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1、財產(chǎn)保險合同概述v一、財產(chǎn)保險合同的概念和法律特征v1、概念：財產(chǎn)保險合同是投保人和保險人達(dá)成的、由投保人交付保險費、保險人對于承保的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。 財產(chǎn)保險合同概述2、財產(chǎn)保險合同的特點1）保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益（包括有形的物質(zhì)財產(chǎn)及其利益）2）是補償性合同（保險賠償不能超過被保險人的實際損失）3）保險金額上限受限制的保險合同（保險金額不得超過保險價值）4）是存在重復(fù)保險可能的保險合同（重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值）5）保險人享有代位求償權(quán)的保險合同 財產(chǎn)保險合同概述v3、財產(chǎn)保險合同的功能

2、損失補償v1）以保險標(biāo)的的實際損失為限進(jìn)行保險賠償；2）以保險金額為限進(jìn)行賠償；v 3）以被保險人對保險標(biāo)的擁有的保險利益為限進(jìn)行保險賠償；v 4）被保險人不得利用保險賠償獲取額外利益 v周先生屬于典型的愛車一族，經(jīng)常從網(wǎng)絡(luò)等各種渠道搜集車市信息。2004年年初，周先生以遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市價的12萬元買到了自己心儀已久的某型號轎車。開心之余，周先生沒忘向某保險公司為新購轎車投保，保險金額被定為30萬。v 今年年初，周先生的愛車出現(xiàn)意外，車輛被焚，面目全非。事故發(fā)生在保險責(zé)任期間內(nèi)，周先生遂向保險公司提出理賠要求。v 保險公司通過調(diào)查，確認(rèn)該轎車為全損，同意承擔(dān)賠付責(zé)任，但就賠償金額卻與周先生發(fā)生分歧。

3、周先生表示，保險合同上寫明保險金額為30萬，理應(yīng)得到全額賠償；保險公司則認(rèn)為，周先生投保時沒有履行如實告知義務(wù)，即隱瞞了保險車輛以超低價格購進(jìn)的事實，保險公司可按轎車的實際價值賠償20萬，而不是周先生提出的30萬。誰說的依法有據(jù)? v保險標(biāo)的構(gòu)成條件：1）能用貨幣衡量的；2）與被保險人之間存在保險利益；3）必須是合法的；4）必須經(jīng)保險人同意承保；才能成為財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的v財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的范圍：1）可保財產(chǎn)保險人依財產(chǎn)保險合同規(guī)定同意承保的；2）特約財產(chǎn)需要保險人與投保人特別約定才予以承保的；3）不保財產(chǎn)無法估量價值或不屬于一般商品 v李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從公司辭

4、職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險責(zé)任，但是被保險車輛并非

5、張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益.抵押權(quán)人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益 ？ v 1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。1996年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也

6、因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，所涉保險標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司對其進(jìn)口的鋼材可以投保嗎？ 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險人，是否承擔(dān)保險責(zé)任？v 2004年11月29日， B公司為其奧迪車向A保險公司投保了車輛損失險、盜搶險等共5個險別的機動車輛綜合險，其中盜搶險的保險金額為67200元，被保險人為B公司，保險期限自2004年11月30日起至2005年11

7、月29日止。2005年1月7日， B公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2005年1月24日辦理了車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，行駛證車主變更為劉某（為實際車主王某之妻）。2005年8月1日，王某發(fā)現(xiàn)車險在小區(qū)被盜，即報警并于當(dāng)天向保險公司報案，8月5日保險公司根據(jù)B公司的書面申請對原保單進(jìn)行批改，并出具一份批單，批單中載明因被保險車輛已過戶，根據(jù)被保險人的申請，自2005年8月6日零時起直至保險期滿，保單被保險人及投保人由B公司變更為王某，行駛證車主由B公司變更為劉某，其他事項不變。2005年王某持公安局出具的轎車被盜未偵破證明等資料向保險公司索賠，保險公司以車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓未及時批改為由拒賠。依據(jù)新保險法，保險

8、人是否承擔(dān)保險責(zé)任？ v保險法49條：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)v保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸合同和另有約定的合同除外v因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或解除合同v被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任 v李某與保險公司簽訂機動車輛保險合同，保單注明使用性質(zhì)為私人生活用車，投保險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險盜搶險等，保險期為2007年8月1日到2008年7月30日。保

9、險條款中明確約定：保險車輛裝載必須符合道路交通管理條例中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。2008年3月5日，李某將投保車輛轉(zhuǎn)讓給張某并過戶，雙方都沒有通知保險公司。張某開有一家小型搬家公司，購買該車的目的是為了經(jīng)營上的需要。2008年7月9日，張某駕駛投保車輛在幫人搬家的過程中發(fā)生重大交通事故，賠償被害人15.6萬元，該投保車輛核定載重量為5噸，發(fā)生事故時，該車卻載重至10噸。事后，張某依據(jù)保險合同向保險公司索賠。依保險法分析保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任？ v保險法52條：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定

10、增加保險費或者解除合同。、v被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 v危險程度顯著增加是指合同成立期間未曾估計到的顯著的未間斷的危險狀況的增加，構(gòu)成要件：一是顯著性，須能影響保險人增加保費或解除合同；二是未曾估計到，不是說保險人對保險標(biāo)的危險增加沒有預(yù)見到，而是沒有將該增加的危險程度作為厘定保險費的基礎(chǔ)；三是持續(xù)性，原危險狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時間，如果只是一時改變繼而消失恢復(fù)原狀的，則不屬于危險程度增加v通知義務(wù)是否履行、是否影響合同效力，要看轉(zhuǎn)讓后標(biāo)的危險程度，沒有顯著增

11、加，不履行通知義務(wù)也不影響受讓人的權(quán)益；危險程度顯著增加，保險人可以自行決定是否繼續(xù)履行合同，繼續(xù)則增加協(xié)商保費，不繼續(xù)履行合同則需在接到通知30日內(nèi)解除合同，未在該期間解除的，該合同繼續(xù)存在且合同主體自動發(fā)生變更 財產(chǎn)保險合同概述v3、保險合同的適用范圍和分類v1）適用范圍：有形的物質(zhì)財產(chǎn)和民事賠償責(zé)任、信用、保證以及特定的財產(chǎn)利益v2）財產(chǎn)保險合同的分類v根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險分布空間為標(biāo)準(zhǔn)，我國保險法將財產(chǎn)保險分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險和海上保險 v二、財產(chǎn)損失保險合同v 1、概念：以各種有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同。v保險標(biāo)的是以特定物形式存在且能以一定價值衡量的有

