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1、漳州師范學(xué)院 畢業(yè)論文 我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策 The existing problems in the development of personal financial business in China and countermeasures 姓 名： 學(xué) 號： 系 別： 專 業(yè)： 年 級： 指導(dǎo)教師： 2013年 1月4

2、日 摘要 國家統(tǒng)計(jì)局表示，2010年上半年在GDP增長的三大需求中，最終金融對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為53.4%，拉動GDP增長3.8個(gè)百分點(diǎn)。投資對經(jīng)濟(jì)增長率為87.6%，拉動GDP增長6.2個(gè)百分點(diǎn)。出口對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為負(fù)41%，下拉GDP增長負(fù)2.9個(gè)百分點(diǎn)。作為經(jīng)濟(jì)增長的“三架馬車”之一的金融，在經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，金融在國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)中的樞紐和動力作用日益突出，長期以來就是眾多學(xué)者所關(guān)注的熱點(diǎn)。無論是在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展期，還是在金融危機(jī)的衰退期，刺激金融已經(jīng)是最常用，最管用的方法之一。居民金融是社會再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)，居民金融需求的增長是拉動長期經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Γ?/p>

3、隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和金融行為的多樣化，金融行為及其規(guī)律的把握在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中具有重要的地位，人們對金融相關(guān)領(lǐng)域的關(guān)注愈發(fā)具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。 基于上述研究背景，本文力圖將理論和實(shí)踐相結(jié)合，以金融業(yè)為個(gè)案，對“金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響”進(jìn)行了系統(tǒng)研究。首先，在合理闡述金融與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，深入考察國內(nèi)外研究動態(tài)的基礎(chǔ)上，分析了1978－2009年金融業(yè)金融率、金融需求彈性系數(shù)、金融對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)以及金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)聯(lián)度變化情況，在實(shí)踐中印證金融對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用。分析了金融對經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)理，為后面章節(jié)（？）研究奠定了理論基礎(chǔ)。接著運(yùn)用模型對數(shù)據(jù)實(shí)證模擬，研究金融業(yè)金融與經(jīng)濟(jì)增長的長期

4、均衡關(guān)系和短期動態(tài)因果關(guān)系，得出金融業(yè)金融與經(jīng)濟(jì)增長存在的長期均衡，金融對經(jīng)濟(jì)增長有正向促進(jìn)作用的結(jié)論。其次，研究金融業(yè)現(xiàn)金居民的金融現(xiàn)狀和特征，分析了金融業(yè)居民金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，并剖析了制約金融業(yè)居民金融制約經(jīng)濟(jì)增長的原因。以此為基礎(chǔ)，提出了擴(kuò)大金融需求的鼓勵(lì)性政策思路：提高現(xiàn)金居民收入，調(diào)節(jié)收入分配關(guān)系；促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，提高農(nóng)民收入，開拓農(nóng)村市場；完善社會保障制度，營造良好的金融環(huán)境；積極發(fā)展金融信貸，加快個(gè)人信用體系建設(shè)；規(guī)范市場流通秩序，優(yōu)化金融環(huán)境。 關(guān)鍵詞：金融；經(jīng)濟(jì)增長；金融業(yè)  Abstract National Statistics said G

5、DP growth in first half of 2010 the three requirements, the final consumption's contribution to economic growth rate of 53.4%, driving GDP growth of 3.8 percentage points.Investment on economic growth rate of 87.6%, driving GDP growth of 6.2 percentage points.The contribution of exports to economic

6、growth rate was negative 41%, down 2.9 percentage points of negative GDP growth.As economic growth of the "three carriage," one of the consumer, in the economic growth mode transformation of the critical period,virtuous circle of consumption in the national economy in the hub and power an increasing

7、ly prominent role, has long been a hot topic in many scholars,.Both period of rapid economic development, or recession in the financial crisis, boost consumer spending has been the most commonly used and most useful methods.Consumption is an important part of social reproduction, the growth in consu

8、mer demand for long-term economic growth, the main driving force, as the economy and consumer behavior to improve the level of diversification, consumer behavior and the law of the grasp of important macroeconomic operationstatus, people concerned about the increasingly consumer-related areas of the

9、oretical and practical significance. Based on the above research background, this paper seeks to combine theory and practice to Zhangzhou Case, on "the impact of consumption on economic growth" in the system.First of all, a reasonable set of internal consumption and economic growth, relevance, in-d

10、epth study on the basis of application research.Analysis of the 1978-2009 consumption rates in Zhangzhou City, consumer demand elasticity, consumer contribution to economic growth and consumption growth correlation with the changes, in practice, prove consumption on the role of economic growth.Analy

