《農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)與現(xiàn)狀研究分析 財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)專業(yè)》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)與現(xiàn)狀研究分析 財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)專業(yè)（17頁珍藏版）》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、 摘要 我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的金融市場穩(wěn)步開放，農(nóng)村的金融體系初步建立。社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)是解決“三農(nóng)”問題,而金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。目前,我國農(nóng)村金融體系整體上已經(jīng)不能適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此,重新建立一個(gè)合理有效的農(nóng)村金融體系是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的重要環(huán)節(jié). 農(nóng)村金融體制改革是關(guān)系到廣大農(nóng)民生活水平提高的重要問題,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。本文對農(nóng)村的金融體制的歷史階段做了簡單的介紹。并且指出了我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀和存在的問題。 關(guān)鍵字：農(nóng)村金融體系 存在問題 發(fā)展分析

2、 目 錄 1、我國農(nóng)村金融體制的歷史 5 1.1我國農(nóng)村金融體制改革 5 1.2我國農(nóng)村金融體制的反思 6 2、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題 7 2.1我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀 7 2.2、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題 8 3、完善我國農(nóng)村金融體系的對策 12 3.1構(gòu)建一個(gè)功能完備、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。 12 3.2建立、健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。 13 3.3國家應(yīng)加大對農(nóng)村金融的政策支持力度。 13 3.4加強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管。 14 3.5改善農(nóng)村信用環(huán)境。 14 3.6加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 15 3.

3、7合理運(yùn)用民間金融的優(yōu)勢 15 結(jié)論 16 參考文獻(xiàn) 17 致謝 18 1、我國農(nóng)村金融體制的歷史沿革 1.1我國農(nóng)村金融體制改革　 1.1.1、恢復(fù)階段 為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，國務(wù)院正式發(fā)出了《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，對農(nóng)業(yè)銀行的性質(zhì)、任務(wù)、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、機(jī)構(gòu)設(shè)置等都做了具體的規(guī)定，并指出中國農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社的上級機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對其日常工作進(jìn)行組織管理。這樣，便形成了以農(nóng)業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為其基層機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行成立后，信貸業(yè)務(wù)得到很大擴(kuò)展，突破“農(nóng)貸只用于維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)和用于救濟(jì)”的限制，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到與農(nóng)業(yè)、

4、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的工業(yè)、商業(yè)領(lǐng)域，走上全面支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還通過改革信貸管理辦法，打破了統(tǒng)存統(tǒng)貸的舊格局，為了改變農(nóng)村信用社“官辦”作風(fēng)，中共中央1號文件《當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的若干問題》明確指出信用社應(yīng)堅(jiān)持合作金融的性質(zhì)，強(qiáng)調(diào)要把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復(fù)農(nóng)村信用社“三性”(組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性)，在保證農(nóng)業(yè)貸款需要的前提下，可以允許其經(jīng)營農(nóng)村工商信貸業(yè)務(wù)，貸款利率可以浮動。在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社進(jìn)行了一系列的配套改革，強(qiáng)化了信用社的內(nèi)部管理，加強(qiáng)稽核和檢查工作，擴(kuò)大其自主經(jīng)營權(quán)。 1.1.2、擴(kuò)展階段 中共中央、

5、國務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十項(xiàng)政策》中指出農(nóng)業(yè)銀行要實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營，提高資金營運(yùn)效率，適當(dāng)發(fā)展民間信用，積極興辦農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。中國人民銀行也出臺了允許專業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉和適度競爭的政策措施。在這種政策背景下，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)逐漸在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，一些財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)村合作基金會等非銀行金融機(jī)構(gòu)也將觸角伸向農(nóng)村。至此，農(nóng)村金融市場形成了多種形式金融機(jī)構(gòu)并存的局面，農(nóng)業(yè)銀行的壟斷地位逐漸被削弱。實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營之后，四大國有銀行更加注重貸款的質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，因此，與上一個(gè)階段相比，本階段以四大國有銀行為主的國家銀行在農(nóng)村的貸款增長速度有所減緩，市場的份額在逐漸降低，而

