《保險法學》教學PPT課件,保險法學,保險,法學,教學,PPT,課件 1第一節(jié)人身保險合同的概第一節(jié)人身保險合同的概念念一、人身保險合同的概念和特征一、人身保險合同的概念和特征 1 1、多數合同保險金額的固定性（定額給付型合同）、多數合同保險金額的固定性（定額給付型合同）生命和身體價值無法用金錢簡單衡量，不存在重復保險和超額保險的問題；生命和身體價值無法用金錢簡單衡量，不存在重復保險和超額保險的問題；兩種不同形式的醫(yī)療費用保險合同兩種不同形式的醫(yī)療費用保險合同 2 2、多數合同保險期限的長期性、多數合同保險期限的長期性 對于保險合同的非要式性、諾成性、雙務性、附合性以及最大誠信性有特對于保險合同的非要式性、諾成性、雙務性、附合性以及最大誠信性有特殊要求（如不可抗辯條款、失效與復效條款、年齡誤告條款等）；殊要求（如不可抗辯條款、失效與復效條款、年齡誤告條款等）；3 3、多數合同具有一定的儲蓄性：物權和債權的競合、多數合同具有一定的儲蓄性：物權和債權的競合 合同的射幸性相對較弱，等價有償原則體現(xiàn)更充分；合同的射幸性相對較弱，等價有償原則體現(xiàn)更充分；壽險合同所承擔的死亡事故是必然要發(fā)生的，因此保險人的給付帶有一定的必然性壽險合同所承擔的死亡事故是必然要發(fā)生的，因此保險人的給付帶有一定的必然性 特殊的轉讓和質押方式及相關規(guī)定（如保單貸款和不喪失價值條款等）；特殊的轉讓和質押方式及相關規(guī)定（如保單貸款和不喪失價值條款等）；第五章人身保險合同第五章人身保險合同2一、人身保險合同的概念和特征（續(xù)）一、人身保險合同的概念和特征（續(xù)）4 4、人身保險合同不存在代位求償權、人身保險合同不存在代位求償權 5 5、多數合同為第三人利益合同、多數合同為第三人利益合同 受益人的法律地位受益人的法律地位 其他相關民商事法與人身保險合同的聯(lián)系（繼承、婚姻、收養(yǎng)、信托、破其他相關民商事法與人身保險合同的聯(lián)系（繼承、婚姻、收養(yǎng)、信托、破產、合伙）；產、合伙）；二、人身保險合同的分類二、人身保險合同的分類（一）人壽保險（一）人壽保險(life insurance)(life insurance)合同合同 1 1、死亡保險：定期、死亡保險：定期(term life)(term life)和終身和終身(whole life)(whole life)2 2、生存保險、生存保險(年金保險年金保險annuity)annuity)3 3、生死兩全保險、生死兩全保險(endowment)(endowment)（二）健康保險（二）健康保險(health insurance)(health insurance)合同合同（三）意外傷害保險（三）意外傷害保險(accident insurance)(accident insurance)合同合同 “意外意外”：外來的、不可預料的（非本意的）、突發(fā)的（劇烈的）：外來的、不可預料的（非本意的）、突發(fā)的（劇烈的）“原因上的意外原因上的意外”與與“結果上的意外結果上的意外”3第二節(jié)第二節(jié)人身保人身保險合險合同常同常見條款見條款一、不可抗辯條款（一、不可抗辯條款（incontestable clauseincontestable clause）1 1、含義、含義 約定壽險合同生效滿一定時期（一般為一年或兩年）之后，合同成為無可約定壽險合同生效滿一定時期（一般為一年或兩年）之后，合同成為無可爭議的文件，保險人不得再以投保人在投保時違反最大誠信原則，有欺騙、爭議的文件，保險人不得再以投保人在投保時違反最大誠信原則，有欺騙、錯誤陳述、隱瞞重要事實等行為為理由而解除合同或不承擔給付的責任。錯誤陳述、隱瞞重要事實等行為為理由而解除合同或不承擔給付的責任。