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1、第七章 中間業(yè)務(wù),一、中間業(yè)務(wù)的概念 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買賣差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。 二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1.不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。 2.不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)。 3.以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。 4.以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、賺取價(jià)差的方式荻得收益。 5.種類多、范圍廣，產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。,三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務(wù)吸納

2、型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術(shù)含量低。創(chuàng)新的重點(diǎn)主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新較少。 現(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的金融衍生品創(chuàng)新，以及各類組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。,第二節(jié) 支付結(jié)算業(yè)務(wù),一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)概念 支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。 支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)，主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。 傳統(tǒng)的結(jié)

3、算方式是指“三票二匯”，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿(mào)易提供的支付結(jié)算及帶有貿(mào)易融資功能的支付結(jié)算方式中，通常是采用匯款、信用證及托收。從信用證和托收又派生出許多帶有融資功能的服務(wù)，如打包貸款、出口押匯、出口托收融資、出口票據(jù)貼現(xiàn)、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保等。 近年來，又出現(xiàn)了電子匯兌、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式。,二、支付結(jié)算工具 (一)匯票 匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分為銀行匯票和商業(yè)匯票。 銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的。 商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)的，出票人一般是企業(yè) 商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀

4、行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。 (二)本票 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。用于單位和個(gè)人在同一交換區(qū)域支付各種款項(xiàng)。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。,（三)支票 支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶所棄的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。 支票可分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票等。 1.現(xiàn)金支票。支票上印有“現(xiàn)金”字樣，用來支取現(xiàn)金。收款人或持票人在支票賬戶所在銀行可以當(dāng)場兌現(xiàn)支票，提取現(xiàn)金。 2.轉(zhuǎn)賬支票。支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣，只能用于轉(zhuǎn)賬，不能

5、支取現(xiàn)金 3.普通支票。支票上未注明“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票。普通支票可以支取現(xiàn)金，也可以轉(zhuǎn)賬。 在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票。劃線支票只能轉(zhuǎn)賬，不能取現(xiàn)。,(四)匯款 匯款業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網(wǎng)絡(luò)，將款項(xiàng)匯往收款方的一種結(jié)算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。 (五)信用證 信用證在貿(mào)易融資貸款部分已有介紹，具體是由銀行根據(jù)申請人的要求，向受益人(收款人)開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。 主要特點(diǎn)：信用證是一項(xiàng)獨(dú)立于貿(mào)易合同之外的契約。信用證業(yè)務(wù)處理的是單

6、據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物。,(六)托收 托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。 托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任。,,,根據(jù)所附單據(jù)的不同，托收分為光票托收和跟單托收，光票托收僅附金融單據(jù)，不附帶發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)等，故稱“光票”;跟單托收則附有金融單據(jù)和發(fā)票等商業(yè)單據(jù)。 三、清算業(yè)務(wù) 銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過賬戶或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。按地域劃分，清算業(yè)務(wù)可分為國內(nèi)聯(lián)行清算和國際清算。 常見的清算

7、模式有實(shí)時(shí)全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時(shí)清算四種模式。 (一)國內(nèi)聯(lián)行清算 國內(nèi)聯(lián)行清算根據(jù)交易行是否屬于同一銀行分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來。 跨系統(tǒng)聯(lián)行往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。,(二)國際清算 國際清算業(yè)務(wù)是國際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。國際清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)綜合性、服務(wù)性、國際性的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，隨著國際支付業(yè)務(wù)的日益發(fā)展，它對國際銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。國際清算的類型主要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。,第三節(jié) 代理業(yè)務(wù),一、代收代付業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶委托代為辦

8、理指定款項(xiàng)收付事宜的業(yè)務(wù)。 二、代理銀行業(yè)務(wù) (一)代理政策性銀行業(yè)務(wù) 代理政策性銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行受政策性銀行的委托，對其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算，并對其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的一種中間業(yè)務(wù)。 (二)代理中央銀行業(yè)務(wù) 代理中央銀行業(yè)務(wù)主耍包括:代理財(cái)政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務(wù)。 (三)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括:代理結(jié)算業(yè)務(wù)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。,三、代理證券業(yè)務(wù) 代理證券資金清算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)、營業(yè)機(jī)構(gòu)以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)。 1.

