《個(gè)人理財(cái)與零售銀行業(yè)務(wù)：第二篇第四章 個(gè)人中間業(yè)務(wù)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《個(gè)人理財(cái)與零售銀行業(yè)務(wù)：第二篇第四章 個(gè)人中間業(yè)務(wù)（106頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、第四章第四章 個(gè)人中間業(yè)務(wù)個(gè)人中間業(yè)務(wù) 由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，且存貸由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，且存貸業(yè)務(wù)的利差逐步縮小等原因，使國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利差逐步縮小等原因，使國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)活動(dòng)加快發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)活動(dòng)加快發(fā)展，從而從而中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。有關(guān)資料顯示，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入和有關(guān)資料顯示，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入和利潤(rùn)已占全部收入和利潤(rùn)的利潤(rùn)已占全部收入和利潤(rùn)的40%40%70%70%左右。我國(guó)左右。我國(guó)商業(yè)銀行也已把發(fā)展中間業(yè)務(wù)置于戰(zhàn)略高度而認(rèn)商業(yè)銀行也已把發(fā)

2、展中間業(yè)務(wù)置于戰(zhàn)略高度而認(rèn)真對(duì)待。真對(duì)待。代收代付業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銀證合作業(yè)務(wù)銀證合作業(yè)務(wù)柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)開(kāi)放式基金代理銷售開(kāi)放式基金代理銷售黃金交易業(yè)務(wù)黃金交易業(yè)務(wù)個(gè)人實(shí)盤外匯買賣個(gè)人實(shí)盤外匯買賣個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)概述一、概念一、概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)絕大成非利息收入的業(yè)務(wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)絕大多數(shù)表現(xiàn)為多數(shù)表現(xiàn)為“中間代理中間代理”性的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在這些

3、活動(dòng)中，性的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在這些活動(dòng)中，商業(yè)銀行接受客戶委托，以商業(yè)銀行接受客戶委托，以代理人的身份代理人的身份從事業(yè)務(wù)活動(dòng)，從事業(yè)務(wù)活動(dòng)，為客戶提供各種金融服務(wù)并因此取得各種形式手續(xù)費(fèi)的為客戶提供各種金融服務(wù)并因此取得各種形式手續(xù)費(fèi)的收入。收入。二、特征二、特征商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)，主要是以代理人的身份，商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)，主要是以代理人的身份，而不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份出現(xiàn)，因此，與傳統(tǒng)而不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份出現(xiàn)，因此，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特征。的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特征。（一）不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金（一）不運(yùn)用或不直

4、接運(yùn)用自己的資金商業(yè)銀行在辦理諸如商業(yè)銀行在辦理諸如代理收付款、代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資代理收付款、代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資等代理業(yè)等代理業(yè)務(wù)時(shí)，都不運(yùn)用自己的資金，也不會(huì)為客戶墊款；在辦理票據(jù)承務(wù)時(shí)，都不運(yùn)用自己的資金，也不會(huì)為客戶墊款；在辦理票據(jù)承兌、貸款承諾等業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行只是以持有較多、較強(qiáng)流動(dòng)性兌、貸款承諾等業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行只是以持有較多、較強(qiáng)流動(dòng)性資產(chǎn)而間接地占用自身資金。與此類似，中間業(yè)務(wù)也不占用或不資產(chǎn)而間接地占用自身資金。與此類似，中間業(yè)務(wù)也不占用或不直接占用客戶的資金。正因?yàn)槿绱?，中間業(yè)務(wù)就不會(huì)改變銀行資直接占用客戶的資金。正因?yàn)槿绱?，中間業(yè)務(wù)就不會(huì)改變銀行資產(chǎn)負(fù)債總額，也不會(huì)在資產(chǎn)

5、負(fù)債表中反映出來(lái)，它是一種資產(chǎn)負(fù)產(chǎn)負(fù)債總額，也不會(huì)在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來(lái)，它是一種資產(chǎn)負(fù)債表外的銀行業(yè)務(wù)。債表外的銀行業(yè)務(wù)。（二）無(wú)資財(cái)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移（二）無(wú)資財(cái)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，首先要接受客戶的委托，接受委托商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，首先要接受客戶的委托，接受委托后，商業(yè)銀行才以代理人的身份出現(xiàn)，以客戶的名義開(kāi)展活動(dòng)。后，商業(yè)銀行才以代理人的身份出現(xiàn)，以客戶的名義開(kāi)展活動(dòng)。但是，客戶財(cái)產(chǎn)或資金的所有權(quán)仍保留在委托人手中，而且代理但是，客戶財(cái)產(chǎn)或資金的所有權(quán)仍保留在委托人手中，而且代理關(guān)系可由委托人或代理人任何一方中斷。關(guān)系可由委托人或代理人任何一方中斷。（三）以收取手續(xù)費(fèi)的

6、形式獲得收益（三）以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲得收益商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，由于不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，由于不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，不作為或不直接作為信用活動(dòng)的一方，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，金，不作為或不直接作為信用活動(dòng)的一方，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，因而通常不收利息而是以收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得收益，這是中間業(yè)務(wù)因而通常不收利息而是以收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得收益，這是中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征。商業(yè)銀行收取的手續(xù)費(fèi)主要是對(duì)其辦理中間業(yè)的一個(gè)重要特征。商業(yè)銀行收取的手續(xù)費(fèi)主要是對(duì)其辦理中間業(yè)務(wù)過(guò)程中所耗費(fèi)的各種形式的勞動(dòng)補(bǔ)償。務(wù)過(guò)程中所耗費(fèi)的各種形式的勞動(dòng)補(bǔ)償。（四）風(fēng)險(xiǎn)程度較低（四）風(fēng)險(xiǎn)程度

7、較低一方面，中間業(yè)務(wù)通常不運(yùn)用商業(yè)銀行自己的資金，不會(huì)對(duì)商業(yè)一方面，中間業(yè)務(wù)通常不運(yùn)用商業(yè)銀行自己的資金，不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況產(chǎn)生直接的影響，從而不會(huì)形成不良資產(chǎn)，銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況產(chǎn)生直接的影響，從而不會(huì)形成不良資產(chǎn)，不會(huì)影響資產(chǎn)的流動(dòng)性及安全性；另一方面，由于商業(yè)銀行主要不會(huì)影響資產(chǎn)的流動(dòng)性及安全性；另一方面，由于商業(yè)銀行主要是以代理人的身份、以客戶的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是是以代理人的身份、以客戶的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由委托人承擔(dān)的。因此，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度一般低于資產(chǎn)業(yè)務(wù)由委托人承擔(dān)的。因此，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度一般低于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。和負(fù)債業(yè)務(wù)。第二節(jié)第二節(jié)

8、 代收代付業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)一、定義一、定義 代收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身的代收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身的清算功能和清算功能和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，接受客戶的委托，代理客戶收付各種款項(xiàng)的，接受客戶的委托，代理客戶收付各種款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。它包括業(yè)務(wù)。它包括代收代收和和代付代付兩種。兩種。二、代收代付業(yè)務(wù)的種類二、代收代付業(yè)務(wù)的種類 商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)包括：商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)包括：水、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、水、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、固定電話費(fèi)、移動(dòng)電話費(fèi)、尋呼費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、聯(lián)通固定電話費(fèi)、移動(dòng)電話費(fèi)、尋呼費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、聯(lián)通網(wǎng)通繳費(fèi)、代發(fā)工資、稅款、社?；?、勞?；稹⒃V網(wǎng)通繳費(fèi)、代發(fā)工資、稅款、社?；?、勞

9、?；稹⒃V訟費(fèi)、各類罰沒(méi)款等。訟費(fèi)、各類罰沒(méi)款等。三、基本規(guī)定三、基本規(guī)定1.1.銀行必須與代收付委托單位簽訂代收付協(xié)議。代收付銀行必須與代收付委托單位簽訂代收付協(xié)議。代收付委托單位在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶。委托單位在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶。2.2.客戶須在銀行柜臺(tái)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡。客戶須在銀行柜臺(tái)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡。3.3.代理手續(xù)費(fèi)由委托單位與銀行按代理收付款金額或業(yè)代理手續(xù)費(fèi)由委托單位與銀行按代理收付款金額或業(yè)務(wù)筆數(shù)協(xié)商計(jì)收。務(wù)筆數(shù)協(xié)商計(jì)收。4.4.代收付業(yè)務(wù)銀行只負(fù)責(zé)按規(guī)定辦理具體的收付手續(xù)，代收付業(yè)務(wù)銀行只負(fù)責(zé)按規(guī)定辦理具體的收付手續(xù)，不涉及收付雙方的任何經(jīng)濟(jì)糾紛。不涉及收

10、付雙方的任何經(jīng)濟(jì)糾紛。5.5.客戶代扣款項(xiàng)存折必須保持足夠的款項(xiàng)，如因賬戶余客戶代扣款項(xiàng)存折必須保持足夠的款項(xiàng)，如因賬戶余額不足未能按時(shí)扣款，應(yīng)按規(guī)定收取滯納金。額不足未能按時(shí)扣款，應(yīng)按規(guī)定收取滯納金。四、操作流程四、操作流程1.1.銀行與委托收付單位簽訂代收付協(xié)議一式兩份，銀行、銀行與委托收付單位簽訂代收付協(xié)議一式兩份，銀行、委托單位各執(zhí)一份。委托單位在銀行開(kāi)立專用賬戶。委托單位各執(zhí)一份。委托單位在銀行開(kāi)立專用賬戶。2.2.客戶在代收付銀行柜臺(tái)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（卡），客戶在代收付銀行柜臺(tái)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（卡），簽訂代收付業(yè)務(wù)委托書，辦理代收付手續(xù)。銀行在簽訂協(xié)簽訂代收付業(yè)務(wù)委托書，辦