12、形財產(chǎn)v無形財產(chǎn)及財產(chǎn)權(quán)利不包括在其中v損失僅指直接損失，即標(biāo)的物因毀損、滅失所造成的損失 財產(chǎn)損失保險合同v財產(chǎn)損失保險合同的概括為：是投保人和保險人達(dá)成的、由保險人承保的處于合同約定的固定地點的有形財產(chǎn)（動產(chǎn)和不動產(chǎn)）及其產(chǎn)生的特定利益因發(fā)生保險事故所造成的損失負(fù)保險賠償責(zé)任的保險合同。v特點：標(biāo)的具有一般性，而且相對靜止地處于合同約定的固定地點，其他財產(chǎn)保險的標(biāo)的是特定范圍的財產(chǎn)如運輸中的貨物、營運中的運輸工具 v財產(chǎn)損失保險合同的適用范圍：v承保由于火災(zāi)、爆炸、閃電、雷擊、風(fēng)暴、地震、暴雨所造成的保險標(biāo)的的損失及其利潤損失。v 2、分類v 1）企業(yè)財產(chǎn)保險合同：以國家、企事業(yè)單位、社會

13、團(tuán)體等所有或經(jīng)營的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同 v動產(chǎn)(飛機除外）合法的、可估價的（有價證券除外）在合同載明的地址內(nèi)的并在合同列明的被保險人具有保險利益的財產(chǎn)都可成為保險標(biāo)的v承保企業(yè)固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，財產(chǎn)范圍包括被保險人所有或經(jīng)營管理的財產(chǎn)，不包括違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、貨幣票證圖表等無法鑒定價值的財產(chǎn)、運輸過程中的物質(zhì)v包括財產(chǎn)保險基本險和綜合險 v2）家庭財產(chǎn)保險合同：以家庭或自然人個人所有的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。v保險標(biāo)的的范圍包括被保險人自有的、坐落在保單載明的地址內(nèi)地下列財產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備；室內(nèi)財產(chǎn)(電器、文體娛樂用品、衣物、床上用品、裝潢、家具） v 200

14、0年5月20日，張某在保險代理人王某的推薦下決定投保家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，于是張某當(dāng)場填寫了投保單，并支付695元保費，投保單上載明保險金額為29萬元，保險責(zé)任期限為2000年5月21日零時至2001年5月20日24時。因恰逢雙休日，王某許諾在下周一即5月22日再將保險單送至張某家，后王某因發(fā)生車禍意外，未能及時將保單送至張家，而5月23日張某家中發(fā)生火災(zāi)，造成家庭財產(chǎn)損失3萬元，張某于是向保險公司提出索賠請求。v保險公司認(rèn)為未簽發(fā)保單，而投保單不具法律效力，因此保險合同不成立，保險人不負(fù)賠償責(zé)任；投保人認(rèn)為保險人收取了保費，就應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，賠償張某的財產(chǎn)損失。 v分析：1、據(jù)保險法第12

15、7條規(guī)定，本案中保險代理人王某行為的法律后果由保險人承擔(dān)。2、據(jù)保險法第13條規(guī)定，保險單是保險合同成立之后保險人向投保人簽發(fā)的正式書面任證，并不完全等同于保險合同，只要投保人提出要約，保險人進(jìn)行承諾，保險合同就可以成立。從本案案情來看，張某填寫了投保單即發(fā)出了要約，保險代理人王某收取了張某的保費并許諾將保險單辦妥后交給張某，可視為保險人已經(jīng)承諾，保險合同成立。3、投保單經(jīng)保險人作出承諾后即成為保險合同的一部分，同樣具有法律效力，因此根據(jù)本案投保單中載明的保險責(zé)任起訖時間，投保人張某家發(fā)生火災(zāi)時，保險人的保險責(zé)任已經(jīng)開始，保險合同已經(jīng)生效。v結(jié)論：本案保險合同成立并已生效，保險公司應(yīng)賠償張某家

16、庭財產(chǎn)損失3萬元 v 3）運輸工具保險合同：以船舶、飛機、機動車等運輸工具為保險標(biāo)的的保險合同v船舶保險合同，遠(yuǎn)洋和沿海內(nèi)河船舶保險合同在船上的燃料、物料是否為保險標(biāo)的不同v機動車輛損失保險合同，是指承保汽車、電車、電瓶車、（摩托車、拖拉機）、各種專業(yè)機械車和特種車等本身因自然災(zāi)害等原因遭受直接毀損而造成的損失，還承擔(dān)這些運輸工具對第三者造成損失的民事賠償責(zé)任等風(fēng)險 v 3、財產(chǎn)損失保險合同的保險金額：是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，是投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額，是按照保險標(biāo)的的價值確定。保險金額不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的部分無效v保險金額的含義：訂立合同時對保險

17、標(biāo)的實際投保的貨幣金額，并非保險標(biāo)的的價值，也不一定是必然賠付的數(shù)額v 1)足額保險：保險金額相等于保險財產(chǎn)的價值的保險v 2）不足額保險:保險金額低于保險財產(chǎn)價值的保險，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任 v3)超額保險：保險金額大于保險財產(chǎn)的價值的保險，超過保險價值的保險金額部分無效，被保險人只能按其所受的實際損失獲得賠償v2、保險金額的確定方法：定值方法確定、不定值方法確定、重置價值方法確定、第一位縣保險方法確定、以原值加成方法確定 v 2004年1月，王先生托運了衣物、食品和數(shù)碼相機等行李回家，并在保險公司投保了貨運綜合保險。然而在王先生到家去領(lǐng)取行李時發(fā)現(xiàn)自己的行李有被人

18、打開的痕跡，數(shù)碼相機丟了。王先生想起自己的保險單，于是向保險公司提出索賠申請，然而僅有1333元的賠償令王先生頗為不滿。 保險公司的處理結(jié)果與王先生的預(yù)期存在差距。原因何在呢？ v王先生投保的貨運綜合保險旨在為使保險貨物在運輸中，因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟補償，在條款中有如下規(guī)定：“如果被保險人投保不足，保險金額低于貨價時，保險人對其損失金額及支付的施救保險費用按保險金額與貨價的比例計算賠償。保險人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費用，應(yīng)分別計算，并各以不超過保險金額為限?！眝王先生在投保時，因考慮到全部行李中只有數(shù)碼相機怕?lián)p壞，

