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1、農村信用社改革開放30年來的回顧與展望呂和融今年是中國實行改革開放政策30周年紀念年，在這30年里中國經濟社會文化等各方面都發(fā)生了翻天覆地的變化。作為關系到國計民生的中國經濟的發(fā)展更是讓世人刮目相看。而金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在中國大地上的發(fā)展與變化也是及其深刻的。農村信用社作為中國農村金融的主力軍，在改革開放的30年中，雖然幾度易主，改革曲折艱辛，但終究不斷發(fā)展壯大，煥發(fā)著生機與活力。歷史回顧風雨30年，碩果累累1951年至1959年，農村信用社資本由農民入股組建，干部由社員選舉，信貸為社員提供，合作制性質明顯，是扶持農業(yè)生產的重要金融力量。1959年至1980年，農村信用社先后下放給人民

2、公社、生產大隊管理，成為基層社隊的金融工具。1980年至1996年，農村信用社由農業(yè)銀行管理，合作制“三性”基本恢復，期間設立了縣級聯(lián)社，但實際上成了國家銀行的基層機構，走上了“官辦”的道路。1996年底，農村信用社與農行脫鉤，由人民銀行進行管理與監(jiān)管。2003年銀監(jiān)會成立后農村信用社劃歸其下屬的銀監(jiān)局管理。直至2005年底，成立省級聯(lián)社，農村信用社歸?。ㄗ灾螀^(qū)）級人民政府管理，省（自治區(qū)）聯(lián)社受省政府委托對轄內農村信用社管理。近年來各地在組建統(tǒng)一法人信用聯(lián)社的基礎上紛紛成立農村合作銀行和農村商業(yè)銀行，農村信用社的發(fā)展邁入了新的歷史篇章。業(yè)務發(fā)展迅速。農村信用社30年來的業(yè)務發(fā)展伴隨著經濟社會

3、的發(fā)展，取得了巨大成就。以我縣農村合作銀行為例，其存貸款規(guī)模由改革開放初期的 元發(fā)展至2008年存貸款規(guī)模達到10億元以上。存貸款市場份額均排名縣級金融機構首位。改革開放初期，農村信用社的業(yè)務范圍狹窄，僅僅為社區(qū)社員提供小額農戶信用貸款，隨著經濟社會的發(fā)展，科技手段廣泛應用于金融領域，農村信用社的業(yè)務范圍不斷擴大，至今已開展諸如動產和不動產抵押、擔保、質押、房地產按揭、汽車按揭、農戶信用貸款等多種形式的存貸款業(yè)務。結算手段不斷豐富，積極拓展中間業(yè)務。至今，農村信用社不但開通了農信銀全國同存通兌業(yè)務，發(fā)行了銀行卡，參加了大小額支付系統(tǒng)，而且有的地區(qū)已安裝自動取款機，實行單人臨柜等。加強與財政、稅

4、務、煙草、石油、電信等大戶在款項代發(fā)代扣、上門收款等方面合作，開辦農民工銀行卡特色服務和代理保險業(yè)務，與工行、農行、中行等金融同業(yè)加強合作，積極拓展中間業(yè)務，極大地適應了市場的需要。農村信用社的各種服務手段將全方位向先進的現(xiàn)代金融企業(yè)邁進。經營效益不斷提高。以我縣農合行為例，至2007年底，已實現(xiàn)營業(yè)利潤 萬元，資本充足率達 ，不良貸款占比為 工作環(huán)境不斷改善，員工社會地位不斷提高。改革開放初期，農村信用社并無自身的營業(yè)辦公樓，自有的固定資產也非常少。由于身處農村，員工的工資待遇普遍比較低，社會地位低下。而改革發(fā)展至今，我大多數(shù)農村信用社不但擁有自己的辦公宿舍樓，而且大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點已裝修一新。

5、而隨著農村信用社的經營效益不斷改善，員工待遇不斷提高，現(xiàn)在“信合人”已成為令人羨慕的職業(yè)。存在問題。盡管農村信用社改革開放30年來，各項業(yè)務取得了巨大發(fā)展，但存在的一些問題也不容忽視。（一）風險控制體制有待加強。在業(yè)務規(guī)模迅速擴大的同時，如何進行有效的信貸風險防范是當前農村金融機構面臨的重要問題。（二）由于歷史的原因，中國金融企業(yè)的官辦色彩濃重，如何轉變管理方式，強化“三會”功能，實現(xiàn)股東利益最大化，以促進農村信用社更好更快發(fā)展是農村合作金融機構面臨的另一重要課題。未來展望挑戰(zhàn)與機會并存隨著城鄉(xiāng)一體化進程的不斷推進，服務著廣大農村地區(qū)的農村合作金融機構商機無限。臨近桂林市區(qū)的臨桂農村合作銀行更

6、是迎來了桂林城市化進程發(fā)展所帶來的歷史重大機遇。在未來3年左右，臨桂農村合作銀行的業(yè)務規(guī)?？赏俜环?，存貸款業(yè)務市場份額有望繼續(xù)提高。但與此同時，隨著經濟形式的不斷發(fā)展，農村合作金融機構也面臨著巨大的競爭壓力。（一）各種商業(yè)銀行機構蜂擁搶占農村市場，郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣城不斷增設網(wǎng)點、村鎮(zhèn)銀行開始在各地創(chuàng)建、農業(yè)銀行的發(fā)展中心重新向縣域經濟轉移、桂林市商業(yè)銀行向縣城增設網(wǎng)點以及農業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化運作將使得縣域金融機構的業(yè)務競爭空前激烈。（二）國有商業(yè)銀行利用自身的結算渠道和理財產品等優(yōu)勢強挖農村合作銀行中的高端客戶。淺談發(fā)展對策一、利用優(yōu)勢，摒棄不足，多渠道融通資金。一是要實行全員營銷，

