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1、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融該體系的問題和對(duì)策 　　這篇城鄉(xiāng)建設(shè)論文發(fā)表了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融該體系的問題和對(duì)策，自上世紀(jì)80年代以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村金融體系穩(wěn)步推進(jìn)。論文分析當(dāng)前在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融體系的主要問題，并有針對(duì)性的提出解決問題的對(duì)策。 　　關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)建設(shè)論文,農(nóng)村金融體系;現(xiàn)存問題;對(duì)策 　　但是，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，對(duì)于資金的需求量每年逐漸提高，資金的多元化需求每日遞增;現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系逐步體現(xiàn)出支持乏力的現(xiàn)象，對(duì)于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生不利因素，從而難以適應(yīng)這種變化和需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的

2、發(fā)展和農(nóng)民增收，已不能有效保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展，同時(shí)一定程度上制約了構(gòu)建和諧社會(huì)。 　　一、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題 　　1.對(duì)于縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的撤并，縮減農(nóng)村金融服務(wù)。從1999年起，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，四大國(guó)有銀行基本取消了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。這導(dǎo)致在一些金融服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了空白現(xiàn)象，農(nóng)村嚴(yán)重缺失金融資金供給，農(nóng)村金融服務(wù)的狀況令人擔(dān)憂。 　　2.農(nóng)村資金大量外流，銀行信貸資金投放不足。金融機(jī)構(gòu)就本質(zhì)而言是企業(yè)身份，企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的身份決定了其一定

3、是為自身追逐利潤(rùn)。因此，為了獲取更大的利潤(rùn)，企業(yè)金融機(jī)構(gòu)將其大部分資金不是投放在農(nóng)村，而是投放到城市，支持農(nóng)村發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)存在沖突。除中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行之外，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司在農(nóng)村的信貸投入比例也非常低。由此可見，農(nóng)村地區(qū)銀行信貸資金投放不足，金融資源占比很低，支持農(nóng)村發(fā)展的能力和效果明顯偏低。 　　3.金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，導(dǎo)致弱化了金融服務(wù)的功能性。當(dāng)前，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)是一種以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等并存的格局。因?yàn)檗r(nóng)村信用社長(zhǎng)期

4、處于壟斷的"老大";地位，造成我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)很難建立具有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)，所以金融產(chǎn)品非多元化，金融服務(wù)種類過于單一，大部分情況下仍然只能提供的是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率不高。 　　4.發(fā)展落后的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是回報(bào)率低、賠付率高。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之后，由于保險(xiǎn)公司的生存需求，需要提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐漸下滑，發(fā)展?fàn)顟B(tài)日漸萎縮。在一定程度上，滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相對(duì)的提高，這一原因成為"惜貸";的重要原因之一。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)組織發(fā)展滯后性不僅惡化了農(nóng)村金融原本的供給緊張程度，而且嚴(yán)重阻礙了發(fā)展農(nóng)

5、業(yè)現(xiàn)代化和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。 　　二、健全完善農(nóng)村金融體系的對(duì)策 　　就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于金融供給的需求，需要進(jìn)行城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融體系改革，需要健全完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)，需要進(jìn)一步擴(kuò)充城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中的金融組織隊(duì)伍?？赏ㄟ^建立和完善多元化復(fù)合型農(nóng)村金融體系：將農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融和農(nóng)村商業(yè)金融包含在的新型農(nóng)村金融體系，建立充分發(fā)揮金融資源配置有效性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而打造一個(gè)真正支持農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，更好地為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展服務(wù)。 　　1.健全完善政策性金融體系。我國(guó)幅員遼闊，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題突出，各地農(nóng)村發(fā)展水平差

6、異較大。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求下，僅依靠商業(yè)金融是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要有政府的扶持、財(cái)政的投入，需要有政策性金融來完成這個(gè)使命。當(dāng)前，需要早日確定對(duì)于農(nóng)村政策性金融組織的市場(chǎng)定位，明確農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)范圍，拓展農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域，應(yīng)該將支持的著力點(diǎn)逐漸由重視農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域過渡到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。財(cái)政無償投入到社會(huì)效益很強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益不高的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，例如農(nóng)村教育和農(nóng)村衛(wèi)生等;需要財(cái)政有償投入到社會(huì)效益很高、經(jīng)濟(jì)效益偏低，但是回收有保障的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目等。政策性金融原則上不與商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)，在貸款對(duì)象上各有所側(cè)重，主要是提供商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)不愿提供的貸款。 　　2.推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革進(jìn)

