《理財(cái)規(guī)劃師課件-保險(xiǎn)規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)管理( 27)-財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)講座課件》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《理財(cái)規(guī)劃師課件-保險(xiǎn)規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)管理( 27)-財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)講座課件（27頁珍藏版）》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,來自,,中國最大的資料庫下載,保險(xiǎn)規(guī)劃,之,風(fēng)險(xiǎn)管理,學(xué)習(xí)目標(biāo),1，分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求,2，區(qū)分 可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 和,不可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的,風(fēng)險(xiǎn)管理需求,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響消極結(jié)果的決策過程。,保險(xiǎn)規(guī)劃是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和評價(jià)，選擇各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的本錢去爭取最大的平安保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。理論 P11,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的三方面需要,1，平安需要：包括實(shí)際的局部如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰吞摂M的

2、局部如心理平安的需要。,2，經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失本錢涉及直接和間接損失，是一項(xiàng)很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。,3，執(zhí)法需要：保證人民的生命財(cái)產(chǎn)平安是一個(gè)國家的法制建設(shè)的根本要求。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序,1，確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。,2，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別感知風(fēng)險(xiǎn)是根底，分析風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。,3，風(fēng)險(xiǎn)衡量損失概率、損失程度、損失變異性。,4，風(fēng)險(xiǎn)處理方案防止、預(yù)防、抑制，自留、轉(zhuǎn)移。,5，風(fēng)險(xiǎn)評估總結(jié)績效，不斷完善。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)衡量的三個(gè)指標(biāo),1，損失概率：在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比值。,2，損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故

3、時(shí)的平均損失額度。加權(quán)平均數(shù)，數(shù)學(xué)期望,3，損失變異性：損失的波動(dòng)程度，通過損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)衡量的三項(xiàng)內(nèi)容,1，人身風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括三種情況，即生理死亡工作期間生命的提前死亡；生存死亡工作期間永久全殘及退休死亡到達(dá)退休年齡出現(xiàn)的死亡?？梢酝ㄟ^生命價(jià)值法、需求法和資本保存法計(jì)算。,2，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括財(cái)產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。指標(biāo)包括實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置本錢、相關(guān)費(fèi)用等。,3，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量。取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個(gè)人累計(jì)財(cái)富為限。,風(fēng)險(xiǎn)管理,人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的三種方法,1，生命價(jià)值法。預(yù)期未來收入的現(xiàn)值就是人身風(fēng)險(xiǎn)的生命價(jià)

4、值。,2，需求法。包將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡的財(cái)務(wù)需求轉(zhuǎn)換為投保人的保險(xiǎn)金額。需求包括遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期的需求直到家庭最小成員成年特別需求房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金、退休需求用人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充社保缺乏。,3，資本保存法。估算替代收入的資本需求。用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照適宜的收益率，產(chǎn)生的收益與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的收入根本相符。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的本錢和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的二種方法,風(fēng)險(xiǎn)管理的本錢：是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。,一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際本錢、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形本錢或時(shí)機(jī)本錢以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三局部。,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的二種方法：,非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

5、：是通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。包括租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等。,保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是通過訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高度分散。,風(fēng)險(xiǎn)管理,保 險(xiǎn) 規(guī) 劃,之,需求分析,中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì),培訓(xùn)師 李春玉,人壽保險(xiǎn)需求分析,人類對平安保障的追求是一致的，平安對不同的人有不同的意義。,平安是每一個(gè)人對于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身平安，經(jīng)濟(jì)平安，財(cái)務(wù)平安。只有在合理的經(jīng)濟(jì)平安條件下，個(gè)人才能在較高的需求層次上有所選擇。因此，一個(gè)合理的經(jīng)濟(jì)平安需求層次能夠提供給個(gè)人一個(gè)更加穩(wěn)定合諧的生活，并在生命中發(fā)現(xiàn)人生更大的意義，實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由

6、。,需求分析,人壽保險(xiǎn)需求分析,通過保險(xiǎn)規(guī)劃，能夠帶給個(gè)人或家庭獲得經(jīng)濟(jì)平安的時(shí)機(jī)。通常人們向往美好的生活，但生活中總會(huì)有難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，使人們生存在他們所不愿意的生活方式中。,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，使得即使是在家庭重要成員發(fā)生死亡、殘疾或重大疾病、自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的重大損失的情況下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平繼續(xù)生存下去，這是理財(cái)規(guī)劃的重要組成局部。,需求分析,人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)根底,1、人力資本與人的生命價(jià)值。,人力資本與人的生命價(jià)值理論是購置人壽保險(xiǎn)的哲學(xué)根底。人的生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)根底。,人的生命價(jià)值是個(gè)人未來賺取的薪資減去個(gè)人的維持

