《小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策（60頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策,目錄,小額貸款特點(diǎn) 小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別 風(fēng)險(xiǎn)管理 還款意愿 還款能力 還款意愿的評(píng)估（軟信息模型） 還款能力的檢驗(yàn) （邏輯檢驗(yàn)） 小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理與決策要素,小額貸款特點(diǎn),金額小 操作時(shí)間短 注重第一還款來(lái)源（現(xiàn)金流） 無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表 客戶一般與銀行沒(méi)有過(guò)貸款關(guān)系,小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別,操作風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 。。。。。。。 信用風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理,,還 款 意 愿,,還 款 能 力,,正常還款,還款意愿問(wèn)題,客戶是否“真心”愿意歸還貸款 銀行在客戶心目中的“還款等級(jí)”有多高 。。。。。,,客戶是否誠(chéng)信？,討論模擬場(chǎng)景,客戶說(shuō)：我把自己的住房抵押給你就是了，你

2、不用問(wèn)我的生意情況了，我不想麻煩！ 客戶說(shuō)：我保證人是公務(wù)員，你們不用管我怎么做生意了，貸款一定能還的！ 客戶說(shuō)：你看我生意這么好，不別管我貸款用在哪里！,小額貸款客戶關(guān)系管理,相互誠(chéng)信 對(duì)所有的客戶一視同仁 客戶必須遵守銀行的規(guī)程,請(qǐng)注意,風(fēng)險(xiǎn)第一分析員不是信貸員，而是 客戶,還款能力問(wèn)題,客戶現(xiàn)實(shí)情況下是否有能力償還貸款 客戶未來(lái)是否有能力償還貸款 。。。。。,,客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否可以作為決策依據(jù)？,逾期原因 逾期坐標(biāo),,,,,還款意愿,還款能力,圖標(biāo)方向標(biāo)志情況惡化,,,,,還款意愿的評(píng)估,客戶的社會(huì)角色 非財(cái)務(wù)信息（軟信息）的含義 軟信息模型,還款能力的評(píng)估,貸款目的的確定 所有生意的涵

3、蓋 營(yíng)業(yè)額的確認(rèn) 。。。。,第一部分 軟信息的重要性,軟信息的定義 包括所有相關(guān)的非財(cái)務(wù)性信息 解決還款意愿問(wèn)題 協(xié)助檢查還款能力的問(wèn)題,第一部分 部分軟信息理解 年齡,年齡與家庭情況是否對(duì)稱 年齡與財(cái)產(chǎn)狀況是否對(duì)稱 年齡與經(jīng)營(yíng)歷史及經(jīng)營(yíng)履歷是否對(duì)稱,第一部分 部分軟信息理解 家庭,如未婚 父母的情況 父母對(duì)客戶的影響 家庭其他成員情況 已婚 妻子或丈夫狀況 孩子狀況,第一部分 部分軟信息理解 家庭,客戶的家庭是幫助我們對(duì)其現(xiàn)實(shí)情況理解的重要基石 客戶的父母職業(yè),在社會(huì)中的地位 客戶是否已婚,妻子或丈夫職業(yè) 客戶是否有孩子,孩子的年齡,是否上學(xué),在什么樣的學(xué)校上學(xué) 客戶家庭環(huán)境的布置及氛圍,第

4、一部分 部分軟信息理解 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是我們對(duì)其生意理解的重要基礎(chǔ) 客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其業(yè)務(wù)特點(diǎn)相對(duì)應(yīng) 客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)應(yīng),第一部分 部分軟信息理解 保證人,保證人的年齡以及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)成熟度 社會(huì)角色以及經(jīng)濟(jì)能力 保證人與客戶的關(guān)系以及影響能力,第一部分：部分軟信息的理解,原則上來(lái)說(shuō)，所獲得的信息必須相對(duì)稱： 客戶的外表和其生意符合 客戶的交通工具與其收入能力相符合 客戶住所環(huán)境和其收入對(duì)稱 客戶住所內(nèi)部感覺(jué)符合其家庭狀況 客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 等等,實(shí)際工作中的一些方法:,觀察客戶的外表 衣物打扮,手,走路速度 接待其客戶的態(tài)度 觀察客戶家庭 是否溫馨,是否有孩

5、子的物品,是否有寵物 如果混亂,什么原因,是否有麻將桌,是否有酒精味道 觀察客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所 是否與生意要求符合,是否干凈整潔 是否有輔助物品 與其妻子或丈夫不經(jīng)意地交談 感覺(jué)妻子是否參與生意經(jīng)營(yíng),是否知道以及支持貸款(要仔細(xì)觀察反應(yīng)) 與其雇員不經(jīng)意地交談 雇員受雇多久了,雇員哪里人, 隨意問(wèn)問(wèn)什么時(shí)候忙,第一部分：軟信息的不對(duì)稱偏差分析法,可以量化的部分軟信息構(gòu)成不對(duì)稱偏差分析模型的基礎(chǔ) 支持分析模型的軟信息必須是經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，邏輯對(duì)稱的 不可以量化的軟信息與量化部分軟信息共同還原最接近于客戶的真實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀態(tài),,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60

