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1、 第五章 銀行卡業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 第一節(jié) 銀行卡概述 第二節(jié) 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng) 第三節(jié) 我國銀行卡業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù)概述 一、銀行卡 二、銀行卡的分類 按照清償方式分類 按照使用范圍分類 按發(fā)卡對象分類 按照物理特性分類 銀行卡定義 是信用卡的一種 ，是指由商業(yè)銀行（含 郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費、 轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能 的信用支付工具。 按照清償方式分類 1、貸記卡 2、準貸記卡 3、借記卡 按照使用范圍分類 1

2、、國際卡 2、地區(qū)卡 按發(fā)卡對象分類 1、個人卡 2、單位卡（公司卡） 按照物理特性分類 1、磁條卡 2、 IC卡 貸記卡 是標準意義上的信用卡，持卡人無需在 銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續(xù)，就 可申請獲得并可持卡在指定的商業(yè)零售 機構(gòu)或服務(wù)機構(gòu)進行消費。 準貸記卡 是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一 定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不 足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額 度內(nèi)透支的信用卡。 借記卡 持卡人必須先在發(fā)卡行擁有一定金額的 存款賬戶，并以存款的金額作為消費的 限額，一般不允許透支。

3、 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng) 定義 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能 銀行卡信息交換中心 銀行卡消費的完整過程 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng) 為了便于全球或全地區(qū)范圍的授權(quán)和清 算，由銀行建立的對銀行卡進行業(yè)務(wù)處 理的計算機系統(tǒng)。 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者 1、發(fā)卡行 2、收單行 3、特約商戶 4、 持卡人 5、 銀行卡信息交換中心 6、清算銀行 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能 1、 審批與發(fā)卡 2、持卡人管理 3、 商戶管理 4、授權(quán) 5、資金結(jié)算 6、資金清算 審批與發(fā)卡 申請人向發(fā)卡

4、行申請銀行卡 資信調(diào)查 發(fā)卡 持卡人管理 發(fā)卡行的計算機應(yīng)用系統(tǒng)將通過持卡人 的賬戶及相應(yīng)的信息對持卡人進行管理， 這包括賬務(wù)結(jié)算、透支管理、換卡、掛 失、補卡、發(fā)放日結(jié)單等服務(wù) 授權(quán) 是指當(dāng)持卡人所進行的交易金額超過發(fā) 卡銀行規(guī)定的特約商戶限額或取現(xiàn)限額， 或經(jīng)辦人對持卡人所持銀行卡有懷疑時， 由特約商戶或代辦銀行向發(fā)卡銀行征求 是否可以支付的過程。 一般各發(fā)卡公司都分別規(guī)定有存取現(xiàn)金、 購物及透支的限額，在限額內(nèi)不需授權(quán)， 只有超過額度時，才需請求授權(quán)。 POS 或 ATM 收單行 本地 中心 全國中心 本地

5、發(fā)卡行 國外授權(quán)中心 銀行卡授權(quán)的一般流程 資金結(jié)算 定義：對銀行卡的收付交易進行債權(quán)債 務(wù)和損益的處理過程 結(jié)算過程： 收集交易數(shù)據(jù) 驗證交易數(shù)據(jù) 清分 結(jié)算 向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額 銀行卡信息交換中心 概念 : 分類及功能 : 概念 行卡信息交換中心是溝通各發(fā)卡金融機 構(gòu)、特約商、戶和清算銀行，為銀行卡 跨行、跨地區(qū)消費提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接 和代理發(fā)卡行授權(quán)，同時具有存儲授權(quán) 信息，為跨行業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算等功能 的非盈利性信息交換機構(gòu)。 分類及功能 發(fā)卡行行內(nèi)交換中心 銀行卡信息交換中

6、心 國家中心 行際交換中心 區(qū)域中心 城市中心 國家中心 負責(zé)全國范圍內(nèi)銀行卡異地跨行業(yè)務(wù)的 信息轉(zhuǎn)接，處理發(fā)生在各商業(yè)銀行行內(nèi) 中心、區(qū)域中心和直連商業(yè)銀行之間的 ATM和 POS交易，故也叫全國中心或總 中心。 發(fā)卡行行內(nèi)交換中心 主要負責(zé)本發(fā)卡行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡交易的 信息交換服務(wù)，包括授權(quán)信息轉(zhuǎn)接、資 金清算、止付名單管理、代理授權(quán)等。 不處理跨行業(yè)務(wù)，當(dāng)行內(nèi)中心傳來非本 系統(tǒng)銀行卡、業(yè)務(wù)時，應(yīng)傳送至銀行卡 信息交換區(qū)域

