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1、專題06 投資理財?shù)倪x擇 1.商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲蓄存款；中國的商業(yè)銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。 2.投資與融資：投資收益與投資風(fēng)險；股票；債券；商業(yè)保險；融資。 復(fù)習(xí)過程中關(guān)注熱點：①結(jié)合存款儲蓄、股票、債券、商業(yè)保險等投資方式的特點，分析居民理性投資、科學(xué)理財。注意探究性、開放性題目，制訂家庭投資理財方案。②結(jié)合利率調(diào)整，正確理解我國的貨幣政策。③運用股票的知識認識創(chuàng)業(yè)板市場。 知識點一 儲蓄存款與商業(yè)銀行 1．利息、利率與本金 （1）利息：是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。 （2）利率：是利息率的

2、簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。存款基準利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準后公布。 【知識拓展】利率與國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系 （1）利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。（逆方向調(diào)節(jié)） （2）當(dāng)物價持續(xù)上漲，出現(xiàn)通貨膨脹時，一般上調(diào)利率。上調(diào)存款利率，居民儲蓄增多，上調(diào)貸款利率，貸款數(shù)量減少，從而可以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價增長。 （3）當(dāng)物價持續(xù)低迷，出現(xiàn)通貨緊縮時，一般下調(diào)利率。下調(diào)存款利率，存款減少，居民投資、消費增加，下調(diào)貸款利率，貸款增加，從而可以增加流通中的貨幣量，刺激總需求的增長。 （3）利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利率水平。利息

3、的計算公式為：利息＝本金×利率×存款期限。 2．儲蓄存款 （1）儲蓄機構(gòu)：主要是各商業(yè)銀行。 （2）存款儲蓄的類型：主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類?；钇趦π罹哂辛鲃有詮姟㈧`活方便的特點，但收益較低。定期儲蓄流動性差，但收益高于活期儲蓄。 （3）儲蓄存款特點：流動性強，低收益、低風(fēng)險，信用度高、比較安全。 【對比分析】比較活期儲蓄和定期儲蓄 活期儲蓄 定期儲蓄 存期 不規(guī)定存期 事先約定期限 收益 利率低，收益低 利率高，收益高 特點 流動性強、靈活方便 流動性較差，收益較高 風(fēng)險 比較安全，風(fēng)險較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失

4、利息的風(fēng)險 【特別提醒】儲蓄存款是低風(fēng)險而不是“零風(fēng)險”。只有利率水平高于物價漲幅時，存款儲蓄才有實際收益；反之，存款收益縮水，甚至實際收益為負。儲蓄存款也不是越多越好。從國家方面講，大量的儲蓄存款可以為國家收集資金，但不利于擴大內(nèi)需；從個人方面講，有利于形成良好的消費習(xí)慣，但不利于實際消費水平的提高。 3．商業(yè)銀行 （1）性質(zhì)：以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)。 （2）體系：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 （3）業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，資金主要來源、其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 貸款業(yè)務(wù) 利潤的主要來源，要評估借款人的信用狀況 結(jié)算業(yè)務(wù) 為貨幣收

5、支提供手段與工具并收取服務(wù)費用 其他業(yè)務(wù) 債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務(wù) 知識點二 投資與融資 1．投資收益與投資風(fēng)險 （1）風(fēng)險與收益呈正比：高風(fēng)險高收益；低風(fēng)險低收益。 （2）不同投資方式，風(fēng)險不同，收益也不同。 2．儲蓄、債券、股票、保險四種投資方式的區(qū)別與聯(lián)系 儲蓄 債券 股票 保險 性質(zhì) 存款憑證 債務(wù)證書 股份憑證 風(fēng)險保障 收益 支取本金 和利息 定期收 取利息 股息、紅利 或股票差價 按保險 條款補償 風(fēng)險 風(fēng)險小 風(fēng)險較大 風(fēng)險最大 沒有事故，則 得不到保險金 償還 方式 按