7、全力塑造農村合作金融機構新形象。根據(jù)目前縣域存款業(yè)務發(fā)展的新特點，牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念，把存款業(yè)務市場做大、做強，要把組織各項存款作為增強農村信用社經營實力和提高效益的第一要務來抓，擴大儲蓄存款總量，積極尋找客戶，爭取客戶，鞏固客戶，對存款大戶實行立體化攻關，充分發(fā)揮農村信用社人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。二是要改進服務手段，完善服務功能，強化優(yōu)質服務。農村合作銀行要通過各種手段和方式，全面提高員工的整體素質，確保把優(yōu)質服務落到實處，牢固樹立全心全意為客戶服務的理念，提高辦更好質量和效率，經彌補農村合作金融機構在結算體系上的不足，在提高常規(guī)服務的基礎上要因地制宜，結合實際，推出適合

8、本地經濟發(fā)展需求的新業(yè)務，同時積極向一些壟斷行業(yè)滲透，以求擴大一些新的高端客戶群體，要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務的關系，循序漸進，穩(wěn)步漸進，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領市場。三是要建立科學的激勵機制，增強干部職工吸收存款的自覺性和主動性。農村信用社和商業(yè)銀行相比雖然服務手段相對落后，但是，農村信用社營業(yè)網(wǎng)點眾多，方便、快捷的小額貸款已得到廣大農民的認可，因此調動廣大干部職工吸收存款積極性和主觀能動性，以利益激勵人，以機制驅動人，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況合理把存款任務層層分解，落實到人，實行崗位責任制。廣泛開展存款業(yè)務競賽，建立一套以存款為目標的有效分配機制，同時，充分發(fā)揮農村信用社快捷、便利、全方

9、位服務“三農”的優(yōu)勢，積極擴大存款客戶群體。二、找準市場定位，全力打造“信合品牌”。明確信用社市場定位。信用社必須清楚地看到其發(fā)展趨勢，在金融服務與業(yè)務發(fā)展上要因勢利導，順應發(fā)展形勢。在對農村、農民、農業(yè)的支持上，農村信用社要利用點多面廣，利用地緣、人緣優(yōu)勢，向個體工商戶、私營企業(yè)、居民提供及時快捷、便利、靈活的全方位服務，滿足不同層次的客戶群，全力打造“信合品牌”。找準開展業(yè)務經營的切入點。在鞏固提高原有業(yè)務經營的基礎上，不斷開拓業(yè)務品種與服務領域。要加強調研，明確經營重點，不斷拓展新的業(yè)務，認真全面地對所有制經濟成份進行分析研究，建立信息庫，并圍繞新的經濟增長點，規(guī)劃業(yè)務發(fā)展方向，開發(fā)新的

10、業(yè)務品種。目前金融市場上有著不同層次的客戶群，農信社要細分市場，按照一地一策，一社一策，一客戶群一策的原則，在存貸、中間業(yè)務等方面爭取主動及早切入，占領市場制高點。培養(yǎng)優(yōu)質客戶群。客戶是信用社最重要的戰(zhàn)略資產。在經營上應尊重實際，堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、居民經濟發(fā)展的特色路線。同時，在資金充足情況下，根據(jù)具體情況，可全力爭取大型高端客戶。針對貸款市場黃金客戶爭奪激烈的現(xiàn)狀，信用社可在貸款利率上實行差別利率，對保證方式的貸款實行高利率，抵、質押方式的貸款實行低利率，對優(yōu)質客戶實行低利率等。并在以上措施下，堅持以信貸支持為基礎，通過攻關和服務，逐步擴大市場份額。對于大型企業(yè)

11、的信貸支持，信用社要充分用足信貸規(guī)模，爭取最大效益。（三）加快基礎建設，提升市場競爭力針對目前農信社人員的工作特點，全員要統(tǒng)一思想，精誠團結，齊心協(xié)力，組建集合“航母”。同時，要以“實現(xiàn)形象工程”為突破口，抓好網(wǎng)點的基礎設施建設，要為農民提供全方位、多功能、多層次的服務。樹立老字號“信合”品牌形象。另外，要注重建設基礎設施的“硬件”載體。一是要繼續(xù)擴大電子化建設的覆蓋面，完善信用社電子化建設的軟硬件體系，二是要開展豐富的員工文體生活，抓好陣地建設，提高員工凝聚力。另一方面，信用社要正視投入與產出的辯證關系，加強員工培訓，進一步提高員工素質，改善信合隊伍中的知識結構，增強信用社業(yè)務發(fā)展的活力源泉

12、。培養(yǎng)一支政治過硬、作風正派、業(yè)務精通、思維活躍的高素質的人才隊伍，是信用社當前乃至今后一個時期最迫切、最重要的工作。中國的發(fā)展前途決定著農村合作金融機構的發(fā)展前途，在充滿生機活力的中國大地上將有越來越多的地市級農村合作銀行和農村商業(yè)銀行出現(xiàn)。在將來數(shù)年將不斷有農村商業(yè)銀行進行上市融資和引進戰(zhàn)略投資者。農村合作金融機構將成為中國銀行業(yè)中一支有著重要地位的生力軍。maintenance measures, there is a big security risk, management has had a great impact to the city. 3.1-8 bus terminal station status in Yibin city layouts (4) hours of operation most of Yibin city bus lines in 5:30-6:20, and basically meet the Yibin travel needs. Bus7