11、sis of consumption on economic growth, the mechanism for the later chapters of the theoretical foundation.Then empirical data using model simulation, Zhangzhou City, consumption and economic growth in the dynamic long-term equilibrium relationship and short-term causal relationship, obtained consump

12、tion and economic growth in Zhangzhou City, the existence of long-term equilibrium, consumption has a positive role in promoting economic growth and the conclusions.Secondly, the study of the consumption of urban and rural residents Zhangzhou status and characteristics of the residents of Zhangzhou

13、City, the relationship between consumption and economic growth, and analyze the constraints of Zhangzhou City, the consumer constraint on economic growth.On this basis, proposed incentives to expand consumption demand policy ideas: to improve rural income, distribution of income; promoting rapid eco

14、nomic growth in rural areas, raise farm income, developing the rural market; improving the social security system, to create a good environment for consumption; the positive development of consumer credit, personal credit system to speed up; standardize the market order flow, the consumption environ

15、ment. Key words: Consumption;Economic growth;Zhangzhou City 目 錄 中英文摘要………………………………………………………………………………（I） 引言…………………………………………………………………………………（1） 一、金融與經(jīng)濟(jì)增長的理論分析………………………………………………………（1） （一）金融業(yè)的金融水平………………………………………………………………（1） （二）金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長水平…………………………………………………………（2） （三）金融業(yè)的金融與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)涵…

16、……………………………………………（3） （四）金融業(yè)的金融與經(jīng)濟(jì)增長的一般關(guān)系…………………………………………（3） 二、金融對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)分析………………………………………………………（8） （一）金融對經(jīng)濟(jì)增長的微觀促進(jìn)作用………………………………………………（9） （二）金融對經(jīng)濟(jì)增長的中觀促進(jìn)作用………………………………………………（9） （三）金融對經(jīng)濟(jì)增長的宏觀促進(jìn)作用………………………………………………（9） 三、金融業(yè)現(xiàn)金居民金融現(xiàn)狀及不足…………………………………………………（9） （一）現(xiàn)金居民金融的總體情況………………………………………………………（9）

17、 （二）現(xiàn)金居民金融差距擴(kuò)大…………………………………………………………（10） 四、擴(kuò)大金融需求的鼓勵(lì)性政策思路…………………………………………………（11） （一）制定居民收入增長政策…………………………………………………………（11） （二）縮小收入分配差距………………………………………………………………（12） （三）完善社會保障體系………………………………………………………………（12） （四）大力發(fā)展金融信貸………………………………………………………………（12） 參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………………………（13） 致謝………………………

18、………………………………………………………………（14） 引 言 改革開放以來，我國外貿(mào)出口發(fā)展異常迅速，外貿(mào)規(guī)模急劇擴(kuò)大，在有力拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也引發(fā)了一系列問題：貿(mào)易摩擦增加，貿(mào)易環(huán)境有所惡化；出口額規(guī)模擴(kuò)大使得我國經(jīng)濟(jì)對外依存度過高，很容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的被動；出口產(chǎn)品的勞動密集型和技術(shù)含量較低等特征，不僅使得出口效益較低，甚至還要陪上資源浪費(fèi)和環(huán)境惡化的代價(jià)。因此，依靠出口拉動經(jīng)濟(jì)并非長久之計(jì)。其次，從投資來看。我國經(jīng)濟(jì)連續(xù)20多年的高速增長主要是由投資帶動的，作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的金融卻嚴(yán)重不

19、足。用過高的投資來帶動經(jīng)濟(jì)增長，不但環(huán)境難以承載，還會出現(xiàn)生產(chǎn)能力過剩問題，并有可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)、政治等一系列社會矛盾。因此，依靠投資來拉動經(jīng)濟(jì)也是不能長久維持的。只有依靠金融拉動的經(jīng)濟(jì)增長才是可持續(xù)的、良性的經(jīng)濟(jì)增長。 從經(jīng)濟(jì)實(shí)踐來看，金融需求始終占據(jù)主導(dǎo)地位，是拉動經(jīng)濟(jì)增長的份額最大的需求，與投資需求和出口需求相比，金融需求又是經(jīng)濟(jì)增長中最穩(wěn)定、最基礎(chǔ)的需求。一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展快慢，在很大程度上取決于金融需求的大小，金融需求規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級才是經(jīng)濟(jì)增長的根本動力。20世紀(jì)90年代以來，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了根本性變化，由過去長期存在的短缺經(jīng)濟(jì)和賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬^剩經(jīng)濟(jì)和買方市場，金融需求對

