《傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的競爭與合作研究——以建設銀行為例電子商務專業(yè)》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的競爭與合作研究——以建設銀行為例電子商務專業(yè)（26頁珍藏版）》請在裝配圖網上搜索。

1、 目錄 摘要 1 引言 3 1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 3 1.1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 3 1.1.1強化電子銀行業(yè)務 4 1.1.2強化開發(fā)平臺獲客能力 4 1.1.3拓展互聯(lián)網融資業(yè)務 4 1.2我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 5 1.2.1互聯(lián)網金融的概念 5 1.2.2互聯(lián)網金融的主要模式 5 1.2.3我國互聯(lián)網金融的發(fā)展成效 6 1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的異同點比較 7 2建設銀行與互聯(lián)網金融的競爭合作關系分析 8 2.1建設銀行與互聯(lián)網金融的競爭領域 8 2.1.1活期存款 8 2.1.2中介支付 10 2.1.3信貸業(yè)務

2、11 2.2建設銀行與互聯(lián)網金融的合作領域 12 2.2.1共同拓展客戶資源 12 2.2.2共同擴大金融覆蓋范圍 13 2.2.3共建信用評價體系 14 2.2.4共同實現(xiàn)效益多元化 15 3建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融面臨的問題 16 3.1互聯(lián)網金融變革意識不強 16 3.2內部業(yè)務流程繁瑣 16 3.3信用風險防控環(huán)境薄弱 16 3.4金融服務質量有待提升 17 4建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的對策分析 17 4.1重視互聯(lián)網金融變革，建設全方位金融生態(tài)圈 17 4.2優(yōu)化內部業(yè)務流程，提升內部管理水平 18 4.3共建信用評價體系，完善風險控制機制 18 4.4重視

3、客戶服務體驗，提升服務質量 19 結語 19 參考文獻 21 傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的競爭與合作研究 摘要：伴隨互聯(lián)網的快速普及和發(fā)展，互聯(lián)網金融已成為一種重要的新型金融模式，互聯(lián)網金融憑借自身處理能力強、業(yè)務成本低、便捷高效等特點，改變了人們的金融消費方式，也打破了傳統(tǒng)金融機構的經營模式。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的代表，一定要順應當前金融變革的形勢，從互聯(lián)網金融發(fā)展中汲取經驗，借助互聯(lián)網金融的技術和理念，創(chuàng)新業(yè)務模式，在于互聯(lián)網金融的競爭與合作中，積極發(fā)展互聯(lián)網金融，建立新型銀行線上服務平臺，實現(xiàn)自身的持續(xù)、快速發(fā)展。因此，本文通過引入建設銀行的實例，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融

4、的競爭與合作進行深入研究，在介紹當前我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀基礎上，深入分析了互聯(lián)網金融與建設銀行的競爭合作關系，并指出建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融面臨的障礙和問題，最后，提出建設銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的發(fā)展對策，旨在為我國建設銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供參考和幫助。 關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；建設銀行；競爭與合作；對策 Research on competition and cooperation between traditional commercial banks and Internet Banking Abstract:With the rapid popular

5、ization and development of the Internet, Internet banking has become an important new financial model, with their own Internet banking processing capability, low operating costs, convenient and efficient features, changed people's financial consumption, but also broke the traditional financial a

6、gency business model. As a traditional commercial bank finance representatives, must adapt to the situation of the current financial reform, drawing experience from the development of Internet banking, using the Internet banking technology and ideas, innovative business models, competition and coope

7、ration that Internet banking, the positive development of Internet banking and establish a new bank online service platform, to achieve their sustained and rapid development. Therefore, by introducing the Construction Bank of instances of competition and cooperation of traditional commercial banks a

8、nd financial depth Internet research, the introduction of Internet-based financial development of China's current status of the in-depth analysis of the competition in partnership with the Construction Bank of Internet banking and Construction Bank pointed out obstacles and problems facing the d

9、evelopment of Internet banking, Finally, the Construction Bank to deal with the financial impact of the Internet Development Strategy, aims to provide information and assistance for China Construction Bank and other traditional commercial banking to achieve sustainable development. Keywords: Intern

10、et Banking；Traditional Commercial Banking；Construction Bank；Competition and Cooperation；Countermeasure 24 引言 近年來，我國網民數(shù)量不斷增加，截止2014年底，我國網民數(shù)量為6.49億人，互聯(lián)網普及率達到47.9%，同比提升2.1%，這為互聯(lián)網金融的產生奠定了基礎。互聯(lián)網金融的發(fā)展使得一直以來都以信貸業(yè)務作為主要盈利項目支撐的傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受巨大影響，自身發(fā)展遇到嚴重阻礙。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的信貸業(yè)務來講，互聯(lián)網金融具有處理速度快、操作效率高、信息量大、成本低等特點，因此

11、自興起一來迅速占領市場，贏得廣大社會群眾的關注。截止到2013年底，互聯(lián)網在融資領域、支付領域均取得強勁的發(fā)展，各項金融服務受到社會各界的一致好評，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的威脅也越來越大。 互聯(lián)網金融是金融業(yè)的發(fā)展一種重要新型模式，然而從目前已有文獻來看，對互聯(lián)網金融進行研究的還是很少，有關常規(guī)商業(yè)銀行和網絡金融競爭和協(xié)作的學術成果并不多見。首先，分析常規(guī)商業(yè)銀行和網絡金融兩者的競爭和協(xié)作能夠充實目前的有關原理體系，網絡金融如今呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭，因此，探究其發(fā)展的動力、核心運營方式及顯著優(yōu)點、它的發(fā)展將會對身為國家金融市場主體的商業(yè)銀行產生怎樣的效應，具有較大的理論意義；其次，借助于分析建設

12、銀行的案例，為商業(yè)銀行怎樣面對網絡金融的挑戰(zhàn)制定全方位的策略，對商業(yè)銀行增強市場競爭優(yōu)勢，科學面對網絡金融的挑戰(zhàn)具有深遠的現(xiàn)實意義。綜上所述，文章的分析極富理論和現(xiàn)實的雙重價值。 本文通過文獻分析法、定性與定量相結合的方法，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的競爭與合作進行深入研究，主要可以分為五部分：第一章，緒論，包括研究背景、研究目的和意義、研究內容和方法；第二章，我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析，包括互聯(lián)網金融的概念、主要模式、特點、發(fā)展歷程以及發(fā)展概況；第三章，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的競爭合作關系分析——以建設銀行為例，引入建設銀行的實例，分析兩者之間的競爭與合作關系；第四章，分析建設銀行發(fā)展