11、理代收付手續(xù)。銀行在簽訂協(xié)議時(shí)應(yīng)認(rèn)真核對(duì)用戶賬戶賬號(hào)、戶名。議時(shí)應(yīng)認(rèn)真核對(duì)用戶賬戶賬號(hào)、戶名。3.3.銀行接收委托單位或結(jié)算中心送來(lái)的代收付費(fèi)單位數(shù)據(jù)銀行接收委托單位或結(jié)算中心送來(lái)的代收付費(fèi)單位數(shù)據(jù)磁盤后，根據(jù)不同情況處理代收付業(yè)務(wù)，按時(shí)錄入電腦處磁盤后，根據(jù)不同情況處理代收付業(yè)務(wù)，按時(shí)錄入電腦處理。理。4.4.銀行查詢批交易處理結(jié)果，打印成功清單。不成功則根銀行查詢批交易處理結(jié)果，打印成功清單。不成功則根據(jù)電腦返回的信息做相應(yīng)處理。據(jù)電腦返回的信息做相應(yīng)處理。5.5.打印批量開(kāi)戶存折。打印批量開(kāi)戶存折。第三節(jié)第三節(jié) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、定義一、定義 是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司的委托，以

12、兼業(yè)代理人身份辦是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司的委托，以兼業(yè)代理人身份辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)公司收取代理手理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須與保險(xiǎn)公司簽訂。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，建立正式的代理關(guān)系。代理合約的主要內(nèi)容包括：代理合同，建立正式的代理關(guān)系。代理合約的主要內(nèi)容包括：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍、職責(zé)、享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)、代代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍、職責(zé)、享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)、代理方式、結(jié)算方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付方式、獎(jiǎng)勵(lì)措施、培訓(xùn)理方式、結(jié)算方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付方式、獎(jiǎng)勵(lì)措施

13、、培訓(xùn)等。等。第三節(jié)第三節(jié) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、種類二、種類 商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類主要有兩種：代理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類主要有兩種：代理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和代理人身險(xiǎn)。目前開(kāi)辦的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：代理人身險(xiǎn)。目前開(kāi)辦的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：“千禧紅千禧紅”兩兩全保險(xiǎn)、全保險(xiǎn)、“鴻泰鴻泰”理財(cái)保險(xiǎn)、代繳保費(fèi)、個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)、代繳保費(fèi)、個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、“儲(chǔ)壽保儲(chǔ)壽?！睒I(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)等。三、基本規(guī)定三、基本規(guī)定1.1.投保險(xiǎn)種及繳費(fèi)方式由投保人自行選定。投保險(xiǎn)種及繳費(fèi)方式由投保人自行選定。2.2.投保人正式保單在投保人繳交保費(fèi)一個(gè)月內(nèi)由保險(xiǎn)公司通過(guò)郵局投保人正式保單在投保人

14、繳交保費(fèi)一個(gè)月內(nèi)由保險(xiǎn)公司通過(guò)郵局掛號(hào)送達(dá)投保人。掛號(hào)送達(dá)投保人。3.3.代售保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)分為代售手續(xù)費(fèi)及代售獎(jiǎng)勵(lì)基金，根據(jù)不同代理代售保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)分為代售手續(xù)費(fèi)及代售獎(jiǎng)勵(lì)基金，根據(jù)不同代理險(xiǎn)種制定。代理手續(xù)費(fèi)于次月五日前清算一次。險(xiǎn)種制定。代理手續(xù)費(fèi)于次月五日前清算一次。4.4.銀行網(wǎng)點(diǎn)每日營(yíng)業(yè)終了，劃轉(zhuǎn)當(dāng)日保費(fèi)時(shí)，填制的進(jìn)賬單備注欄銀行網(wǎng)點(diǎn)每日營(yíng)業(yè)終了，劃轉(zhuǎn)當(dāng)日保費(fèi)時(shí)，填制的進(jìn)賬單備注欄上要注明當(dāng)日投保人姓名清單，便于保險(xiǎn)公司與主辦銀行核對(duì)保費(fèi)。上要注明當(dāng)日投保人姓名清單，便于保險(xiǎn)公司與主辦銀行核對(duì)保費(fèi)。5.“5.“銀行代理收取保險(xiǎn)費(fèi)定金收據(jù)銀行代理收取保險(xiǎn)費(fèi)定金收據(jù)”視同重要空白憑證管理，作

15、廢視同重要空白憑證管理，作廢的應(yīng)加蓋作廢標(biāo)記后，月末上繳分行會(huì)計(jì)處，由保險(xiǎn)公司派專人回的應(yīng)加蓋作廢標(biāo)記后，月末上繳分行會(huì)計(jì)處，由保險(xiǎn)公司派專人回收。收。6.6.協(xié)辦行網(wǎng)點(diǎn)每日營(yíng)業(yè)終了，要將當(dāng)日保費(fèi)劃入銀行指定結(jié)算賬戶。協(xié)辦行網(wǎng)點(diǎn)每日營(yíng)業(yè)終了，要將當(dāng)日保費(fèi)劃入銀行指定結(jié)算賬戶。銀行與保險(xiǎn)公司每月月末劃轉(zhuǎn)一次保費(fèi)銀行與保險(xiǎn)公司每月月末劃轉(zhuǎn)一次保費(fèi)。四、操作流程四、操作流程1.1.投保人到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)攜帶本人及被投保人到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)攜帶本人及被保險(xiǎn)人的身份證或戶口簿原件及復(fù)印件，投保人親自填保險(xiǎn)人的身份證或戶口簿原件及復(fù)印件，投保人親自填寫投保單并在背面簽名。柜員對(duì)投保單

16、及投保人證件進(jìn)寫投保單并在背面簽名。柜員對(duì)投保單及投保人證件進(jìn)行初審。行初審。2.2.柜員對(duì)投保人證件及投保單審核無(wú)誤后，對(duì)投保人進(jìn)柜員對(duì)投保人證件及投保單審核無(wú)誤后，對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)扣款?？劭羁筛鶕?jù)客戶投保意愿，以現(xiàn)金一次繳行保費(fèi)扣款。扣款可根據(jù)客戶投保意愿，以現(xiàn)金一次繳納或從銀行卡、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶上扣劃。納或從銀行卡、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶上扣劃。3.3.營(yíng)業(yè)終了，柜員整理相關(guān)資料，將每日受理的保費(fèi)通營(yíng)業(yè)終了，柜員整理相關(guān)資料，將每日受理的保費(fèi)通過(guò)內(nèi)部核算，匯總上劃保險(xiǎn)公司在銀行開(kāi)立的結(jié)算專戶過(guò)內(nèi)部核算，匯總上劃保險(xiǎn)公司在銀行開(kāi)立的結(jié)算專戶上。上。四、操作流程四、操作流程4.4.受理網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人

17、，次日根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)本日受理投保業(yè)務(wù)的受理網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，次日根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)本日受理投保業(yè)務(wù)的情況，填制一式二聯(lián)情況，填制一式二聯(lián)“銀行代理業(yè)務(wù)交接單銀行代理業(yè)務(wù)交接單”。由保險(xiǎn)。由保險(xiǎn)公司專管員到支行核對(duì)簽收。公司專管員到支行核對(duì)簽收。5.“5.“投保單投保單”、“銀行代理收取保險(xiǎn)費(fèi)定金收據(jù)銀行代理收取保險(xiǎn)費(fèi)定金收據(jù)”及及“銀行代理業(yè)務(wù)交接單銀行代理業(yè)務(wù)交接單”等憑證，均由保險(xiǎn)公司提供。等憑證，均由保險(xiǎn)公司提供?！巴侗瓮侗巍?、“銀行代理業(yè)務(wù)交接單銀行代理業(yè)務(wù)交接單”由保險(xiǎn)公司送達(dá)由保險(xiǎn)公司送達(dá)各網(wǎng)點(diǎn)。各網(wǎng)點(diǎn)。6.6.批量代繳保費(fèi)的，銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司簽訂代收協(xié)議。批量代繳保費(fèi)的，銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司簽訂代收協(xié)

18、議。投保戶開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。投保戶開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。7.7.保險(xiǎn)公司將當(dāng)月個(gè)人扣款明細(xì)通過(guò)系統(tǒng)傳輸銀行，由保險(xiǎn)公司將當(dāng)月個(gè)人扣款明細(xì)通過(guò)系統(tǒng)傳輸銀行，由銀行端批量扣款，原則上每月兩次。開(kāi)立保險(xiǎn)結(jié)算賬戶銀行端批量扣款，原則上每月兩次。開(kāi)立保險(xiǎn)結(jié)算賬戶支行，打印扣款清單，與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門核對(duì)，將扣支行，打印扣款清單，與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門核對(duì)，將扣繳的保費(fèi)于次日集中轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司結(jié)算賬戶。繳的保費(fèi)于次日集中轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司結(jié)算賬戶。第四節(jié)第四節(jié) 銀證合作業(yè)務(wù)銀證合作業(yè)務(wù) 銀證合作業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融業(yè)在資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)銀證合作業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融業(yè)在資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展，從代理結(jié)算到法人結(jié)算，從短

19、期融資到的創(chuàng)新和發(fā)展，從代理結(jié)算到法人結(jié)算，從短期融資到股票質(zhì)押，從銀證轉(zhuǎn)賬到銀證通業(yè)務(wù)，在深度和廣度上股票質(zhì)押，從銀證轉(zhuǎn)賬到銀證通業(yè)務(wù)，在深度和廣度上不斷突破，給現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的商機(jī)。不斷突破，給現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的商機(jī)。目前銀證合作業(yè)務(wù)主要有：股票質(zhì)押、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證目前銀證合作業(yè)務(wù)主要有：股票質(zhì)押、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通業(yè)務(wù)等。通業(yè)務(wù)等。一、一、A A股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（一）定義（一）定義A A股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是客戶在銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是客戶在銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，簽訂轉(zhuǎn)賬協(xié)議，通過(guò)銀行電腦系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)簽訂轉(zhuǎn)賬協(xié)議，通過(guò)銀行電腦系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)

