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1、信用社踐行科學(xué)發(fā)展觀發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告 　　多年來，農(nóng)村信用社都是靠信貸業(yè)務(wù)來服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中央惠農(nóng)政策的不斷擴(kuò)大，靠單一的信貸產(chǎn)品服務(wù)三農(nóng)，已經(jīng)難以適應(yīng)不斷變化的新形式了。按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，早謀劃，自我創(chuàng)新，推進(jìn)科學(xué)發(fā)展。其中，發(fā)展中間業(yè)務(wù)就是首要的選擇。 　　一、中間業(yè)務(wù)的基本情況 　　所謂中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)的中間業(yè)務(wù)主要包括九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類

2、中間業(yè)務(wù)。 　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前后有2萬余種，中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右。據(jù)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康同志介紹，自從外資銀行進(jìn)駐中國(guó)后，花旗等外資銀行中間業(yè)務(wù)收入比重超過總收入的50%。在國(guó)內(nèi)，資本市場(chǎng)近幾年快速發(fā)展帶來的大好機(jī)遇，其他商業(yè)銀行也紛紛擯棄傳統(tǒng)盈利模式，堅(jiān)持業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，一般占其資產(chǎn)總額的15％左右。 　　信用社由于結(jié)算平臺(tái)不暢通，網(wǎng)絡(luò)水平落后，監(jiān)管限制多，人員素質(zhì)相對(duì)偏低，且沒有充分重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直停滯不前。隨著金融改革的不斷深入，盡管農(nóng)村信用社目前在開展中間業(yè)務(wù)

3、方面進(jìn)行了一定的嘗試，但品種少，規(guī)模小，技術(shù)含量低，與國(guó)內(nèi)外其他銀行相比還相差甚遠(yuǎn)。 　　二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性 　?。ㄒ唬┌l(fā)展中間業(yè)務(wù)能有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 　　現(xiàn)代的中間業(yè)務(wù)，并不是單指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)，而是一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、科技含量較高的綜合類業(yè)務(wù)。信用社收入的主要來源就是利息。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，只有實(shí)現(xiàn)收入來源多樣化才能降低風(fēng)險(xiǎn)。尤其是美國(guó)次貸危機(jī)后，房地產(chǎn)市場(chǎng)的萎靡，直接導(dǎo)致銀行業(yè)收息減少，不良貸款增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。加之《新巴塞爾協(xié)議》實(shí)施后，信用社必須科學(xué)配置各種不同風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的資產(chǎn)來提高資本充足率，以中間人或代理人的身份為客戶辦理各種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)

4、務(wù)，來獲得豐厚的利潤(rùn)，可以有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證信用社的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 　?。ǘ┌l(fā)展中間業(yè)務(wù)是信用社提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。 　　隨著我國(guó)市場(chǎng)化的不斷深入，中間業(yè)務(wù)收入成為衡量商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要指標(biāo)。尤其是受2008年華爾街金融風(fēng)暴的影響，我國(guó)銀行業(yè)信貸市場(chǎng)受到一定的沖擊，央行一系列的降息，使銀行業(yè)利差縮小，利潤(rùn)空間進(jìn)一步降低。隨著利差水分的逐步擠壓，在經(jīng)濟(jì)和金融國(guó)際化的背景下，信用社要形成管理規(guī)范，服務(wù)和效益優(yōu)良的現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)，必須克服過去單一的存貸業(yè)務(wù)的弊端，大力開拓各種非利差業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，為信用社的發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 　?。ㄈ┌l(fā)展中間業(yè)務(wù)是信

5、用社多元化發(fā)展的必然選擇。 　　農(nóng)信社一直以來始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。自信用社體制改革以來，已取得明顯成效，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉(zhuǎn)，支農(nóng)服務(wù)進(jìn)一步改善。黨中央提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化加快，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，也日益受到其他商業(yè)銀行的重視。信用社當(dāng)前單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要，必須摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響，深化體制改革，建立新的戰(zhàn)略理念，由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)為中心，轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣哔Y本收益率為中心的目標(biāo)上來，進(jìn)行多元化發(fā)展，把各類中間業(yè)務(wù)發(fā)展到每個(gè)城鄉(xiāng)信用社。 　　首先，農(nóng)信社有著資源

6、優(yōu)勢(shì)，不僅網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋廣，有廣泛的的組織基礎(chǔ)，而且有為廣大農(nóng)民服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)和正在發(fā)揮著重要作用。因此，廣大農(nóng)民相信農(nóng)村信用社。其次，中央將繼續(xù)惠農(nóng)政策，其中，“中央將大幅提高糧食最低收購(gòu)價(jià)，以期從根本上解決農(nóng)民增收困難”。改變目前城鄉(xiāng)居民收入比的3.36：1的狀況。農(nóng)民種糧收入提高了，有錢了，這就為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第三，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程將會(huì)加快，土地使用權(quán)合理適度流轉(zhuǎn)將會(huì)加快，在廣大農(nóng)村的流動(dòng)資金必然會(huì)增加，農(nóng)信社為其提供的多品種服務(wù)也會(huì)增多，這就為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了可能。 　　三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制 　　（一）中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確定位。 　　結(jié)合農(nóng)村信用社自身