13、互聯(lián)網金融面臨的障礙和問題；第五章，提出建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的對策分析，針對前面劣勢提出改進對策和建議；第六章，結語，對全文進行總結，并對未來發(fā)展進行展望。 1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 1.1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 有別于央行和投資銀行，商業(yè)銀行的核心運營主體是金融資本和金融債務，核心運營產品是貨幣及貨幣資產，主要進行貨幣支取、貸款及多種和貨幣行為相關的金融業(yè)務。簡而言之，常規(guī)商業(yè)銀行將儲蓄、貸款和第三方業(yè)務視作其核心運營產品。為了應對因我國金融行業(yè)運作制度轉變而產生的機遇和挑戰(zhàn)，大量商業(yè)銀行陸續(xù)接觸互聯(lián)網，諸如平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行陸續(xù)涉足網絡金

14、融市場，以便在日漸殘酷的網絡金融行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講，在互聯(lián)網金融這一強大的對手面前顯得驚慌失措，由于自身發(fā)展模式的限制，讓其難與互聯(lián)網金融在相關領域一決高下。為了讓自身利益能夠有所保障，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變對互聯(lián)網金融所持有的偏見，并通過采取切實有效的措施與互聯(lián)網金融展開廣泛的合作，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，從而提升自身發(fā)展實力，在競爭與合作中尋求更好的發(fā)展。如今，互聯(lián)網金融時代的到來給傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型發(fā)展帶來強大的動力，同時也是時代發(fā)展的必然趨勢。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了順應互聯(lián)網金融發(fā)展的時代潮流，也積極加大資源投入，多層次、多維度、多方位的發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務，主要體現(xiàn)在以下三

15、方面： 1.1.1強化電子銀行業(yè)務 傳統(tǒng)商業(yè)銀行在電子銀行方面具有很大優(yōu)勢，因而，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，發(fā)展互聯(lián)網金融的重要抓手就是傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務，主要包括發(fā)展網絡銀行和手機銀行兩大方面。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展的網上銀行業(yè)務形式應該是我國最早意義上的“互聯(lián)網金融”，網銀也以其自身便捷、靈活、快速等特點得到廣大用戶的一致好評，從而在我國得到了快速發(fā)展。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行又對傳統(tǒng)網銀業(yè)務進行升級改造，改變了傳統(tǒng)網銀只作為銀行柜面服務和產品銷售等線上延伸的現(xiàn)狀，使之更加開放，通過簡化流程、擴大應用前景、開發(fā)針對性產品等策略，不僅提升了網銀的獲客能力，也豐富了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產品線。此外，移動金融

16、是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的模式，極大提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務的便捷性，這不僅包括手機銀行客戶端，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行打造了“移動銀行”，還包括與互聯(lián)網金融企業(yè)合作推出定制的APP，使商業(yè)銀行構建出融合消費、娛樂、金融等多元化服務的完整生態(tài)圈。 1.1.2強化開發(fā)平臺獲客能力 2012年以后，我國五大商業(yè)銀行都先后進入電商行業(yè)，建設銀行推出“善融商務”、工商銀行推出“融e購”、農業(yè)銀行推出“e管家”、交通銀行推出“交博匯”等等平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行進軍電商行業(yè)的主要目的在于電商交易過程中嵌入銀行服務，通過有效整合信息流、物流和資金流，不僅可以為客戶提供綜合性的金融服務，也可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行后續(xù)大數(shù)據(jù)

17、融資等各項業(yè)務創(chuàng)新奠定基礎。 1.1.3拓展互聯(lián)網融資業(yè)務 傳統(tǒng)商業(yè)銀行除了強化電子銀行業(yè)務和開發(fā)平臺獲客這兩項互聯(lián)網金融業(yè)務外，還積極利用自身的互聯(lián)網平臺，為客戶提供多層次線上融資服務。一方面，通過網絡平臺積極推出網絡貸款業(yè)務，實現(xiàn)了線上審貸、放貸全流程服務，極大簡化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸流程，提升了客戶體驗，例如，建設銀行“快貸”、浦發(fā)銀行“網貸通”等等；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，通過P2P平臺促成投資和融資雙方進行交易，從而提升商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入，例如，招商銀行(600036，股吧)小企業(yè)E家，這一平臺為小微企業(yè)、小

18、企業(yè)客戶群提供了融資空間，客戶數(shù)量迅速增加。 1.2我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 1.2.1互聯(lián)網金融的概念 互聯(lián)網金融是指互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息技術，通過與傳統(tǒng)金融機構展開合作，實現(xiàn)資金支付、資金融通、投資以及信息中介服務的一種新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網金融具有金融交易公平透明、交易成本低、便捷高效等特點。 1.2.2互聯(lián)網金融的主要模式 伴隨互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融已發(fā)展為五種模式： 一是第三方支付?；ヂ?lián)網企業(yè)與國內主要銀行機構簽訂合約，以自身的資金實力和信譽作為重要前提，擁有第三方獨立組織能力的交易平臺。第三方支付具有中間交易費用較低、支付服務細分化、金融

19、創(chuàng)新合作加強等特點，極大推動了支付行業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。第三方支付的典型代表包括財付通、支付寶以及微信支付等。 二是P2P模式（Peer to Peer）也就是個人對個人，是指以第三方借貸平臺為介質，個人在支付一定交易費用的條件下，為其他個人提供小額借貸的新型金融模式，典型代表是人人貸、合力貸等。 三是眾籌模式，是指互聯(lián)網作為個人或小企業(yè)展示自身項目的平臺，以此獲得網友支持，從而在社會上籌集到閑散資金的新型金融模式，典型代表是翼龍貸。眾籌模式以互聯(lián)網為平臺，開展資金的融通、投資和交易，不僅有利于對社會閑散資金的充分利用，也有利于對資金需求與供給的有效調節(jié)，最終實現(xiàn)了資源的有效配置。