20、經(jīng)濟(jì)增長的作用日益突出出來。然而，我國金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一些諸如最終金融率和居民金融率偏低等問題，國內(nèi)需求不足，尤其是居民金融需求不足導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)增長受到嚴(yán)重的國內(nèi)市場需求約束，嚴(yán)重制約了我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 從國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展實(shí)踐看，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，投資、出口和金融對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用各不相同。近年來，我國出口頻遭國際貿(mào)易壁壘，國內(nèi)部分行業(yè)投資過熱現(xiàn)象嚴(yán)重，通過出口和投資有效推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了前所未有的阻力，國內(nèi)金融至少在現(xiàn)階段對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用彰顯，拓寬國內(nèi)金融領(lǐng)域大有文章可做。（這幾句話與前面有重復(fù)）在經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，金融在國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)中的樞紐和動

21、力作用日益突出，金融已成為保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和持續(xù)增長的關(guān)鍵，因此，借鑒西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中金融理論的研究成果，結(jié)合中國的具體實(shí)際，深入研究現(xiàn)階段我國居民金融需求的特征，認(rèn)真分析居民金融需求不足的影響因素，制定符合我國現(xiàn)階段情況的國民金融政策，不僅對豐富金融理論研究具有重要的理論價(jià)值，而且對于提高我國經(jīng)濟(jì)增長的速度和質(zhì)量具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。 一、 金融與經(jīng)濟(jì)增長的理論分析 （1） 金融業(yè)的現(xiàn)金居民金融水平 居民金融水平是指居民在期貨產(chǎn)品和勞務(wù)的金融過程中，對滿足人們生存、發(fā)展和享受需要方面所達(dá)到的程度。它主要通過金融的期貨產(chǎn)品和勞務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量來反映。 居民金融水平，是按國內(nèi)生產(chǎn)總值口徑，即

22、包括勞務(wù)金融在內(nèi)的總金融進(jìn)行計(jì)算的。計(jì)算公式為： 居民金融水平（元/人）＝ 報(bào)告期國內(nèi)生產(chǎn)總值中的居民金融總額？ 　　 根據(jù)計(jì)算居民金融的不同價(jià)格，可以計(jì)算出按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算的居民金融水平和按可比價(jià)格計(jì)算的居民金融水平，后者便于觀察居民實(shí)際金融水平的增長變化。為了觀察居 民金融的實(shí)物構(gòu)成，還可以進(jìn)一步計(jì)算各種金融品的平均金融的數(shù)量和金額，以反映居民在取得基本生存資料的基礎(chǔ)上逐步向需要享受資料和發(fā)展資料的方向發(fā)展的趨勢。 圖1 金融業(yè)城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民金融水平 資料來源： 改革開放以來，金融業(yè)城鎮(zhèn)居民實(shí)際金融水平與農(nóng)村居民實(shí)際金融水平發(fā)展

23、均比較快。1978年城鎮(zhèn)居民的人均金融水平為455元，到了2009年人均金融水平已達(dá)到15739元，增長了34倍。1978年農(nóng)村居民的人均金融水平為140元，到了2009年人均金融水平達(dá)到6037元，增長了43倍。金融業(yè)現(xiàn)金居民金融水平的問題研究從圖1來看，1978年到2009年間，金融業(yè)城鎮(zhèn)居民金融水平的增長速度比農(nóng)村居民金融水平快。特別是在1993年到1997年間，城鎮(zhèn)居民金融水平出現(xiàn)快速增長，而農(nóng)村居民金融水平則呈現(xiàn)較平穩(wěn)的增長態(tài)勢。原因在于，城鎮(zhèn)居民對外部經(jīng)濟(jì)的依賴性較強(qiáng)，改革開放初期，經(jīng)濟(jì)體制的改革、各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整所引起的外部經(jīng)濟(jì)變革與波動，以及相伴隨的高通脹對城鎮(zhèn)居民的金融水平

24、影響較大。而改革開放初期，農(nóng)村仍處于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，自然受外部經(jīng)濟(jì)變革與波動的影響較小。從1990年開始，城鎮(zhèn)居民的金融水平開始呈現(xiàn)快速上升的趨勢，而農(nóng)村居民的金融水平上升的趨勢則較為平緩，主要是因?yàn)樵诟母锏倪M(jìn)程中，存在現(xiàn)金分割的“二元”現(xiàn)象，很多惠及城鎮(zhèn)居民、能夠提高城鎮(zhèn)居民生活水平的改革措施，農(nóng)村居民享受不到。 （2） 金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長水平 金融業(yè)是中國沿海的一個(gè)重要省份,是中國與世界交往的重要門戶。改革開放30年來,金融業(yè)經(jīng)濟(jì)逐年增長,經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展取得了巨大成就,經(jīng)濟(jì)增長保持了較高的發(fā)展速度,全省綜合實(shí)力有較大提高,人民生活日益改善,海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)。由于福建