6、,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶情況,,配偶,,其他要素 參考,保證人情況,,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analys

7、is 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱偏差分析法）,案例,客戶33歲 經(jīng)營(yíng)一個(gè)小面館 客戶25歲下崗后就經(jīng)營(yíng)這個(gè)面館， 至今8年 客戶半年前買(mǎi)了住房，自有25萬(wàn)，貸款5萬(wàn)，人民銀行系統(tǒng)資信良好 客戶妻子整天在面館，負(fù)責(zé)采購(gòu)和收銀，孩子初一，成績(jī)好 客戶申請(qǐng)貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的基礎(chǔ)上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館 客戶提供擔(dān)保人信息如下： 客戶舅舅，老工人，43歲，工齡20年，已婚，孩子大學(xué)，自有住房,,,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有

8、部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶情況,,配偶,,其他要素， 參考,保證人情況,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱偏差分析法）,,,,,,案例：變化,客戶33歲 經(jīng)營(yíng)一

9、個(gè)小面館 客戶25歲下崗后從事過(guò)很多工作，半年前開(kāi)始經(jīng)營(yíng)這個(gè)面館， 至今6個(gè)月 客戶半年前買(mǎi)了住房，共30萬(wàn)，完全自有，人民銀行資信系統(tǒng)沒(méi)有記錄 客戶妻子在家做飯，孩子初一 客戶申請(qǐng)貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的基礎(chǔ)上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館 客戶提供擔(dān)保人信息如下： 客戶朋友，22歲，當(dāng)?shù)刂饕S工人， 工齡1年，未婚，住父母處,,,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,參與生意,其他生意，有收入,,其他工作，有收

10、入,無(wú)事,,,婚姻,未婚,,再婚,離異,,,30-45,20-30,,45-55,55-60,,,10年以上,1-5年,,6-10年,1年以下,,,良好私人財(cái)產(chǎn)狀況,少量私人財(cái)產(chǎn),,有部分私人財(cái)產(chǎn),沒(méi)有私人財(cái)產(chǎn),,,公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，,其他單位,,其他穩(wěn)定單位,無(wú)單位,,客戶情況,,配偶,,其他要素， 參考,保證人情況,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法 （不對(duì)稱偏差分析法）,,,,,,,,,,問(wèn)題：對(duì)稱與偏差,第二個(gè)客戶哪些方面的信息不對(duì)稱？ 你認(rèn)為可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？,第二部分 財(cái)務(wù)

11、信息的邏輯檢驗(yàn)方法,為什么需要邏輯檢驗(yàn)？ 客戶給我們提供的財(cái)務(wù)信息是不全面的。 邏輯檢驗(yàn)的目的是什么？ 檢驗(yàn)信貸員財(cái)務(wù)分析的準(zhǔn)確度。 邏輯檢驗(yàn)的方法有哪些？ 現(xiàn)金 賬本 采購(gòu)額及頻率 存折明細(xì)賬 提成工資 注意：所有的檢驗(yàn)方法都是通過(guò)與客戶的口述相比較完成。,第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-服裝,商品貿(mào)易,零售,批發(fā)行業(yè),按銷(xiāo)售時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(每日,每周,每月,每年) 按銷(xiāo)售類(lèi)型檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(如零售占比,批發(fā)占比) 按銷(xiāo)售產(chǎn)品比例檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(A類(lèi)產(chǎn)品占比,B類(lèi)產(chǎn)品占比) 通過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)((期末存貨-期初存貨+期間進(jìn)貨)/成本率) 通過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)(旺,淡,平） 通過(guò)員工的工資檢驗(yàn),第二部分 邏輯

12、檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-飯店等服務(wù)行業(yè),通過(guò)進(jìn)貨額做營(yíng)業(yè)額的邏輯檢驗(yàn) 如每日菜及定期調(diào)料和食用油的采購(gòu)情況 通過(guò)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)保留的點(diǎn)菜單（最近幾天）做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)燃?xì)獾南那闆r做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)一次性碗,筷的消耗量做邏輯檢驗(yàn) 通過(guò)分析當(dāng)時(shí)段的人流量做邏輯檢驗(yàn),第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-貨物,載客運(yùn)輸行業(yè),通過(guò)里程表,油表檢驗(yàn) 通過(guò)每日,每月加油及柴油,汽油,天然氣費(fèi)用與百公里耗油比較 通過(guò)汽車(chē)檢測(cè),維修,換機(jī)油的頻率檢驗(yàn) 通過(guò)汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率檢驗(yàn) 通過(guò)上座率比較,第二部分 毛利率的邏輯檢驗(yàn),通過(guò)計(jì)算主要產(chǎn)品的加權(quán)毛利率檢驗(yàn) 同業(yè)毛利率比較 通過(guò)計(jì)算

