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1、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理,廣東外語外貿(mào)大學(xué) 劉東華 13580349899 ,課程性質(zhì),金融專業(yè)課程的幾大門類 基礎(chǔ)理論課：宏觀、微觀、政經(jīng)等； 專業(yè)理論課：貨幣銀行學(xué)、國際金融學(xué)等；銀行類實務(wù)課；證券類實務(wù)課；保險類實務(wù)課 銀行類實務(wù)課程包括：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理（含商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)或銀行信貸管理學(xué)或商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營，商業(yè)銀行管理學(xué)）、銀行會計與結(jié)算、國際結(jié)算、信托與租賃等等。,教材及參考書,教材： 戴國強.商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)，高等教育出版社 參考書： 任遠(yuǎn). 商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)，科學(xué)出版社 彭建剛. 商業(yè)銀行管理學(xué)，中國金融出版社 黃憲. 商業(yè)銀行銀行管理學(xué)，武漢大學(xué)出版社 吳念魯. 商業(yè)銀行經(jīng)營管理

2、，高等教育出版社,教學(xué)大綱,第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 第三章 商業(yè)銀行資本金的經(jīng)營管理 第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 第五章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理 第六章 商業(yè)銀行貸款經(jīng)營管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 第七章 商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 第八章商業(yè)銀行租賃和信托業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 第九章商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的經(jīng)營 第十章商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 第十一章商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章商業(yè)銀行的績效評價 第十三章商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險與內(nèi)部控制 第十四章商業(yè)銀行兼并與收購 第十五章商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,第一章 緒論,1、商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（了解） 2、商業(yè)銀

3、行的功能及其地位（了解） 3、商業(yè)銀行制度（掌握） 4、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)（了解） 5、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)（掌握）,一、什么是商業(yè)銀行（商業(yè)銀行的性質(zhì)）,商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 1、商業(yè)銀行是企業(yè)：經(jīng)營目標(biāo)是股東價格的最大化 2、商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)： 經(jīng)營的商品貨幣資金 經(jīng)營的內(nèi)容貨幣、融資、服務(wù) 經(jīng)營的模式 高負(fù)債經(jīng)營 地位及影響金融中介（融資風(fēng)險承擔(dān)主體），影響廣泛 3、商業(yè)銀行不同于其他金融機構(gòu)：能夠吸收活期存款，并向“金融百貨公司”模式發(fā)展。,二、商業(yè)銀行的

4、起源,1、文藝復(fù)興時期的意大利是世界貿(mào)易中心，經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)的商人產(chǎn)生。 2、貨幣兌換商為客戶保管貨幣，并發(fā)展為代其辦理匯兌和支付業(yè)務(wù)。 3、兌換商憑借保管與支付業(yè)務(wù)中穩(wěn)定的現(xiàn)金流來發(fā)放貸款，信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生。 4、兌換商主動攬儲，并支付存款利息，貨幣保管業(yè)務(wù)演變成存款業(yè)務(wù)。 6、貨幣兌換商演變成了集存貸款、匯兌、支付、結(jié)算業(yè)務(wù)于一身的早期銀行。 7、股份制的英格蘭銀行誕生，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。,三、商業(yè)銀行的發(fā)展,（一）英國式融通短期資金模式 以短期商業(yè)性貸款為主 優(yōu)點：能較好地保持銀行清償力，銀行安全性好 缺點：銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。 （二）德國式綜合銀行模式 除

5、了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長期貸款，甚至直接投資于企業(yè)股票與債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策與發(fā)展，并向企業(yè)提供合并與兼并所需要的財務(wù)支持和財務(wù)咨詢等投資銀行服務(wù)。 優(yōu)點：有利于銀行展開全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟活動中的作用； 缺點：可能會加大銀行經(jīng)營風(fēng)險，對銀行經(jīng)營管理有更高的要求。,英國的商業(yè)銀行 1、英國的商業(yè)銀行是以短期金融業(yè)務(wù)為主，其存款業(yè)務(wù)以吸收短期存款為主，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要集中于自償性貸款。這是因為英國的資本市場發(fā)達(dá)，長期資金主要向資本市場籌集，向銀行貸款主要是商品流轉(zhuǎn)的臨時性短期資金，英國存款銀行不能直接對工商企業(yè)投資。 2、英國是實行分支行制的主要代