7、(城市 )中心。 區(qū)域 /城市中心 主要負責(zé)本地區(qū)銀行卡跨行交易的授權(quán)信息轉(zhuǎn) 接服務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)、代理授權(quán)和止付名單 管理服務(wù)、差錯及糾紛處理服務(wù)、銀行卡作業(yè) 安全與保密服務(wù)、持卡人信用控制及信息服務(wù) 等。 當(dāng)發(fā)卡行行內(nèi)中心傳來異地跨行銀行卡交易信 息時，還應(yīng)與全國銀行卡信息交換總中心進行 信息交換。 銀行卡消費的完整過程 發(fā)卡行 持卡人 特約商店 交換中心 清算中心 收單行 舉例 客戶 A和 B分別在農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的天津分行開戶， 并持有銀行卡。某日， A和 B同去家樂福超市購物并用 銀行卡結(jié)算，各自的購物金額為 1000元和 1500元。假

8、定 該日家樂福超市無其他顧客采用銀行卡結(jié)算方式，則 該日客戶、商戶和銀行之間的結(jié)算流程為 A：農(nóng)行客戶 B：建行客戶 A / B 家樂福 銀行卡 信息交換中心 人民銀行 天津分行 農(nóng)行天津分行 建行天津分行 農(nóng)行天津分行 1000元 / 1500 1000元 / 1500 1000元 / 1500 增加 減少 1500 數(shù)據(jù)傳遞 數(shù)據(jù)傳遞 賬戶處理 第三節(jié) 我國銀行卡業(yè)務(wù) 我國銀行卡的起源與發(fā)展 我國銀行卡的基本功能 我國銀行卡功能的新發(fā)展 我國的銀行卡的種類簡介 我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 金卡工程 我國銀行

9、卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題 我國銀行卡的起源與發(fā)展 1978年中國銀行廣州分行首先同香港東 亞銀行簽訂協(xié)議，代理國外信用卡業(yè)務(wù) 1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第 一張信用卡珠江卡 1986年中國銀行北京分行發(fā)行了長城卡 1988年中國工商銀行正式發(fā)行全國通用 的牡丹卡 我國銀行卡的基本功能 轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能 儲蓄功能 匯兌功能 消費貸款功能 我國銀行卡功能的新發(fā)展 一卡多幣種 一卡多儲種 全國通存通兌 銀證轉(zhuǎn)賬 貸款融資 網(wǎng)上支付 我國的銀行卡的種類簡介 工 商 銀 行 牡 丹 卡 中 國 銀 行 長

10、 城 卡 建 設(shè) 銀 行 龍 卡 農(nóng) 業(yè) 銀 行 金 穗 卡 交 通 銀 行 太 平 洋 卡 光 大 銀 行 陽 光 卡 招 商 銀 行 一 卡 通 華 夏 銀 行 華 夏 卡 工商銀行卡簡介 金卡工程 定義 : 總體目標和任務(wù) : 實施步驟 : 發(fā)展過程 : 定義 即電子貨幣工程，是指為“實現(xiàn)電子貨 幣的大范圍流通而實施的社會化系統(tǒng)工 程”。金卡工程于 1993年開始啟動， 1993 1996年由當(dāng)時的電子工業(yè)部牽頭， 1996年轉(zhuǎn)由中國人民銀行負責(zé)組織和實 施。 總體目標和任務(wù) 建立和完善以金融部門為主體的信用卡業(yè)務(wù)管 理體

11、系 。 提高信用卡結(jié)算資金在社會資金結(jié)算中的比重 。 實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)電子化 、 網(wǎng)絡(luò)化 ， 建立現(xiàn)代化 的銀行卡授權(quán) 、 清算系統(tǒng) ， 徹底改變我國銀行 卡業(yè)務(wù)手工操作狀況 ， 使我國銀行卡服務(wù)達到 國際先進水平 。 實施步驟 1994-1996年為試點階段：選擇沿海及經(jīng)濟發(fā)達 地區(qū) ， 進行金卡工程試點 ， 覆蓋城市人口約 3000萬 ， 全國總發(fā)卡量達 3000萬張 。 1997-2000年為推廣階段：在總結(jié)第一階段城市 試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上 ， 再選擇 30-50個城市 ， 大約 覆蓋 1億人口 ， 全國總發(fā)卡量達到 6000萬張 。 2000-2003年為普及階段

12、：在全國約 400個城市覆 蓋 3億人口的廣大地區(qū) ， 基本普及金融卡的應(yīng)用 ， 全國總發(fā)卡量達 2億張 。 發(fā)展過程 1993年 7月，電子部組織起草了 關(guān)于在我國實 施金卡工程的總體設(shè)想 1993年底，國務(wù)院批準成立了金卡工程辦公室 （設(shè)在電子部），金卡工程正式啟動 1994--1997年是金卡工程的試點階段 ,初步完成 試點城市實用的電子貨幣系統(tǒng) 1997年 10月 30日，由中國人民銀行組織各商業(yè) 銀行建設(shè)的銀行卡信息交換總中心成立 銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題 1、缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準 2、真正意義上的信用卡 (貸記卡 )發(fā)展緩 慢 3、有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上