jìn)行綜合測算，落實(shí)還本付息資金來源及還款計(jì)劃，并按規(guī)定程序報(bào)批。三、辦理保證貸款展期時，由原保證人繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，保證人須符合本辦法第二十五條規(guī)定的條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，借款人須另行提供我司認(rèn)可的其他合法、有效擔(dān)保。辦理抵（質(zhì)）押貸款展期

44、時，須同時按照第二十六、二十七條的有關(guān)規(guī)定辦理抵押（質(zhì)）物登記和保險(xiǎn)手續(xù)。四、貸款展期不得直接改動原借款合同和借據(jù)。經(jīng)審批同意后，我司應(yīng)根據(jù)批準(zhǔn)的貸款展期條件，在原期限到期前及時與借款人簽訂借款展期協(xié)議。五、我司在簽訂借款展期協(xié)議前，應(yīng)對原借款合同、擔(dān)保合同及其執(zhí)行情況進(jìn)行審查，對存在可能危及我司利益和貸款安全的疏漏，應(yīng)與借款人、保證人在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾中訂立相關(guān)補(bǔ)充條款予以補(bǔ)正。六、為促進(jìn)借款人按調(diào)整后的期限歸還貸款，我司應(yīng)在借款展期協(xié)議中提出與償付貸款本息相關(guān)的附加條件。貸款展期期限超過半年的，原則上須按月或季還款。七、借款展期協(xié)議和保證人同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的

45、書面承諾均須經(jīng)我司審查認(rèn)可。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力等因素。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，長期貸款展期期限累計(jì)不得超過2年。二、貸款的展期期限加上原期限未達(dá)到新的利率期限檔次時，貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款利率浮動水平，最高不超過人民銀行規(guī)定的同期限同檔次基準(zhǔn)利率的4倍。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低度于原貸款利率浮動水平。第四十條 展期后的管理一、貸款辦理展

46、期后，信貸業(yè)務(wù)部要將辦理貸款展期的客戶申請、批準(zhǔn)文件和借款展期協(xié)議等資料移交到檔案管理室與原借款合同、借據(jù)及有關(guān)資料、文件等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續(xù)性。二、辦理貸款展期后，信貸業(yè)務(wù)部要加強(qiáng)管理，嚴(yán)格監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)控制部要對貸后管理情況及時進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保展期貸款到期后按時收回。三、展期期限達(dá)到規(guī)定上限的，展期貸款到期后必須收回，不能收回的，從到期日次日起按照借款合同約定計(jì)收罰息。四、對貸款展期后仍不能按期還本付息的借款人，我司要運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息，同時停止受理新增融資申請，并報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應(yīng)在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)

47、上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進(jìn)行審批，審批通過后，根據(jù)合同項(xiàng)下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達(dá)成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。第四十二條 借款合同依法需要解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未成一致意見之前原借款合同繼續(xù)履行。第四十三條 借款人在還款期限內(nèi)自然死亡、經(jīng)相關(guān)管理部門宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的義務(wù)，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并依法處置抵（質(zhì)）押物，或向保證擔(dān)保人追償債務(wù)，用以歸還未清償?shù)膫鶆?wù)。第四十四條 借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。貸款人應(yīng)約同當(dāng)事人辦理注

48、銷抵（質(zhì)）押登記（或備案、背書）的手續(xù)，返還質(zhì)押物、抵押權(quán)利憑證等。第十二章 債權(quán)保護(hù)第四十五條 借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行合同條款，如發(fā)生下列情況之一者均構(gòu)成違約行為：一、借款人未能或拒絕按合同的條款規(guī)定，及時償還貸款本息和應(yīng)支付的其它費(fèi)用；二、借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款；三、借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；四、抵（質(zhì)）押物受損造成其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵（質(zhì)）押價(jià)值，足以危害貸款人權(quán)利，而貸款人要求重新落實(shí)抵（質(zhì)）押，而借款人不予配合的

49、；五、抵押人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其它方式處置抵押物的；六、繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行完的義務(wù)；七、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)模话?、借款人拒絕貸款人監(jiān)督貸款使用情況的；九、借款人和擔(dān)保人在貸款期間拒絕向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表，生產(chǎn)經(jīng)營情況，資金使用情況等的；十、借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其它違約行為。第四十六 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物和貸款人認(rèn)可的保證擔(dān)保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分

50、或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔(dān)保人追償債務(wù)；六、依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物；七、直接向有管轄權(quán)的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十七條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權(quán)處置抵（質(zhì)）押物收回貸款本息；一、借款人自然死亡，經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤而無繼承人或受遺贈人，或雖有繼承人和受遺贈人但其不履行償還債務(wù)義務(wù)的；二、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；三、貸款人喪失民事行為能力又無監(jiān)護(hù)人履行合同義務(wù)的；四、借款人對其它債務(wù)有違約行為、或因其它債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。第十三章

51、 貸款管理及獎懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。主要內(nèi)容包括貸款檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理等。第四十九條 貸款人必須加強(qiáng)對小額貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查和貸款本息收回。第五十條 貸款使用過程中，貸款人要按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，并撰寫檢查報(bào)告。貸款人也可根據(jù)實(shí)際情況不定期地對借款人進(jìn)行檢查。第五十一條 貸款發(fā)放以后，貸款人要加強(qiáng)對小額貸款資金流向的監(jiān)控，檢查借款人是否按規(guī)定的用途使用貸款，檢查借款人的償債能力，貸款抵（質(zhì)）押物等有無變化，檢查借款人的