20、 四是互聯(lián)網金融門戶。以互聯(lián)網平臺為載體，不僅提供金融產品銷售，還為購買金融產品的顧客提供第三方服務的門戶平臺。當前，互聯(lián)網金融門戶通過采用“搜索+比價”的模式，主要可以分為垂直搜索平臺、第三方資訊平臺和在線金融超市三類。安貸客、融360是垂直搜索平臺的典型代；和訊網、網貸之家則是第三方資訊平臺的典型代表。 五是大數(shù)據(jù)金融?；ヂ?lián)網金融機構在對客戶大量非結構化大數(shù)據(jù)資料進行實時分析的基礎上，利用云計算技術，實現(xiàn)對客戶未來消費行為的準確預測，從而為互聯(lián)網金融機構的發(fā)展指明了正確的方向，極大提升了經營效率。 五種互聯(lián)網金融發(fā)展模式對比情況如下所示： 表1互聯(lián)網金融的五種模式 細分

21、領域 發(fā)展階段 行業(yè)特點 主要參與者 第三方 支付 中期 行業(yè)穩(wěn)定，巨頭壟斷 支付寶、銀聯(lián)、 易寶支付、財付通 P2P網貸 快速成長期 參與者眾多，行業(yè)問題凸顯 有利網、宜人貸、 人人貸、陸金所 眾籌融資 起步期 發(fā)展勢頭漸起，參與者較少 京東眾籌、天使匯、微投網 互聯(lián)網金融門戶 快速成長期 市場規(guī)模迅速擴大、用戶滲透率顯著提升 余額寶、聯(lián)通沃百寶、 民生如意寶 電商小貸 起步期 覆蓋用戶有限、補充電商企業(yè)產業(yè)鏈 阿里小貸、蘇寧小貸、 京東供應鏈金融 1.2.3我國互聯(lián)網金融的發(fā)展成效 近年來，我國互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，互聯(lián)網金

22、融的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以歸結為以下幾方面： 一是政策環(huán)境利好。自2013年以后，越來越多的互聯(lián)網金融利好政策出臺，2013年6月國務院推出了鼓勵金融創(chuàng)新的政策措施；7月以后，金融“國十條”出臺，對民資進入金融業(yè)的政策進行明確；黨的十八屆三中全會鼓勵發(fā)展普惠金融和金融創(chuàng)新，2014年政府工作報告也進一步提出促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展。政府政策為互聯(lián)網金融發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。 二是P2P模式與眾籌模式影響更強。數(shù)年間，國內P2P形式的互聯(lián)網貸款呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截止2014年上半年，國內共有1263個P2P形式的互聯(lián)網貸款企業(yè)，當年前6個月的交易總量早已同上一年度整年的交易總量持平，到了20

23、14年年末，整年的交易總量則突破三千億元大關；并且，國內P2P形式互聯(lián)網借貸的參與總人數(shù)突破了29萬，具備大于227.6億元的市場資本存儲規(guī)模，較去年同期的增幅達到了100%。目前，國內具有代表性的P2P信貸公司有：人人貸、拍拍貸和證大e貸等。同時，國內眾籌形式的公司總數(shù)持續(xù)攀升，到2014年年末，國內共創(chuàng)建了15個眾籌公司，諸如點名時間、追夢網、淘寶眾籌及眾籌平臺等等。 三是第三方支付迅速發(fā)展。國內第三方支付涵蓋了電子商務、基金、保險、企業(yè)付款、代收費等常規(guī)銀行的業(yè)務，支付寶、財付通和快錢等第三方付款網站高速發(fā)展，到了2014年7月，國內共有269個獲得第三方支付許可的公司，發(fā)放了共計大于

24、五百張的各種業(yè)務許可證書，到2013年年末，國內第三方支付行業(yè)的成交總量大于16萬億元，較去年同期的漲幅達到了60%；2014年前6個月，國內網絡信貸的交易規(guī)模為818.37億元，同時整年的交易總額突破了兩千億元大關。 四是網絡信貸機構與日俱增。網絡信貸機構主要是通過與銀行合作，為淘寶、天貓、京東、蘇寧等電商企業(yè)提供信用貸款和訂單貸款兩項金融服務，創(chuàng)建“小貸+平臺”的融資模式。其中，信用貸款是以賣家的信用為前提條件；而訂單貸款則是針對平臺上賣家已經發(fā)貨的訂單提供的貸款。截止2014年底，阿里小貸總放貸額已經超過350億元。 1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的異同點比較 與傳統(tǒng)金融模式相比，

25、互聯(lián)網金融不僅實現(xiàn)了技術層面的巨大突破，也實現(xiàn)了金融管理理念和管理方式的巨大變革?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融存在較大差異： 一是服務對象不同，傳統(tǒng)金融以大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質個人客戶為主，目標是高端市場；而互聯(lián)網金融則以小微企業(yè)融資需求為主，目標定位在低端市場。 二是規(guī)模不同，傳統(tǒng)金融在信貸規(guī)模、負債規(guī)模上很大，而互聯(lián)網金融的信貸、負債規(guī)模相對較少，即使互聯(lián)網金融中最具影響力的阿里金融的累計放貸總額也僅有1000億元，這與傳統(tǒng)商業(yè)是無法匹敵的。 三是優(yōu)勢各有不同，傳統(tǒng)金融具有嚴格法律保護、嚴格風險控制、強大資金保障等優(yōu)勢，而互聯(lián)網金融則具有交易成本低、金融風險偏低、技術先進、創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢。

26、四是銷售渠道不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠自身龐大的物理網點，建立了較為穩(wěn)固的銷售渠道和客戶關系，而互聯(lián)網金融則主要利用云計算、大數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)等互聯(lián)網和信息技術，獲取有用的數(shù)據(jù)和小微企業(yè)信用等級。 五是風險控制重點不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對貸款申請人進行信用評級的過程中集中在貸前審查階段，主要以客戶提供的相關資料以及銀行調查人員所獲取的相關證明資料為準，而對于貸中、貸后風控控制嚴重缺乏；互聯(lián)網金融則主要是借助互聯(lián)網技術來獲取客戶相關信息，涉及貸前、貸中、貸后等每一個環(huán)節(jié)，在方式選擇上更為靈活，風險控制水平往往也比較高。 六是思想文化存在差異。傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展至今，在很多領域都具有一定的壟斷特性，商

27、業(yè)銀行也在利用這些壟斷特權獲取豐厚的利益回報，導致自身創(chuàng)新缺乏動力，思想文化比較僵化?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的思想文化往往更為先進，更多體現(xiàn)的是“公開、公平、公正”等經營理念，這也是二者思想文化存在差異的重要表現(xiàn)。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的異同點比較表如下所示： 表2 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的對比情況 比較項目 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網金融 服務對象 大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質個人客戶為主的高端市場 個人和微企業(yè)融資需求為主的低端市場 信貸與負債規(guī)模 很大 較小 優(yōu)勢 嚴格法律保護、嚴格風險控制、強大資金保障 易成本低、金融風險偏低、技術先進、創(chuàng)新能力強 競爭模式 客戶關系和業(yè)務

