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汽車保險與理賠,,復習提問,案例：2009年3月3日，A、B、C三輛機動車發(fā)生交通事故，交警認定若A負全責，B、C無責任，三車車損分別為2000、200、500元，另造成路產損失1000元。A、B、C分別由甲、乙、丙保險公司承保。問：甲、乙、丙保險公司交強險賠償金額分別是多少？,,復習提問,根據(jù)交強險條款規(guī)定的有責與無責賠付限額：財產損失限額分別為2000元和100元，因A車有責，則其應當承擔的賠付限額為2000元，B、C車應當承擔限額為100元。,,復習提問,1.分別針對每車分析：A車：全責，應當賠付B車、C車和路產損失，共計200+500+1000=1700元，低于限額，按實際發(fā)生損失確定，即甲保險公司應當承擔1700元交強險賠償;B車：無責，應當賠付A車、C車和路產損失，共計2000+500+1000=3500元，超過100元限額，按100元限額賠付，即乙保險公司應當承擔100元交強險賠償;C車：無責，應當賠付A車、B車和路產損失，共計2000+200+1000=3200元，超過100元限額，按100元限額賠付，即丙保險公司應當承擔100元交強險賠償。2.甲、乙、丙三保險公司應當承擔交強險賠償共計：1700+100+100=1900元;,,復習提問,3.實際損失為A、B、C車和路產損失，共計：2000+200+500+1000=3700元;4.因事故實際損失超過甲、乙丙三保險公司應當承擔賠償總額，故根據(jù)交強險《條例》：僅在責任限額內承擔賠償：甲保險公司承擔1700元;乙保險公司承擔100元;丙保險公司承擔100元。,,子任務二：解析商業(yè)汽車保險中的主險,,解析第三者責任險,1,,解析車上人員責任險,2,,解析汽車損失險,3,,解析全車盜搶險,2,4,子任務二：解析商業(yè)汽車保險中的主險,商業(yè)車險的變化1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。1955年中國人民保險公司停止了汽車保險業(yè)務1980年我國保險業(yè)恢復之初恢復汽車保險業(yè)務，條款自定1983年改名為機動車輛保險2000年統(tǒng)頒；2003年個性化；2006年交強險和商業(yè)ABC。2007.4新版ABC條款,,現(xiàn)行機商業(yè)汽車保險險種介紹,車險險種分基本險種和附加險種兩部分。大部分公司基本險種包括車輛損失險和第三者責任險。另有部分保險公司把基本險種進行了細分或補充。如人保公司把車輛損失險細分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險，,現(xiàn)行機商業(yè)汽車保險險種介紹,平安公司把第三者責任險細分為第三者綜合責任險、第三者人身傷亡責任險，天安公司把第三者責任險細分為第三者人身傷害責任險、第三者財產損失責任險，華安公司在基本險種中補充了駕駛員座位責任險，天安公司在基本險種中補充了乘客傷害責任險、駕駛人傷害責任險等。,現(xiàn)行機商業(yè)汽車保險險種介紹,現(xiàn)行機商業(yè)汽車保險險種介紹,現(xiàn)行機商業(yè)汽車保險險種介紹,目前，我國險種框架如圖所示,A、B、C三款車險行業(yè)條款有何區(qū)別？,新版車險行業(yè)條款仍然為A、B、C三套，保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節(jié)系數(shù)基本一致、略有差異。制定過程中充分考慮了消費者的風險水平與保險保障需求，以及各保險公司的經營管理實際和操作性。主要變化包括：一是進一步擴大了覆蓋范圍。涵蓋了車輛損失險、商業(yè)三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個險種。二是對費率調節(jié)系數(shù)進行了簡化和規(guī)范。取消了與風險關系不緊密的系數(shù)，實現(xiàn)了與交強險的進一步銜接，還原了費率調節(jié)系數(shù)反映消費者真實風險的真正作用。三是完善條款約定。新版車險行業(yè)條款結合運行實際，對于條款約定不明確、實務中易引起糾紛的內容，在文字表述上進行了修改、完善，使條款約定更為嚴謹和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保險公司規(guī)范操作。,解析商業(yè)第三者責任險,案例1：2008年10月5日，大慶市王某駕駛自己的奧迪私家車，拉乘李某去某酒店談生意，期間李某在車上吸煙，在停車后將煙頭遺忘在車座上，引起奧迪車燃燒。并將停在奧迪車旁邊的奔馳車引燃。事后奧迪車全部焚毀，奔馳車部分損失。經查實奧迪車投保了交強險和商業(yè)第三者責任險。討論：1.奔馳車的損失交強險是否賠付？2.奔馳車的損失商業(yè)第三者責任險是否賠付？,,商業(yè)第三者責任險的含義,商業(yè)第三者責任保險:是保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。,責任保險：以被保險人應向第三者承擔的經濟賠償責任為保險標的的保險。,商業(yè)第三者責任險的保險責任,被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。,,,,,,,,,解析商業(yè)第三者責任險,案例2：王某購買了一輛拖拉機，并投保了商業(yè)第三者責任險。2008年3月2日，李某向王某借來了拖拉機運東西，李某在駕駛途中，由于車速過快沖下山坡，并將山坡下的王某的妻子撞傷，造成右腿骨折。事后王某向保險公司提出賠償。討論：此種情況，商業(yè)第三者責任險是否賠付？,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,1.被保險機動車造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：（1）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（2）被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（3）被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。,,解析商業(yè)第三者責任險,案例3：案情簡介：“浙A12345貨車投保了機動車輛第三者責任險，限額、保險期限以及另外保了什么險暫且不論，某駕駛員A駕駛浙A12345時，與對面一客車相撞，對面客車內有包括駕駛員在內共4人，事故發(fā)生后該4人全部死亡，其中在這4人中有一人為浙A12345的駕駛員A的妻子，交警處理，浙A12345全責。討論：此種情況，商業(yè)第三者責任險如何賠付？,,解析商業(yè)第三者責任險,案例4：肇事司機無責任案情簡介：陳先生開車正常行駛的過程中，忽然一路人翻越隔離欄進入車道，陳先生躲讓不及，將路人當場撞死。經當?shù)亟煌ù箨犡熑握J定，路人應負全責，陳先生無事故責任。但即使陳先生無責任，也需承擔對路人的經濟補償。陳先生向保險公司提出賠償。討論：此種情況，保險公司是否賠付？,,解析商業(yè)第三者責任險,案例5：案情簡介：吳先生陪客戶吃飯時喝了些酒，在自己開車回去的路上發(fā)生了追尾事故。經交警部門責任認定吳先生酒后駕車，負事故的全部責任。吳先生在賠償了對方損失后，向保險公司提出理賠申請。討論：此種情況，保險公司是否賠付？