7、發(fā)展的特點(diǎn)，鞏固并不斷發(fā)展傳統(tǒng)的盈利模式，輔之以傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和客戶為根基，利用自身優(yōu)勢(shì)，把各類代收代發(fā)、代繳代保管等中間業(yè)務(wù)遍布到每個(gè)城鄉(xiāng)信用社，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有份額。利用現(xiàn)有資源，以清算結(jié)算、銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，開展代銷基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等安全性較高且收益相對(duì)穩(wěn)定的代理類銷售業(yè)務(wù)，其次是為企業(yè)和個(gè)人提供全方位的金融投資理財(cái)服務(wù)，如投資管理，理財(cái)顧問等，最后才是與資本相關(guān)的具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品增值業(yè)務(wù)。提供更加全面的金融服務(wù)，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，挖掘中間業(yè)務(wù)增收潛力，拓展中間業(yè)務(wù)收入渠道，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)聯(lián)社業(yè) 　　務(wù)中的比重。 　?。ǘ└路?wù)觀念，加大宣傳力度。 　　由于

8、廣大農(nóng)民還不知道中間業(yè)務(wù)是什么，還不知道接受此種服務(wù)對(duì)其有什么好處。信用社內(nèi)部人員對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)也不夠，重視不足，難以形成全方位的有利于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的濃厚氛圍。因此，必須加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳。信用社員工應(yīng)該深入到農(nóng)戶做宣傳工作，使其家喻戶曉了，實(shí)踐了，農(nóng)民得實(shí)惠了，自然也就相信信用社了。這樣的互動(dòng)，既宣傳了農(nóng)民，也提高了信用社的服務(wù)能力，使中間業(yè)務(wù)成為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的幫手。歸根到底，中間業(yè)務(wù)也還是一種服務(wù)，而服務(wù)傳遞的就是一種企業(yè)文化，潛移默化著每一個(gè)客戶。從而贏得更多的市場(chǎng)份額，獲得更大的利潤(rùn)。 　?。ㄈ┙⒅虚g業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略。 　　信用社要想突破中間業(yè)務(wù)收入的瓶頸，還需要在市場(chǎng)營(yíng)銷方面

9、下功夫，在更大程度上進(jìn)行金融創(chuàng)新。今年1月1日，信用社在全國(guó)的通存通兌，使電子結(jié)算更加便捷，借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)迅速開通網(wǎng)上銀行，電話銀行，才能更有利中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。依托柜臺(tái)，全員營(yíng)銷，專業(yè)營(yíng)銷、上下聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，拓展市場(chǎng)，加大銀行間業(yè)務(wù)相互聯(lián)動(dòng)，建立金融集團(tuán)策略聯(lián)盟等綜合化經(jīng)營(yíng)。根據(jù)自己的特點(diǎn)，不斷強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，打造一系列符合農(nóng)信社的特色品牌，樹立鮮明的市場(chǎng)形象。細(xì)分中間業(yè)務(wù)品種，為客戶“量身定做”，成為客戶的貼身管家。一切從客戶的需求出發(fā)。依其之需為己任，以適應(yīng)客戶需求的多樣化。 　?。ㄋ模┙⒅虚g業(yè)務(wù)管理體系和激勵(lì)考核制度 　　聯(lián)社應(yīng)建立行

10、長(zhǎng)責(zé)任制度，強(qiáng)化一把手抓中間業(yè)務(wù)的責(zé)任意識(shí)。設(shè)立中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)部，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。主要負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、制定、實(shí)施、考評(píng)。聯(lián)社理事會(huì)對(duì)本部再進(jìn)行直接考核。為了充分調(diào)動(dòng)全員抓中間業(yè)務(wù)的積極性，將中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)、人均中間業(yè)務(wù)收入作為責(zé)任目標(biāo)考核，按照誰營(yíng)銷誰受益、多營(yíng)銷多受益原則，實(shí)施中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)考核。對(duì)開拓創(chuàng)新有突出貢獻(xiàn)的部門和個(gè)人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，形成全行上下齊抓共管的發(fā)展格局。 　?。ㄎ澹┙⑷瞬排嘤?xùn)機(jī)制，加強(qiáng)人力資源的管理 　　加快中間業(yè)務(wù)人才開發(fā)和培訓(xùn)，不斷提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才。大膽重用年輕干部，將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)

11、崗位上。通過內(nèi)部專業(yè)化培訓(xùn)和外部交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合、理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合、內(nèi)部啟用和外部引入相結(jié)合等方式加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)人員的全方位培養(yǎng)，為人才的脫穎而出和施展才能營(yíng)造良好的環(huán)境。 　　（六）建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 　　中間業(yè)務(wù)是相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但并不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善各項(xiàng)政策和法規(guī)，強(qiáng)化規(guī)范化和科學(xué)化的管理。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，規(guī)范操作程序，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和檢查，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入的統(tǒng)計(jì)和管理，建立信息反饋，以強(qiáng)化自我監(jiān)控，自我保護(hù)機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，可在經(jīng)濟(jì)條件和管理較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，然后加以推廣,可有效防范風(fēng)險(xiǎn)。