6、農(nóng)村信用社由于經(jīng)營自主權(quán)的提高，成為農(nóng)村貸款市場的絕對主力。 1.1.3、完善階段 國務(wù)院出臺的《關(guān)于金融體制改革的決定》提出了組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、試辦城市合作銀行，將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，將國有專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行等一系列重要改革措施，為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向，農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入了新階段。主要表現(xiàn)在以下方面：(1)國有專業(yè)銀行確立了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的目標(biāo)，大量撤并機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行開始大規(guī)模地從農(nóng)村地區(qū)撤離。(2)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為專門從事農(nóng)產(chǎn)品收購融資的政策性銀行。(3)農(nóng)村信用社于與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了管理體制的重大

7、改革，其改革目標(biāo)進(jìn)一步明確為由農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。(4)打擊各種非正規(guī)金融活動。1999年1月開始在全國范圍內(nèi)取締農(nóng)村合作基金會，到2000年底，全國共清理整頓了28588個(gè)農(nóng)村合作基金會。這一階段，由于國有銀行的商業(yè)化改革，從1998年開始大量撤并基層機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村資金的主要供給者，1994―1999年，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款占全國農(nóng)村貸款的比重都達(dá)到了64％以上，1999年為65.98％。 1.1.4、深化改革階段 2000年以來，農(nóng)村金融體制改革逐步深化，改革的重點(diǎn)主要是農(nóng)村信用社體制改革。農(nóng)村信用社積極推進(jìn)組建市(地1級聯(lián)社和省級聯(lián)社的試

8、點(diǎn)工作。2003年6月27日，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，確立了以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心的農(nóng)村信用社新一輪改革目標(biāo)。2011年，農(nóng)村信用社改革在全國范圍內(nèi)展開，試點(diǎn)推廣到全國29個(gè)省(市)。在改革的過程中，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款占全國農(nóng)村貸款的比重從2010年的79.49％。逐年增加到2012年的80.64％，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位。 2、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在國民經(jīng)濟(jì)中占重要的地位。農(nóng)村金融作為農(nóng)村資金的媒介、融通和連接投資儲蓄的橋梁，在市場資源配置中起著關(guān)鍵性的作用。一個(gè)運(yùn)行良好的農(nóng)村金融體系，不僅可以

9、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村領(lǐng)域的貨幣流通，而且在宏觀上可以作為國家調(diào)控農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)杠桿，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求日益增加，然而我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系還很不完善，尚不足以滿足新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展需要。對此，構(gòu)建一個(gè)功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對于有效解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的戰(zhàn)略意義。? 2.1我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀 ? 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本情況決定我國農(nóng)村金融有自己的顯著特點(diǎn)。首先，農(nóng)村金融需求具有散、大、頻的特點(diǎn)。“散”就是指農(nóng)村迫切需要金融支持的客戶廣泛地分散在面積廣闊的鄉(xiāng)村，每個(gè)客戶

10、一次需求的金融支持量較小。“大”是指由于我國農(nóng)民眾多，需要金融支持的客戶數(shù)量大，致使需要給予其支持的資金總量也相對較大。而我國現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有的資金總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要。“頻”就是農(nóng)村一年四季都有種和收的問題、養(yǎng)殖和銷售的問題、買和賣的問題。因此，一個(gè)農(nóng)村客戶一年之中可能出現(xiàn)貸款和還款都很頻繁的情況。其次，農(nóng)村金融工作具有繁、難、低的特點(diǎn)。所謂“繁”就是面對眾多小的貸款和還款客戶，農(nóng)村金融工作任務(wù)十分繁重?！半y”就是眾多農(nóng)村小客戶文化水平較低，對我國金融法規(guī)和貸款還款的工作程序的并不夠了解，農(nóng)村金融工作者在辦理存款和貸款業(yè)務(wù)時(shí)要花費(fèi)很多時(shí)間給客戶做宣傳、講解，

11、從而增加了工作的難度，降低了工作效率。同時(shí)，農(nóng)村貸款客戶居住分散，農(nóng)村金融工作者難以弄清貸款客戶的誠信資料和財(cái)務(wù)能力?！暗汀本褪敲抗P貸款金額較小，貸款成本高、效益低，從而整個(gè)農(nóng)村金融的盈利率低，農(nóng)村金融工作人員的工資和福利水平長期較低。近年來，隨著我國對農(nóng)業(yè)的扶持政策的進(jìn)一步落實(shí)以及農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)取得了長足發(fā)展，并且初步形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融并存的農(nóng)村金融組織體系。但是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系仍存在很多問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能不完備，農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾突出，金融市場缺乏有效競爭，農(nóng)村金融監(jiān)管不到位，以及農(nóng)民貸款難的狀況沒有得到

