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1、 摘 要 我國民間金融市場發(fā)展歷史悠久，意義深遠，民間金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展密不可分，對經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但任何東西都存在著兩面性，民間金融就像一把“雙刃劍”，一方面對經(jīng)濟發(fā)展起著積極作用，但是民間金融市場在另一方面在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度，并且存在著不可忽視的金融風險。目前關(guān)于民間金融產(chǎn)生與發(fā)展以及其概念的文獻及文章已經(jīng)存在很多，但是有很少是從民間金融市場存在的風險這一方面進行細致的探討和分析的，本文從金融風險市場存在的問題，與國際市場相比較，借鑒國際金融市場風險發(fā)展，結(jié)果我國實情，得出相應(yīng)解決措施。 本文首先對我國民間金融市場的概念和特征進行簡單的

2、概述，然后對我國民間金融市場進行分析，指出其產(chǎn)生的原因和存在的條件，并通過我國金融市場現(xiàn)階段的分析得出民間金融市場目前存在的問題及問題存在的原因。然后研究我國民間金融組織存在的風險和問題，借鑒國際其他地區(qū)民間金融市場存在的分析，和其解決問題的措施，結(jié)合我國民間金融市場本土化實際發(fā)展狀況，為我國民間金融市場提出一定的解決措施，為我國民間市場得發(fā)展做出一定的建議，把我國民間金融市場和國際金融市場聯(lián)系在一起，為我國民間金融市場的發(fā)展和未來提供更多的渠道和方法。 關(guān)鍵詞：民間金融 金融市場 控制措施 風險投資 風險控制

3、 目 錄 (一) 民間金融市場的基本理論 1. 民間金融市場的概念及分類.................................4 2. 民間金融市場的特征.......................................4 3. 民間金融市場的的表現(xiàn)形式.................................5 (二) 我國民間金融風險市場產(chǎn)生與發(fā)展原因 1. 我國民間金融風險市場產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟學原因.................6 2. 我國民間金融風險市場產(chǎn)生的直接原因....................

4、...6 (三) 我國民間金融風險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析 1. 我國民間金融風險市場的發(fā)展現(xiàn)狀...........................6 2. 我國民間金融風險市場存在的問題...........................6 (四) 國際民間金融風險市場的發(fā)展與對我國民間金融市場發(fā)展的啟示與借鑒 1. 國際民間金融風險市場的發(fā)展及其控制經(jīng)驗..................7 2. 國際民間金融風險市場對我國的啟示與借鑒..................7 (五) 我國民間金融風險市場發(fā)展及管理措施 1. 監(jiān)管部門在民間金融風險市場中的地位及措施.

5、...............8 2. 民間金融組織的行業(yè)自律和自我控制........................8 總論...................................................10 主要參考文獻............................................11 一、民間金融市場的基本理論 國外多將民間金融民間金融（Informal Finance）界定為“非正規(guī)金融（informal finance

6、）”，是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。民間金融，就是為了民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有經(jīng)濟成分的資金活動。央行認為，相對于國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。 1、民間金融市場的概念及分類 中國的民間金融存在了4000年,歷史悠久,繁榮一時。由于民間金融體系的內(nèi)在復雜性,對民間金融的規(guī)范和發(fā)展一直是我國金融體制改革的一個難點問題,至今還沒有比較統(tǒng)一的認識。在我國，民間金融一直都是一個爭議的概念，學者們也從各個角度對民間金融的概念做

7、出了界定。 “民間金融，就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非工業(yè)經(jīng)濟成分的資金運動。”姜旭朝，《中國民間金融研究》 山東人民出版社 1996年3月 “民間金融組織就是除了所有權(quán)歸國家所有的國有獨自金融組織和最大股東是國家的金融組織之外的所有金融組織”。楊俊龍《中國農(nóng)村非正規(guī)金融管制機制研究》 這是從所有者角度的學者們的觀點。 “民間金融之出資人與受資人之間，在國家正式正式金融體系之外，以取得高額利息與自己使用權(quán)并制服約定利息為目的，而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資、社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。”毛金明《民間金融市場研究--對山西省民間金額資本的典型調(diào)查與研究》

