《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制（17頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,2012年8月30日,一、小企業(yè)的“個(gè)性”特征,1、企業(yè)規(guī)模小 2、營(yíng)收不穩(wěn)定 3、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小 4、管理制度不健全，管理不規(guī)范 5、信息不透明 6、企業(yè)負(fù)責(zé)人金融、財(cái)務(wù)、管理知識(shí)匱 7、企業(yè)任職“近親繁殖”,二、小企業(yè)貸款資金的投入方向,1、流動(dòng)性資金投入（購(gòu)買原材料貨物、預(yù)付款支付、薪酬支付等） 2、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場(chǎng)地土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)支付、廠房興建、生產(chǎn)線興建、設(shè)備購(gòu)買等 ）,三、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn),一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn) 二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn) 三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 四、貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn) 五、擔(dān)保無效的風(fēng)險(xiǎn) 特別關(guān)注：虛構(gòu)抵押物權(quán)屬證書；公司擔(dān)保的要件。,小企

2、業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn),六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無 效的風(fēng)險(xiǎn) 七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn) 八、催收不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn) 九、其他風(fēng)險(xiǎn)：夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)等,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)切實(shí)調(diào)查，核實(shí) 借款人主體的真實(shí)性。 1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對(duì)； 2、必須到營(yíng)業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機(jī)關(guān)核對(duì)借款人主體的真實(shí)性； 3、必須親自到企業(yè)登記注冊(cè)地址調(diào)查企業(yè)的真實(shí)性，并同時(shí)了解企業(yè)規(guī)模。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn)掌握常見需獲特別行政許可的企業(yè)類型 1、生豬屠宰業(yè)：生豬定點(diǎn)屠宰許可證、生豬定點(diǎn)屠宰標(biāo)志牌；地區(qū)或設(shè)區(qū)的市政府。 2、賓館、酒店業(yè)：旅館業(yè)許可證；縣級(jí)以上地方人民政府公安機(jī)關(guān)

3、。 3、危爆物品業(yè)：危險(xiǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸許可證；公安機(jī)關(guān)。 4、假肢、矯形器生產(chǎn)裝配企業(yè) 。省級(jí)人民政府民政部門。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,5、工程造價(jià)咨詢單位：資質(zhì)證書；建設(shè)部 、省級(jí)人民政府建設(shè)行政主管部門 。 6、工程咨詢單位資格認(rèn)定。國(guó)家發(fā)展改革委。 7、城市新建燃?xì)馄髽I(yè)。所在城市的市人民政府建設(shè)行政主管部門。 8、畜禽養(yǎng)殖業(yè)：動(dòng)物防疫合格證、衛(wèi)生許可、流通許可等 9、釀酒業(yè)：酒類生產(chǎn)、流通許可。 10、其他普通許可：衛(wèi)生許可、流通許可等。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)窮盡可能的社會(huì)資源了解借款人的負(fù)債狀況。 1、金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)查詢。 2、了解小企業(yè)民間融資負(fù)債狀況。 3、了解

4、借款人法定代表人、實(shí)際控制人、股東、主要財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等的名義從民間融資負(fù)債的狀況。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,四、借款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)盯緊貸款資金的投向。 1、合同明確約定違反約定用途提前收回貸款并加收利息。 2、探討委托貸款人支付特定用途借款的可能性。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,五、擔(dān)保效力瑕疵的風(fēng)險(xiǎn)借助公權(quán)資源確保擔(dān)保真實(shí)有效。 1、共有財(cái)產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出具婚姻登記機(jī)婚姻狀況證明、戶籍簿等核實(shí)財(cái)產(chǎn)是否涉及共有及其類型。 2、必須到權(quán)證頒證機(jī)關(guān)核實(shí)抵押物權(quán)屬證書的真實(shí)性，否則抵押無效。 3、必須到權(quán)證頒證機(jī)關(guān)辦理抵押登記，獲得他項(xiàng)權(quán)證書，否則擔(dān)保不生發(fā)生法律效力。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,4、質(zhì)押

5、物權(quán)屬必須真實(shí)，涉及共有必須經(jīng)所有共有人同意，質(zhì)押物必須轉(zhuǎn)移占有，可辦理質(zhì)押登記的必須辦理登記。 5、防止保證人身份作假，保證人有不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的，保證擔(dān)保改為抵押、質(zhì)押擔(dān)保。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無效的風(fēng)險(xiǎn) 親見簽名捺?。? 借款人、擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)人簽名捺印必須信貸 員親見。一般不接受公證簽名、背地簽名。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn) 措施： 1、要求擔(dān)保人必須為擔(dān)保物辦理保險(xiǎn)； 2、隨時(shí)查訪了解擔(dān)保物的安全狀況，與保險(xiǎn)公司建立擔(dān)保物毀損信息共享機(jī)制； 3、關(guān)注擔(dān)保人生死現(xiàn)狀，防止繼承人瓜分擔(dān)保物。,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,八、催收不規(guī)范的

6、風(fēng)險(xiǎn) 1、逾期立即催收； 2、應(yīng)對(duì)惡意逃債：借款合同明確約定催收方式包括報(bào)紙公告催收（登報(bào)媒體、公告次數(shù)）； 3、書面催收，簽收回執(zhí)； 4、公證送達(dá)？,小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,其他風(fēng)險(xiǎn)防控策略： 1、看企業(yè)組織形式：個(gè)人獨(dú)資型合伙型公司型 2、看企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、抵押品。 3、看企業(yè)“六表”：電表、水表、稅表、財(cái)務(wù)報(bào)表（經(jīng)審計(jì)）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表，可從工商、稅務(wù)部門同時(shí)了解是否一企多“表”。 4、了解企業(yè)交易實(shí)錄。 5、適當(dāng)引入公證，借款人、擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)及身份信息的真實(shí)性等經(jīng)公證，防備虛假公證書。,貸款風(fēng)險(xiǎn)案例,案例一：假證辦理抵押登記，機(jī)關(guān)審查不嚴(yán)，收 貸無望。 案例二：當(dāng)事人隱瞞抵押物真實(shí)狀況，銀行申請(qǐng) 撤銷合同。 案例三：逆操作，銀行可能承擔(dān)締約過失責(zé)任。 案例四：錯(cuò)將弟弟看成哥哥，銀行承擔(dān)貸款失誤 之責(zé),