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1、 內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀淺析 作 者 葉自南 學(xué) 院 金融學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 年 級(jí) 2010級(jí) 學(xué) 號(hào) 102024150 指導(dǎo)教師 范淑芳 導(dǎo)師職稱 教授 內(nèi) 容 提 要 在后金融危機(jī)時(shí)代，利率市場(chǎng)

2、化不斷深入的今天，中間業(yè)務(wù)因其本身所具有的優(yōu)勢(shì)已成為商業(yè)銀行新的發(fā)展重點(diǎn)。自改革開(kāi)放以來(lái)，中間業(yè)務(wù)一步一步成為商業(yè)銀行的新寵。然而由于中國(guó)仍處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受限，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。 與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展類似，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展也因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)局勢(shì)所迫成為商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)。并且由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的變化和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)深入居民生活，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了新的變化 關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新 Abstract

3、In the post crisis era, the marketization of interest rate deepening today, intermediate business is because of its own advantage has become the focus of the development of commercial banks. Since the reform and opening up, the intermediate business of commercial banks step by step to become new fav

4、orites. However, China is still in the market economic reform period, limited development of intermediate business, there are a lot of problems. Similar to the development of intermediary business in western commercial banks, the development of intermediate business of Commercial Bank of China also

5、 because the real situation are forced to become the focus of the development of commercial banks. And because of the change of the social economic life and the emergence of financial innovation, intermediary business of living, the development of the intermediate business has emerged new changes.

6、Key words: State-owned commercial bank; intermediary business; innovate 目錄 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 2 （一）中間業(yè)務(wù)的概念 2 （二）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生 2 （三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義 2 二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 3 （一）中間業(yè)務(wù)種類較多 3 （二）中間業(yè)務(wù)收入占比逐年遞增 3 （三）中間業(yè)務(wù)成為規(guī)避監(jiān)管的港灣 3 （四）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 4 三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問(wèn)題 4 （一）工作人員素養(yǎng)不夠 4 （二）法律法

7、規(guī)不健全 4 （三）銀行的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善 5 四、解決我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題的對(duì)策 5 （一）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才 5 （二）完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 5 （三）深化銀行內(nèi)部管理改革 5 （四）調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu) 6 參考文獻(xiàn) 6 后記 8 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀淺析 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 （一）中間業(yè)務(wù)的概念 現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)被金融從業(yè)人員稱為表外業(yè)務(wù)，指的是對(duì)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)報(bào)表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債毫無(wú)影響，但會(huì)給銀行帶來(lái)收入的且不在利息收入科目下的業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)就是，客戶將收付貨款和其他事項(xiàng)托付給

8、商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行代理，而客戶只需要向商業(yè)銀行給付這些金融服務(wù)的手續(xù)費(fèi)。在中間業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行只需要扮演中間人的角色，僅憑借著商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、人才和信譽(yù)等方面營(yíng)造的優(yōu)勢(shì)，不需要使用商業(yè)銀行所擁有的資金。因此中間業(yè)務(wù)不會(huì)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債。 商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)扮演的角色是不同的。在資產(chǎn)和負(fù)債這兩項(xiàng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，銀行在信用活動(dòng)中扮演著重要的角色，是信用活動(dòng)的一方；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再是信用活動(dòng)的一方，而是通過(guò)接受客戶的委托，作為中介或代理的角色間接參與信用活動(dòng)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)

9、是現(xiàn)在商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)。 （二）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生 20世紀(jì)70年代興起的金融自由化浪潮和金融創(chuàng)新活動(dòng)直接導(dǎo)致了西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的誕生。當(dāng)時(shí)，西方世界各國(guó)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)行從嚴(yán)管理，而以尋求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行為了規(guī)避各國(guó)的管制，積極地開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，那時(shí)剛剛興起的金融自由化浪潮正好給商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了契機(jī)，同時(shí)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，積極開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，試圖參與市場(chǎng)分割，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的威脅。由此，通過(guò)金融服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)的各種中間業(yè)務(wù)就這樣出現(xiàn)在西方商業(yè)銀行中，并蓬勃發(fā)展起來(lái)。 （三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義 通過(guò)接受客戶的委托，作為中介或代理的角色間接參與信用活

