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1、金融理財基礎(chǔ),西南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院趙偉,目錄,什么是個人理財我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r個人理財相關(guān)職業(yè)資格認(rèn)證個人理財在國外,1、個人理財是個人財務(wù)規(guī)劃或金融理財（Financial Planning） 2、個人理財可分為生活理財與投資理財 3、個人理財能使人生實現(xiàn)收支平衡,人人都能成為百萬富翁，成為百萬富翁不是命運，也不是運氣或機遇，而是選擇，一種生活方式的選擇，一種價值觀的選擇。,理財是一種生活方式的選擇,實現(xiàn)財務(wù)安全,追求財務(wù)自由,個人理財目標(biāo),是否有穩(wěn)定充足的收入 個人是否有發(fā)展?jié)摿?是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》?是否購買了適當(dāng)保險 是否有適當(dāng)、穩(wěn)定的投資是否享受社會保障 是否有

2、額外的養(yǎng)老保障,財務(wù)自由指個人或家庭的收入主要來源于主動 投資而不是被動工作。 表現(xiàn)為：投資收入可 以完全覆蓋個人或家 庭的各項支出，個人從 被迫工作中解放出來， 已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。,個人理財是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需求 個人理財是金融服務(wù)供給的升級 金融理財師制度推動,中國越來越多的經(jīng)濟大省已“富可敵國”,日前發(fā)布的中國省域經(jīng)濟綜合競爭力發(fā)展報告(20082009)顯示，2008年，廣東省的經(jīng)濟總量已超過沙特阿拉伯、阿根廷和南非，在G20各國中可排到第16位。若從反映經(jīng)濟發(fā)展水平的人均GDP看，上海、北京和天津三個直轄市也毫不遜色于G20的部分國家，其中上海排在12位,杭州人均GD

3、P首次突破了1萬美元,杭州市市長蔡奇在杭州市第十一屆人大第四次會議上宣讀了政府工作報告，其中的一個數(shù)據(jù)廣受矚目：2008年，全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值4781.16億元，增長11%，按戶籍人口計，杭州人均GDP首次突破了1萬美元。按照世界銀行劃分標(biāo)準(zhǔn)，杭州市人均GDP已經(jīng)邁入“上中等”發(fā)達(dá)國家和地區(qū)水平，并正向富裕國家和地區(qū)水平跨越。,基尼指數(shù)：反映貧富差距,基尼系數(shù)：在全部居民收入中，用于進(jìn)行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比。基尼系數(shù)最大為“1”，最小等于“0”。前者表示居民之間的收入分配絕對不平均，即100的收入被一個單位的人全部占有了；而后者則表示居民之間的收入分配絕對平均，即人與人之間收入

4、完全平等，沒有任何差異。 通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線”。一般發(fā)達(dá)國家的基尼指數(shù)在0.24到0.36之間，美國偏高，為0.4。中國大陸和香港的基尼系數(shù)都接近0.5,“負(fù)利率”時代,2004年的CPI將在3以上運行。如今銀行存款1年期的利率為1.98，扣除利息稅，實際存款利率只有1.58。如果以CPI為3來計，1年期存款的實際利率為1.58-3%=-1.42%。這意味著你將10000元存進(jìn)銀行，1年后它的實際價值變成了9858元，142元就白白地“蒸發(fā)”了。 一條重要公式實際利率 = 名義利率 - 通貨膨脹率,NEWS:近來居民必需消費品價格開始寬幅上行。2009年12月份CPI增長1

5、.9%，PPI增長1.7%。今年1月CPI上漲1.5%，PPI上漲4.3%，2月份上漲幅度可能更大。,國家理財規(guī)劃師 銀行從業(yè)資格個人理財方向認(rèn)證金融理財師AFP (CFP),。,個人理財相關(guān)職業(yè)資格認(rèn)證,國家理財規(guī)劃師 是國家勞動和社會保障部推出的理財規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考試。國家理財規(guī)劃師共分三級： 國家職業(yè)資格三級，助理理財規(guī)劃師 國家職業(yè)資格二級，理財規(guī)劃師 國家職業(yè)資格一級，高級理財規(guī)劃師,2003年，勞動和社會保障部正式設(shè)立理財規(guī)劃師職業(yè)，頒布理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2004年，國家職業(yè)技能鑒定專家委員會理財規(guī)劃師專業(yè)委員會成立；2005年，國家理財規(guī)劃師正式展開培訓(xùn)工作；2006年

6、，國家理財規(guī)劃師資格開始施行全國統(tǒng)考制度；截至2007年底，國家理財規(guī)劃師隊伍人數(shù)已經(jīng)擴充到五萬有余。,國家理財規(guī)劃師考試網(wǎng) http:/www.chfp.org/,2008年新版國家理財規(guī)劃師培訓(xùn)教材理財規(guī)劃師三級：每年5月中旬、11月中旬,CFP注冊理財規(guī)劃師 CFP（Certified Financial Planner）是注冊理財規(guī)劃師的簡稱，美國三大理財認(rèn)證之一。由CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(CFP Board of Standards)考試認(rèn)證。1972年美國首批CFP誕生，截至2004年底全美共有5萬人獲得該項認(rèn)證資格。CFP考試涉及七大類共102個子課題，涵蓋了保險、投資、財務(wù)、會計等基

7、本原理、政策法規(guī)及市場投資品種等方方面面的知識，內(nèi)容廣，難度大。,中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會 http:/ Planning Standards Council of China, FPSCC, )，作為中華人民共和國CFPTM資格認(rèn)證唯一的管理者，組織CFP資格考試、管理CFP資格認(rèn)證。,AFP培訓(xùn)為CFP培訓(xùn)的第一階段，課程為金融理財原理，共計108學(xué)時，通過結(jié)業(yè)考試，可獲得金融理財師培訓(xùn)合格證書，從而滿足參加AFP資格考試的要求；獲得AFP資格并參加高級理財培訓(xùn)課程結(jié)業(yè)后，可申請參加CFP資格考試。 在完成AFP培訓(xùn)后，學(xué)員可參加CFP第二階段的培訓(xùn)，即高級金融理財課程。它包括,“投資規(guī)劃”