6、存款方 式支取本 金和利息 到期必須 還本付息 股金不能 退，只能賣 事故后獲 得保險金 【聯(lián)系】四種都是個人投資行為，都給投資者帶來一定的收益，都有一定的風(fēng)險。 3．投資理財應(yīng)遵循的四個原則 （1）正確處理好風(fēng)險和收益的關(guān)系。既要注意投資的收益率，也要注意投資的風(fēng)險性，應(yīng)該根據(jù)自己對風(fēng)險的承受能力選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方式。 （2）要注意投資多元化。隨著我國金融市場的不斷完善，我們應(yīng)該根據(jù)家庭的實際承受能力選擇多種多樣的投資方式，這樣可以分散風(fēng)險，給自己帶來較好的收益。 （3）投資要根據(jù)自己的實際情況和經(jīng)濟實力，量力而行。經(jīng)濟實力微薄，可投資儲蓄或購買政府債券；經(jīng)濟實力允許

7、，可選擇風(fēng)險高、投入大的投資方式，如購買企業(yè)債券、炒股、投資房地產(chǎn)等。 （4）投資理財既要考慮個人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。 4．全面認識融資 （1）投資和融資，是一個問題的兩個方面。對于資金的需要方（主要是企業(yè)）而言是融資；而對于資金的提供方（主要是其他企業(yè)、個人、國家等）而言則是投資。 （2）企業(yè)融資途徑：金融機構(gòu)貸款、發(fā)行股票、發(fā)行債券、財政撥款、吸收直接投資、引進外資。 （3）資本性質(zhì)：是市場經(jīng)濟中的重要資源，作為市場中的重要生產(chǎn)要素，市場在其配置中發(fā)揮著決定性作用。資本的逐利性導(dǎo)致其向效益最大化的領(lǐng)域流動。 【特別提醒】流動性和流通性的區(qū)別 流動性

8、與流通性是兩個不同的概念，不能混為一談。所謂流動性，是指資產(chǎn)能否迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力。轉(zhuǎn)化能力強，說明資產(chǎn)流動性好。當(dāng)然，現(xiàn)金不需要轉(zhuǎn)化，它的流動性最好。所謂流通性，是指該資產(chǎn)能否在市場上交易轉(zhuǎn)讓，即資產(chǎn)能否買賣。資產(chǎn)的流動性和流通性未必一致，如活期儲蓄的流動性好，但流通性不好，房子的流通性好，流動性不好。部分常見資產(chǎn)流動性大?。含F(xiàn)金>活期儲蓄>債券>股票>房產(chǎn)。 考點一 貨幣政策對經(jīng)濟發(fā)展的影響 【典例1】 （2019·高考全國卷Ⅰ，T14）存款準備金是商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金結(jié)算需要而按規(guī)定向中央銀行繳存的部分存款。存款準備金占商業(yè)銀行吸納存款總額的比率就是存款準備金率

9、。2018年以來，中國人民銀行先后6次降低存款準備金率。降低存款準備金率是為了（　?。? ①加快貨幣流通速度，穩(wěn)定物價水平 ②擴大投資及社會支出，刺激經(jīng)濟增長 ③滿足客戶資金結(jié)算需求，防范擠兌風(fēng)險 ④增加信貸資金供應(yīng)，提高商業(yè)銀行信貸能力 A．①②　　 B．①③ C．②④ D．③④ 【答案】C 【解析】降低存款準備金率意味著商業(yè)銀行向中央銀行繳存的存款準備金減少，這有利于商業(yè)銀行增加信貸資金供應(yīng)，提高商業(yè)銀行信貸能力，對于擴大社會投資，刺激經(jīng)濟增長有著重要意義，故②④符合題意。貨幣流通速度加快，會使物價上漲，故①排除。降低存款準備金率有利于滿足客戶貸款需求，而不是結(jié)算需求

10、，③錯誤。 【解題指導(dǎo)】本題以央行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款準備金率為背景材料，考查貨幣政策對經(jīng)濟發(fā)展的影響，啟示我們要密切關(guān)注我國央行貨幣政策的調(diào)整?！? 【變式1】（2019·河北衡水第二中學(xué)模擬）2018年6月25日，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點。這一舉措有利于（　　） ①緩解小微企業(yè)融資難，降低企業(yè)成本　 ②實現(xiàn)銀企互利共贏，增加銀行利潤　 ③拓寬企業(yè)融資渠道，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險　④支持實體經(jīng)濟發(fā)展，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級 A．①③　　　　　B．①④ C．②③