12、根本改善，農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象仍然存在。于是，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，建立健全新型農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管，對于加快農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)至關(guān)重要。 2.2、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題 ? 2.2.1弱質(zhì)農(nóng)業(yè)對農(nóng)村金融的重要影響 ? 在農(nóng)村金融體系中，最重要的功能是把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)村儲蓄，再把農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。農(nóng)民收入低，農(nóng)村居住分散交通不便捷，造成對農(nóng)業(yè)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)無法延伸到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，甚至從廣大農(nóng)村地區(qū)撤出，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展十分緩慢。目前我國

13、金融體系缺乏足夠規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和變化多端的市場風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有相應(yīng)的規(guī)避機(jī)制或者規(guī)避機(jī)制不健全，往往是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及其有關(guān)參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風(fēng)險(xiǎn)。出于理性的選擇，有關(guān)的農(nóng)業(yè)參與者會減少對農(nóng)業(yè)的投入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)的減少了對農(nóng)業(yè)的貸款。農(nóng)村社會信用體系不健全使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以了解農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的資信情況，導(dǎo)致農(nóng)村信貸過程中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等機(jī)會主義盛行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸嚴(yán)重，大量資金流向城市和工業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小風(fēng)險(xiǎn)大，儲蓄存款向大銀行集中的現(xiàn)象比較突出，制約了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流。 首先，

14、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的二重性由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的二重性決定。其次，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)技術(shù)特性，農(nóng)業(yè)競爭結(jié)構(gòu)特性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營特性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的一般共同特性。 2.2.2多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初步形成但農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)仍不足 農(nóng)村金融體系的功能不健全，嚴(yán)重束縛著農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。目前我國的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行構(gòu)成，民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的地下金融活動。然而，農(nóng)業(yè)銀行在為農(nóng)服務(wù)的過程中尚沒有充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱的重要作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能單一與農(nóng)村政策性金融的功能不健全致使農(nóng)業(yè)中長期政策性信貸

15、投入嚴(yán)重不足；農(nóng)村信用社的合作性逐漸弱化，其服務(wù)于農(nóng)戶的動力也在逐漸淡化；民間借貸的作用巨大，卻沒有獲得有效的地位來更好地發(fā)揮作用。 ? 2.2.3目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)嚴(yán)重不足，致使農(nóng)民“貸款難”普遍存在，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。 ? 2.2.3.1農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，導(dǎo)致農(nóng)民存貸款困難。近年來，著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮較多，加之服務(wù)于該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社也因自身利益而從該地區(qū)退出，部分農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)了空白。正是目前我國廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的極其缺乏導(dǎo)致廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。農(nóng)民辦理存、貸業(yè)務(wù)

16、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，從而農(nóng)民存貸款難的問題仍很突出，金融對“三農(nóng)”的支持力度也受到極大影響。? 2.2.3.2農(nóng)村金融需求量多面廣與金融供給量少面窄的矛盾激烈，農(nóng)村儲蓄資金外流嚴(yán)重?，F(xiàn)在直接為農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社，基本上都要求有足額抵押擔(dān)保以保障資金安全，而農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)一般較缺乏貸款擔(dān)保物，再加上農(nóng)村貸款交易成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放信貸就比較困難,?農(nóng)村資金大量外流。商業(yè)銀行資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。隨著金融體系改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行開始從縣域經(jīng)濟(jì)中戰(zhàn)略性撤退，貸款權(quán)限紛紛上收，各分支機(jī)構(gòu)的資金改由總行統(tǒng)一調(diào)度，從農(nóng)村集中來的資金被更多地運(yùn)用到城市，加劇了農(nóng)村

