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1、保險的發(fā)展歷程國貿(mào)1396 (一)保險的萌芽期 (二)保險的發(fā)展期 (三)保險在中國的發(fā)展 (四)國際保險的發(fā)展特點 (五)現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢保險的發(fā)展歷程一.保險的萌芽時期一.保險的萌芽期保險的古老起源人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。在國際上，保險思想

2、最早產(chǎn)生于古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和古希臘、古羅馬。 據(jù)史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的占巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織，也以收取會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。二.保險的發(fā)展時期早在公元前8世紀(jì)至公元前7世紀(jì)，海上抵押借款已經(jīng)被從事海上貿(mào)易的人所采用。船舶抵押借款是海上保險的雛形。海上保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期1.海上保險 海上保險在各類保險中起源最

3、早。正是海上保險的發(fā)展，帶動了整個保險業(yè)的繁榮與發(fā)展。 人類歷史的發(fā)展，一直與海洋密不可分。海上貿(mào)易的獲利與風(fēng)險是共存的，在長期的航海實踐中逐漸形成了由多數(shù)人分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的方式共同海損分?jǐn)?。共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽。在公元前916年羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)偂！痹诹_馬法典中也提到共同海損必須在船舶獲救的情況下，才能進行損失分?jǐn)?。?保險的發(fā)展時期 船舶抵押借款的做法：船主把船舶或者貨物作為抵押品向放款人取得航海資金的借款，如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款，并支付較高的利息。如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不

4、必償還本金和利息。 這種方式的借款實際上就是最早形式的海上保險。二.保險的發(fā)展時期意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地 在14世紀(jì)中期，意大利已經(jīng)出現(xiàn)了類似于現(xiàn)代保險形式的海上保險活動。最初的海上保險僅由口頭約定，后發(fā)展到書面合同形式。 意大利誕生世界第一張海上運輸保險單 1347年10月23日，意大利商船“圣科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會成為致命的風(fēng)險。這可愁壞了“圣科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治勒克維倫的意大利

5、商人，這個人以財大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。 雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。但保單沒有訂明保險人所承保的風(fēng)險, 它還不具有現(xiàn)代保險單的基本形式。但是保險史上把這張保單稱之為世界上第一張保險單。 9 年以后, 也就是 1393 年, 在意大利佛羅倫薩簽訂的一張保險單把“海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄、王子的禁制等列為承保的風(fēng)險責(zé)任, 這張保單具有

6、現(xiàn)代保險單的格式。 二.保險的發(fā)展時期英國海上保險的發(fā)展及合作社的產(chǎn)生 在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國； 1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險提供了交易所，取代了從倫巴第商人沿襲下來的一日兩次在露天廣場交易的習(xí)慣； 1720年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險公司因各向英國政府捐款30萬英鎊而取得了專營海上保險的特權(quán)，這為英國開展世界性的海上保險提供了有利條件。 從1756年到1788年，首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險案例，編制了一部海上保險法案涉及保險單的立法 。二.保險的發(fā)展時期勞合社（LYOIDS）的產(chǎn)

7、生 1683年，愛德華勞埃德(Edward Lloyd)開設(shè)一家咖啡館(Lloyds Coffee house) ； 勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報勞埃德新聞(Lloyds News)； 大約在1734年勞埃德咖啡館又出版勞合動態(tài),開始時是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報，至今該報仍在出版； 1774年,在勞埃德咖啡館接受保險業(yè)務(wù)的商人組織起來，每人出資100鎊，由79人組成，選出委員會覓新址專門經(jīng)營保險； 1871年由英國議會通過法案正式成為一個社團組織。二.保險的發(fā)展時期勞合社的性質(zhì)和特點： 1性質(zhì)：不是保險公司，而是一個保險市場。 2特點（現(xiàn)在有所變化）： （1