28、運營 重視金融產品設計、客戶體驗、個性化服務 銷售渠道 物理網點和客戶關系 利用多種互聯(lián)網和信息技術，獲取有用的數(shù)據(jù) 風險評估 信息不對稱 數(shù)據(jù)豐富、完整，信息對稱 風險控制 貸前審查，而貸中、貸后風控工具不足，成本太高 數(shù)據(jù)分析及時獲得信息，風控點更多更靈活 思想文化 行業(yè)壟斷導致缺乏創(chuàng)新動力 公開、透明、高效、開放、平等、協(xié)作、分享 2建設銀行與互聯(lián)網金融的競爭合作關系分析 現(xiàn)階段，常規(guī)商業(yè)銀行依舊是市場的最核心要素，這是由較高的金融業(yè)務需求總量所決定的；然而，隨著網絡金融的高速發(fā)展，常規(guī)商業(yè)銀行的市場競爭越發(fā)殘酷。常規(guī)商業(yè)銀行和網絡金融均具有各自的相對競爭優(yōu)

29、勢；前者具備充足的資金、批量的客源、優(yōu)質的信譽和風險調控能力；后者則具備高效地平臺、分散的顧客和大量的數(shù)據(jù)。可以為金融長尾市場供應集中且規(guī)范的業(yè)務。并且，商業(yè)銀行因為信息失衡和平臺閉塞等原因，小型公司和個人貸款業(yè)務是它的缺陷；而網絡金融不能為大型顧客供應面對面的定制業(yè)務。兩者各有優(yōu)缺點，分析常規(guī)商業(yè)銀行和網絡金融兩者的競爭和協(xié)作聯(lián)系能夠發(fā)現(xiàn)，兩者間的金融合作要超過市場競爭。下文舉例建設銀行，歸納了建設銀行和網絡金融兩者的市場競爭和金融合作： 2.1建設銀行與互聯(lián)網金融的競爭領域 通過對互聯(lián)網金融以及建設銀行相關業(yè)務內容以及經營模式的分析，我們可以看到二者的競爭關系顯露無疑。二者存在競爭的領

30、域主要包括活期存款、中間支付和信貸業(yè)務三方面： 2.1.1活期存款 相比于互聯(lián)網金融，建設銀行在資金成本、信用成本、操作成本和政策紅利等方面具有絕對優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢下，建設銀行仍然延續(xù)著“重數(shù)量輕質量、重投入輕效益”的粗放式發(fā)展和盈利模式，主要的收入來源仍然是利差收入。長期以來，建設銀行都以利差盈利模式為主，即通過貸款利率高于存款利率的方式來保證銀行的盈利。據(jù)調查數(shù)據(jù)現(xiàn)實，2014年建設銀行利息凈收入占營業(yè)收入比例高達75.68%，這要遠高于國外隱含的60%。 互聯(lián)網金融與銀行活期存款相比，活期存款利率遠遠高于銀行利率，同時在操作上不再需要到銀行辦理，自己通過計算機便可輕松完成隨時存、隨

31、時取。因此，互聯(lián)網金融在活期存款領域搶占了建設銀行很大一部分市場份額。例如，余額寶吸收了越來越多的資金，成為引領整個金融市場的主要力量。2014年的年報顯示，用戶數(shù)量已經達到1.85億人，余額寶年度收益240億元，而自上線以來，余額寶累計為寶粉創(chuàng)收257.94億元；相比之下，建設銀行活期存款規(guī)模不限縮小，從2014的活期存款數(shù)據(jù)來看，建設銀行呈現(xiàn)出放緩的趨勢，而且建行2014年一季度有700億至1000億元存款流向貨幣市場基金。而根據(jù)中金公司的研究報告顯示：建行發(fā)展趨勢受互聯(lián)網金融影響，活期存款占比下降1.5 百分點，定期存款和同業(yè)存款分別攀升0.9 百分點和0.6 百分點。建設銀行2010年

32、至2014年的利息凈收入及營業(yè)收入的情況如下所示： 表3 建設銀行2010-2014利息凈收入及營業(yè)收入情況統(tǒng)計表 年份 利息凈收入 （百萬） 利息凈收入增長率 營業(yè)總收入 （百萬） 營業(yè)總收入增長率 利息收入 占比 2010 224920 16.67% 267507 21.20% 84.08% 2011 211885 -5.80% 267184 -0.12% 79.30% 2012 251500 18.70% 323489 21.07% 77.75% 2013 304572 21.10% 397090 22.75% 76.7

33、0% 2014 353202 15.97% 460746 16.03% 76.66% 資料來源：中國建設銀行各年年報數(shù)據(jù)整理 圖1 建設銀行2010-2014利息收入占比情況統(tǒng)計表 資料來源：中國建設銀行各年年報數(shù)據(jù)整理 以上圖表數(shù)據(jù)可知，建設銀行的利息凈收入和營業(yè)總收入在2012至2014年實現(xiàn)了較快增加，只有2011出現(xiàn)小幅度下滑，但是，我們必須看到，2010年以來，建設銀行的利息凈收入的增長速度一直低于營業(yè)收入的增長速度，而且利息收入占營業(yè)總收入的比重也在逐年下降，這不僅因為互聯(lián)網金融對建設銀行傳統(tǒng)金融模式帶來的直接影響，也與建設銀行自身的轉型升級有關，可以預測建

34、設銀行未來利息凈收入占比仍會持續(xù)下降。 2.1.2中介支付 網絡金融的產生不但在活期儲蓄方面對常規(guī)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，同時弱化了建設銀行的第三方支付業(yè)務，諸多網絡金融服務逐漸取代了銀行的中介服務模式。諸如，《我國網絡金融年報（2014）》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2013年國內網絡支付的份額達到了31.2%，同時呈現(xiàn)出網絡支付三足鼎立的局面：當中，位列首位的是以銀聯(lián)貿易為核心的銀聯(lián)支付公司，市場份額為39.8%；緊隨其后的是以支付寶和財付通為代表的網絡金融主體，市場份額為28.9%；位列第三的是其余第三方支付平臺，份額為17%。因此能夠發(fā)現(xiàn)，網絡金融贏得了常規(guī)商業(yè)銀行中間支付業(yè)務的部分市場比率。

