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1、房地產保險,基礎知識,保險 指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失賠償保險金責任、或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為,根據(jù)1995年頒布的中華人民共和國保險法的規(guī)定， 保險主要適用以下四種基本原則,最大誠信原則,可保利益原則,近因原則,補償原則,最大誠信原則 是指保險合同的雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應向保險人如實申報保險標的的主要風險情況，否則保險合同無效,,可保利益原則 是指投保人或被保險人對保險標的

2、因具有各種利害關系而享有的法律上承認的經濟利益。投保人或被保險人對保險標的具有可保利益是保險合同生效的依據(jù)。在壽險中，一般以下幾種情況投保人有可保利益： （1）投保人對本人； （2）配偶、子女、父母等； （3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務； （4）對有合同關系或其他債務關系的人； （5）對其他與之有合法經濟關系的人。,,補償原則 保險標的發(fā)生保險事故時，保險人無論以何種方式賠償被保險人的損失，也只能使被保險人在經濟上恢復到受損前的同等狀態(tài)，被保險人不能獲得額外收益。因此，保險人在理賠時一般按以下三個標準確定賠償額度： 以實際損失為限， 以保險金額為限， 以被保險人對保險標的的可保利益為限。 在這

3、三個標準中，以最低的為限。,,近因原則 近因是指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實的形成有直接因果關系。按照這一原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才給予賠償。這是因為現(xiàn)實中保險標的的損失是由多種風險事故同時或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風險事故往往同時有被保風險、非保風險或除外風險。近因原則是判斷保險人是否需要賠償?shù)臉藴省?個人抵押商品住房保險 （房貸險）,個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，是一種保證保險。 目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。 它的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要

4、貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并必須向保險公司購買房貸保險，將銀行作為保險第一受益人。 銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。,,貸款銀行要求抵押人到其認可的保險公司辦理抵押物財產保險及貸款信用保險，并明確貸款銀行為保險的第一受益人，同時要求 不得短于貸款期限； 投保金額不得低于借款的全部本息額； 保險費用由抵押人承擔； 抵押期間保險單由貸款銀行保管； 在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則貸款銀行有權代為投保，保費由抵押人承擔。,目前，已在國內開展個人住房貸款保險的公司有 人保財險 太平洋保險公司 華泰財產保險公司 天安財產保

5、險公司 大地財產保險公司,房貸險包括財產損失保險和還貸保證保險。 財產損失保險保的是房產安全，如遭受火災、爆炸、暴風等時候的賠償。 還貸保證保險則是在貸款人因意外傷害而喪失了還款能力時，由保險公司向銀行還款的保證保險。 理財專家算了一筆賬，以一套70萬元的房產為例，貸款20年還清。 財產損失保險是：70萬元乘以0.3，再乘以20年的系數(shù)15.98，共3355.8元。 還貸保證保險是:70萬元乘以0.172，再乘以20年的系數(shù)9.04， 共1088.42元。 買房人可省4444.22元。,,中山大學保險系主任申曙光教授認為，房貸險應按貸款金額投保。 “銀行享有的債權是貸款的那部分金額，銀行憑什么讓消費者為已支付的首期款買保險？”而按貸款本息投保，銀行則是將風險轉嫁給了消費者 銀行和保險公司這樣做有強買強賣嫌疑 還有消費者指出，貸款額逐月遞減，保費額也應遞減，但目前房貸險每年的保費都一樣，“至少多收了一倍以上的保費” 再者，房貸險是從購房者向銀行貸款開始算起，保險公司還多收了房屋預售期間的保險費。,