8、 這是從今硬關(guān)系角度界定民間金融的學者們的觀點。“民間金融，泛指個體、企業(yè)之間、企業(yè)與個人相互之間的借貸行為?！边@是從登記關(guān)系和監(jiān)管關(guān)系的角度界定民間金融的學者們的觀點。 對于民間金融的概念，有人稱之為“灰黑色金融” (章曉虎,1996),也有人稱之為“地下金融” (江曙霞,2001)。復旦大學的張學軍教授對民間金融的定義是:相對于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的民間的信用部分。這一定義指明了民間金融的非正規(guī)性,但是并未明確民間的含義。吉利斯認為民間金融是指未納入國家金融管理體系的非正規(guī)金融組織。該定義明確了民間金融的非監(jiān)管性,但是許多金融組織獲得了地方政府部門的審批并在工

9、商管理部門注冊,但并未納入國家金融組織管理體系的管理之下,將其歸入民間金融顯然不合理。高發(fā)在前述定義的基礎(chǔ)上認為:民間金融,是與正規(guī)金融比較而言,指未在工商部門登記注冊,并從事資金融通活動的組織。 2、民間金融市場的特征 民間金融與整個社會經(jīng)濟金融發(fā)展程度尤其是經(jīng)濟體制變遷有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟發(fā)展水平不同的國家，民間金融的內(nèi)涵和外延不同。發(fā)達國家的金融體制健全，金融工具品種繁多，可以滿足各種合理的資金需求，因此，其民間金融多與經(jīng)濟犯罪有關(guān)，如逃稅、洗錢等。而發(fā)展中國家則不然，由于金融市場不發(fā)達、金融體制不完善，正規(guī)金融不能滿足各種合理的資金需求，從而出現(xiàn)了能填補正規(guī)金融空隙的民間金融

10、。民間金融在社會經(jīng)濟的發(fā)展中以他特有的與國家正規(guī)金融市場不同的特征存在著，正是因為有了與民間金融不一致的特點，財是民間金融在社會經(jīng)濟的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。 民間金融具有低成本和高度靈活性。長期以來,中小企業(yè)融資難的原因主要來自于中小企業(yè)經(jīng)營具有較大的不確定性,且資金需求頻率高、期限短、額度小等方面。民間金融靈活性高、手續(xù)簡便快捷,很好的彌補了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)需求的空缺。民間金融的形式較正規(guī)金融更為靈活。借貸雙方只要達成融資意向，只需要簽訂合同或者是口頭協(xié)議就可以將資金貸給借款人，手續(xù)簡便，耗時少，借款人可以迅速取得資金。由于民間金融多發(fā)生在熟人之間，貸款人對借款人的信用及償債能

11、力有很深入的了解，因此信息收集成本基本為零。民間金融的靈活性也體現(xiàn)在交易雙方可以根據(jù)具體的情形設(shè)定利率、還款時間、擔保方式等，這樣可以更好地滿足不同的資金需求者的要求。民間金融市場風險化日益加重。民間金融多為信用貸款，以人際關(guān)系為基礎(chǔ)，一般不需要抵押物，也無需擔保，風險防范以親朋好友獲取的信息為保證。大部分民間借貸手續(xù)簡便，一般只打借條，借據(jù)上只列出借貸雙方姓名和金額，利率由口頭協(xié)商或隨行就市，期限大多較短且不確定，債權(quán)方可隨時收回貸款。這種狀況符合個體私營經(jīng)濟資金需求短、小、頻、急的特點，成為個體工商戶和初創(chuàng)中小企業(yè)理想的融資途徑。?但是在一定程度上這也就加劇了民間金融市場的危險性。 民間