35、目前，我國具備第三方支付牌照的企業(yè)已有269家，總共有超過500張的不同服務牌照，我國第三方支付市場規(guī)模超過16萬億元，同比增長60%，第三方支付的業(yè)務范圍已經覆蓋到互聯(lián)網支付、貨幣匯兌、銀行卡支付、電話支付、保險代繳、車票代購等方面，幾乎可以為整個產業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案的服務，因此，第三方支付已經占據(jù)了一定市場份額，對建設銀行中間業(yè)務形成了明顯的替代作用。 此外，在代理業(yè)務開發(fā)上，互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行之間的競爭主要集中在基金代銷業(yè)務上面。自第三方支付平臺成功獲取基金代銷牌照之后，包括建設銀行在內的多家商業(yè)銀行都受到來自互聯(lián)網金融的顯著影響。作為互聯(lián)網金融發(fā)展下的第三方平臺，其基金銷售的范圍

36、和銷售規(guī)模均呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，代理資金收入也增至數(shù)十億元。僅從2011年到2012年一年間的時間變化里，我們便可以清晰的看到建設銀行基金代銷收入出現(xiàn)了負增長，銷售收入由13億元降至不足7億元，變動情況比較明顯。多元化的基金代理渠道給廣大客戶提供了更多的選擇，建設銀行的代理業(yè)務也激烈的競爭中也變得十分被動。 圖2 中國第三方互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計情況 資料來源：中國建設銀行各年年報數(shù)據(jù)整理 上圖數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網金融的強勢發(fā)展對建行中間業(yè)務收入產生的影響不可小視。 2.1.3信貸業(yè)務 在信貸業(yè)務方面，互聯(lián)網金融與建設銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，具有交易成本低、風險管理成本低、信用

37、評級成本低、信息收集成本低、信息不對稱低等優(yōu)勢，這些比較優(yōu)勢就會使建設銀行信貸業(yè)務受到沖擊。 首先，網絡金融會占據(jù)建設銀行融資中介的部分需求，隨著互聯(lián)網借貸的高速發(fā)展，特別是P2P形式的高速進步，為中小型公司和一些個人化解了融資投入高、信息失衡的難題，這勢必會對建設銀行的貸款服務帶來一定的挑戰(zhàn)。到2014年上半年，國內共有1263個P2P互聯(lián)網信貸企業(yè)，前六個月的交易規(guī)模早已和2013年整年的交易總量相同，2014年整年的交易總量甚至突破了三千億元，國內成立了15個眾籌平臺，例如，點名時間網站、追夢網站、淘寶眾籌、眾籌平臺等等。到2014年年末，點名時間平臺累計創(chuàng)建了86個融資項目，融資項目

38、的存活率為55%；追夢網則創(chuàng)建了融資項目96個，項目存活率為56%；阿里金融平臺當前的信貸總額突破了兩千億元，為八十多萬個小型公司提供業(yè)務。以上數(shù)據(jù)均表明，網絡金融對建設銀行的貸款產品帶來了極大的挑戰(zhàn)。 另一方面，第三方支付機構的資金沉淀量與日俱增，對建設銀行造成巨大沖擊，我們可以通過建設銀行2012年至2014年存貸款情況統(tǒng)計表看出（如表4-2所示），雖然建設銀行的客戶存款、客戶貸款及墊款凈額呈現(xiàn)增長趨勢，但是客戶存款、客戶貸款及墊款凈額的增長率卻呈現(xiàn)出下降趨勢。 表4 建設銀行2010-2014利息凈收入及營業(yè)收入情況統(tǒng)計表 年份 客戶存款 （百萬） 客戶存款 增長率 客戶

39、貸款和墊款凈額（百萬） 客戶貸款和墊款凈額 增長率 2010 6375915 27.06% 3683575 17.31% 2011 8001323 25.49% 4692947 27.40% 2012 9075369 13.42% 5526026 17.75% 2013 9987450 10.05% 6325194 14.46% 2014 11343079 13.57% 7309879 15.57% 圖3 中國建設銀行2010-2014年客戶存款統(tǒng)計情況 資料來源：中國建設銀行各年年報數(shù)據(jù)整理 2.2建設銀行與互聯(lián)網金融的合作

40、領域 合作才能共贏，建設銀行為了實現(xiàn)自身的健康發(fā)展，結合自身發(fā)展優(yōu)勢在一些領域也與互聯(lián)網金融展開了密切的合作，并且從合作中收獲較多的利益。 2.2.1共同拓展客戶資源 由于互聯(lián)網金融自成立之初就十分重視客戶滿意度問題，能夠保持與客戶之間的密切聯(lián)系，并利用這一優(yōu)勢開發(fā)出更多符合客戶需求的新產品、新業(yè)務。作為一個開放性的金融平臺，互聯(lián)網金融能夠輕松的實現(xiàn)對客戶滿意度的調查與反饋意見的收集，這對于改進服務方式、開發(fā)新的服務內容具有重要意義。然而，建設銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在業(yè)務功能方面往往比較單一，主要還是以傳統(tǒng)的金融信貸業(yè)務為主，并且因其缺乏便捷、成本較高等特點，逐漸失去客戶的信賴，但是建設

41、銀行雖然在有些業(yè)務功能上不夠創(chuàng)新，但其傳統(tǒng)業(yè)務功能還是非常強大，有許多值得互聯(lián)網金融學習的地方，而支付寶與建設銀行之間的業(yè)務合作就是有效支撐。互聯(lián)網金融可以有效增加建設銀行的資源。截止2014年底，我國網民數(shù)量為6.49億人，互聯(lián)網普及率達到47.9%，同比提升2.1%，互聯(lián)網金融影響下，建設銀行的目標客戶群也在發(fā)生變化，建設銀行應積極抓住追求個性化和多元化服務的個人及中小企業(yè)這一客戶資源開展互聯(lián)網金融業(yè)務。2011年-2014年建設銀行客戶資源情況如下圖所示： 圖4 中國建設銀行2011-2014年客戶資源情況統(tǒng)計 資料來源：建設銀行各年年報數(shù)據(jù)整理 上圖數(shù)據(jù)可知，建設銀行互聯(lián)網相