25、自身的歷史特點(diǎn)和發(fā)展的特殊性，長期以來投資規(guī)模小，占全國投資比重低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不穩(wěn)固、自我積累水平仍較低、瓶頸制約依然突出等是長期困擾金融業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問題，今后投資總量的擴(kuò)大和能力的提高，仍將是決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、速度和規(guī)模的關(guān)鍵性因素。 目前金融業(yè)經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)粗放式的主要表現(xiàn)：經(jīng)濟(jì)增長動力主要來自投資需求的擴(kuò)張；投資外延化趨勢明顯，投資效益有待提高；科技進(jìn)步明顯加快，但自主創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提高；經(jīng)濟(jì)增長對能源的依賴程度不斷提高；經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對資源的壓力增大，資源供需矛盾突出；經(jīng)濟(jì)增長伴隨著環(huán)境惡化。 轉(zhuǎn)變增長方式是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求：轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式是防止經(jīng)濟(jì)大起大落，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)

26、較快發(fā)展的需要；轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式是切實(shí)提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益，增強(qiáng)區(qū)域競爭力的需要；轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式是減輕資源環(huán)境壓力，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的需要。由于福建自身的歷史特點(diǎn)和發(fā)展的特殊性，長期以來投資規(guī)模小，占全國投資比重低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不穩(wěn)固、自我積累水平仍較低、瓶頸制約依然突出等是長期困擾金融業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問題，今后投資總量的擴(kuò)大和能力的提高，仍將是決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、速度和規(guī)模的關(guān)鍵性因素。我們在抓住國家繼續(xù)鼓勵(lì)東部地區(qū)率先發(fā)展、支持海峽西岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大歷史機(jī)遇加快建設(shè)，實(shí)施項(xiàng)目帶動、拓展外延的同時(shí)，要根據(jù)胡錦濤總書記提出的“福建要在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式上走在前面，努力取得突破性進(jìn)展”的

27、要求，以良好的精神狀態(tài)，深化投資內(nèi)涵質(zhì)量，提高投資效率，形成發(fā)展合力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展。 （3） 金融與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)涵 金融，通常是指滿足需要的行為，是人們在期貨資料和勞務(wù)的生產(chǎn)與生活中，對期貨產(chǎn)品和勞動力的消耗過程。金融有兩種：一種是生產(chǎn)金融，是通過消耗生產(chǎn)資料（包括原材料和輔助材料）而生產(chǎn)出新產(chǎn)品的過程，它是直接與生產(chǎn)合而為一的；另一類是生活消耗，也就是馬克思所說的“原來意義上的消耗”，是人們每天金融已生產(chǎn)出的金融資料（包括勞務(wù)消耗）來滿足自己的期貨文化需要的金融行為，它直接與勞動力再生產(chǎn)相聯(lián)系。我們通常所說的金融就是指后者。而國民經(jīng)濟(jì)核算中的金融是指最終金融，它是常住單位

28、在一定時(shí)期內(nèi)對貨物和服務(wù)的全部最終金融支出，也就是常住單位為滿足期貨、文化和精神生活的需要，從本國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)土和國外購買的貨物和服務(wù)的支出；不包括非常住單位在本國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)土內(nèi)的金融支出。根據(jù)金融主體不同，最終金融分為居民金融和政府金融，居民金融又可細(xì)分為城鎮(zhèn)居民金融和農(nóng)村居民金融。 關(guān)于經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)涵，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)界存在以下幾點(diǎn)共識：第一，經(jīng)濟(jì)增長的結(jié)果或表現(xiàn)是生產(chǎn)能力的擴(kuò)大和期貨財(cái)富的增加；第二，經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)是各種生產(chǎn)要素在量方面的擴(kuò)大和質(zhì)方面的提高；第三，經(jīng)濟(jì)增長的衡量指標(biāo)通常是國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）或人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（人均GDP）。從上述關(guān)于經(jīng)濟(jì)增長的含義及論述中可以看出，經(jīng)濟(jì)增長的集中體