2 2、該條款產生效力的條件、該條款產生效力的條件 自合同生效日起，抗辯期的計算以被保險人生存為條件；自合同生效日起，抗辯期的計算以被保險人生存為條件；因未交保險費而導致合同失效的，不受不可抗辯條款的約束；因未交保險費而導致合同失效的，不受不可抗辯條款的約束；一般只適用普通死亡給付，不適用于殘疾給付和意外死亡雙倍給付；一般只適用普通死亡給付，不適用于殘疾給付和意外死亡雙倍給付；3 3、不可抗辯的運用限制、不可抗辯的運用限制 不可抗辯條款與除外責任條款的關系不可抗辯條款與除外責任條款的關系 無效合同（不具有保險利益等）無效合同（不具有保險利益等）欺詐構成犯罪的欺詐構成犯罪的4二、不喪失價值條款（二、不喪失價值條款（nonforfeiture clausenonforfeiture clause）：壽險合同）：壽險合同物權物權物權物權特性之一特性之一（一）現(xiàn)金價值的概念及產生原因（一）現(xiàn)金價值的概念及產生原因（二）現(xiàn)金價值的歸還方式（不喪失價值）（二）現(xiàn)金價值的歸還方式（不喪失價值）1 1、保單貸款，即向保險人借款；、保單貸款，即向保險人借款；2 2、以現(xiàn)金價值為躉交保險費，改變保險金額或保險險種；、以現(xiàn)金價值為躉交保險費，改變保險金額或保險險種；3 3、辦理退保，領回現(xiàn)金價值；、辦理退保，領回現(xiàn)金價值；我國我國保險法保險法第第4747條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！? 4、其他歸還現(xiàn)金價值的情形：新、其他歸還現(xiàn)金價值的情形：新保險法保險法第第3232、3737、4343、4444、4545條之規(guī)定條之規(guī)定 5 5、從法律角度出發(fā)，實質是一種特殊的、從法律角度出發(fā)，實質是一種特殊的“信托信托信托信托”關系關系5三、年齡誤告條款（三、年齡誤告條款（misstatement of age clausemisstatement of age clause）1 1、年齡誤告的法律后果：保險人能否解除合同？（不可抗辯性）、年齡誤告的法律后果：保險人能否解除合同？（不可抗辯性）2 2、年齡誤告的法律后果：保險人能否要求調整保險費或保險金額？、年齡誤告的法律后果：保險人能否要求調整保險費或保險金額？我國我國保險法保險法第第3232條條規(guī)定：規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人?！?四、寬限期條款和復效條款四、寬限期條款和復效條款（grace period clause and reinstatement clause)grace period clause and reinstatement clause)1 1、寬限期產生的原因、寬限期產生的原因 2 2、壽險合同效力中止的產生條件及法律后果、壽險合同效力中止的產生條件及法律后果 投保人不按期繳納保險費，宣布合同中止并不是保險人唯一的選擇；投保人不按期繳納保險費，宣布合同中止并不是保險人唯一的選擇；“約定優(yōu)先約定優(yōu)先”原則：自動墊付保險費條款或自動遞減保險金額條款；原則：自動墊付保險費條款或自動遞減保險金額條款；保險法保險法第第3636條條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。保險金，但可以扣減欠交的保險費。第第3737條條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。7四、寬限期條款和復效條款（續(xù)）四、寬限期條款和復效條款（續(xù)）3 3、申請壽險合同復效的原因、申請壽險合同復效的原因 產品保障范圍和約定利率水平的變化產品保障范圍和約定利率水平的變化 4 4、申請壽險合同復效的條件、申請壽險合同復效的條件 時間限制；時間限制；被保險人符合投保條件被保險人符合投保條件(evidence of insurability)(evidence of insurability)；補交拖欠的保險費、貸款或利息；補交拖欠的保險費、貸款或利息；5 5、壽險合同復效后的責任范圍、壽險合同復效后的責任范圍 “不可抗辯條款不可抗辯條款”的兩年時間效力是否應重新計算？的兩年時間效力是否應重新計算？“告知義務告知義務”的履行時間的判定？的履行時間的判定？“自殺條款自殺條款”的兩年時間效力是否應重新計算？的兩年時間效力是否應重新計算？“附加條款附加條款”（如醫(yī)療費用保險）在中止期的責任是否應履行？（如醫(yī)療費用保險）在中止期的責任是否應履行？