10、動(dòng)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，它擁有以下特質(zhì)： 1．中間業(yè)務(wù)具有投入較小、風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高的特點(diǎn) 商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，承擔(dān)著中間人的身份，不使用自身的資金，并且中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債也毫無(wú)影響依，還會(huì)給銀行帶來(lái)非利息收入，最重要的是中間業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中商業(yè)銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小甚至不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行能夠在付出較小的投入、承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得比較高的收益 2．中間業(yè)務(wù)受市場(chǎng)的沖擊小且有助于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的降低 目前，在后金融危機(jī)時(shí)代，在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行憑借客戶對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的信任賺取存貸款利差的主要盈利模式受利率市場(chǎng)化影響，前

11、景黯淡；但中間業(yè)務(wù)的發(fā)展幾乎不受利率市場(chǎng)化的影響，所以說(shuō)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行降低利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行僅需要接受客戶的委托以代理人或經(jīng)紀(jì)人的身份替客戶收付貨款或辦理客戶委托的其他事項(xiàng)，就獲得手續(xù)費(fèi)等收入。中間業(yè)務(wù)作為表外業(yè)務(wù)不包括在資產(chǎn)負(fù)債表中，因此，商業(yè)銀行不需要支付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。 3．中間業(yè)務(wù)增加了銀行吸收資金的渠道，提高了資金流動(dòng)性 在中間業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行只需要扮演中間人的角色，不需要使用商業(yè)銀行的自由資金，只需要在銀行系統(tǒng)內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)客戶的資金，如此便大大提高了銀行吸收存款的能力。工資和股票股利的發(fā)放、公用事

12、業(yè)收費(fèi)、行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)等都屬于中間業(yè)務(wù)，這些商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務(wù)為銀行增加了一條吸收存款的渠道。而這些低息存款不僅擴(kuò)大了商業(yè)銀行的資金規(guī)模，而且使得商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性得到了提高。 4．可以提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 近年來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生了巨大的變化，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展迅速，服務(wù)形式更多、涉及范圍更廣，和客戶的生活越來(lái)越緊密地聯(lián)系在一起，同時(shí)滿足了不同類型客戶的金融服務(wù)需求，樹(shù)立了良好的企業(yè)形象，使客戶對(duì)銀行的信任大大提高，建立了長(zhǎng)期且穩(wěn)定的合作關(guān)系。如今中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占商業(yè)銀行收入的比重逐年遞增，所以，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但可以調(diào)整銀行的

13、收入結(jié)構(gòu)，還可以增加銀行收入的種類、提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平。由此可以看出，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使銀行的經(jīng)營(yíng)效益得以提高，并促使銀行走上可持續(xù)發(fā)展的道路。 二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）中間業(yè)務(wù)種類較多 如今，銀行卡類、交易類、支付結(jié)算類、咨詢顧問(wèn)類、基金托管類、擔(dān)保類、投資銀行類、代理類和保險(xiǎn)箱等業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要中間業(yè)務(wù)。這些類型多樣的中間業(yè)務(wù)，不但能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率，給商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，而且能夠提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促使商業(yè)銀行快速適應(yīng)利率的市場(chǎng)化改革。以交通銀行作例子，交通銀行將綜合經(jīng)營(yíng)和零售理財(cái)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，大力發(fā)展零售理財(cái)

14、業(yè)務(wù)，獲得了十分顯著的成就。在過(guò)去幾年里，交通銀行大力發(fā)展蘊(yùn)通財(cái)富等銀信理財(cái)業(yè)務(wù)和得利寶等開(kāi)放式理財(cái)業(yè)務(wù)，從而使交通銀行的辦理零售理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量快速增長(zhǎng)。 （二）中間業(yè)務(wù)收入占比逐年遞增 在我國(guó)銀行業(yè)，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行有著“國(guó)家隊(duì)”的雅號(hào)?！皣?guó)家隊(duì)”是我國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊，不僅資產(chǎn)規(guī)模大，占我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模的比重高達(dá)40%，而且中間業(yè)務(wù)收入水平高，2013年甚至達(dá)到3918.7億元，占營(yíng)業(yè)總收入的比重達(dá)到19.91%。 表1 四大行中間業(yè)務(wù)收入比重表 計(jì)量單位：

15、億元 年 份 項(xiàng) 目 2010 2011 2012 2013 工商銀行中間業(yè)務(wù)收入 728.4 1015.5 1060.6 1223.3 中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入 544.8 646.6 699.2 820.9 農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 461.3 687.5 748.4 831.7 建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 661.3 869.9 935.1 1042.8 中間業(yè)務(wù)總收入 2395.8 3219.6 3443.4 3918.7 工商銀行營(yíng)業(yè)收入 3808.2 4752.1 5369.5 5896.4