19、故其只按數(shù)碼相機的購置金額2000元投了保，可是被保險標(biāo)的卻是全部行李，按照保險公司估價王先生托運的行李總價值達(dá)3000元，王先生屬不足額投保，因此按條款，保險公司按比例賠付給王先生1333元。 v 4、財產(chǎn)損失保險合同的損失賠償范圍v三部分：1）保險標(biāo)的遭受的實際損失，即保險標(biāo)的因保險事故發(fā)生所受到的直接損失，且不能超過保險金額，對超過保險金額的部分，保險人不予以賠償；2）施救費用，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要合理的費用；3)被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要合理的費用 v某汽車運輸公司為其運輸?shù)?000箱消毒用品向保險公司投保了運輸貨

20、物保險合同。合同約定，保險責(zé)任期間為2003年5月28日至5月30日。2003年5月29日，汽車運輸公司以保險費過高為由拒付保險費，并提出解除合同。保險公司起訴至法院，要求汽車運輸公司承擔(dān)賠償責(zé)任。訴訟中，保險公司提出解除合同應(yīng)在保險責(zé)任開始前，而汽車運輸公司是在保險責(zé)任開始后，才提出解除的，所以，不享有法律規(guī)定的合同的任意解除權(quán)，其應(yīng)對解除合同給保險公司造成的損失予以賠償。保險公司要承擔(dān)賠償責(zé)任？ v投保人享有法定的任意單方解除權(quán)，也就是保險合同成立后，投保人可以隨時向保險人提出解除保險合同，但這種任意解除權(quán)是有限制的。如果當(dāng)事人在保險合同中約定投保人不得享有任意解除權(quán)，則投保人不能行使此權(quán)

21、利；如果法律另有規(guī)定，如保險法關(guān)于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的規(guī)定，這兩種合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除，當(dāng)事人也不能行使合同解除權(quán)。保險責(zé)任是保險人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)賠償或者給付權(quán)利人保險金的責(zé)任。保險合同成立，保險責(zé)任不一定開始，保險責(zé)任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開始。上述兩種保險合同成立后，保險責(zé)任應(yīng)在約定的時間開始，自保險責(zé)任開始后，投保人不得解除合同，而在保險合同成立至保險責(zé)任開始前這一段時間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。 v根據(jù)權(quán)利、義務(wù)相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權(quán)的同時，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

22、的標(biāo)的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財產(chǎn)保險合同中，投保人在保險責(zé)任開始前要求解除合同的，應(yīng)向保險人支付手續(xù)費，保險人退還保險費；保險責(zé)任開始后要求的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人；人身保險合同中，投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值；沒有交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 v保險人要求解除保險合同： 我國保險法規(guī)定，保險合同成立后，保險人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險人在保險合同中另有約定。法律充分尊重當(dāng)事人的意思自治，

23、對當(dāng)事人約定對法律的排除適用，予以承認(rèn)。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險人可以行使解除權(quán)的情形多是投保人、被保險人或者受益人有過錯的情況，這些規(guī)定比較多而且復(fù)雜。 v 2001年9月，某機械制造企業(yè)與某保險公司簽訂一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險費5萬元，約定保險金額500萬元。2002年6月，機械制造企業(yè)稱其廠房內(nèi)的設(shè)備及部分產(chǎn)品被盜，財產(chǎn)損失600萬元，向保險公司提出索賠。經(jīng)保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機械制造企業(yè)所稱的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營不景氣而騙取保險金。保險公司就此作出了不予賠付，并解除保險合同的決定。機械制造企業(yè)不同意解除合同，且認(rèn)為如果保險公司堅持解除合同，

24、應(yīng)退還保險費5萬元。于是，起訴至法院。保險人有權(quán)解除保險合同嗎？ v有些被保險人或者受益人為了騙取保險金，在沒有發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，或者故意制造保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求。對此，保險人有權(quán)解除保險合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費。但在人身保險合同中有一點例外，保險法43條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 v保險公司根據(jù)與某單位簽訂的機動車輛第三者責(zé)任保險合同，于2002年3月5日對投保的10輛汽車

25、進(jìn)行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風(fēng)牌卡車存在安全隱患，建議停止運營、進(jìn)行維修的書面建議。不久，其中一輛卡車?yán)^續(xù)運營發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門確定此卡車負(fù)全部責(zé)任。對此，保險公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并要求解除雙方的保險合同。投保單位起訴至法院，要求保險人對卡車的損失承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。保險人可以解除保險合同、拒絕賠償嗎？ v財產(chǎn)保險合同中，被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。投保人、被保險人沒有按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除保險合同。同時，財產(chǎn)保險合同中，保險人是根據(jù)承保的保險標(biāo)的的危險程

26、度決定保險費率的高低，一旦危險程度顯著增加，保險人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重。如果被保險人不將此情況及時通知保險人，就會導(dǎo)致保險人收取較低的保險費，承擔(dān)較高的危險責(zé)任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人選擇解除保險合同的，其對合同解除前因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人在增加保險費，或者解除保險合同這兩種權(quán)利中任選一項，都會得到法院的支持。 v三、責(zé)任保險合同v（一）概述v 1、概念：以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同。責(zé)任保險承保的標(biāo)的是一種

27、無形的民事?lián)p害賠償責(zé)任。v責(zé)任的內(nèi)涵：被保險人依法對第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任既可以是侵權(quán)責(zé)任（故意侵權(quán)除外），也可以是合同責(zé)任，還可以是法定責(zé)任，不包括行事罰金、行政罰款等，也不承擔(dān)民事責(zé)任中的精神損害賠償責(zé)任和懲罰性賠償責(zé)任 v 2、構(gòu)成要件：1）發(fā)生的事故屬于責(zé)任保險范圍內(nèi)的保險事故；v 2）被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任。民事賠償法律責(zé)任主要分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩大類。侵權(quán)責(zé)任又可分為過錯侵權(quán)責(zé)任、無過錯侵權(quán)責(zé)任及故意侵權(quán)責(zé)任。所謂侵權(quán)是指行為人因侵害他人合法或自然的財產(chǎn)權(quán)利或人身權(quán)利而依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。保險人只承擔(dān)因過錯侵權(quán)及無過錯侵權(quán)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。v 3）受害者向