17、信貸資金的短缺。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸的單一金融服務(wù)功能，分流了農(nóng)村閑置資金，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。近幾年，以地下錢莊為主的地下金融活動較為活躍。它們以高利率、高回報(bào)率的方式來吸取農(nóng)戶手中的資金，再通過各種渠道流入企業(yè)或其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè),?從而使農(nóng)村資金緊缺的形勢更為嚴(yán)峻。 2.2.3.3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)一步深化，其可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)，但其治理結(jié)構(gòu)仍不完善 現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融

18、資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

19、 2.2.3.4、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，但引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全。隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。 2.2.3.5、農(nóng)

20、業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融的服務(wù)的需求趨于多樣化和個(gè)性化，但大多數(shù)農(nóng)村金融產(chǎn)品依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。而貸款多以短期的貸款為主，交易多以現(xiàn)金的

21、方式進(jìn)行，城市中普遍使用的信用卡在農(nóng)村仍是新鮮事，城市中常用的票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展。 2.2.3.6、民間金融在填補(bǔ)正規(guī)金融空缺的同時(shí)，也增加了農(nóng)村金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個(gè)縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄

22、與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。 ???（1）民間金融活躍但管理不嚴(yán) ????農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 ???（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要 ?由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)

23、務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。 2.2.3.7、農(nóng)村人才儲備不足，層次不高 人才是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的決定因素，特別是需要一批全面了解掌握現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)科技知識和政策法規(guī)的金融管理人才，但涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人才儲備人才不盡人意，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員不專業(yè)，缺乏專業(yè)知識和技能，應(yīng)對市場變化能力差，致使農(nóng)村地區(qū)個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新研發(fā)明顯滯后于城市地區(qū)，基本人才資源和智力支持的缺乏，直接導(dǎo)致目前金融產(chǎn)品與服

24、務(wù)創(chuàng)新仍處于較低層次。 ? 3、完善我國農(nóng)村金融體系的對策 ?3.1構(gòu)建一個(gè)功能完備、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。? 3.1.1.拓展現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能。? 3.1.1.1.政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步發(fā)揮其支農(nóng)作用。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在履行為糧棉油收購供應(yīng)資金等政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化納入支持范圍，拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，真正發(fā)揮其支農(nóng)作用。以支持農(nóng)田水利、水電路網(wǎng)、基地開發(fā)等方面的建設(shè)為重點(diǎn)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村生活條件，逐步提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。并大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，扶持龍頭企業(yè)，

25、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級。 ? 3.1.1.2商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)充分發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的主力軍作用。在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)加大涉農(nóng)信貸的投放力度，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型項(xiàng)目的資金需求，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。 ? 3.1.1.3可以利用郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)分布廣、大眾認(rèn)同度高的優(yōu)勢，積極開展符合農(nóng)村需要的小額信貸和中間業(yè)務(wù)等，以完善郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)功能，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。? 3.1.2.加快發(fā)展多種形式的新型金融機(jī)構(gòu)。 ? 可以在堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金

26、互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取各種獎(jiǎng)勵(lì)政策來鼓勵(lì)和其發(fā)展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，這樣，不僅會加強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭也會有效促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系的完善。 ? 3.1.3.進(jìn)一步規(guī)范民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融的良性發(fā)展。以民間借貸為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融具有分散、靈活、方便的特點(diǎn)，比正規(guī)金融更貼近農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，也更符合以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，國家應(yīng)在允許民間金融在一定范圍內(nèi)存在的同時(shí)，制定出臺相關(guān)法律制度和政策來引導(dǎo)、規(guī)范民間金融，對民間借貸的最高利率進(jìn)行界定，并對其運(yùn)行規(guī)則等進(jìn)行規(guī)定，地方政府再結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定配套的地方性法規(guī)，將民間金融納入法制化軌道，改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制

27、度環(huán)境，促進(jìn)民間金融合規(guī)、有序、健康發(fā)展。 ?3.2建立、健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。 農(nóng)民貸款難的重要原因是缺少可供抵押的資產(chǎn),?或者找不到合適的信用擔(dān)保者。因此，要解決支農(nóng)信貸困難的問題，需要建立、健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)放款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。對此，各級政府應(yīng)積極鼓勵(lì)多元化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，出臺一些優(yōu)惠政策和管理辦法，為農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，并對其進(jìn)行有效地引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，為這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展提供良好的政策扶持環(huán)境。 鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益差，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的起步，可以通過政府的適當(dāng)補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵(lì)社會各方力量投資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