8、、“個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃”、“個人稅務(wù)與遺產(chǎn)規(guī)劃”、和“員工福利與退休計劃”四門專業(yè)課，以及綜合案例演練，共計132小時。在完成CFP培訓(xùn)且合格后，即可參加CFP資格考試。,CLU特許人壽理財師 CLU（Chartered Life Underwriter）是特許人壽理財師的簡稱，美國三大理財認(rèn)證之一。作為公認(rèn)的壽險專業(yè)領(lǐng)域最高級別的資格認(rèn)證，CLU始于1927年，已有超過94000人取得該證書，是目前持有人數(shù)最多的理財認(rèn)證證書。隨著CLU的發(fā)展，它的范疇早已不局限于壽險領(lǐng)域，而是最為一個綜合理財規(guī)劃認(rèn)證證書而存在。要獲得CLU證書需通過八門核心課程，以取得有關(guān)收入支出規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、財產(chǎn)

9、傳承規(guī)劃、財產(chǎn)管理等方面的能力。,ChFC特許理財顧問師 美國ChFC（Chartered Financial Consultant）1982年由美國學(xué)院創(chuàng)立，以其考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實務(wù)操作而獲得廣泛認(rèn)可，已有45000人取得該證書。要取得ChFC證照，需有3年相關(guān)工作經(jīng)驗，并通過八門核心課程。ChFC與其它理財職業(yè)資格相互承認(rèn)學(xué)分。,IFA獨立財務(wù)顧問師 IFA（獨立財務(wù)顧問師）是英國的理財規(guī)劃職業(yè)資格，主要指從事理財咨詢行業(yè)的執(zhí)業(yè)人員。我們通常將通過理財規(guī)劃師考試并取得從業(yè)資格的從業(yè)人員叫做理財規(guī)劃師，而英國對此的稱謂是IFA，即獨立財務(wù)顧問師。英國獨立財務(wù)顧問師并非是一

10、項資格考試，而是一個從業(yè)資格，它的授予標(biāo)準(zhǔn)主要在于你是否已經(jīng)獲得相關(guān)職業(yè)資格，而不是需要通過考試才能獲得。,幾個重要的經(jīng)濟指標(biāo) V理財策略,經(jīng)濟周期：金融危機通貨膨脹：CPI/貨幣數(shù)量匯率風(fēng)險：人民幣升值，影響外匯利率變化：升息壓力縈繞股市,個人理財在國外,理財規(guī)劃業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)相當(dāng)成熟，專門從事理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的從業(yè)人員稱為理財規(guī)劃師，是受人尊敬的職業(yè)。 理財規(guī)劃師忠實、客觀地為客戶長期服務(wù)，在很多家庭往往享有準(zhǔn)家庭成員的地位。,30年前，美國金融業(yè)率先打破了銀行、保險、證券、稅務(wù)、法律等等各個獨立體系的理財人員的知識局限，要求理財規(guī)劃師能夠綜合地吸納金融業(yè)幾乎所有領(lǐng)域的知識和技能的精華，為

11、客戶提供全面充分的以第三方身份理財服務(wù)。 1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時（75天）。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。,統(tǒng)計顯示，我國城鄉(xiāng)居民存款已經(jīng)由1978年的211億元增加到2006年的16萬多億元。 由美林集團(tuán)與凱捷資訊聯(lián)合發(fā)布的2005年全球財富報告顯示，中國內(nèi)地的富裕人士接近30萬人，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地。而這份報告所提到的“財富”，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)，而是指那些擁有股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動資產(chǎn)的總價值在100

12、萬美元以上的人，美林將其稱為“高資產(chǎn)凈值人士”。,按照世行制定的標(biāo)準(zhǔn)換算，收入在6萬到50萬元之間的家庭屬于中等收入家庭范疇。目前我國中產(chǎn)階層家庭的規(guī)?？赡苓_(dá)到8000萬人，并且還在急劇增加。按人均20萬元估計，理財市場規(guī)模約在1.6萬億。 早期發(fā)財模式很簡單，路邊擺個地攤，靠勇氣與膽量也能發(fā)財。但隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，個人財富的概念由房產(chǎn)、汽車銀行存款擴展到了保險、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等， “財富”的概念發(fā)生天反復(fù)地的變化。分工越來越細(xì)，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。,中國社會調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項問卷調(diào)查顯示，74的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，

13、41的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險”，有87的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計”，40的人認(rèn)為“應(yīng)增加代理客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33的居民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22的人要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。,個人理財就是通過制定財務(wù)計劃對個人財務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。 但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命

14、階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到財產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強。,根據(jù)波士頓咨詢公司提供的數(shù)據(jù)顯示，2003 年全球銀行收入大概在1.9萬億美元到2.5萬億美元之間，而廣義的理財業(yè)務(wù)在這類機構(gòu)收入中所占比例已達(dá)20%之高，約是傳統(tǒng)銀行投資業(yè)務(wù)收入的兩倍，預(yù)計到2008年全球理財數(shù)目將增至89萬億美元。 與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)保守估計有2030萬人的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得

15、到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。,據(jù)了解，美國理財規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規(guī)劃師2006年最高收入達(dá)200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認(rèn)為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。 參考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。,生財有大道 理財是歸途,理財基礎(chǔ)知識內(nèi)容,4,理財基礎(chǔ),1,2,3,5,財務(wù)與會計,宏觀經(jīng)濟學(xué),金融學(xué)基礎(chǔ),稅務(wù)基礎(chǔ),6,7,8,法律基礎(chǔ),理財計算,理財規(guī)劃工作流程與工作要求,一,是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包

16、括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。,理財規(guī)劃（Financial Planning）,（一）理財分類,理財分類,個人理財,公司理財,公共組織理財,側(cè)重于企業(yè)的投融資管理，投資內(nèi)容主要是；證券市場投資與涉及公司未來價值增長的戰(zhàn)略性經(jīng)營投資，財務(wù)管理方面涉及會計核算管理和財務(wù)控制。,是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好，結(jié)合具體目標(biāo)運用各種金融工具管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化，目的是