9、一級清算業(yè)務(wù)， 2.二級清算業(yè)務(wù)。 四、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指代理機(jī)構(gòu)接受保險(xiǎn)公司的委托，代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類主要包括:代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。,五、其他代理業(yè)務(wù) (一)委托貸款業(yè)務(wù) (二)代銷開放式基金 (三)代理國債買賣 銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買、兌付、查詢憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債(電子式)以及柜臺(tái)記賬式國債。,第四節(jié) 托管業(yè)務(wù),一、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù) 資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指具備托管資格的商業(yè)銀行作為托管人，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，與委托人簽訂委托資產(chǎn)托管合同，履行托管人相關(guān)職責(zé)的業(yè)務(wù)。通常來講

10、，托管人的職責(zé)主要包括針對投資資產(chǎn)的安全保管、資金清算、會(huì)計(jì)核算、資產(chǎn)估值、投資監(jiān)督及信息披露等。 我國于1997年在封閉式證券投資基金的制度設(shè)計(jì)中引入托管制度，中國工商銀行獲得中國人民銀行和中國證監(jiān)會(huì)的聯(lián)合批復(fù)，首家開辦托管業(yè)務(wù)。 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)品種主要包括證券投資基金托管、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金基金托管、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn)托管、信托資產(chǎn)托管、商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品托管、QFII(合格境外機(jī)構(gòu)投資者)資產(chǎn)托管、QDII合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者)資產(chǎn)托管等。,二、代保管業(yè)務(wù) 代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險(xiǎn)箱庫，為客戶代理保管各種貴重物品和單證

11、并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 近年來，出租保管箱業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為代保管業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品。 此外，代保管業(yè)務(wù)還包括露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)。,第五節(jié) 咨詢顧問業(yè)務(wù),咨詢顧問業(yè)務(wù)是銀行科用在信息、知識(shí)、人才、產(chǎn)品、渠道等方面的綜合 優(yōu)勢，為客戶提供包括財(cái)務(wù)投融資在內(nèi)的各項(xiàng)咨詢與服務(wù)。 一、咨詢服務(wù) (一)信息咨詢 信息咨詢業(yè)務(wù)主要方式為定期或不定期提供信息咨詢報(bào)告、會(huì)談咨詢、電話咨詢等。 (二)資信證明 根據(jù)客戶需要，提供各類驗(yàn)資證明、詢證函、招投標(biāo)資信證明和存款證明等服務(wù)。 (三)資信調(diào)查 銀行獨(dú)立或聯(lián)合其他中介機(jī)構(gòu)為委托人出具資信調(diào)查報(bào)告，調(diào)查并客觀反映委托人所要求的被調(diào)查人、被調(diào)查資

12、產(chǎn)、被調(diào)查市場的資信狀況，包括單位調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和市場調(diào)查等。,二、財(cái)務(wù)顧問服務(wù) (一)財(cái)務(wù)融資顧問 (二)財(cái)務(wù)制度顧問 (三)財(cái)務(wù)重組顧問 (四)投資理財(cái)顧問 (五)收購兼并顧問,第六節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù),一、銀行卡分類 (一)按清償方式劃分 按銀行卡清償方式的不同，目前的銀行卡主要有信用卡、借記卡。此外，還有一些在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的創(chuàng)新產(chǎn)品，如簽賬卡、現(xiàn)金卡、信用一儲(chǔ)值復(fù)合卡、準(zhǔn)貸記卡和借貸合一卡等。 (二)按賬戶結(jié)算幣種劃分 在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化的發(fā)展背崇下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除了發(fā)行單幣種銀行卡外，還適時(shí)推出了多幣種銀行卡產(chǎn)品以方便居民的跨境往來。 (三)按發(fā)行對象劃分 按發(fā)行對象劃分，銀行

13、卡可以分為個(gè)人卡和單位卡。 (四)按信息存儲(chǔ)介質(zhì)劃分 銀行卡在發(fā)展過程中，卡片記錄介質(zhì)也在不斷創(chuàng)新，目前銀行卡主要分為磁條卡和芯片卡。,(五)按資信等級劃分 推出了普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等銀行卡產(chǎn)品。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)近年來還釗一對信用卡推出了無限卡品種。 六)按流通范圍劃分 根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(tuán)(萬事達(dá)卡組織、維薩國際組織、美國運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬事達(dá)卡(Master Card )、維薩卡(VISA Card)、運(yùn)通卡(Azze6can Express Card)

