《保險(xiǎn)法學(xué)》教學(xué)PPT課件,保險(xiǎn)法學(xué),保險(xiǎn),法學(xué),教學(xué),PPT,課件 1 第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式一、保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的變更（一）變更的概念（一）變更的概念 廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2020條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！保ǘ┳兏囊ǘ┳兏囊?須以當(dāng)事人之間已經(jīng)存在的有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系為前提；須以當(dāng)事人之間已經(jīng)存在的有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系為前提；須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定；須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定；須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致；須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致；須符合法定形式；須符合法定形式；須引起合同內(nèi)容的變化；須引起合同內(nèi)容的變化；第四章保險(xiǎn)合同的效力第四章保險(xiǎn)合同的效力2二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保方變更（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保方變更 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4949條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。任。”3二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險(xiǎn)合同投保方變更（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險(xiǎn)合同投保方變更 1.1.與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是基于財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是基于財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨(dú)立進(jìn)行轉(zhuǎn)讓因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨(dú)立進(jìn)行轉(zhuǎn)讓因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同具有準(zhǔn)有價(jià)證券的性質(zhì)，是個(gè)人資產(chǎn)的組成部分具有準(zhǔn)有價(jià)證券的性質(zhì)，是個(gè)人資產(chǎn)的組成部分 2、絕對轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）、絕對轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）贈與（慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、家庭內(nèi)部）贈與（慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、家庭內(nèi)部）出售出售 （雇主雇員）（雇主雇員）3 3、附屬擔(dān)保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）、附屬擔(dān)保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）投保人僅能以保單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)投保人僅能以保單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)押；押；壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及其所產(chǎn)生壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及其所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值；的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值；受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定4二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險(xiǎn)方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險(xiǎn)方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；保險(xiǎn)人資格消滅而引起壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：保險(xiǎn)人資格消滅而引起壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第9292條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?四、保險(xiǎn)合同的終止四、保險(xiǎn)合同的終止（一）因期限屆滿而終止（一）因期限屆滿而終止（二）因履行而終止（二）因履行而終止 全部履行而終止全部履行而終止 部分履行而終止部分履行而終止 （三）因協(xié)議而終止（三）因協(xié)議而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡 非因保險(xiǎn)事故所致的結(jié)果非因保險(xiǎn)事故所致的結(jié)果（五）因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效（五）因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效 保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅 通知義務(wù)的違反通知義務(wù)的違反 6四、保險(xiǎn)合同的終止（續(xù)）四、保險(xiǎn)合同的終止（續(xù)）（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止 法定解除權(quán)的實(shí)施：法定解除權(quán)的實(shí)施：保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對等性我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1515條規(guī)定：條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！北ｋU(xiǎn)方的法定解除權(quán)實(shí)施條件：保險(xiǎn)方的法定解除權(quán)實(shí)施條件：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616、2727、3232、3737、4747、4949、5252、5858條之規(guī)定條之規(guī)定 投保方解除權(quán)之限制：投保方解除權(quán)之限制：我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5050條條規(guī)定：規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！奔s定解除權(quán)的實(shí)施約定解除權(quán)的實(shí)施 7第二節(jié)投保方的法律義務(wù)第二節(jié)投保方的法律義務(wù)一、一、合同成立前合同成立前合同成立前合同成立前的告知義務(wù)：的告知義務(wù)：合同訂立過程中的合同訂立過程中的先合同先合同先合同先合同義務(wù)（徐衛(wèi)東義務(wù)（徐衛(wèi)東保險(xiǎn)法學(xué)保險(xiǎn)法學(xué)）最大最大最大最大誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則(Utmost Good Faith)(Utmost Good Faith)體現(xiàn)體現(xiàn) （一）誠實(shí)信用原則的含義（一）誠實(shí)信用原則的含義誠實(shí)信用原則是一切民事法律活動的基本規(guī)則。