17、保障財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)人生的自由、自主與自在。,第三方理財,第三方理財是由獨立的中介理財顧問機構(gòu)提供的綜合性理財服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如銀行、保險公司、基金公司等金融服務(wù)機構(gòu)，也不僅僅代表消費者的利益。,優(yōu)點：1）完全忠誠客戶利益2）一對一的個性化服務(wù)3）獨立與公正4）全方位的理財服務(wù)5）咨詢和信息的無可比擬性6）幫助客戶理性投資,客戶為導(dǎo)向,產(chǎn)品為導(dǎo)向,（二）理財?shù)哪繕?biāo),財務(wù)安全衡量標(biāo)準(zhǔn)：,貨幣,時間,T總收入,I 投資收入,C 支出,L 工薪收入,A,B,無財務(wù)安全,財務(wù)安全,財務(wù)自由,財務(wù)安全與財務(wù)自由,“窮與富的區(qū)別”,E代表雇員（Employee）S代表自由職業(yè)者

18、 （self-employed ） B代表企業(yè)所有人（business owner ）I代表投資者 （investor ）,最富的人70多的收人來自投資，即“”， 30的收入來自工資，即“”。 窮人的收入中至少有80是來自于“”或“S”的工資，只有不到20來自于投資，即“I”。,消費支出規(guī)劃,現(xiàn)金規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,投資規(guī)劃,保險規(guī)劃,教育規(guī)劃,財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,稅收籌劃,（三）理財規(guī)劃內(nèi)容,（四）理財?shù)娜齻€環(huán)節(jié),攢錢是起點,生錢是重點,護(hù)錢是保障,一個中心，三個基本點,管錢是中心,種莊稼需要種子，孵雞需要種蛋蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞循環(huán)往復(fù)，財源才能滾滾種蛋從何出來？,一般人是 _-_=_

19、,專家是 _- _= _,收入,支出,儲蓄,收入,儲蓄,支出,Contents,攢錢是起點,我給你一百元，10分鐘讓你花掉，能做到嗎？我給你10分鐘，去掙一百元，能做到嗎？結(jié)論是：花錢容易 掙錢難節(jié)流與開源相比，成本低,合理利用財富比擁有多少財富更為重要,比爾.蓋茨以其名下的凈資產(chǎn)466億美元，仍排名世界富翁的首位。然而，讓人意想不到的是，這位世界首富沒有自己的私人司機，公務(wù)旅行不坐飛機頭等艙卻坐經(jīng)濟艙，衣著也不講究什么名牌；更讓人不可思議的是，他還對打折商品感興趣，不愿為泊車多花幾美元為這點“小錢”如此斤斤計較。一次，他與一位朋友前往希爾頓飯店開會，那次他們遲到了幾分鐘，所以沒有停車位可以容

20、納他們的汽車。于是他的朋友建議將車停放在飯店的貴客車位。比爾不同意，他的朋友說：“錢可以由我來付。”比爾還是不同意，原因非常簡單，貴客車位需要多付12美元，比爾認(rèn)為那是超值收費。比爾在生活中遵循他的那句話：“花錢如炒菜一樣，要恰到好處。鹽少了，菜就會淡而無味，鹽多了，苦咸難咽。” 所以即使是花幾美元錢，比爾也要讓它們發(fā)揮出最大的效益.,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,你常忽略的省錢絕招,常常在家里吃飯善用折扣優(yōu)惠充分掌握信息 冬買空調(diào)，夏買冬服 慢半拍消費 淡季去旅行 盡量維持婚姻 贍養(yǎng)費很貴習(xí)慣用信用卡 注意健康降低長途電話費用買重大商品先比價,消費進(jìn)階三部曲

21、：,節(jié)儉是創(chuàng)造財富的第一步,節(jié)儉消費是基礎(chǔ),計劃消費是關(guān)鍵,理性消費是境界,吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮,掙錢不花等于白搭,蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞 循環(huán)往復(fù)，財源才能滾滾。,如果以年收益15計算。一個月省下100元買基金， 從20歲存到60歲，是310萬； 30歲存到60歲，是69萬； 40歲起存，15萬； 50歲，2.8萬。,Contents,生錢是重點,人的一生需要多少錢？,在城市買一棟房子，包括裝潢需要多少錢？,60萬不會太多吧？,1、房子：,所以是 20萬5=100萬元,買一輛還算安全的車子，20萬一輛應(yīng)該不會太過份吧!,這輛車讓你開六年，應(yīng)該要換了吧?三十年你需要換五部車。,2、

22、車子：,所以是你需要準(zhǔn)備的教育費是：80萬元,據(jù)報導(dǎo)，培養(yǎng)一個孩子到大學(xué)畢業(yè)，大約需要50100萬元，不包括留學(xué)，像到哈佛念書一年要30萬元。,3、孩子：,你需要孝順父母的錢大約是：500元2人 12個月 10年=12萬元,一個月給爸爸媽媽每人500元，會不會太多，如果結(jié)婚后，只供養(yǎng)一方的父母十年(假設(shè)他們有退休金),4、父母：,3,000元 12個月 30年=108萬元,一家三口，每個月家用花費算三千，差不多吧!買菜、水電、煤氣、交通、電話費、紅白炸彈等等.。,5、家庭開支：,一年繳下來，1萬元跑不掉。1萬30年=30萬元,房產(chǎn)稅、牌照稅、營業(yè)稅、所得稅、燃料稅,6、稅：,10,000 30

23、年=30萬元,一年的休閑費用約多少？看電影、放假的旅行、郊游等.，一年花1萬元，應(yīng)該不算太多吧!,7、休閑生活：,3000元 12個月 20年=72萬元,如果你60歲退休，可以再活20年，每個月和你的老伴用3000元過日子，夠省了吧!,但是老年人醫(yī)療費用一個月預(yù)計300元，不可以生大病哦！300元 12個月20年=7.2萬元,8、退休金：,2萬元,你總不希望自己草席包一包吧!?,城市一個人最基本的喪葬費標(biāo)準(zhǔn),別把你另一半丟了2萬元2=4萬元,9、喪葬費：,現(xiàn)在我們來算一算需要多少錢？,+車子 100萬元,+孩子 80萬元,+父母 12萬元,+家用 108萬元,+繳稅 30萬元,+休閑 30萬元

