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1、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究(1) 摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機構(gòu)運行的外部環(huán)境，但當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進農(nóng)村經(jīng)濟與金融良性互動發(fā)展，進而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。 　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟；問題；政策建議 　　　　 　　一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題 　　 　　1．農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。近年來，國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實加強“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟迎來了新的發(fā)展機遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計，2005年全社會固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國總?cè)丝跒?3．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬億元，比上年增長9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬億元，增長5．2％，低于全國平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴大趨勢，“十五”時期城鄉(xiāng)收入之比呈擴大趨勢，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達3．22：1。 　　2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不

3、強，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識和貸款農(nóng)戶的金融風(fēng)險意識比較淡薄，缺乏金融知識和法律法規(guī)知識，影響其守法的程度；我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動申請將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護金融債權(quán)。 　　3．農(nóng)村社會信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認(rèn)識度的一個重要因素。由于缺乏受教育的機會，目前我

4、國4．9億多農(nóng)村勞動力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學(xué)及小學(xué)以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成。農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約。 　　4．農(nóng)村金融市場殘缺不全。與大中城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場的發(fā)展存在較多

5、問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，另一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國金融機構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢，目前分別僅占5％左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀

6、行和郵政儲蓄等渠道外流達三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。 　　5．基層政府的社會服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，政府不僅是一個權(quán)力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識淡薄，思想上過分重視上級政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，實踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。