14、、 (七)按持卡人地位和責(zé)任劃分 持卡人因?yàn)樯鐣?huì)地位和責(zé)任的不同.又可以將信用卡分為主卡和附屬卡。,(八)按合作單位性質(zhì)劃分 隨著銀行卡使用人群的不斷增多和使用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，銀行卡市場競爭日益激烈。銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨(dú)立設(shè)計(jì)發(fā)行，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu).與企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、團(tuán)體組織等單位合作，合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。,二、信用卡 (一)概述 信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)向其客戶提供具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具(在我國目前尚不允許非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡)。 (二)功能 1.購物消費(fèi)功能。 2.轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。 3，儲(chǔ)蓄功能。 4

15、.小額信貸功能。 5.信用卡取現(xiàn)功能。 6.匯兌結(jié)算功能。 7.分期付款功能。 (三)信用卡業(yè)務(wù)分類 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。 按照發(fā)行對象不同，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡可分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。 按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。,(四)特點(diǎn) 1.循環(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般給予持卡人20-56天的免息期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣，雙幣卡還具備一定外幣額度。 2.具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)。 3.一般有最低還款額要求。我國銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)還金額的10%。 4.通常是短期

16、、小額、無指定用途的信用。 5.信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。,三、借記卡 (一)概述 借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲(chǔ)戶的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，卡內(nèi)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能，需要先存款后消費(fèi)。 (二)功能 借記卡具有如下功能: 1.存取現(xiàn)金。 2.轉(zhuǎn)賬匯款。 3.刷卡消費(fèi)。 4.代收代付。 5.資產(chǎn)管理。 6.其他服務(wù)。,(三)分類 借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡、儲(chǔ)值卡。 (四)特點(diǎn) 1.易用與普及。 2.安

17、全可靠。 四、信用卡和借記卡的主要區(qū)別 一般情況下，按照是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡可分為?zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類，借記卡、信用卡(準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)之間的區(qū)別如表所示。,一、單項(xiàng)選擇題 1借款包括短期借款和長期借款兩大類，下列不屬于短期借款的是( )。 A證券回購協(xié)議 B混合資本債券 C向中央銀行借款 D同業(yè)拆借 2單位結(jié)算賬戶中，( )是存款人的主辦賬戶。 A一般存款賬戶 B基本存款賬戶 C專用存款賬戶 D臨時(shí)存款賬戶 3以下是商業(yè)銀行被動(dòng)負(fù)債的方式的選項(xiàng)有( )。 A發(fā)行貸款 B向中央銀行借款 C國際金融市場融資 D活期存款 4單位結(jié)算賬戶中，( )是指存款人對其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)

18、管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 A一般存款賬戶 B基本存款賬戶 C專用存款賬戶 D臨時(shí)存款賬戶 1.B 2.B 3.D 4.C,5教育儲(chǔ)蓄存款屬于( )定期儲(chǔ)蓄存款。 A整存整取 B整存零取 C零存整取 D存本取息 6目前，各家銀行多采用( )計(jì)算整存整取定期存款利息。 A逐筆計(jì)息法 B由儲(chǔ)戶自主選擇計(jì)息方式 C積數(shù)計(jì)息法 D按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率 7( )是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。 A關(guān)注類貸款 B次級類貸款 C可疑類貸款 D損失類貸款 5.C 6.A 7.D,8福費(fèi)廷也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù)，從

19、業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看，福費(fèi)廷就是( )。 A保付代理 B遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn) G信用證 D銀行保函 9某銀行在2008年5月22日以100元的價(jià)格買入債券，5個(gè)月后該銀行以110元的價(jià)格賣出債券，期間債券沒有付息，則該銀行從2008年5月22日到2008年10月22日的持有期收益率為( )。 A. 11% B.10% C.9.l% D.10.9% 10.商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)不包括( )。 A代發(fā)工資 B代理財(cái)政性存款 c代銷開放式基金 D代理財(cái)政投資 8.B 9.B 10.D,11.同業(yè)拆借具有( )的特點(diǎn)。 A期限短、金額小、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便 B期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便 C期限長、金

20、額大、風(fēng)險(xiǎn)高、手續(xù)簡便 D期限長、金額小、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便 12.小尤在2009年2月1日存入一筆2000元的活期存款，3月1日取出全部本金，如果按照積數(shù)計(jì)息法計(jì)算，假設(shè)年利率為0.72%，扣除5%的利息稅后，他能取回的全部金額是( )。 A. 2001.06 B.2001.20 C.2001.12 D.2000.96 13.在形勢有利于買方時(shí)，買方將買入( )期權(quán)，可以獲得在期權(quán)合約有效期內(nèi)按某一具體履約價(jià)格購買一定數(shù)量某種外匯的權(quán)利。 A歐式 B美式 C看漲 D看跌 11.B 12.A 13.C,14.下列金融工具和發(fā)行機(jī)構(gòu)對應(yīng)錯(cuò)誤的是( )。 A短期融資券：商業(yè)銀行 B國債：財(cái)政部