8、）本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只向成員提供交易場所和有關(guān)服務(wù)。 （2）經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合（underwriting syndicate） 。 （3）投保人不能與保險人直接接觸，必須由保險經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單（brokerage） 。 （4）勞合社個人保險人負無限責(zé)任，但成員之間不負連帶責(zé)任。 3、主要經(jīng)營業(yè)務(wù)： 水險，財產(chǎn)險，航空險，汽車險，新技術(shù)險火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身?，F(xiàn)代火災(zāi)保險制度起源于英國。火災(zāi)保險的直接起源是1666年9月2日的倫敦大火。火災(zāi)保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期火災(zāi)保險1667年，尼古拉斯巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了世界上

9、第一家私營的火災(zāi)保險所。 1752年科學(xué)家本杰明富蘭克林在費城創(chuàng)辦了美國第一家火災(zāi)保險社。 早期各類互助團體的產(chǎn)生和發(fā)展與人身保險制度的形成具有非常密切的關(guān)系。社會上提供這類保障的大體有四種：教會同業(yè)互助會殯葬社友誼社人壽保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期17世紀(jì)以后，人壽保險因“佟蒂法”的實施和“生命表”的編制得以迅速發(fā)展“佟蒂法”是17世紀(jì)中期法國宰相秘書洛倫佟蒂提出的一種不償還本金募集國債的計劃。法王路易十四未來籌集戰(zhàn)爭經(jīng)費于1689年采用了“佟蒂法”，以每人繳納300法郎籌集到140萬法郎。 “佟蒂法”是養(yǎng)老年金的一種起源，它規(guī)定在一定時期以后開始每年支付利息，把認購人按年齡分為

10、14群，對年齡高的群多付利息，當(dāng)認購人死亡，利息總額在該群生存者中平均分配，當(dāng)該群認購人全部死亡后停止付息。 世界上第一張“生命表”是英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷于1693年編制的，他是根據(jù)德國布雷勞市1687-1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料編制而成的，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。 1762年英國人辛浦遜和道森發(fā)起的人壽及遺屬公平保險社首次將生命表用于計算人壽保險費率，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險的開始。二.保險的發(fā)展時期工業(yè)革命帶來的發(fā)展 工業(yè)革命后，機器的大量使用和各種交通工具的發(fā)明和推廣，使人身職業(yè)傷亡和意外傷害事故增多，這為廣泛開展人壽保險業(yè)務(wù)開辟了市場。加上人壽保險帶有儲蓄性質(zhì)

11、，加速了人壽保險的發(fā)展。 責(zé)任保險以被保險人的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的，它的產(chǎn)生是社會文明進步尤其是法制進步的結(jié)果。責(zé)任保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期責(zé)任保險的發(fā)展19世紀(jì)初，法國拿破侖法典中有關(guān)責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定為責(zé)任保險的產(chǎn)生提供了法律基礎(chǔ)。1855年英國開辦了鐵路承運人責(zé)任險。自此后，責(zé)任保險日益引起人們的重視。工業(yè)革命后，雇主責(zé)任險得以發(fā)展，1880年英國通過了雇主責(zé)任法，規(guī)定雇主經(jīng)營中因過錯使工人收到傷害，應(yīng)付法律責(zé)任，同年就有雇主責(zé)任保險公司成立。19世紀(jì)末，汽車誕生后，汽車責(zé)任保險隨之產(chǎn)生，最早的汽車保險是1895年由英國一家保險公司推出的汽車第三者責(zé)任險，進入20世紀(jì)后，汽車第

12、三者責(zé)任險得到極大發(fā)展。 保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用的普遍和道德危險的頻繁而興起的，發(fā)展的時間并不長。信用保證保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期信用保證保險1702年英國開設(shè)“主人損失保險公司”承辦誠實保險后，1840年有保證社、1842年英國保證公司相繼成立，美國則于1876年在紐約開辦“確實保證業(yè)務(wù)”。保證保險（廣義）分為保證保險（狹義）和信用保險兩類。保證保險：由債務(wù)人投保，以保護債權(quán)人為目的。信用保險：由債權(quán)人投保，以保護自己權(quán)益為目的。 17世紀(jì)中葉，英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就開設(shè)經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。再保險二.保險的發(fā)展時期二.保險的發(fā)展時期再保險早期直接保險業(yè)務(wù)的

