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1、第十八章汽車保險賠款理算,趙長利,第十八章 賠款理算,1.賠款計算,2.繕制賠款計算書,3.核定賠款,, 賠款計算 是理算人員根據(jù)被保險人提供的經(jīng)審核無誤的有 關(guān)費用單證，對車輛損失險、第三者責任險、附 加險及施救費用等分別計算賠償金額。 即：根據(jù)公式，分險種計算,1.賠款計算, 車損險賠款計算, 施救費用賠款計算, 三責險賠款計算, 附加險賠款計算,,全部損失 當車輛整體損毀，或受損嚴重，失去修復價值，或修復費用達到或超過出險時的實際價值時，保險人按推定全損計算賠款 a）保險金額 出險時實際價值，按出險時實際價值計算 賠款=（實際價值-殘值）事故責任比例（1-免賠率） b）保險

2、金額出險當時的實際價值，按保險金額計算 賠款=（保險金額-殘值）事故責任比例（1-免賠率） 注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應為：, 車損險賠款計算,,,,出險時實際價值的確定： 按出險時的同類型車輛市場新車購置價、減去該車已使用年限折舊金額后的價值合理確定； 或按照出險當時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。 折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不計折舊。 折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。, 車損險賠款計算,汽車報廢標準（1997年修訂）. （國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、國內(nèi)貿(mào)易部、機械工業(yè)部、公安部、國家環(huán)

3、保局國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456號） 凡在我國境內(nèi)注冊的民用汽車，屬下列情況之一的應當報廢。 一、輕、微型載貨汽車（含越野型）、礦山作業(yè)專用車累計行駛30萬公里，重、中型載貨汽車（含越野型）累計行駛40萬公里，特大、大、中、輕、微型客車（含越野型）、轎車累計行駛50萬公里，其他車輛累計行駛45萬公里。 二、輕、微型載貨汽車（含越野型）、帶拖掛的載貨汽車、礦山作業(yè)專用車及各類出租汽車使用8年，其他車輛使用10年。 三、因各種原因造成車輛嚴重損壞或技術(shù)狀況低劣，無法修復的。 四、車型淘汰，已無配件來源的。 五、汽車經(jīng)長期使用，耗油量超過國家定型車出廠標準規(guī)定值百分之十五的。 六、經(jīng)修理和調(diào)整仍達不到國家

4、對機動車運行安全技術(shù)條件要求的。 七、經(jīng)修理或采用排氣污染控制技術(shù)后，排放污染物仍超過國家規(guī)定的汽車排放標準的。 除19座以下出租車和輕、微型載貨汽車（含越野型）外，對達到上述使用年限的客、貨車輛，經(jīng)公安車輛管理部門依據(jù)國家機動車安全排放有關(guān)規(guī)定嚴格檢驗，性能符合規(guī)定的，可延緩報廢，但延長期不超過本標準第二條規(guī)定年限的一半。對于吊車、消防車、鉆探車等從事專門作業(yè)的車輛，還可根據(jù)實際使用和檢驗情況，再延長使用年限。所有延長使用年限的車輛，都需按公安部規(guī)定增加檢驗次數(shù)，不符合國家有關(guān)汽車安全排放規(guī)定的應當強制報廢。 八、本標準自發(fā)布之日起施行。在本標準發(fā)布前已達到本標準規(guī)定報廢條件的車輛，允許在

5、本標準發(fā)布后12個月之內(nèi)報廢。本標準由全國汽車更新領導小組辦公室負責解釋。, 車損險賠款計算,關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報廢標準的通知 1998年7月7日，國家經(jīng)貿(mào)委 國家發(fā)展計劃委 公安部 國家環(huán)?？偩?各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市經(jīng)貿(mào)委（經(jīng)委、計經(jīng)委）、計委、公安廳（局）、環(huán)境保護局、汽車更新領導小組辦公室： 為了鼓勵技術(shù)進步、節(jié)約資源、保護環(huán)境及公平競爭，現(xiàn)決定將汽車報廢標準（1997年修訂）中輕型載貨汽車（含越野型）的行駛里程、使用年限及辦理延緩的報廢標準調(diào)整為： 一、累計行駛40萬公里； 二、使用10年； 三、達到使用年限，汽車性能仍符合有關(guān)規(guī)定的，允許