7、本錢。,2、個(gè)人生命價(jià)值的損失。,導(dǎo)致生命價(jià)值發(fā)生損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或者失業(yè)。而死亡和失能造成的損失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保險(xiǎn)規(guī)劃的重要內(nèi)容。,3、壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用。,在不確定的人生中，壽險(xiǎn)能夠讓個(gè)人的人力資本得以保存。雖然人壽保險(xiǎn)的購置會(huì)降低現(xiàn)行的消費(fèi)，但可以保障家庭成員的消費(fèi)能力。,需求分析,壽險(xiǎn)需求確定的環(huán)境,個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃決策的時(shí)候會(huì)受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境：,1、人口環(huán)境,2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境,3、政治環(huán)境,4、文化環(huán)境,需求分析,壽險(xiǎn)需求確定的程序,一般人壽保險(xiǎn)需求的分析包括以下三個(gè)步驟：,1、收集信息：收集與個(gè)人相關(guān)的各類信息。,2、建立目標(biāo)：建立

8、一個(gè)明確具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)。,1死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù)；2處理死亡的各種費(fèi)用；3建立應(yīng)急基金；4建立子女教育基金；5建立配偶的生活費(fèi)用和退休資金。,3、信息分析：分析一個(gè)家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時(shí)所可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)后果。,最后算出可使用的資源與需求之間的差額。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,1、遺囑必要生活備用金=遺囑必要生活費(fèi)-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入,1遺囑必要生活費(fèi)=遺子必要生活費(fèi)+在世配偶必要生活費(fèi)+贍養(yǎng)老人生活費(fèi),2遺子必要生活費(fèi)=子女目前月生活費(fèi)12個(gè)月22-子女現(xiàn)在的年齡,3在世配偶必要生活費(fèi)=夫妻月生活費(fèi) 0.5 12個(gè)月在世配偶退休前年限,4贍養(yǎng)老人生活費(fèi)=目前贍養(yǎng)老人月生

9、活費(fèi) 12個(gè)月老人的平均余生男69歲、女72歲,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,2、夫妻退休生活備用金=夫妻必要退休生活費(fèi)+妻子必要退休生活費(fèi)-社保養(yǎng)老金-家庭其他收入,1夫妻必要退休生活費(fèi)=夫妻退休前月生活費(fèi)0.712退休時(shí)丈夫的平均余生,2妻子必要退休生活費(fèi)=妻子退休前月生活費(fèi)0.712個(gè)月退休前夫妻的平均余生差,在我國，養(yǎng)老金替代率由經(jīng)濟(jì)體制改革前的90%降到目前的50%，最終目標(biāo)是30%。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,3、家庭應(yīng)急備用金,據(jù)?中國統(tǒng)計(jì)年鑒1999年?的資料，中國人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)72.17%，而每一種重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用在我國目前是8萬元。,人進(jìn)入32歲后發(fā)

10、病時(shí)機(jī)將加大，進(jìn)入50歲后發(fā)病率提高5倍。,與此相應(yīng)，一個(gè)人一生中后20%的時(shí)間將花掉一生醫(yī)療費(fèi)的80%。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,4、投資型壽險(xiǎn)需求的測算,投資型壽險(xiǎn)年交費(fèi)能力=100-目前年齡%每月可自由支配資金12,隨著年齡的增長，可支配的資金增多，資金保值增值的需求越來越大。這時(shí)可以選擇購置投資型壽險(xiǎn)在內(nèi)的金融投資，來實(shí)現(xiàn)資金保值增值的目的。,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,1、健康保險(xiǎn)方案的重要性,醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時(shí)卻是高得讓人難以承受。,建立完善的健康保障方案，也是客戶和理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,2、健康保險(xiǎn)的種類,1醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)社

11、保、商保,2重大疾病保險(xiǎn)社保、商保,3收入保障保險(xiǎn)商保,4長期護(hù)理保險(xiǎn)商保,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,3、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),1住院費(fèi)用保險(xiǎn),2外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn),3護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn),專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn),4其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),5大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn),需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,4、醫(yī)療保險(xiǎn)的特征,1免賠條款：起付線免賠額,2共保條款：比例給付,3最大給付限額條款：封頂線保額,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,5、根本醫(yī)療保險(xiǎn)需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,1根本醫(yī)療保險(xiǎn)有起付線，起付線以下的局部可由商保補(bǔ)充；,2根本醫(yī)療保險(xiǎn)有封頂線，封頂線以上的局部可由商保補(bǔ)充；,3根本醫(yī)療保險(xiǎn)有大額救助金，大額救助金以上的局部可由商保補(bǔ)充；,4根本醫(yī)療保險(xiǎn)不保意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可由商保補(bǔ)充。,需求分析,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,我國開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)及家用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。,需求分析,責(zé)任險(xiǎn)需求分析,責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,個(gè)人由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約應(yīng)對受害人承擔(dān)賠償責(zé)任的都可以投保相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。,需求分析,再見！,李春玉 ：,