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1、第十八章汽車保險(xiǎn)賠款理算,趙長利,第十八章 賠款理算,1.賠款計(jì)算,2.繕制賠款計(jì)算書,3.核定賠款,, 賠款計(jì)算 是理算人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的經(jīng)審核無誤的有 關(guān)費(fèi)用單證，對車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附 加險(xiǎn)及施救費(fèi)用等分別計(jì)算賠償金額。 即：根據(jù)公式，分險(xiǎn)種計(jì)算,1.賠款計(jì)算, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算, 施救費(fèi)用賠款計(jì)算, 三責(zé)險(xiǎn)賠款計(jì)算, 附加險(xiǎn)賠款計(jì)算,,全部損失 當(dāng)車輛整體損毀，或受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，或修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)人按推定全損計(jì)算賠款 a）保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算 賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） b）保險(xiǎn)

2、金額出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算 賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） 注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應(yīng)為：, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,,,,出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的確定： 按出險(xiǎn)時(shí)的同類型車輛市場新車購置價(jià)、減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)值合理確定； 或按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)同類車型、相似使用時(shí)間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價(jià)格確定。 折舊按每滿一年扣除一年計(jì)算，不足一年的部分，不計(jì)折舊。 折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過新車購置價(jià)的80%。, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)（1997年修訂）. （國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、國內(nèi)貿(mào)易部、機(jī)械工業(yè)部、公安部、國家環(huán)

3、保局國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456號） 凡在我國境內(nèi)注冊的民用汽車，屬下列情況之一的應(yīng)當(dāng)報(bào)廢。 一、輕、微型載貨汽車（含越野型）、礦山作業(yè)專用車?yán)塾?jì)行駛30萬公里，重、中型載貨汽車（含越野型）累計(jì)行駛40萬公里，特大、大、中、輕、微型客車（含越野型）、轎車?yán)塾?jì)行駛50萬公里，其他車輛累計(jì)行駛45萬公里。 二、輕、微型載貨汽車（含越野型）、帶拖掛的載貨汽車、礦山作業(yè)專用車及各類出租汽車使用8年，其他車輛使用10年。 三、因各種原因造成車輛嚴(yán)重?fù)p壞或技術(shù)狀況低劣，無法修復(fù)的。 四、車型淘汰，已無配件來源的。 五、汽車經(jīng)長期使用，耗油量超過國家定型車出廠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定值百分之十五的。 六、經(jīng)修理和調(diào)整仍達(dá)不到國家

4、對機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件要求的。 七、經(jīng)修理或采用排氣污染控制技術(shù)后，排放污染物仍超過國家規(guī)定的汽車排放標(biāo)準(zhǔn)的。 除19座以下出租車和輕、微型載貨汽車（含越野型）外，對達(dá)到上述使用年限的客、貨車輛，經(jīng)公安車輛管理部門依據(jù)國家機(jī)動車安全排放有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格檢驗(yàn)，性能符合規(guī)定的，可延緩報(bào)廢，但延長期不超過本標(biāo)準(zhǔn)第二條規(guī)定年限的一半。對于吊車、消防車、鉆探車等從事專門作業(yè)的車輛，還可根據(jù)實(shí)際使用和檢驗(yàn)情況，再延長使用年限。所有延長使用年限的車輛，都需按公安部規(guī)定增加檢驗(yàn)次數(shù)，不符合國家有關(guān)汽車安全排放規(guī)定的應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制報(bào)廢。 八、本標(biāo)準(zhǔn)自發(fā)布之日起施行。在本標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布前已達(dá)到本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定報(bào)廢條件的車輛，允許在

5、本標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后12個(gè)月之內(nèi)報(bào)廢。本標(biāo)準(zhǔn)由全國汽車更新領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)解釋。, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的通知 1998年7月7日，國家經(jīng)貿(mào)委 國家發(fā)展計(jì)劃委 公安部 國家環(huán)?？偩?各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市經(jīng)貿(mào)委（經(jīng)委、計(jì)經(jīng)委）、計(jì)委、公安廳（局）、環(huán)境保護(hù)局、汽車更新領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室： 為了鼓勵(lì)技術(shù)進(jìn)步、節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境及公平競爭，現(xiàn)決定將汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)（1997年修訂）中輕型載貨汽車（含越野型）的行駛里程、使用年限及辦理延緩的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為： 一、累計(jì)行駛40萬公里； 二、使用10年； 三、達(dá)到使用年限，汽車性能仍符合有關(guān)規(guī)定的，允許