誠實(shí)信用原則是一切民事法律活動的基本規(guī)則。1 1、誠實(shí)：一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；、誠實(shí)：一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；2 2、信用：任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。、信用：任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。（二）誠實(shí)信用原則在我國合同法中的體現(xiàn)（二）誠實(shí)信用原則在我國合同法中的體現(xiàn) 1 1、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠信原則；、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠信原則；2 2、合同終止以后應(yīng)遵循誠信原則；、合同終止以后應(yīng)遵循誠信原則；3 3、合同的解釋應(yīng)遵循誠信原則；、合同的解釋應(yīng)遵循誠信原則；參閱參閱合同法合同法第第6 6、4242、6060、9292、125125條有關(guān)規(guī)定條有關(guān)規(guī)定 8（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)：最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條條:訂訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。9（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）1 1、告知的內(nèi)容：詢問回答原則、告知的內(nèi)容：詢問回答原則 (1)(1)、“重要事實(shí)重要事實(shí)”：是指當(dāng)一謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立是指當(dāng)一謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立合合 同或基于何種條件與之訂立合同時(shí)，足以對其判斷發(fā)生影響的事實(shí)。同或基于何種條件與之訂立合同時(shí)，足以對其判斷發(fā)生影響的事實(shí)。(2)(2)、詢問形式：口頭或書面、詢問形式：口頭或書面 (3)(3)、投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)、投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí) (4)(4)、“嚴(yán)重影響嚴(yán)重影響”指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。2 2、告知的時(shí)間：訂立合同時(shí)（合同成立前）、告知的時(shí)間：訂立合同時(shí)（合同成立前）(1)(1)、廣義告知概念和狹義告知概念、廣義告知概念和狹義告知概念(2)(2)、保險(xiǎn)合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：、保險(xiǎn)合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：續(xù)約時(shí)：續(xù)約時(shí)：“自動續(xù)約條款自動續(xù)約條款”保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更時(shí)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更時(shí)壽險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)壽險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí) 10（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）4 4、告知義務(wù)的違反、告知義務(wù)的違反 (1)(1)、違反形式：、違反形式：告知不實(shí)告知不實(shí)(Misrepresentation)(Misrepresentation)與未告知與未告知(Concealment or Fraud)(Concealment or Fraud)(2)(2)、違反原因：、違反原因：過失或故意過失或故意 (3)(3)、違反的法律后果：、違反的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(4)(4)、違反告知義務(wù)的舉證問題、違反告知義務(wù)的舉證問題 (5)(5)、合同解除權(quán)的行使期限問題：自得知有解除原因后或合同生效后、合同解除權(quán)的行使期限問題：自得知有解除原因后或合同生效后11最高人民法院最高人民法院最高人民法院最高人民法院關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋（二）（二）（二）（二）第第5 5條條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。的內(nèi)容。第第6 6條條 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第第7 7條條 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持民法院不予支持 第第8 8條條 保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外 12二、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；二、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；三、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；三、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5151條條規(guī)定：規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！彼摹⑽ｋU(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)四、危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5252條條:在在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。13五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù) 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5757條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的（費(fèi)用）數(shù)的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的（費(fèi)用）數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。額。”14六、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)六、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù) 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。外?！?5七、損失的證明義務(wù)七、損失的證明義務(wù) 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2222條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！?6第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù)第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù)一、說明一、說明(Disclosure)(Disclosure)義務(wù)：最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容。對對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。17最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題若干問題若干問題若干問題的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）第第9 9條條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。