16、 中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)收入 2768.2 3281.7 3660.9 4075.1 農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入 2904.2 3777.3 4219.6 4626.3 建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)收入 3234.9 3970.9 4607.5 5086.1 營(yíng)業(yè)總收入 12715.5 15782.0 17857.5 19683.8 中間業(yè)務(wù)總收入占比 18.84% 20.40% 19.28% 19.91% （三）中間業(yè)務(wù)成為規(guī)避監(jiān)管的港灣 在銀行轉(zhuǎn)型的大背景下，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行改革重點(diǎn)。中國(guó)人民銀行等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了

17、具體的指標(biāo)。為了達(dá)到監(jiān)管部門(mén)的要求，商業(yè)銀行提出了利息轉(zhuǎn)移對(duì)策，也就是將商業(yè)銀行的一部分利息收入劃轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)收入科目下，從而提高了中間業(yè)務(wù)收入。 （四）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比較小，但收益往往與風(fēng)險(xiǎn)相伴，中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的可觀收益下也潛伏著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，必然給銀行帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失。 與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)比起來(lái)，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有以下特征。 第一，中間業(yè)務(wù)的透明度不高。由于中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債毫無(wú)影響，因此從財(cái)務(wù)報(bào)表上看不出中間業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，難以估計(jì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量。而這也使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行的全部業(yè)務(wù)范圍

18、和經(jīng)營(yíng)成果掌握不足，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管能力造成惡劣影響。 第二，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的分散性非常高。中間業(yè)務(wù)具有多元化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行的許多部門(mén)都與中間業(yè)務(wù)具有極高的關(guān)聯(lián)性，可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的地方也比較多，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范難度大。 第三，自由度較大。許多中間業(yè)務(wù)沒(méi)有嚴(yán)格的金融法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是金融衍生品，大多不用設(shè)置資本準(zhǔn)備金，是沒(méi)有限制規(guī)模的大小，只需要雙方同意，就能夠使業(yè)務(wù)協(xié)議得以達(dá)成。而中間業(yè)務(wù)較高的自由度使得業(yè)務(wù)拓展迅速的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。1995年發(fā)生的英國(guó)巴林銀行事件和2003年發(fā)生的日本大和銀行和中航油事件等均充分指出了中間業(yè)務(wù)所潛伏的風(fēng)險(xiǎn)有多大和風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后會(huì)有多

19、大的損失。 三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問(wèn)題 （一）工作人員素養(yǎng)不夠 在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)被譽(yù)為知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)。因?yàn)椋虚g業(yè)務(wù)是金融領(lǐng)域內(nèi)的高科技產(chǎn)業(yè)，可以融技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息及結(jié)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)為一體，所以中間業(yè)務(wù)對(duì)于員工知識(shí)面的要求較高，需要的是具有高技術(shù)和高素質(zhì)等能力的復(fù)合型創(chuàng)新人才。具體來(lái)說(shuō)，這些從事中間業(yè)務(wù)的人才必須對(duì)于國(guó)際金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀極其了解，具有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，能夠熟練地運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，最重要的是他們的創(chuàng)新能力很強(qiáng)。但是，目前商業(yè)銀行的工作人員普遍難以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，需要增強(qiáng)培養(yǎng)力度。 （二）法律法規(guī)不健全 自20世紀(jì)70年代中間

20、業(yè)務(wù)誕生后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，很快就坐上了西方銀行業(yè)的第三大支柱業(yè)務(wù)的地位，與資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的地位相當(dāng)。但這是有前提的，即健全的法律法規(guī)體系。 西方世界各國(guó)通過(guò)頒布《銀行法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《期貨法》、《信托法》、《股份公司法》、《投資公司法》等一系列法律法規(guī)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)而全面的規(guī)定。而我國(guó)不僅缺乏規(guī)范和引導(dǎo)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，為金融業(yè)務(wù)的安全還對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了強(qiáng)力的約束。2005年10月27日修訂的《中華人民共和國(guó)證券法》第六條明確規(guī)定“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除