6、辦理最長不超過5年的延緩報廢。 延緩報廢的審定工作，按國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456號文件的有關(guān)規(guī)定辦理。 輕型載貨汽車是指廠定最大總質(zhì)量大于18噸、小于等于6噸的載貨汽車。 請遵照執(zhí)行。, 車損險賠款計算,關(guān)于調(diào)整汽車報廢標準若干規(guī)定的通知 2000年12月18日，國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、公安部、國家環(huán)保局發(fā)布了關(guān)于調(diào)整汽車報廢標準若干規(guī)定的通知，對汽車保費標準進行了調(diào)整。 調(diào)整的主要內(nèi)容包括：9座（含9座）以下非營運載客汽車（包括轎車、舍越野型）使用年限延長到15年；旅游載客汽車和9座以上非營運載客汽車使用年限延長到10年。上述車輛達到使用年限后需要繼續(xù)使用的，必須依據(jù)國家機動車安全、

7、污染物排放等有關(guān)規(guī)定進行嚴格檢驗，檢驗合格的可延長使用年限，但旅游載客汽車和9座以上非營運載客汽車延長使用年限最長不超過10年；對延長使用年限的車輛，增加檢驗次數(shù)，一個檢驗周期內(nèi)連續(xù)三次檢驗不符合要求的，不允許再上路行駛；營運車輛轉(zhuǎn)為非營運車輛，或非營運車輛轉(zhuǎn)為營運車輛，一律按照營運車輛的規(guī)定報廢。 此次調(diào)整的非營運載客汽車是指：單位和個人不以獲取運輸利潤為目的的自用載客汽車。旅游載客汽車是指：經(jīng)各級旅游主管部門批準的旅行社專門運載游客的自用載客汽車。對于通知中沒有調(diào)整的內(nèi)容，和其他類型的汽車（包括右置轉(zhuǎn)向盤汽車），仍按照國家經(jīng)貿(mào)委等部門1997年關(guān)于發(fā)布（汽車報廢標準）的通知和1998

8、年關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報廢標準的通知執(zhí)行。, 車損險賠款計算,部分損失 當車輛受損后，未達到整體損毀或推定全損程度的局部損失時，按照部分損失計算賠款。 a）保險金額按投保時新車購置價確定的，當保險金額等于或高于出險時新車購置價，部分損失按照實際修復費用賠償。 賠款=（實際修復費用-殘值）事故責任比例（1-免賠率） b）保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。 賠款=（實際修復費用-殘值）（保險金額/新車購置價）事故責任比例（1-免賠率）, 車損險賠款計算, 事故責任比例 一般分為: 對事故負全部責任 責任比例100% 對事故負主要責任

9、 責任比例90%、80% 、70% 、60% 對事故負同等責任 責任比例50% 對事故負次要責任 責任比例40%、30% 、20% 、10% 單方肇事事故 責任比例100%, 車損險賠款計算, 免賠率 一般包括： 事故責任比例免賠率 違反安全裝載規(guī)定免賠率 同一保險年度內(nèi)多次出險每次加扣的免賠率 非約定駕駛員駕駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率, 車損險賠款計算,,a）保險金額等于投保時新車購置價 施救費=實際施救費用事故責任比例（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-免賠率） b）保險金額低于投保時的新車購置價 施救費=實際施救費用事故責任比例（保險金額/新車購置價）（保險車