29、現(xiàn)與結(jié)果是商品供給總量的不斷增加，即總產(chǎn)出的持續(xù)增加，這種增加是由產(chǎn)出能力的增長帶來的，并且大多的經(jīng)濟(jì)增長都伴隨著結(jié)構(gòu)的變化。如果考慮到人口的增加與價(jià)格的波動，經(jīng)濟(jì)增長就是人均實(shí)際產(chǎn)出的增加。考慮到目前世界各國都采用國內(nèi)生產(chǎn)總值即GDP的增長率來衡量一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長速度，從研究問題的一致性出發(fā)，本文所涉及的經(jīng)濟(jì)增長是指總產(chǎn)出的增長，并用GDP的增長率來表示經(jīng)濟(jì)增長率，當(dāng)然，這只是基于定量分析的需要。 （4） 金融與經(jīng)濟(jì)增長的一般關(guān)系 1.經(jīng)濟(jì)增長對金融的決定作用 經(jīng)濟(jì)增長決定金融是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)基本觀點(diǎn)。馬克思主義的社會再生產(chǎn)理論認(rèn)為，生產(chǎn)決定分配、交換和金融，同時(shí)分配、

30、交換和金融又反作用于生產(chǎn)，但是生產(chǎn)的決定作用是矛盾的主要方面。生產(chǎn)是金融的基礎(chǔ)，決定著金融水平，也決定著金融結(jié)構(gòu)和金融方式，沒有生產(chǎn)，就沒有金融。經(jīng)濟(jì)增長對金融的決定作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：收入分配制度、經(jīng)濟(jì)總量和結(jié)構(gòu)的發(fā)展。 2.金融對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用 傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長帶來金融的增加，經(jīng)濟(jì)增長對金融起著決定性作用，經(jīng)濟(jì)增長了才能適當(dāng)增加金融，金融基金的過快增長會影響和妨礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并以此為依據(jù)安排經(jīng)濟(jì)建設(shè)和制定宏觀發(fā)展計(jì)劃。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中，我們不但取得了制度上的變革，也獲得了認(rèn)識和理論上的突破，那就是不僅增長決定著金融，同時(shí)，金融對經(jīng)濟(jì)增長具有拉動作用

31、，在一定條件下，金融決定著經(jīng)濟(jì)增長速度的快慢和質(zhì)量的高低。 城鎮(zhèn)居民金融和農(nóng)村居民金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系 圖要重新自己用軟件畫。要有圖編號，數(shù)據(jù)來源等。 圖1-2 居民恩格爾系數(shù)變化圖 二、 金融對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)分析 (一)金融對經(jīng)濟(jì)增長的微觀促進(jìn)作用 金融適度增長通過改變企業(yè)生產(chǎn)要素構(gòu)成和生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的微觀主體,經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變要求作為經(jīng)濟(jì)微觀主體的企業(yè)的生產(chǎn)要素構(gòu)成和生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)發(fā)生根本變化。 生產(chǎn)力的三要素勞動者、勞動工具和勞動對象中，只有人是最活躍最具創(chuàng)造性的要素。不

32、管什么時(shí)代，勞動工具和勞動對象都只是人改造自然的產(chǎn)物，現(xiàn)在的控制器、電腦、自動化按鈕雖然可以取代人力實(shí)現(xiàn)對整個(gè)生產(chǎn)過程的控制，甚至出現(xiàn)了無人車間、無人工廠、無人辦公室，并且數(shù)學(xué)化的信息技術(shù)等使得一切都可以虛擬化，但它們本身都是人勞動的結(jié)晶。因此,勞動對象的新發(fā)現(xiàn)，勞動工具的新創(chuàng)造，可以提高勞動生產(chǎn)率，但離不開人的創(chuàng)造性勞動，如人的知識、科技和管理水平，已經(jīng)成為生產(chǎn)要素中的主導(dǎo)因素。生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的期貨要素主導(dǎo)型向智力要素主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。這段說不通 (二)金融對經(jīng)濟(jì)增長的中觀促進(jìn)作用 金融需求是有層次的。隨著生產(chǎn)力水平和人們收入的不斷提高，人們的需要也在不斷發(fā)展。但是，一定的社會生

