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1、2020年調(diào)查報告：論農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)拓展策略 　　中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀運用于實際的最為深刻的表現(xiàn)。當前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬

2、源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。 　　一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 　　1、起步較晚，項目品種開發(fā)不力。 　　年，萬源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標志開始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)，直到XX年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，XX年有一個代理它行保管庫款、押運現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，XX年開始代發(fā)農(nóng)民的各類直補款?？梢哉f萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個從無到有的發(fā)展過程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)品種單一。 　　2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。 　　經(jīng)統(tǒng)

3、計，XX年我市全轄營業(yè)總收入為4151萬元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬元，占總收入的0. 24%；XX年我市全轄營業(yè)總收入為4710萬元，中間業(yè)務(wù)收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；XX年我市全轄營業(yè)總收入為6178萬元，中間業(yè)務(wù)收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，XX年我市全轄營業(yè)總收入為8433萬元，中間業(yè)務(wù)收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關(guān)資料顯示，XX年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構(gòu)占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、

4、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。 　　3、精通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏。 　　中間業(yè)務(wù)是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的專家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復(fù)合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務(wù)的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務(wù)專業(yè)

5、人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸，讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。 　　二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 　　1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。 　　隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資手續(xù)費提取比率為零；代理農(nóng)民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比

6、率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來一個新的增長點，但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開通不久，且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能，因而短時間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財?shù)瓤萍己扛摺⑹找嫘院玫男屡d中間業(yè)務(wù)根本沒有涉足。 　　2、對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認識不足、定位不準。 　　由于長期的計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營思想，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位

7、上更是偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)，當作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務(wù)當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。因此，不把中間業(yè)務(wù)當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。 　　3、人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 　　在山區(qū)，我們農(nóng)村信用社大都存在網(wǎng)點分散、服務(wù)半徑大的局面，如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利于各項制度的執(zhí)

8、行，也不利于業(yè)務(wù)的拓展，更不利于中間業(yè)務(wù)的拓展。現(xiàn)以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構(gòu)成，在全轄無法普及柜員制的情況下，只能對外設(shè)一個柜面。而該社儲蓄余額6031萬元、貸款1313萬元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在157筆以上，營業(yè)室外隨時擠滿了等候辦理存貸業(yè)務(wù)的客戶，使許多中間業(yè)務(wù)根本無暇顧及。目前萬源農(nóng)村信用社41個營業(yè)網(wǎng)點，除營業(yè)部外，其它機構(gòu)均只能設(shè)1個對外窗口，因此柜面業(yè)務(wù)壓力一直都很大。以代發(fā)農(nóng)民糧食直補款為例，大部分農(nóng)戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導(dǎo)致柜面業(yè)務(wù)壓力很大，而財政給付的手續(xù)費很底，信用社的員工覺得

9、費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務(wù)的信心?！　∪⑼卣罐r(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的策略 　　1、更新觀念、提高認識。 　　新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展既是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內(nèi)在要求。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)需求的謬誤認識問題；

10、四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。盡管目前我們的中間業(yè)務(wù)尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 　　2、完善體系，規(guī)范機制。 　　發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制

11、上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，管理機構(gòu)要擔負起重要的職責(zé)，例如，對轄內(nèi)擬訂開展或已開展的中間業(yè)務(wù)要認真地進行市場調(diào)查分析，預(yù)測變化趨勢，科學(xué)正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構(gòu)來完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開辦的中間業(yè)務(wù)，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務(wù)我們要制定相應(yīng)的考核激勵機制，要及時開發(fā)與之相應(yīng)配套的計算機業(yè)務(wù)

12、支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險隱患，不能光抓業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視風(fēng)險防范。 　　3、深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。 　　針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，我們要結(jié)合農(nóng)村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區(qū)農(nóng)村信用社的當務(wù)之急。上級管理機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)時一定要堅持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，充分考慮山區(qū)農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的客觀條件，科學(xué)地選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務(wù)既

13、要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務(wù)才有生存和發(fā)展的空間。 　　目前我們提到的卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)，個人認為此類業(yè)務(wù)已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務(wù)我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模，而應(yīng)該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務(wù)做實、做細，逐步拓展我們的農(nóng)村市場。同時要加強對技術(shù)含量高的新業(yè)務(wù)積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產(chǎn)品，如農(nóng)村信用社尚未涉足的基金業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、代理外匯交易、代理證券業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品

14、時應(yīng)站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。同時要擺正農(nóng)村信用社在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運營。 　　4、改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。 　　中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃

15、、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的操作平臺?！　¤b于農(nóng)村信用社目前的人員數(shù)量、結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省、市管理機構(gòu)應(yīng)盡可能的結(jié)合各地實際，成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 　　5、 加強營銷，加大宣傳。 　　加強營銷，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營三結(jié)合，集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。