6、表，英國各地經(jīng)濟狀況差別不大，政治上不存在分權(quán)，并且1844年銀行特許法頒布以后，各家銀行只能在存款業(yè)務(wù)方面尋找出路，自然的發(fā)展了分支行制。 3、近幾十年來，英國銀行在業(yè)務(wù)多樣化和長期金融業(yè)務(wù)獲得長足進(jìn)步，尤其1986年實行了“大爆炸”是的全面金融改革，從此進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營時期，金融國際化水平位居世界前列。 4、2007年次貸危機導(dǎo)致的世界金融危機中，英國各大銀行不同程度遭受損失，蘇格蘭銀行幾乎倒閉。,美國的商業(yè)銀行 1、美國單一行制是世界上最為重要的銀行制度，而且是金融制度創(chuàng)新與金融產(chǎn)品創(chuàng)新的中心。 2、美國商業(yè)銀行數(shù)量龐大，1920年超過3萬家；30年代的大危機后，5000多家被迫倒閉，數(shù)量銳

7、減并一直呈下降趨勢。 3、美國商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦注冊的國民銀行和在州政府注冊的州銀行。1863年美國國民銀行法頒布后建立了聯(lián)邦銀行制度，并成立貨幣監(jiān)管局對國民銀行加以審批和管理。 4、1933年格拉斯斯蒂格爾法批準(zhǔn)成立聯(lián)邦存款保險公司，及其后的Q條例對客戶的存款加以保險。 5、1956年銀行控股公司法對擁有多家銀行的控股公司加以限制。 6、1980年美國的放松銀行管制法對銀行經(jīng)營范圍放松限制；1994年頒布州際銀行法，允許銀行跨州設(shè)立分支機構(gòu)，打破單一銀行制度的法律限制；1995年銀行業(yè)委會法律修正案，允許商業(yè)銀行與保險公司合并經(jīng)營。 7、美國國會1999年通過金融服務(wù)現(xiàn)代化法，允許銀行、證券

8、、保險和其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營，美國商業(yè)銀行進(jìn)入業(yè)務(wù)全能化新時期。,德國的商業(yè)銀行 1、德國式實行全能化的銀行制度的典型代表，其經(jīng)營范圍廣泛，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)，還經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，并且還通過參股參與企業(yè)決策。 2、德國是歐盟各國銀行密集程度最高的國家，全國共3900多家信貸機構(gòu)，平均每1600名居民就擁有一家銀行分支機構(gòu)，銀行網(wǎng)點密集，市場飽和，各地銀行積極進(jìn)行海外擴張，占領(lǐng)世界市場。 3、2009年，受金融危機影響，德國聯(lián)邦政府注資100億歐元到第二大銀行德國商業(yè)銀行，并取得該行25%的股權(quán)，繼美國、英國、冰島之后，將自己周轉(zhuǎn)不靈的銀行國有化。,我國改革開放以來銀行業(yè)

9、的發(fā)展 1、19791983年，銀行系統(tǒng)的恢復(fù)和重建時期，改變?nèi)嗣胥y行的雙重職能。79年2月恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行；3月從人民銀行分設(shè)出中國銀行專司外匯業(yè)務(wù)；8月將建設(shè)銀行從財政部獨立出來；84年1月1日，工商銀行正式成立。 2、19841993年，促進(jìn)競爭，銀行產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化時期。交通銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等一批新興股份制商業(yè)銀行相繼設(shè)立，促使四大國有專業(yè)銀行開始積極參與到市場競爭中。 3、19942003年，商業(yè)銀行的市場化改革時期。94年，成立三大政策性銀行。95年商業(yè)銀行法頒布實施，四大專業(yè)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。99 年成立四大國有資產(chǎn)管理公司，剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。 4、2004年至今

10、，國有獨資商業(yè)銀行的股份制改造。2004年成立中央?yún)R金公司，向中國銀行和建設(shè)銀行注資450億美元，2005年10月建行在香港率先上市，2006年10月工商銀行在上海和香港同步上市，2006年6月，中國銀行在港交所上市。,四、商業(yè)銀行的主要功能：,1、信用中介： 2、支付中介： 3、信用創(chuàng)造： 4、金融服務(wù)： 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟：,現(xiàn)代銀行,信托職能,信用職能,投資策劃職能,支付職能,儲蓄職能,現(xiàn)金管理職能,投資銀行業(yè)或承銷職能,中介職能,保險職能,現(xiàn)代全業(yè)務(wù)銀行承擔(dān)的職能,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）： 大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照公司法要求組建起來的股份制銀行，其組織結(jié)構(gòu)大體包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)