8五、自殺五、自殺條款條款（suicide clausesuicide clause）1 1、自殺的廣義定義和狹義定義、自殺的廣義定義和狹義定義 主觀上有終結自己生命的故意；主觀上有終結自己生命的故意；客觀上實施了足以使自己死亡的行為；客觀上實施了足以使自己死亡的行為；疾病或意外事故而亡、他殺、因意外或誤解而自殺、因精神失常而自殺；疾病或意外事故而亡、他殺、因意外或誤解而自殺、因精神失常而自殺；2 2、自殺條款的內容、自殺條款的內容 保險法保險法第第4444條條規(guī)定：規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。的現(xiàn)金價值。”9第三節(jié)第三節(jié)人身保人身保險合同受益險合同受益人人一、受益人的產生和變更一、受益人的產生和變更（一）受益人的產生（一）受益人的產生1 1、指定受益人、指定受益人 保險法保險法第第3939條規(guī)定條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人護人指定受益人 。”10一、受益人的產生和變更一、受益人的產生和變更（一）受益人的產生（續(xù)）（一）受益人的產生（續(xù)）2 2、法定繼承人、法定繼承人 我國我國保險法保險法第第4242條條規(guī)定：規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照金作為被保險人的遺產，由保險人依照中華人民共和國繼承法中華人民共和國繼承法的規(guī)定履的規(guī)定履行給付保險金的義務：行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。死亡在先。11一、受益人的產生和變更（續(xù)）一、受益人的產生和變更（續(xù)）（二）受益人的變更（二）受益人的變更1 1、可變更的受益人與不可變更的受益人、可變更的受益人與不可變更的受益人 不可變更的受益人是指受益人在被保險人的有生之年就已擁有了對保險金的不可變更的受益人是指受益人在被保險人的有生之年就已擁有了對保險金的即定權利，不經其本人同意不可剝奪；沒有受益人的同意，投保人或被保險即定權利，不經其本人同意不可剝奪；沒有受益人的同意，投保人或被保險人也無權履行合同規(guī)定的其他相關權利，如保單貸款、退保以領取現(xiàn)金價值、人也無權履行合同規(guī)定的其他相關權利，如保單貸款、退保以領取現(xiàn)金價值、保單轉讓和質押、改變保單類型等；保單轉讓和質押、改變保單類型等；受益人的不可變更性必須在保單中明確列明；受益人的不可變更性必須在保單中明確列明；12 （二）受益人的變更（續(xù)）（二）受益人的變更（續(xù)）3 3、受益人的變更程序、受益人的變更程序 保留主義保留主義 直接主義直接主義 我國我國保險法保險法第第4141條規(guī)定條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。投保人變更受益人時須經被保險人同意?！?3二、受益人的順位和份額二、受益人的順位和份額 我國我國保險法保險法第第4040條條 規(guī)定：規(guī)定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權?！?4三、受益權的性質三、受益權的性質 1 1、受益權是一種期待權、受益權是一種期待權 在在被保險人生存期間內被保險人生存期間內被保險人生存期間內被保險人生存期間內，受益人，受益人單方面單方面單方面單方面作出的一切關于受益權轉讓和放棄作出的一切關于受益權轉讓和放棄的意思表示從法律上講都不產生任何效力。的意思表示從法律上講都不產生任何效力。2 2、受益權的行使須以保險事故發(fā)生時，受益人尚生存為前提、受益權的行使須以保險事故發(fā)生時，受益人尚生存為前提 受益人與被保險人同時死亡時受益權的推定受益人與被保險人同時死亡時受益權的推定 3 3、受益權不同于繼承權、受益權不同于繼承權 不作為遺產清償債務不作為遺產清償債務 15四、受益權的喪失和放棄四、受益權的喪失和放棄 保險法保險法第第4343條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。遂的，該受益人喪失受益權。