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1、第一章 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法,第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念 一、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人或者受益人的商事法律行為。,二、保險(xiǎn)的要素 （一）團(tuán)體性 保險(xiǎn)人是代表整個(gè)團(tuán)體的利益在與投保人訂立合同，保險(xiǎn)人和投保人（被保險(xiǎn)人）之間的利益關(guān)系是團(tuán)體利益和成員利益的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)人利益的損害也就是對(duì)保險(xiǎn)團(tuán)體利益的損害。當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）因履行保險(xiǎn)合同義務(wù)而發(fā)生糾紛時(shí)，必須將被保險(xiǎn)人的利益置于整個(gè)團(tuán)體利益的角度進(jìn)行分析，而不能將之視為單純的投保人和保險(xiǎn)人之間的利益之爭(zhēng)。 （二）可保危險(xiǎn) 一般而言，某種危險(xiǎn)構(gòu)成可保危險(xiǎn)，必須具備如

2、下要件：1純粹性；2可能性；3不確定性；4意外性；5未來(lái)性。 （三）同一性 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的同一性，對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)而言，具有非常重要的意義。如果某類(lèi)危險(xiǎn)的發(fā)生概率無(wú)法憑數(shù)理原理測(cè)定，則以保險(xiǎn)的方分?jǐn)倱p失的目的就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，可能遭受某種同一危險(xiǎn)的人越多，就越容易形成保險(xiǎn)團(tuán)體，來(lái)達(dá)到分?jǐn)倱p失的目的。 （四）補(bǔ)償性 保險(xiǎn)的機(jī)能不在于消滅危險(xiǎn)，而是對(duì)受害人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。,三、保險(xiǎn)與相關(guān)概念的區(qū)別 （一）保險(xiǎn)與保證 （二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （三）保險(xiǎn)與自保 （四）保險(xiǎn)與救濟(jì) （五）保險(xiǎn)與賭博 （六）保險(xiǎn)與共同海損,第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類(lèi)、性質(zhì)和功能,一、保險(xiǎn)的種類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

3、 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可以將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)法中最基本的險(xiǎn)種分類(lèi)。 人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金（養(yǎng)老）保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以有形財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，常見(jiàn)的有海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸（工具、貨物）保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所包含的險(xiǎn)種外，還包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。,（二）自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)

4、的實(shí)施形式不同，可以將保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。 自愿保險(xiǎn)，也稱(chēng)任意保險(xiǎn)，是投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)的投保人有較大的自由選擇權(quán)，可以選擇何家保險(xiǎn)公司、何種險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)的期限、金額等，保險(xiǎn)合同訂立后，投保人還可以中途退保，終止保險(xiǎn)合同。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人也有較大的自由，如決定是否接受承保，對(duì)具體的保險(xiǎn)條款進(jìn)行協(xié)商等。自愿保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的基本形式。 強(qiáng)制保險(xiǎn)，也稱(chēng)為法定保險(xiǎn)，是指投保人與保險(xiǎn)人依據(jù)法律、法規(guī)必須建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是為了滿(mǎn)足特定的社會(huì)或經(jīng)濟(jì)政策的需要，因此不取決于當(dāng)事人的意思表示，而是由法律、法規(guī)對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)

5、直接作出規(guī)定。機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。,（三）原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同，可以將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。 原保險(xiǎn)是相對(duì)于再保險(xiǎn)而言的，也稱(chēng)第一次保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)人直接承保業(yè)務(wù)并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，對(duì)于被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失，承擔(dān)直接的原始賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)是相對(duì)于原保險(xiǎn)而言的，沒(méi)有原保險(xiǎn)也就沒(méi)有再保險(xiǎn)，所以再保險(xiǎn)也稱(chēng)第二次保險(xiǎn)。它是指保險(xiǎn)人將自己已承保的業(yè)務(wù)的全部或部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將自己承保的業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)的目的在于分散保險(xiǎn)責(zé)任，從而有效地降低自己所面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)中，分出自己承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)

6、業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為再保險(xiǎn)人。,（四）單保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)人人數(shù)的不同，可以將保險(xiǎn)分為單保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。 單保險(xiǎn)，是指同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一危險(xiǎn)在同一時(shí)間內(nèi)只由一個(gè)保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)，是指同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一危險(xiǎn)在同一時(shí)間內(nèi)由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人承保而保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)。需要特別注意的是，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)不同，共同保險(xiǎn)是投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而再保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人訂立合同后，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人再與其他保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。 重復(fù)保險(xiǎn)，也稱(chēng)復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一危險(xiǎn)在同一時(shí)間內(nèi)與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的保

7、險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)可分為惡意的重復(fù)保險(xiǎn)和善意的重復(fù)保險(xiǎn)。在我國(guó)，投保人惡意訂立重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。善意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照各自保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠付責(zé)任。,二、保險(xiǎn)的性質(zhì),(一)損失說(shuō) 1損失賠償說(shuō) 損失賠償說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種賠償合同，其目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘Ｉ钪幸蚋鞣N偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失。 2損失分擔(dān)說(shuō) 損失分擔(dān)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的性質(zhì)在于損失分擔(dān)。,3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，因此保險(xiǎn)的性質(zhì)就在于危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,（二）非損失說(shuō),1技術(shù)說(shuō) 技術(shù)說(shuō)認(rèn)為，損失賠償難以解釋人身保險(xiǎn)性質(zhì)，因此不

8、能將其作為詮釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共同性質(zhì)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人集中起來(lái)，結(jié)合成團(tuán)體，測(cè)出事故發(fā)生的比例即概率，按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偅鶕?jù)概率論的科學(xué)方法算定分?jǐn)偨痤~要要特殊的技術(shù)，這種特殊的技術(shù)就是人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特性。技術(shù)說(shuō)的代表人物系意大利商法學(xué)家韋宛特。 2欲望滿(mǎn)足說(shuō) 欲望滿(mǎn)足說(shuō)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析保險(xiǎn)的性質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)的目的在于滿(mǎn)足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，會(huì)引發(fā)人們對(duì)金錢(qián)的欲望，保險(xiǎn)能以最少的費(fèi)用滿(mǎn)足偶發(fā)欲望所需要的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障，從而成為滿(mǎn)足人們欲望的手段。欲望滿(mǎn)足說(shuō)的倡導(dǎo)者是拉扎路斯，意大利學(xué)者戈比在拉扎路斯學(xué)說(shuō)的基

9、礎(chǔ)上建立了一元說(shuō)，因此也有人認(rèn)為欲望說(shuō)為戈比首創(chuàng)。,3經(jīng)濟(jì)確保說(shuō) 經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的在于對(duì)意外災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)的代表人物胡布卡指出：一切保險(xiǎn)的共同目的，都不是為一定事故的損失做準(zhǔn)備，而是使可能遭遇事故的損失得到經(jīng)濟(jì)上的保障。人們加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)就在于使未來(lái)不確定的危險(xiǎn)事故所可能導(dǎo)致的損失得到經(jīng)濟(jì)上的保障。 4財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) 財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的概念可以從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩方面來(lái)分析。就動(dòng)態(tài)方面而言，保險(xiǎn)是人們?cè)谏鐣?huì)生活中，根據(jù)交換原則，當(dāng)未來(lái)發(fā)生意外事故時(shí)，設(shè)法獲得所需要的財(cái)物；就靜態(tài)方面而言，保險(xiǎn)是為了保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安寧，根據(jù)大數(shù)法則將多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位組織起來(lái)建立的共同