,,解析商業(yè)第三者責任險,案例6：肇事后逃逸案情簡介：小趙半夜開著自己的小車撞到了一位行人，因為驚慌小趙并沒有采取任何施救行動，而是迅速駕車逃離了現(xiàn)場。行人因搶救無效死亡，后小趙向公安部門投案自首。經過交通部門責任調查認定，小趙負事故的全部責任，要賠償死者家屬30多萬元。事后小趙向保險公司提出索賠。討論：此種情況，保險公司是否賠付？,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,2.下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；（2）競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；（3）利用被保險機動車從事違法活動；（4）駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；（5）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù),,,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,（6）駕駛人有下列情形之一者：1）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；2）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；3）實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內駕駛的被保險機動車牽引掛車；4）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；5）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛人無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書；6）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。,,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,（7）非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車；（8）被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；（9）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；（10）被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。,,,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,3.下列損失和費用，保險人不負責賠償：（1）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；（2）精神損害賠償；（3）因污染（含放射性污染）造成的損失；（4）第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；（5）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產損失；（6）被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失；（7）仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。,,,,,,,,商業(yè)第三者責任險的責任免除,4.應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償。5.保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內，按下列免賠率免賠：（1）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%，負全部事故責任的免賠率為20%；（2）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；（3）投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；（4）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。,,,,解析商業(yè)第三者責任險,案例7：劉某是一輛東風車車主，于2008年9月中旬雇傭的駕駛員常軍。2008年11月24日，劉某駕駛的東風車車在沙灣縣大泉開發(fā)區(qū)一飯館門前，由東向西倒車時，將在車底修理剎車的常軍壓死。該事故系非道路交通事故。討論：第三者責任險是否賠償此類情況？,,解析商業(yè)第三者責任險,案例8：2007年5月，鄒某駕駛旅游公司的豪華大巴車送一批游客到某旅游景點。旅游公司為該車投保了第三者責任險。到達旅游景點后，游客下車，鄒某倒車停放時，將下車的游客江某撞倒，致使其肋骨多處骨折，輕微腦震蕩。事后，公安機關作出了交通事故責任認定書，鄒某承擔全部責任。江某向旅游公司索賠，旅游公司因已給車輛投保了第三者責任險，遂找到保險公司，要求保險公司賠償江某的損失。討論：保險公司是否賠償此類情況？,,商業(yè)第三者責任險的責任限額,每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。第三者責任險的責任限額分為八個檔次，即5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元以及100萬元以上。,,商業(yè)第三者責任險的賠償處理,1.保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險人或被保險機動車駕駛人根據(jù)有關法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機關交通管理部門未確定交通事故責任比例的，保險人按照下列規(guī)定確定事故責任比例：被保險機動車駕駛人負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車駕駛人負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車駕駛人負次要事故責任的，事故責任比例為30%。,,商業(yè)第三者責任險的賠償處理,2.被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的責任限額與各保險合同責任限額的總和的比例承擔賠償責任。3.被保險人獲得賠償后，每次事故無論賠款是否達到保險賠償限額，本保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。4.根據(jù)保險單載明的賠償限額核定賠償數(shù)額。(１)當被保險人應負賠償金額超過賠償限額時：賠款＝賠償限額（１－免賠率）(２)當被保險人應負賠償金額低于賠償限額時：賠款＝應負賠償金額（１－免賠率）5.保險人對第三者責任事故賠償結案后，對被保險人追加受害人任何賠償費用不再負責。,,商業(yè)第三者責任險的賠償處理,案例9：案情簡介：A車與B車相撞，A車車損8000元，B車車損13000元，并造成B車駕駛員李某死亡，經確定，A車司機王某應賠償李某死亡賠償金25萬。