24、,+晚年 80萬元,+喪葬 4萬元,總計：504萬元,+房子 60萬元,人的一生能掙多少錢？,如果你月薪2000元， 你一輩子能賺72萬元；如果你月薪4000元， 你一輩子能賺144萬元；如果你月薪6000元， 你一輩子能賺216萬元；如果你月薪10000元， 你一輩子能賺360萬元,結(jié)論是： 上班發(fā)不了財！,巴菲特是世界投資界的股神，他的投資基金創(chuàng)造了40年，收益年增長22.6%的神話。 如果以此估算： 如果40年前投資的1萬元，現(xiàn)在的價值是,34643264元,如果每年投資1萬元，現(xiàn)在的價值是,153245324元,投資是致富之道,3464萬,1.5億,天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。 風(fēng)險無

25、處不在，風(fēng)險無時不有。,投資,儲蓄 退休,醫(yī)療保險 家庭保障 重大疾病,Contents,護(hù)錢是保障,人死了，錢沒花完， 更遺憾,人活著，沒錢花， 很遺憾,真正的幸福是財務(wù)自由財務(wù)自由是有錢又有閑,盡情享受,理財?shù)慕K極目標(biāo)是： 讓天下人都實現(xiàn)財務(wù)自由,人生需要理財理財需要規(guī)劃,單選1、以（ ）為中心到以（ ）中心反映的是營銷服務(wù)理念的基礎(chǔ)性變革。 A、客戶、產(chǎn)品 B、理念、行為 C、產(chǎn)品、客戶 D、行為、理念2、理財規(guī)劃的最終目標(biāo)是要達(dá)到( ). A 財務(wù)獨立 B 財務(wù)安全 C 財務(wù)自主 D財務(wù)自由3、財務(wù)自由主要體現(xiàn)在( ) A 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 B 是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 C 投資

26、收入是否完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出 D 是否有穩(wěn)定、充足的收入4、以下不屬于個人財務(wù)安全衡量標(biāo)準(zhǔn)的是( ) A 是否有穩(wěn)定充足收入 B 是否購買適當(dāng)保險 C 是否享受社會保障 D 是否有遺囑準(zhǔn)備5、對于時下社會上流行的“月光族”來說,最需要進(jìn)行的是( ) A 消費支出規(guī)劃 B 現(xiàn)金規(guī)劃 C 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃 D 投資規(guī)劃,C,D,C,D,A,練習(xí),6、（ ）是獨立中介理財機構(gòu)理財發(fā)展方向。 A、銀行理財 B、信托理財 C、第三方理財 D、保險理財多選：1、個人/家庭面臨的理財問題有（ ） A、規(guī)劃問題 B、消費問題 C、保障問題 D、投資問題2、個人/家庭理財包括（ ） A、消費理財

27、B、保障理財 C、投資理財 D、綜合理財3、衡量個人或家庭的財務(wù)安全性的標(biāo)準(zhǔn)，包括其是否有穩(wěn)定、充足的收入，個人是否有發(fā)展的潛力，是否有適當(dāng)?shù)淖》客?，還包括（ ） A是否享受社會保障 B 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 C 是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 D 是否有額外的養(yǎng)老保障計劃 E 是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險4、一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲備主要包括（ ） A 日常生活儲備 B 意外現(xiàn)金儲備 C 家族支援現(xiàn)金儲備 D 追加投資儲備 E 投機性儲備,C,BCD,ABCD,ABCDE,ABC,二,1.統(tǒng)觀全盤，整體規(guī)劃原則,理財方案通常不是一個單一規(guī)劃，而是一個包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)

28、劃、保險規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。,2.家庭類型不同核心策略不同原則,一般理財階段可分為：單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休后期,不同階段，理財目標(biāo)不同，理財核心與策略不同,單身期：參加工作到結(jié)婚前（28年）,理財重點： 該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要做好儲蓄，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。投資建議： 可將積蓄的60%投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。理財優(yōu)先順序：現(xiàn)金規(guī)劃消費支出規(guī)劃

29、投資規(guī)劃,家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到孩子出生前（13年）,理財重點： 這一時期雖然經(jīng)濟收入有所增加，但為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。 投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。 理財優(yōu)先順序：消費支出規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃子女教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)分配規(guī)劃,家庭與事業(yè)成長期：孩子出生到上大學(xué)（1822年）,理財重點： 這一階段家庭成員不再增加，但成員的年齡增長，經(jīng)濟

30、收入和花銷也在增長，特別是子女的教育費用和生活費用猛增。理財?shù)闹攸c在于合理安排費用支出。此外，增加投資，但要注意風(fēng)險。投資建議： 可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。 理財優(yōu)先順序： 子女教育規(guī)劃風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃稅收規(guī)劃財產(chǎn)分配規(guī)劃,退休前期：子女參加工作到父母退休前（約1015年）,理財重點：這期間，經(jīng)濟狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以

31、，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。 投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。 理財優(yōu)先順序：退休養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財產(chǎn)分配規(guī)劃,退休以后 ：退休后（約20年）,理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。 做好財產(chǎn)安全和遺產(chǎn)傳承。投資建議：將可投資資本的10%用于股票

32、或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。 理財優(yōu)先順序：財產(chǎn)分配規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃,3.建立現(xiàn)金保障原則,日?，F(xiàn)金覆蓋儲備意外現(xiàn)金儲備家庭支援現(xiàn)金儲備,防止意外事件對家庭財務(wù)造成重大影響是十分關(guān)鍵的,4.風(fēng)險管理優(yōu)于追求利益原則,風(fēng)險無處不在，風(fēng)險無時不有 風(fēng)險越大，收益也越多 風(fēng)險越小，收益也越少,保值是增值的前提,5.開源與節(jié)流并舉原則,家庭理財既要“開源”更需“節(jié)流”,掙一個花兩個，一輩子都是窮人,有這樣一個寓言說，從前，有一個很有錢的富翁，他準(zhǔn)備了一大袋的黃金放在床頭，這樣他可以每天睡覺時就能看