10、準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)事故在具體的個(gè)人身上是偶然的，在團(tuán)體整體意義上卻是必然的，因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)付意外事故所導(dǎo)致的損失和支付的增加是極為必要的。,5相互金融機(jī)關(guān)說(shuō) 相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是金融上的貨幣供求關(guān)系，保險(xiǎn)行為可以看成是金融行為，保險(xiǎn)組織也可視為金融機(jī)關(guān)。保險(xiǎn)與銀行和信用社等一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，不同點(diǎn)在于保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人之間以偶發(fā)事故作為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。,,（三）二元說(shuō) 1人格保險(xiǎn)說(shuō) 2否定人身保險(xiǎn)說(shuō) 3擇一說(shuō),三、保險(xiǎn)的功能、作用,（一）保險(xiǎn)的功能 對(duì)于保險(xiǎn)的功能，理論上有不同的見(jiàn)解，但比較一致的意見(jiàn)是認(rèn)為保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)保障、資金融通和社會(huì)管理三大功能。 （二）保險(xiǎn)

11、的作用 1積極作用 第一，就整個(gè)社會(huì)而言，保險(xiǎn)是維護(hù)社會(huì)安定的重要保障。,第二，就經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，保險(xiǎn)是一種重要的融資手段。 第三，就個(gè)人而言，保險(xiǎn)不僅具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分散損失的作用，而且還具有儲(chǔ)蓄和投資收益的功能。 2保險(xiǎn)的消極作用 第一，保險(xiǎn)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。,第二，保險(xiǎn)可能會(huì)降低人們的責(zé)任心，從而增加危險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的概率。 第四，保險(xiǎn)的保障作用有限。,第三節(jié) 保險(xiǎn)法的概念、淵源、體例和特征,一、保險(xiǎn)法的概念 廣義的保險(xiǎn)法，是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)，包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法。 狹義的保險(xiǎn)法只指保險(xiǎn)私法。保險(xiǎn)私法是指調(diào)整自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織之間保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范，主要包括保險(xiǎn)合同法

12、和保險(xiǎn)特別法,保險(xiǎn)合同法，也稱(chēng)保險(xiǎn)契約法，是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。保險(xiǎn)特別法是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而言的，是指保險(xiǎn)合同法以外，民商法中有關(guān)的規(guī)范某一險(xiǎn)種保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。最典型的保險(xiǎn)特別法是海商法中有關(guān)海上保險(xiǎn)的規(guī)定。,二、保險(xiǎn)法的淵源,法的淵源也就是法的表現(xiàn)形式，保險(xiǎn)法的淵源是指保險(xiǎn)法律規(guī)范的表現(xiàn)形式，我國(guó)保險(xiǎn)法的淵源主要有如下幾種： （一）法律; （二）行政法規(guī); （三）行政規(guī)章; （四）司法解釋; （五）國(guó)際條約和國(guó)際慣例.,三、保險(xiǎn)法的體例,（一）保險(xiǎn)法的地位 （二）保險(xiǎn)法的結(jié)構(gòu)模式,四、保險(xiǎn)法的特征,（一）極強(qiáng)的技術(shù)性 保險(xiǎn)運(yùn)作的基本模式為：保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，建

13、立保險(xiǎn)基金，用以對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償。在總體上，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)與對(duì)被保險(xiǎn)人的損失賠償之間必須有一種平衡關(guān)系。換言之，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)的數(shù)額大小是由其將來(lái)可能承擔(dān)的賠償責(zé)任的數(shù)額大小決定的。兩者之間的數(shù)額關(guān)系必須以概率論為基礎(chǔ)，利用大數(shù)法則，由專(zhuān)業(yè)人士計(jì)算出。保險(xiǎn)法由此表現(xiàn)出極強(qiáng)的技術(shù)性，存在很多具有較強(qiáng)技術(shù)性的法律規(guī)范。這些技術(shù)性法律規(guī)范非常專(zhuān)業(yè)，對(duì)于非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的外行人來(lái)說(shuō)，理解起來(lái)非常困難。保險(xiǎn)法的專(zhuān)業(yè)技術(shù)性一方面強(qiáng)化了保險(xiǎn)法的科學(xué)性，但另一方面也增加人們了解、學(xué)習(xí)和適用保險(xiǎn)法的難度。,（二）至善的倫理性 保險(xiǎn)與賭博具有相似性，二者都有射倖成分，因此容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為預(yù)防可能發(fā)生的道

14、德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提出了很高的道德要求，要求善意訂立和履行保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法的這種的善意要求，使保險(xiǎn)法表現(xiàn)出較強(qiáng)的倫理性。保險(xiǎn)法中有很多制度，都體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的倫理性要求，如投保人的告知義務(wù)，保險(xiǎn)利益原則等等。保險(xiǎn)法的至善倫理性，既是保護(hù)被保險(xiǎn)人的需要，也是確保保險(xiǎn)制度持續(xù)良性發(fā)展的必然要求。,（三）形式的不對(duì)等性 形式的不對(duì)等性主要是針對(duì)保險(xiǎn)合同法而言的。保險(xiǎn)合同是射倖合同，在保險(xiǎn)合同義務(wù)的履行中，投保人的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是必然的、確定的，投保人必須履行；而保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生則具有偶然性，甚至可以說(shuō)在一般情況下是不會(huì)發(fā)生的，因此，保險(xiǎn)人賠付義務(wù)的履行具有不確定性，在一般情況下

15、根本就不需要履行。這種一方必然履行義務(wù)而另一方偶然履行義務(wù)，容易給人造成一種錯(cuò)覺(jué)，覺(jué)得雙方之間的權(quán)利義務(wù)具有不對(duì)等性。特別是，在強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)合同中，人們?nèi)菀仔纬墒潜ｋU(xiǎn)公司在強(qiáng)制收錢(qián)的不正確認(rèn)識(shí)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)法的沿革,一、保險(xiǎn)法的產(chǎn)生 二、國(guó)外保險(xiǎn)立法概況 （一）大陸法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法 （二）英美法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法 三、我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （一）中華人民共和國(guó)成立前的保險(xiǎn)立法 （二）中華人民共和國(guó)成立后的保險(xiǎn)立法,,第二章 保險(xiǎn)法的基本原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益原則的概念 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益，也稱(chēng)可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保