6、辦理最長不超過5年的延緩報(bào)廢。 延緩報(bào)廢的審定工作，按國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456號文件的有關(guān)規(guī)定辦理。 輕型載貨汽車是指廠定最大總質(zhì)量大于18噸、小于等于6噸的載貨汽車。 請遵照執(zhí)行。, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知 2000年12月18日，國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、公安部、國家環(huán)保局發(fā)布了關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知，對汽車保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整。 調(diào)整的主要內(nèi)容包括：9座（含9座）以下非營運(yùn)載客汽車（包括轎車、舍越野型）使用年限延長到15年；旅游載客汽車和9座以上非營運(yùn)載客汽車使用年限延長到10年。上述車輛達(dá)到使用年限后需要繼續(xù)使用的，必須依據(jù)國家機(jī)動車安全、

7、污染物排放等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格檢驗(yàn)，檢驗(yàn)合格的可延長使用年限，但旅游載客汽車和9座以上非營運(yùn)載客汽車延長使用年限最長不超過10年；對延長使用年限的車輛，增加檢驗(yàn)次數(shù)，一個(gè)檢驗(yàn)周期內(nèi)連續(xù)三次檢驗(yàn)不符合要求的，不允許再上路行駛；營運(yùn)車輛轉(zhuǎn)為非營運(yùn)車輛，或非營運(yùn)車輛轉(zhuǎn)為營運(yùn)車輛，一律按照營運(yùn)車輛的規(guī)定報(bào)廢。 此次調(diào)整的非營運(yùn)載客汽車是指：單位和個(gè)人不以獲取運(yùn)輸利潤為目的的自用載客汽車。旅游載客汽車是指：經(jīng)各級旅游主管部門批準(zhǔn)的旅行社專門運(yùn)載游客的自用載客汽車。對于通知中沒有調(diào)整的內(nèi)容，和其他類型的汽車（包括右置轉(zhuǎn)向盤汽車），仍按照國家經(jīng)貿(mào)委等部門1997年關(guān)于發(fā)布（汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)）的通知和1998

8、年關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的通知執(zhí)行。, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,部分損失 當(dāng)車輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失時(shí)，按照部分損失計(jì)算賠款。 a）保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)新車購置價(jià)，部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。 賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） b）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償。 賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）事故責(zé)任比例（1-免賠率）, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算, 事故責(zé)任比例 一般分為: 對事故負(fù)全部責(zé)任 責(zé)任比例100% 對事故負(fù)主要責(zé)任

9、 責(zé)任比例90%、80% 、70% 、60% 對事故負(fù)同等責(zé)任 責(zé)任比例50% 對事故負(fù)次要責(zé)任 責(zé)任比例40%、30% 、20% 、10% 單方肇事事故 責(zé)任比例100%, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算, 免賠率 一般包括： 事故責(zé)任比例免賠率 違反安全裝載規(guī)定免賠率 同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)每次加扣的免賠率 非約定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛肇事后需要加扣的免賠率, 車損險(xiǎn)賠款計(jì)算,,a）保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià) 施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-免賠率） b）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià) 施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）（保險(xiǎn)車

10、輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-免賠率） c)當(dāng)計(jì)算的施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額時(shí)，按保險(xiǎn)金額確定最高施救費(fèi)用。, 施救費(fèi)用賠款計(jì)算,按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-免賠率） 按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額低于賠償限額 賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額（1-免賠率） 對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，如不符合道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)及保險(xiǎn)合同規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)應(yīng)扣除。, 三責(zé)險(xiǎn)賠款計(jì)算,, 附加險(xiǎn)賠款計(jì)算,全車盜搶險(xiǎn) 全部損失 賠款=保險(xiǎn)金額（1-免賠率） 部分損失 賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值 賠款金額不得超過保險(xiǎn)金額

