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. 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款風(fēng)險分類的補充通知 （銀監(jiān)發(fā)〔2006〕56號 2006年7月25日） 各銀監(jiān)局（西藏除外）： 為了進一步優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法，在風(fēng)險可控的前提下增強分類的操作性，現(xiàn)對農(nóng)村合作金融機構(gòu)自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款風(fēng)險分類方法作出調(diào)整，具體事項如下： 一、自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn) 自然人其他貸款的定義適用《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕23號，以下簡稱《指引》）的規(guī)定。 微型企業(yè)是指從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得的貸款總額在任何時點不超過100萬元人民幣的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。 二、自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的分類方法 自然人其他貸款除額度較小的貸款參照《指引》確定的農(nóng)戶一般貸款進行分類外，自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款根據(jù)逾期天數(shù)和信用等級按矩陣方式進行初分類，然后根據(jù)借款人擔(dān)保情況進行調(diào)整。具體要求如下： （一）信用等級的評定 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款借款人的信用等級的評定主要以借款人或其主要股東及經(jīng)營管理人員的個人品行狀況、信用記錄、與本行社的合作情況作為依據(jù)，并綜合參考借款人家庭收入狀況、借款人或其經(jīng)營實體的收入和資本增長情況、所屬行業(yè)狀況確定。 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款借款人的信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。信用等級的具體評定程序、頻率、標(biāo)準(zhǔn)由省級合作金融機構(gòu)統(tǒng)一制定，報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)備案后施行。 （二）初分類矩陣 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款按照下列矩陣進行初分類： 貸款檔次信用等級正常關(guān)注次級可疑優(yōu)秀貸款未到期；本金或 利息逾期60天以內(nèi)貸款本金或利息 逾期61天－90天貸款本金或利息 逾期91天－270天貸款本金或利息 逾期271天以上較好貸款未到期；本金或 利息逾期30天以內(nèi) 貸款本金或利息 逾期31天-90天貸款本金或利息 逾期91天－180天貸款本金或利息 逾期181天以上一般或未 評級貸款未到期貸款本金或利息 逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息 逾期91天－120天貸款本金或利息 逾期121天以上 具備《指引》“（二）企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標(biāo)準(zhǔn)”第5項所列情況之一的，初分損失類。 （三）通過擔(dān)保評估確定分類結(jié)果 農(nóng)村合作金融機構(gòu)在對自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款分類時，要及時對保證人的信譽和經(jīng)營情況，抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)實市場價值和變現(xiàn)率進行分析、評估，并根據(jù)保證人的保障能力劃分擔(dān)保檔次。 1.擔(dān)保符合《指引》“（七）特別規(guī)定”第1項要求的，可直接調(diào)整為正常類。 2. 當(dāng)自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的初分類結(jié)果為次級或次級以下檔次的，如不符合《指引》“（七）特別規(guī)定”第1項要求，但擔(dān)保為較好檔次的，可上調(diào)最高至關(guān)注檔次。如擔(dān)保為一般檔次的，可上調(diào)一級。 擔(dān)保的較好和一般檔次按以下標(biāo)準(zhǔn)劃分： （1）抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同有效，擔(dān)保范圍至少包括主債權(quán)及利息，且手續(xù)完備，抵（質(zhì)）押物歸屬不存在任何爭議，市場公允價值或可變現(xiàn)價值超過所擔(dān)保貸款價值的貸款擔(dān)保為較好檔次。 （2）擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息，具備以下標(biāo)準(zhǔn)之一的貸款擔(dān)保，為一般檔次：一是保證人有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源和足夠的代償能力，足以承擔(dān)保證責(zé)任，信譽良好，保證方式為連帶保證；二是保證人資金實力發(fā)生問題可能影響其承擔(dān)保證責(zé)任，但履行保證責(zé)任的意愿較強，保證方式為連帶保證；三是抵（質(zhì)）押物的市場公允價值略低于貸款價值，但借款人或擔(dān)保人愿意以提供新的擔(dān)保等形式彌補。 （3）其他擔(dān)保檔次一律不得作為調(diào)整初分類結(jié)果的因素。 三、其他事項 農(nóng)村合作金融機構(gòu)對自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款分類的其他事項執(zhí)行《指引》規(guī)定。 請各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。 二○○六年七月二十五日  歡迎您下載我們的文檔，后面內(nèi)容直接刪除就行 資料可以編輯修改使用 資料可以編輯修改使用 致力于合同簡歷、論文寫作、PPT設(shè)計、計劃書、策劃案、學(xué)習(xí)課件、各類模板等方方面面， 打造全網(wǎng)一站式需求 ppt課件設(shè)計制作,word文檔制作,圖文設(shè)計制作、發(fā)布廣告等， 公司秉著以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)對待每一位客戶，做到讓客戶滿意！ 感謝您下載我們文檔 5 .