33、到黃金，摸到黃金。 但是有一天，他開始擔(dān)心這袋黃金隨時會被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一塊石頭底下挖了一個大洞，把這袋黃金埋在洞里面。隔三差五地，這個富翁就會到森林里埋黃金的地方，看一看、摸一摸他心愛的這袋黃金。 不巧有一天，一位歹徒尾隨這位富翁，發(fā)現(xiàn)了這顆大石頭底下的黃金，第二天就把這袋黃金給偷走了。富翁發(fā)覺自己埋藏已久的黃金被人偷走之后，非常傷心，悲痛欲絕，正巧森林里有一位長者經(jīng)過此地，他問了富翁傷心欲絕的原因之后，就對這位富翁說：“我有辦法幫你把黃金找回來！”話一說完，這位森林長者立刻拿起金色的油漆，把埋藏黃金的這顆大石頭涂成黃金色，然后在上面寫下了“一千兩黃金”的字樣。寫完之后，森林

34、長者告訴這位富翁：“從今天起，你又可以天天來這里看你的黃金了，而且再也不必?fù)?dān)心這塊大黃金被人偷走?！备晃炭戳搜矍暗膱鼍?，半天都說不出話來,6.未雨綢繆，及早規(guī)劃原則,不要想一口吃個胖子不要想一鍬挖口水井一夜爆富永遠(yuǎn)是個夢,理財何時開始永遠(yuǎn)不晚，但理財需要時間，需要積累。 因此，理財要及早。,7.消費、投資與收入相匹配原則,消費和投資規(guī)模相匹配投資和消費支出安排與現(xiàn)金 流狀況相匹配,三理財規(guī)劃工作流程,理財規(guī)劃的流程,建立客戶關(guān)系,收集客戶信息,分析客戶財務(wù)狀況,利定理財方案,執(zhí)行理財方案,持續(xù)理財服務(wù),財務(wù)信息相關(guān)非財務(wù)信息期望目標(biāo),家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭現(xiàn)金流量表財務(wù)比率,準(zhǔn)確性及時性有效性,定

35、期對方案進(jìn)行評估不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整,與客戶交談與溝通,確定客戶關(guān)系,合同主要條款,當(dāng)事人條款,鑒于條款,委托事項條款,陳述與保證條款,理財服務(wù)費用條款,當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù),違約責(zé)任,爭議解決,特別聲明,財務(wù)信息,客戶收支狀況,非財務(wù)信息,資產(chǎn)負(fù)債狀況,社會保障信息,風(fēng)險管理信息,客戶個人基本非財務(wù)信息,客戶心理和性格特征分析,了解客戶期望目標(biāo),遺產(chǎn)管理信息,客戶的心理偏好(榮氏模型）,現(xiàn)實主義,理想主義,行動主義,實用主義,實事求是仔細(xì)客觀有節(jié)制,個性化友善大方信任他人,有野心愿意競爭主動積極行動,靈活綜合無限制多樣性,榮氏模型心理類型,直覺型,思想型,內(nèi)在感覺型,外在感覺型,客戶的風(fēng)險

36、偏好,保守型,輕度保守型,中立型,輕度進(jìn)取型,成長性資產(chǎn)：30%定息資產(chǎn)：70%,成長性資產(chǎn)： 30%50%定息資產(chǎn)：50%70%,成長性資產(chǎn)： 50%70%定息資產(chǎn)：30%50%,成長性資產(chǎn)： 70%80%定息資產(chǎn)：20%30%,進(jìn)取型,成長性資產(chǎn)： 80%100%定息資產(chǎn)：0%20%,資產(chǎn)負(fù)債表分析,現(xiàn)金流量表分析,財務(wù)狀況比率分析,宏觀經(jīng)濟分析和財務(wù)發(fā)展趨勢分析,結(jié)余比率,投資與凈資產(chǎn)比率,償付比率,負(fù)債比率,負(fù)債收入比率,即付比率,流動性比率,確定理財目標(biāo),制定理財方案,交付理財方案,短期目標(biāo)5年左右,中期目標(biāo)610年,長期目標(biāo)10年以上,現(xiàn)金規(guī)劃,風(fēng)險與保險規(guī)劃,消費支出規(guī)劃,教育規(guī)

37、劃,稅收籌劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,財產(chǎn)分配與傳承,取得客戶授權(quán),具體實施,文件存檔,爭端處理,調(diào)解,訴訟或仲裁,協(xié)商,定期理財方案評估,不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整,單選1、理財規(guī)劃師對客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況的分析不包括( ) A 客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析 B 客戶家庭現(xiàn)金流量表分析 C 財務(wù)比率分析 D 客戶婚姻、子女狀況2、持續(xù)理財服務(wù)不包括( ) A 定期對理財方案進(jìn)行評估 B 不定期的信息服務(wù) C 不定期的方案調(diào)整 D 定期到客戶單位做收入調(diào)查3、客戶進(jìn)行理財規(guī)劃的目標(biāo)通常為財產(chǎn)的保值和增值,下列( )項規(guī)劃的目標(biāo)更傾向于實現(xiàn)客戶財產(chǎn)的增值. A 現(xiàn)金規(guī)劃 B風(fēng)險管理與保險規(guī)劃 C 投資規(guī)劃

38、 D 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃4、以下哪項屬于客戶的財務(wù)信息?( ) A 客戶子女情況 B 客戶收入狀況 C 客戶理財目標(biāo) D 客戶理財需求5、日常生活覆蓋儲備主要是為了( ) A 應(yīng)對家庭主要勞動力因為失業(yè)或者其他原因失去勞動能力,或者因為其他原因失去收入來源的情況下,保障家庭的正常生活 B 應(yīng)對客戶家庭因為重大疾病、意外災(zāi)難、犯罪事件、突發(fā)事件等的開支所做的準(zhǔn)備,預(yù)防一些重大的事故對家庭短期的沖擊 C應(yīng)對客戶家族的親友出現(xiàn)生產(chǎn)、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準(zhǔn)備 D保留一部分現(xiàn)金以利于及時投資股票、債券等,D,D,C,B,A,6、理財規(guī)劃師在分析客戶需求時，了解客戶的財務(wù)狀況非常重要，

39、（ ）屬于客戶的財務(wù)信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風(fēng)險管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進(jìn)行教育規(guī)劃時客戶對子女的期望7理財規(guī)劃服務(wù)合同的中心內(nèi)容是（ ） A當(dāng)事人條款 B。鑒于條款 C委托事項條款 D。理財服務(wù)費用條款8以下選項屬于財務(wù)信息的是（ ） A風(fēng)險承受能力 B。價值觀 C退休金收入 D. 收入狀況9.實事求是、仔細(xì)、客觀、有節(jié)制、獨立、理性、理性化分析問題符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現(xiàn)實主義者 B。理想主義者 C行動主義者 D。實用主義者10有野心、愿意競爭、主動、積極行動、有目標(biāo)、自信、自傲符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現(xiàn)實主義者 B. 理想主義者