16、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可能遭受的損失或失去的利益。保險(xiǎn)利益原則，是指保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件，即被保險(xiǎn)人或者投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同不生效。,（二）保險(xiǎn)利益原則的功能 第一，防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博。 第二，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 第三，限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償程度。,（三）保險(xiǎn)利益的立法方式 對(duì)于保險(xiǎn)利益的立法方式，各國(guó)規(guī)定不盡一致，歸納起來(lái)，主要有三種方式： 第一，概括主義。 第二，列舉主義。 第三，折中主義。,（四）保險(xiǎn)利益的分類(lèi) 1積極保險(xiǎn)利益、消極保險(xiǎn)利益 2人身保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,二、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,（一）人身保險(xiǎn)利益的含義及特點(diǎn) 第一，能否通過(guò)金錢(qián)予以衡

17、量不同。 第二，保險(xiǎn)利益的認(rèn)定時(shí)間不同。 第三，是否涉及被保險(xiǎn)人的尊嚴(yán)不同。,（二）人身保險(xiǎn)利益的確定標(biāo)準(zhǔn) 第一，利益原則，即認(rèn)定投保人對(duì)他人是否具有保險(xiǎn)利益，以?xún)烧咧g是否存在利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系者則為有保險(xiǎn)利益。美國(guó)、比利時(shí)、荷蘭等國(guó)的法律采用這一原則。,第二，同意原則，即認(rèn)定投保人對(duì)他人是否具有保險(xiǎn)利益，以他人（被保險(xiǎn)人）的同意為判斷依據(jù)，只要被保險(xiǎn)人同意，無(wú)論兩者之間是否有無(wú)利害關(guān)系，均認(rèn)為保險(xiǎn)利益存在。德國(guó)、法國(guó)、瑞士、日本等國(guó)的法律采用這一原則。,第三，利益、同意兼顧原則，即投保人對(duì)他人是否具有保險(xiǎn)利益，或者以?xún)烧咧g是否存在利害關(guān)系為判斷依據(jù)，或者以他人（被保險(xiǎn)人）同意

18、為判斷依據(jù)。我國(guó)保險(xiǎn)法采取的是利益、同意兼顧原則的保險(xiǎn)利益的立法方式。,（三）人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 具體而言，除投保人對(duì)自己本人具有保險(xiǎn)利益外，只要投保人和被保險(xiǎn)人具有下列關(guān)系之一的，即可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益： 1婚姻關(guān)系;2血緣（親屬、家庭）關(guān)系; 3勞動(dòng)關(guān)系; 4債權(quán)債務(wù)關(guān)系; 5普通合伙關(guān)系; 6其他情形,,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的成立要件 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)該具備如下要件： 第一，必須是合法的利益。第二，必須是具有經(jīng)濟(jì)（金錢(qián)）價(jià)值的利益。第三，必須是確定的利益。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 一般而

19、言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要具有下列情形之一的，即可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益： 1物權(quán)享有人; 2標(biāo)的物的善意占有人; 3合同權(quán)利人; 4股東; 5實(shí)際期待利益; 6法律義務(wù)（責(zé)任）,,四、保險(xiǎn)利益確定的時(shí)間 (一)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 1人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 （二）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 1繼承; 2轉(zhuǎn)讓; 3破產(chǎn),,（三）保險(xiǎn)利益的消滅 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅。人身保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人之間構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系喪失的，保險(xiǎn)利益原則上隨之消滅。,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的概念 （一）最大誠(chéng)信原則的含義 誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中被稱(chēng)為最大誠(chéng)實(shí)信用原則，簡(jiǎn)稱(chēng)為最大誠(chéng)

20、信原則。 保險(xiǎn)合同因此被稱(chēng)為最大的誠(chéng)實(shí)信用合同，誠(chéng)實(shí)信用原則也被稱(chēng)為最大誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)法第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”,,（二）最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 在保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中，投保人和保險(xiǎn)人均必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，不得欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。 1保險(xiǎn)合同成立前的誠(chéng)信要求和保險(xiǎn)合同成立后的誠(chéng)信要求 2對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）的誠(chéng)信要求和對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求,,二、誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求 (一)告知 1告知義務(wù)的理論基礎(chǔ) 告知，也稱(chēng)為說(shuō)明，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。投保人履行告知義務(wù)的方式為陳述

21、或者聲明。一般而言，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅投保人具有告知義務(wù)；而在人身保險(xiǎn)中，則不僅投保人具有告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人也具有告知義務(wù)，但受益人一般不負(fù)有告知義務(wù)。,,2告知的內(nèi)容 投保人告知義務(wù)的內(nèi)容，主要是指與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)。從理論上來(lái)講，下列事實(shí)屬于投保人必須如實(shí)告知的事實(shí)：第一，投保人的特殊投保動(dòng)機(jī)。第二，足以導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的事實(shí)。第三，表明保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)特殊性的事實(shí)。第四，顯示投保人在某方面不正常的事實(shí)。,,一般情況下，以下事項(xiàng)不屬于投保人需要告知的范圍： 第一，保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。 第二，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道但因自己的重大過(guò)失而未知的事項(xiàng)。 第三，保險(xiǎn)人申明

22、不需要告知的事項(xiàng)。 第四，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低的情況。,,3告知的時(shí)間和方法 投保人的告知時(shí)間，因其所欲履行的義務(wù)不同而不同。一般而言，投保人應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同生效后，如果出現(xiàn)投保人應(yīng)當(dāng)告知的重要事實(shí)，比如保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的事實(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)如實(shí)告知。,,至于投保人的告知方式，法律并無(wú)特別限制，投保人既可以采取書(shū)面方式，也可以采用口頭形式；既可以是明示的，也可以是默示的。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常采用詢(xún)問(wèn)方式，即由保險(xiǎn)人事先就自己所欲知道的事實(shí)逐項(xiàng)列表，投保人只要根據(jù)保險(xiǎn)人的要求如實(shí)填寫(xiě)即可。凡是保險(xiǎn)人列入詢(xún)問(wèn)表的事實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)均視為重要事實(shí)，需要投保人如

23、實(shí)回答，對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)保持沉默，都可能被視為不告知甚至是故意不告知。,,4違反告知義務(wù)的后果 投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果。保險(xiǎn)法第16條對(duì)此設(shè)有比較詳細(xì)的規(guī)定。 第一，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第二，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，

24、并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第三，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第四，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。,,（二）保證 1保證的含義 保證，也稱(chēng)特約或擔(dān)保，是指投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)的真實(shí)性所作的擔(dān)保，如某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在，或者作為或不作為某種事項(xiàng)等。,,2保證的種類(lèi) 根據(jù)保證的表現(xiàn)形式不同，可以將保證分為明示保證和默示保證。如果將投保人或被保險(xiǎn)人的保證事項(xiàng)記載于保險(xiǎn)單或

25、附件中，就是明示保證。如果保證事項(xiàng)并未記載于保險(xiǎn)合同中，而是由法律規(guī)定，就是默示保證,,明示保證又可以分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是對(duì)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性的保證，而承諾保證是對(duì)為或不為某種行為的保證。違背確認(rèn)保證的，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，而違背承諾保證的，保險(xiǎn)合同自違背之時(shí)起失效。當(dāng)保險(xiǎn)單或附件中未明確某一保證的性質(zhì)時(shí)，通常應(yīng)該從有利于被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，推定為確認(rèn)保證。,,3違反保證的后果 投保人或被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格履行保證義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,三、誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求,（一）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 1說(shuō)明義務(wù)的含義 保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指在