33、產(chǎn)力水平和收入水平?jīng)Q定了需要的滿足是有限度的，只能滿足有支付能力的需求，這是金融率和金融增長的一個(gè)方面表現(xiàn)。另一方面體現(xiàn)在，只有金融適度增長，從而人們在滿足基本生存需求以后，還有在發(fā)展和享受方面不斷增加的金融支出才能形成經(jīng)濟(jì)增長中的良性循環(huán),才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換升級和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)高速成長才能在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)全球化、知識化、信息化的總背景下，推動服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其是知識和信息產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。金融適度增長是拉動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換和升級的根本動力；拉動主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)高速成長通過產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)系促進(jìn)產(chǎn)業(yè)延伸和協(xié)調(diào)發(fā)展；推動服務(wù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展知識經(jīng)濟(jì)初露端倪；推動信息產(chǎn)業(yè)高速成長以信息化帶動工業(yè)化發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢

34、推進(jìn)科技和社會生產(chǎn)力的跨越式發(fā)展。 (三)金融對經(jīng)濟(jì)增長的宏觀促進(jìn)作用 從國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)角度分析金融適度增長有利于經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。社會再生產(chǎn)的生產(chǎn)、交換、分配和金融環(huán)節(jié)，任何環(huán)節(jié)間發(fā)生脫節(jié)，都會使國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)受阻。交換和分配作為聯(lián)系社會再生產(chǎn)流程終點(diǎn)和起點(diǎn)的中間環(huán)節(jié)，在此不予涉及。生產(chǎn)是一個(gè)動態(tài)過程，其投入的因素本身來自生產(chǎn)，而其全部內(nèi)容則來自金融。勞動作為一切生產(chǎn)要素的基本條件或者說是最終的生產(chǎn)要素本身就是金融的產(chǎn)物。在國富論開篇中明確指出：“一國國民每年的勞動原本就是供給這國國民每年金融一切生活必需品方便品的源泉。”而適度金融作為勞動的補(bǔ)償，其本身即促成了社會產(chǎn)品的價(jià)值補(bǔ)償和

35、期貨補(bǔ)償，也構(gòu)成勞動的技能、激勵(lì)因素和動力源泉。金融的適度增長刺激了經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)中的生產(chǎn)增長，提高了勞動者素質(zhì)和從事生產(chǎn)的積極性和創(chuàng)造性。這說明，人們的需要越發(fā)展，滿足需要的手段也越發(fā)展；滿足需要的手段越發(fā)展，使需要不斷得到滿足，又引起新的需要，又促進(jìn)滿足需要的手段不斷發(fā)展，使生產(chǎn)不斷發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。 綜合以上分析，我們發(fā)現(xiàn)：只有金融和投資增長相對平穩(wěn)才有利于經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，才能推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的提高。現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)已全面進(jìn)入買方市場，相對寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于合理發(fā)揮金融、投資推動經(jīng)濟(jì)增長的功能。刺激金融適度增長，誘導(dǎo)投資結(jié)構(gòu)和方向，調(diào)整資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)，充分發(fā)

36、揮投資帶動金融增長的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，不但有利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，也將有利于經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。這部分內(nèi)容可以查看高鴻業(yè)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書宏觀部分關(guān)于金融理論的論述。而且這部分內(nèi)容最好放在第一部分的理論。 三、 金融業(yè)現(xiàn)金居民金融現(xiàn)狀及不足 進(jìn)入2010年，根據(jù)普益財(cái)富不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一季度各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品1765款，同比增加395款，增幅達(dá)28.83%。2季度4月發(fā)行量創(chuàng)歷史新高，國有銀行發(fā)行產(chǎn)品233款，股份制銀行發(fā)行量479款，城市商業(yè)銀行發(fā)行量86款。中資銀行共發(fā)行產(chǎn)品798款，環(huán)比增幅11.5%；外資銀行發(fā)行量33款。不過，本月發(fā)行量創(chuàng)新高原因錯(cuò)綜復(fù)雜：央行調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，市場對于

37、人民幣加息的預(yù)期減弱。另外，股市表現(xiàn)不佳、房價(jià)近期遭遇政府部門“國十條”強(qiáng)力調(diào)控，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為普通老百姓為數(shù)不多的投資選擇。 單位（個(gè)） 圖1-3 近一年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量圖 下圖為根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)繪制的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況的表格，數(shù)據(jù)包括了市場規(guī)模和產(chǎn)品數(shù)量。 圖1-4 我國個(gè)人理財(cái)市場數(shù)據(jù)一覽圖 （二）現(xiàn)金居民金融差距擴(kuò)大 在各項(xiàng)惠民政策的影響下，金融業(yè)現(xiàn)金居民收入加快，但增幅明顯低于經(jīng)濟(jì)增長率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年與1978年比，金融業(yè)GDP年均增長12.8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年均增長7.0%，農(nóng)村居