28、機(jī)構(gòu)。建議中央財(cái)政出資建立中央級農(nóng)業(yè)救災(zāi)保險(xiǎn)基金；探索將農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性保險(xiǎn)合并經(jīng)營，用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的盈余，適當(dāng)補(bǔ)貼生產(chǎn)保險(xiǎn)的不足，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的搭配互補(bǔ)；鼓勵(lì)地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個(gè)人各出一點(diǎn)資金，各級政府補(bǔ)一點(diǎn)資金的辦法辦保險(xiǎn)；對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅；對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，同樣通過一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)發(fā)展投資主體多渠道、經(jīng)營主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)引入外資保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 3.3國家應(yīng)加大對農(nóng)村金融的政策支持力度。 ? 加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行才能

29、提供政策性金融的局面，讓所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的支農(nóng)業(yè)務(wù)都可以享受到一定的稅收等各種優(yōu)惠政策，并逐步建立普惠制農(nóng)村金融。普惠制農(nóng)村金融的構(gòu)建主要是基于以下理由：由于農(nóng)村信貸市場的信息不對稱，農(nóng)村金融需求數(shù)額較小、層次較多和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性較高等特點(diǎn)，導(dǎo)致了以效益為生命的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善、財(cái)政實(shí)力的不斷增強(qiáng)，出于解決“三農(nóng)”問題和糧食安全戰(zhàn)略考慮，加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策支持是當(dāng)前政府義不容辭的責(zé)任，而農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，所以當(dāng)前為了大力發(fā)展農(nóng)村金融、不斷增加農(nóng)村金融的有效供給，應(yīng)該逐步構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融。

30、首先，應(yīng)加快通過專門立法來明確縣域內(nèi)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)。從法律上確保從農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄資金能夠以較大比例向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，從而增加農(nóng)村資金供給，減少農(nóng)村資金外流。 其次，充分發(fā)揮財(cái)政在金融支農(nóng)中的作用。運(yùn)用積極的財(cái)政政策，建立國家對政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，向開展政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供貼息，降低其經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。還應(yīng)積極運(yùn)用稅收優(yōu)惠、擔(dān)保、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)和改善農(nóng)村金融資源配置，逐步建立市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財(cái)稅政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長效機(jī)制。 ? 3.4加強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管。 ?3.4.11.完善農(nóng)村金融監(jiān)管方

31、面的法律法規(guī)。目前，我國涉及金融監(jiān)管的法律有《人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》等，這些法律主要是針對商業(yè)銀行的，對村鎮(zhèn)銀行等各類新型政策性銀行涉及較少。因此，應(yīng)加快其修訂步伐，增加對農(nóng)村金融監(jiān)管的部分，并制定具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則等，以增強(qiáng)其可操作性。這不僅是建立農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”長效機(jī)制的需要，還對規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為有著積極促進(jìn)意義。 ? 3.4.2.加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露力度。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、面臨風(fēng)險(xiǎn)狀況向社會公眾發(fā)布，積極接受社會監(jiān)督，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息透明度，既促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身經(jīng)營和管理，也為其支農(nóng)效果的測評提供了依據(jù)。?

32、第一，繼續(xù)推進(jìn)國有商業(yè)銀行股份制改革，改變現(xiàn)在僵化的信貸管理體制，其省級機(jī)構(gòu)應(yīng)合理向下級機(jī)構(gòu)授權(quán)授信，發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)融資主渠道作用。 第二，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營機(jī)制并擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在確保政策性農(nóng)副產(chǎn)品收購的同時(shí)，還應(yīng)增加對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科研開發(fā)與科技推廣的資金投入。 第三，改善農(nóng)村信用社的現(xiàn)行管理體制、健全產(chǎn)權(quán)制度、完善公司治理結(jié)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社(合作銀行)支農(nóng)主力軍的作用，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不動搖，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。 第四，加強(qiáng)郵政儲蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、完善內(nèi)控機(jī)制、努力