26、保險(xiǎn)合同訂立階段，保險(xiǎn)人應(yīng)該將保險(xiǎn)合同條款，特別是免責(zé)條款的含義向投保人解釋?zhuān)允雇侗Ｈ四軌驕?zhǔn)確地理解保險(xiǎn)合同條款的含義，從而明確自己的合同權(quán)利和義務(wù)。,,2說(shuō)明的方式 保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行方式?jīng)]有特別規(guī)定，因此，保險(xiǎn)人可以口頭方式履行，也可以書(shū)面形式履行?？陬^方式簡(jiǎn)單易行，但一旦發(fā)生糾紛則難以舉證，對(duì)保險(xiǎn)人不利，因此最好采用書(shū)面方式。,,3說(shuō)明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn) 理論上有三種不同的主張：第一種主張認(rèn)為，應(yīng)該以保險(xiǎn)人的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，只要保險(xiǎn)人認(rèn)為自己已經(jīng)向投保人解釋清楚了，就屬于已經(jīng)履行了說(shuō)明義務(wù)，至于投保人有沒(méi)有理解，在所不問(wèn)。第二種主張認(rèn)為，應(yīng)該以投保人的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，只有投保人對(duì)

27、保險(xiǎn)合同的每一條款的含義理解，弄清楚了，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)才算履行完畢。第三種主張認(rèn)為，應(yīng)該以“合理的外行人”的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，所謂“合理的外行人”是指具有普通知識(shí)水平的人。第一種判斷標(biāo)準(zhǔn)有利于保險(xiǎn)人，第二種判斷標(biāo)準(zhǔn)有利于投保人，第三種判斷標(biāo)準(zhǔn)兼顧了保險(xiǎn)人和投保人的利益。我們贊成第三種主張。,,4違反說(shuō)明義務(wù)的后果 保險(xiǎn)法只規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)于格式條款未明確說(shuō)明的法律后果，即格式條款不產(chǎn)生法律效力。從理論上分析，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)合同的一般條款盡說(shuō)明義務(wù)，如果保險(xiǎn)人未對(duì)保險(xiǎn)合同的一般條款盡說(shuō)明義務(wù)，則投保人不理解保險(xiǎn)合同條款的含義而作意思表示，是一種不真實(shí)的意思表示，可以依法撤銷(xiāo)。,,（二）保險(xiǎn)人的棄

28、權(quán) 1棄權(quán)的含義和要件 棄權(quán)，顧名思義，就是放棄權(quán)利，是指權(quán)利人放棄其可以行使的權(quán)利的行為。保險(xiǎn)人的棄權(quán)，是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，通常是指放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。,,構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件： 第一，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示。 第二，保險(xiǎn)人必須知道權(quán)利的存在。,,2棄權(quán)的限制 保險(xiǎn)人放棄的主要是基于保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利，如合同解除權(quán)、各種抗辯權(quán)等。但是，保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須受到如下限制： 第一，保險(xiǎn)人棄權(quán)不得損害社會(huì)公共利益，損害社會(huì)公共利益的棄權(quán)為法律所禁止。 第二，保險(xiǎn)人不得放棄為法律所規(guī)定的權(quán)利，如保險(xiǎn)人不得放棄保費(fèi)請(qǐng)求權(quán)。 第三，保險(xiǎn)人不得放棄對(duì)事實(shí)的主張。例如，被保

29、險(xiǎn)人同意以保險(xiǎn)人的代理人為自己的代理人，則被保險(xiǎn)人的同意無(wú)效，保險(xiǎn)人的代理人這一事實(shí)不能被改變。,,3棄權(quán)的預(yù)先保留 為防止自己的行為被推斷為棄權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)人可以采用權(quán)利保留的告知和未棄權(quán)協(xié)議的方法，預(yù)先聲明自己的任何行為都不能被推斷為棄權(quán)的意思表示。,,（三）禁止抗辯 1禁止抗辯的含義和要件 禁止抗辯就是禁止保險(xiǎn)人以投保人或被保險(xiǎn)人違反約定義務(wù)為由而主張保險(xiǎn)合同無(wú)效、解除保險(xiǎn)合同或?qū)ν侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人行使抗辯權(quán)。,,禁止抗辯的成立，必須具備如下要件： 第一，保險(xiǎn)人曾就訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)重要事項(xiàng)，向投保人做出了虛偽的陳述或行為。 第二，保險(xiǎn)人做出虛偽的陳述或行為的目的在于使投保人或被保險(xiǎn)人

30、信賴(lài)該陳述或行為，至少投保人或被保險(xiǎn)人信賴(lài)該陳述或行為并不違背保險(xiǎn)人的意圖。 第三，投保人或被保險(xiǎn)人善意信賴(lài)保險(xiǎn)人的陳述或行為。 第四，投保人或被保險(xiǎn)人因信賴(lài)保險(xiǎn)人的陳述或行為而為某種行為，并因此導(dǎo)致自己受損害。,,2禁止抗辯的適用范圍 一般來(lái)說(shuō)，禁止抗辯適用于以下情形： 第一，保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效、或其他可解除的原因，而仍交付保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)的。 第二，保險(xiǎn)人的代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款，作錯(cuò)誤解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真的。 第三，代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保人申請(qǐng)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些

31、事項(xiàng)，而保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單時(shí)，不知其為虛偽的。 第四，保險(xiǎn)人或其代理人表示已依照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求為某一行為，而事實(shí)上未實(shí)施的。如被保險(xiǎn)人將保單送交保險(xiǎn)人批注，保險(xiǎn)人退回保單時(shí)，雖表示已經(jīng)加批，但事實(shí)上卻未批注。 第五，保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤的分類(lèi)，而被保險(xiǎn)人不知道或未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的。,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則，也稱(chēng)損失填補(bǔ)原則，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償，僅以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因此遭受的實(shí)際損失為限度。,,二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶?（一）實(shí)際損失 （二）合理費(fèi)用 （三）其他費(fèi)用,,三、損失補(bǔ)償?shù)南拗?（一

32、）法定限制 法定限制主要包括：第一，實(shí)際損失和實(shí)際費(fèi)用的限制。損失補(bǔ)償不得超過(guò)實(shí)際損失額，費(fèi)用補(bǔ)償不得超過(guò)實(shí)際支付的費(fèi)用。第二，保險(xiǎn)金限制。損失補(bǔ)償不得超過(guò)保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額，費(fèi)用補(bǔ)償也同樣不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。第三，保險(xiǎn)價(jià)值的限制。損失補(bǔ)償額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第四，保險(xiǎn)利益限制。損失補(bǔ)償額不得超過(guò)投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益的金額。,,（二）約定限制 約定限制是指投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任的限制，主要包括：第一，被保險(xiǎn)方自負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定比例或金額的損失，對(duì)于該部分損失保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二，小額免陪。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)