42、關客戶數(shù)量呈現(xiàn)逐年增加趨勢，2014年，手機銀行客戶數(shù)為8390萬，比2011年增加6962萬戶；而個人網銀客戶數(shù)達到11926萬戶，比2011年增加7967萬戶。因此，互聯(lián)網金融有利于建設銀行拓展客戶資源。 2.2.2共同擴大金融覆蓋范圍 市場的健康發(fā)展往往需要多個不同實體之間相互補充、相互影響、相互促進。對于金融服務領域來講，以建設銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于在貸款方面對于客戶資料的審核要求較高，主要還是以一些大中型國有企業(yè)為主，由于他們在資產規(guī)模、技術實力等多個方面都具有更強的實力，因此容易受到銀行的青睞，而將大部分信貸資金用于扶持這類企業(yè)。對于廣大中小企業(yè)來講，由于自身資金規(guī)模、技

43、術條件等的限制，使得銀行貸款難以及時審批，融資渠道極其有限。而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，恰好瞄準了中小企業(yè)信貸支持這一全新領域，為廣大中小企業(yè)提供了更多信貸方面的支持，這對于擴大當前我國金融服務覆蓋范圍具有極其重要的意義?；ヂ?lián)網金融與建設銀行在內的商業(yè)銀行在金融服務范圍方面的合作必不可少。互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展有目共睹，2014年，我國互聯(lián)網金融用戶規(guī)模達到4.12億，市場交易規(guī)模達到150億元，巨大的市場空間為建設銀行健康發(fā)展創(chuàng)造了有力的環(huán)境，同時也帶來了巨大的發(fā)展機遇，建設銀行應該積極利用互聯(lián)網金融擴大業(yè)務服務范圍。 圖5 2013年中國手機銀行市場交易份額 資料來源：尚普咨詢2013

44、年統(tǒng)計資料 上圖可知，2013年中國手機銀行的市場份額保持穩(wěn)定，中國手機銀行客戶交易規(guī)模達到127,073.09億元，建設銀行憑借強大的用戶基礎占據(jù)市場第一位，占比達到28.11%。下圖也可以看出建設銀行互聯(lián)網金融擴大了建設銀行的金融服務覆蓋范圍。 圖6 建設銀行金融業(yè)務覆蓋領域示意圖 資料來源：建設銀行2014年年報 上圖可知，建設銀行金融業(yè)務已經覆蓋到基金、租賃、信托、保險、投行、期貨、專業(yè)銀行七大領域，建設銀行綜合化經營子公司總資產合計2424億元，較上年末增長27.91%，凈利潤21.60億元，同比增長47.62%。 2.2.3共建信用評價體系 建設銀行2014年年度

45、統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，當年建設銀行的資金規(guī)模為16.74萬億元，凈收益達到了2282.47億元，資金規(guī)模僅小于中國工商銀行，位列行業(yè)第二，較去年同期的增長幅度達到了16.3%。相對而言，網絡金融的資金規(guī)模則存在較大的差距，阿里小額借貸的注冊資金只有10億元。所以，相較于網絡金融平臺，建設銀行具備其難以企及的資金優(yōu)勢，建設銀行涉足網絡金融，能夠推動信息的分享。在金融市場中，風險如影隨形，當中最核心的風險就是信譽風險。在面對客戶信用風險方面，互聯(lián)網金融可以通過對目標客戶網絡交易信息的廣泛收集與科學分析，總結出客戶的消費習慣、信用特征、交易行為并確定相應的信用等級，從而用于指導相關金融業(yè)務的辦理；而作為建設

46、銀行等商業(yè)銀行來講，往往掌握著的現(xiàn)實交易數(shù)據(jù)，自身較為嚴格的信用評價體系也對每一位客戶信息進行了全方位的整理與匯總，這些數(shù)據(jù)對于處在發(fā)展初期、尚未擁有穩(wěn)定信用客戶的互聯(lián)網金融企業(yè)來講顯然十分有利。由此可見，信息共享是二者之間密切合作的重要內容。 例如，在客戶信用評價方面，建設銀行等在內的商業(yè)銀行大都依據(jù)現(xiàn)實中的實體信貸行為，而互聯(lián)網金融所參考的主要是用戶在網絡上的交易行為、信用特征，這樣一來，如果建設銀行能夠發(fā)展好互聯(lián)網金融業(yè)務，就能夠將二者進行很好的融合，從而實現(xiàn)對客戶信用的全面、準確評價，這也將成為未來個人征信系統(tǒng)建立的重要依據(jù)。例如，中國建設銀行與阿里巴巴之間所共同打造的客戶信用溝通機

47、制，就為彼此完善自身客戶信用評價記錄提供了有力的保障。 圖6 互聯(lián)網金融下建設銀行完善客戶信用評價過程 2.2.4共同實現(xiàn)效益多元化 建設銀行與互聯(lián)網金融兩者之間的密切合作對于實現(xiàn)“普惠金融”目標具有重要共享意義。一直以來，我國金融市場都存在嚴重程度的壟斷現(xiàn)象，而壟斷現(xiàn)象長期存在對于整個金融市場的健康發(fā)展極其不利?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，為金融市場又增加一個新的參與主體，這對于盡快打破傳統(tǒng)銀行壟斷格局，推動金融行業(yè)繁榮發(fā)展具有重要意義。多元化的市場發(fā)展格局，能夠讓參與主體將目光深入到每一個角落，有利于金融市場的深入改革與創(chuàng)新。不同參與主體之間相互配合、相互影響，對于提升金融服務水平，增加金

48、融服務效益具有重要作用。 近年來，建設銀行按照“智慧、泛在、跨界”的發(fā)展方向，全面啟動互聯(lián)網金融戰(zhàn)略，積極搶占互聯(lián)網金融制高點，實現(xiàn)效益多元化。 一是積極開辟了三大網絡渠道，即手機銀行、網上銀行和微信銀行，截止2015年7月份，建設銀行線上銀行和自服平臺的商務型成交總額的比例為88.03%，較去年同期增加了2.63%，網上銀行用戶為1.82億人，漲幅為19.10%，移動客戶端用戶總數(shù)為1.47億，漲幅25.98%，微信支付用戶總量為1400萬人。 二是結合用戶的日常需要打造了三個生活業(yè)務版塊，“融資商務”、“悅生活”、“會生活”，當中“悅生活”業(yè)務版塊歷經三年的進步早已升級升建設銀行民生