38、民人均純收入年均增長7.8%。居民收入水平的提高趕不上經(jīng)濟(jì)增長率，影響了金融能力的提升?，F(xiàn)金居民收入差距擴(kuò)大，2005至2007年現(xiàn)金居民收入比（以農(nóng)民收入為100）連續(xù)3年為2.8：1，為1978年以來最高，2007年現(xiàn)金居民人均收入絕對差額首次超過萬元，達(dá)10038.3元，也是1978年以來最大收入差距。農(nóng)村居民收入增長緩慢，金融能力低，農(nóng)村金融市場份額不斷萎縮，成為長期制約金融業(yè)居民金融大規(guī)模擴(kuò)張的主要因素。1978年全省農(nóng)村金融品零售額占全社會金融品零售總額的比重為71.1%，1990年降為52.8%，2007年降到33.8%。近7成的農(nóng)村居民僅占全省金融總額的3成多，較多的農(nóng)村人口與

39、較低的農(nóng)村金融市場份額極不相稱。農(nóng)村金融乏力，對經(jīng)濟(jì)的拉動作用趨弱。2007年全省農(nóng)村金融對全社會金融品零售總額的貢獻(xiàn)率為25.7%，比上年低1.5個(gè)百分點(diǎn)。（數(shù)據(jù)太老，下同） 2007年金融業(yè)城鎮(zhèn)居民最高收入戶的人均金融支出24781.6元，是最低收入戶組和中等收入戶組家庭金融支出的5.1倍和2.6倍；2007年金融業(yè)農(nóng)村居民高收入戶的人均金融支出6402.8元，是低收入戶組和中等收入戶組家庭金融支出的2.4倍和1.6倍。由于金融業(yè)居民家庭收入結(jié)構(gòu)是典型的“金字塔”型，中等收入戶家庭所占比重低，對金融的貢獻(xiàn)小，拉動力也顯不足。 農(nóng)村居民的金融水平以及邊際金融傾向均低于城鎮(zhèn)

40、居民，在生活水平及生活質(zhì)量上與城鎮(zhèn)民相比仍有一定差距。根據(jù)統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2004年金融業(yè)農(nóng)村居民的人均食品金融支出占42.23%，城鎮(zhèn)居民占35.73%，比城鎮(zhèn)居民高出6.5%。農(nóng)村居民人均金融支出中,家庭設(shè)備用品、醫(yī)療保健、交通通訊、文教娛樂用品及服務(wù)、居住等項(xiàng)目分別比城鎮(zhèn)居民低。說明農(nóng)村居民的生活水平及生活質(zhì)量與城鎮(zhèn)居民相比仍有一定差距。這部分可以，但是要查2009年金融業(yè)的年鑒數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。 四、擴(kuò)大金融需求的鼓勵(lì)性政策思路 （一）制定居民收入增長政策 收入是決定金融的首要因素，居民收入是金融啟動的杠桿。應(yīng)采取有效措施，實(shí)實(shí)在在地增加居民穩(wěn)定的可支配收入，改變長期以來低工資、高積累

41、的政策，保證居民的收入增長率大體等于經(jīng)濟(jì)增長率。 一方面要提高城鎮(zhèn)中低收入階層的收入水平。就業(yè)問題是影響居民收入水平提高的首要因素，也是今后提高城鎮(zhèn)居民收入水平需要解決的根本性問題。針對當(dāng)前城鎮(zhèn)職工就業(yè)的嚴(yán)峻形勢，我們應(yīng)該積極擴(kuò)大和增加就業(yè)。這就要求，一是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)領(lǐng)域，吸納城鎮(zhèn)失業(yè)、下崗人員；二是積極促進(jìn)和支持非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展；三是完善勞動力市場機(jī)制，緩解經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的就業(yè)壓力。 另一方面要千方百計(jì)提高農(nóng)民收入。農(nóng)民占全國人口的60%，農(nóng)民是我國最大的金融群體，農(nóng)村市場蘊(yùn)涵巨大的市場潛力。首先，提高農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。其次，加大對農(nóng)村教育