21、 C央行票據(jù)：中國人民銀行 D金融債：政策性銀行等金融機(jī)構(gòu) 15.基金托管業(yè)務(wù)范疇不包括( )。 A信托基金 B社會(huì)保險(xiǎn)基金 C封閉基金 D證券投資基金 16.( )是指銀行應(yīng)申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與協(xié)議條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。 A信用證 B備用信用證 C銀行保函 D托收 14.A 15.C 16.C,17.( )主要是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。 A項(xiàng)目貸款承諾 B開立信貸證明 C備用信用證 D信用證 18.下列不可以用來支取現(xiàn)金的支票是( )。 A現(xiàn)金支票 B普通支票

22、 C旅行支票 D劃線支票 19下列不屬于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的是( )。 A理財(cái)顧問服務(wù) B綜合理財(cái)服務(wù) C對公理財(cái)服務(wù) D私人銀行服務(wù) 17.A 18.D 19.C,20.下列不屬于信用卡消費(fèi)特點(diǎn)的是( )。 A具有無抵押無擔(dān)保性質(zhì) B循環(huán)信用額度 C通常是短期、小額、無指定用途的信用 D不能辦理通存通兌、代收代付、額度提現(xiàn)業(yè)務(wù) 21.銀行最主要的資金來源是( )。 A存款 B從中央銀行的借款 C存放同業(yè)款項(xiàng) D貸款 20.D 21.A,22.逾期支取的定期存款計(jì)息方式為( )。 A超過原定存期后，按到期日掛牌公告的定期存款利息計(jì)算 B超過原定存期后，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息

23、C重新以起存日掛牌公告的活期存款利息來計(jì)息 D超過原定存期后，超過原定存期的部分，除約定轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金 23.關(guān)于一般存款賬戶，下列選項(xiàng)正確的是( )。 A不可辦理現(xiàn)金繳存和現(xiàn)金支取 B可辦理現(xiàn)金支取，但不可辦理現(xiàn)金繳存 C可辦理現(xiàn)金繳存，但不可辦理現(xiàn)金支取 D可辦理現(xiàn)金繳存和現(xiàn)金支取 22.D 23.C,24.整存整取的起存金額是( )。 A1元 B5元 C50元 D100元 25.( )是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失的貸款。 A關(guān)注類貸款 B次級類貸款 C可疑類貸款 D損失類貸款 26.以下不屬于流動(dòng)資金貸

24、款的是( )。 A科技開發(fā)貸款 B臨時(shí)流動(dòng)資金貸款 C短期流動(dòng)資金貸款 D中期流動(dòng)資金貸款 24.C 25.C 26.A,27.下列關(guān)于“法人賬戶透支”的說法，不正確的是( )。 A法人賬戶透支屬于短期貸款的一種 B主要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的臨時(shí)性資金需要 C申請辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)的借款人需在經(jīng)辦行有一定的業(yè)務(wù)結(jié)算量 D一般情況下，對法人賬戶透支業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求要低于普通流動(dòng)資金貸款 28.信用卡透支利率的日利率是( )。 A萬分之一 B萬分之三 C萬分之五 D萬分之十八 27.D 28.C,29.下列不屬于借記卡的是( )。 A準(zhǔn)貸記卡 B儲(chǔ)值卡 C專用卡 D轉(zhuǎn)賬卡

25、30.下列不屬于代理政策性銀行業(yè)務(wù)的包括( )。 A代理資金結(jié)算 B代理財(cái)政性撥款 C代理貸款項(xiàng)目管理 D代理專項(xiàng)資金管理 31.下列關(guān)于個(gè)人汽車貸款的說法中錯(cuò)誤的是( )。 A個(gè)人汽車貸款方面，所購車輛為自用車的，貸款金額不超過汽車價(jià)格的80% B自用車貸款期限不超過5年；商用車或二手車不超過3年 C所購車輛為商用車的，貸款金額不超過汽車價(jià)格的70% D商用載貨汽車不超過50%；二手車不超過60% 29.A 30.B 31.D,32.( )是由銀行簽發(fā)的，承諾在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 A匯票 B本票 C支票 D匯款 33.持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定