11、 D．②④ 【答案】B 【解析】督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，下調(diào)支小再貸款利率，有利于緩解小微企業(yè)融資難，降低企業(yè)成本，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，①④當(dāng)選。下調(diào)支小再貸款利率，并不能增加銀行利潤，也不會降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，②③排除。 考點二 商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù) 【典例2】 （2015·全國卷Ⅱ·14）2015年5月，我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規(guī)定，成員銀行交納保費形成保險基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時，使用銀行保險基金按規(guī)定對存款人進行償付。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于（　?。? ①防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定金融秩序 ②增強銀

12、行信用，推動銀行平等競爭 ③促進利率市場化，增加銀行收益 ④降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，提高其競爭力 A．①②　　　B．①③　　　C．②④　　　D．③④ 【答案】A　 【解析】從銀行業(yè)的市場格局看，存款保險制度的建立，有利于增強存款人對中小金融機構(gòu)、特別是民營銀行的信心，為其創(chuàng)造了公平適宜的外部環(huán)境。存款保險制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，使其真正成為自我約束的市場主體，所以①②符合題意。存款保險制度不能促進利率市場化，也不會增加銀行收益，故③不選；存款保險制度有利于銀行規(guī)避風(fēng)險，但不是提高競爭力的充分條件，故④錯誤。故選A。 【方法指導(dǎo)】

13、存款保險制度的積極影響：①保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。②可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。③促進銀行業(yè)公平競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。　 【變式2】某銀行將信用卡業(yè)務(wù)放入“手機銀行”，通過手機上的銀行客戶端向客戶提供各項銀行業(yè)務(wù)和個性化的定制信息服務(wù)（如金融產(chǎn)品推薦）。這一舉措有利于（　?。? ①降低銀行的經(jīng)營成本 ②擴展銀行的業(yè)務(wù)范圍 ③降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險 ④提高銀行的服務(wù)品質(zhì) A．①③ B．①④ C．②③ D．②④ 【答案】B 【解析】根據(jù)材料可知，這一舉措有利于降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的服務(wù)品質(zhì)，①④正確且符合題意；②③不符合題意，排

14、除。 考點三 投資收益與風(fēng)險 【典例3】（2019·高考天津卷，T6）年初，小高將M元存為2年定期儲蓄，年利率為2.25%；將N元以每股5元的價格購買某股票，該股票在當(dāng)年年底跌到每股4元，第二年年底漲到每股6元時，小高把它賣了出去。若忽略其他費用，小高兩年投資總收益的計算方式為（　?。? A．M×2.25%＋N÷5×（5－4） B．M×2.25%×2＋N÷5×（6－5） C．M×2.25%＋N÷5×（6－5） D．M×2.25%×2＋N÷5×（6－4） 【答案】B 【解析】銀行定期儲蓄的收益：存款利息＝本金ⅹ利息率ⅹ存款期限＝Mⅹ2.25%ⅹ2，據(jù)此排除A、C；投資股票收益＝購

15、買股數(shù)ⅹ（賣出價格－購買價格）＝N÷5ⅹ（6－5），B符合題意，排除D。 【解題指導(dǎo)】投資理財既要關(guān)注收益，也要注意風(fēng)險。各種投資的風(fēng)險和收益不同，在投資理財時要綜合考慮，堅持優(yōu)化組合，不要把雞蛋放在同一個籃子里，以分散風(fēng)險?！? 【變式3】（2016·全國卷Ⅰ·13）2015年8月，國務(wù)院批復(fù)的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》規(guī)定，養(yǎng)老基金在投資國債、銀行債券等債權(quán)性資產(chǎn)的同時，可以投資股票、股票基金，但投資股票等權(quán)益類資產(chǎn)的比重不超過30%。上述規(guī)定的主要目的是（　?。? A．增強資本流動性，平抑資本市場的波動 B．?dāng)U大投資渠道，實現(xiàn)投資收益的最大化 C．優(yōu)化投資組合，追求收益與風(fēng)險