28、致害人（被保險人）提出損害賠償請求（也有認(rèn)為責(zé)任已確定時）。 v 4）保險人在責(zé)任保險內(nèi)對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人在法律上的損害賠償責(zé)任，而不是具體的財產(chǎn)，所以責(zé)任保險合同中沒有也不可能有保險金額，只規(guī)定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險人對賠償限額內(nèi)的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償。 v 5）保險人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定。這是保險人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國保險法第65條第1款規(guī)定：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向

29、該第三者賠償保險金。 v 3、分類：1）雇主責(zé)任保險合同：以投保人（雇主）對雇員在雇傭期間遭受人身傷亡所依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同v 2）公眾責(zé)任保險合同：以投保人因意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同v 3）產(chǎn)品責(zé)任保險合同：以投保人因其產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷致使產(chǎn)品使用者或消費者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同v 4）職業(yè)責(zé)任保險合同：以投保人因其職業(yè)工作中的過失行為致使他人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同 v2009年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機035”運沙船撞擊坍塌，

30、造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋的業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為2.8億元的財產(chǎn)一切險和300萬元公眾責(zé)任險。保險公司是否應(yīng)承擔(dān)公眾責(zé)任險的保險責(zé)任？為什么？ v公眾責(zé)任險條款規(guī)定：“在本保險有效期內(nèi)，被保險人在本保險單明細(xì)表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償?！痹摋l款明確指出，只有被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任時，保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任，如果被保險人對損害無賠償責(zé)任，則保險人無須賠償 v某實業(yè)發(fā)展公司向保險公司投保了電梯責(zé)任保險。一日，王先生乘電梯準(zhǔn)備下樓時，由于電梯控制失靈，梯門打開，梯

31、身卻停在一樓，致使其一腳踩空，從六樓電梯門墜下，當(dāng)場死亡。其妻潘女士要求承保電梯責(zé)任險的某保險公司按照保險合同的責(zé)任的限額支付保險金，遭到保險公司的拒絕。與保險合同無關(guān)的受害者第三人是否有權(quán)直接向保險公司提出索賠請求，要求其支付保險合同項下的保險金？ v保險法65條第二款規(guī)定：責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害的，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金 v呂某向某保險公司投保機動車第三者責(zé)任險。某日，劉某駕駛一輛兩輪摩托車回家，與其同行的趙某坐于摩托車后座上。途中，摩托車迎面與呂革某駕

32、駛的農(nóng)用車相撞，造成劉某及趙某受傷。經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，本次事幫系農(nóng)用車駕駛員呂某違章左轉(zhuǎn)彎掉頭，應(yīng)負(fù)此次事故全部責(zé)任；而劉某和趙某無違章行為，在本起事故中不負(fù)責(zé)任 。因各方終未能達(dá)成賠償協(xié)議，故劉某和趙某以呂某曾投保機動車第三者責(zé)任險為由，以保險公司為被告，向法院提起訴訟，請求法院判決保險公司直接向其賠償保險金。受害第三者如此行為是否有法可依? v小男孩Y（4歲）隨舅媽到一家投保了公共責(zé)任險的餐廳就餐時，在餐廳內(nèi)的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。餐廳要求保險公司作為第三人申請參加相關(guān)索賠訴訟。法院在審理后認(rèn)為，對于Y的受傷事故，餐廳應(yīng)當(dāng)負(fù)一定的責(zé)任，Y的監(jiān)護(hù)人在事發(fā)時正在現(xiàn)場，因其未盡到

33、監(jiān)護(hù)責(zé)任，對Y的受傷也應(yīng)負(fù)一定的責(zé)任。保險人如何賠付？ v劉先生家一直雇焦女士當(dāng)保姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時不慎意外墜樓身亡。雇主劉先生是和焦女士住在同一個小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務(wù)。不過在2004年9月以后，因為家里不再需要保姆幫忙，他們就解除了和焦女士之間的雇用關(guān)系?？山古繀s向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會責(zé)任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對他的感激，此后經(jīng)常來他家走動。劉先生認(rèn)為此時焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關(guān)系。 出事前，焦女士說要擦玻璃時，劉先生明確阻

34、止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務(wù)，結(jié)果造成了意外事故。出事后，劉先生已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟幫助。本案劉先生是否承擔(dān)雇主責(zé)任？ v 4、責(zé)任保險合同的責(zé)任限額與賠償范圍v 1)保險標(biāo)的為被保險人依法應(yīng)向第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任，責(zé)任確定前賠償數(shù)額不能確定v保險人在合同約定對每次事故的賠償責(zé)任限額和保險期間保險人的累計賠償責(zé)任限額v 2)賠償范圍：一般不存在施救費用（施救費用一般發(fā)生在保險事故之后，而責(zé)任保險的保險事故發(fā)生是以被保險人受賠償請求而不是損害事故的發(fā)生）；法律費用，被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起訴訟或仲裁、支付的訴訟或仲裁費及其他必要合理的費用，除

35、合同另有約定外，由保險人承擔(dān)（沒有責(zé)任限額的限制） v責(zé)任保險是否存在重復(fù)保險的問題v責(zé)任保險的保險價值存在嗎？如何確定保險金額超過保險價值的問題v責(zé)任保險的投保人對同一賠償責(zé)任分別與兩個以上保險人訂立保險合同，被保險人可能在向受害人承擔(dān)某一賠償責(zé)任后獲得雙倍賠償 v責(zé)任保險與人身意外傷害保險的區(qū)別v 1)保險標(biāo)的不同；v 2）投保人和被保險人不同：是否為同一人v 3）賠償依據(jù)不同：負(fù)有賠償責(zé)任時保險人才履行賠償責(zé)任，意外險則在屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負(fù)賠償責(zé)任v 4）賠償原則不同：是否適用損失補償原則v 5）賠償范圍不同：責(zé)任險賠償范圍既包括財產(chǎn)損失又包括人身

36、傷害，意外險則只限于人身傷害 v四、信用保險v（一）概述v 1、概念v信用保險合同：被保險人向債務(wù)人提供信用貸款或借貸賒銷，因債務(wù)人未能履行債務(wù)致使被保險人遭受損失時，由保險人向被保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的保險合同。換言之，是債權(quán)人向保險人投保，要求對債務(wù)人的信用提供保障，投保人和被保險人都是債權(quán)人 v 2、適用范圍：債務(wù)人的信用風(fēng)險存在的活動v特點：承保的是債務(wù)人不履行債務(wù)對債權(quán)人造成的實際損失v 3、分類v 1）出口信用保險合同：本國出口企業(yè)和金融機構(gòu)在從事產(chǎn)品外銷和對外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時，由保險人對債權(quán)人的經(jīng)濟損失給予保險賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同 v 2）投資信用保險合同：投