49、業(yè)務的核心內容。 三是迎合用戶“掙錢”、“消費”和“借貸”的訴求，建設銀行調整了三個主要的業(yè)務體系，繳費付款、投資理財及貸款集資，2014年全年建行網絡平臺的成交總量為20271億元，在支付寶、鐵路運輸（12306）等核心支付平臺的市場占有率方面位居業(yè)界前茅。 四是為了提升自身品牌競爭力，應用了三大智慧技術，即大數(shù)據(jù)、“金融云”和智能客服，2014年智能客服自動應答量達到7574萬人次。這些都是建設銀行互聯(lián)網金融戰(zhàn)略實現(xiàn)效益多元化的體現(xiàn)。 3建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融面臨的問題 基于互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來的廣泛影響，建設銀行為了保持行業(yè)競爭優(yōu)勢，發(fā)展互聯(lián)網金融顯得十分必要。但由于

50、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經營模式、業(yè)務內容等諸多方面都存在差異，建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融也必然會面臨一些障礙和問題。 3.1互聯(lián)網金融變革意識不強 盡管建設銀行高層領導對于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)表現(xiàn)得十分關注，但更多的是一種無奈，互聯(lián)網金融變革意識仍需強化，他們并沒有充分認識到傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融之間還可以進行進一步的有效融合，實現(xiàn)自身經營模式的創(chuàng)新與轉變。建設銀行高層管理者一直缺乏對自身層面開展更多互聯(lián)網金融服務的思考，對如何保持行業(yè)競爭優(yōu)勢缺乏深入研究。建設銀行當前應該及時抓住機遇發(fā)展互聯(lián)網金融，建設全方位的金融生態(tài)圈。 3.2內部業(yè)務流程繁瑣 業(yè)務流程繁瑣是建設銀行開展金融服務的重

51、要特征之一，由于建設銀行希望能夠在金融服務過程中盡量的降低經營風險，因此，其業(yè)務流程就變得愈加繁瑣，需要審核的環(huán)節(jié)較多、客戶提供的資料也較為全面。一般情況下，客戶從提出借貸申請到審批下來基本都要經歷一周左右的時間，而這與互聯(lián)網金融相比顯然不夠便捷。 3.3信用風險防控環(huán)境薄弱 建設銀行信用評價體系及風險控制暴漏出的最突出問題就是信用風險控制環(huán)境相對薄弱，主要體現(xiàn)在信貸管理體制不完善和經營管理體制不健全兩方面。一是建設銀行風險管理定位不準確。這一點最直觀體現(xiàn)在建設銀行在信貸評級、統(tǒng)一授信以及擔保品保管等關鍵環(huán)節(jié)的銜接方面不夠專業(yè)，在審批、監(jiān)控和不良資產管理方面缺乏改進，這些都體現(xiàn)出建設銀行對

52、信用風險的重視程度不足，信用風險管理職責不夠明確，缺乏垂直管理信貸風險的組織結構。二是經營管理體制不健全。目前建設銀行信貸從業(yè)人員職責和權力不統(tǒng)一、信貸風險審核機制不健全、激勵機制效果不明顯等問題顯存在，這也導致建設銀行管理層和決策層在風險信息掌握方面存在滯后性，信貸風險管理效果也因此大打折扣，這對于建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融會產生較大的風險威脅。 3.4金融服務質量有待提升 一直以來，建設銀行所推行的價值實現(xiàn)方式都是典型的粗放式發(fā)展模式，主要體現(xiàn)在“關注規(guī)模忽視品質、關注效率忽視監(jiān)管、關注利潤忽視服務”，以上均為管理水平低下的明顯特征，阻礙了建行網絡金融的長遠發(fā)展，建行在新業(yè)務研發(fā)和戰(zhàn)略改革

53、等方面，均必須關注本身服務水平的提高，務必要貫徹“以用戶為核心”的業(yè)務宗旨，關注用戶的產品體驗，進而塑造正面的網絡金融品牌。然而，當前建設銀行互聯(lián)網金融服務質量仍有待提升，一方面，建設銀行對于民生服務、消費等領域投入的金融資源還不夠，并沒有將客戶需求進行有效轉化，建設銀行的金融媒介和資源配置作用也沒有充分發(fā)揮出來；另一方面，建設銀行對于客戶的需求、體驗沒有予以足夠的重視，在現(xiàn)金管理、資產托管、供應鏈金融等領域的產品創(chuàng)新力度不夠，尚未建立互聯(lián)網金融領域的可以囊括產品、價格、流程、授權等在內的綜合金融服務方案。 4建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的對策分析 4.1重視互聯(lián)網金融變革，建設全方位金融生態(tài)圈

54、 建設銀行必須重視互聯(lián)網金融帶來的變革，認清互聯(lián)網金融對自身傳統(tǒng)業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)。 首先，全面認識互聯(lián)網金融。面對互聯(lián)網金融的沖擊，建設銀行應結合當前商業(yè)銀行的經營哲學、管理理念以及戰(zhàn)略定位，對自身未來發(fā)展戰(zhàn)略定位進行科學修正，突出互聯(lián)網金融在業(yè)務結構中的核心地位，積極投身于互聯(lián)網金融發(fā)展中。 其次，加強互聯(lián)網金融背景下客戶關系與市場前景的研究。時刻關注同行的發(fā)展動態(tài)以及整個金融行業(yè)的發(fā)展動向，在自我創(chuàng)新中，取長補短、不斷超越，積極加強與同行業(yè)的合作，共同應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)與沖擊。 最后，積極建設全方位金融生態(tài)圈。一方面，建立門戶金融生態(tài)圈，為滿足不同客戶群體的多元化需求，建設銀

55、行應以當前互聯(lián)網平臺為載體，逐步建立起融合金融超市、金融精品店、金融直營店和金融便利店為一體的綜合型金融平臺，從而為客戶提供理財顧問、客戶服務、產品營銷以及金融咨詢全面一體化金融服務；另一方面，建設電商金融生態(tài)圈，順應電商時代發(fā)展步伐，建設銀行應該加強與電商企業(yè)的合作，通過共享信息資源，積極拓展業(yè)務范圍，為個人和企業(yè)提供金融支持服務、電商商務服務、資金管理服務等專業(yè)化服務。 4.2優(yōu)化內部業(yè)務流程，提升內部管理水平 建設銀行應對互聯(lián)網金融企業(yè)的沖擊，還應練好內功，優(yōu)化內部業(yè)務流程，強化內部管理水平。 一是以戰(zhàn)略投資者身份入股獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)，通過利用第三方支付企業(yè)的巨大的客