7、程。2003年開始的農(nóng)村信用社改革，到目前為止取得了一定成績(jī)，但仍存在很多問題，最突出的就是農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)。信用社貸款普遍發(fā)放給非社員類客戶，"三會(huì)一層";形同虛設(shè)，社員代表大會(huì)沒有什么實(shí)際權(quán)力，"合作制";名不副實(shí)，改革勢(shì)在必行。給與農(nóng)村信用社有力的政策性支持、稅收上的減免、利率浮動(dòng)空間，引導(dǎo)其逐步提供更多新型金融服務(wù)，推出更能夠滿足農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，以適合不同類型農(nóng)民對(duì)于信貸資金需求，充分發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的金融保障作用。 　　3.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支農(nóng)方面的作用。農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革正在進(jìn)行，"整體改制、擇機(jī)上市";比較穩(wěn)妥，但還需要個(gè)過程。進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行整

8、體改革不但符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境需求，而且有利于保持農(nóng)業(yè)銀行已有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的已有優(yōu)勢(shì)。應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持改革逐步拓展和加強(qiáng)支持農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的金融功能，穩(wěn)固農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)取得的商業(yè)化改革成果，使得不論在金融服務(wù)方面，還是在經(jīng)營(yíng)決策上，農(nóng)業(yè)銀行都進(jìn)一步貼近農(nóng)村需求。農(nóng)業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則，應(yīng)更多專注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)的多元需求。國(guó)家可以通過立法等形式，規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行保留其必要的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村，提供支農(nóng)服務(wù)，劃定其支農(nóng)貸款比例，鼓勵(lì)其加大對(duì)種植、養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持，切實(shí)發(fā)揮出農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的支農(nóng)作用。

9、 　　4.明確郵儲(chǔ)銀行的功能和定位。郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣，深入農(nóng)村各個(gè)角落，且儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度較高，具備其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所不具有的低成本優(yōu)勢(shì)，有著較好的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)，為郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村開拓業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展空間。隨著其內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，可以發(fā)揮其先天優(yōu)勢(shì)。有效增加資金來源，解決"三農(nóng)";的金融需求問題。 　　5.發(fā)展適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求的多種所有制金融組織。這是打破農(nóng)村信用社的壟斷性地位，建立多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和效率的有效途徑。重點(diǎn)努力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村資金互助組織，以及地區(qū)性中小銀行，培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人建立合法

10、的小額信貸組織，特別是著力引導(dǎo)各類資金流向覆蓋率偏低、金融服務(wù)不強(qiáng)、金融競(jìng)爭(zhēng)較強(qiáng)的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資和設(shè)立各種機(jī)構(gòu)，努力為"三農(nóng)";建設(shè)提供健康完善有力的金融服務(wù)，滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主題對(duì)于金融服務(wù)的需求。 　　6.完善以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。從世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式來看，主要分為兩大類：政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。當(dāng)前，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，我們比較適合建立以政府主導(dǎo)，以商業(yè)性保險(xiǎn)為輔，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，具有較強(qiáng)保障性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，健全完善以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。 　　參考文獻(xiàn)： 　　[1]黃勇.

11、均衡我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑選擇[J].商業(yè)時(shí)代，2011，(06). 　　[2]李敏.結(jié)構(gòu)軟化背景下農(nóng)村金融全覆蓋應(yīng)思考的問題[J].武漢金融，2011，(01). 　　[3]殷俊華.金融缺口、非正規(guī)金融與農(nóng)村金融制度改革--沈陽農(nóng)村民間借貸研究[J].金融研究，2006，(08). 　　[4]安菁蔚，任大鵬.我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的制度障礙與法律完善[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005，(10). 　　推薦閱讀：《經(jīng)濟(jì)林研究》NonwoodForestResearch(季刊)1983年創(chuàng)刊，是中國(guó)唯一的經(jīng)濟(jì)林綜合性科技期刊。編輯委員會(huì)由國(guó)內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)林生產(chǎn)、科研和教學(xué)的專家教授組成，在經(jīng)濟(jì)林學(xué)科領(lǐng)域肯有權(quán)威性。