37、保人（海外投資商）向保險人所在國投資經(jīng)營，因政治原因造成經(jīng)濟損失，由保險人依合同約定給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同v 3）國內(nèi)商業(yè)信用保險合同：國內(nèi)的商品出賣人或貸款人因商品買受人或借款人的信用風(fēng)險致使貸款無法收回時，由保險人依照合同約定給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同（如貸款信用和消費信用保險合同） v（二）信用保險合同和保證合同v目的相同，都為保障債權(quán)的實現(xiàn)，區(qū)別：1）與所保障的債權(quán)合同關(guān)系不同，保證合同是主債權(quán)合同的從合同，信用保險合同是獨立的；2）對合同主體的要求不同，保證合同的主體是債權(quán)人和保證人（國家機關(guān)不得為保證人），信用保險合同的主體為投保人（債權(quán)人）和保險人；3）訂立合同的發(fā)起和費用負(fù)

38、擔(dān)不同，保證合同由債務(wù)人尋找第三者為其債務(wù)擔(dān)保，債務(wù)人承擔(dān)相關(guān)費用，信用保險合同是債權(quán)人為防范債權(quán)不能實現(xiàn)而要求與保險公司訂立的，相關(guān)費用由債權(quán)人向保險人支付；4）是否有償不同，被保證人（債權(quán)人）依保證合同無須向保證人支付任何費用，信用保險合同的投保人需依合同約定向保險人支付保險費 v五、保證保險合同（bond insurance contract)v（一）概述v1、概念：保險人作為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負(fù)責(zé)賠償權(quán)利人損失的保險合同。它是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。 v與信用保險的異同

39、v同：本質(zhì)上都是對在債務(wù)人履約信用的保證，都以債務(wù)人屆期不履行債務(wù)為保險事故，均適用保險代位制度v異：1）主體不同；信用保險的投保人和被保險人只能是債權(quán)人，保證保險的投保人既包括債權(quán)人也有債務(wù)人；2）債務(wù)人的地位不同，信用保險的債務(wù)人是合同的第三人，保證保險的債務(wù)人是投保人，應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險，由保險公司出立保證書擔(dān)保，保險公司在此是保證人，保險公司為降低風(fēng)險往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保，這樣，除保險公司外，保證保險中還涉及到義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。 v保證保險的特征： 1保證保險的當(dāng)事人涉及三方：保證人，即保險人；被保證人，即義務(wù)人；權(quán)利人，即受益人。一般保險的當(dāng)事人只有保險

40、人與投保人。 2保證保險中的被保險人對保證人（保險人）給予權(quán)利人的補償，有償還的義務(wù)；而一般保險的被保險人并無任何返還責(zé)任。 3保證保險合同是保險人對另一方的債務(wù)償付、違約或失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾。 v 2、分類v 1）誠實保證保險合同：又稱雇員忠誠保證保險合同、信用保證保險合同，是指因被保證人行為不誠實或疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟損失時，由保險人（即保證人）給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同v承保的保險事故：雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職v承保期間為雇傭期間以及被解雇或退休后6個月內(nèi)造成的經(jīng)濟損失 v 2)確實保證保險合同（surety bond insurance contract)v被保證人不

41、履行法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償一種財產(chǎn)保險合同v投保人也是被保險人（義務(wù)人)，權(quán)利人是合同的受益人v與保證合同的區(qū)別：（1）保障對象不同，是否限于已存在的債權(quán)關(guān)系，保證保險還承保將來可能發(fā)生的債權(quán)關(guān)系；（2）是否是獨立的合同；(3)對合同主體要求不同；（4）是否有償不同v與保證合同并存時，應(yīng)先履行擔(dān)保責(zé)任，不足以清償部分才由保險人承擔(dān) v六、海上保險合同（maritime insurance contract)v 1、概念：是指保險人與被保險人約定，由被保險人向保險人支付保險費，由保險人在保險標(biāo)的發(fā)生承保范圍內(nèi)的海上事故遭受損失時負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU合同v保險標(biāo)的：因海上風(fēng)險

42、而遭受損失的有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利、被保險人對第三者的民事責(zé)任 v 2、分類v 1）海上貨物運輸保險：對特定貨物在海上運輸途中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損害給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同v 2）海上船舶保險合同：特定船舶在保險責(zé)任范圍內(nèi)遭受損失或產(chǎn)生責(zé)任時，由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)暮贤瑅 3）保賠保險：船東與船東互保協(xié)會簽訂的約定保賠保險的合同，由船東聯(lián)合起來，對普通商業(yè)保險中船舶險所承保的責(zé)任險以外的、由海上風(fēng)險引起的船東對他人的責(zé)任風(fēng)險的相互保險 v 3、特點v 1）是一種相互性質(zhì)的保險：船東既是投保人又是承保人（船東組成的保賠保險協(xié)會v 2）是一種非營利性質(zhì)的保險v 3）保險標(biāo)的主

43、要是船東對第三人的賠償責(zé)任：對普通商業(yè)保險不承保的責(zé)任風(fēng)險提供保障v 4）是一種補充性質(zhì)的保險：以船東已投保船舶保險為先決條件v 5）是無最高責(zé)任限額的保險（油污責(zé)任的賠償有限額） 財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)v一、投保人、被保險人的權(quán)利義務(wù)v 1、給付保險費v 2、如實告知v 3、維護(hù)保險標(biāo)的的安全v 4、危險顯著增加時的通知義務(wù)v 5、出險通知義務(wù)：應(yīng)及時，因故意或重大過失未及時通知，致使損失難以確定的，對無法確定的部分保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的除外 v 6、證明、資料提供義務(wù)：所能提供的v 7、施救義務(wù)：所支出的必要合理費用由保險人承擔(dān) v

44、王某僅就純平彩電與VCD各一臺投保了家庭財產(chǎn)險，保額3000元。兩個月后，王某因在家中燃燒酒精爐，不慎引發(fā)大火。情急之下，王某僅搶救出了彩電和VCD，因來不及就出其他物品，導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險公司索賠。問：1、火災(zāi)的發(fā)生是否激活了王某投保的家庭財產(chǎn)保險？2、保險公司應(yīng)否賠付王某的損失？如應(yīng)賠付，如何賠？ 投保人未妥善保管保險標(biāo)的而造成損失的v 2005年2月25日，信用社將所有的36輛車向保險公司投保，雙方簽訂車保系列產(chǎn)品保險單約定投保險別為車輛損失險、第三者責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車上責(zé)任險、不計免賠特約條款，保險期自2005年6月25日至2006年6月25日止；明示告知：請您詳細(xì)

