《匯豐銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警.ppt》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《匯豐銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警.ppt（62頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警 及 信貸組合風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察組 RID APH CRM 第 2頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警 及 信貸組合風(fēng)險(xiǎn)管理 內(nèi)容 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警 預(yù)示及識(shí)別的工具 公司貸款 組合風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸組合管理的方法 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警 RID APH CRM 第 4頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警 預(yù)警檢測(cè) 財(cái)務(wù)狀況 賬戶記錄 管理 運(yùn)作 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) RID APH CRM 第 5頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 損益表和資產(chǎn)負(fù)債表的不利影響 指標(biāo) 盈利警告 異常關(guān)聯(lián)交易

2、探測(cè)工具 因特網(wǎng)上的信息 /公告（例如 : 證券交易所 ) 媒體報(bào)告 RID APH CRM 第 6頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 電子郵件警報(bào) RID APH CRM 第 7頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 電子郵件警報(bào) RID APH CRM 第 8頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 盈利警告 RID APH CRM 第 9頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)分析 警報(bào) 一般指標(biāo) 檢測(cè)工具 流動(dòng)性差 存貨 / 應(yīng)收賬款 / 應(yīng)付賬款周 期延長(zhǎng) 流動(dòng)比率低 貿(mào)易過(guò)度 資產(chǎn)少 + 銷售量大 + 盈利率低 過(guò)度借貸 外債比率高 利息覆蓋比率低 融資失衡 短期借款 凈流動(dòng)資產(chǎn) ( 即

3、： 應(yīng)收賬款 + 存貨 - 應(yīng)付賬款 ) 財(cái)務(wù)分析 同業(yè)比較 財(cái)務(wù)檢查清單 RID APH CRM 第 10頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)檢查清單 - 披露 審計(jì)師的更換 基本的不確定因素 主要業(yè)務(wù)性質(zhì)的改變 現(xiàn)有訴訟 資產(chǎn)負(fù)債表日后事項(xiàng) 已簽合同尚未投入的資本額 (金額 30% 有形凈資 產(chǎn)） RID APH CRM 第 11頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)檢查清單 - 財(cái)務(wù) 銷售量下降 (按年 ) 25% 產(chǎn)生凈虧損 凈利潤(rùn)下降 (按年 ) 50% 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)現(xiàn)金流 應(yīng)收賬款周期的延長(zhǎng) 30% 存貨周轉(zhuǎn)期的延長(zhǎng) 30%

4、 債券于未來(lái) 12月內(nèi)到期 RID APH CRM 第 12頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 報(bào)表日期 31/03/02 31/03/03 31/03/04 月份總數(shù) 12 12 12 審計(jì)方法 Audit... Audit... Co Pr... 準(zhǔn)備著 MJJ... JXH... AZN... 源貨幣 : HKD 港幣 目標(biāo)貨幣 : HKD 港幣 主營(yíng)業(yè)績(jī) 年?duì)I業(yè)額增長(zhǎng) (%) 54.42 29.35 毛利率 (%) 14.52 9.57 3.62 : : : : 稅前凈利 /營(yíng)業(yè)額 (%)

5、 8.90 5.71 1.05 用戶定義的分析 APH 外債比率 1.55 2.62 3.95 營(yíng)業(yè)額 增長(zhǎng)過(guò)快 ?? RID APH CRM 第 13頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)透明度低 指標(biāo) 無(wú)合并報(bào)表 大量關(guān)聯(lián)公司之間的交易 沒(méi)有 詳細(xì)說(shuō)明 的可疑交易 會(huì)計(jì)報(bào)告質(zhì)量不符標(biāo)準(zhǔn) 財(cái)務(wù)報(bào)告延遲 審計(jì)師的保留意見(jiàn) RID APH CRM 第 14頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)透明度低 (續(xù) ) 檢測(cè)工具 財(cái)務(wù)報(bào)表和備注 明細(xì)表 公告 RID APH CRM 第 15頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 2002年 2月主

6、板上市 2002年度財(cái)務(wù)報(bào)告延遲 7個(gè)月（共有 9次），違反 上市規(guī)則 于 2003年 11月公布，財(cái)務(wù)狀況糟糕 : (港幣 ) FY 01 FY02 營(yíng)業(yè)額 499M 730M 凈利潤(rùn) / (虧損 ) 6M (77M) RID APH CRM 第 16頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 異常 好的 業(yè)績(jī) 指標(biāo) 非同尋常的高盈利率 持續(xù)良好的業(yè)績(jī)，同時(shí)缺乏資金 檢測(cè)工具 同業(yè)比較 現(xiàn)金運(yùn)作 / 利潤(rùn)形成的分析 詢問(wèn)客戶 / 市場(chǎng)情報(bào) / 市場(chǎng)參考 RID APH CRM 第 17頁(yè) 財(cái)務(wù)狀況 你會(huì)和這個(gè)集團(tuán)做生意嗎 ?? RID APH CR