13、開展以單個保險人獨立承保為主。如果保險金額過大，多個保險人就采取共同保險的方式聯(lián)合承保。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，臨時再保險有了固定格式。1813年，紐約鷹星火災(zāi)保險公司與聯(lián)合保險公司簽訂了最早的固定分保合同。早期的再保險業(yè)務(wù)是在經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)的保險人之間進行的，19世紀(jì)中葉開始，專門經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的保險公司相繼出現(xiàn)。1852年德國成立了世界上第一家專業(yè)再保險公司科隆再保險公司。三.保險在中國的發(fā)展三.保險在中國的發(fā)展（一）保險的舶來期第一階段（18051948）：我保險業(yè)的產(chǎn)生和初步發(fā)展第一個保險思想引入者：魏源第一家保險公司：英國人設(shè)立的“諫當(dāng)保安行”第一家民族保險公司：上海華商義和公司保險行

14、民國初期13年間，先后有30多家保險公司在上海、廣州等地營業(yè)如美國友邦保險公司于1921年在上海成立三.保險在中國的發(fā)展（二）保險的中斷期第二階段（1949-1978） ：新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年，中央人民政府對舊中國保險業(yè)進行了全面清理、整頓和改造1949年，中國人民保險公司成立, 獨家經(jīng)營，隸屬國務(wù)院1958年12月，全國財政會議決定“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”三.保險在中國的發(fā)展（三）保險的恢復(fù)期第三階段（1979-2001）：我國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展獨家經(jīng)營1979-1987穩(wěn)步發(fā)展1988-20011979年，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行分行長 會議紀(jì)要，明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)

15、1980年12月，除西藏以外各地恢復(fù)人民保險公司分支機構(gòu)1988年，第一家股份制保險公司平安保險公司在深圳成立1991年，太平洋保險公司在上海成立1996年，泰康、新華、華泰、天安等相繼成立1996年，中國人民保險公司一分為三三.保險在中國的發(fā)展（四）保險的發(fā)展期第四階段（2002年至今）：我國保險業(yè)的快速發(fā)展 2002年，黨的十六大召開，保險業(yè)進入我國加入世貿(mào)組織后對外開放的過渡期，國有保險公司改革全面展開，新修訂的保險法開始實施，我國保險業(yè)重新站在一個發(fā)展的歷史起點上。這個階段，是行業(yè)面貌發(fā)生變化最大的時期。三.保險在中國的發(fā)展1市場規(guī)模迅速擴大 1980年，中國保險業(yè)的保費收入為6.4億

16、元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長速度；保險深度為1.8%，保險密度127.7元人民幣；截至2000年底保險公司總資產(chǎn)達3373.9億元人民幣。 中國保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費收入2154.3億元， 比上年同期增長33.96%。其中：財產(chǎn)險收入476.5億元， 比上年同期增長13.08%；人身險收入1677.8億元， 比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險總資產(chǎn)達到7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款達到3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用于

17、投資的資金達到3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用于投資的資金中，國債投資達到1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70% 三.保險在中國的發(fā)展2市場主體格局初步形成1980年中國保險市場只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險市場已有保險公司32家，其中國有獨資公司4家，股份制公司9家，外資保險經(jīng)營機構(gòu)19家。初步形成了一個以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的市場格局。保險中介機構(gòu)也得到了一定的發(fā)展，全國共有保險代理公司4

