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1、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)? 況分析(doc 9) 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r分析 保險(xiǎn)中介組織主要有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人，另有一些間接 為保險(xiǎn)服務(wù)的中介組織，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所等。本 文主要指汽車(chē)保險(xiǎn)代理人、汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、汽車(chē)保險(xiǎn)公估人。 汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織是保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不可缺少的組成部分。從廣義的角度 看，有提供服務(wù)、協(xié)助監(jiān)管的職能；從狹義角度看，基本作用就是服務(wù)。汽 車(chē)保險(xiǎn)中介組織具有社會(huì)服務(wù)面廣，服務(wù)成本低，服務(wù)效率高，技術(shù)水平要 求高的特點(diǎn)。其社會(huì)職能主要是維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序.促進(jìn)交易活動(dòng)順 利進(jìn)行，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用，保障各市場(chǎng)主

2、體的合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)主體決 策和管理的完善等。 1、發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織的現(xiàn)實(shí)意義 (1)加快汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織與汽車(chē)保險(xiǎn)客戶(hù)接觸多, 了解客戶(hù)需求；同時(shí)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系較密切，有利于開(kāi)發(fā)出更符合客戶(hù)要 求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將改變當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品少,且產(chǎn)品雷同的現(xiàn)狀。 (2)改進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織可以運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)，為 客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，尤其是在汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，一定程度上可彌補(bǔ)保 險(xiǎn)公司在客戶(hù)服務(wù)上的不足之處，使客戶(hù)得到更全面的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)。 (3)拓寬汽車(chē)保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)公司一般集中在大城市建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)， 在中小城鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織

3、增設(shè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可使汽車(chē)保 險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的覆蓋面更寬，進(jìn)一步延伸到一些偏遠(yuǎn)地區(qū)。 (4)降低汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織，大量增加了保險(xiǎn) 市場(chǎng)中服務(wù)供應(yīng)商的數(shù)量，承擔(dān)了部分過(guò)去完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)，提高了我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 (5)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織在保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間起橋梁 和紐帶作用，從而保障了投保人作為消費(fèi)者的權(quán)益，尤其是廣大消費(fèi)者近幾 年才開(kāi)始逐步擁有私人轎車(chē)，對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其可以享有的各項(xiàng)服務(wù)， 并不十分了解，急需專(zhuān)業(yè)人士提供相關(guān)咨詢(xún)和服務(wù)。 2、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)需求和監(jiān)管

4、能力，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)中介市 場(chǎng)發(fā)展。從1999年底批準(zhǔn)設(shè)立13家保險(xiǎn)中介公司開(kāi)始.經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展, 截至2004年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已批設(shè)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1258家，其中已批 準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的有990家.批準(zhǔn)籌建的有268家，已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 695家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)137家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)158家。2003年全年專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn) 中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入96?38億元，占全國(guó)總保費(fèi)的2.49辯2)。隨著保險(xiǎn)中 介市場(chǎng)的不斷發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)中介法規(guī)制度體系也逐步形成。自1995年 我國(guó)頒布《保險(xiǎn)法》之后，相繼出臺(tái)了多項(xiàng)保險(xiǎn)中介法規(guī)制度，標(biāo)志著我國(guó) 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已建立較為完善的監(jiān)管制度。 3、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中

5、介組織面臨的問(wèn) 3.1專(zhuān)業(yè)人才缺乏 從事汽車(chē)保險(xiǎn)中介的人員既要懂得保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，又要具備汽車(chē)檢測(cè) 維，修等技能，同時(shí)思想品質(zhì)要好，因而對(duì)人才素質(zhì)要求較高，這種復(fù)合型 人才社會(huì)需求量大，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)相關(guān)的高等院校培養(yǎng)的人才數(shù)量較少，尚不能 滿(mǎn)足社會(huì)需要。當(dāng)前專(zhuān)業(yè)人才的缺乏帶來(lái)一系列問(wèn) (1)服務(wù)創(chuàng)新不夠。保險(xiǎn)中介的知識(shí)應(yīng)高于保險(xiǎn)公司員工，消費(fèi)成熟度 高于用戶(hù)。但因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)中介的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，遠(yuǎn)未達(dá)到這項(xiàng)要 求，許多國(guó)外已有的服務(wù)內(nèi)容，特別是汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的服務(wù)，都還未提 供.更難以開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。 (2)部分中介缺乏誠(chéng)信。部分中介誠(chéng)信度不高，被少數(shù)不法分子利用， 采用倒簽保

6、單等形式達(dá)到索賠的目的，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)公司和普通投保人 的利益。誠(chéng)信的缺失與配套硬件建設(shè)不夠等因素有關(guān)，但主要是由人的素質(zhì) 決定的，思想品德高尚的高素質(zhì)人才才是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的根本保證。 (3)地區(qū)發(fā)展不均衡。汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織主要在沿海地區(qū)發(fā)展較快，特 別是大城市，內(nèi)地省份，尤其是中小城市較少。這與當(dāng)前大量中高級(jí)人才流 向沿海地區(qū)相吻合。內(nèi)地中小城市人才的缺乏，已經(jīng)嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)仄?chē)保 險(xiǎn)中介組織的發(fā)展。 3.2 業(yè)務(wù)量較少 現(xiàn)在汽車(chē)保險(xiǎn)中介所從事的工作，如汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、汽車(chē)保險(xiǎn)公估 等，主要是保險(xiǎn)公司的不同部門(mén)在做.分出來(lái)讓汽車(chē)保險(xiǎn)中介做的很少，目 前汽車(chē)保險(xiǎn)中介普遍面臨業(yè)務(wù)量不足的困