11、 車上責(zé)任險(xiǎn) a）車上人員傷亡費(fèi)用或貨物損失費(fèi)用與所負(fù)責(zé)任比例之積沒有超過賠償限額 賠款=實(shí)際損失所負(fù)責(zé)任比例（1-免賠率） b）車上人員傷亡費(fèi)用或貨物損失費(fèi)用與所負(fù)責(zé)任比例之積超過賠償限額 賠款=賠償限額（l-免賠率）,,無過失責(zé)任險(xiǎn) a）損失金額未超過賠償限額 賠款=實(shí)際損失（1-20%） b）損失金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-20%） 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) a）損失金額未超過賠償限額 賠款=實(shí)際損失（l-20%） b）損失金額超過賠償限額 賠款=賠償限額（1-20%）, 附加險(xiǎn)賠款計(jì)算,玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 賠款=實(shí)際損失 車輛停駛責(zé)任險(xiǎn) a）未超過最高賠償天數(shù) 賠款=約

12、定日賠償金額約定修理天數(shù) b）超過最高賠償天數(shù) 賠款=約定日賠償金額約定最高賠償天數(shù) 自燃損失險(xiǎn) a）全部損失 賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）（1-20%） b）部分損失 賠款=（實(shí)際損失-殘值）（1-20%）, 附加險(xiǎn)賠款計(jì)算,新增加設(shè)備損失險(xiǎn) a）損失金額與所負(fù)責(zé)任比例之積未超過保險(xiǎn)金額 賠款=損失金額所負(fù)責(zé)任比例（l-免賠率） b）損失金額與所負(fù)責(zé)任比例之積超過保險(xiǎn)金額 賠款=保險(xiǎn)金額（1-免賠率） 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 賠款=車損險(xiǎn)免賠金額+第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠金額, 附加險(xiǎn)賠款計(jì)算,一車輛，投保車損險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購置價(jià)（含車輛購置稅）123000元，保險(xiǎn)金額為123000元，實(shí)際價(jià)值10

13、8240元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%免賠率，同時(shí)由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？ 解： 保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算 賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） =（108240元-430元）100%1-（15%+5%） = 86248元, 賠款計(jì)算例題車損（全損）, 計(jì)算完賠款以后，要繕制賠款計(jì)算書。 賠款計(jì)算書應(yīng)該分險(xiǎn)別項(xiàng)目計(jì)算，并列明計(jì)算公式。 賠款計(jì)算應(yīng)用計(jì)算機(jī)出單，應(yīng)做到項(xiàng)目齊全、計(jì)算準(zhǔn)確。 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后，在賠款計(jì)算書上簽署意見和日期，然后送交核賠人員

14、。,2.繕制賠款計(jì)算書,主要內(nèi)容包括： 1）審核單證 審核被保險(xiǎn)人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。 審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證。 審核相關(guān)簽章是否齊全。 2）核定保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符。 出險(xiǎn)車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機(jī)號碼、車架號與保險(xiǎn)單證是否相符。 出險(xiǎn)原因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。 出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。 賠償責(zé)任是否與保險(xiǎn)險(xiǎn)別相符。 事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。,3.核定賠款,3）核定車輛損失及賠款 車輛損失項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確合理。 更換件是否進(jìn)行詢報(bào)價(jià)，定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致。 擬賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。

15、 4）核定人身傷亡損失與賠款 傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。 人員傷亡費(fèi)用是否合理。 被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理。 5）核定其他財(cái)產(chǎn)損失 應(yīng)根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)發(fā)票、有關(guān)單證，核實(shí)所確定的財(cái)產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。,3.核定賠款,6）核定施救費(fèi)用 審核涉及施救費(fèi)用的有關(guān)單證和賠付金額。 7）審核賠付計(jì)算 審核賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。 8）核賠權(quán)限 屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完成后，核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。 屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報(bào)上級公司核賠。 在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序。,3.核定賠款,謝 謝 ！,