45、閱讀所附保險條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除、投保人和被保險人義務(wù)的部分。保險公司提供的機動車輛綜合險2004年版第33條約定，被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。第38條約定被保險人不履行本條款第33條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同，并可不退還保費。2005年11月16日，王某駕駛一投保奧迪車，與行人陳某相撞，造成轎車受損、陳某死亡，信用社支付搶救費、死亡補償費車損等相關(guān)費用共計75200元，交警部門委托某機動車輛鑒定評估事務(wù)所對該事故車輛進(jìn)行安全技術(shù)狀況監(jiān)測鑒定，認(rèn)定王某駕駛機動機件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機動車上路行駛

46、且經(jīng)人行橫道時遇行人通過未停止讓行，應(yīng)付此次事故全部責(zé)任。信用社向保險公司索賠。免責(zé)條款的效力如何？該事故是否屬于保險人免責(zé)情形？保險公司應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任？ v保險法51條：被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全v被保險人履行保險標(biāo)的安全義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是遵守相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險人未盡維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)的，保險人有權(quán)要求增加保費或解除合同v免責(zé)條款保險人有明確說明的義務(wù)，及即除提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果v免責(zé)條款本身，不能證明保險人履行了說明

47、義務(wù) 財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)v二、保險人的權(quán)利義務(wù)v 1、危險承擔(dān)義務(wù)v包括危險承擔(dān)與損失賠償（標(biāo)的遭受的實際損失、必要合理的施救費用和仲裁或訴訟費用及其他必要合理的費用）v 2、說明義務(wù)：普通說明（投保單應(yīng)附格式條款和說明合同內(nèi)容）和明確說明義務(wù)（免除保險人責(zé)任的條款v 3、通知義務(wù)（補充證明和資料的通知和賠付核定結(jié)果的通知） v 2005年11月11日，司機李長看、李大明兄弟輪流駕駛貨車，從老家安徽來漢。 當(dāng)日下午，他們將貨車停靠在東西湖貨運中心等候配貨。武漢司機陶年喜的貨車當(dāng)時在卸貨。兩車呈“T”字形停放。v李長看下車欲檢查車況，從兩車縫隙穿過時，自己的大貨車突然啟動向前滑行，兩車

48、發(fā)生擠壓，李長看受傷后送醫(yī)院搶救無效死亡。v交管部門認(rèn)定，安徽籍貨車駕駛室內(nèi)無人，停車場地形平坦，為0坡度，此車在無外力作用下向前移動，雙方司機均無責(zé)，屬交通意外事故。雙方車輛保險公司及陶某均稱，自己無責(zé)，不應(yīng)賠償。投保的車輛是受害人的家庭財產(chǎn)，這意味著受害人也是車輛的所有權(quán)人。再加上受害人是隨車人員，不屬于第三者，此案不適用第三者強制保險。v受害人能得到賠償嗎？由誰來賠？ v上海地區(qū)某企業(yè)，臺風(fēng)期間發(fā)生保險事故，其一幢常年未使用的舊廠房遭暴風(fēng)、暴雨致使廠房建筑結(jié)構(gòu)受損。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險經(jīng)紀(jì)人的安排下向保險公司投保了財產(chǎn)一切險，其遂據(jù)該保單向保險公司提出索賠，保險公司理賠人員在查勘過程

49、中發(fā)現(xiàn)，該幢建筑物的屋頂、梁、柱、壁有破損及傾斜的現(xiàn)象，的確存在一定的損失。但通過進(jìn)一步調(diào)查，保險公司的理賠人員發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時的加固措施，并準(zhǔn)備加以修復(fù)。保險公司在得知上述情況后，即提出廠房受損的近因是廠房的 年久失修 ，不屬責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。 v分析：“ 年久失修 ” 和 “ 暴風(fēng)、暴雨 ” 都是該事故的近因，造成的損失無法區(qū)分 ， 年久失修 不屬責(zé)任范圍（不能認(rèn)為是 意外事故 ），但也不屬列明的除外責(zé)任， 暴風(fēng)、暴雨 則很明確的屬列明的責(zé)任范圍。兩個近因，一個是責(zé)任范圍內(nèi)，另一個也并非除外責(zé)任，且

50、兩者造成的損失無法區(qū)分，則保險公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任 v討論：車輛超載，保險公司有沒有權(quán)利拒賠？v保險公司是否需要賠償，根據(jù)事故的直接原因是不是超載而定 。違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定的，但違規(guī)裝載并非保險事故發(fā)生原因的，保險人需承擔(dān)保險責(zé)任；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 重復(fù)保險與其他保險v一、重復(fù)保險v 1、構(gòu)成要件：同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間，不同保險人、不同保險合同，還要求在各個合同的保險金額總和超過保險價值v 2、適用范圍：適用損失補償原則的領(lǐng)域，與險種無關(guān)，費用報銷型的人身保險具有損失補償?shù)男再|(zhì)，可以適用v

51、3、重復(fù)保險的通知義務(wù)：投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險情況通知各保險人 v 4、重復(fù)保險的法律效力：重復(fù)保險合同有效 v 5、重復(fù)保險的賠償原則和分?jǐn)傇瓌tv 1）賠償原則v（1）連帶賠償：被保險人可以選擇一個或數(shù)個保險人進(jìn)行部分或全部索賠，每一保險人均對被保險人負(fù)有全部賠償責(zé)任，各保險人之間承擔(dān)連帶責(zé)任（我國海上保險適用)v（2）按份賠償：各保險人僅按一定比例承擔(dān)賠償責(zé)任，對于超過比例的部分，不負(fù)連帶賠償責(zé)任（我國非海上保險適用）v 3）分?jǐn)傇瓌t：各保險人如何分?jǐn)偙ｋU賠款，我國按照各保險人承保的保險金額的比例來分?jǐn)偙ｋU賠款 v甲公司與乙保險公司簽訂貨物運輸預(yù)約保險協(xié)議，為其全年生產(chǎn)的產(chǎn)品在運輸過程中的風(fēng)