20、個(gè)人銀行結(jié)算個(gè)人銀行結(jié)算賬戶賬戶與與證券保證金賬戶證券保證金賬戶之間的資金對(duì)轉(zhuǎn)，之間的資金對(duì)轉(zhuǎn)，是股民資金進(jìn)是股民資金進(jìn)出股市理想的電子錢包。出股市理想的電子錢包。（二）操作流程（二）操作流程1.1.建立證券轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系：建立證券轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系：（1 1）持本人身份證原件（若為他人代理的，需另提供代理人）持本人身份證原件（若為他人代理的，需另提供代理人身份證及證券確認(rèn)的委托書）及兩份復(fù)印件、銀行卡、股東資身份證及證券確認(rèn)的委托書）及兩份復(fù)印件、銀行卡、股東資金賬戶卡。金賬戶卡。（2 2）填寫一式二份）填寫一式二份辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)登記表辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)登記表（以下簡(jiǎn)稱（以下簡(jiǎn)稱登記表）和一式三份登

21、記表）和一式三份證券資金委托結(jié)算協(xié)議書證券資金委托結(jié)算協(xié)議書（以下簡(jiǎn)稱（以下簡(jiǎn)稱協(xié)議書）。協(xié)議書）。（3 3）經(jīng)辦人員審核無(wú)誤后，建立客戶轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系。）經(jīng)辦人員審核無(wú)誤后，建立客戶轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系。（4 4）客戶也可在證券柜臺(tái)申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系。）客戶也可在證券柜臺(tái)申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系。（5 5）建立證券轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系后，客戶即可在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)、）建立證券轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系后，客戶即可在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)、電話銀行、聯(lián)網(wǎng)證券營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和證券的自助終端，辦理銀行卡電話銀行、聯(lián)網(wǎng)證券營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和證券的自助終端，辦理銀行卡資金賬戶與證券保證金賬戶之間的資金對(duì)轉(zhuǎn)。資金賬戶與證券保證金賬戶之間的資金對(duì)轉(zhuǎn)。2.2.撤銷轉(zhuǎn)賬

22、委托關(guān)系：撤銷轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系：（1 1）客戶持銀行卡、證券資金賬戶卡、身份證原件到聯(lián)）客戶持銀行卡、證券資金賬戶卡、身份證原件到聯(lián)網(wǎng)證券銀行（以下簡(jiǎn)稱主辦行）柜臺(tái)辦理。網(wǎng)證券銀行（以下簡(jiǎn)稱主辦行）柜臺(tái)辦理。（2 2）填寫一式三份）填寫一式三份撤銷資金轉(zhuǎn)賬委托申請(qǐng)表撤銷資金轉(zhuǎn)賬委托申請(qǐng)表（以下（以下簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)稱申請(qǐng)表申請(qǐng)表，經(jīng)辦柜員審核無(wú)誤后，辦理撤銷轉(zhuǎn)賬，經(jīng)辦柜員審核無(wú)誤后，辦理撤銷轉(zhuǎn)賬委托關(guān)系。委托關(guān)系。3.3.銀證資金轉(zhuǎn)賬：銀證資金轉(zhuǎn)賬：（1 1）客戶持銀行卡、身份證在主辦銀行柜臺(tái)辦理銀證轉(zhuǎn)）客戶持銀行卡、身份證在主辦銀行柜臺(tái)辦理銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，填寫證券轉(zhuǎn)賬憑條，柜臺(tái)人員審核有效證件賬業(yè)務(wù)時(shí)，填

23、寫證券轉(zhuǎn)賬憑條，柜臺(tái)人員審核有效證件及憑條填寫真實(shí)、無(wú)誤后，進(jìn)入信用卡證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，及憑條填寫真實(shí)、無(wú)誤后，進(jìn)入信用卡證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，輸入輸入“客戶號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬方式及轉(zhuǎn)賬密碼客戶號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬方式及轉(zhuǎn)賬密碼”后，后，打印轉(zhuǎn)賬通知單。打印轉(zhuǎn)賬通知單。（2 2）主辦銀行以外其他儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理證券轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，）主辦銀行以外其他儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理證券轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，視為代理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不入本所的賬。轉(zhuǎn)賬憑條及通知單視為代理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不入本所的賬。轉(zhuǎn)賬憑條及通知單作當(dāng)日傳票的附件，隨傳票一起裝訂。作當(dāng)日傳票的附件，隨傳票一起裝訂。（3 3）客戶也可以在電話銀行自行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）客戶也可以在電話銀行自行辦理轉(zhuǎn)賬

24、業(yè)務(wù)。4.4.日間軋賬：日間軋賬：（1 1）每日營(yíng)業(yè)終了，由證券向銀行發(fā)）每日營(yíng)業(yè)終了，由證券向銀行發(fā)“簽退簽退”交易請(qǐng)求，交易請(qǐng)求，等等“簽退簽退”交易成功后，經(jīng)辦人員方可進(jìn)行軋賬處理，交易成功后，經(jīng)辦人員方可進(jìn)行軋賬處理，打印當(dāng)日?qǐng)?bào)表，核對(duì)總分賬。打印當(dāng)日?qǐng)?bào)表，核對(duì)總分賬。（2 2）根據(jù)當(dāng)日?qǐng)?bào)表與證券公司進(jìn)行對(duì)賬。）根據(jù)當(dāng)日?qǐng)?bào)表與證券公司進(jìn)行對(duì)賬。（3 3）核對(duì)正確后，進(jìn)入信用卡系統(tǒng)進(jìn)行軋賬處理，軋平）核對(duì)正確后，進(jìn)入信用卡系統(tǒng)進(jìn)行軋賬處理，軋平當(dāng)日金穗信用卡所有證券轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。然后進(jìn)入儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，當(dāng)日金穗信用卡所有證券轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。然后進(jìn)入儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，軋平當(dāng)日所有儲(chǔ)蓄卡證券轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。軋平當(dāng)日所有儲(chǔ)

25、蓄卡證券轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。（4 4）軋平以上賬務(wù)后，在儲(chǔ)蓄系統(tǒng)打印相關(guān)報(bào)表。）軋平以上賬務(wù)后，在儲(chǔ)蓄系統(tǒng)打印相關(guān)報(bào)表。5.5.資金清算：資金清算：（1 1）各券商應(yīng)在銀行開(kāi)立存款保證金賬戶，用）各券商應(yīng)在銀行開(kāi)立存款保證金賬戶，用于清算每日在銀行卡賬戶與證券資金賬戶之間的于清算每日在銀行卡賬戶與證券資金賬戶之間的轉(zhuǎn)賬往來(lái)的業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)賬往來(lái)的業(yè)務(wù)。（2 2）每日軋平賬務(wù)后，應(yīng)根據(jù)與證券方核對(duì)正）每日軋平賬務(wù)后，應(yīng)根據(jù)與證券方核對(duì)正確的匯總?cè)請(qǐng)?bào)，進(jìn)行資金清算。確的匯總?cè)請(qǐng)?bào)，進(jìn)行資金清算。（3 3）銀行內(nèi)部各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)及儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與金穗卡）銀行內(nèi)部各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)及儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與金穗卡部的代理證券資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的資金清算和儲(chǔ)

26、蓄系部的代理證券資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的資金清算和儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的清算相同。統(tǒng)的清算相同。二、二、B B股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（一）定義（一）定義B B股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是客戶通過(guò)銀行外幣儲(chǔ)蓄現(xiàn)鈔股銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是客戶通過(guò)銀行外幣儲(chǔ)蓄現(xiàn)鈔賬戶與賬戶與B B股證券保證金賬戶之間建立一一對(duì)應(yīng)的股證券保證金賬戶之間建立一一對(duì)應(yīng)的銀證約定轉(zhuǎn)賬關(guān)系。銀證約定轉(zhuǎn)賬關(guān)系。三、銀證通業(yè)務(wù)三、銀證通業(yè)務(wù)（一）定義（一）定義 銀證通業(yè)務(wù)就是客戶利用銀行卡賬戶直接作為證券交易保證銀證通業(yè)務(wù)就是客戶利用銀行卡賬戶直接作為證券交易保證金賬戶，通過(guò)銀行的電話銀行系統(tǒng)直接進(jìn)行證券委托買賣。通俗金賬戶，通過(guò)銀行的電話銀行系統(tǒng)直接進(jìn)行證券委托

27、買賣。通俗講，就是證券交易卡和銀行卡講，就是證券交易卡和銀行卡“二卡合一二卡合一”。（二）基本規(guī)定（二）基本規(guī)定1.1.柜臺(tái)辦理銀證通業(yè)務(wù)，客戶必須持本人身份證和其他相關(guān)資料，柜臺(tái)辦理銀證通業(yè)務(wù)，客戶必須持本人身份證和其他相關(guān)資料，由本人辦理，不得委托他人代辦。由本人辦理，不得委托他人代辦。2.2.開(kāi)立銀證通賬戶的客戶，其股東賬戶和銀行個(gè)人結(jié)算賬戶的戶開(kāi)立銀證通賬戶的客戶，其股東賬戶和銀行個(gè)人結(jié)算賬戶的戶名必須一致。名必須一致。3.3.辦理股東賬戶掛失和解掛操作按照證券業(yè)務(wù)有關(guān)管理規(guī)定辦理。辦理股東賬戶掛失和解掛操作按照證券業(yè)務(wù)有關(guān)管理規(guī)定辦理。4.4.客戶存折、密碼掛失，按銀行規(guī)定隨時(shí)辦理。