12、金融與國家宏觀調(diào)控政策關(guān)系密切，民間金融的發(fā)展受國家宏觀調(diào)控政策的影響較大，當國家實行寬松的貨幣政策時，資金需求者得到貸款的可能性提高，民間金融規(guī)模相對縮小；而當進入緊縮周期時，資金需求者得到貸款的可能性下降，民間金融規(guī)模會顯著擴張。在通過正規(guī)金融機構(gòu)融資受限的情況下，民營中小企業(yè)甚至一部分縣域的國有企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間金融，促使民間金融規(guī)模迅速擴大。 3、民間金融市場的的表現(xiàn)形式 民間金融泛指個人之間、企業(yè)之間、個人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間金融組織的融資活動，屬于非正規(guī)金融范疇。其所容納的融資形式十分廣泛,包括民間借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、私募基金等

13、形式。 民間自由借貸：即民間個人與個人之間、個人與其他經(jīng)濟組織之間的一=以貨幣形態(tài)和實物形態(tài)為信用的一種抵押行為，是一種直接的接待行為，也是目前市場經(jīng)濟中最主要的民間融資形式。 民間集資。民間集資實質(zhì)是民間借貸的變異形式,是民間借貸向?qū)I(yè)化形態(tài)(私募基金等)演變過程中的一種中間形態(tài),尚不具備私募基金、私人錢莊等民間金融組織的專業(yè)化程度,風險特征比較明顯。這種融資活動多存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè). 私募基金。即處于政府監(jiān)管部門之外，向特定投資人募集并有特定投資對象的資金。根據(jù)不同的標準，私募基金有多種分類方法。在此，我們將僅以常用的投資對象進行劃分。從國際經(jīng)驗來看，現(xiàn)行私募基金的投資

14、對象是非常廣泛的。以美、英兩國為例，其私募基金的投資對象包括了股票、債券、期貨、期權(quán)、認股權(quán)證、外匯、黃金白銀、房地產(chǎn)、信息軟件產(chǎn)業(yè)以及中小企業(yè)風險創(chuàng)業(yè)投資等，投資范圍從貨幣市場到資本市場再到高科技市場、從現(xiàn)貨市場到期貨市場、從國內(nèi)市場到國際市場的一切有投資機會的領(lǐng)域。 民營金融。以金融機構(gòu)形式進行的有組織民間金融交易，只是這種組織沒有經(jīng)過監(jiān)管當局的審批，處于地下或半地下狀態(tài)。民營金融和民間借貸相比，運行機制大致相同，但交易活動的組織性、專業(yè)性和連續(xù)性更強，交易量更大，風險管理能力也更強。其具體組織形式包括：合會、錢莊、當鋪等。? 民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種

15、民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。民間金融活動總體上看是無組織的金融活動，但從局部看其內(nèi)部是有組織的，狹義的民間借貸，其主要包括個人之間的借貸和組織性較差的那部分私人錢莊等地下金融活動。按利率高低劃分民間借貸有三種形式友情借貸，白色借貸、灰色借貸，中等利率水平借貸和黑色借貸（高利貸）。馬洪．2004中國市場發(fā)展報告[M].中國發(fā)展出版社．2004年 狹義民間借貸一般較分散、隱蔽，利率高低不一，借款形式不規(guī)范，管理難度大，其中黑色借貸風險較大。 二、我國民間金融風險市場產(chǎn)生與發(fā)展原因 民間金融是相對于官方正規(guī)金融而言，他是在政府監(jiān)管之外的存在于民