10、輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-免賠率） c)當計算的施救費用超過保險金額時，按保險金額確定最高施救費用。, 施救費用賠款計算,按事故責任比例應負賠償金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-免賠率） 按事故責任比例應負賠償金額低于賠償限額 賠款=應負賠償金額（1-免賠率） 對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，如不符合道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項目和標準及保險合同規(guī)定，且事先未征得保險人同意，保險人在計算賠款時應扣除。, 三責險賠款計算,, 附加險賠款計算,全車盜搶險 全部損失 賠款=保險金額（1-免賠率） 部分損失 賠款=實際修復費用-殘值 賠款金額不得超過保險金額

11、 車上責任險 a）車上人員傷亡費用或貨物損失費用與所負責任比例之積沒有超過賠償限額 賠款=實際損失所負責任比例（1-免賠率） b）車上人員傷亡費用或貨物損失費用與所負責任比例之積超過賠償限額 賠款=賠償限額（l-免賠率）,,無過失責任險 a）損失金額未超過賠償限額 賠款=實際損失（1-20%） b）損失金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-20%） 車載貨物掉落責任險 a）損失金額未超過賠償限額 賠款=實際損失（l-20%） b）損失金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-20%）, 附加險賠款計算,玻璃單獨破碎險 賠款=實際損失 車輛停駛責任險 a）未超過最高賠償天數(shù) 賠款=約

12、定日賠償金額約定修理天數(shù) b）超過最高賠償天數(shù) 賠款=約定日賠償金額約定最高賠償天數(shù) 自燃損失險 a）全部損失 賠款=（保險金額-殘值）（1-20%） b）部分損失 賠款=（實際損失-殘值）（1-20%）, 附加險賠款計算,新增加設備損失險 a）損失金額與所負責任比例之積未超過保險金額 賠款=損失金額所負責任比例（l-免賠率） b）損失金額與所負責任比例之積超過保險金額 賠款=保險金額（1-免賠率） 不計免賠特約險 賠款=車損險免賠金額+第三者責任險免賠金額, 附加險賠款計算,一車輛，投保車損險，發(fā)生保險事故，新車購置價（含車輛購置稅）123000元，保險金額為123000元，實際價值10

13、8240元，駕駛員承擔全部責任，依據(jù)條款規(guī)定承擔15%免賠率，同時由于非約定駕駛員駕車肇事，應增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險公司應賠付多少？ 解： 保險金額 出險時實際價值，按出險時實際價值計算 賠款=（實際價值-殘值）事故責任比例（1-免賠率） =（108240元-430元）100%1-（15%+5%） = 86248元, 賠款計算例題車損（全損）, 計算完賠款以后，要繕制賠款計算書。 賠款計算書應該分險別項目計算，并列明計算公式。 賠款計算應用計算機出單，應做到項目齊全、計算準確。 業(yè)務負責人審核無誤后，在賠款計算書上簽署意見和日期，然后送交核賠人員

14、。,2.繕制賠款計算書,主要內(nèi)容包括： 1）審核單證 審核被保險人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。 審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證。 審核相關(guān)簽章是否齊全。 2）核定保險責任 被保險人與索賠人是否相符。 出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼、車架號與保險單證是否相符。 出險原因是否為保險責任。 出險日期是否在保險期限內(nèi)。 賠償責任是否與保險險別相符。 事故責任劃分是否準確合理。,3.核定賠款,3）核定車輛損失及賠款 車輛損失項目、損失程度是否準確合理。 更換件是否進行詢報價，定損項目與報價項目是否一致。 擬賠款金額是否與報價金額相符。

15、 4）核定人身傷亡損失與賠款 傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。 人員傷亡費用是否合理。 被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實，生活費計算是否合理。 5）核定其他財產(chǎn)損失 應根據(jù)照片和被保險人提供的有關(guān)貨物、財產(chǎn)發(fā)票、有關(guān)單證，核實所確定的財產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。,3.核定賠款,6）核定施救費用 審核涉及施救費用的有關(guān)單證和賠付金額。 7）審核賠付計算 審核賠付計算是否準確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。 8）核賠權(quán)限 屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完成后，核賠人員簽字并報領導審批。 屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領導簽字后，報上級公司核賠。 在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序。,3.核定賠款,謝 謝 ！,