40、C.行動主義者 D.實用主義者11.喜歡在一個整潔且不受干擾的環(huán)境下工作,辦公室的家具擺設(shè)賞心悅目,但較為傳統(tǒng)符合以下( )心理類型的特征. A.思想型 B.內(nèi)在感覺型 C.外在感應(yīng)型 D.直覺型,B,C,C,A,C,A,12.輕度保守型客戶在進(jìn)行資產(chǎn)組合時,一般選擇下( )組合. A.成長性資產(chǎn):30%以下;定息資產(chǎn):70%以上 B成長性資產(chǎn):30%50%;定息資產(chǎn):50%70% C.成長性資產(chǎn):50%70%;定息資產(chǎn):30%50% D.成長性資產(chǎn):80%100%;定息資產(chǎn):020%13.進(jìn)取型客戶在進(jìn)行資產(chǎn)組合時,一般選擇以下( )組合. A.成長性資產(chǎn):30%以下;定息資產(chǎn):70%以上

41、B成長性資產(chǎn):30%50%;定息資產(chǎn):50%70%; C. 成長性資產(chǎn):50%70%;定息資產(chǎn):30%50%; D. 成長性資產(chǎn):80%100%;定息資產(chǎn):0%20%;14、理財規(guī)劃師在分析客戶需求時，了解客戶的財務(wù)狀況非常重要，（ ）屬于客戶的財務(wù)信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風(fēng)險管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進(jìn)行教育規(guī)劃時客戶對子女的期望15理財規(guī)劃服務(wù)合同的中心內(nèi)容是（ ） A當(dāng)事人條款 B。鑒于條款 C委托事項條款 D。理財服務(wù)費用條款,B,D,B,C,多選：1、理財規(guī)劃的程序除制定理財計劃外還包括（ ） A 建立客戶關(guān)系 B收集客戶信息 C分析客戶財務(wù)狀況 D 實施理

42、財計劃 E持續(xù)理財服務(wù)2、單身期的理財目標(biāo)是（ ） A 租賃房屋 B 滿足日常支出 C償還教育貸款 D儲蓄并小額投資積累經(jīng)驗 E儲蓄5、家庭與事業(yè)形成期的理財目標(biāo)有（ ） A 購買房屋、家具 B 增加收入 C用建立應(yīng)急基金 D購買保險 E建立退休基金6、理財服務(wù)費用條款包括（ ）。 A 理財服務(wù)費用的金額 B 支付方式 C 支付步驟 D 接收賬戶 E上一年度費用狀況分析7、以下屬于事實信息的是（ ）。 A 客戶的工資收入 B 客戶的年齡 C 客戶的投資偏好 D 客戶對未來生活的期望 E、客戶的個人喜好8、在榮氏模型當(dāng)中，人的心理分為以下（ ）基本類型 A 外在感應(yīng)型 B 直覺型 C 思想型 D

43、內(nèi)在感應(yīng)型 E 幻想型,ABCDE,ABCDE,ABCDE,ABCD,AB,ABCD,四 理財規(guī)劃師職業(yè)道德與操守,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,職業(yè)道德準(zhǔn)則,職業(yè)道德準(zhǔn)則,正直誠信,勤勉謹(jǐn)慎,客觀公正,專業(yè)盡責(zé),嚴(yán)守秘密,團(tuán)隊合作,誠實不欺不能為個人利益損害委托人利益,以自己專業(yè)知識判斷不帶感情色彩對于可能發(fā)生的利益沖突，及時向有關(guān)各方披露,全心全意干練細(xì)心嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)心、注意細(xì)節(jié)、忠于職守,職業(yè)道德準(zhǔn)則,除非取得客戶的同意，或在適當(dāng)?shù)姆沙绦虍?dāng)中，否則不得泄露客戶信息沒有義務(wù)舉報,保持繼續(xù)教育保持專業(yè)素養(yǎng)維護(hù)專業(yè)聲譽,專業(yè)合作同行合作,職業(yè)道德準(zhǔn)則,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財規(guī)劃

44、師在執(zhí)業(yè)過程中不得侵占或竊取客戶的財產(chǎn)；,理財規(guī)劃師不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導(dǎo)客戶；,理財規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)的契機從事或幫助客戶從事違法活動；,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財規(guī)劃師不得隨意公開或使用客戶的秘密信息；,理財規(guī)劃師應(yīng)隨時向客戶披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突；,理財規(guī)劃師應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益；,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財規(guī)劃師應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對客戶的承諾。,理財規(guī)劃師應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當(dāng)競爭；,違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁,非執(zhí)業(yè)會員,取消理財師資格終身不得參加考試終身不得執(zhí)業(yè),執(zhí)業(yè)會員,警告暫停營業(yè)罰款吊銷執(zhí)照,行業(yè)自律機構(gòu)的制裁,違反

45、職業(yè)道德規(guī)范的制裁,民事法律責(zé)任,違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任,行政責(zé)任,罰款吊銷執(zhí)照停業(yè)整頓,法律制裁,刑事責(zé)任,侵占和盜竊資產(chǎn)，追究刑事責(zé)任,練習(xí),單選1、按照最新理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,理財規(guī)劃師所要遵循的執(zhí)業(yè)原則不包括( ) A 正直誠信原則 B 方案確保客戶獲利原則 C 勤勉謹(jǐn)慎 D 團(tuán)隊合作原則2、理財規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則是( ) A 個人誠信 B 具有合作精神 C 客觀公正 D 嚴(yán)守秘密3、下列違反客觀公正原則的是( ) A 理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進(jìn)行判斷 B 理財規(guī)劃過程中不帶感情色彩 C 因為是朋友,所以在財產(chǎn)分配規(guī)劃方案中對其偏聽偏袒 D 對于執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的或可能發(fā)生的