16、間的非正規(guī)的金融市場。他以不合法卻又合理的形式存在于市場經(jīng)濟中，以特有的形式為市場經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，存在既有原因，民間金融的存在有著非常重要的客觀原因和主觀原因。 1、我國民間金融風險市場產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟學原因 首先中國經(jīng)濟發(fā)展的需要是民間金融得以存在和發(fā)展的首要和根本原因。隨著我國個體和私營經(jīng)濟的快速發(fā)展, 個體與私營經(jīng)濟為擴大生產(chǎn), 需要大量的資金。對于中小企業(yè)來說, 由于上市融資的高門檻、往往使得他們很難實現(xiàn)他們的目的。因此他們只能通過間接融資來滿足自身對于資金的迫切需求。從供給角度看, 由于中小企業(yè)信用等級低, 缺少抵押使得國有商業(yè)銀行不愿意對中小企業(yè)進行貸款。個

17、體私營經(jīng)濟的資金需求與正規(guī)金融渠道資金供給的巨大缺口, 使得中小企業(yè)不得不另尋出路, 投向民間金融的陣營。 民間金融的具有巨大的投資回報率及高收益。改革開放以來我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展使得社會公眾手中都存在一定量的閑置資金。將這些閑置資金存在商業(yè)銀行不僅利息率低而且國家還要征收一定的利息稅。和官方金融相比民間金融的利息一般較高甚至存在高利貸的現(xiàn)象。高回報高利益的驅(qū)動使得一部分人將手中的閑散資金投入到民間金融當中。 民間金融更加的靈活與簡便。民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢, 適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)節(jié)。而官方金融則是高監(jiān)管，高規(guī)范，程序較為繁瑣與嚴

18、格。 2、我國民間金融風險市場產(chǎn)生的直接原因 民間金融更加的靈活與簡便。民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢, 適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)節(jié)。而官方金融則是高監(jiān)管，高規(guī)范，程序較為繁瑣與嚴格。 三、我國民間金融風險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析 當前我國民間金融市場融資活躍，融資數(shù)額在不斷增大，民間金融的融資方式也出現(xiàn)了多種多樣的形式。我國的民間資本經(jīng)過20多年發(fā)展，已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟、民營經(jīng)濟和社會發(fā)展進程中扮演著越來越重要的角色，對民營經(jīng)濟的資金需求起到了巨大的支持作用。但是，民間金融在為民營經(jīng)濟服務(wù)的同時，也

19、隱藏著巨大的風險，尤其是一些非法金融組織從事著大量的非法交易，對國民經(jīng)濟的發(fā)展造成巨大的危害。 1、我國民間金融風險市場的發(fā)展現(xiàn)狀 民間金融發(fā)展迅速，規(guī)模不斷加大 。近年來中央采取的持續(xù)銀根緊縮和遏制過度投資等調(diào)控措施, 銀行對貸款對象的選擇更為嚴格,放貸門檻也逐步提高，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。中小企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲得其生存與發(fā)展所需的資金，便將目光轉(zhuǎn)入民間金融。民間金融憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低、放貸門檻低、不限定債務(wù)人使用用途等方面的優(yōu)勢, 民間金融獲得了中小企業(yè)的歡迎，滿足了中小企業(yè)因經(jīng)濟增長而產(chǎn)生的更大的資金需求。 民間金融在農(nóng)村更為盛行

20、 。農(nóng)戶的借款主要來自民間借款 ，因為民間金融具有形式簡便、交易成本低等優(yōu)點，民間金融在農(nóng)村尤其盛行。我國農(nóng)村民間金融在形式多變，目前我國農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會等。民間金融在農(nóng)村更是起到了巨大的作用，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻止農(nóng)村資金外流做出了巨大的貢獻。 2、我國民間金融風險市場的發(fā)展存在的問題 民間金融一般處于“地下”活動狀態(tài)，不易監(jiān)管和調(diào)控，中央銀行制定貨幣政策時難以得到民間金融體系內(nèi)的具體數(shù)據(jù)，因此民間金融的存在加大了中央銀行制定貨幣政策的難度。民間金融大部分在政府監(jiān)管意外進行和發(fā)展，直接影響了政府收縮過熱行業(yè)信貸的政策。 民間金融的風險較大 。民間金