11、督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)，即銀行的權(quán)利機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡，使得產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確，從而提高銀行的經(jīng)營效率。,（一）決策系統(tǒng)： 1、股東大會：是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)利機構(gòu)，投資者只要擁有10%甚至更少的股權(quán)就可以控制該銀行，使得股東大會的表決權(quán)實際操縱在少數(shù)大股東手里。 2、董事會：股東大會選舉產(chǎn)生的決策機構(gòu)，一般525人，董事會中應(yīng)有一定數(shù)量的獨立董事。董事長的地位舉足輕重，一般由特殊人士擔(dān)任。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（二）執(zhí)行系統(tǒng)： 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門組成。 1、總經(jīng)理（行長）：總經(jīng)理（行長）是商業(yè)銀行的最

12、高行政負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會的決議，組織領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。 2、業(yè)務(wù)部門：在總經(jīng)理（行長）領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)置若干業(yè)務(wù)、職能部門及部門經(jīng)理。貸款、信托、投資、營業(yè)與會計等部門稱為業(yè)務(wù)部門，主要面向客戶辦理各項業(yè)務(wù)；人事、公共關(guān)系等部門稱為職能部門，主要實施內(nèi)部管理、協(xié)助業(yè)務(wù)部門開展工作。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（三）監(jiān)督系統(tǒng)： 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會和稽核部門組成。 1、監(jiān)事會：由股東大會選舉產(chǎn)生，代表股東大會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)事會成員一般要具有豐富的銀行管理經(jīng)驗、熟悉銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)及銀行法規(guī)、章程。 2、稽核部門：是董事會或管理層領(lǐng)導(dǎo)下的一個部門，其職責(zé)是

13、維護(hù)銀行資產(chǎn)的完整和資金的有效營運，對銀行的管理與經(jīng)營服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行獨立的評估。 3、銀行監(jiān)事會比稽核部門更具有權(quán)威性。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（四）管理系統(tǒng)： 1、全面管理：由董事長、總經(jīng)理負(fù)責(zé)，主要確定銀行經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)計劃；制定政策；指導(dǎo)、控制各分支機構(gòu)或各部門工作。 2、財務(wù)管理：負(fù)責(zé)銀行籌資、成本管理；制定財務(wù)預(yù)算；進(jìn)行審計、稅收、風(fēng)險管理。 3、人事管理：負(fù)責(zé)員工招募、培訓(xùn)、考核及制定工資計劃和處理勞務(wù)關(guān)系。 4、經(jīng)營管理：主要是根據(jù)經(jīng)營計劃和目標(biāo)，合理組織各項銀行業(yè)務(wù)。 5、營銷管理：,六、商業(yè)銀行制度（外部組織形式） 商業(yè)銀行制度是一個國家以法律形式確定的該國商業(yè)銀行

14、體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。,（一）建立商業(yè)銀行制度的基本原則 1、有利于銀行業(yè)競爭 2、有利于保護(hù)銀行體系安全 3、使銀行保持適度規(guī)模,六、商業(yè)銀行制度（外部組織形式）,（二）商業(yè)銀行外部組織形式： 1、單一銀行制 2、分支行制 3、集團銀行制 4、連鎖銀行制,1、單元制銀行組織結(jié)構(gòu),單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行。銀行由各個獨立的銀行本部經(jīng)營，該銀行既不受其他商業(yè)銀行控制，本身也不得控制其他商業(yè)銀行。這種組織結(jié)構(gòu)在當(dāng)今美國銀行中非常普遍。 優(yōu)點： 防止壟斷，自由競爭； 服務(wù)于本地經(jīng)濟； 獨立性、自主性、靈活性較大； 管理層次少，管理效率高。 缺點： 業(yè)務(wù)發(fā)展

