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1、經(jīng)典案例分析,汽車保險理賠案例1 被保險人未履行通知義務，保險公司是否賠償？ 某廠與平安保險公司簽訂了機動車保險合同，投保險種為車輛損失險、第三者責任險等。在保險期限內(nèi)，該廠駕駛員駕駛所投保的車輛發(fā)生重大交通事故，賠償被害人 15.6 萬余元。該投保車輛核定載重量為 10 噸，發(fā)生事故時，該車卻載重至 48 噸。主管部門依據(jù)道路交通事故處理辦法作出交通事故責任認定書，認定駕駛員因違章超載剎車失效，造成事故，負全部責任。事后，該廠依據(jù)機動車保險合同向保險公司索賠，保險公司拒賠。該廠訴至法院，要求保險公司承擔賠償責任。 法院判決：一審法院認為，該廠與保險公司簽訂的機動車輛保險合同，為有效合同。保險

2、車輛雖在保險期限內(nèi)發(fā)生交通事故造成損失，但車輛裝載不符合規(guī)定，該廠要求保險公司支付賠償保險損失的理由不能成立，不予支持。根據(jù)我國保險法第三十六條之規(guī)定，判決駁回該廠要求保險公司賠償保險損失的訴訟請求。 該廠不服，上訴至二審法院。二審法院在審理過程中，雙方和解，該廠撤回上訴。 審判評析：這是一起保險合同糾紛案。該廠以投保單的形式提出了保險要求，經(jīng)保險公司承保，雙方并就保險的條款達成了協(xié)議，故雙方之間保險合同關系成立。保險人是否應承擔賠償責任是本案的焦點。我們認為，無論從現(xiàn)行的法律規(guī)定，還是法理上分析，保險公司均有權拒賠。,一、保險公司已就保險合同中的免責條款盡到明確說明義務，免責條款生效 依據(jù)我

3、國保險法第十六條第一款、第十七條之規(guī)定，保險人就保險合同的條款內(nèi)容應負向投保人說明的義務，對保險合同中有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當明確說明，否則，責任免除條款不產(chǎn)生法律效力。因此保險人是否就免除責任的條款盡到了明確說明義務，是保險人將來能否援引該免責條款抗辯的前提條件。本案被保險人與保險人簽訂的機動車輛保險合同背面所附的機動車輛保險條款中 “ 責任免除 ” 部分及投保人、被保險人違反法定、約定的義務時保險人 “ 有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，均應是保險合同中有關保險人的免責條款（其中也包括保險合同的約定解除權）。上述條款，通過保險人在保險單中的

4、“ 明示告知 ” 以及被保險人在投保單中 “ 對責任免除和被保險人義務條款明確無誤 ” 的表示表明：被上訴人在訂立該保險合同時，已經(jīng)就保險合同的條款特別是責任免除部分盡到了明確說明的義務。因此，免責條款產(chǎn)生法律效力。 我國保險法規(guī)定的保險人對免責條款的明確說明義務，實際上給保險人提出了超出一般人可以預見的注意義務，目的似乎在于充分保護被保險人和受益人的利益。但從保險業(yè)務的發(fā)展及保險實踐的操作看，此規(guī)定大有需要探討之處。對免責條款進行 “ 說明 ” 似可操作，但如何做到使投保人或被保險人 “ 明確 ” 在實踐中較難衡量。因為是否就合同的條款明確，應該以投保人或被保險人主觀判斷作為標準，讓保險人以

5、證據(jù)去證實投保人或被保險人主觀狀態(tài)，似乎強人所難，對保險人來說也是不公平的。既然法律設置了對保險條款有歧義時可以援用對保險人不利的解釋，似乎不應再以是否明確作為合同條款產(chǎn)生效力與否的依據(jù)。,二、保險人不利解釋條款并非只要被保險人對合同條款提出異議就援用 本案雙方在保險條款中明確約定： “ 保險車輛裝載必須符合道路交通管理條例中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài) ” ，同時約定 “ 在保險合同有效期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請批改 ” ，并且約定被保險人不履行規(guī)定義務的，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險

6、合同。上述約定既然已經(jīng)成為保險合同的內(nèi)容，雙方當事人就應受其約束。從其內(nèi)容上看，上述條款不僅僅規(guī)定了被保險人的義務， “ 保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，同時也應是保險人在被保險人不履行上述義務時免除責任的條款。關于車輛裝載問題，國務院發(fā)布的中華人民共和國道路交通管理條例第三十條明確規(guī)定 “ 不準超過行駛證上核定的載重量 ” ，該規(guī)定為行政法規(guī)的強制性規(guī)定，通常人們是應當是明知的，特別是本案司機作為專業(yè)駕駛人員，對車輛的裝載規(guī)定更應明確，故保險條款第二十五條關于車輛裝載的約定并非不明確或不好操作。因此，被保險人認為屬于雙方對保險條款的解釋有爭議，法院應作出有利于被

7、保險人的解釋的理由不能成立。,三、被保險人負有保險標的的危險程度增加時及時通知的義務 從被保險人車輛行駛證上看，投保車輛的核定載重量為 10 噸，其卻故意違反行政法規(guī)的強制性規(guī)定，嚴重超載至 48 噸，導致交通事故的發(fā)生，且此為交通事故發(fā)生的惟一原因（駕駛員已受刑事追究），該嚴重超載行為一方面為違反中華人民共和國道路交通管理條例的違法行為，另一方面也是違反雙方所簽訂的保險合同的違約行為。合同中已約定了此種情況下保險人應免責，且依照保險法第三十六條的規(guī)定，在保險合同的有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。本案被保險人嚴重超載運輸增加了保險標的的危險程度，直接