7、境。 (1)汽車(chē)保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)困難。因?yàn)闃I(yè)務(wù)量少，很難保證日常的正常經(jīng)營(yíng), 汽車(chē)保險(xiǎn)中介大都經(jīng)營(yíng)困難。如2002年國(guó)內(nèi)開(kāi)業(yè)的23家公估公司中，僅6 家贏利，17家虧損。近幾年基本延續(xù)了這種狀況。 ⑵社會(huì)公眾缺乏認(rèn)識(shí)。因業(yè)務(wù)量小，社會(huì)公眾對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織 普遍缺乏認(rèn)識(shí)，大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者出險(xiǎn)后理賠都是找保險(xiǎn)公 司.很少有人想到找汽車(chē)保險(xiǎn)中介尋求幫助。 (3)地區(qū)發(fā)展不均衡。新成立的保險(xiǎn)公司，尤其是外資公司，主要在沿 海地區(qū)發(fā)展較快.特別是集中在大城市設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，這也是導(dǎo)致內(nèi)地省份, 尤其是中小城市汽車(chē)保險(xiǎn)中介較少的重要原因o 3.3 配套硬件設(shè)施建設(shè)不夠 汽車(chē)保險(xiǎn)中介

8、行業(yè)屬于技術(shù)密集型行業(yè)，必須要有相應(yīng)的配套硬件設(shè)施. 才能滿(mǎn)足當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要。如汽車(chē)保險(xiǎn)代理人采用直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn) 產(chǎn)品，：須建立相應(yīng)的通訊和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，汽車(chē)保險(xiǎn)公估人對(duì)于汽車(chē)保 險(xiǎn)事故的理賠，須建立汽車(chē)零部件報(bào)價(jià)體系等，都需要大量資金和先進(jìn)技術(shù) 來(lái)建設(shè)相應(yīng)的配套硬件設(shè)施。目前汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織數(shù)量和規(guī)模都不大，對(duì) 于配套硬件設(shè)施建設(shè)投入較少，尚不能為行業(yè)發(fā)展提供有效支持。 4、發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r 發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織眾多，在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)揮了重要作用。各 國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)雖然各具特色,但作為較成熟的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè),具有許多共同特點(diǎn)。 首先發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保有量大，一般有

9、數(shù)千萬(wàn)量以上；從事汽車(chē)保險(xiǎn)的公 司眾多，大多在100家以上；而且保險(xiǎn)公司與中介組織分工明確，從而為汽 車(chē)保險(xiǎn)中介組織帶來(lái)了大量業(yè)務(wù)，汽車(chē)保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)狀況良好。 其次經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，培養(yǎng)了大批汽車(chē)保險(xiǎn)中介人才；人才培養(yǎng)既有高等 院校的學(xué)歷教育，也有各種類(lèi)型的繼續(xù)教育，包括各種學(xué)會(huì)開(kāi)辦的職業(yè)資格 考試，以及大型保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的人才培訓(xùn)中心。 最后汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)建立了較好的配套硬件設(shè)施，包括各種通訊和計(jì)算機(jī)網(wǎng) 絡(luò)設(shè)施，為直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造了必備的條件；建立承保信息交換網(wǎng)絡(luò)識(shí)別重復(fù)索 賠的情況，則為汽車(chē)保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。 5、對(duì)策建議 5.1 大力發(fā)展保險(xiǎn)公司和汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織 (1)增

10、設(shè)保險(xiǎn)公司。一方面，必須要有足夠多的保險(xiǎn)公司，才能為這些 中介組織提供廣闊的發(fā)展空間，采用中介組織的經(jīng)濟(jì)效益才能充分體現(xiàn)。保 險(xiǎn)公司越多，中介組織的經(jīng)濟(jì)效益越明顯，從而保證汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織有足 夠的業(yè)務(wù)量。 另一方面，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然要考慮降低成本，而采用汽車(chē)保險(xiǎn) 中介是降低經(jīng)營(yíng)成本.改善服務(wù)的較好途徑。如采用保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售汽車(chē)保 險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只須向保險(xiǎn)代理人支付代理手續(xù)費(fèi)，這就節(jié)約了保險(xiǎn)公司 必須支付的多項(xiàng)費(fèi)用，包括管理費(fèi)，廣告費(fèi)等，從而大大降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成 本，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。 (2)發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織。我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織的規(guī)模和數(shù)量與發(fā) 達(dá)國(guó)家有較大差距，尚不能滿(mǎn)足我