28、客戶存折、密碼掛失，按銀行規(guī)定隨時(shí)辦理。三、銀證通業(yè)務(wù)三、銀證通業(yè)務(wù)5.5.客戶辦理撤銷上海證券賬戶指定交易和深圳股票轉(zhuǎn)托管客戶辦理撤銷上海證券賬戶指定交易和深圳股票轉(zhuǎn)托管交易，由客戶持有關(guān)資料到證券公司辦理。交易，由客戶持有關(guān)資料到證券公司辦理。6.6.柜臺(tái)留存的資料，包括協(xié)議書、開(kāi)戶資料、變更資料等，柜臺(tái)留存的資料，包括協(xié)議書、開(kāi)戶資料、變更資料等，由經(jīng)辦行網(wǎng)點(diǎn)視業(yè)務(wù)量情況，按月或季裝訂，裝夾保管。由經(jīng)辦行網(wǎng)點(diǎn)視業(yè)務(wù)量情況，按月或季裝訂，裝夾保管。7.7.辦理銀證通業(yè)務(wù)需交存證券公司的有關(guān)資料，由各經(jīng)辦辦理銀證通業(yè)務(wù)需交存證券公司的有關(guān)資料，由各經(jīng)辦支行抄列清單，匯總交主辦支行，由主辦支行

29、移交證券公支行抄列清單，匯總交主辦支行，由主辦支行移交證券公司。司。8.8.銀證通業(yè)務(wù)實(shí)行聯(lián)機(jī)操作、集中清算的原則。銀證通業(yè)務(wù)實(shí)行聯(lián)機(jī)操作、集中清算的原則。第五節(jié)第五節(jié) 柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)由于記賬式國(guó)債的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，決定了必將成為我國(guó)國(guó)由于記賬式國(guó)債的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，決定了必將成為我國(guó)國(guó)債發(fā)行的主要方式，而商業(yè)銀行大力發(fā)展柜臺(tái)記賬式國(guó)債發(fā)行的主要方式，而商業(yè)銀行大力發(fā)展柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)，不僅增加了新的服務(wù)品種，拓債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)，不僅增加了新的服務(wù)品種，拓寬了業(yè)務(wù)范圍，更是通過(guò)為個(gè)人客戶提供更多元化的投寬了業(yè)務(wù)范圍，更是通過(guò)為個(gè)人客

30、戶提供更多元化的投資選擇而增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。也正因?yàn)槿绱?，柜臺(tái)記賬資選擇而增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。也正因?yàn)槿绱耍衽_(tái)記賬式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)近幾年來(lái)在各個(gè)商業(yè)銀行得式國(guó)債交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)近幾年來(lái)在各個(gè)商業(yè)銀行得到了較快的發(fā)展。到了較快的發(fā)展。一、什么是柜臺(tái)記賬式國(guó)債與二級(jí)托管業(yè)務(wù)一、什么是柜臺(tái)記賬式國(guó)債與二級(jí)托管業(yè)務(wù)（一）記賬式國(guó)債及其柜臺(tái)交易與二級(jí)托管業(yè)務(wù)（一）記賬式國(guó)債及其柜臺(tái)交易與二級(jí)托管業(yè)務(wù)1.1.什么是記賬式國(guó)債？什么是記賬式國(guó)債？記賬式國(guó)債是指以記賬式國(guó)債是指以計(jì)算機(jī)記賬形式計(jì)算機(jī)記賬形式記錄債權(quán)，記錄債權(quán)，由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，并可通過(guò)由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，并可通過(guò)無(wú)紙化方式

31、無(wú)紙化方式發(fā)行和交易發(fā)行和交易的國(guó)債?？梢杂浢?、掛失的國(guó)債?？梢杂浢?、掛失。2.2.什么是柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)？什么是柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)？柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)利用其柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)利用其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與投資者個(gè)人進(jìn)行國(guó)債買賣投資者個(gè)人進(jìn)行國(guó)債買賣，并辦理托管與結(jié)算的行為并辦理托管與結(jié)算的行為。商業(yè)銀行根據(jù)每天全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)交易的行情，商業(yè)銀行根據(jù)每天全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)交易的行情，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)掛出國(guó)債買入和賣出價(jià)，以保證個(gè)人和在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)掛出國(guó)債買入和賣出價(jià)，以保證個(gè)人和企業(yè)投資人及時(shí)買賣國(guó)債，企業(yè)投資人及時(shí)買

32、賣國(guó)債，商業(yè)銀行的資金和債券余缺商業(yè)銀行的資金和債券余缺則通過(guò)則通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)銀行間債券市場(chǎng)買賣加以平衡。買賣加以平衡。所謂所謂二級(jí)托管二級(jí)托管是指由是指由商業(yè)銀行為投資者個(gè)人商業(yè)銀行為投資者個(gè)人代為保代為保管其所購(gòu)入的國(guó)債券，而管其所購(gòu)入的國(guó)債券，而一級(jí)托管一級(jí)托管則是由中央國(guó)債登記則是由中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司結(jié)算有限責(zé)任公司為商業(yè)銀行代為保管為商業(yè)銀行代為保管國(guó)債券。國(guó)債券。4.4.柜臺(tái)記賬式國(guó)債與其他投資品種的比較。柜臺(tái)記賬式國(guó)債與其他投資品種的比較。（1 1）與銀行存款相比，投資記賬式國(guó)債具有如下優(yōu)點(diǎn)與銀行存款相比，投資記賬式國(guó)債具有如下優(yōu)點(diǎn)：記賬式國(guó)債可以流通、交易，銀行存

33、款不能上市流通、記賬式國(guó)債可以流通、交易，銀行存款不能上市流通、交易。交易。記賬式國(guó)債所得利息免收利息所得稅，銀行存記賬式國(guó)債所得利息免收利息所得稅，銀行存款所得利息須繳納利息所得稅?？钏美㈨毨U納利息所得稅。記賬式國(guó)債利息實(shí)行記賬式國(guó)債利息實(shí)行按天按票面利率計(jì)付方式按天按票面利率計(jì)付方式，而銀行存款若提前支取只能，而銀行存款若提前支取只能按活期利息計(jì)付，提前支取的利息損失較大。按活期利息計(jì)付，提前支取的利息損失較大。記賬式記賬式國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)作保證的國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)作保證的“金邊債券金邊債券”，無(wú)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；，無(wú)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；而銀行存款是一種商業(yè)信譽(yù)，存在一定的擠提風(fēng)險(xiǎn)。而銀行存款是一種商業(yè)信

34、譽(yù)，存在一定的擠提風(fēng)險(xiǎn)。（2 2）記賬式國(guó)債與憑證式國(guó)債記賬式國(guó)債與憑證式國(guó)債共同點(diǎn)是：都是記名式國(guó)債，投資人支援國(guó)家建設(shè)、進(jìn)行理財(cái)共同點(diǎn)是：都是記名式國(guó)債，投資人支援國(guó)家建設(shè)、進(jìn)行理財(cái)投資工具，都可記名、可掛失、可用作質(zhì)押。有以下幾個(gè)方面投資工具，都可記名、可掛失、可用作質(zhì)押。有以下幾個(gè)方面的不同：的不同：債權(quán)記錄形式不同債權(quán)記錄形式不同。記賬式國(guó)債是以電腦記賬形式。記賬式國(guó)債是以電腦記賬形式記錄債權(quán)，并由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管的債券。由于記賬式國(guó)記錄債權(quán)，并由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管的債券。由于記賬式國(guó)債具有流動(dòng)性，其賬務(wù)記錄可能隨時(shí)變化，賬戶記錄復(fù)雜，對(duì)債具有流動(dòng)性，其賬務(wù)記錄可能隨時(shí)變化，賬

35、戶記錄復(fù)雜，對(duì)債權(quán)登記機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)要求高。而憑證式國(guó)債是以債權(quán)登記機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)要求高。而憑證式國(guó)債是以“憑證式憑證式國(guó)債收款憑證國(guó)債收款憑證”記錄債權(quán)的，無(wú)流通性，賬戶記錄簡(jiǎn)單，對(duì)債記錄債權(quán)的，無(wú)流通性，賬戶記錄簡(jiǎn)單，對(duì)債權(quán)登記機(jī)構(gòu)要求低。權(quán)登記機(jī)構(gòu)要求低。債券交易方式不同。債券交易方式不同。記賬式國(guó)債可以通記賬式國(guó)債可以通過(guò)銀行柜臺(tái)或證券交易所進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)債權(quán)的讓渡與取得，過(guò)銀行柜臺(tái)或證券交易所進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)債權(quán)的讓渡與取得，即具有流動(dòng)性，但不能提前兌付。而憑證式國(guó)債不可流通，而即具有流動(dòng)性，但不能提前兌付。而憑證式國(guó)債不可流通，而可提前兌付，投資人的利息損失較大可提前兌付，投資人的利

36、息損失較大。目前利率處于較低的水。目前利率處于較低的水平，將來(lái)利率一旦上漲，投資人就有可能將持有的憑證式國(guó)債平，將來(lái)利率一旦上漲，投資人就有可能將持有的憑證式國(guó)債到商業(yè)銀行提前兌取，商業(yè)銀行將為此墊付相應(yīng)的兌取資金，到商業(yè)銀行提前兌取，商業(yè)銀行將為此墊付相應(yīng)的兌取資金，承擔(dān)一定的利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。承擔(dān)一定的利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)計(jì)利息計(jì)算方法不同。應(yīng)計(jì)利息計(jì)算方法不同。投資人提前兌付憑證式國(guó)債，投資人提前兌付憑證式國(guó)債，除了須支付手續(xù)費(fèi)以外，債券利息按實(shí)際持有天數(shù)分段除了須支付手續(xù)費(fèi)以外，債券利息按實(shí)際持有天數(shù)分段利率計(jì)息利率計(jì)息。而。而記賬式國(guó)債的應(yīng)計(jì)利息是按票面利率除以記賬式國(guó)債的應(yīng)計(jì)利息是