52、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是通過貸后檢查（包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對性的措施，以及時防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十三條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)定期監(jiān)控抵（質(zhì)）押物狀態(tài)，對借款人進(jìn)行跟蹤檢查，可采用多種方式（如電話回訪、市場調(diào)查、客戶交談、信函服務(wù)、實(shí)地調(diào)查等）了解客戶經(jīng)營情況，并形成貸后檢查報(bào)告。第五十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對檔案進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明

53、等重要法律文件的完整性。第五十五條 在貸款到期前十個工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“貸款本息到期通知書”，若借款人貸款逾期或欠息（包括分期償還貸款的本息，或分期付息一次還本的利息），貸款人應(yīng)在5個工作日內(nèi)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“逾期貸款本息催收通知書”，采取相應(yīng)的日常催收、特別催收和保全催收措施，催收方式和催收頻率應(yīng)與逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。第五十六條 貸款人要按照貸款通則和有關(guān)文件規(guī)定，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行等級分類。通過等級分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：一、揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動態(tài)的反應(yīng)貸款質(zhì)量。二、發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加

54、強(qiáng)和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。三、為提取呆帳準(zhǔn)備金提供依據(jù)，全面履蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十七條 貸款人評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十八條 不良貸款處理后三類不良貸款及突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)貸款應(yīng)納入貸款人法律保全工作管理，由風(fēng)險(xiǎn)控制部和信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款人資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)制度進(jìn)行專業(yè)清收管理。符合資產(chǎn)損失核銷條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級上報(bào)核銷。對已核銷的資產(chǎn)，應(yīng)進(jìn)行帳銷案存管理。第五十九條 貸后管理實(shí)行“分工負(fù)責(zé)，部門合作”制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一、各有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及責(zé)任人在貸后管理中按下列規(guī)定分工

55、1、信貸業(yè)務(wù)部信貸人員負(fù)責(zé)對分管借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；搜集借款人各種經(jīng)營管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；按要求寫出貸后檢查報(bào)告，并報(bào)送信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)定；落實(shí)對企業(yè)的監(jiān)管措施。2、信貸業(yè)務(wù)部總監(jiān)負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果審核認(rèn)定；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的具體措施，并監(jiān)督實(shí)施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報(bào)送公司分管副總和總經(jīng)理。對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對借款大戶的貸后檢查報(bào)告須向公司分管副總經(jīng)理報(bào)告，對涉及資產(chǎn)保全的問題，要及時與相關(guān)部門溝通。3、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、不良貸款壓縮目標(biāo)的制定與考

56、核，以及按照規(guī)定權(quán)限如實(shí)上報(bào)審批有關(guān)呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。4、辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時答復(fù)并提供法律支持，負(fù)責(zé)不良貸款追債過程中公司債權(quán)的保全工作。5、分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對問題提出處理意見并督促實(shí)施，重大問題及時向總經(jīng)理匯報(bào)。6、總經(jīng)理對公司貸后管理工作的效果全面負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)掌握公司前十個借款大戶的貸后管理工作；對信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、辦公室等部門反映的問題負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并提出解決措施；主持或委派分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理主持召開貸款風(fēng)險(xiǎn)

57、狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會，每季至少一次。對貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動資金的借款人，逐戶進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)監(jiān)管的措施。二、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、辦公室等部門要密切配合，共同做好貸后管理工作。（一）財(cái)務(wù)部進(jìn)行柜臺監(jiān)督：1、財(cái)務(wù)部與信貸業(yè)務(wù)部要密切配合，及時溝通信息，共同做好對企業(yè)帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。財(cái)務(wù)部應(yīng)在結(jié)息日的次日和每月初向信貸業(yè)務(wù)部提供欠息客戶明細(xì)帳。2、信貸業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)部提供需要重點(diǎn)監(jiān)測的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財(cái)務(wù)部按照客戶經(jīng)理的要求，從貸款入帳時就協(xié)助客戶經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部等提出的帳戶

58、管理要求。（二）辦公室要協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門積極配合信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中及時研究處理有關(guān)法律問題。信貸業(yè)務(wù)部對在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問題要及時咨詢和答復(fù)。辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門處理有關(guān)問題需要信貸業(yè)務(wù)部提供相關(guān)資料或信息的要全力配合。第六十條 貸后管理的獎懲措施一、對下列問題要查明原因，嚴(yán)肅處理。1、貸后管理責(zé)任制未落實(shí)到位；2、未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；3、對不良貸款原始資料保管不善，清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；4、不積極催收貸款本息；5、遺失貸款原始資料，對公司利益造成危害；6、隱瞞問題或不及時匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理下級報(bào)告的問題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；7、因管理不善、違規(guī)操作等

59、原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被轉(zhuǎn)移、丟失、損壞等，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；8、索賄行為對公司造成榮譽(yù)損失；9、不按照規(guī)定要求進(jìn)行貸后管理。對出現(xiàn)上述情況的管理人員和管理部門，采取通報(bào)批評、限期整改，對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行批評教育、扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位、撤職停職等措施。對情節(jié)嚴(yán)重的，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失和重大經(jīng)濟(jì)損失的，給予紀(jì)律處分、開除、經(jīng)濟(jì)賠償、直至依法追究刑事責(zé)任。二、對下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎勵。1、嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理制度，并按期收回貸款本息，成績突出的；2、清收不良貸款成績突出的；3、工作有創(chuàng)新，成效顯著的；對取得以上成績的部門和有關(guān)人員，給予通報(bào)表彰，并作為考核其工作業(yè)績的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對工作成績突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎勵。第十四章 附 則第六十一條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)制定和解釋。第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。-31-