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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇(1) [摘要]我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險(xiǎn)人有效供給不足等問(wèn)題，制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)拓前行。基于政府參與的財(cái)政支持型商業(yè)保險(xiǎn)模式是適合我國(guó)國(guó)情的基本模式。為推進(jìn)新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營(yíng)運(yùn)層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。 　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政支持，推進(jìn)策略　　一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀　　(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)需求不足　　農(nóng)民在許多方面屬于相對(duì)弱勢(shì)群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)救助

2、渠道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里，與購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開(kāi)支相比，參加保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險(xiǎn)救助，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實(shí)需求?！　?二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺　　目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動(dòng)境況。高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和有限的農(nóng)民付費(fèi)能力

3、，迫使按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類(lèi)業(yè)務(wù)，在追求利潤(rùn)最大化過(guò)程中自然地減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險(xiǎn)種，直到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種的邊際承保利潤(rùn)相等時(shí)為止。十多年來(lái)，在我國(guó)利潤(rùn)豐厚的多險(xiǎn)種市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)向贏利險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮。　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析　　(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征　　1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是一個(gè)融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會(huì)繁榮的系統(tǒng)性問(wèn)題，完全不同于單純的市場(chǎng)商品交易業(yè)務(wù)，其“市場(chǎng)失靈”和“外部效益”

4、的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒(méi)有外力作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民個(gè)人在投?；顒?dòng)中購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益勢(shì)必小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人收益小于社會(huì)收益、私人成本大于社會(huì)成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會(huì)就演繹成了投保人的“搭便車(chē)”者。但是，保險(xiǎn)人、投保人都基于其自身制度限制而無(wú)法對(duì)由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會(huì)整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之

5、間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會(huì)性、多元化的固有特征下，沒(méi)有政府的“有形之手”，必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈?！　?.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的保險(xiǎn)學(xué)分析。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于點(diǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險(xiǎn)”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險(xiǎn)單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就難以通過(guò)集中大量風(fēng)險(xiǎn)

6、單位來(lái)分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險(xiǎn)賠償能力的最大障礙。從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險(xiǎn)責(zé)任的確定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，對(duì)損失程度、未來(lái)產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場(chǎng)價(jià)值的估測(cè)都很困難?！　?二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)徘徊不前的主要成因　　1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國(guó)的糧食供應(yīng)主要依靠國(guó)內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購(gòu)買(mǎi)并且保險(xiǎn)公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必然會(huì)引起農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給量增加，所有消費(fèi)者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入則可能會(huì)下降，這

7、時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者；如果農(nóng)民不愿意購(gòu)買(mǎi)或者保險(xiǎn)公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入并不會(huì)相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)投保缺乏足夠的積極性?！　?.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險(xiǎn)參與者的運(yùn)營(yíng)效率?！暗汀敝皋r(nóng)民收入相對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)而言呈現(xiàn)散狀化。由于收入的局限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)商品時(shí)，將會(huì)考慮保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率和出險(xiǎn)損失兩因素，只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的在其財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)或收

8、入來(lái)源中占據(jù)比重較大，且出險(xiǎn)率也較高時(shí)，才會(huì)為它投保。而目前我國(guó)農(nóng)民收入格局明顯變異，由于農(nóng)產(chǎn)晶價(jià)格持續(xù)下跌，來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占據(jù)農(nóng)民家庭收入的比重明顯減少，大批農(nóng)民棄農(nóng)打工，農(nóng)業(yè)甚至有演變?yōu)檗r(nóng)民“副業(yè)”的趨勢(shì)，農(nóng)民普遍認(rèn)為自費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有特別的必要性。同時(shí)，從保險(xiǎn)公司來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)野外進(jìn)行，受系統(tǒng)性、災(zāi)害性天氣及疫情影響較大，在家庭化勞作情況下，部分投保者可以在信息不對(duì)稱下，存在著僥幸心理和逆向選擇，通過(guò)隱蔽信息和隱蔽行為來(lái)索取保險(xiǎn)賠償，由此也加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，費(fèi)率不可能大幅度下降?！　?.政府政策的扶持性缺位加重了市場(chǎng)保險(xiǎn)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要手段之一，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，也不同于救災(zāi)救濟(jì)，而是帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要政府經(jīng)濟(jì)政策的支持。但是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)巨大，啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度較大。這樣，勢(shì)必把本該在政府扶持下前行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推向商業(yè)化操作軌道，政府資金的驅(qū)動(dòng)力作用沒(méi)有得到合理的體現(xiàn)。共2頁(yè): 1 [2] 下一頁(yè) 論文出處(作者):