52、險向乙保險公司投保國內(nèi)公路貨物運輸保險。甲公司的貨運業(yè)務(wù)由丙運輸公司承運。丙運輸公司與丁保險公司簽訂貨物運輸保險協(xié)議，向丁保險公司為其承運業(yè)務(wù)投保國內(nèi)公路貨物運輸保險（甲公司貨運業(yè)務(wù)僅是丙公司總體貨運業(yè)務(wù)的一部分） v丙公司在承運甲公司的一批貨物過程中發(fā)生了保險事故，丙公司被有權(quán)機關(guān)認(rèn)定對事故負(fù)全部責(zé)任。甲公司通知乙保險公司發(fā)生貨損，丙公司向丁保險公司報案。丁保險公司得知就該批出險貨物托運人已經(jīng)向乙保險公司投保貨運險后，向乙保險公司主張按照重復(fù)保險共同分?jǐn)倱p失。 v 問題： 1）該案投保行為是否屬于重復(fù)保險？ v 2）該案應(yīng)該如何理賠？ v二、其他保險條款v 1、概念與目的v 1）概念：在合同

53、約定與法律規(guī)定不同的有關(guān)重復(fù)保險如何進(jìn)行賠償?shù)募s定v 2）目的：維護(hù)保險損失補償原則，防止被保險人不當(dāng)?shù)美鹶 2、種類：v 1）禁止其他保險條款：如被保險人有其他保險的，則本保險無效v 2）避責(zé)條款：若存在其他有效保險，本保險不承擔(dān)任何賠償責(zé)任 v 3）比例賠償條款：存在其他有效保險時，無論其他保險獲賠與否，本保險僅承擔(dān)一定比例的賠償責(zé)任v 4）超額責(zé)任保險：只承擔(dān)其他保險合同賠付后的補充責(zé)任v 3、其他保險條款的沖突與協(xié)調(diào)v原則是一個或幾個保險人賠款不得超過被保險人實際損失v我國法律允許合同對重復(fù)保險的賠償和分?jǐn)傋龀鲇袆e于法律的約定，目前沒有產(chǎn)品設(shè)置“其他保險條款 保險人代位求償制度一、代位

54、求償概念v保險人在向被保險人進(jìn)行保險賠償后，取得該被保險人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并依據(jù)此權(quán)利予以追償v分為代位求償權(quán)和物上代位權(quán)（委付） 財產(chǎn)保險合同概述v二、代位求償?shù)臉?gòu)成v 1、保險事故的發(fā)生時由第三者的行為引起的v（侵權(quán)行為、違約行為、不當(dāng)?shù)美?、共同海損）v 2、被保險人享有向第三者的賠償請求權(quán)v 3、保險人的代位求償權(quán)的取得必須以保險人履行賠償義務(wù)為前提v 4、保險人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險人對被保險人的賠付金額 v 5、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份：不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使，除非他們是故意造成保險事故 v三、法律屬性：v 1、代位求償是債權(quán)

55、的轉(zhuǎn)移v 2、債權(quán)轉(zhuǎn)移具有法定性v 3、是訴訟程序上的權(quán)利與義務(wù)的轉(zhuǎn)讓與承擔(dān)v四、與其他類似制度的比較：v 1、普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓：實現(xiàn)債權(quán)的方式，具有意定性，需通知債務(wù)人；代位求償權(quán)防止被保險人不當(dāng)?shù)美?，轉(zhuǎn)移具法定性，無需通知債務(wù)人 v 2、債權(quán)人的代位權(quán)v同：都是代位行使合同對方當(dāng)事人對第三人的權(quán)利v不同：1）代位權(quán)人對合同當(dāng)事人享有債權(quán)，保險人對被保險人則負(fù)給付保險金義務(wù)；2）合同代位權(quán)的行使權(quán)利的主體未變，仍是被代位人的權(quán)利，保險人則是行使自己的權(quán)利；3）合同代位權(quán)行使的條件是合同債務(wù)人怠于行使權(quán)利危害債權(quán)，保險人行使的前提是做出賠付和第三人負(fù)有責(zé)任；4）合同代位權(quán)的行使必須通過法院提起代為

56、訴訟行使，保險人行使則既可訴訟提起，也可以非訴訟方式實現(xiàn) v五、代位求償權(quán)的行使v 1、以保險人的名義（依據(jù)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓）v 2、向應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的第三人（排除被保險人的家庭成員或其組成人員）v 3、以被保險人享有的賠償請求權(quán)為限，不超過其向被保險人實際賠付的保險金額v 4、應(yīng)在向被保險人進(jìn)行賠付取得該權(quán)之后才行使v 5、被保險人負(fù)有協(xié)助的義務(wù)，不得妨害保險人代位求償權(quán)的行使(合同成立前放棄應(yīng)告知、成立后放棄視保險人賠償前后而定、因故意或重大過失導(dǎo)致不能行使追償權(quán)可扣減或追回賠償金） v 1999年A公司向B保險公司投保水路貨物運輸險，保險標(biāo)的為聚乙烯，保險價值和保險金額均為34萬元，責(zé)任起屹期為

57、南京港至長沙港。合同生效后第7天，載運保險標(biāo)的的船舶（屬C航運公司所有）在長江武漢水域與安徽D輪船運輸公司的一艘油輪相撞，造成載運保險標(biāo)的船舶沉入江中，船上人員兩死一傷和貨物全部傾覆江中受損的重大事故。武漢港監(jiān)部門出具的責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定D輪船運輸公司應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任，并扣押價值80萬元的油輪和及船上價值200萬元的燃油。 A公司向B保險公司報案后，保險公司組織了現(xiàn)場勘查。但在事故處理過程中， A公司、 C航運公司和D輪船運輸公司卻回避保險公司，在港監(jiān)部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議書， D輪船運輸公司僅賠償C航運公司人員傷亡和船舶損失10萬余元，對造成的貨損未作處理。 D輪船運輸公司支付賠款后，船舶及船上

58、貨物均被港監(jiān)部門放行。此后， A公司多次向B保險公司索賠保險金。本案保險人是否承擔(dān)賠償保險金責(zé)任? v保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任v被保險貨物受損，是由于C航運公司和D輪船運輸公司造成，但被保險人在港監(jiān)部門協(xié)調(diào)處理時卻不向第三者提出貨物損失賠償請求，實際上放棄了對第三者的賠償請求權(quán)，依據(jù)保險法61條，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任 v我國某企業(yè)與美國一出口商以FOB貿(mào)易條件簽訂了一筆進(jìn)口貨物合同，并委托美國出口商與當(dāng)?shù)氐哪齿喆居喠⒘撕Ｉ县浳镞\輸合同。該批進(jìn)口貨物由我國進(jìn)口企業(yè)在我國某保險公司投保了一切險。當(dāng)貨物在我國港口卸貨時發(fā)現(xiàn)部

