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1、中國農(nóng)村金融發(fā)展研究 摘　要：農(nóng)村金融發(fā)展落后問題一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，本文通過對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的思考，結(jié)合中國農(nóng)村實(shí)際情況，從國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系、小額貸款公司及農(nóng)村借款人幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展路徑進(jìn)行了深入研究，并相應(yīng)提出了對(duì)應(yīng)的方法建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；小額貸款公司；信用體系 　　一、目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 　　（一）金融服務(wù)體系不健全 　　金融網(wǎng)點(diǎn)少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營實(shí)力本身有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”顯得力不從心；金融產(chǎn)品單一，難以滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農(nóng)村改革過程中農(nóng)民的信貸需求；農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，在一定

2、程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 　?。ǘ┬刨J資金外流比重大 　　我國農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問題是資金從經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動(dòng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲(chǔ)蓄存款余額至2006年達(dá)到1.6萬億元，每年匯款流向農(nóng)村的近1540億元，但由于郵政儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場(chǎng)運(yùn)作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機(jī)”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。。 　　（三）農(nóng)民貸款需求難滿足 　　目前只有五分之一的

3、農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，且貸款規(guī)模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；抵押擔(dān)保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組根據(jù)調(diào)查結(jié)果測(cè)算，中國地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農(nóng)村地區(qū)，全國省份農(nóng)戶通過非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導(dǎo)致他們的信貸選擇空間往往十分有限。 　?。ㄋ模┲袊r(nóng)村的特殊性 　 從中國農(nóng)民個(gè)體方面來說，主要是農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，金融意識(shí)單薄，融資意識(shí)缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農(nóng)產(chǎn)品是弱質(zhì)產(chǎn)品，面臨自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。土地、房屋是農(nóng)民最為重要

4、的生產(chǎn)生活工具也是農(nóng)民最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，卻因產(chǎn)權(quán)不清晰，無法辦理抵押貸款。 　　二、中國農(nóng)村金融存在問題原因分析 　?。ㄒ唬┙鹑诜?wù)體系混亂 　　我國在實(shí)踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)都受到不同程度的負(fù)面影響。近年來，我國最主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。2003年以后雖然對(duì)農(nóng)村信用進(jìn)行了試點(diǎn)改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農(nóng)”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。 　　（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)存在缺陷 　　長期以來，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)是由政府壟斷的，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為維持壟

5、斷權(quán)利與壟斷租金，對(duì)外來競(jìng)爭力量持排斥態(tài)度。并且政府對(duì)利率施行嚴(yán)格管制，使得資金使用價(jià)格扭曲。來自民間力量的自下而上的制度創(chuàng)新缺往往視為非法而遭到遏制。 　　（三）政府支持力度不夠 　　政府運(yùn)用財(cái)政和金融手段支農(nóng)、促農(nóng)方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問題，極大限制了農(nóng)村金融公共服務(wù)的發(fā)展。我國政府財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重長期只徘徊在10%左右。而實(shí)際用于建設(shè)方面的支出比重更低只維持在30％左右。財(cái)政支農(nóng)的資金運(yùn)用投資分散，使用效率較低，運(yùn)作機(jī)制不完善，基本上沒有發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金流入農(nóng)村地區(qū)的作用。 　　三、對(duì)策建議 　　（一）重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系 　　完善當(dāng)前以政策性金

6、融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融與民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融體系，可以根據(jù)具體地方優(yōu)勢(shì)在各縣級(jí)以下以鄉(xiāng)級(jí)為單位布置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)。加強(qiáng)人員素質(zhì)培養(yǎng)，以培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬艦橹?。完善其激?lì)機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)村的扶貧貼息貸款、農(nóng)田水利、電力公路等政策性金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，增強(qiáng)其支農(nóng)職能；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在新的歷史時(shí)期和市場(chǎng)條件下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。 　?。ǘ┘訌?qiáng)農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司的合作 　　首先 農(nóng)業(yè)銀行可以以優(yōu)惠的利率向小額貸款公司放貸，國家財(cái)政對(duì)其農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼利息差，從而提高商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)貸款的積極性，這樣有助于把

7、散戶的貸款集中化，形成大額貸款申請(qǐng)，并且在正規(guī)金融部門授信的過程中，有權(quán)查看小額貸款公司的借貸歷史信息、資金使用率和回收率。把握資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利用率，節(jié)省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優(yōu)惠利率的利率放貸，此利率應(yīng)該由市場(chǎng)來定，避免資本價(jià)格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)！ 　　（三）加快農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系的建設(shè) 　　 重構(gòu)農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系，改變監(jiān)管權(quán)力高度集中的監(jiān)管體系，由地方政府負(fù)責(zé)對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；加強(qiáng)崗位流動(dòng)防范機(jī)制，權(quán)責(zé)分明，防止個(gè)人利用職權(quán)投機(jī)取巧；為各類金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)提供有效全面的法律保障，制定違約戶的懲罰

8、機(jī)制；規(guī)定涉足農(nóng)村金融的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放額和儲(chǔ)蓄額，禁止農(nóng)村資金的大量外流；加強(qiáng)農(nóng)村金融法律普及教育； 　　（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng) 　　應(yīng)盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿投保，實(shí)行政府給農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法，通過開展農(nóng)業(yè)動(dòng)植物保險(xiǎn)，為生長中的動(dòng)植物提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)等，將動(dòng)植物生長過程中的各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保證了農(nóng)戶收益的穩(wěn)定性。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，政府應(yīng)該將該市場(chǎng)作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遇到的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 參考文獻(xiàn)： [1]楊兆廷，金磊，馮景蕊. 通過委托代理實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融的結(jié)合[J], 商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009,(04). [2]王威.中國農(nóng)村金融服務(wù)體系協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J]， 東北林業(yè)大學(xué)2007，（07）.