37、按票面利率除以實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算。也就是說(shuō)，在實(shí)際持有天數(shù)內(nèi)，是實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算。也就是說(shuō)，在實(shí)際持有天數(shù)內(nèi)，是按同一個(gè)利率水平計(jì)算按同一個(gè)利率水平計(jì)算。記賬式國(guó)債種類和計(jì)息方式記賬式國(guó)債種類和計(jì)息方式更加多樣。限于技術(shù)條件和紙質(zhì)載體的限制，憑證式種更加多樣。限于技術(shù)條件和紙質(zhì)載體的限制，憑證式種類較為單一，目前只有類較為單一，目前只有固定利率債券固定利率債券。而記賬式國(guó)債由。而記賬式國(guó)債由于有高技術(shù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持和實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，除了可于有高技術(shù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持和實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，除了可以滿足憑證式債券的基本要求外，還可以發(fā)行并交易其以滿足憑證式債券的基本要求外，還可以發(fā)行并交易其他種類和計(jì)息方式

38、的債券。如他種類和計(jì)息方式的債券。如附息債券、浮動(dòng)利率債券附息債券、浮動(dòng)利率債券，等等。等等。記賬式國(guó)債克服了憑證式國(guó)債流通性差、發(fā)債高記賬式國(guó)債克服了憑證式國(guó)債流通性差、發(fā)債高成本、交易低效率、擠兌高風(fēng)險(xiǎn)、利息損失大的缺點(diǎn)，成本、交易低效率、擠兌高風(fēng)險(xiǎn)、利息損失大的缺點(diǎn)，將成為未來(lái)國(guó)債發(fā)行的主要方式將成為未來(lái)國(guó)債發(fā)行的主要方式。（3 3）銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債與與交易所記賬式國(guó)債交易所記賬式國(guó)債。它們的。它們的共同點(diǎn)是：都可通過(guò)交易實(shí)現(xiàn)記賬式國(guó)債的流通，投資共同點(diǎn)是：都可通過(guò)交易實(shí)現(xiàn)記賬式國(guó)債的流通，投資人交易都是以人交易都是以“交割單交割單”作為交易確認(rèn)憑證的。銀行柜作為交易

39、確認(rèn)憑證的。銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債與交易所記賬式國(guó)債相比不同點(diǎn)是：臺(tái)記賬式國(guó)債與交易所記賬式國(guó)債相比不同點(diǎn)是：托托管體系不同。管體系不同。銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債實(shí)行的是二級(jí)托管方銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債實(shí)行的是二級(jí)托管方式，即中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司為國(guó)債的一級(jí)托式，即中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司為國(guó)債的一級(jí)托管，承辦商業(yè)銀行為二級(jí)托管。管，承辦商業(yè)銀行為二級(jí)托管。而在而在交易所的記賬式國(guó)交易所的記賬式國(guó)債實(shí)行的是一級(jí)托管體系，由債實(shí)行的是一級(jí)托管體系，由證券登記結(jié)算公司證券登記結(jié)算公司為記賬為記賬式國(guó)債的一級(jí)托管式國(guó)債的一級(jí)托管。交易地點(diǎn)不同。銀行柜臺(tái)記賬式交易地點(diǎn)不同。銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易主要通過(guò)

40、商業(yè)銀行柜臺(tái)或自助銀行完成，而交國(guó)債交易主要通過(guò)商業(yè)銀行柜臺(tái)或自助銀行完成，而交易所記賬式國(guó)債的交易是在交易所會(huì)員單位易所記賬式國(guó)債的交易是在交易所會(huì)員單位證券證券公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自助終端完成。公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自助終端完成。投資對(duì)象不同。從事銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債投資的客戶投資對(duì)象不同。從事銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債投資的客戶群體主要為群體主要為儲(chǔ)戶和機(jī)構(gòu)存款戶儲(chǔ)戶和機(jī)構(gòu)存款戶，而到交易所進(jìn)行記賬式，而到交易所進(jìn)行記賬式國(guó)債交易主要是國(guó)債交易主要是證券投資者證券投資者。此外，中國(guó)人民銀行。此外，中國(guó)人民銀行商商業(yè)銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)管理辦法業(yè)銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)管理辦法明確規(guī)定，明確規(guī)定，金融

41、機(jī)構(gòu)不得從事銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債的交易業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)不得從事銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債的交易業(yè)務(wù)。而。而交易所對(duì)記賬式國(guó)債的投資對(duì)象沒(méi)有這類限制。交易所對(duì)記賬式國(guó)債的投資對(duì)象沒(méi)有這類限制。交易交易時(shí)間不同。交易所記賬式國(guó)債交易必須在交易所規(guī)定的時(shí)間不同。交易所記賬式國(guó)債交易必須在交易所規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。而銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債的交易為商業(yè)銀行時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。而銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債的交易為商業(yè)銀行法定營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)。法定營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)。交易的載體不同。在銀行柜臺(tái)進(jìn)行交易的載體不同。在銀行柜臺(tái)進(jìn)行債券交易，是以商業(yè)銀行的借記卡（或其他資金賬戶）債券交易，是以商業(yè)銀行的借記卡（或其他資金賬戶）為載體的，必須事先辦理銀行開(kāi)立債券賬

42、戶。而交易所為載體的，必須事先辦理銀行開(kāi)立債券賬戶。而交易所的記賬式國(guó)債交易載體是交易所的股東代碼卡（股東賬的記賬式國(guó)債交易載體是交易所的股東代碼卡（股東賬戶），資金賬戶可以是證券公司的資金賬戶，也可以是戶），資金賬戶可以是證券公司的資金賬戶，也可以是銀證通資金賬戶。銀證通資金賬戶。交易費(fèi)用不同。通過(guò)銀行柜臺(tái)交易的記賬式國(guó)債，個(gè)人和機(jī)交易費(fèi)用不同。通過(guò)銀行柜臺(tái)交易的記賬式國(guó)債，個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者的交易成本主要是開(kāi)戶費(fèi)為構(gòu)投資者的交易成本主要是開(kāi)戶費(fèi)為1010元，免收國(guó)債交易費(fèi)，元，免收國(guó)債交易費(fèi)，但如果進(jìn)行債券轉(zhuǎn)托管，需要但如果進(jìn)行債券轉(zhuǎn)托管，需要5050元的轉(zhuǎn)托費(fèi)，非交易過(guò)戶費(fèi)也元的轉(zhuǎn)托費(fèi)，非

43、交易過(guò)戶費(fèi)也需要需要5050元。對(duì)于絕大多數(shù)投資者來(lái)講，成本只有元。對(duì)于絕大多數(shù)投資者來(lái)講，成本只有1010元的開(kāi)戶費(fèi)。元的開(kāi)戶費(fèi)。與銀行柜臺(tái)交易相比，現(xiàn)在上證所的記賬式國(guó)債交易成本包括與銀行柜臺(tái)交易相比，現(xiàn)在上證所的記賬式國(guó)債交易成本包括開(kāi)戶費(fèi)、交易費(fèi)等幾個(gè)方面。投資者開(kāi)戶需要開(kāi)戶費(fèi)、交易費(fèi)等幾個(gè)方面。投資者開(kāi)戶需要5050元（包括股票、元（包括股票、國(guó)債等），如果單獨(dú)開(kāi)國(guó)債戶需要國(guó)債等），如果單獨(dú)開(kāi)國(guó)債戶需要3030元；交易所是收取國(guó)債交元；交易所是收取國(guó)債交易費(fèi)的，收取的交易費(fèi)為國(guó)債交易金額的易費(fèi)的，收取的交易費(fèi)為國(guó)債交易金額的22，一買一賣，投資，一買一賣，投資者共需要支付者共需要支付

44、44的交易費(fèi)用。而在銀行柜臺(tái)上交易記賬式國(guó)債，的交易費(fèi)用。而在銀行柜臺(tái)上交易記賬式國(guó)債，是不收取交易費(fèi)的，投資者需要根據(jù)銀行提供的買進(jìn)價(jià)和賣出是不收取交易費(fèi)的，投資者需要根據(jù)銀行提供的買進(jìn)價(jià)和賣出價(jià)進(jìn)行交易。價(jià)進(jìn)行交易。交易單位和數(shù)量不同。銀行柜臺(tái)每一交易單位交易單位和數(shù)量不同。銀行柜臺(tái)每一交易單位為面值為面值100100元，銀行柜臺(tái)交易的記賬式國(guó)債沒(méi)有交易上限，投資元，銀行柜臺(tái)交易的記賬式國(guó)債沒(méi)有交易上限，投資者可以進(jìn)行大宗的國(guó)債交易。而證交所國(guó)債每一交易單位為面者可以進(jìn)行大宗的國(guó)債交易。而證交所國(guó)債每一交易單位為面值值10001000元，而且國(guó)債交易數(shù)量的最高上限為一萬(wàn)手（一手面值元，而且