經交警部門認定，A車負次要責任，B車負主要責任。A車與B車都投保了交強險和商業(yè)第三者責任險。A車在甲保險公司投保的商業(yè)第三者責任險責任限額為20萬，B車在乙保險公司投保的商業(yè)第三者責任險責任限額為30萬。討論：甲、乙保險公司各應給付賠償金多少？,,解析車上人員責任險,案例10：【案情簡介】2006年7月13日零點，申請人某汽運公司所有的、由駕駛員沈某駕駛的贛E重型貨車，從寧波駛往溫州，在甬臺溫高速公路上因故障停于主車道和硬路肩之間檢修時，被朱某駕駛的浙K中型廂式貨車追尾碰撞，造成沈某受傷、兩車損壞的交通事故。經浙江省公安廳高速公路交警總隊臺州支隊直屬大隊認定：雙方負事故同等責任。事故發(fā)生后，沈某送醫(yī)院搶救，花費醫(yī)療費28312.76元。2006年8月8日，沈某作了傷殘鑒定。因贛E在某保險公司投保了附加車上人員責任險5萬元/座。故申請人向保險公司進行保險索賠，請求賠償保險金52195.63元。討論：保險公司是否賠付此種情況。,,車上人員責任險的含義,車上人員責任險：是商業(yè)汽車保險主險的一種。負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。,車上人員責任險的保險責任,保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定負責賠償。車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。,,,車上人員責任險的保險責任,案例11：劉小姐開車送母親看病，到了醫(yī)院門口，劉小姐將車?？吭诼愤叀Ｓ晏炻坊?，劉母下車時想避讓路邊臺階下的積水，卻不小心踩空，摔倒在地，造成胳膊等多處擦傷，治療總共花去1000多元。劉小姐覺得既然自己投保了車上人員責任險，而且母親是從車上到車下的過程中摔倒的，自然該屬于車上人員責任險范疇。劉小姐便拿著醫(yī)療單到保險公司要求理賠。討論：車上人員責任險是否賠付此種情況？,,車上人員責任險的責任免除,第一：被保險機動車造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：1．被保險人或駕駛人的故意行為造成的人身傷亡；2．被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意、重大過失行為造成的自身傷亡；3．違法、違章搭乘人員的人身傷亡；4．車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；5．車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。,,車上人員責任險的責任免除,第二：下列情況下，不論任何原因造成的對車上人員的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：1．地震；2．戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；3．競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；4．利用被保險機動車從事違法活動；5．駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；6．事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；,,車上人員責任險的責任免除,7．駕駛人有下列情形之一者：（1）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；（2）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；（3）實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內駕駛的被保險機動車牽引掛車；（4）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；（5）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛人無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書；（6）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。,,車上人員責任險的責任免除,8．非被保險人允許的駕駛人駕駛被保險機動車；9．被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；10．除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。第三：下列損失和費用，保險人不負責賠償：1．精神損害賠償；2．因污染（含放射性污染）造成的人身傷亡；3．仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用；4．應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。,,車上人員責任險的責任免除,第四：保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內，按下列免賠率免賠：1．負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%；2．投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；3．投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。第五：其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用,,車上人員責任險的責任限額,駕駛人每次事故責任限額和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)確定。,,車上人員責任險的賠償處理,1.保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。2.駕駛人的賠償金額不超過保險單載明的駕駛人每次事故責任限額；每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限。3.被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的責任限額與各保險合同責任限額的總和的比例承擔賠償責任。4.被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。,,車上人員責任險的賠償處理,案例11：高速公路上，駕駛后面的車與前車造成追尾，后車上面包括司機兩人都死亡，汽車基本報廢，保險項目，車上人員責任險（駕駛員）1萬，乘客1萬*4座。經交警部門確認，后車負全責，后車同時投保了不計免賠特約險。討論：像這樣的情況，保險公司能給賠償多少？,,教學總結,小結：本次課我們解析了商業(yè)汽車保險中的商業(yè)第三者責任險和車上人員責任險，大家應重點理解商業(yè)第三者責任險和車上人員責任險的定義、賠償范圍和責任免除范圍，并能夠進行賠償金額的計算。,,布置作業(yè),1.分析交強險和第三者責任險的區(qū)別。,,ThankYou!,再見！,