21、外?！敝腥A人民共和國(guó)證券法，第一章第六條【Z】，2005年10月27日 而這些業(yè)務(wù)恰恰是西方銀行業(yè)的主要中間業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)并未系統(tǒng)、明確的規(guī)范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 相關(guān)法律法規(guī)的缺位對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成了一定的影響，這種影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是相關(guān)部門(mén)難以對(duì)銀行業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)管；二是銀行缺乏行為依據(jù)。而這很可能導(dǎo)致各家銀行中間業(yè)務(wù)走向自行其事的混亂局面，從而使我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。 （三）銀行的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善 我國(guó)商業(yè)銀行的管理體制、經(jīng)營(yíng)體制的完善性都有待提高，在中間業(yè)務(wù)的管理環(huán)節(jié)上缺乏有效、連貫以及有用的政策。另外，部分商業(yè)銀行

22、對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確，存在較大的偏差。雖然商業(yè)銀行采取了逐級(jí)監(jiān)管的形式進(jìn)行監(jiān)管，但是商業(yè)銀行沒(méi)有明確規(guī)定上級(jí)行對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)的考核制度與考核方式。這種制度上的模糊使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管無(wú)所適從，直接削弱了監(jiān)管的力度，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的無(wú)法正常發(fā)展。同時(shí)，因管理制度的不完善所致，商業(yè)銀行中代理問(wèn)題頻發(fā)。銀行管理人員和市場(chǎng)營(yíng)銷人員可以通過(guò)虛假的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行金融套利，從而大大增加了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，最終使其發(fā)展受到限制。 四、解決我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題的對(duì)策 （一）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活日新月異的今天，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已然成熟，商業(yè)銀行及客戶會(huì)中間

23、業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也日益準(zhǔn)確。因此銀行若想將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展往前推進(jìn)，就必須具備一批高素質(zhì)的人才。具體來(lái)說(shuō)，這些從事中間業(yè)務(wù)的人才必須對(duì)于國(guó)際金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀極其了解，具有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，能夠熟練地運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，最重要的是他們的創(chuàng)新能力很強(qiáng)。 第一，商業(yè)銀行應(yīng)該更加地重視人力資源管理，將人力資源管理提到企業(yè)戰(zhàn)略的地位上來(lái)，加強(qiáng)銀行對(duì)于人力資源管理的投入，吸納更多高素質(zhì)的人力資源管理人才。 第二，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部的人力資源管理，鼓勵(lì)公開(kāi)競(jìng)聘，完善內(nèi)部選拔制度及業(yè)績(jī)考核制度，使每一位員工都能適應(yīng)其崗位的要求。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工培訓(xùn)體制的建設(shè)，鼓勵(lì)員工在其專業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行深造，為每一位員工

24、都提供足夠高的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，全面提高員工的素質(zhì)。 第三，商業(yè)銀行應(yīng)該努力改進(jìn)外部招聘制度，為求職者提供更好的待遇及發(fā)展前途，對(duì)求職者提出更嚴(yán)格的要求，盡量遴選出適合銀行需要的求職者。 （二）完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的敏感性，追蹤最新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，并完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在將新的金融產(chǎn)品或金融業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)前，商業(yè)銀行應(yīng)該先從產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)進(jìn)行出發(fā)，對(duì)它的運(yùn)行進(jìn)行模擬，分析它的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生條件，然后預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的大小及其可能造成的損失。最后，銀行可根據(jù)分析結(jié)果從法律法規(guī)、相關(guān)各方的利益、道德素質(zhì)等方面出發(fā)提出一些能夠避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的措施，并將一些與客戶有關(guān)

25、的措施編寫(xiě)成風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)，幫助客戶主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理成立一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)，授權(quán)其監(jiān)控、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，加強(qiáng)在資本市場(chǎng)中管理銀行業(yè)務(wù)并防范其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)制的完善。比如商業(yè)銀行可以將根據(jù)總分行制將全國(guó)的銀行網(wǎng)絡(luò)連為一體，并在此基礎(chǔ)上建立能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)督業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)，從而令因越權(quán)經(jīng)營(yíng)和違規(guī)操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)盡可能少的發(fā)生。同時(shí)，商業(yè)銀行可以根據(jù)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件設(shè)置系統(tǒng)的能察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的指標(biāo)體系，并利用高超的數(shù)學(xué)計(jì)算方法，及時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前對(duì)各個(gè)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)警。 （三）深化銀行內(nèi)部管理改革 1．經(jīng)營(yíng)需遵從規(guī)則 商業(yè)銀行應(yīng)該按照有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求和人民銀行規(guī)定