8、導致了保險事故的發(fā)生，且未履行通知義務，保險人就該保險事故不應承擔賠償責任。 財產(chǎn)保險合同成立后，保險標的的危險程度增加，應考慮到保險人的利益以合理地調(diào)整保險人的危險負擔。因此保險法設置了被保險人危險增加的通知義務，以便保險人辦理批改手續(xù)或增收保險費，否則，保險人因保險標的的危險增加所引起的損失，不承擔保險責任。按現(xiàn)行保險法的規(guī)定理解，危險程度增加的通知義務為約定義務而非法定義務。,汽車保險理賠案例2 過戶就出車禍，保險拒賠是否合理？ 一輛二手長安面包車交易后，還沒來得及變更被保險人就出了車禍。買主起訴保險公司被駁回后，賣主又起訴保險公司。此案昨日在江北區(qū)法院開庭時，保險公司稱，賣主不是車主，

9、不應賠付賣主。“這么說來，保險公司就可以不賠了哦？”昨日上午，賣主陳女士很納悶。 過戶當天出車禍 “這車禍發(fā)生得太不是時候了?！标惻空f。 陳女士稱，2005年4月15日，她到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市江北支公司，為自己車牌為渝B44852的長安車買保險，險種為車輛損失險、第三者責任險等。合同約定保險期限為2005年4月16日至2006年4月15日。 2005年7月15日，陳女士將該車轉(zhuǎn)賣給王先生，并在當日辦理了車輛過戶手續(xù)。就在當天，該車在金開大道上與一輛寶馬相撞。交警認定，王先生負全部責任。,買主索賠遭拒絕 因為這車是買了保險的，王先生就向保險公司索賠，但遭到拒絕。無奈之下，他向江

10、北區(qū)法院起訴，要求保險公司賠付1.3萬余元。 保險公司認為，王先生與其沒有保險合同關系。該車是在保險合同期限內(nèi)發(fā)生車禍，被保險人為陳女士，故只能由陳女士提起訴訟。 江北法院隨后判決：駁回王先生的訴訟請求。 賣主索賠上法庭 既然王先生沒權向保險公司索賠，那么陳女士該有這個權利了吧？于是，陳女士向法院起訴。昨日上午，該案開庭。保險公司在法庭上稱，陳女士已經(jīng)不是車主了，賠償金不應該給她。,陳女士的代理人蔣鵬律師稱，當時買賣雙方是在市公安局車輛管理所汽博中心管理站辦理了相關手續(xù)后，駛往位于江北區(qū)建北六支路的保險公司準備去變更被保險人，路經(jīng)金開大道時發(fā)生車禍。合同約定，車子轉(zhuǎn)讓后，被保險人應書面通知保險

11、公司辦理變更手續(xù)，否則就拒絕賠付。陳等是在去辦理變更途中發(fā)生車禍，不能視為不通知保險公司。 由于他們還未拿出證據(jù)來證明這一點，法官給了他們一周的時間舉證。 律師說法 “在車輛過戶與被保險人變更之間肯定存在一個時間差，在這個時間里發(fā)生的交通事故應該怎樣賠付？目前，還沒有相關規(guī)定。”本報新聞律師團律師王強稱，如今二手車交易日益頻繁，這類情況也會日益增加，但這兩個手續(xù)不可能同時辦理，如果像保險公司所說，兩邊都不賠，陳女士的保險就白辦理了。 王律師認為，陳等是在去變更被保險人的途中發(fā)生車禍，是在合同期限內(nèi)，所以保險公司應該對此進行賠付。,汽車保險理賠案例3 時間差中出事故，過戶車該如何索賠？ 宋先生的

12、汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午辦好過戶手續(xù)1小時后，劉先生駕車就被一輛貨車撞了。于是宋先生先向保險公司索賠，保險公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險公司，因此保險公司有權拒賠宋先生，而劉先生當然更沒資格要求索賠了。 其實，保險公司都允許保險合同變更?？墒窃谲囕v轉(zhuǎn)讓通知保險公司批改保險單這幾個環(huán)節(jié)中，一定存在著時間差，不可能同時發(fā)生。那么在這個時間差中出現(xiàn)了保險事故，要不要賠？有保險公司要求被保險人在汽車轉(zhuǎn)讓前事先通知保險公司，然而汽車還沒有轉(zhuǎn)讓，怎么變更保險單。保險單變更，轉(zhuǎn)讓卻沒有成功又怎么辦？ 簡單地說，比如宋先生的汽車損壞了，就構成了宋先生的經(jīng)濟損失，保險公司才能賠償這個損失。如果宋先生把車賣給了

13、劉先生，即便車損壞、丟失了，宋先生也沒有什么損失，保險公司當然不應該賠償保險金。而劉先生雖然有損失，可是他卻不是保險合同中的被保險人，所以也得不到保險賠償。,相關條規(guī)： 2004年12月20日，北京市高級人民法院審判委員會通過關于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見(試行)，其中規(guī)定: 保險車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人； 保險車輛尚未交付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是被保險人； 保險車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人； 保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險人提出保險單變更申請的，新車主是被保險人。 保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險人提出保險單變更申請的，新、舊車主都不是被保險人”。 結論：從規(guī)定看，如果要保險合同持續(xù)有效，那么車輛買賣雙方在車輛過戶之前應該辦理保險單批改手續(xù)，來不及的話也應該在過戶完成后及時提出保險單的變更申請，以保證在車輛過戶過程中保險合同不會中斷。,