33、合同中約定，對(duì)于小額的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第三，約定單項(xiàng)責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，每一次保險(xiǎn)事故或每一標(biāo)的的損失保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠付數(shù)額。,,四、損失補(bǔ)償?shù)姆椒?（一）現(xiàn)金給付 （二）修理 （三）更換 （四）重置,第四節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 近因原則，是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接因果關(guān)系（近因），保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。,,二、近因的確定 就保險(xiǎn)法中的近因確定方法而言，學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為英國(guó)學(xué)者約翰T斯蒂爾在保險(xiǎn)的原則與實(shí)務(wù)一書(shū)中提出的方法最為簡(jiǎn)單、明了，因而最為實(shí)用。約翰T斯蒂爾將近因的認(rèn)定方法歸納為兩種： 第一，從事件鏈上的

34、第一個(gè)事件開(kāi)始，認(rèn)真思考一下，合乎邏輯地發(fā)展的下一個(gè)事件可能是什么，如果答案把我們從第一事件依次引向下一個(gè)事件，直至最終事件，那么第一個(gè)事件就是最后一個(gè)事件的近因。如果在這一過(guò)程的某一階段上，鏈上的兩個(gè)環(huán)節(jié)之間沒(méi)有明顯的聯(lián)系，那么，事件鏈就會(huì)中斷，損失的原因肯定是另外某一事件。 第二，從損失開(kāi)始，逆著事件鏈的方向，在事件鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)上都自問(wèn)一句：“為什么這事件會(huì)發(fā)生？”只要事件不中斷，就能一直追溯到最初事件（近因）。 約翰T斯蒂爾：保險(xiǎn)的原則與實(shí)務(wù)，孟興國(guó)譯，中國(guó)金融出版社，1992年版。,,三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成損失 （二）多種原因同時(shí)發(fā)生造成損失 多種原因同時(shí)造成損失的情

35、形是比較復(fù)雜的，其近因的認(rèn)定需要分為三種情況： 第一，發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第二，發(fā)生的原因都不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第三，發(fā)生的原因只有一部分的屬于保險(xiǎn)事故。,,（三）多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失 對(duì)于多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，可以分為三種情況： 第一，連續(xù)發(fā)生的原因均為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自然要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第二，前因不屬保險(xiǎn)事故，后因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故，如果后因是前因的結(jié)果，前后因之間構(gòu)成近因關(guān)系的話，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第三，前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故，后因不屬保險(xiǎn)事故，如果后因僅僅是前因事件鏈條發(fā)展的一環(huán)，保

36、險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,,（四）多種原因間斷發(fā)生造成損失 多種原因間斷發(fā)生造成的損失，是指后因并不是前因直接的、必然的結(jié)果，前后因兩者之間不存在必然的因果聯(lián)系，保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是一個(gè)新產(chǎn)生的獨(dú)立原因造成的。多種原因間斷發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)分情況討論： 第一，只要新產(chǎn)生的原因（近因）為承保危險(xiǎn)，即使先前發(fā)生的原因（前因）不屬承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但保險(xiǎn)人對(duì)前因所造成的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)槠洳粚儆诔斜ＮｋU(xiǎn)所造成的損失。 第二，如果新產(chǎn)生的原因（近因）不屬承保危險(xiǎn)，而先前發(fā)生的原因（后因）為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)前因所造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于近因所造成的損失則不承擔(dān)保

37、險(xiǎn)責(zé)任。,第三章 保險(xiǎn)合同,,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容為：投保人向保險(xiǎn)人承擔(dān)交納保費(fèi)的義務(wù)；當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。,,二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指保險(xiǎn)合同的簽約人，即投保人與保險(xiǎn)人。 投保人又稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并收取保費(fèi)、承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)責(zé)任的人。,,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)合

38、同的當(dāng)事人之外，對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。,,三、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) （一）射幸合同 （二）附和合同 （三）最大誠(chéng)信合同 （四）要式合同 （五）金邊合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立,一、訂立程序 合同法第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。”保險(xiǎn)合同作為一種技術(shù)性極強(qiáng)的商事合同，其訂立程序有其特殊性?？梢愿爬樘顔?、交費(fèi)、核保、出單幾個(gè)環(huán)節(jié)。,,（一）填單 填單為投保人填寫(xiě)投保單并將其遞交給保險(xiǎn)人的行為。填單是投保人希望和保險(xiǎn)人訂立合同的意思表示，其性質(zhì)相當(dāng)于要約。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司基于展業(yè)的需要，通常是將事先擬定好合同條款保單向社會(huì)公眾推銷(xiāo)。此

39、種行為在法律上屬于要約邀請(qǐng)，而非要約。,,（二）交費(fèi) 根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，交付保費(fèi)為合同成立后投保的人一般義務(wù)。但由于保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)理為“集眾人之財(cái)、消個(gè)人之災(zāi)”，投保人在遞交投保單時(shí)或在保險(xiǎn)人決定承保險(xiǎn)前，可能被要求向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。例如，在壽險(xiǎn)中，依原保險(xiǎn)法第57條的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)（核保前）支付首期保險(xiǎn)費(fèi)。并且，有些壽險(xiǎn)在核保前，通常還要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。,,（三）核保 核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人填寫(xiě)的投保單進(jìn)行審查并予以承保的行為。核保也即通常所說(shuō)的承諾，是保險(xiǎn)人同意投保的意思表示。經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。但投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效

40、力約定附條件或者附期限。例如，實(shí)踐中有將交付保費(fèi)與合同的效力掛鉤的做法。將保費(fèi)交付作為合同的生效條件，或者將保費(fèi)交付作為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件。,,（四）出單 出單是指保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為。保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人同意承保后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。,,二、保險(xiǎn)合同的形式 根據(jù)保險(xiǎn)法第13條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同必須采取“保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”的形式，以載明其內(nèi)容。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單又有投保單、暫保單和保險(xiǎn)單之分。,,（一）投保單 投保單是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人發(fā)出的書(shū)面要約。投保單載明了保險(xiǎn)合同的主要條款，當(dāng)投保人如實(shí)填寫(xiě)投保單，保險(xiǎn)人簽章承保后，投保單即成為保

41、險(xiǎn)合同成立的重要憑證，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的組成部分。,,（二）暫保單 暫保單亦稱(chēng)為臨時(shí)保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人同意承保而未簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前所出具的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，通常包括被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)人或其代理人出具暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，為非正式的書(shū)面保險(xiǎn)合同，其意義在于，保險(xiǎn)人簽發(fā)暫保單后，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。暫保單的有效期限較短，一般為30天，在暫保單的有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人可以隨時(shí)通知投保人終止暫保單的效力。,,（三）保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的以明示保險(xiǎn)合同成立并受

42、其約束的正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單載明了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方之間的權(quán)利義務(wù)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們常常將保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)合同混用，但實(shí)際上，保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)合同是不同的，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證，而不是保險(xiǎn)合同本身。換言之，保險(xiǎn)合同并不僅僅表現(xiàn)為保險(xiǎn)單的形式。,,（四）保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證也稱(chēng)為小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的用以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，但其法律效力與保險(xiǎn)單相同。當(dāng)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)單所記載內(nèi)容不同而相抵觸時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)憑證的記載為準(zhǔn)。當(dāng)然，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)憑證的，一般不再簽發(fā)保險(xiǎn)單。,,（五）其他形式 保險(xiǎn)合

