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1、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及發(fā)展的建議 摘　要：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展的空間較大。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題進(jìn)行分析，提出發(fā)展建議，希望以此來(lái)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問(wèn)題 發(fā)展建議 　　根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 中間

2、業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來(lái)看包括有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較大的中間業(yè)務(wù)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從具體內(nèi)容來(lái)看通常分為九大類：承諾類、擔(dān)保類、交易類、基金托管、代理類、咨詢顧問(wèn)類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信用活動(dòng)，而是以中間人的身份，通過(guò)提供服務(wù)或出售信用的方式收取手續(xù)費(fèi)或傭金來(lái)獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。 　　一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，

3、名稱多樣，概括起來(lái)主要是代理、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費(fèi)較少。西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來(lái)源廣泛。目前，西方國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個(gè)別國(guó)家甚至高達(dá)70%；而我國(guó)各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。 　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題 　　（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足 　　由于經(jīng)濟(jì)金融不夠發(fā)達(dá)、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比較傳統(tǒng)等原因，我國(guó)商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，而認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)”，是為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)的可有可無(wú)的業(yè)

4、務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了原動(dòng)力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認(rèn)識(shí)，理性分析尚有欠缺。 　?。ǘ┓煞ㄒ?guī)不健全 　　我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期逐漸開始發(fā)展，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范。2001年人民銀行曾出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、申請(qǐng)開辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2007年失效。目前，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的各項(xiàng)法律法規(guī)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露等方面都沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問(wèn)題

5、，不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 　?。ㄈ┤瞬艆T乏、技術(shù)水平落后 　　中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識(shí)、具有良好溝通能力、懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，這些具備扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化金融服務(wù)，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來(lái)服務(wù)于顧客是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段比較落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待提高。 　　三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 　?。ㄒ唬?duì)中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面要有充分的認(rèn)識(shí) 　　商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤(rùn)是其追求的重要目標(biāo)之一，

6、隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的現(xiàn)實(shí)需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，銀行要結(jié)合顧客需求仔細(xì)研究自己可以開辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，承諾類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的收益相對(duì)較大，但潛在風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，切不可認(rèn)為中間業(yè)務(wù)都是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)備制度。 　?。ǘ┘涌旖鹑诒O(jiān)管體制改革、適當(dāng)縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供空間和動(dòng)力 　　目前，法律規(guī)定我國(guó)金融業(yè)實(shí)

7、行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可以適當(dāng)允許交叉業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。另外，我國(guó)銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾發(fā)布的《銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造報(bào)告》顯示,與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比,人民幣的存貸利差比國(guó)外高14倍。這么大的利差，使我國(guó)銀行業(yè)坐擁巨額利潤(rùn)，自然沒(méi)有動(dòng)力去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國(guó)利率完全市場(chǎng)化的時(shí)機(jī)不成熟，適當(dāng)縮小存貸款利差來(lái)刺激商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。 　?。ㄈ┙⒖茖W(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系 　　目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)

8、負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)置，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，整個(gè)組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時(shí)要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動(dòng)各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。 　?。ㄋ模┘哟蠹夹g(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng) 　　人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)來(lái)提高整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)員工潛力并留住人才、引進(jìn)具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才、與專業(yè)中間服務(wù)機(jī)構(gòu)合作來(lái)彌補(bǔ)銀行在人員和知識(shí)方面的不足……通過(guò)以上各種手段來(lái)為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力的保障。 　　參考文獻(xiàn)： 　　1、陳彥超《淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題》 　　2、李艷 馬岳《西方國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及啟示》 　　3、來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)綜合?《淺談促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議》