59、分貨物嚴(yán)重受損，進(jìn)口企業(yè)請求檢驗檢疫部門出具了檢驗檢疫報告。之后該進(jìn)口企業(yè)向保險公司辦理了貨損索賠手續(xù)。經(jīng)查該貨損屬于船方（承運人）未克盡職責(zé)履行管貨義務(wù)而造成的。當(dāng)保險公司賠償貨主損失后，行使代位權(quán)向美國船公司追償時，該船公司以提單中含有“若因承運人的過失而導(dǎo)致船載貨物滅失或損壞，同時該貨物又向保險人取得了保險，則承運人對貨損不予負(fù)責(zé)的條款為由，拒絕向保險公司賠償。 v分析：保險利益條款的內(nèi)容是,當(dāng)貨物在承運人保管期間，若該貨物已向保險人投了保，一旦被保險貨物受損或滅失，承運人可以免責(zé)，被保險人只能向保險人提出賠償要求。由于被保險人已在運輸合同或提單中接受了“保險利益條款”，即已同意放棄對承

60、運人因其過失導(dǎo)致貨物滅失或損壞要求賠償?shù)臋?quán)利，所以保險人在補償被保險人之后，則也不能向承運人追償。 v海牙規(guī)則第3條第8款規(guī)定“有利于承運人的保險利益條款或類似的條款，應(yīng)視為免除承運人責(zé)任的條款。同時該款還規(guī)定，運輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運人或船東對由于疏忽、過失或未履行本條規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，因而引起貨物或關(guān)于貨物的滅失或損壞的責(zé)任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責(zé)任的，一律無效。在漢堡規(guī)則第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款，或任何類似條款，均屬無效。中國海商法第44條對此規(guī)定“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款或者類似條款無效。承運人對其所

61、運送的貨物也擁有可保利益，就其所承擔(dān)的對貨物滅失或損壞的賠償責(zé)任投保一定的責(zé)任保險而不應(yīng)直接享受托運人的保險利益。 v 1996年7月25日，湖南某進(jìn)出口公司與英國GYIT公司簽訂售貨合同，向英國公司出售60噸電解金屬錳粉，價格條件未CIF。湖南進(jìn)出口公司就該批貨物投保了一切險。湖南進(jìn)出口公司委托中京公司將貨物從黃埔港經(jīng)香港運往目的地，中京公司向湖南進(jìn)出口公司簽發(fā)了已裝船聯(lián)運提單。湖南進(jìn)出口公司在提單上作了背書，將該提單和保險單交給英國的GYIT公司。貨物裝上船后，由于水手操作不當(dāng)，導(dǎo)致船舶傾斜，部分裝有貨物的集裝箱掉進(jìn)海里，只有兩個沒落水的集裝箱被運往目的地。英國GYIT僅向湖南進(jìn)出口公司支

62、付兩個集裝箱貨物的貨款。湖南進(jìn)出口公司向保險公司索賠落水集裝箱所裝貨物的損失。保險公司作了賠付，取得進(jìn)出口公司簽署的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，于是向中京公司索賠，但被認(rèn)為保險公司沒有取得代為求償權(quán)，為什么？ v適用于財產(chǎn)保險合同的委付制度v一、委付的概念和適用范圍v在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損時，被保險人明確表示將該標(biāo)的的一切權(quán)力轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人全額賠償?shù)闹贫?。v適用范圍：推定全損 財產(chǎn)保險合同概述v二、委付的構(gòu)成v 1、限于保險標(biāo)的的推定全損v 2、適用于保險標(biāo)的的整體v 3、被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出委付申請v 4、被保險人必須將保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，不得附加條件v

63、5、委付必須經(jīng)保險人承諾接受才生效 財產(chǎn)保險合同概述v三、委付的法律效力v一方面被保險人必須轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的之上的一切權(quán)利給保險人，轉(zhuǎn)移時間自委付原因產(chǎn)生之日起，保險標(biāo)的的相關(guān)義務(wù)也由保險人承擔(dān)v另一方面，被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照合同約定的保險金額予以全額賠償 機動車交通事故責(zé)任強制保險v一、概述v 1、概念與功能v概念：交強險，依據(jù)機動車交通事故強制責(zé)任保險條例是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭曝?zé)任保險v 2、起源與發(fā)展 v 3、特征v 1）針對道路交通事故的一種保險v道路交通事故構(gòu)成要件

64、：道路交通事故、機動車的范圍、道路的范圍、使用過程中發(fā)生v 2）是保障本車人員、被保險人以外的受害人的一種保險v 3）對受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失均給予保障的保險 v 4）實行分項責(zé)任限額的一種保險，分別設(shè)定死亡傷殘責(zé)任限額、醫(yī)療費用責(zé)任限額、財產(chǎn)損失責(zé)任限額、被保險人無責(zé)任的責(zé)任限額v 5）實行限額內(nèi)完全賠償?shù)囊环N保險，無論被保險人是否負(fù)有交通事故責(zé)任v 6）帶有強制性的保險，投保人應(yīng)當(dāng)投保和保險人的不得拒?；蚪獬贤瑅 7)是一種責(zé)任保險，首先由保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，超過這一限額的，再區(qū)別機動車與機動車之間發(fā)生的、機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生的交通事故適用不同歸責(zé)原則

65、 v二、機動車交通事故責(zé)任強制保險條例和道路交通事故社會救助基金管理試行辦法的制定和主要內(nèi)容v 1、條例主要內(nèi)容v 1）交強險基本概念：被保險人包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)藇 2）條款費率:從車及從人，實行費率浮動機制v 3）經(jīng)營原則：與其他險種分開管理，單獨核算 v 4）強制投保v 5）強制承保v 6）責(zé)任限額v 7）賠償處理：規(guī)定被保險人向保險公司請求賠償，保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向第三者賠償保險金v 8）搶救費用的支付與墊付：在責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費用，對于保險人在責(zé)任限額內(nèi)墊付的搶救費用如駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造交通事故的，有權(quán)向致害人追償 v9）救助基金v10）罰則v2、道路交通事故社會救助基金管理試行辦法的制定和主要內(nèi)容v3、機動車交通事故強制責(zé)任保險合同