33、提高員工素質(zhì)，并擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍。郵政儲蓄銀行在試點(diǎn)小額貸款成功的基礎(chǔ)上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業(yè)務(wù)。 第五，加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)力度并盡快出臺配套措施。? 3.5改善農(nóng)村信用環(huán)境。 政府、銀行、工商、司法各部門，應(yīng)當(dāng) 同力協(xié)作，積極發(fā)揮各自的職能，加強(qiáng)信用意識教育，提高農(nóng)民的信用意識，從而不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，促使金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村資金需求者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 第一，盡快出臺推動農(nóng)業(yè)企業(yè)步入上市進(jìn)程的政策。根據(jù)“國九條”和“非公36條”的精神，農(nóng)業(yè)主管部門和農(nóng)業(yè)大省的政府部門要出臺扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)上市政策，使企業(yè)盡快做大做強(qiáng)，從而帶動一批相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。 第二，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投

34、資基金。投資基金具有風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的優(yōu)勢，能較好地滿足創(chuàng)業(yè)企業(yè)早期的資金需要，對于中小企業(yè)的發(fā)展能夠發(fā)揮重要的作用。在高科技領(lǐng)域和基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，我國的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)投資基金已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)往往伴隨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出臺扶持政策，發(fā)展民間資本與政府共同參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。 3.6加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 ? 具體可以在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品、農(nóng)村存款業(yè)務(wù)及農(nóng)村金融服務(wù)方式上實(shí)施創(chuàng)新。例如農(nóng)村金融信貸品種可以進(jìn)行如下創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，可舉辦“企業(yè)＋協(xié)會＋基地＋農(nóng)戶”的“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，創(chuàng)辦票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等

35、；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村公共事業(yè)貸款上，創(chuàng)辦“信用共同體”貸款；農(nóng)村信用社要在小額貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，開辦農(nóng)村公職人員為農(nóng)戶保證貸款。隨著《物權(quán)法》的實(shí)施，擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款范圍，可創(chuàng)辦倉單質(zhì)押貸款、灘涂承包經(jīng)營權(quán)和林業(yè)資源抵押貸款、農(nóng)民住房貸款、農(nóng)民外出務(wù)工和回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。 3.7合理運(yùn)用民間金融的優(yōu)勢 ? 3.7.1.有良好的信息效應(yīng)，貸款人要有較好的處理信息能力。 ? 3.7.2.成本效應(yīng)是具有對貸款實(shí)施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件。 3.7.3.抵押效應(yīng)是民間金融能夠充分利用民間資源條件進(jìn)行抵押，有最為特殊的抵押品——人的道德或信譽(yù)。 ?

36、 結(jié)論 農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心,是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障,是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的有力支撐。如何在金融危機(jī)沖擊下做好我國農(nóng)村金融的創(chuàng)新,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,成為擺在我們面前的一個(gè)重要課題。新形勢下,農(nóng)村金融必須做好組織體系、金融體制和金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新,不斷構(gòu)建和諧的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐。 。 參考文獻(xiàn) [1]儲汪林,劉俊昌;我國農(nóng)村金融體制改革初探[J];北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版);2011年04期 [2]尤琦;;對農(nóng)村小額信用貸

37、款存在問題的思考[J];商業(yè)經(jīng)濟(jì);2012年07期 [3]彭捷;;農(nóng)村信用環(huán)境是構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)[J];西南金融;2013年08期 [4]孟凡杰;張揚(yáng);;農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策[J];北方經(jīng)濟(jì);2011年02期 [5]孫琴月;;我國農(nóng)村金融體制重構(gòu)的思考[J];福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會科學(xué)版);2012年04期 [6]李潔;;農(nóng)村民間金融規(guī)范化探析[J];法制與經(jīng)濟(jì)(下旬刊);2012年08期 [7]劉羽平;何躍飛;;我國農(nóng)村金融體系改革及評價(jià)[J];消費(fèi)導(dǎo)刊;2013年22期 [8]李學(xué)春;基于功能視角的農(nóng)村金融體系構(gòu)建研究[D];山東農(nóng)業(yè)大學(xué);2011年 [9]張曉艷;中國農(nóng)村民間金融市場運(yùn)行機(jī)制研究[D];西北農(nóng)林科技大學(xué);2013年 [10]類淑志;中國農(nóng)村金融體系的變遷與重構(gòu)[D];復(fù)旦大學(xué);2012年