《農(nóng)村金融生態(tài)建設的矛盾與對策.doc》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《農(nóng)村金融生態(tài)建設的矛盾與對策.doc（4頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

農(nóng)村金融生態(tài)建設的矛盾與對策(章政遠；8月4日) 文章作者：章政遠　作者單位：　文章出處： 《中國信息報》 金融生態(tài)理論形象地闡述了金融環(huán)境建設這一重大課題。與自然生態(tài)環(huán)境一樣，金融生態(tài)環(huán)境也是外部環(huán)境和基礎條件的總和，是法制環(huán)境、社會信用、會計準則、外部審計、信息披露、中介服務、銀企關系等多種元素綜合作用的動態(tài)過程和結果。農(nóng)村金融作為金融生態(tài)環(huán)境建設的重要組成部分，非但同樣具備上述特征，而且囿于農(nóng)村金融發(fā)展的特定歷史局限性和現(xiàn)實發(fā)展水平，其生態(tài)環(huán)境建設存在的矛盾和問題更為突出，迫切需要采取具有針對性的對策措施。 一、 當前農(nóng)村金融生態(tài)建設面臨的矛盾 近年來，我國市場經(jīng)濟改革逐步深化，法制環(huán)境日益改良，誠信建設不斷加強，金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。但由于我國金融存在先天的非自然演進、非均衡性與信用缺失等局限，農(nóng)村金融生態(tài)依然存在諸多的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個方面： 一是法制環(huán)境欠佳，金融債權保護不力。法律設計上，《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構對欠債不還債務人享有無條件的破產(chǎn)起訴權。《刑法》對有意通過提供虛假財務資料騙貸的企業(yè)刑事責任無明確規(guī)定。最高院關于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對其處置拍賣的司法解釋，可能增加銀行貸款風險。尤其是農(nóng)村法制建設較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預現(xiàn)象依然存在，企業(yè)改制過程中逃廢金融債權現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是執(zhí)法效率較為低下，司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題十分突出，缺乏有效的失信懲罰機制，失信者無須為其行為付出應有代價，金融機構自我保護債權的能力不足，對逃廢債務人無強有力威懾手段，導致金融債權得不到有效保護，常常陷入“勝了官司輸了錢、賠了夫人又折兵”的窘境，直接挫傷了金融機構信貸投入的積極性。 二是征信體系缺陷，社會信用意識缺失。當前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。尤其是農(nóng)村90年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“倒了企業(yè)、虧了銀行、肥了個人”，一些自然人通過各種手段逃廢金融債務，加之一些金融從業(yè)人員在個人利益驅使下，置金融法規(guī)于不顧，為這些人員大開方便之門，嚴重損傷了社會公眾的信用意識，一些企業(yè)和個人甚至存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象依然存在。同時，隨著金融機構企業(yè)化進程的加快，金融機構企業(yè)特質(zhì)日益加重，原有的國家信用、銀行信用功能削弱，助長了非正規(guī)金融的膨脹。 三是信息披露失實，銀企關系發(fā)生變異。農(nóng)村企業(yè)和個人依賴金融部門貸款較為普遍，但私營個體企業(yè)財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務銷售少、上報銀行效益好、上報法人是實效”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)運行的真實質(zhì)態(tài)，對自然人真實借貸情況也難以掌握，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，給信貸留下了風險隱患。特別是由于金融同業(yè)競爭日益加劇，金融機構為謀求資金使用出路競相降低貸款門檻甚至違規(guī)操作，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營帶來了致命傷害。一些企業(yè)和個人在多行開戶借貸，有意逃避金融機構監(jiān)督，不但直接加大金融機構貸款營銷和最終收貸難度，也給其進行貸款欺詐提供了機會。 四是經(jīng)濟金融錯位，誘發(fā)金融風險集中。中央一再強調(diào)“三農(nóng)”發(fā)展，但國有商業(yè)銀行競相在農(nóng)村爭搶存款份額，支農(nóng)信貸投放卻逐步減縮，直接導致農(nóng)村發(fā)展資金被不斷抽調(diào)，加之金融部門之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動極不規(guī)范，不但給農(nóng)村金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)帶來障礙，而且造成信貸投放與農(nóng)村發(fā)展資金需求不相稱，勢必對農(nóng)村發(fā)展帶來阻礙。同時，農(nóng)村干部出于政績考慮，常常違背經(jīng)濟規(guī)律上項目、辦企業(yè)。由于受行政影響較重，農(nóng)村經(jīng)濟重數(shù)量增長、輕質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)象較為普遍，尤其是在某一時期表現(xiàn)為大上快上某一行業(yè)或某一項目，形成了金融機構貸款風險的高度集中，最終極易導致金融機構貸款在少數(shù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目上的沉淀和損失。從某種意義上講，這是新一輪的行政對金融的干預，必將對金融生態(tài)建設產(chǎn)生極其不利的影響。 二、 農(nóng)村金融生態(tài)建設的對策措施 農(nóng)村金融生態(tài)建設要努力活化金融生態(tài)主體的多個元素，充分調(diào)動各方面積極因素，整體推進農(nóng)村金融建設這項系統(tǒng)工程。