21、融由于規(guī)模小，貨幣結(jié)余少，一旦發(fā)生損失則容易導致資金鏈斷流。民間金融缺乏規(guī)范的交易機制，有時僅存在口頭約定，這會使債權(quán)人所承擔的風險加大。民間金融的貸款人一般是不符合正規(guī)金融機構(gòu)貸款條件的，風險較大。而且民間金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍一般比較小，抗風險能力弱。民間金融不但自身經(jīng)營風險大，民間金融的脆弱性也會加大整個金融體系的風險。 民間金融監(jiān)管難度大、成本高。 民間金融的形式隱蔽，由于缺少有效地監(jiān)管，民間金融可以被不法分子利用而擾亂經(jīng)濟秩序。民間金融布局分散，機構(gòu)眾多，形式多樣，這導致了監(jiān)管難度大大提高。民間金融缺少統(tǒng)一領(lǐng)導機構(gòu)，行動不一致，這使得監(jiān)管效率難以提升，必須投入大量人力、物力才能

22、起到監(jiān)管作用。 民間金融市場容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。由于民間金融特別是民間借貸，打多少一種關(guān)系型的借貸方式，大多數(shù)以借款人的信譽為基礎(chǔ)，借貸關(guān)系之間缺少擔保，缺少愛法律的監(jiān)管，在勸人對借款人的償還能力缺乏足夠的把握和制約能力。 四、國際民間金融風險市場的發(fā)展與對我國民間金融市場發(fā)展的啟示與借鑒 1. 國際民間金融風險市場的發(fā)展及其控制經(jīng)驗 民間金融市場是一個國際性的話題，不僅是中國市場中存在，在國際上基本上每個國家都存在著民間金融市場。很多國家存在民間金融風險市場，也產(chǎn)生過很多問題，但面對民間金融市場風險問題的產(chǎn)生，各國都根據(jù)了自己的實際情況采取了一系列

23、政策和措施，降低了風險的產(chǎn)生，保證了民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，也在一定程度上抑制了民間金融的發(fā)展。 日本的民間金融發(fā)展非常發(fā)達，法律也賦予其合法地位，其形式包括互助銀行、地方銀行、在日國外私營銀行、農(nóng)業(yè)保險等，其中互助銀行發(fā)源于農(nóng)村的“無盡”會社(相當于中國的合會)，信用供給只限于中小企業(yè)和參加無盡會社的相互信用業(yè)務(wù)(互助業(yè)務(wù))?？梢哉f，日本是民間金融發(fā)展最完備的一個國家，從政府主導的合作金融組織，到非政府的自主合作金融組織，到合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，再到民間商業(yè)銀行，無所不包。這和日本發(fā)達的市場經(jīng)濟以及政府主導型的金融發(fā)展模式是分不開的。 美國的地方性金融機構(gòu)種類、數(shù)量繁多，廣泛分布于城

24、市和鄉(xiāng)村。第一類為數(shù)量眾多的地方性商業(yè)銀行，包括地方銀行和家鄉(xiāng)銀行等，有9 000多家，大約占美國銀行數(shù)量的60%，這類銀行規(guī)模較小，具有獨立性，屬于私人商業(yè)銀行的性質(zhì)，主要服務(wù)于當?shù)乜蛻?。第二類是合作金融機構(gòu)，包括儲蓄貸款協(xié)會、合作銀行、信用合作社、儲蓄合作互助社等。其中合作銀行在創(chuàng)建初期由國家出資，還清國家撥款后，完全歸由農(nóng)民組成的農(nóng)業(yè)合作社所有。而對各種信用社，自愿入社者只要填一份入社表，交5美元股金，即可成為信用社的社員，享有存貸款、獲利分紅和選舉的權(quán)利。美國民間金融市場的活躍與美國高度發(fā)達的市場經(jīng)濟是相輔相成的。 2、國際民間金融風險市場對我國民間金融市場發(fā)展的啟示與借鑒 民間金