46、利益沖突應(yīng)隨時向有關(guān)各方進(jìn)行披露4、下列不屬于謹(jǐn)慎原則的是 ( ) A 在提供理財規(guī)劃服務(wù)過程中始終保持嚴(yán)謹(jǐn) B 忠于職守 C 在合法的前提下最大限度地維護(hù)客戶的利益 D 提供的投資方案要保守5、在理財規(guī)劃侵占或竊取客戶或其所在機構(gòu)財產(chǎn),情節(jié)嚴(yán)重的情況下,理財規(guī)劃師將承擔(dān)( ) A 刑事法律責(zé)任 B 行政法律責(zé)任 C 民事法律責(zé)任 D 行業(yè)自律機構(gòu)的制裁,B,A,C,D,A,單選6、執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德,情節(jié)較為嚴(yán)重,但尚未給客戶造成重大損失,行業(yè)自律機構(gòu)的制裁措施應(yīng)為( ) A 暫停執(zhí)業(yè)或罰款 B 警告 C 吊銷執(zhí)照 D 追究刑事責(zé)任7、非執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機構(gòu)的制裁

47、措施不包括（ ）。 A 取消其理財劃師資格 終生不得執(zhí)業(yè) 不得再次參加理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試 罰款多項選擇題1、理財規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則就是個人誠信。下列有關(guān)正值誠信原則的說法正確的有（ ） A 正直誠信要求理財規(guī)劃師誠實不欺，不能為個人的利益而損害委托人的利益 B 正直誠信原則要求理財規(guī)劃師不僅要遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂 C 正直誠信的原則決不容忍欺詐或?qū)ψ鋈死砟畹耐崆?D 正直誠信原則要求理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進(jìn)行判斷，堅持客觀性，不帶感情色彩 E 即使理財規(guī)劃師并非由于主觀故意而導(dǎo)致錯誤，或者與客戶存在意見分歧且該分歧并不違反法律，此種情形與

48、正直誠信的職業(yè)道德準(zhǔn)則也不相違背,A,D,ABCDE,2、專業(yè)盡責(zé)原則要求理財規(guī)劃師要做到（ ） A 對客戶及相關(guān)職業(yè)者保持尊嚴(yán)與禮貌 B 謹(jǐn)守業(yè)內(nèi)規(guī)章 C 從專業(yè)的角度進(jìn)行審慎判斷 D 保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度 E 維護(hù)和提高理財規(guī)劃師的聲譽和公眾形象3、下列說法正確的有（ ） A 理財規(guī)劃師并非由于主觀故意而導(dǎo)致錯誤，或者與客戶存在意見分歧，雖然不違反法律，但與正直誠信的職業(yè)道德準(zhǔn)則相違背 B 勤勉謹(jǐn)慎，是對理財規(guī)劃師工作全過程的要求，不僅包括理財計劃的制定過程，還包括理財計劃的執(zhí)行及其監(jiān)督過程 C 作為一名合格的盡責(zé)的理財規(guī)劃師，必須具備資深的專業(yè)素養(yǎng)，每年保證一定時間的繼續(xù)教育 D 無論理財

49、規(guī)劃師在具體業(yè)務(wù)中提供何種服務(wù)或以何種身份行事，理財規(guī)劃師均應(yīng)確保正直誠信，支持客觀性 E 在任何條件下，理財規(guī)劃師均不得泄露在執(zhí)業(yè)過程中知悉的客戶信息，除非取得客戶明確同意4、如果執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，理財規(guī)劃師將受到行業(yè)自律協(xié)會的制裁。制裁措施主要有（ ） A 不得再次參加理財規(guī)劃師資格考試 B 吊銷執(zhí)照 C 警告 D 暫時執(zhí)業(yè) E罰款,ABCDE,BCD,BCDE,判斷題1、理財規(guī)劃是一個人一生的財務(wù)計劃，是理性的價值觀和科學(xué)的理財計劃的綜合體現(xiàn)，因此，理財規(guī)劃一經(jīng)制訂就不得改變。 （ ）2、現(xiàn)金的收益性太差，所以錢都應(yīng)該拿去投資。 （ ）3、理財規(guī)劃首先應(yīng)該考慮

50、的因素是風(fēng)險，而非收益。 （ ）4、對于投資回報率等財務(wù)指標(biāo)方面，如果可以基本確定，理財規(guī)劃師可以給出確定的承諾 （ ）5、職業(yè)道德作為一種規(guī)范，同樣具有法律上的強制約束力。（ ）,錯,錯,對,錯,錯,五個人理財規(guī)劃的主要內(nèi)容,現(xiàn)金規(guī)劃,稅收籌劃,消費支出規(guī)劃,教育規(guī)劃,保險規(guī)劃,財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,（一）理財規(guī)劃之一 現(xiàn)金規(guī)劃,貨幣需求之動機：,交易動機,預(yù)防動機,投機動機,現(xiàn)金規(guī)劃： 是對家庭或 者個人日常的、日復(fù)一日的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的管理，其核心是建立應(yīng)急基金，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定。,一般手中持有的備用 現(xiàn)金為每月平均支出的三倍左右。,現(xiàn)金等

51、價物： 通常期限在3個月內(nèi)，流動性強、價值變動風(fēng)險很小、易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金的資產(chǎn)都可視為現(xiàn)金等價物。 一般包括：現(xiàn)金、支票帳戶、儲蓄存款、貨幣市場基金和其它短期投資工具。,現(xiàn)金規(guī)劃常用工具： 一、銀行存款 活期存款、整存整取定期存款、定活兩便、零存整取、整存零取、存本取息、個人通知存款、定額定期。 二、貨幣市場基金 三、信用卡,案例：,王先生，今年35歲，某股份制企業(yè)中層干部，年收入7萬元（稅后）左右，在成都無住房，每月房租600元，現(xiàn)有存款10萬元整。單位購買了社保，自己未購買任何商業(yè)保險。其未婚妻今年30歲，某企業(yè)一般職員，年收入3萬元（稅后）左右，租房住，房租每月600，現(xiàn)有存款1萬