13、得出利潤(rùn)與客戶口述利潤(rùn)檢驗(yàn),第二部分 權(quán)益的邏輯檢驗(yàn),公式 初始權(quán)益+期間利潤(rùn)+期間生意外注資-期間生意外提款+資產(chǎn)升值（-資產(chǎn)貶值）=應(yīng)有權(quán)益 資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益+表外項(xiàng)目=實(shí)際權(quán)益,例題客戶一,我生產(chǎn)鋼結(jié)構(gòu)上的一種標(biāo)準(zhǔn)件，沒(méi)有淡旺季，產(chǎn)量為月1萬(wàn)件，售價(jià)10元，毛利50% 我有4個(gè)工人，三臺(tái)同樣類(lèi)型的機(jī)器，2班倒 4個(gè)工人底薪500，計(jì)件工資為每生產(chǎn)100件提成50元，上個(gè)月他們的提成工資分別為：500，1250，1500，1750. 我的原材料20%是本地現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)，80%從從浙江購(gòu)入，通過(guò)銀行付款，去年統(tǒng)計(jì)一共銀行打款50萬(wàn),典型江浙生產(chǎn)型小企業(yè)邏輯檢驗(yàn),家族型特征 行業(yè)關(guān)注度 等等,邏輯

14、檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-生產(chǎn)制造業(yè),了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，根據(jù)主要產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)及占比計(jì)算可變成本。并計(jì)算各個(gè)工藝流程的加權(quán)占比情況。 銷(xiāo)售額/加工收入（及毛利）的檢驗(yàn)圍繞產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)占比進(jìn)行。 根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)入庫(kù)單檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)裝箱單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)水電等耗能檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)發(fā)貨單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入,邏輯檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-生產(chǎn)制造業(yè),根據(jù)銀行流水檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)賬本記錄檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)應(yīng)收占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)產(chǎn)品占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)運(yùn)輸單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)開(kāi)發(fā)票金額檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)稅賦檢驗(yàn)

15、銷(xiāo)售額/加工收入 根據(jù)輔料或產(chǎn)品配件消耗檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入,邏輯檢驗(yàn)-案例：毛褲行業(yè),根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值推算銷(xiāo)售額 根據(jù)單條毛褲毛紗使用量及毛紗采購(gòu)量推算銷(xiāo)售額 根據(jù)織造流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額 根據(jù)壓燙流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額 根據(jù)外發(fā)絲光費(fèi)用推算銷(xiāo)售額 根據(jù)繳納電費(fèi)單據(jù)推算銷(xiāo)售額 成本結(jié)構(gòu)=毛紗用料+織造計(jì)件+壓燙計(jì)件+絲光計(jì)件,運(yùn)用,客戶年產(chǎn)毛褲13萬(wàn)條，售價(jià)為20元/條 客戶有機(jī)器17臺(tái)，日產(chǎn)量為25條,一年生產(chǎn)天數(shù)為300天 毛褲成本： 11.5元毛紗+1元織造+1元拼合+0.9元絲光+1元壓燙等后道=15.4元/條 （毛紗/售價(jià)=57.5%，織造費(fèi)用/售價(jià)=5%，絲光/售價(jià)=4.5%

16、，） 每條毛褲使用毛紗0.5kg，毛紗年采購(gòu)量為67噸，2.3萬(wàn)/噸，期末與期初毛紗庫(kù)存相當(dāng)。 統(tǒng)計(jì)一年電費(fèi)繳款單據(jù)數(shù)額為27647.69元，耗電0.22元/條 發(fā)放一年織造工人工資為13.6萬(wàn) 一年絲光費(fèi)用為12萬(wàn) 壓燙工人工資為15000元/年，壓燙計(jì)件工資為0.12元/條,提問(wèn) 該客戶應(yīng)該如何檢驗(yàn),我代理香港的品牌男裝，在本地銷(xiāo)售，月?tīng)I(yíng)業(yè)額30萬(wàn) 我負(fù)責(zé)進(jìn)貨，我妻子負(fù)責(zé)收銀與店面管理 我有4個(gè)導(dǎo)購(gòu)員，無(wú)底薪，全績(jī)效 我希望貸款50萬(wàn)，再開(kāi)一家店面,,您是否有還想知道一些其他信息 -請(qǐng)給出您認(rèn)為合適的邏輯檢驗(yàn)方法,小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中的貸款調(diào)查與決策要素,權(quán)屬清晰 貸款目的明確 貸款原

