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1、2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),1,第6章 中間業(yè)務(wù)管理,計(jì)劃4學(xué)時(shí)，重點(diǎn)講授： 中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)與類型 擔(dān)保與承諾類業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 其他中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)的定價(jià),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),2,國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)上升,銀行的中間業(yè)務(wù)在2006年都獲得了迅猛發(fā)展。 民生銀行非利息凈收入為10.09億元，同比增長了75.46；浦發(fā)銀行收入8.92億元，同比增長71.26%；而基數(shù)龐大的中國銀行，在上市當(dāng)年也實(shí)現(xiàn)了12.1%的增長，達(dá)到了270.1億元。 民生銀行非利息收入占營業(yè)收入比由2005年的3.55%上升至2006年的7.36%；浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收益占比在

2、2006年達(dá)到2.92%，同比提高了0.75個(gè)百分點(diǎn)。中國銀行的非息收入占比也從前年的16.87%上升到18.14%。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),3,三大國有銀行2008年一季報(bào)，各行凈手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入增速引人注目：中行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長83；工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長86，在營業(yè)收入中占比近16，較上年同期提高4.1個(gè)百分點(diǎn)；建行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入之比顯著提高，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營業(yè)收入中占比增至16.5。,國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)上升,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),4,2007年銀行業(yè)機(jī)構(gòu)利潤結(jié)構(gòu),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間

3、業(yè)務(wù),5,6.1 中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)與類型6.1.1中間業(yè)務(wù)的含義 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 2001.7.4,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),6,6.1.2中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 中間業(yè)務(wù)具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用 自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲 取收入，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。 1. 表外性 2. 多樣性 3. 風(fēng)險(xiǎn)差異性,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),7,6.1.3 中間業(yè)務(wù)的種類 巴塞爾委員會(huì)對表外業(yè)務(wù)分類 按照是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有債， 可

4、以將表外業(yè)務(wù)分為兩類,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),8,2. 中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)分類 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定將中間 業(yè)務(wù)分為九大類： 支付結(jié)算類、 銀行卡業(yè)務(wù) 、代理類、 擔(dān)保類、 承諾類、交易類、基金托管業(yè) 務(wù) 、咨詢顧問類業(yè)務(wù) 、其它類。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),9,3. 從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需 要，按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期 貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3大類。 無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),10,6.2 擔(dān)保與承諾類中間業(yè)務(wù) 擔(dān)保類中間業(yè)

5、務(wù) 指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供 擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要 包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類 保函等。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),11,企業(yè),貨幣市場,代理商,銀行,,,,,,,3,4,1,2,SCL圖示 1.企業(yè)通過代理商 發(fā)行債券籌資 2.銀行開具備用信 用證 3.代理商向市場銷 售債券 4.企業(yè)出現(xiàn)清償問 題時(shí)的追索合約,2020/7/15,12,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),2. 承諾類中間業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中

6、間業(yè)務(wù),13,前者是附有客戶在取得借款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如果沒有履行條款，則銀行可撤消該項(xiàng)承諾。 后者是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括票據(jù)發(fā)行便利、回購協(xié)議等。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),14,6.3 銀行卡業(yè)務(wù)6.3.1銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展1. 國外銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展信用卡起源于美國 1915,信用 籌碼,旅游 娛樂卡,簽帳卡 （油）,簽帳卡 （餐）,,銀行 信用卡,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),15,巴克萊與美洲銀行合作1966,銀行信用卡出現(xiàn)于二戰(zhàn)后,弗蘭特布什國民銀行1946,富蘭克林國民銀行1952,2

7、020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),16,銀行信用卡的發(fā)展a 分散作業(yè)走向聯(lián)合經(jīng)營b 服務(wù)功能趨向多元化c 信用卡技術(shù)不斷更新d 信用卡市場不斷擴(kuò)大2. 國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展,1979 Master國際,1966美洲銀行 信用卡公司,1969萬事達(dá)卡 聯(lián)合公司,1977 VISA集團(tuán),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),17,一是發(fā)卡規(guī)模大大增加，特別是發(fā)卡量突破第一個(gè)1 億張，歷經(jīng)了13年的時(shí)間，而突破第4個(gè)1億張僅用了1 年（從2001年初的3.06億張到2002年初的4.06億張）， 2003年年底和2004年底分別達(dá)到6.5億張和7.62億張。 二是聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)基本

8、實(shí)現(xiàn)。2002年實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通 用“314”目標(biāo)，2003年基本實(shí)現(xiàn)地市級以上城市聯(lián)網(wǎng)通 用，2004年聯(lián)網(wǎng)通用范圍向部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣延伸。 同時(shí)，聯(lián)網(wǎng)通用業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，夯實(shí)了 聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)。 三是用卡環(huán)境明顯改善，持卡消費(fèi)規(guī)模初具基礎(chǔ)。持 卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的比重從2001年的2.1% 上升到2004年的5%左右，北京、上海、廣州、深圳等經(jīng) 濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)20%以上。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),18,四是人民幣卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展。2004年1月18 日和9月8日內(nèi)地銀行發(fā)行的人民幣銀聯(lián)卡分別在我國 香港和澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理，2005年1月1