26、金額的貨幣，并約定在未來某日進(jìn)行一筆反向交易的交易，稱為( )。 A利率互換 B貨幣互換 C總收益互換 D即期外匯交易 34.下列關(guān)于銀行遠(yuǎn)期外匯交易的說法中，不正確的是( )。 A遠(yuǎn)期外匯交易可按照固定交割日期，也可由交易的某一方選擇在一定期限內(nèi)的任何一天交割 B遠(yuǎn)期外匯升水表示在直接標(biāo)價(jià)法下，遠(yuǎn)期匯率數(shù)值小于即期匯率數(shù)值 C遠(yuǎn)期外匯交易具有能夠?qū)_匯率風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn) D遠(yuǎn)期外匯交易需要事前約定交易的比重、金額和匯率 32.B 33.B 34.B,35.以下哪項(xiàng)不屬于金融衍生品服務(wù)( )。 A利率互換 B貨幣互換 C銀行卡業(yè)務(wù) D期貨 36.( )是銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支

27、持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。 A項(xiàng)目貸款承諾 B開立信貸證明 C客戶授信額度 D票據(jù)發(fā)行便利 37.( )是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、信用等方面的優(yōu)勢，為機(jī)構(gòu)客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。 A對公理財(cái)業(yè)務(wù) B個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) C理財(cái)顧問服務(wù) D綜合理財(cái)服務(wù) 35.C 36.C 37.A,38.( )是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。 A理財(cái)顧問服務(wù) B私人銀行服務(wù) C理財(cái)計(jì)劃服務(wù) D綜合理財(cái)服務(wù) 39.禁止銀行用同業(yè)拆借拆入的資金用于( )。 A

28、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn) B固定資產(chǎn)貸款 C票據(jù)清算資金 D聯(lián)行匯差頭寸不足 40.直接標(biāo)價(jià)法下1美元=7元人民幣，1英鎊=2美元，則相對中國人而言，直接標(biāo)價(jià)法下人民幣元與英鎊的匯率為( )。 A. 14 B.0.0714 C.3.5 D.0.2857 41.在我國，企業(yè)債的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是( )。 A中國人民銀行B中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) C國家發(fā)展和改革委員會(huì)D中國證券監(jiān)督管理委員會(huì) 38.A 39.B 40.A 41.C,二、多項(xiàng)選擇題 1中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定，辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則是( )。 A存款自愿 B取款自由 C存款有息 D為存款人保密 E要交利息所得稅 2下列關(guān)于基金托管業(yè)務(wù)的說法中，

29、正確的是( )。 A所有商業(yè)銀行都可以開辦基金托管業(yè)務(wù) B基金管理公司向商業(yè)銀行支付基金托管費(fèi) C商業(yè)銀行不能托管全國社會(huì)保障基金 D托管銀行辦理有關(guān)基金資金清算、資產(chǎn)估值、會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù) E商業(yè)銀行可以托管合格境外機(jī)構(gòu)投資者( QFII) 1.ABCD 2.BDE,3單位保證金存款按照保證金擔(dān)保的對象不同，可分為( )。 A銀行承兌匯票保證金 B信用證保證金 C股票保證金 D遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金 E黃金交易保證金 4下列屬于個(gè)人住房貸款的是( )。 A個(gè)人住房按揭貸款 B二手房貸款 C個(gè)人住房裝修貸款 D個(gè)人住房組合貸款 E個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 5以下屬于單位資本項(xiàng)目外匯賬戶

30、的是( )。 AA股交易賬戶 B貸款專戶 C發(fā)行外幣股票專戶 DB股交易專戶 E還貸專戶 3.ABDE 4.ABD 5.BCDE,6固定資產(chǎn)貸款一般是中長期貸款，下列屬于固定資產(chǎn)貸款的有( )。 A房地產(chǎn)貸款 B技術(shù)改造貸款 C流動(dòng)資金循環(huán)貸款 D基本建設(shè)貸款 E科技開發(fā)貸款 7商業(yè)銀行債券投資的目標(biāo)，主要是( )。 A平衡流動(dòng)性和盈利性B降低資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn) C提高資本充足率D可以大大提高流動(dòng)性 E避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn) 8商業(yè)銀行代理證券資金清算業(yè)務(wù)主要包括( )。 A一級清算業(yè)務(wù) B二級清算業(yè)務(wù) C三級清算業(yè)務(wù) D代理國債買賣 E代銷開放式基金 6.BDE 7.ABC 8.AB,9關(guān)于商業(yè)銀行承