26、的對(duì)于金融服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，把銀監(jiān)會(huì)提出的關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)的原則貫徹落實(shí)下去，從根本上解決各類不符合銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為，把銀行職工主動(dòng)履行銀行業(yè)從業(yè)規(guī)則的理念培養(yǎng)起來(lái)，讓他們?cè)诠ぷ髦畜w現(xiàn)出來(lái)并從中創(chuàng)造出新價(jià)值來(lái)。 2．收費(fèi)應(yīng)有則可依 商業(yè)銀行在與客戶簽訂服務(wù)收費(fèi)協(xié)議時(shí)應(yīng)該根據(jù)固定的合同文本格式來(lái)訂立，而沒(méi)有按照規(guī)定方式來(lái)簽訂合同的，一概屬于無(wú)效合同，銀行不能根據(jù)這個(gè)來(lái)收費(fèi)。當(dāng)商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行金融服務(wù)推薦時(shí)，應(yīng)該遵從客戶的選擇，從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供一些科學(xué)合理的金融服務(wù)，不能把服務(wù)強(qiáng)加給客戶，也不能隨便亂收費(fèi)。 3．產(chǎn)品設(shè)計(jì)需從客戶出發(fā) 在如今這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活日新月異的時(shí)代，

27、商業(yè)銀行若想提高客戶的滿意度，增強(qiáng)客戶對(duì)于銀行的信任，需要不斷滿足客戶對(duì)于銀行金融服務(wù)需求的多元化。這種多元化需求對(duì)商業(yè)銀行提出了非常高的要求。在營(yíng)銷方面，商業(yè)要時(shí)時(shí)刻刻想著如何改進(jìn)營(yíng)銷手段，努力提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不斷推出能夠滿足客戶需要的金融產(chǎn)品；在服務(wù)方面，商業(yè)銀行要專注于完善服務(wù)管理制度，大力開(kāi)發(fā)新的客戶服務(wù)模式，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，讓每一個(gè)員工都能提高為客戶服務(wù)的能力和水平。要想達(dá)到這些要求，商業(yè)銀行要做的從客戶出發(fā)，從市場(chǎng)出發(fā)，根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。 4．應(yīng)注重服務(wù)而不是收費(fèi) 一是注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著有關(guān)媒體對(duì)于銀行亂收費(fèi)這一現(xiàn)象的揭露，“金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”也寫(xiě)

28、進(jìn)了中央文件。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行服務(wù)的主要對(duì)象，它也是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，當(dāng)它在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行也很難在它身上獲得長(zhǎng)久的高利潤(rùn)。二是加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類相當(dāng)廣泛，其中很多業(yè)務(wù)是為客戶免費(fèi)服務(wù)的，當(dāng)銀行在為客戶提供這些服務(wù)的時(shí)候，往往會(huì)獲得客戶的好感，雖然這些業(yè)務(wù)不能為銀行創(chuàng)造收益，卻會(huì)增加其它收費(fèi)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立為客戶服務(wù)目的不是取得收益，始終堅(jiān)信只要服務(wù)到位就會(huì)帶來(lái)收益的信念。 （四）調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu) 近幾年來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的日漸成熟，主要表現(xiàn)為貸款客戶的融資渠道變得越來(lái)越多，相應(yīng)的企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行的依賴也不斷減少。在如此嚴(yán)峻的情況下，

29、商業(yè)銀行應(yīng)該把中間業(yè)務(wù)放在銀行戰(zhàn)略發(fā)展點(diǎn)的位置上，重視中間業(yè)務(wù)，大力拓展中間業(yè)務(wù)范圍，增加銀行吸收存款的渠道，從而達(dá)成使銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)更加完善的目的。商業(yè)銀行應(yīng)把公司理財(cái)、法人客戶理財(cái)、投融資顧問(wèn)、投資銀行、貿(mào)易融資、保理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)重視起來(lái)，努力開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，增加對(duì)它們的投入，使它們對(duì)銀行效益的貢獻(xiàn)度得以提高。銀行要努力開(kāi)發(fā)宣傳結(jié)算業(yè)務(wù)的新渠道，讓人人都知道結(jié)算業(yè)務(wù)能給人帶來(lái)極大的方便。在此同時(shí)，銀行需要?jiǎng)?chuàng)新新品種以豐富各種支付結(jié)算工具，滿足客戶的多元化需求，并提高銀行支付結(jié)算的辦事效率和辦事質(zhì)量，有效地提高客戶滿意度。 此外，保理業(yè)務(wù)也應(yīng)坐上戰(zhàn)略發(fā)展點(diǎn)的位置。在最近的幾年，賒銷結(jié)算方