17、因合理（行業(yè)或個(gè)人原因） 貸款與自有資金比重合適 營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)為重點(diǎn) 毛利符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 還款方式合理（現(xiàn)金盡快回流原則）,技術(shù)延伸 關(guān)于小企業(yè)貸款的思考,民營(yíng)企業(yè)失敗案例,近期民營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)案例 請(qǐng)列舉你們銀行運(yùn)營(yíng)區(qū)域中的破產(chǎn)案例,案例一,某浙江企業(yè)，經(jīng)營(yíng)鞋類(lèi)10多年 企業(yè)家在完成初始資本積累后，起家的鞋類(lèi)生意交給妻子打理，本人在外省投資礦業(yè) 破產(chǎn)原因 資金鏈斷裂,案例二,某省企業(yè)，經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)批發(fā)多年 在完成初始資本積累后，主營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流穩(wěn)定?；貓?bào)等同同行業(yè)企業(yè)。 受招商引資政策吸引，去外省投資房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。 因政策問(wèn)題，投資周期延長(zhǎng) 資金鏈斷裂,討論:,民營(yíng)企業(yè)家的一天？！,請(qǐng)大家隨意討論,小富：起

18、得晚，因?yàn)橥砩弦獞?yīng)酬 企業(yè)家：準(zhǔn)時(shí)7點(diǎn)上班，7-8點(diǎn)看新聞，8-9點(diǎn)下車(chē)間，9-10點(diǎn)接待，10-11點(diǎn)下屬匯報(bào)工作，11-中午，接待吃飯或睡覺(jué)，14點(diǎn)上班自由活動(dòng)，或組織開(kāi)會(huì)，搓搓麻將 老實(shí)木納的反而不破產(chǎn) 破產(chǎn)：不下車(chē)間，到處弄錢(qián)，銀行政府為主要交往對(duì)象，多時(shí)間應(yīng)酬異性，搓搓麻將 破產(chǎn)：交往能力特別強(qiáng) 破產(chǎn)：暴利行業(yè)破產(chǎn)多,小企業(yè)特征 對(duì)比 微小企業(yè)特征,家庭家族特點(diǎn) 合伙與核心人物 家庭開(kāi)支對(duì)業(yè)務(wù)影響不大 有書(shū)面數(shù)據(jù)，不真實(shí)性高 業(yè)務(wù)復(fù)雜，可能多個(gè)生意 資金需求時(shí)間長(zhǎng) 有融資渠道 融資渠道復(fù)雜,個(gè)人或者家庭 合伙穩(wěn)定性 家庭開(kāi)支明顯影響業(yè)務(wù) 大多無(wú)書(shū)面數(shù)據(jù) 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，穩(wěn)定性較弱 資金需求

19、時(shí)間短 無(wú)融資渠道,小企業(yè)家周?chē)h(huán)境 對(duì)比 工商個(gè)體戶,？ ？ ？,？ ？ ？,規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要因素,請(qǐng)列舉：,規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要因素,精力分散，主業(yè)萎縮 多種投資，資金鏈斷裂 宏觀價(jià)格變化過(guò)大，原有微利企業(yè)無(wú)法繼續(xù)維持 ？ ？,現(xiàn)實(shí)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題反思,宏觀層面的考慮 給小企業(yè)貸款目的 監(jiān)控方法 微觀層面的考慮 客戶細(xì)分 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 退出機(jī)制,關(guān)于小企業(yè)貸款的市場(chǎng)細(xì)分與放棄,估算您所在區(qū)域小企業(yè)數(shù)量 市場(chǎng)銀行數(shù)量 你心目中的優(yōu)秀客戶,針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì),合適的產(chǎn)品,流程優(yōu)化,,,客戶角度,銀行角度,,,利息支出,,其他成本（時(shí)間等等）,貸款利益,資金成本,,風(fēng)險(xiǎn),,運(yùn)營(yíng)成本,利潤(rùn),產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素,調(diào)查規(guī)范 決策速度快 抵押品靈活,針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,關(guān)注度 穩(wěn)定性,針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,如何動(dòng)態(tài)把握客戶是否盡心經(jīng)營(yíng)主業(yè)？,,,貸款目的明確用于主業(yè) 貸后經(jīng)營(yíng)平穩(wěn) 其他投資不超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)線,關(guān)于抵押品,抵押品組合 人的保證 設(shè)備的保證 流動(dòng)資產(chǎn)保證（原材料）,