25、融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織逐步轉(zhuǎn)變成為永久性金融機構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\營。所有這些特點代表了民間金融的發(fā)展方向——逐漸演變成正規(guī)金融機構(gòu)。 賦予民間金融一定的經(jīng)濟地位，在法律上賦予民間金融其合法地位。日本通過互助銀行、地方銀行、在日國外私營銀行等各種形式來承認民間金融的合法地位。只有將民間金融市場放在合理的地位，放在政府能夠監(jiān)控和監(jiān)督的地方才能實現(xiàn)對民間金融的管制。 正規(guī)的民間金融和商業(yè)銀行加強合作。商業(yè)銀行將其對于客戶的調(diào)查信息與資料同民間金融機構(gòu)分享，從而降低民間金融機構(gòu)的投資風險。使得民間金融從不規(guī)范轉(zhuǎn)向規(guī)范，從不合法轉(zhuǎn)向合

26、法。 五、我國民間金融風險市場發(fā)展及管理措施 民間金融市場的存在是一種不可磨滅的存在，在社會經(jīng)濟發(fā)展中也起著十分重要的作用，所以在社會經(jīng)濟發(fā)展中既要保證其健康發(fā)展，又要降低其存在的問題和風險。要為民間金融制訂一定的法律框架，給其一定的發(fā)展空間，引導其有序成長。當然，并不是一定要將民間金融合法化、正規(guī)化，因為民間金融在迎合某些市場需求方面有其獨特的制度優(yōu)勢，比正規(guī)金融制度安排更加有效。。 1、監(jiān)管部門在民間金融風險市場中的地位及管理措施 近年來，隨著我國民間借貸的日趨活躍和資金規(guī)模的不斷擴大，民間金融監(jiān)管問題備受關(guān)注。民間融資一方面解決了企業(yè)貸款難問題，另一方面也助長

27、了企業(yè)的盲目擴張，同時帶來民間金融市場的混亂無序和高風險。在民間金融的發(fā)展中，急需解決一系列的問題以至避免民間金融發(fā)展所帶來的一系列風險。在民間金融市場的發(fā)展中，國家相關(guān)監(jiān)管部門對民間金融市場的監(jiān)管起著至關(guān)重要的作用。加強金融監(jiān)管，防范金融風險，維護金融市場的安全與穩(wěn)定，是金融行業(yè)健康發(fā)展對策重要標志。我們應(yīng)該借鑒金融業(yè)發(fā)達國家金融監(jiān)管的經(jīng)驗和教訓，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體系。 完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制。完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制就必須深入到金融機構(gòu)內(nèi)部的組織、結(jié)構(gòu)、觀念、管理等各個環(huán)節(jié)，建立起有效的內(nèi)部控制機制，以達到規(guī)避風險（包括經(jīng)營風險、業(yè)務(wù)風險、非系統(tǒng)性市場風險等）、維持安全的目的。要提

28、高對加強內(nèi)控機制建設(shè)的認識，金融機構(gòu)的各級管理人員要充分認識內(nèi)控建設(shè)的重要性，把它作為經(jīng)營管理工作中的關(guān)鍵一環(huán)，常抓不懈，落到實處，這樣才能有助于金融機構(gòu)內(nèi)控機制的建立健全和充分發(fā)揮作用。 完善金融監(jiān)管體制。鼓勵金融創(chuàng)新和加強風險監(jiān)管。金融監(jiān)管當局要對金融創(chuàng)新進行相應(yīng)的技術(shù)和政策指導以及制定有關(guān)的規(guī)章制度，適當放開對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，除了對一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行限制外，應(yīng)鼓勵銀行機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強風險管理。 2、民間金融組織的行業(yè)自律和自我控制 民間金融行業(yè)自律組織是金融監(jiān)管體系的重要組成部分。國外的金融監(jiān)管實踐證明,在成熟的市場環(huán)境下,金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行,一般