45、國(guó)債交易數(shù)量的最高上限為一萬(wàn)手（一手面值為為10001000元）。元）。第六節(jié)第六節(jié) 開(kāi)放式基金代理銷售開(kāi)放式基金代理銷售 開(kāi)放式證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱基金）是指開(kāi)放式證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱基金）是指基金發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí)增減，基金發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí)增減，投資者可按基金的報(bào)價(jià)在國(guó)家規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申投資者可按基金的報(bào)價(jià)在國(guó)家規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申購(gòu)或贖回基金單位的一種基金。購(gòu)或贖回基金單位的一種基金。開(kāi)放式基金代理銷售是指經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中開(kāi)放式基金代理銷售是指經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行審批，銀行接受基金管理人的委托，國(guó)人民銀行審批，銀行接受基金管理人的委托，為其辦理開(kāi)放式基

46、金單位的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回等為其辦理開(kāi)放式基金單位的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回等交易的行為。交易的行為。二、基金代理銷售業(yè)務(wù)的基本規(guī)定二、基金代理銷售業(yè)務(wù)的基本規(guī)定1.1.基金代理銷售的對(duì)象?；鸫礓N售的對(duì)象?；鸫礓N售對(duì)象是持有中華人民共和國(guó)居民身份證、軍人證、護(hù)照的中基金代理銷售對(duì)象是持有中華人民共和國(guó)居民身份證、軍人證、護(hù)照的中國(guó)公民和中華人民共和國(guó)境內(nèi)合法注冊(cè)或經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的企業(yè)法人、國(guó)公民和中華人民共和國(guó)境內(nèi)合法注冊(cè)或經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織。事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織。2.2.基金單位面值為基金單位面值為1.001.00元人民幣。元人民幣。3.3.

47、基金開(kāi)放日。基金開(kāi)放日。是投資者進(jìn)行申購(gòu)、贖回等交易的交易日。開(kāi)放日的交易時(shí)間為上海、深是投資者進(jìn)行申購(gòu)、贖回等交易的交易日。開(kāi)放日的交易時(shí)間為上海、深圳證券交易所交易時(shí)間，或基金契約規(guī)定的其他時(shí)間。圳證券交易所交易時(shí)間，或基金契約規(guī)定的其他時(shí)間。4.4.個(gè)人投資者申請(qǐng)建立客戶資料開(kāi)立基金賬戶須本人親自辦理，不得由他個(gè)人投資者申請(qǐng)建立客戶資料開(kāi)立基金賬戶須本人親自辦理，不得由他人代理。人代理。5.5.機(jī)構(gòu)投資者申請(qǐng)任何交易須以開(kāi)立基金賬戶網(wǎng)點(diǎn)辦理。機(jī)構(gòu)投資者申請(qǐng)任何交易須以開(kāi)立基金賬戶網(wǎng)點(diǎn)辦理。6.6.操作員為投資者辦理任何交易均須通過(guò)磁條讀卡器刷卡讀入金穗借記卡操作員為投資者辦理任何交易均須

48、通過(guò)磁條讀卡器刷卡讀入金穗借記卡信息。（農(nóng)業(yè)銀行）信息。（農(nóng)業(yè)銀行）7.7.開(kāi)放式基金交易的借記卡及密碼的掛失和解掛，按開(kāi)放式基金交易的借記卡及密碼的掛失和解掛，按金穗借記卡業(yè)務(wù)管理金穗借記卡業(yè)務(wù)管理辦法辦法辦理。掛失后補(bǔ)辦的借記卡應(yīng)與基金賬戶重新建立對(duì)應(yīng)關(guān)系。借記卡辦理。掛失后補(bǔ)辦的借記卡應(yīng)與基金賬戶重新建立對(duì)應(yīng)關(guān)系。借記卡及密碼掛失后，基金賬戶即凍結(jié)；解掛后，基金賬戶即解凍。及密碼掛失后，基金賬戶即凍結(jié)；解掛后，基金賬戶即解凍。8.8.投資者在代銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起的所有交易均以注冊(cè)登記中心登記注冊(cè)確認(rèn)為準(zhǔn)。投資者在代銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起的所有交易均以注冊(cè)登記中心登記注冊(cè)確認(rèn)為準(zhǔn)。9.9.投資者認(rèn)購(gòu)基金時(shí)，為

49、基金契約默認(rèn)的分紅方式。投資者認(rèn)購(gòu)基金時(shí)，為基金契約默認(rèn)的分紅方式。10.10.基金交易需打印基金交易需打印交割單交割單，基金的，基金的交割單交割單為投資者交易確認(rèn)憑證。為投資者交易確認(rèn)憑證。交割單交割單的保留期限為交易確認(rèn)后二個(gè)月。的保留期限為交易確認(rèn)后二個(gè)月。11.11.交易手續(xù)費(fèi)交易手續(xù)費(fèi)（1 1）開(kāi)立基金賬戶、非交易過(guò)戶、轉(zhuǎn)托管、凍結(jié)、歷史交易查詢交易的手）開(kāi)立基金賬戶、非交易過(guò)戶、轉(zhuǎn)托管、凍結(jié)、歷史交易查詢交易的手續(xù)費(fèi)，按基金契約有關(guān)規(guī)定向投資者收取（收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將另文下發(fā)）。續(xù)費(fèi)，按基金契約有關(guān)規(guī)定向投資者收?。ㄊ召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將另文下發(fā)）。（2 2）認(rèn)（申）購(gòu)、贖回手續(xù)費(fèi)從借記卡中扣收。）認(rèn)

50、（申）購(gòu)、贖回手續(xù)費(fèi)從借記卡中扣收。（3 3）認(rèn)（申）購(gòu)手續(xù)費(fèi)總行將定期全額下?lián)堋７中懈鶕?jù)業(yè)務(wù)量逐級(jí)下?lián)苷J(rèn)（申）購(gòu)手續(xù)費(fèi)總行將定期全額下?lián)?。分行根?jù)業(yè)務(wù)量逐級(jí)下?lián)?。三、基金柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理三、基金柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理（一）開(kāi)戶（一）開(kāi)戶（二）認(rèn)購(gòu)（二）認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y人在開(kāi)放式基金發(fā)行募集期間申請(qǐng)購(gòu)買基金的行為。投資人在開(kāi)放式基金發(fā)行募集期間申請(qǐng)購(gòu)買基金的行為。1.1.基金認(rèn)購(gòu)方式?；鹫J(rèn)購(gòu)方式。開(kāi)放式基金基金認(rèn)購(gòu)分開(kāi)放式基金基金認(rèn)購(gòu)分金額認(rèn)購(gòu)金額認(rèn)購(gòu)和和份額認(rèn)購(gòu)份額認(rèn)購(gòu)兩種方式。兩種方式。金額認(rèn)購(gòu)是指投資者在認(rèn)購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，通過(guò)一定認(rèn)購(gòu)金額來(lái)確定金額認(rèn)購(gòu)是指投資者在認(rèn)購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，通過(guò)一定認(rèn)購(gòu)金額來(lái)確定認(rèn)購(gòu)

51、份額的方法。其認(rèn)購(gòu)基金份額計(jì)算公式為：認(rèn)購(gòu)份額的方法。其認(rèn)購(gòu)基金份額計(jì)算公式為：認(rèn)購(gòu)費(fèi)用認(rèn)購(gòu)費(fèi)用=認(rèn)購(gòu)金額認(rèn)購(gòu)金額認(rèn)購(gòu)費(fèi)率認(rèn)購(gòu)費(fèi)率凈認(rèn)購(gòu)金額凈認(rèn)購(gòu)金額=認(rèn)購(gòu)金額認(rèn)購(gòu)金額-認(rèn)購(gòu)費(fèi)用認(rèn)購(gòu)費(fèi)用認(rèn)購(gòu)份數(shù)認(rèn)購(gòu)份數(shù)=凈認(rèn)購(gòu)金額凈認(rèn)購(gòu)金額/基金單位面值基金單位面值份額認(rèn)購(gòu)是指投資者在認(rèn)購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，直接報(bào)出認(rèn)購(gòu)基金的份額，份額認(rèn)購(gòu)是指投資者在認(rèn)購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，直接報(bào)出認(rèn)購(gòu)基金的份額，通過(guò)所認(rèn)購(gòu)基金單位來(lái)確定認(rèn)購(gòu)金額的方法。其認(rèn)購(gòu)基金基金金額計(jì)通過(guò)所認(rèn)購(gòu)基金單位來(lái)確定認(rèn)購(gòu)金額的方法。其認(rèn)購(gòu)基金基金金額計(jì)算公式為：算公式為：認(rèn)購(gòu)金額認(rèn)購(gòu)金額=認(rèn)購(gòu)基金份額認(rèn)購(gòu)基金份額（1+1+單位認(rèn)購(gòu)費(fèi)用單位認(rèn)購(gòu)費(fèi)用%）2.2

52、.認(rèn)購(gòu)確認(rèn)形式認(rèn)購(gòu)確認(rèn)形式（1 1）預(yù)約認(rèn)購(gòu)確認(rèn)預(yù)約認(rèn)購(gòu)確認(rèn)：可以當(dāng)場(chǎng)或發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。：可以當(dāng)場(chǎng)或發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。（2 2）即時(shí)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)即時(shí)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)：即在認(rèn)購(gòu)的同時(shí)，只要收到認(rèn)購(gòu)受理信：即在認(rèn)購(gòu)的同時(shí)，只要收到認(rèn)購(gòu)受理信息的，即告本次認(rèn)購(gòu)為有效認(rèn)購(gòu)。如華夏成長(zhǎng)基金的認(rèn)購(gòu)。這息的，即告本次認(rèn)購(gòu)為有效認(rèn)購(gòu)。如華夏成長(zhǎng)基金的認(rèn)購(gòu)。這種方法一般事先不確定發(fā)行上限。種方法一般事先不確定發(fā)行上限。（3 3）搖號(hào)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)搖號(hào)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)：認(rèn)購(gòu)時(shí)發(fā)給號(hào)子，發(fā)行結(jié)束后通過(guò)公證：認(rèn)購(gòu)時(shí)發(fā)給號(hào)子，發(fā)行結(jié)束后通過(guò)公證確認(rèn)中獎(jiǎng)號(hào)。確認(rèn)中獎(jiǎng)號(hào)。（4 4）排隊(duì)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)排隊(duì)認(rèn)購(gòu)確認(rèn)：在發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。如南方穩(wěn)健成：