9、0日，人民幣 卡開通了新、韓、泰的受理業(yè)務(wù)，首次真正意義上走 出國門。 五是銀行卡服務(wù)功能不斷完善，支付渠道不斷增加。 銀行卡與行業(yè)需求的結(jié)合日益緊密，已發(fā)展到與廣大 消費(fèi)者密切相關(guān)的商業(yè)、教育、物流、旅游、社會(huì)保 障和公共事業(yè)等方面，網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等電子支 付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步拓展了銀行卡的應(yīng)用空間。 六是市場分工逐步細(xì)化，參與主體呈現(xiàn)多元化，銀行 卡產(chǎn)業(yè)集群初步形成。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),19,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),20,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),21,6.3.2 銀行卡業(yè)務(wù)流程 1. 銀行卡種類 借記卡/貸記卡/準(zhǔn)貸

10、記卡磁卡/智能卡/激光卡金卡/普通卡聯(lián)名卡/認(rèn)同卡 2. 銀行卡的功能,結(jié)算功能 儲蓄功能匯兌功能 信貸功能,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),22,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),23,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),24,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),25,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),26,3. 銀行卡業(yè)務(wù)流程 新卡推銷、商戶推廣 指定委托代辦行 辦理發(fā)卡、客戶服務(wù) 商戶服務(wù)、授權(quán) 資金清算、信用控制,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),27,6.3.3 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)成因 2. 銀行卡風(fēng)

11、險(xiǎn)特征 3. 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制,信用風(fēng)險(xiǎn)、冒用詐騙 風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部作弊風(fēng)險(xiǎn) 止付不及時(shí)、保密不 嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)持卡人信用管理、特約商戶管理， 加強(qiáng)電腦及授權(quán)中心管理，無效卡的 管理，銀行卡業(yè)務(wù)保險(xiǎn),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),28,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),29,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),30,6.4 其他中間業(yè)務(wù) 6.4.1 代理業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，是典型的中間業(yè)務(wù),代理收付業(yè)務(wù) 代理承銷與兌付債券 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 代理政策性銀行業(yè)務(wù) 代理人民銀行業(yè)務(wù) 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 代理其

12、他業(yè)務(wù),2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),31,保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身的設(shè)施 （如保管箱、保管庫）接受客戶的委托， 代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、 有價(jià)證券、契約文件、保密檔案資料、 設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。 保管箱收費(fèi)分租金與保證金。 租金按年計(jì)收，保證金通常在申請租箱 時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金 及銀行鑿箱費(fèi)用。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),32,6.4.2 咨詢顧問業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人 才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)讓、出售信 息，提供企業(yè)并購、財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)， 并收取一定的服務(wù)費(fèi)。主要有： 財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)咨詢、現(xiàn)金管理,2020

13、/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),33,財(cái)務(wù)顧問,企業(yè)投資財(cái)務(wù)顧問 企業(yè)融資及項(xiàng)目融資顧問 企業(yè)兼并與收購顧問 企業(yè)股改及股票發(fā)行顧問 商業(yè)票據(jù)及債券發(fā)行顧問 企業(yè)資產(chǎn)重組與資產(chǎn)管理 企業(yè)債務(wù)重組與債務(wù)管理 企業(yè)診斷及戰(zhàn)略規(guī)劃顧問,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),34,企業(yè)咨詢,技術(shù)改造項(xiàng)目評估 企業(yè)信用等級評估 驗(yàn)證企業(yè)注冊資金 企業(yè)管理咨詢 常年經(jīng)濟(jì)信息咨詢,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),35,現(xiàn)金管理,銀行通過協(xié)助企業(yè)科學(xué)管理 應(yīng)保持的現(xiàn)金余額，使企業(yè) 達(dá)到既不積壓資金、又能保 持靈活周轉(zhuǎn)的目的。 加速收款方法：郵箱收款法 集中收款法、預(yù)先授權(quán)支票 預(yù)先

14、授權(quán)借記 推遲付款方法：延緩付款、 使用現(xiàn)金浮游量,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),36,6.4.3 基金托管業(yè)務(wù) 指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金 管理公司委托，安全保管基金的全 部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金 資金清算、款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、 基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),37,1. 基金托管人必須是滿足一定條件的商業(yè)銀行設(shè)有專門的基金托管部；實(shí)收資本不少于80億元人民幣；有足夠的熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員；具備保管基金資產(chǎn)的條件；具備安全、高效的清算交割能力。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),38,2. 基金托管費(fèi)是基金