第第1010條條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。18最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用 若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋（二）（二）（二）（二）第第1111條條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù) 第第1212條條 通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)其履行了提示和明確說明義務(wù) 第第1313條條 保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相投保人對保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。19二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（損失賠付義務(wù)）二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（損失賠付義務(wù)）（一）（一）承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍 1 1、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失；、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失；2 2、必要的、合理的施救費(fèi)用；、必要的、合理的施救費(fèi)用；(1)(1)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。(2)(2)為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。3 3、仲裁或者訴訟費(fèi)用等；、仲裁或者訴訟費(fèi)用等；4 4、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的費(fèi)用；、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的費(fèi)用；（二）（二）除外責(zé)任的明確除外責(zé)任的明確20二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（續(xù)）二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（續(xù)）（三）（三）危險(xiǎn)與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn)危險(xiǎn)與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn) 1 1、近因原則近因原則(Proximate Cause)(Proximate Cause)的含義的含義 所承保所承保所承保所承保的危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近的危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近 因），保險(xiǎn)人才對損失負(fù)賠償或給付責(zé)任。因），保險(xiǎn)人才對損失負(fù)賠償或給付責(zé)任。所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。效果上有支配力或有效的原因。“近因是指引起一系列事故發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作近因是指引起一系列事故發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨(dú)立渠道的能動力量的用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨(dú)立渠道的能動力量的 介入。介入。212 2、因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的運(yùn)用、因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的運(yùn)用 (1)(1)、條件說：、條件說：依一般理性的觀點(diǎn)和簡單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬依一般理性的觀點(diǎn)和簡單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬;標(biāo)準(zhǔn)過于松散標(biāo)準(zhǔn)過于松散;(2)(2)、適當(dāng)條件說：、適當(dāng)條件說：“如果一事實(shí)依其一般的性質(zhì)對于某一結(jié)果的產(chǎn)生無任何重要的關(guān)系如果一事實(shí)依其一般的性質(zhì)對于某一結(jié)果的產(chǎn)生無任何重要的關(guān)系,而只有加上其他特別情形而只有加上其他特別情形,才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件,則此事實(shí)不得視為則此事實(shí)不得視為 適當(dāng)條件。適當(dāng)條件?！比绻ｋU(xiǎn)損害經(jīng)調(diào)查認(rèn)定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故如果保險(xiǎn)損害經(jīng)調(diào)查認(rèn)定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故 都為其發(fā)生的適當(dāng)條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險(xiǎn)都為其發(fā)生的適當(dāng)條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險(xiǎn) 人承保，這時(shí)應(yīng)如何處理？人承保，這時(shí)應(yīng)如何處理？(3)(3)、最近因果關(guān)系說：、最近因果關(guān)系說：由多數(shù)適當(dāng)條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；由多數(shù)適當(dāng)條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；時(shí)間上的最近原因；時(shí)間上的最近原因；效果上的最近原因；效果上的最近原因；“由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點(diǎn)，不可避免或極可能（超過由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點(diǎn)，不可避免或極可能（超過50%50%）造成該結(jié)果者。造成該結(jié)果者?！?2(4)(4)、“不包括占優(yōu)勢不包括占優(yōu)勢”原則：原則：如果某一損害結(jié)果同時(shí)具有多個(gè)適當(dāng)條件而產(chǎn)生，而這些條件中有如果某一損害結(jié)果同時(shí)具有多個(gè)適當(dāng)條件而產(chǎn)生，而這些條件中有 不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的“不包括災(zāi)害不包括災(zāi)害”（除外責(zé)任）而確定保險(xiǎn)人的責(zé)任；（除外責(zé)任）而確定保險(xiǎn)人的責(zé)任；4 4、近因原則的具體應(yīng)用、近因原則的具體應(yīng)用 (1)(1)單一原因造成的損失單一原因造成的損失 (2)(2)多種原因造成的損失多種原因造成的損失 多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生 23第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效一、合同解釋的基本概念和原則一、合同解釋的基本概念和原則二、我國保險(xiǎn)合同的解釋原則二、我國保險(xiǎn)合同的解釋原則 （一）文義解釋原則（一）文義解釋原則 （二）合乎邏輯的解釋原則（二）合乎邏輯的解釋原則 （三）專業(yè)解釋原則（三）專業(yè)解釋原則 （四）誠實(shí)信用解釋原則（四）誠實(shí)信用解釋原則 （五）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（五）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則三、保險(xiǎn)金請求權(quán)的時(shí)效三、保險(xiǎn)金請求權(quán)的時(shí)效 （一）民法中的時(shí)效（一）民法中的時(shí)效 （二）保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效（二）保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效