52、元，單位購買了社保和住房公積金，未購買商業(yè)保險。 雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都買一套70平米的住房，然后結(jié)婚。,現(xiàn)金規(guī)劃：,根據(jù)王先生和未婚妻的消費情況，我們估計兩人每月需要日常支出4000元，加之房屋租賃以及贍養(yǎng)父母的開支，兩人每月共需要7200月左右。家庭現(xiàn)金儲備只要滿足3個月的消費支出即可，目前王先生一家現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為110000元，其實王先生沒有必要留出如此多的靈活性資金。建議王先生的活期存款調(diào)整為22000元左右元，其余88000元可增加投資，購買基金、股票等資產(chǎn)。,（二）理財規(guī)劃之二 消費支出規(guī)劃,住房消費規(guī)劃,1、住房消費貸款的種類：個人

53、住房公積金貸款 利率： 5年以下（含5年）年利率4.77% 5年以上（不含5年）年利率5.22%個人住房商業(yè)性貸款 利率： 35年（含5年）年利率7.65%，優(yōu)惠利率6.50% 5年以上（不含5年）年利率7.83%，優(yōu)惠利率6.66% 個人住房組合貸款,2、個人住房商業(yè)貸款方式：,首付款： 2030（大于90米，30；小于90米，20） 期款： 一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用： 等額本息還款法 等額遞增還款法 等額遞減還款法 等額本金還款法,等額本息還款法,每月相同，利息較多,等額本金還款法,逐月遞減，利息較少,例：李先生2006年10月申請了20年期30萬元貸款，利率5.814，采

54、用等額本息還款法，月還款額為多少？,例：李先生2006年10月申請了20年期30萬元貸款，利率5.814，采用等額本金還款法，月還款額為多少？,3、房屋貸款相關(guān)費用契稅 普通住宅房價1.5評估費 商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費 3 ，公積金貸款不需要。保險費抵押登記費0.30米印花稅購房合同0.5 ，貸款合同0.05 ，產(chǎn)權(quán)證5元公共維修基金 房價的2.5合計費用一般以總房價的5計算。,4、房屋貸款主要財務(wù)指標(biāo)房屋月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過2530。所有貸款月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過3338。,案例：客戶小王在一家IT公司工作，年齡25歲，月薪1萬元?，F(xiàn)有儲蓄2

55、5萬元，想要購買一套60萬元的房屋，請規(guī)劃其合適的房貸規(guī)劃。（年率6.04，月率0.5033）,1、月收入10000元,2、可供房貸的收入1303000元,3、房屋購買價600000元4、首付款3 30180000元,5、需貸款額3-4420000元,6、其他費用3 5 30000元,7、月供款 3019元,注：期限20年月供款 3019元 比例 30.19 期限30年月供款 2529元 25.29,首付加上其他費用合計約21萬元，現(xiàn)有儲蓄完全可以滿足。建議小王采用首付18萬元，貸款期限20年，月供3019元的房貸方案。,（三）理財規(guī)劃之三 教育規(guī)劃,1、教育費用估計,大學(xué)本科 1）學(xué)費。 一

56、般在500010000元年。一般要 6000元左右，有上漲趨勢。 2）生活費 住宿費10001500元年； 伙食費4000元年左右； 通訊費500元年； 日用品3000元年； 探親費用交通費不等?？傆嫾s：1500046萬元左右,碩士 1）學(xué)費。 一般在800012000元年。MBA更高。3年制。 2）生活費 住宿費10001500元年； 伙食費4000元年左右； 通訊費500元年； 日用品3000元年； 探親費用交通費不等?？傆嫾s：1900035.7萬元左右,出國留學(xué) 1）學(xué)費。 一般在12000015000元年。 2）生活費 7000-15000元月之間 全年約84000180000之間 探

57、親費用交通費不等。年費用總計約：20萬30萬元左右,2、估算教育費用步驟,開始消費點,A1,消費終止點,t1,A2？,開始準(zhǔn)備點,費用上漲率,投資回報率,t2,t3,根據(jù)設(shè)定的通貨膨脹率，計算t2時刻的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)；算出t2t3時段所需要的學(xué)費總額在t2時點的現(xiàn)值。根據(jù)t2時刻數(shù)值，計算t1t2平均每期的投入金額。,例：假設(shè)學(xué)費上漲率每年為6，教育儲蓄收益率每年7。王某的兒子今年10歲，預(yù)計18歲上大學(xué)，目前已有教育儲蓄10000元。估計客戶未來的教育費用和需要補缺額。,1、子女年齡10歲,2、距離上大學(xué)年數(shù)8年,3、目前大學(xué)每年經(jīng)費13000元,4、4年共需經(jīng)費52000元,5、學(xué)費上漲換算系數(shù)

58、（1+6）81.59,6、未來學(xué)費總共費用4乘582880元,7、目前已有教育儲蓄10000元,8、投資儲蓄換算系數(shù)（1+7）8 1.71,9、未來收益值7乘817100元,10、8年內(nèi)需要補缺額 65780元,11、若每年投資需金額6411.43,12、若每月存款需存金額513.11元,（四）理財規(guī)劃之四 保險規(guī)劃,1、保險分類,按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險火災(zāi)保險、運輸保險、工程保險等人身保險人壽保險意外傷害保險健康保險責(zé)任保險信用保證保險,2、別讓幸福被風(fēng)險打破 個人在日常生活中面臨的風(fēng)險多種多樣，需要“三個保鏢” 意外傷害保險重大疾病保險生命壽險,包頭“1121”空難凸顯保險意識重要性,2

59、004年11月21日，包頭飛往上海的東方航空公司MU5210客機墜毀在包頭市南海公園的南海湖中。這場突如其來的空難奪走了55條生命。然而，名遇難乘客中只有人購買了航空意外險，其中一人買了兩份，每份保單保險金額萬元，共涉及保險金額萬元。還有位乘客曾買過中國平安人壽保險股份有限公司的保單。一直以來，乘客感覺意外事故離自己很遙遠(yuǎn)，認(rèn)為飛機失事的幾率小沒有必要買保險。盡管售票人員提醒買保險，但仍有近一半的乘客選擇不買保險。一般乘客既然能買得起飛機票，不會買不起一份元的保險，關(guān)鍵是沒有較強的保險意識。 從這次空難來看，名乘客中人是男性。一般而言，男性是家庭收入的主要來源者，男性一旦出了意外，家里妻兒老小也就失去了重要的生活來源。而花元買一份保險，就可獲得萬元的賠償，這對于一個普通家庭來說，是非常合算的。,