11、國(guó)汽車(chē)保有量快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的，日益增 長(zhǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)需求，各地應(yīng)積極扶持各類(lèi)汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織的發(fā)展。 (3)引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司和汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織。積極引入外資保險(xiǎn)公司和 汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織，特別是進(jìn)入內(nèi)陸地區(qū)，從而將國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方 式傳入我國(guó)，促進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 5.2 加快人才培養(yǎng) (1)開(kāi)辦各個(gè)學(xué)歷層次的汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)?？梢劳幸延械能?chē)輛工程專(zhuān)業(yè)。 汽車(chē)服務(wù)工程專(zhuān)業(yè)、交通運(yùn)輸?shù)绕?chē)相關(guān)專(zhuān)業(yè)，開(kāi)設(shè)汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)方向的學(xué) 歷教育，其辦學(xué)特色應(yīng)突出汽車(chē)的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn).面向汽車(chē)保險(xiǎn)中介培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人 才.應(yīng)包括從高等職業(yè)教育到本科和研究生等各個(gè)學(xué)歷層次，尤其是碩士和 博士層次，形成由技能到理論的豐富

12、，完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)教育。 ⑵建立汽車(chē)保險(xiǎn)中介的繼續(xù)教育體系。借鑒我國(guó)已有的汽車(chē)經(jīng)紀(jì)人資 格認(rèn)證制度，開(kāi)辦相應(yīng)的汽車(chē)保險(xiǎn)代理人、汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、汽車(chē)保險(xiǎn)公估 人資格認(rèn)證制度。有一定規(guī)模的汽車(chē)保險(xiǎn)中介組織應(yīng)建立人才培訓(xùn)中心，對(duì) 員工定期培訓(xùn)。 5.3 進(jìn)行配套硬件設(shè)施建設(shè) (1)建立汽車(chē)產(chǎn)品信息共享體系。該體系可消除信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，是 在汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)樹(shù)立誠(chéng)信的保證。它可為汽車(chē)保險(xiǎn)中介提供汽車(chē)零部件價(jià)格 信息，以利于公估公司確定合理的賠償額；還可幫助汽車(chē)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì) 人識(shí)別投保人重復(fù)投保的行為.識(shí)別走私和拼裝汽車(chē)，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)上各方 的權(quán)益。 (2)建立汽車(chē)遠(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng)。我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中介

13、人員經(jīng)常要處理許多與汽 車(chē)檢測(cè)維修、事故分析等汽車(chē)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的工作，其中許多工作涉及到較高 深的汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，或與不同廠(chǎng)家車(chē)型的技術(shù)參數(shù)有關(guān)，常常需要汽車(chē)行業(yè) 的專(zhuān)家，共同參與來(lái)分析處理，一般是臨時(shí)與廠(chǎng)家聯(lián)系，常常耽誤時(shí)間，效 果也不好。建立汽車(chē)遠(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng)，可以為汽車(chē)保險(xiǎn)中介公司提供各車(chē)型的詳 細(xì)數(shù)據(jù)，并隨著新車(chē)型的推出而不斷更新；還可以組織各地的汽車(chē)專(zhuān)家，建 立專(zhuān)家?guī)?，提供咨?xún)服務(wù)，從而解決當(dāng)前汽車(chē)保險(xiǎn)中介經(jīng)常面臨的汽車(chē)技術(shù) 難題，隨著科技的不斷進(jìn)步，還將開(kāi)辦遠(yuǎn)程汽車(chē)故障診斷，進(jìn)一步提高服務(wù) 質(zhì)量。 (3)開(kāi)展直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)。直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)可以擴(kuò)大公司影響，宣傳汽車(chē)保險(xiǎn)中介知 識(shí),為客戶(hù)提供便捷的服

14、務(wù),是各類(lèi)型汽車(chē)保險(xiǎn)中介應(yīng)普遍采用的工作方式。 5.4 開(kāi)展汽車(chē)交通事故的預(yù)防與控制服務(wù) 汽車(chē)保險(xiǎn)中介服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)交通事故的預(yù)防與控制服務(wù)。一 方面我國(guó)道路交通事故發(fā)生率居高不下，已經(jīng)成為社會(huì)公害，全社會(huì)都迫切 要求保證出行的安全。另一方面，汽車(chē)保險(xiǎn)中介具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，懂得 如何正確使用和保養(yǎng)汽車(chē)，以及具體的減少事故損失的方法等知識(shí)；與客戶(hù) 可以進(jìn)行良好的溝通，使客戶(hù)自覺(jué)采取必要的安全措施；汽車(chē)保險(xiǎn)中介還可 以提供更多的服務(wù)，如提供酒后代駕等服務(wù)，從而多方面降低事故發(fā)生率。 事實(shí)上所屬客戶(hù)的交通事故發(fā)生率應(yīng)成為保險(xiǎn)公司考核和選擇汽車(chē)保險(xiǎn)中 介的主要標(biāo)準(zhǔn)，以降低賠付率，改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。韓國(guó)，日本等國(guó)在汽車(chē) 保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，都出現(xiàn)了交通事故下降的現(xiàn)象，相信通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)中介 的努力，我國(guó)的交通事故必將得到有效控制。