53、在發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。如南方穩(wěn)健成長(zhǎng)基金認(rèn)購(gòu)確認(rèn)。長(zhǎng)基金認(rèn)購(gòu)確認(rèn)。（5 5）比例認(rèn)購(gòu)確認(rèn)比例認(rèn)購(gòu)確認(rèn)：發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。華安機(jī)構(gòu)投資者：發(fā)行結(jié)束后予以確認(rèn)。華安機(jī)構(gòu)投資者認(rèn)購(gòu)確認(rèn)采取了此種方法。認(rèn)購(gòu)確認(rèn)采取了此種方法。我國(guó)首只開(kāi)放式基金華安創(chuàng)新在我國(guó)首只開(kāi)放式基金華安創(chuàng)新在20012001年年9 9月中旬發(fā)行期，共募月中旬發(fā)行期，共募集集5050億元。億元。3.3.認(rèn)購(gòu)價(jià)格和費(fèi)用。認(rèn)購(gòu)價(jià)格和費(fèi)用?；饐挝徽J(rèn)購(gòu)價(jià)格基金單位認(rèn)購(gòu)價(jià)格=單位基金面值單位基金面值+單位基金發(fā)行費(fèi)用（認(rèn)購(gòu)手續(xù)單位基金發(fā)行費(fèi)用（認(rèn)購(gòu)手續(xù)費(fèi)）認(rèn)購(gòu)實(shí)行價(jià)內(nèi)收費(fèi)，由投資者承擔(dān)。費(fèi)）認(rèn)購(gòu)實(shí)行價(jià)內(nèi)收費(fèi)，由投資者承擔(dān)。4.4.認(rèn)購(gòu)數(shù)

54、量。認(rèn)購(gòu)數(shù)量?；鹪谡J(rèn)購(gòu)時(shí)，一般都會(huì)設(shè)置首次最低認(rèn)購(gòu)和累計(jì)最高認(rèn)購(gòu)限額?；鹪谡J(rèn)購(gòu)時(shí)，一般都會(huì)設(shè)置首次最低認(rèn)購(gòu)和累計(jì)最高認(rèn)購(gòu)限額。認(rèn)購(gòu)基金時(shí)數(shù)量不得低于最低認(rèn)購(gòu)限額或高于最高認(rèn)購(gòu)限額；個(gè)認(rèn)購(gòu)基金時(shí)數(shù)量不得低于最低認(rèn)購(gòu)限額或高于最高認(rèn)購(gòu)限額；個(gè)人投資者與機(jī)構(gòu)投資者的認(rèn)購(gòu)限額有一定的區(qū)別。人投資者與機(jī)構(gòu)投資者的認(rèn)購(gòu)限額有一定的區(qū)別。最低認(rèn)購(gòu)限額：是指投資者認(rèn)購(gòu)或首次認(rèn)購(gòu)基金時(shí)最低的認(rèn)購(gòu)數(shù)最低認(rèn)購(gòu)限額：是指投資者認(rèn)購(gòu)或首次認(rèn)購(gòu)基金時(shí)最低的認(rèn)購(gòu)數(shù)量（元或份）。量（元或份）。最高認(rèn)購(gòu)限額：是指投資者在基金募集期內(nèi)累計(jì)認(rèn)購(gòu)基金的數(shù)量最高認(rèn)購(gòu)限額：是指投資者在基金募集期內(nèi)累計(jì)認(rèn)購(gòu)基金的數(shù)量（元或份）。一般都

55、控制在單個(gè)投資者認(rèn)購(gòu)在募集目標(biāo)總量的（元或份）。一般都控制在單個(gè)投資者認(rèn)購(gòu)在募集目標(biāo)總量的10%10%以內(nèi)?；鸬淖畹驼J(rèn)購(gòu)限額和累計(jì)最高限額按基金契約的有關(guān)規(guī)以內(nèi)?；鸬淖畹驼J(rèn)購(gòu)限額和累計(jì)最高限額按基金契約的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。定執(zhí)行。5.5.認(rèn)購(gòu)其他注意事項(xiàng)。認(rèn)購(gòu)其他注意事項(xiàng)。認(rèn)購(gòu)基金不接受現(xiàn)金認(rèn)購(gòu)，必須通過(guò)金穗借記卡認(rèn)購(gòu)基金不接受現(xiàn)金認(rèn)購(gòu)，必須通過(guò)金穗借記卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理。認(rèn)購(gòu)基金一旦交付資金，其撤消轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理。認(rèn)購(gòu)基金一旦交付資金，其撤消請(qǐng)求不予接受。請(qǐng)求不予接受。系統(tǒng)對(duì)交割單最少應(yīng)保存三個(gè)月。系統(tǒng)對(duì)交割單最少應(yīng)保存三個(gè)月。同一投資者在同一投資者在同一交易日可以多次進(jìn)行認(rèn)購(gòu)。如基金募集失敗，同

56、一交易日可以多次進(jìn)行認(rèn)購(gòu)。如基金募集失敗，認(rèn)購(gòu)資金連同利息一并歸還投資者。認(rèn)購(gòu)資金連同利息一并歸還投資者。（三）申購(gòu)（三）申購(gòu)?fù)顿Y者在基金存續(xù)期申請(qǐng)投資者在基金存續(xù)期申請(qǐng)購(gòu)買基金單位購(gòu)買基金單位的行為的行為。1.1.申購(gòu)方式。申購(gòu)方式。開(kāi)放式基金基金申購(gòu)分開(kāi)放式基金基金申購(gòu)分金額申購(gòu)金額申購(gòu)和和份額申購(gòu)份額申購(gòu)兩種方式。兩種方式。金額申購(gòu)是指投資者在申購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，通過(guò)一定申金額申購(gòu)是指投資者在申購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，通過(guò)一定申購(gòu)金額來(lái)確定申購(gòu)份額的方法。其申購(gòu)基金份額計(jì)算公購(gòu)金額來(lái)確定申購(gòu)份額的方法。其申購(gòu)基金份額計(jì)算公式為：式為：申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用=申購(gòu)金額申購(gòu)金額申購(gòu)費(fèi)率申購(gòu)費(fèi)率凈申購(gòu)金額凈申

57、購(gòu)金額=申購(gòu)金額申購(gòu)金額-申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)份數(shù)申購(gòu)份數(shù)=凈申購(gòu)金額凈申購(gòu)金額/基金單位面值基金單位面值份額申購(gòu)是指投資者在申購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，直接報(bào)出申份額申購(gòu)是指投資者在申購(gòu)開(kāi)放式基金時(shí)，直接報(bào)出申購(gòu)基金的份額，通過(guò)所申購(gòu)基金單位來(lái)確定申購(gòu)金額的購(gòu)基金的份額，通過(guò)所申購(gòu)基金單位來(lái)確定申購(gòu)金額的方法。方法。申購(gòu)基金基金金額計(jì)算公式為：申購(gòu)基金基金金額計(jì)算公式為：基金申購(gòu)金額基金申購(gòu)金額=申購(gòu)基金份額申購(gòu)基金份額（1+1+單位申購(gòu)費(fèi)用單位申購(gòu)費(fèi)用%）基金基金單位凈值。在實(shí)際凍結(jié)申購(gòu)資金時(shí)，考慮到基金凈值波動(dòng)因單位凈值。在實(shí)際凍結(jié)申購(gòu)資金時(shí)，考慮到基金凈值波動(dòng)因素，系統(tǒng)自動(dòng)在基金申購(gòu)資金的基礎(chǔ)上

58、加凍一部分資金，多素，系統(tǒng)自動(dòng)在基金申購(gòu)資金的基礎(chǔ)上加凍一部分資金，多凍部分一般在昨日基金凈值的凍部分一般在昨日基金凈值的1%1%5%5%之間。之間。公式如下：公式如下：凍結(jié)基金申購(gòu)金額凍結(jié)基金申購(gòu)金額=申購(gòu)基金份額申購(gòu)基金份額（1+1+單位申購(gòu)費(fèi)用單位申購(gòu)費(fèi)用%）昨日基金單位凈值昨日基金單位凈值（1+5%1+5%）結(jié)算時(shí)，按當(dāng)日基金單位凈值計(jì)算，多凍部分在結(jié)算日解凍。結(jié)算時(shí)，按當(dāng)日基金單位凈值計(jì)算，多凍部分在結(jié)算日解凍。目前已發(fā)行的基金采取的都是金額申購(gòu)方式。目前已發(fā)行的基金采取的都是金額申購(gòu)方式。2.2.申購(gòu)價(jià)格。申購(gòu)價(jià)格?；鸬纳曩?gòu)價(jià)格是根據(jù)申基金的申購(gòu)價(jià)格是根據(jù)申購(gòu)申請(qǐng)日當(dāng)天每份基金單