為此，筆者建議針對農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀中存在的諸多矛盾采取以下幾條相應措施： 一是強化法制建設，夯實金融生態(tài)的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產(chǎn)法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規(guī)，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責任，從根本上加大法律的威懾力。要通過完善破產(chǎn)法使貸款人能夠運用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終防線。同時對涉及解決債務人的社會保障等問題通過相應法規(guī)范加以規(guī)范，以切實保證債權的合法權利。《物權法》應該解決優(yōu)先受償權的抵押物在債務人違約后所有權的轉移問題，以填補動產(chǎn)抵押的法律空白。其次，在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺《合作金融法》，以保護農(nóng)村合作金融的合法權益。其三，大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。其四，司法部門應從維護法律威嚴、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經(jīng)濟發(fā)展大局出發(fā)，進一步強化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力度，特別是要提高案件執(zhí)結率，切實增強法律的威懾力。 二是完善征信體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境。首先，要綜合運用法律、經(jīng)濟、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。其三，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，實現(xiàn)社會信用信息資源共享。其四，要引導和鼓勵各類資本尤其是民間資本進入評級市場，培育壯大資信評級機構，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評級市場。其五，要大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構，暢通資本金補充渠道，完善信用擔保機構風險補償機制，放大擔保倍數(shù)。 三是構筑信息平臺，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能。首先，要制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準，通過加強對企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴格執(zhí)行財務會計制度，依法強化企業(yè)信息披露的真實性。其次，要深化中介機構改革，加快各類中介機構與司法、工商、稅務、國土、房產(chǎn)等主管部門的“脫鉤”步伐，實行市場化、公司化運作，形成中介機構市場競爭的機制。其三，要引導和鼓勵會計、審計、律師等各類事務所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估和企業(yè)價值評估等中介機構優(yōu)化發(fā)展，積極引進國內(nèi)外資信等級高的大型中介服務機構，促進中介服務水平的提高。其四，加強中介服務市場監(jiān)管，依法制定和嚴格執(zhí)行中介服務從業(yè)標準與資格，堅決打擊虛假中介行為。其五，要充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，強化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，提高中介機構的專業(yè)化服務水平和誠信水平。其六，要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，對經(jīng)營不善的企業(yè)依法進行破產(chǎn)，同時堅決防止虛假破產(chǎn)行為。 四是經(jīng)濟金融同步，防范金融生態(tài)的風險集中。一方面，要充分發(fā)揮政府在金融生態(tài)建設中的核心作用，在政府的統(tǒng)一領導下盡快建立財政、稅務、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機構等各部門齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制。地方政府在指導地方經(jīng)濟發(fā)展過程中，要結合國家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究本地區(qū)比較優(yōu)勢，制定符合本地實際的科學發(fā)展戰(zhàn)略，不能跟風發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目。經(jīng)常性地對經(jīng)濟運行環(huán)節(jié)進行梳理，對各類有悖于市場原則的體制、機制和制度及時予以廢止，努力培育市場經(jīng)濟氛圍。另一方面，金融部門要注意加強對金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和運用，大力提高市場研發(fā)能力，結合本地金融實際需求大力創(chuàng)新信貸業(yè)務工具，不斷開辟金融新產(chǎn)品，為不同類型客戶提供具有針對性、差別化的金融服務。進一步完善資金定價機制和授權授信制度，依據(jù)企業(yè)資信狀況和風險大小合理確定貸款利率。充分利用金融生態(tài)建設成果，適時調(diào)整內(nèi)部評級。對失信客戶在信貸、開戶、結算等方面采取相應懲戒措施，讓失信者付出應有代價。對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和信用客戶加大授權授信，利用資金統(tǒng)籌運用優(yōu)勢，集中信貸資金向金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)集聚，充分發(fā)揮正向激勵功能，更好地引導金融生態(tài)環(huán)境較差地區(qū)加快向良性生態(tài)轉化。金融機構內(nèi)部要建立健全有效的激勵與約束機制，實行貸款發(fā)放量與工資收入掛鉤考核、“優(yōu)秀信貸員”、“模范信貸員”評比表彰、信貸風險經(jīng)濟補償，充分調(diào)動信貸人員放貸積極性，切實解決惜貸、懼貸問題。嘗試推行客戶經(jīng)理包調(diào)查、包發(fā)放、包收回、包貸款面、包合理資金需求“五包”責任制，加大信貸服務質(zhì)量監(jiān)督力度，確保信貸服務落到實處。