15、和金融創(chuàng)新受限 經(jīng)營風(fēng)險過分集中 缺乏競爭力,由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行,一個全業(yè)務(wù)營業(yè)所,加上特殊服務(wù)設(shè)施,自動出納機,銷售終端,方便窗口,單元銀行制組織結(jié)構(gòu),分支行制是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)有若干分支機構(gòu)的一種銀行制度。這種銀行的總部一般都設(shè)在大都市，下屬分支機構(gòu)由總行領(lǐng)導(dǎo)。 優(yōu)點 便于吸收存款，擴大經(jīng)營規(guī)模 風(fēng)險分散，安全性高 規(guī)模經(jīng)營，服務(wù)質(zhì)量高 便于監(jiān)管，減少干預(yù) 缺點 易壟斷，不利于自由競爭。 加大了銀行內(nèi)部的控制難度。,2、分支行制銀行組織結(jié)構(gòu),由州或聯(lián)邦授權(quán)成立的銀行業(yè)企業(yè),經(jīng)營,經(jīng)營,經(jīng)營,全業(yè)務(wù)分支行,全業(yè)務(wù)分支行,總行,自動出納機和銷售終端,方便窗口,自動

16、出納機和銷售終端,分支行制銀行組織結(jié)構(gòu),3、銀行控股公司組織結(jié)構(gòu),控股公司制又稱集團銀行制，指由某一銀行集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。這些獨立銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制。持股公司對銀行的有效控制權(quán)是指能控制一家銀行25%以上的投票權(quán)。 銀行控股公司是為了持有至少一家銀行的股票而成立的公司。 優(yōu)點 地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化，抵御風(fēng)險和競爭的能力強; 它兼單一銀行制和分支行的優(yōu)點于一身。 缺點 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競爭，阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。,控股公司,附屬非銀行企業(yè),附屬銀行,附屬銀行,附屬銀行,多銀行控股公司,4、

17、連鎖銀行制,又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由同一個人或集團控制兩家或兩家以上的銀行。這種控制可以通過持有股份、共同指導(dǎo)或其他法律允許的形式完成。連鎖銀行制的成員銀行保持自己的獨立地位，掌握各自業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策，具有自己的董事會。 當(dāng)前國際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行主要是由不同國家的大商業(yè)銀行合資建立的，主要目的是為了經(jīng)營歐洲貨幣業(yè)務(wù)以及國際資金存放業(yè)務(wù)。在國際上，這種國際間的連鎖制也可以稱之為跨國聯(lián)合制。,小型社區(qū)銀行的組織圖,討論題： 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢,七、商業(yè)銀行的經(jīng)營機制與經(jīng)營原則,（一）經(jīng)營機制：商業(yè)銀行的經(jīng)營機制是指該組織在一定內(nèi)部和外部條件下，圍繞其經(jīng)營目標(biāo)所形成的內(nèi)部結(jié)構(gòu)功能狀況、運轉(zhuǎn)

18、方式、過程的原理和內(nèi)在規(guī)律，主要包括動力機制和約束機制。 1、動力機制：商業(yè)銀行的動力機制是否健全取決于其動力目標(biāo)是否明確，利益機制是否健全。追求利潤最大化是商業(yè)銀行的動力目標(biāo)，健全的利益機制是商業(yè)銀行經(jīng)營的動力基礎(chǔ)。 2、約束機制：是指銀行在經(jīng)營上接受國家政策引導(dǎo)，在遵守法律和規(guī)章的前提下，提高銀行長遠(yuǎn)利益和社會效益的機制，是主動調(diào)整自身行為使之適應(yīng)各種約束條件的機制，是銀行的自控能力。 3、動力機制和約束機制都是源于商業(yè)銀行追求自身利益的動機，前者啟動商業(yè)銀行的擴張行為，后者制約這種行為使之保持在一定的限度內(nèi)，以免帶來損失。,七、商業(yè)銀行的經(jīng)營機制與經(jīng)營原則,（二）經(jīng)營原則（經(jīng)營目標(biāo)）： 1、安全性：銀行必須保持足夠清償力，隨時滿足客戶提存并使資產(chǎn)和負(fù)債免遭風(fēng)險。安全性主要取決于其資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險程度。 2、流動性：是指商業(yè)銀行能夠隨時以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金，以便隨時應(yīng)付客戶提存和滿足必要貸款或投資的支付能力。包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。 3、盈利性：銀行盡可能追求利潤最大化。盈利=業(yè)務(wù)收入-業(yè)務(wù)支出，它取決于資產(chǎn)收益、其他收入和銀行經(jīng)營成本。 安全性、流動性和盈利性是矛盾統(tǒng)一的，安全性是前提，流動性是保證，盈利性是目的，商業(yè)銀行要在保持安全性和流動性的基礎(chǔ)上追求盈利。,