59、位資產(chǎn)凈值購(gòu)申請(qǐng)日當(dāng)天每份基金單位資產(chǎn)凈值加上按一定比例提取的申購(gòu)費(fèi)用作為每份基金單位的申購(gòu)價(jià)格加上按一定比例提取的申購(gòu)費(fèi)用作為每份基金單位的申購(gòu)價(jià)格申購(gòu)價(jià)格申購(gòu)價(jià)格=T=T日每份基金單位資產(chǎn)凈值日每份基金單位資產(chǎn)凈值+每份基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)每份基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)3.3.申購(gòu)費(fèi)用。申購(gòu)費(fèi)用。申購(gòu)費(fèi)用實(shí)行申購(gòu)費(fèi)用實(shí)行內(nèi)扣內(nèi)扣，由投資者承擔(dān)。，由投資者承擔(dān)。申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用=申購(gòu)金額申購(gòu)金額申購(gòu)費(fèi)率或：申購(gòu)費(fèi)率或：申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用=申購(gòu)份數(shù)申購(gòu)份數(shù)基金單位資產(chǎn)凈值基金單位資產(chǎn)凈值申購(gòu)費(fèi)率。申購(gòu)費(fèi)率。凈申購(gòu)金額凈申購(gòu)金額=申購(gòu)金額申購(gòu)金額-申購(gòu)費(fèi)用。基金的申購(gòu)費(fèi)按四舍五入的申購(gòu)費(fèi)用?；鸬纳曩?gòu)費(fèi)按四舍五入的

60、方式計(jì)算，保留小數(shù)點(diǎn)后兩位。方式計(jì)算，保留小數(shù)點(diǎn)后兩位。不同基金的申購(gòu)費(fèi)率有所不同，同一基金，也可根據(jù)申購(gòu)金額不同基金的申購(gòu)費(fèi)率有所不同，同一基金，也可根據(jù)申購(gòu)金額大小，采取差別費(fèi)率。還有的基金申購(gòu)，采取后端收費(fèi)的方式大小，采取差別費(fèi)率。還有的基金申購(gòu)，采取后端收費(fèi)的方式進(jìn)行收費(fèi)。詳細(xì)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)注意各基金契約的規(guī)定。進(jìn)行收費(fèi)。詳細(xì)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)注意各基金契約的規(guī)定。例一：某投資者投資例一：某投資者投資1 1萬(wàn)元申購(gòu)基金，對(duì)應(yīng)費(fèi)率為萬(wàn)元申購(gòu)基金，對(duì)應(yīng)費(fèi)率為2%2%，假設(shè)申購(gòu)，假設(shè)申購(gòu)當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈值為當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈值為1.01681.0168元，則其可得到的申購(gòu)份額為：元，則其可得到的申購(gòu)份

61、額為：申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用=10000=100002%=2002%=200（元）（元）凈申購(gòu)金額凈申購(gòu)金額=10000-200=9800=10000-200=9800（元）（元）申購(gòu)份額申購(gòu)份額=9800/1.0168=9638.08=9800/1.0168=9638.08（份）（份）例二：某投資者投資例二：某投資者投資100100萬(wàn)元申購(gòu)基金，對(duì)應(yīng)費(fèi)率為萬(wàn)元申購(gòu)基金，對(duì)應(yīng)費(fèi)率為1.8%1.8%，假設(shè)，假設(shè)申購(gòu)當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈值為申購(gòu)當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈值為1.01681.0168元，則其可得到的申購(gòu)份額元，則其可得到的申購(gòu)份額為：為：申購(gòu)費(fèi)用申購(gòu)費(fèi)用=1000000=10000001.8%=18

62、0001.8%=18000（元）（元）凈申購(gòu)金額凈申購(gòu)金額=1000000-18000=982000=1000000-18000=982000（元）（元）申購(gòu)份額申購(gòu)份額=982000/1.0168=965774.98=982000/1.0168=965774.98（份）（份）即投資者投資即投資者投資100100萬(wàn)元申購(gòu)基金，假設(shè)申購(gòu)當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈萬(wàn)元申購(gòu)基金，假設(shè)申購(gòu)當(dāng)日基金單位資產(chǎn)凈值為值為1.01681.0168元，則可得到元，則可得到965774.98965774.98份基金單位。份基金單位。4.4.申購(gòu)數(shù)量。申購(gòu)數(shù)量。投資者委托申購(gòu)（金額）份額單筆和累計(jì)申購(gòu)基金的數(shù)投資者委托申購(gòu)

63、（金額）份額單筆和累計(jì)申購(gòu)基金的數(shù)額，必須高于最低申購(gòu)限額，低于最高申購(gòu)限額；若由額，必須高于最低申購(gòu)限額，低于最高申購(gòu)限額；若由于下列原因致使持有份額超過(guò)于下列原因致使持有份額超過(guò)10%10%的，在該比例下降到的，在該比例下降到10%10%以內(nèi)前，不得繼續(xù)申購(gòu)：以內(nèi)前，不得繼續(xù)申購(gòu)：投資人使用當(dāng)期所分得的現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)作申購(gòu)基金，從而投資人使用當(dāng)期所分得的現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)作申購(gòu)基金，從而導(dǎo)致該比例超過(guò)導(dǎo)致該比例超過(guò)10%10%時(shí)；時(shí)；由于某種原因本基金的總份額下降，在投資人沒(méi)有繼續(xù)由于某種原因本基金的總份額下降，在投資人沒(méi)有繼續(xù)申購(gòu)的情況下，該比例超過(guò)申購(gòu)的情況下，該比例超過(guò)10%10%時(shí)；時(shí)；單個(gè)投

64、資人在發(fā)行期內(nèi)按規(guī)定限額認(rèn)購(gòu)基金份額，但在單個(gè)投資人在發(fā)行期內(nèi)按規(guī)定限額認(rèn)購(gòu)基金份額，但在基金宣告成立以后，在投資人沒(méi)有繼續(xù)申購(gòu)的情況下，基金宣告成立以后，在投資人沒(méi)有繼續(xù)申購(gòu)的情況下，該比例超過(guò)該比例超過(guò)10%10%時(shí)。時(shí)。5.5.申購(gòu)確認(rèn)。申購(gòu)確認(rèn)。T T日，營(yíng)業(yè)結(jié)束后，銀行將下屬銷售網(wǎng)點(diǎn)的申購(gòu)數(shù)據(jù)資料進(jìn)日，營(yíng)業(yè)結(jié)束后，銀行將下屬銷售網(wǎng)點(diǎn)的申購(gòu)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行匯總，將匯總后的數(shù)據(jù)上傳至注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)；行匯總，將匯總后的數(shù)據(jù)上傳至注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)；T+1T+1日：注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)確定投資人申購(gòu)的有效性，并登記權(quán)日：注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)確定投資人申購(gòu)的有效性，并登記權(quán)益后，向銀行下傳經(jīng)確認(rèn)后的申購(gòu)數(shù)據(jù)，總行收到數(shù)據(jù)

65、，益后，向銀行下傳經(jīng)確認(rèn)后的申購(gòu)數(shù)據(jù)，總行收到數(shù)據(jù)，完成登記投資人基金份額后，向代銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)出數(shù)據(jù)；完成登記投資人基金份額后，向代銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)出數(shù)據(jù)；T+2T+2日：銀行代銷網(wǎng)點(diǎn)與投資者辦理交易確認(rèn)和交割手續(xù)。日：銀行代銷網(wǎng)點(diǎn)與投資者辦理交易確認(rèn)和交割手續(xù)。T+3T+3日：銀行代銷網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)收到的數(shù)據(jù)，將有效申購(gòu)的資金日：銀行代銷網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)收到的數(shù)據(jù)，將有效申購(gòu)的資金劃到總行，總行將資金劃入基金在基金托管人的賬戶，代劃到總行，總行將資金劃入基金在基金托管人的賬戶，代銷網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)辦理無(wú)效申購(gòu)的退款手續(xù)。銷網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)辦理無(wú)效申購(gòu)的退款手續(xù)。不同基金，其確認(rèn)周期有所不同。不同基金，其確認(rèn)周期有所不同。6.6.定期

66、定額申購(gòu)。定期定額申購(gòu)。定期定額申購(gòu)是指投資者與基金代理銷售機(jī)構(gòu)約定每期扣款時(shí)間、扣款金額及定期定額申購(gòu)是指投資者與基金代理銷售機(jī)構(gòu)約定每期扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式，并委托基金代理銷售機(jī)構(gòu)按照約定方式代為辦理申購(gòu)基金的業(yè)務(wù)。扣款方式，并委托基金代理銷售機(jī)構(gòu)按照約定方式代為辦理申購(gòu)基金的業(yè)務(wù)。最低期限為三個(gè)月，每次最低扣款限額為最低期限為三個(gè)月，每次最低扣款限額為100100元。元。定期定額申購(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則：定期定額申購(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則：申請(qǐng)日在當(dāng)月約定扣款日前，則從本月起開(kāi)始扣款；申請(qǐng)日在當(dāng)月約定扣款日申請(qǐng)日在當(dāng)月約定扣款日前，則從本月起開(kāi)始扣款；申請(qǐng)日在當(dāng)月約定扣款日后的，則自下一個(gè)月起開(kāi)始扣款。投資者申購(gòu)資金應(yīng)事先足額打入金穗借記卡。后的，則自下一個(gè)月起開(kāi)始扣款。投資者申購(gòu)資金應(yīng)事先足額打入金穗借記卡。因資金不足或金穗借記卡被凍結(jié)導(dǎo)致扣款不成功的，銀行向投資者收取因資金不足或金穗借記卡被凍結(jié)導(dǎo)致扣款不成功的，銀行向投資者收取5050元的元的違約金。違約金。因基金賬戶被司法凍結(jié)導(dǎo)致無(wú)法辦理基金定期定額申購(gòu)業(yè)務(wù)的，則該業(yè)務(wù)自動(dòng)因基金賬戶被司法凍結(jié)導(dǎo)致無(wú)法辦理基金定期定額申購(gòu)業(yè)務(wù)的，則該業(yè)務(wù)自動(dòng)