43、同的形式并不以上述的投保單、暫保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證為限，還可以表現(xiàn)為其他的書(shū)面形式。保險(xiǎn)法第13條第2款規(guī)定，“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！?,三、合同成立前的保險(xiǎn)責(zé)任 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，存在這樣一種情況，即投保人填單交費(fèi)之后，保險(xiǎn)人承諾之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故。此時(shí)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 根據(jù)合同法的一般規(guī)定，被要約人只有在承諾之后才承擔(dān)責(zé)任。但是，但在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，卻有一種特殊的處理規(guī)則，即對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人也要承擔(dān)責(zé)任。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,一、保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又稱(chēng)保險(xiǎn)合同的條款。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)

44、合同的條款可以分為法定條款、約定條款、基本條款和附加條款。,,二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)標(biāo)的是指因投保而由保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)（利益）和人身（利益），即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。,,（二）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 1保險(xiǎn)責(zé)任 2責(zé)任免除 3責(zé)任免除條款的說(shuō)明,,（三）保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限是指被保險(xiǎn)人受合同保障的時(shí)間。包括保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。,,（四）保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)格。它是產(chǎn)險(xiǎn)投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值的確定分約定價(jià)值、法定價(jià)值和實(shí)際價(jià)值（市場(chǎng)價(jià)格）三種方法。,,（五）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任

45、的最高限額。,,（六）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限決定。而保險(xiǎn)費(fèi)率要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)率來(lái)確定。保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法包括支付人、支付時(shí)間以及保費(fèi)豁免等情況。,,（七）保險(xiǎn)金的賠償或者給付辦法 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方法主要有三種：（1）現(xiàn)金賠付。這是最常用的方法。支付對(duì)象可以是被保險(xiǎn)人，也可以是第三人。（2）支付修復(fù)費(fèi)用。（3）修理。,,（八）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人因過(guò)錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。其內(nèi)容主要為財(cái)產(chǎn)責(zé)任。爭(zhēng)議處理的方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟四種。

46、當(dāng)事人對(duì)爭(zhēng)議處理方式可以做出排他性約定，例如，在約定仲裁之后，不得另行提起訴訟。,,（九）訂立合同的時(shí)間 訂立合同的時(shí)間也即合同成立的時(shí)間。一般應(yīng)寫(xiě)明訂立合同的年、月、日。,,三、保險(xiǎn)合同的解釋 （一）保險(xiǎn)法對(duì)解釋規(guī)則的規(guī)定 。保險(xiǎn)法第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”,,（二）解釋規(guī)則的適用 1適用對(duì)象 2解釋權(quán) 3解釋方法,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的效力,一、保險(xiǎn)合同有效與無(wú)效 （一）有效保險(xiǎn)合同 依合同法和保險(xiǎn)

47、法的規(guī)定，有效保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)要件： 第一，主體合格。第二，意思表示真實(shí)。第三，合法性。,,（二）保險(xiǎn)合同的無(wú)效 第一，歧視性格式條款。 第二，無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。 第三，違規(guī)死亡保險(xiǎn)。 第四，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。 第五，超額保險(xiǎn)。,,二、保險(xiǎn)合同的變更和轉(zhuǎn)讓 （一）保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要指保費(fèi)的增加或者減少。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的變更保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的變更被保險(xiǎn)人的變更因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生。,,（三）人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓 1保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的意義 身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓有絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和相對(duì)轉(zhuǎn)讓之分。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是指保單持有人不可撤銷(xiāo)地轉(zhuǎn)讓了對(duì)保單的全部權(quán)益。例

48、如，將保單出售或贈(zèng)與給他人。相對(duì)轉(zhuǎn)讓?zhuān)侵副纬钟腥酥皇菚簳r(shí)性地轉(zhuǎn)讓了保單的部分權(quán)益。例如，保單的質(zhì)押即為相對(duì)轉(zhuǎn)讓。當(dāng)保單持有人已經(jīng)償還貸款時(shí)，貸方將把這些權(quán)益轉(zhuǎn)回給保單持有人。,,2保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的條件 保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押?！?另外，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，保險(xiǎn)人將保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金支付給其他保單權(quán)益人時(shí)，免除對(duì)受讓人的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人已經(jīng)得到了保單轉(zhuǎn)讓的通知，就不能不顧受讓人的權(quán)益而將保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金支付給其他人。,,3保單的質(zhì)押 保單的質(zhì)押是指保單持有人以保單人作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金

49、價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，有兩種情況。一是將保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司處獲得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，貸款本息達(dá)到期退金額時(shí)，保險(xiǎn)公司將終止保險(xiǎn)合同的效力。另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款。當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依合同憑保單由保險(xiǎn)人償還貸款本息。,,4保單的貼現(xiàn) “保單貼現(xiàn)”是指提前轉(zhuǎn)讓壽險(xiǎn)保單的業(yè)務(wù)。保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)最早產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)年90年代的美國(guó)。其運(yùn)作涉及六個(gè)主體：被保險(xiǎn)人（通常是生命即將結(jié)束的人）、保單貼現(xiàn)公司、再保險(xiǎn)公司、托管代理機(jī)構(gòu)、健康評(píng)估公司和投資人。,,,,,,三、保險(xiǎn)合同的解除 （一）保險(xiǎn)法有關(guān)解除權(quán)的規(guī)定

50、 保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效成立后，當(dāng)事人一方或雙方依照法律的規(guī)定或當(dāng)事人約定使保險(xiǎn)合同失效的行為。,,（二）保險(xiǎn)人的解除 根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人解除合同有嚴(yán)格的限制。,,（三）投保人的解除 主要有三種情況。（1）法律規(guī)定。（2）合同約定。（3）合同性質(zhì)。,第五節(jié)、索賠、理賠與爭(zhēng)議處理,一、索賠 索賠是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的行為。索賠包括出險(xiǎn)通知、提出索賠請(qǐng)求、提供索賠單證、領(lǐng)取保險(xiǎn)金等步驟。,,第一，必須及時(shí)報(bào)案。第二，提出索賠請(qǐng)求。第三，提供索賠單證。第四， 領(lǐng)取保險(xiǎn)金。,,二、理賠 理賠是指保險(xiǎn)人受理索賠請(qǐng)求，處理保險(xiǎn)賠償或者給付責(zé)任的

51、行為。根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人的理賠，可分為三種情況。第一，核定、賠付。（第23條）第二，拒賠。（第24條）第三，先行給付。（第25條）,,三、保險(xiǎn)爭(zhēng)議的處理 （一）調(diào)解，調(diào)解為保險(xiǎn)合同糾紛的快速處理機(jī)制。 （二）仲裁，利用仲裁解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議是國(guó)際上的通行做法。 （三）訴訟 訴訟為合同糾紛的主要處理機(jī)制。,第四章 人身保險(xiǎn),,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,一、人身保險(xiǎn)的概念和種類(lèi) 人身保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人約定，由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。,,（一）人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn) （二）自愿性保險(xiǎn)和強(qiáng)制性保險(xiǎn)