18、3家，保險經(jīng)紀(jì)公司8家，保險公估公司3家。 改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。 1保險業(yè)發(fā)展水平較低2保險市場主體偏少3保險專業(yè)人才缺乏4保險資金運用渠道狹窄四.國際保險的發(fā)展特點四.國際保險的發(fā)展特點1保險產(chǎn)業(yè)急劇擴張19世紀(jì)初期，全世界只有幾十家保險公司，到本世紀(jì)初的1910年，全世紀(jì)的私營保險公司總數(shù)已超過2 500家，到1985年，私營保險公司的數(shù)目超過了14 000家。目前，保險公司的數(shù)目已經(jīng)不下于2萬家。2保費收入增長，競爭更加激烈1950年世界的保費收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費收入已達24 436億美元

19、，50年間保費增長近120倍。3保險金額巨大，索賠增多2002年自然災(zāi)害和人為的重大事故造成保險損失達120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達215億美元。四.國際保險的發(fā)展特點4保險承保范圍日益擴大，新險種不斷增加5發(fā)達的資本主義國家保險已經(jīng)發(fā)展到極高水平從保險深度看，保險同國民經(jīng)濟和科學(xué)文化的高度發(fā)展成正比。保險深度是指保險收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。6保險業(yè)務(wù)國際化國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險標(biāo)的的價值越來越高,一家保險公司甚至是一國的保險公司很難單獨承保一個標(biāo)的，必須進行國際合作。貨物運輸、船舶、汽車、飛機、房屋

20、、財產(chǎn)、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機、核電站保險等五.現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢五.現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展，使得保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用不斷上升。1銀行和保險的業(yè)務(wù)融通發(fā)展 隨著市場金融結(jié)構(gòu)的迅速變化，銀行業(yè)和保險業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經(jīng)營的狀況，轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷B透，混業(yè)經(jīng)營，并呈蓬勃發(fā)展之勢。2保險業(yè)兼并與收購進一步加劇 各國保險機構(gòu)紛紛展開兼并收購，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強綜合實力，借以拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。五.現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢3保險業(yè)分工進一步細化 大部分的保險業(yè)務(wù)，如保險展業(yè)、損失鑒定和保險咨詢等已從保險公司轉(zhuǎn)移出來，由專業(yè)保險代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司

21、以及保險顧客公司承擔(dān)。4保險公司更加重視資本運用，提高投資收益 由于保險競爭日益激烈，承保利潤變得微薄，甚至虧損，投資收益成為公司彌補承保虧損和獲得利潤的來源。 在19961999年間，美加、加拿大、英國、法國、意大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。五.現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢5全球保險業(yè)一體化發(fā)展 指保險業(yè)在世界范圍內(nèi)整合。隨著世界貿(mào)易組織成員國全面開放其銀行、保險和證券市場，幾乎所有發(fā)達國家和相當(dāng)一部分發(fā)展中國家，均已承諾開放其所有的保險領(lǐng)域。6理財型壽險需求旺盛

22、為滿足通貨膨脹對個人財富的侵蝕，保險公司推出理財型保險，如投資連結(jié)保險、分紅保險，受到市場歡迎。7保險市場自由化 保險市場自由化，是保險適應(yīng)世界經(jīng)濟發(fā)展的形勢變化、滿足投保人或被保險人客觀要求所必須采取的對策。（1）放寬對費率的管制。（2）保險服務(wù)自由化。（3）放寬對保險公司設(shè)立的限制。五.現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢8保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新越來越重要不斷變化的外部環(huán)境和日益激烈的市場競爭，保險公司必須不斷創(chuàng)新，以維持企業(yè)的生存和發(fā)展。9使用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合保險業(yè)務(wù) 在信息社會里，保險人能否掌握及處理瞬息萬變的各種信息，是在激烈競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，使用電腦網(wǎng)絡(luò)處理保險業(yè)務(wù)已成為保險業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)管理中的重要手段。10追求更加有效的監(jiān)管模式為適應(yīng)保險市場自由化的需求，應(yīng)逐步放寬對保險的管制，追求更加有效的監(jiān)管模式。THANK YOU