56、戶資源，創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和盈利空間；建行可以收購尚未取得支付牌照的第三方支付企業(yè)，使之成為建行支付平臺的組成部分。 二是積極拓展網上支付空間，既可以利用自身發(fā)卡通道優(yōu)勢，與第三方支付平臺和傳統(tǒng)商戶聯(lián)合發(fā)行預付卡；也可以利用自助銀行與第三方支付平臺聯(lián)合打造網聯(lián)平臺，提供第三方賬戶充值、第三方賬戶信息查詢等服務。 三是加強與其他互聯(lián)網金融機構合作，積極發(fā)展網絡借貸業(yè)務。通過與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，建設成為個人與中小微企業(yè)的在線融資平臺，利用自身風險控制優(yōu)勢，強化與客戶的深度合作，通過對上下游資源的整合，將全流程業(yè)務鏈條打通，從而為個人和中小微企業(yè)提供信息流和資金流服務、全場景金融解決方案。

57、四是培養(yǎng)和引進復合型人才。建設銀行不僅要加大對復合型人才的招聘比重，還應對現(xiàn)有員工開展計算機、互聯(lián)網、信息技術等方面知識的培訓，建立一支既具備金融專業(yè)知識，也擅長計算機相關專業(yè)能力的復合型人才隊伍。 五是完善績效考核指標，突出互聯(lián)網金融考核指標比重，并運用財會知識對互聯(lián)網金融的發(fā)展進行指導，對互聯(lián)網金融的成本和收益進行準確計量，通過強化與新興互聯(lián)網金融企業(yè)的合作推動其發(fā)展。 下表為建設銀行可以合作的互聯(lián)網企業(yè)統(tǒng)計表： 表5 建設銀行可以合作的互聯(lián)網金融企業(yè)統(tǒng)計表 合作企業(yè)類型 典型企業(yè)代表或產品 支付類企業(yè) 財付通、易寶 電商類企業(yè) 阿里、京東、蘇寧 小貸類企業(yè) 人人貸、

58、信用寶 社交類網站 騰訊微信、新浪微博 生活服務類網站 平安一賬通 信用卡類企業(yè) 銀綠卡、我愛卡 4.3共建信用評價體系，完善風險控制機制 建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融還必須提升信用風險防控意識，共同建設信用評價體系，積極完善風險控制機制。 一方面，強化與互聯(lián)網金融企業(yè)的溝通合作，共同建設科學全面的信用評價體系，積極推動社會信用體系與網上信用體系的有效對接，建立線上線下補充的混合信用等級評價機制，同時，加大對違法行為的懲罰廣度和力度，增加其違法違約成本。將第三方支付企業(yè)的交易記錄與建行自身的信用記錄有效結合，使之成為信用評價體系中的重要誠信指標，以此來衡量顧客是否是優(yōu)質客戶；而通過

59、資金流與信息流的管理和匹配，還可以降低交易成本、提高信用風險成效。 另一方面，完善風險控制機制，規(guī)避互聯(lián)網金融產品本身存在的風險，面對激勵的市場競爭，建設銀行必須創(chuàng)新金融產品，這就要求建設銀行能夠全面分析、識別和評估創(chuàng)新互聯(lián)網金融產品的風險，充分做好事前控制、事中管理以及事后監(jiān)督，通過精確定位產品，多角度開展風險識別和風險控制，提高建設銀行的風險控制能力。 4.4重視客戶服務體驗，提升服務質量 互聯(lián)網金融企業(yè)憑借開發(fā)式的金融平臺，為用戶提供了個性化的產品服務、方便快捷的操作流程以及交互式的營銷手段，這也造成了建設銀行大量客戶資源流失。因此，建設銀行若想在互聯(lián)網金融的市場競爭中獲取主動，就

60、必須轉變經營理念，重視客戶服務體驗，提供個性化的產品設計、方便快捷的操作流程、人性化的服務、特色的網絡營銷策略。 一是重視客戶服務體驗，將原有的事后客戶體驗轉變?yōu)槭虑暗目蛻趔w驗，并將客戶體驗加入績效考核指標之中，切實改善客戶體驗。 二是簡化業(yè)務流程，在銀行卡申請、貸款申請等業(yè)務審批環(huán)節(jié)進行簡化，為客戶提供多樣的、靈活的、便捷的、高效的服務，通過成立扁平化的組織結構，提升組織效率，通過建立客戶與業(yè)務的無縫銜接機制，快速發(fā)現(xiàn)目標客戶，從而迅速滿足客戶的多樣化需求。 三是建立互聯(lián)網化的多維市場營銷體系，在客戶信息采集方面，完善建設銀行內部系統(tǒng)，呈現(xiàn)出信息全面、多維展示的客戶信息全景視圖；在營銷

61、渠道上，通過自身現(xiàn)有物理網點，建立開放的、智能化的智慧網點體系，向互聯(lián)網金融生態(tài)圈融入各種所需的營銷資源，提升線上營銷能力；在營銷策略上，建設銀行可以通過與社交網站合作，加強對大數(shù)據(jù)的分析和利用，充分挖掘客戶需求，利用電子郵件、門戶網站、社交平臺等進行個性化的網絡營銷活動，通過與客戶交互式的交流溝通，最大限度滿足客戶的需求，提升建設銀行品牌競爭力。 結語 總之，隨著互聯(lián)網的廣泛普及和快速發(fā)展，互聯(lián)網金融將會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有對互聯(lián)網金融的特點、發(fā)展現(xiàn)狀做到充分了解，并與之建立起科學的競爭與合作機制，才能在強大的互聯(lián)網金融沖擊下，迎難而上，突破自身局限，通過合

62、作實現(xiàn)共贏。本文通過引入建設銀行的實例，在介紹互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀基礎上，深入分析了建設銀行與互聯(lián)網金融的競爭領域、合作領域以及建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融遇到的障礙和問題，從而提出了建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的優(yōu)化對策，希望本文研究可以為建設銀行發(fā)展互聯(lián)網金融提供參考和幫助。當然因為本人能力有限，論文中不可避免會存在一些問題和不足，請老師批評指正！ 參考文獻 [1] Agarwal，Hauswald.Distance and Private Information in Lending[M].The Review of Financial Studies， 2008. [2] St

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