16、的平衡 D．提高投資安全性，促進資本市場的增長 【答案】C　 【解析】本題的題眼是“可以投資股票、股票基金，但投資股票等權(quán)益類資產(chǎn)的比重不超過30%”。養(yǎng)老基金除了可以投資債權(quán)性資產(chǎn)以外，還可以投資股票、股票基金，并規(guī)定了投資股票等權(quán)益類資產(chǎn)的比重，這樣做的目的是通過優(yōu)化投資組合，一方面獲得較大收益，另一方面也可以盡可能地降低權(quán)益類資產(chǎn)投資的風(fēng)險，故C項符合題意；在市場經(jīng)濟條件下，資本市場的正常波動是不可避免的，養(yǎng)老基金的投放并不能平抑資本市場的波動，故A項錯誤；材料不只強調(diào)了收益，還強調(diào)了風(fēng)險問題，故B項排除；股票是高風(fēng)險的投資方式，增加股票投資的目的并不在于提高投資安全性，D項與題意

17、無關(guān)。 考點四 投資理財?shù)倪x擇 【典例4】 （2019·高考全國卷Ⅰ，T15）某民營上市企業(yè)的資產(chǎn)負債率高達80%。因面臨市場占有率持續(xù)下降、融資困難等經(jīng)營困境，2019年該企業(yè)主動引入戰(zhàn)略投資者并出讓35%的股權(quán)。該企業(yè)此舉的目的是（　?。? ①通過股權(quán)讓渡，逐步退出市場 ②引入外部股東，激發(fā)企業(yè)活力 ③調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，獲得股權(quán)融資 ④利用兼并重組，擴大企業(yè)規(guī)模 A．①②　 B．①④ C．②③ D．③④ 【答案】C 【解析】該企業(yè)面臨市場占有率持續(xù)下降、融資困難等經(jīng)營困境，主動引入戰(zhàn)略投資者并出讓35%的股權(quán)，這樣做的目的在于解決該企業(yè)的融資問題，激發(fā)企業(yè)活力，提

18、高企業(yè)競爭力，故②③正確。企業(yè)主動引入戰(zhàn)略投資者，其目的是解決困境，而不是退出市場，①錯誤。材料中該企業(yè)的做法是引入戰(zhàn)略投資者并出讓35%的股權(quán)，并不是企業(yè)間的兼并重組，故④排除。 【特別提醒】四種投資方式各有特點。一般說來，收益與風(fēng)險成正比，風(fēng)險大，收益高；風(fēng)險小，收益低?！? 【變式4】（2019·高考江蘇卷，T5）2018年11月16日深交所宣布，因某企業(yè)違法生產(chǎn)、銷售狂犬病疫苗，對其正式啟動強制退市機制。該企業(yè)成為退市規(guī)則修訂后首家因危害公共健康安全而退市的上市公司。材料表明（　　） ①任何企業(yè)都必須誠信合法經(jīng)營 ②政府主要以經(jīng)濟手段調(diào)控股票市場 ③市場調(diào)節(jié)具有盲目性和滯后性 ④股票投資是一種高風(fēng)險的投資方式 A．①② B．①④ C．②③ D．③④ 【答案】B 【解析】該企業(yè)被強制退市是由于其違法生產(chǎn)、銷售狂犬病疫苗，表明任何企業(yè)都必須誠信合法經(jīng)營，①正確；該企業(yè)的退市會給購買其公司股票的投資者帶來損失，說明股票投資是一種高風(fēng)險的投資方式，④正確；材料中該企業(yè)成為退市規(guī)則修訂后首家退市的上市公司，表明政府以行政手段來調(diào)控股票市場，②錯誤；該公司為了利益不擇手段，體現(xiàn)的是市場調(diào)節(jié)的自發(fā)性，不是盲目性和滯后性，③不選。 8