30、式逐漸受到商業(yè)人士的青睞，使其坐上了貿(mào)易領(lǐng)域主要結(jié)算方式的位置。這種情況的出現(xiàn)，讓保理業(yè)務(wù)走上了長(zhǎng)足發(fā)展的道路，將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新的領(lǐng)頭羊。雖然中國(guó)的商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)仍處于較低的發(fā)展階段，區(qū)域發(fā)展發(fā)展階段，在中國(guó)的貿(mào)易結(jié)算金額中的業(yè)務(wù)量也只有一個(gè)很小的百分比，但由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)的結(jié)算方式與傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)不同，具有其所未擁有的優(yōu)勢(shì)，因此大力發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)有助于增強(qiáng)我國(guó)企業(yè)在世界市場(chǎng)上的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。  參考文獻(xiàn) 1. 王兆星等，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管【M】，北京：中國(guó)金融出版社，2005年8月1日 2. 呂炎，唐韜，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，

31、2013年01期 3. 齊芯，吳佳龍，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策——以交通銀行為例，《中國(guó)外資》，2013年04期 4．陳愛(ài)華，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析，《時(shí)代金融》，2013年06期 5．明琪等，基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑選擇——以淄博市為例，《時(shí)代金融》,2012年11期 6. 陳浩文等，在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下大力推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，《時(shí)代經(jīng)貿(mào)》,2010年05期 7. 方曉雯，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及今后發(fā)展，《時(shí)代金融》,2011年09期 8. 王勇，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況及發(fā)展趨勢(shì)，《現(xiàn)代商業(yè)》，2013年05期  后 記 論

32、文的完成十分艱難，當(dāng)我寫(xiě)完這篇畢業(yè)論文的時(shí)候，心情十分激動(dòng)，感慨良多。從論文的選題到資料的搜集，再到論文的順利完成，整個(gè)過(guò)程都離不開(kāi)老師、朋友們的熱情幫助，在這里請(qǐng)你們接受我誠(chéng)摯的謝意! 首先，我要感謝我的指導(dǎo)老師范淑芳老師。這篇論文的每一步都是在范老師的悉心指導(dǎo)下完成的，其間傾注了范老師大量的心血。范老師在我的每一篇稿子上都做了詳細(xì)的批注，她的批注讓我意識(shí)到我的論文還有很大的不足，她的指點(diǎn)讓我的論文逐漸成形，沒(méi)有了最初的那種文字堆積的凌亂。她多次從繁忙的工作中抽出時(shí)間來(lái)詢問(wèn)我的研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開(kāi)拓寫(xiě)作思路。正是有了范老師的無(wú)私幫助與熱忱鼓勵(lì)，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成

33、，這里，我要誠(chéng)摯的向范老師說(shuō)一聲：“謝謝您，范老師?！? 同時(shí)，我要感謝我的朋友以及和我同樣進(jìn)行畢業(yè)論文撰寫(xiě)的同學(xué)。在這次論文寫(xiě)作過(guò)程中，他們給我提供了非常大的幫助，幫助我搜集并提供了大量有價(jià)值的文獻(xiàn)資料，幫助我理清了論文的寫(xiě)作思路，對(duì)我的論文提出了諸多寶貴的意見(jiàn)和建議。他們的陪伴和鼓勵(lì)給了我信心，助我完成了這篇論文。借此機(jī)會(huì)，我要對(duì)各位朋友們的幫助表示真摯的感謝，謝謝你們！ 當(dāng)然，最終呈現(xiàn)出來(lái)的這篇論文肯定與老師、朋友們的期望還有十分大的差距，這實(shí)在是由于我個(gè)人的能力不足所限。這將啟示我在今后的學(xué)習(xí)和研究中更需要向范老師這樣的學(xué)者型專家學(xué)習(xí)，以更加嚴(yán)謹(jǐn)、務(wù)實(shí)的態(tài)度，更加精益求精的作風(fēng)，以期在專業(yè)論文創(chuàng)作上取得新的更大的進(jìn)步 8