15、托管人為基金提供服務(wù)而向基金或基金公司收取的費(fèi)用。通常按照基金資產(chǎn)凈值的一定比例提取，逐日計(jì)算并累計(jì)，至每月月末支付給托管人。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),39,6.4.4 交易類中間業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身 風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用合適 的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)。 銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以 獲得差價(jià)或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸 收到保證金存款。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),40,（一）互換業(yè)務(wù) swap finance 兩個(gè)或以上的交易對手根據(jù)預(yù)先制定的規(guī)則，在一段時(shí)間內(nèi)交換一系列款項(xiàng)的支付活動(dòng)，最低單位是1000 萬美元，期限5-7年。

16、互換特點(diǎn)與類型、交易程序,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),41,較大的靈活性 交易的保密性債權(quán)債務(wù)關(guān)系不變 限制信用風(fēng)險(xiǎn),利率互換,貨幣互換,,,選擇 交易商,就交易條件 進(jìn)行磋商,互換交易 的實(shí)施,,,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),42,A 公司,X 銀行,歐洲債券投資,,,,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),43,（二）資產(chǎn)證券化 ABS 商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，經(jīng)過一定的技術(shù)處理把貸款重新組合，并由這些貸款支持發(fā)行銀行債券。 securitization 資產(chǎn)證券化機(jī)制1. LO將重組后的貸款出售給TC，并把貸款從表內(nèi)移向表外,2020/7/15,

17、第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),44,2.TC幫U發(fā)行債券，代表IN審計(jì)LO情況 3.LO向CE購買信用證或保險(xiǎn)以提高信用，使債券對投資者具有吸引力 4.TC還需要RA對交易進(jìn)行評級，以確定貸款質(zhì)量、CE的資本強(qiáng)度和交易結(jié)構(gòu) 5.U從TC購買債券，而后出售給投資者； 6.LO向借款人收取本息，扣除服務(wù)費(fèi)，轉(zhuǎn)給TC，TC轉(zhuǎn)給IN。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),45,LOAN ORIGINATOR,CREDIT ENHANCER,RATING AGENCY,TRUST COMPANY,INVESTOR,UNDER- WRITER,,,,,,,1,3,6,2,4,5,5,3,2020

18、/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),46,2007年我國銀行業(yè)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)情況,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),47,（三）證券化的作用1.資金來源多樣化，降低融資成本2.有助于資本管理，產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)收入3.降低利率風(fēng)險(xiǎn)（四）資產(chǎn)證券化管理1.必須考慮成本和規(guī)模效益2.可以證券化的貸款組合有限3.資產(chǎn)證券化后的追索權(quán)問題,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),48,6.5 租賃類中間業(yè)務(wù) 6.5.1 租賃概念 租賃是指以收取租金為條件讓渡物件 使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為，即由財(cái)產(chǎn)所有者 （出租人）按契約規(guī)定，將財(cái)產(chǎn)的使用 權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人使用，出租人對財(cái)產(chǎn)始 終保有所有權(quán)，承租人根

19、據(jù)契約按期繳 納一定租金給出租人的經(jīng)濟(jì)行為。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),49,出租人,承租人,廠商,,,,1,6,4,5,3,2,,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),50,6.5.2 現(xiàn)代租賃 1.現(xiàn)代租賃是以融資為主要目的 的信用交易方式，發(fā)源于美國 2. 現(xiàn)代租賃的特征,融資與融物相結(jié)合 信用和貿(mào)易相結(jié)合 租賃物的使用權(quán)和所有權(quán)分離 租賃期限一般較長 涉及三方當(dāng)事人，并同時(shí)具備 兩個(gè)或兩個(gè)以上的合同,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),51,6.6 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià) 在制定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，需要考慮八個(gè)目標(biāo)：生存、利潤、投資回報(bào)率、市場份額、現(xiàn)

20、金流量、現(xiàn)狀、產(chǎn)品質(zhì)量及宣傳銀行形象。定價(jià)的高低直接影響銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利水平。,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),52,,6.6.1中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 1.成本 人力成本 、物力成本 、風(fēng)險(xiǎn)成本 、 邊際成本 2.目標(biāo)利潤，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn) 的利潤率。 3.客戶使用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲的收益,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),53,6.6.2實(shí)用定價(jià)模型,,,無風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 定義：p*=f，c=C/X，f=F/X，v=V/X， F為固定成本，V為變動(dòng)成本，C為總成本，C=F+V， X為產(chǎn)品數(shù)量，P為產(chǎn)品價(jià)格，c為單位總成本， f為單位固定成本，v為單位變動(dòng)成本 rc成本加成率，即在產(chǎn)品的平均成本基礎(chǔ)上加一定 比例的利潤，或是平均成本的主要部分基礎(chǔ)上， 加一個(gè)固定的百分比，X0為盈虧平衡銷量， X1為臨界點(diǎn)，即分?jǐn)傇诋a(chǎn)品上的固定成本很小可忽略,2020/7/15,第6章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),54,,復(fù)習(xí)思考題 什么是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)？ 中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分？ 各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么？ 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)如何定價(jià)？,