52、 （三）個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn) （四）資金保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn),,二、人身保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性 （二）保險(xiǎn)金額的定額給付性 （三）儲(chǔ)蓄特性 （四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 （五）代位求償權(quán)的禁止 （六）受益人的指定,,四、人身保險(xiǎn)合同的特有條款 （一）不可抗辯條款 （二）年齡誤告條款 （三）不喪失價(jià)值條款 （四）寬限期條款 （五）復(fù)效條款 （六）貸款條款 （七）自殺條款 （八）戰(zhàn)爭(zhēng)條款,第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的受益人,第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的受益人 一、受益人的概念 保險(xiǎn)法第18條規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！比松肀ｋU(xiǎn)的受益

53、人具有如下幾個(gè)特征：第一，受益人只享有保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求權(quán)而不負(fù)擔(dān)義務(wù)，也就是說(shuō)受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生后具有資格請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人。第二，受益人不是人身保險(xiǎn)的當(dāng)事人，是人身保險(xiǎn)的關(guān)系人。,,二、受益人的產(chǎn)生 人身保險(xiǎn)的受益人資格，法律沒(méi)有特別限制。自然人或者法人皆可充當(dāng)，但通常以自然人為多。受益人的產(chǎn)生方式有三種，即約定、指定和法定。,,三、受益人的變更 所謂受益人的變更是指在受益人被指定后，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)受益人做出的更改。,,四、受益人的受益權(quán) 受益權(quán)是指基于人身保險(xiǎn)而享有的對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。在現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常發(fā)生的侵犯受益人權(quán)利的情形包括兩種：第一，將保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照繼承法將其作為遺產(chǎn)

54、的一部分進(jìn)行分配。第二，企事業(yè)單位等組織任意侵犯受益人的合法權(quán)益。,,五、無(wú)受益人時(shí)保險(xiǎn)金的處理 保險(xiǎn)法第42規(guī)定，“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！?第三節(jié) 人壽保險(xiǎn),一、人壽保險(xiǎn)的概念及特征 人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，即以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約

55、定的期限內(nèi)生存或者死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（一）人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的為人的壽命（二）人壽保費(fèi)支付的非訴訟性（三）人壽保險(xiǎn)無(wú)重復(fù)保險(xiǎn),,二、人壽保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn) （二）資金保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn) （三）普通人壽保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) （四）單獨(dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （五）紅利型壽險(xiǎn)和非紅利型保險(xiǎn) （六）自己人壽保險(xiǎn)和他人人壽保險(xiǎn) （七）自益壽險(xiǎn)和他益壽險(xiǎn),,三、人壽保險(xiǎn)的訂立和效力 （一）訂立程序 人壽保險(xiǎn)的訂立一般須經(jīng)過(guò)投保人申請(qǐng)、保險(xiǎn)人指定體檢醫(yī)生對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)人核保審查和簽發(fā)保險(xiǎn)單幾個(gè)步驟。1投保人提出申請(qǐng)2體檢3核保審查 4簽發(fā)保險(xiǎn)單,

56、,（二）對(duì)保險(xiǎn)人的效力 1保險(xiǎn)金的給付 2返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值 3給予質(zhì)押貸款的義務(wù),,（三）對(duì)投保人的效力 1交付保險(xiǎn)費(fèi) 2如實(shí)告知義務(wù),第四節(jié) 意外傷害保險(xiǎn),一、意外傷害保險(xiǎn)的概念及特征 （一）意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)約定的，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或者由此而致殘廢、死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。,,（二）意外傷害保險(xiǎn)的特征 1承保危險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人的身體受到意外傷害 2保險(xiǎn)期限相對(duì)較短 3承保條件相對(duì)寬松 4原則上為定額保險(xiǎn),,（三）保險(xiǎn)代位權(quán)的禁止 意外傷害保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)的一種，由于人身保險(xiǎn)不適用損失填補(bǔ)原則，故意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。意

57、外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者其繼承人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，仍可以向侵權(quán)行為人請(qǐng)求賠償。意外傷害保險(xiǎn)禁止保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的理由在于人的生命或者身體無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量。,,二、意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）一般意外傷害保險(xiǎn)、特殊意外傷害保險(xiǎn) （二）獨(dú)立傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)附加傷害保險(xiǎn)和混合保險(xiǎn) （三）普通意外傷害保險(xiǎn)、特種意外傷害保險(xiǎn),,三、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)期間 （二）保險(xiǎn)責(zé)任 （三）除外責(zé)任 （四）保險(xiǎn)費(fèi)的交付 （五）保險(xiǎn)金的給付,第五節(jié) 健康保險(xiǎn),一、健康保險(xiǎn)的概念和種類(lèi) 健康保險(xiǎn)又稱(chēng)為疾病保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、分娩以及由此而致殘、死亡時(shí)，依照合同約定給

58、付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 （一）醫(yī)療給付保險(xiǎn)、工資收入保險(xiǎn)和死亡或殘廢健康保險(xiǎn) （二）總括醫(yī)療保險(xiǎn)和特定醫(yī)療保險(xiǎn) （三）團(tuán)體健康保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn),,二、健康保險(xiǎn)的特征 （一）健康保險(xiǎn)具有綜合性。 （二）兼具定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的雙重性質(zhì) （三）承保范圍具有特殊性,,三、健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)期間 （二）保險(xiǎn)責(zé)任 （三）除外責(zé)任 （四）保險(xiǎn)費(fèi)的交付 （五）保險(xiǎn)金的給付,第六節(jié) 幾種常見(jiàn)的人身保險(xiǎn),一、分紅型人壽保險(xiǎn) （一）被保險(xiǎn)人 （二）保險(xiǎn)責(zé)任 （三）責(zé)任免除 （四）紅利分配 （五）受益人的指定、變更 （六）保險(xiǎn)金申請(qǐng) （七）借款 （八）年齡計(jì)算及錯(cuò)誤處理,,二、旅客意外傷害保險(xiǎn) （一）投保

59、范圍 （二）保險(xiǎn)責(zé)任 （三）責(zé)任免除 （四）保險(xiǎn)期間 （五）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi) （六）如實(shí)告知 （七）保險(xiǎn)事故的通知 （八）保險(xiǎn)金的申請(qǐng),,三、重大疾病保險(xiǎn) （一）投保范圍 （二）保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始 （三）保險(xiǎn)責(zé)任 （四）責(zé)任免除 （五）保險(xiǎn)費(fèi) （六）合同效力恢復(fù) （七）如實(shí)告知 （八）受益人的指定和變更 （九）保險(xiǎn)事故通知 （十）保險(xiǎn)金申請(qǐng),第五章 團(tuán)體保險(xiǎn),第一節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 一、團(tuán)體保險(xiǎn)的概念和種類(lèi) 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征 （一）典型的涉他合同或利他合同 （二）一份合同保多數(shù)成員 （三）簡(jiǎn)便、經(jīng)濟(jì)、靈活 （四）主體地位的特殊性 （五）福利性和稅收優(yōu)惠,,三、團(tuán)體保險(xiǎn)的當(dāng)事人和關(guān)系人 （一）投保人