31、諾業(yè)務(wù)，以下說法中正確的有( )。 A承諾業(yè)務(wù)主要包括項(xiàng)目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據(jù)發(fā)行便利 。 B開立信貸證明主要是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持 項(xiàng)目建設(shè)的文件 C票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾 D客戶授信額度是銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo) E項(xiàng)目貸款承諾是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件 10.電子銀行包括( )。 A自助終端 B手機(jī)銀行 C電話銀行 D網(wǎng)上銀行 E柜臺(tái)銀行 9.ACDE 10.ABCD,11.可以開立臨時(shí)存

32、款賬戶的情形包括( )。 A設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu) B異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng) C開設(shè)分公司 D異地業(yè)務(wù)往來 E注冊驗(yàn)資 12.保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集( )于一體的綜合性金融服務(wù)。 A貿(mào)易融資 B信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保 C應(yīng)收賬款管理 D商業(yè)資信調(diào)查 E應(yīng)付賬款管理 13.下列哪些貸款屬于短期貸款( )。 A流動(dòng)資金貸款 B房地產(chǎn)開發(fā)貸款 C項(xiàng)目貸款 D法人賬戶透支 E個(gè)人住房貸款 14.單位可以開立( )用途的專用存款賬戶。 A基本建設(shè)基金 B單位銀行卡備用金 C住房基金 D社會(huì)保障基金 E政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金 11. ABE 12.ABCD 13.AD 14.ABCDE,15.外幣存款業(yè)務(wù)和人民幣存款業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)包括(

33、)。 A都是一種信用行為 B具有相同的管理模式 C都可以分為活期存款和定期存款 D都可以分為個(gè)人存款和單位存款 E都必須接受外匯管理局的管理 16.下列關(guān)于活期存款的說法中正確的有( )。 A客戶可以隨時(shí)支取 B現(xiàn)實(shí)中通常1元起存 C只能通過銀行柜面支取 D分為整存零取和零存整取 E按季度結(jié)息 17.銀行可以進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)包括( )。 A代理國債買賣 B代理保險(xiǎn) C委托貸款 D代理證券業(yè)務(wù) E銀行保函 15.ACD 16.ABE 17.ABCD,18.我國針對的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要有( )。 A個(gè)人助學(xué)貸款 B住房貸款 C信用卡透支 D汽車消費(fèi)貸款 E房地產(chǎn)開發(fā)貸款 19.貸款業(yè)務(wù)流程通常包括(

34、 )。 A貸款申請 B貸款調(diào)查 C貸款審批 D貸款發(fā)放 E貸后管理 20.與國債相比，商業(yè)票據(jù)的特征有( )。 A流動(dòng)性更好 B流動(dòng)性更差 C風(fēng)險(xiǎn)性更大 D風(fēng)險(xiǎn)性更小 E利率較低 18.ABCD 19. ABCDE20BC,三、判斷題 1從2005年9月21日起，我國對活期存款實(shí)行按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日，次日付息。 A對 B錯(cuò) 2計(jì)息方式有兩種：積數(shù)計(jì)息和逐筆計(jì)息，儲(chǔ)戶可自主選擇計(jì)息方式。 A對 B錯(cuò) 3定期存款中的整存零取利率高于活期存款，本金可全部或部分提前支取。 A對 B錯(cuò) 4我國的教育儲(chǔ)蓄存款的儲(chǔ)戶只能是在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。 A對 B錯(cuò) 1.B 2.B 3

35、.B 4.A,5同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存放同業(yè)屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。 A對 B錯(cuò) 6按開證行保證性質(zhì)不同，信用證可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。 A對 B錯(cuò) 7在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)了票據(jù)拒付的所有風(fēng)險(xiǎn)，帶有長期固定利率融資的性質(zhì)。 A對 B錯(cuò) 8金融衍生品還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、互換和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具。 A對 B錯(cuò) 5.B 6.B 7.A 8.A,9歐式期權(quán)的買方可以在買入期權(quán)后到到期日之間任何時(shí)間行使權(quán)利。 A對 B錯(cuò) 10.在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能轉(zhuǎn)賬，不能取現(xiàn)。 A對 B錯(cuò) 11.托收銀行和代收銀行對托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任。 A對 B錯(cuò) 12.在直接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率下跌，說明外幣幣值上升，本幣幣值下降。 A對 B錯(cuò) 9.B 10.A 11.A 12.B,