29、以國家監(jiān)管的機構(gòu)、金融機構(gòu)的內(nèi)部控制、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的“四位一體”的安全體系為保證。充分發(fā)揮金融行業(yè)自律組織的自律管理職能,促進金融業(yè)健康發(fā)展。民間金融風險市場離不開國家的監(jiān)管，更離不開行業(yè)的自律，行業(yè)自律是民間金融市場發(fā)展的重要保證。 嚴格執(zhí)行相關(guān)的法律、法規(guī)。民間金融行業(yè)應(yīng)該嚴格執(zhí)行相關(guān)的法律、法規(guī)和相關(guān)政策，只有這樣才能更好更長久的在市場中發(fā)展下去，只有以國家的政策法規(guī)為引導，才能使民間金融越來越繁榮。 監(jiān)管會員經(jīng)營區(qū)域的合規(guī)性由于民間金融組織建立在地緣、血緣或業(yè)緣的基礎(chǔ)之上，其經(jīng)營范圍僅限于特定的區(qū)域或范圍內(nèi)。如果出現(xiàn)跨區(qū)域運營，則意味著風險的產(chǎn)生，如確需跨區(qū)域運營，則

30、需要在協(xié)會進行主動報備說明，取得許可，否則將視為違規(guī)運營。 同政府監(jiān)管部門的對接自律委員會將及時上報近期民間金融市場所出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象，通報會員的違規(guī)情況和處理情況，并對需要進行強制市場退出的組織的情況進行說明，申請政府監(jiān)管部門進行退出處理。當民間金融市場出現(xiàn)自我管理失效的情況時，申請政府力量及時介入處理。民間金融的行業(yè)和自我控制是對民間金融行業(yè)法律監(jiān)管的補充要求和準則，同政府監(jiān)管部門的對接自律委員會將及時上報近期民間金融市場所出現(xiàn)的異常現(xiàn)象，通報會員的違規(guī)情況和處理情況，并對需要進行強制市場退出的組織的情況進行說明，申請政府監(jiān)管部門進行退出處理。當民間金融市場出現(xiàn)自我管理失效的情況時

31、，申請政府力量及時介入處理。 總 論 民間金融是一把“雙刃劍”，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時對我國傳統(tǒng)的金融市場造成很大的沖擊和困難，傳統(tǒng)的金融市場應(yīng)該積極面對，采取一系列的措施來迎接挑戰(zhàn)。鼓勵金融創(chuàng)新和加強風險監(jiān)管。 面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壓力，民間金融可以創(chuàng)新信貸支持手段，根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營特點，量身定做新的貸款，比如有的企業(yè)資金回收期長，可以對其提高應(yīng)收賬款抵押貸款額度；有的企業(yè)規(guī)模小，但是信譽較好，可以實行小企業(yè)捆綁式多戶聯(lián)保

32、，提高貸款保證。 不管是民間金融還是傳統(tǒng)金融，都應(yīng)該在政府的監(jiān)督和監(jiān)管下，為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。 主要參考文獻 [1]張建軍.從民間借貸到民營金融[J].北京：北京大學出版社，2002：101-109 [2]陳培愛 覃勝南.廣告媒體教程[M].北京：北京大學出版社，2005：156-160. [3]汪本學 李琪.民間金融及融資利率分析[J] 北京：金融財會出版社， 2008:67-68 [4]陳蓉.論我國民間金融監(jiān)管的重構(gòu)[D].西南政法大學,2008. [5]李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海:上海人民出版社,2005. [6]滕云.我國民間金融的監(jiān)管問題研究[D].華中師范大學,2011 [7魯籬.行業(yè)協(xié)會經(jīng)濟自治權(quán)研究[M].北京:法律出版社,2003. [8]羊凱.中國民間金融的自律監(jiān)管體系構(gòu)建[D].西南財經(jīng)大學大學,2012.