60、（二）被保險(xiǎn)人 （三）受益人,第二節(jié) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),一、被保險(xiǎn)人 二、保險(xiǎn)期間 三、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi) 四、保險(xiǎn)責(zé)任 五、責(zé)任免除 六、保險(xiǎn)金的申請(qǐng) 七、被保險(xiǎn)人變動(dòng) 八、投保人解除合同的處理,第三節(jié) 團(tuán)體年金保險(xiǎn),一、被保險(xiǎn)人 團(tuán)體人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般應(yīng)是年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作的勞動(dòng)者。單位可以作為投保人為其職工投保年金保險(xiǎn)。單位作為投保人以其職工為被保險(xiǎn)人投保團(tuán)體年金保險(xiǎn)合同的，被保險(xiǎn)人的人數(shù)必須達(dá)到其在職職工總?cè)藬?shù)的75%以上，而且符合投保條件的被保險(xiǎn)人人數(shù)不得少于8人。,,二、年金的領(lǐng)取 年金首次領(lǐng)取日為被保險(xiǎn)人法定退休年齡的生日。被保險(xiǎn)人因特殊原因提前退休的，則其

61、首次年金領(lǐng)取日為其退休后的第一個(gè)生日。年金的領(lǐng)取方式可以分為一次性領(lǐng)取、按年領(lǐng)取和按月領(lǐng)取三種。,,三、保險(xiǎn)費(fèi)的交納 投保人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)為每一被保險(xiǎn)人建立繳費(fèi)賬戶(hù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除管理費(fèi)后計(jì)入被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)賬戶(hù)。被保險(xiǎn)人開(kāi)始領(lǐng)取年金后，被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)賬戶(hù)自動(dòng)撤銷(xiāo)。,,四、保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保憑證。除另有約定外，保險(xiǎn)合同的生效日期為保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的日期。,,五、保險(xiǎn)金申請(qǐng) 1身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)。2年金申請(qǐng)。3被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生

62、之日起五年內(nèi)不行使而消滅。,,六、被保險(xiǎn)人變動(dòng) 1投保人因在職人員變動(dòng)需要增加被保險(xiǎn)人的，應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后，于收取首期保險(xiǎn)費(fèi)之日起開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)年度自保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任之日起計(jì)算。 2被保險(xiǎn)人離職的，保險(xiǎn)人對(duì)其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自其離職之日起終止，保險(xiǎn)人退還其繳費(fèi)帳戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)投保人要求，直接將其繳費(fèi)帳戶(hù)累積額記入投保人指定的其他被保險(xiǎn)人繳費(fèi)帳戶(hù)。 3保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人數(shù)目低于投保人的在職人員總?cè)藬?shù)的75%或少于8人時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本合同，并退還所有被保險(xiǎn)人繳費(fèi)帳戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值。,,七、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人申請(qǐng)，經(jīng)

63、保險(xiǎn)人同意，可以變更本合同的有關(guān)內(nèi)容。變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單上附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。被保險(xiǎn)人已經(jīng)開(kāi)始領(lǐng)取年金的，保險(xiǎn)人對(duì)其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不受影響。,,八、年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理 九、投保人解除合同的處理,第四節(jié) 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),一、被保險(xiǎn)人 凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的員工，在參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，均可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位作為投保人投保。,,二、保險(xiǎn)期間 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限為3年，自保險(xiǎn)人同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日起至期滿(mǎn)日止。,,三、保險(xiǎn)責(zé)任 在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：1對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人指定或

64、者認(rèn)可的醫(yī)療服務(wù)提供單位就醫(yī)或者配藥所支出的、并在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人自理的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照下列規(guī)定給付保險(xiǎn)金：,,對(duì)于門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱(chēng)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用），保險(xiǎn)人按門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用的給付比例給付門(mén)診保險(xiǎn)金，但以該被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶(hù)余額為限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，個(gè)人帳戶(hù)余額相應(yīng)減少。門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用給付比例由投保人在投保時(shí)確定，并在保險(xiǎn)單上載明。 對(duì)于住院、急診觀察室醫(yī)療費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱(chēng)住院醫(yī)療費(fèi)用），保險(xiǎn)人按住院醫(yī)療費(fèi)用的給付比例給付住院保險(xiǎn)金，但以該被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶(hù)余額為限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，個(gè)人帳戶(hù)余額相應(yīng)減少。住院醫(yī)療費(fèi)用給付比例由投保人在投保時(shí)確定

65、，并在保險(xiǎn)單上載明。,,2對(duì)于附帶被保險(xiǎn)人在本公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)療服務(wù)提供單位就醫(yī)或者配藥所支出的、并在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)可予支付的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按50%的比例給付保險(xiǎn)金，但以與該附帶被保險(xiǎn)人相關(guān)的被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶(hù)余額為限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，該被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶(hù)余額相應(yīng)減少。,,3（可選擇項(xiàng)目）投保人建立公共帳戶(hù)的，當(dāng)保險(xiǎn)人累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶(hù)余額時(shí)，經(jīng)投保人同意，保險(xiǎn)人按照前二項(xiàng)的規(guī)定在公共帳戶(hù)余額內(nèi)給付保險(xiǎn)金，但以公共帳戶(hù)余額為限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，公共帳戶(hù)余額相應(yīng)減少。,,四、責(zé)任免除 對(duì)于被保險(xiǎn)人和附帶被保險(xiǎn)人因下列情形之一所支出的醫(yī)療費(fèi)

66、用，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（1）不在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用；（2）當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的非處方藥；（3）未經(jīng)保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)院診療；（4）未經(jīng)保險(xiǎn)人同意的轉(zhuǎn)院診療；（5）健康護(hù)理等非治療性行為；（6）在康復(fù)醫(yī)院、聯(lián)合診所、民辦醫(yī)院、私人診所、掛床等治療；（7）洗牙、潔齒、整容、矯形、驗(yàn)眼配鏡、裝配假眼、假牙、假肢或者助聽(tīng)器等；（8）非應(yīng)由本人支付的醫(yī)療費(fèi)用；（9）在香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)和中國(guó)境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；（10）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂；（11）核爆炸、核輻射或者核污染。,,五、保險(xiǎn)金的申請(qǐng) 被保險(xiǎn)人和附帶被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的，由被保險(xiǎn)人作為申請(qǐng)人，填寫(xiě)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)，并憑下列證明和資料向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金：（1）保險(xiǎn)合同或投保人證明；（2）申請(qǐng)人的戶(hù)籍證明與身份證件；（3）若附帶被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的，應(yīng)提供附帶被保險(xiǎn)人的身份證明，以及附帶被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系證明。（4）保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可醫(yī)療服務(wù)提供單位出具的醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及病歷；（5）申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的