42、的投資，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)。然后，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，努力促進(jìn)農(nóng)民增收。 （二）縮小收入分配差距 要促進(jìn)現(xiàn)金統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，消除人口轉(zhuǎn)移的制度性障礙和政策限制，保證現(xiàn)金勞動者在就業(yè)機(jī)會就業(yè)環(huán)境就業(yè)服務(wù)等方面的公平，建立競爭、開放、統(tǒng)一、高效的勞動力市場，實(shí)現(xiàn)勞動力資源在現(xiàn)金之間以及全社會范圍內(nèi)的合理配置。 建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的社會保障制度,解除農(nóng)村居民的后顧之憂,促進(jìn)農(nóng)村居民更新金融觀念。建立健全農(nóng)村居民分享工業(yè)化、城鎮(zhèn)化成果的內(nèi)在機(jī)制，為農(nóng)民工的城鎮(zhèn)化提供制度保障，努力縮小現(xiàn)金差距，提高農(nóng)村居民的金融水平。 逐步提高城鎮(zhèn)低收入者基本生活的最低保障標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建社會安全網(wǎng)，扶助低收入

43、群體，使之生活水平隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展有所提高。擴(kuò)大中等收入者的比重，提高中等收入群體的收入水平。對于高收入階層，一方面依法保護(hù)通過合法經(jīng)營、勤勞工作取得的收入；另一方面，依法通過稅收手段調(diào)節(jié)收入差距。要加強(qiáng)對壟斷行業(yè)收入分配的監(jiān)管，通過征收工資源稅（？）、特許經(jīng)營稅等手段將行政性壟斷所得收歸國有，調(diào)節(jié)壟斷行業(yè)的過高收入。 （三）完善社會保障體系 社會保障體系是彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)條件下收入差距自發(fā)擴(kuò)大的缺陷，保護(hù)全社會成員基本生活保障，尤其是保護(hù)低收入群體最低生活保障的社會“安全網(wǎng)”。目前，完善我國社會保障體系的重點(diǎn)是： 完善城市的社會保障制度。進(jìn)一步規(guī)范城市低保范圍和低保標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)做到應(yīng)保盡保

44、；確保下崗職工基本生活費(fèi)和離退休人員養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放，而且不能發(fā)生新的拖欠；堅(jiān)持城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的基礎(chǔ)上，力爭做到個(gè)人賬戶實(shí)帳運(yùn)營，同時(shí)加快補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和政策的研究制定。 積極探索建立農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和最低生活保障制度，將農(nóng)村轉(zhuǎn)移進(jìn)城的新職工納入社會保障范圍的可行辦法。在農(nóng)村建立新的與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的救濟(jì)系統(tǒng)，形成個(gè)人、政府、社會多方面的救濟(jì)款籌集渠道，滿足農(nóng)村貧困群體多層次的救濟(jì)要求。針對進(jìn)城務(wù)工農(nóng)村勞動力，建立工傷保險(xiǎn)制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度，在土地征用費(fèi)用的補(bǔ)償上，應(yīng)包含養(yǎng)老保障因素。 （四）大力發(fā)展金融信貸 金融信貸的實(shí)質(zhì)在于，它把居民的

45、現(xiàn)期金融與未來金融結(jié)合起來，使居民的金融計(jì)劃成為跨時(shí)期的，實(shí)現(xiàn)各個(gè)時(shí)期的滿意金融。金融信貸能緩解需求不足和生產(chǎn)過剩，加速居民將潛在金融轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)金融，從而推動經(jīng)濟(jì)均衡運(yùn)行。個(gè)人信貸的擴(kuò)大對我國住房和汽車金融起到了極大的推動作用，有力地拉動了內(nèi)需。在發(fā)展信用金融方面，主要采取以下政策措施： 加快金融信貸法律體系建設(shè)。完善的法律體系是金融信貸得以健康發(fā)展的保障。我國至今還沒有一部專門針對金融信貸的法律，這是金融信貸發(fā)展的法律制約，加快金融信貸領(lǐng)域的立法進(jìn)程，明確居民、銀行的責(zé)、權(quán)、利，為開展金融信貸提供好的法律環(huán)境應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。 加快建設(shè)全國統(tǒng)一性的社會信用體系。金融信貸是針對個(gè)人提供的，風(fēng)險(xiǎn)

46、分散，難以控制，這就要求商業(yè)銀行必須具有個(gè)良好的控制風(fēng)險(xiǎn)能力。有關(guān)政府部門要加快整合各金融機(jī)構(gòu)的信息，積極協(xié)調(diào)組織其他政府部門掌握的大量企業(yè)和個(gè)人信息，在充分利用現(xiàn)有信息的基礎(chǔ)上，逐步建立適合我國國情的社會信用體系。 參考文獻(xiàn) [1]劉蘭英，楊志.我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009，12：14—15. [2]張利娜，王艾.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與對策[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2009,02：23—25. [3]佟翠玲，曾慶普.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化營銷的途徑選擇[J]. 西南金融，2009，04：38—39. [4]王駿韡.關(guān)于城市商業(yè)

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