7、M 第 18頁(yè) 賬戶記錄 賬戶不規(guī)則 / 異常情況 指標(biāo) 顯著 / 突然上升的貸款利用率 頻繁的貸款延期 / 額度超出 單據(jù) / 存款收入下降 提款次數(shù)的突然增加 RID APH CRM 第 19頁(yè) 帳戶記錄 賬戶不規(guī)則 / 異常情況 (續(xù) ) 檢測(cè)工具 月度例外情況報(bào)告 OBS / GHSS 系統(tǒng) 與客戶的對(duì)話 RID APH CRM 第 20頁(yè) 管理 層 過(guò)度擴(kuò)展 / 重心轉(zhuǎn)移 指標(biāo) 大項(xiàng)目 / 非主營(yíng)業(yè)務(wù) 檢測(cè)工具 客戶的披露 財(cái)務(wù)披露 (承諾 / 或有負(fù)債 / 資產(chǎn)負(fù)債表日后事項(xiàng) ) RID APH CRM

8、 第 21頁(yè) 管理 層 過(guò)度擴(kuò)展 / 重心轉(zhuǎn)移 (續(xù) ) 真實(shí)案例 1 裝潢公司 在越南簽訂美元 700萬(wàn)的合同 最新財(cái)務(wù)情況 : 銷售額 : 港幣 440萬(wàn) 稅后凈利 : 港幣 6萬(wàn) 有形凈資產(chǎn) : 港幣 280萬(wàn) 隨后無(wú)法履約，并且產(chǎn)生流動(dòng)性問(wèn)題 RID APH CRM 第 22頁(yè) 管理 層 過(guò)度擴(kuò)展 / 重心轉(zhuǎn)移 (續(xù) ) 真實(shí)案例 2 地毯制造商 在香港主板上市 同時(shí)從事生化營(yíng)養(yǎng)品的生產(chǎn) RID APH CRM 第 23頁(yè) 管理 層 管理 層 質(zhì)量 指標(biāo) 舞弊 / 監(jiān)督機(jī)構(gòu)的調(diào)查 / 訴訟 管理層 / 股東 的頻

9、繁更替 管理層個(gè)人行為 檢測(cè)工具 媒體 / 公眾告示 市場(chǎng)情報(bào) / 傳言 RID APH CRM 第 24頁(yè) 管理 層 監(jiān)察者的調(diào)查 RID APH CRM 第 25頁(yè) 管理 層 管理層的頻繁更替 延遲發(fā)表截至二零零二年十二月三十一日止年度的經(jīng)審核末期業(yè)績(jī)及寄 發(fā) 二零零二年年報(bào)及財(cái)務(wù)報(bào)表 天鷹電腦集團(tuán)控股有限公司（本公司，連同其附屬公司統(tǒng)稱為本集團(tuán)）董事會(huì)宣 布，由于本集團(tuán) 三名主要財(cái)務(wù)人員（即本集團(tuán)的財(cái)務(wù)長(zhǎng)、融資及控制中心副總經(jīng)理及財(cái)務(wù) 總監(jiān)）分別于二零零二年四月、十二月及二零零三年三月辭任，而融資及控制中心亦有六 名文

10、員于二零零二年辭任 ，本集團(tuán)于追溯若干會(huì)計(jì)記錄（主要為編制應(yīng)收賬款對(duì)賬的記錄 ）及取得充足審核確認(rèn)回覆（主要為海外分銷商及供應(yīng)商就本集團(tuán)的應(yīng)付賬款及應(yīng)收賬款 作 出的確認(rèn)）時(shí)出現(xiàn)困難及延誤，而本公司核數(shù)師畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所必須取得上述資料 方可完成其就本集團(tuán)截至二零零二年十二月三十一日止年度財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)的審閱及審核工作。 RID APH CRM 第 26頁(yè) 管理 層 管理層造市行為 ?? 比較基準(zhǔn) 公司股價(jià) RID APH CRM 第 27頁(yè) 管理 層 管理層個(gè)人行為 質(zhì)押股的被迫處理 ?? RID APH CRM 第 28頁(yè) 管理 層 合約責(zé)任 指標(biāo)

11、 爭(zhēng)端 訴訟 檢測(cè)工具 法院傳票 媒體 審計(jì)報(bào)告 (或有負(fù)債 ) 內(nèi)河碼頭敗訴 不能處理非珠三角船 6月 10日 星期四 03:15 更新 【明報(bào)專訊】政府去年興訟指投得屯門內(nèi)河碼頭經(jīng)營(yíng) 權(quán)的 River Trade Terminal Co. Ltd. (下稱碼頭公 司 )違反批地條款，容許來(lái)自珠江三角以外的船只使 用碼頭設(shè)施，惟高院去年裁定政府?dāng)≡V，政府不服提 出上訴，上訴庭昨日判政府上訴得直換言之，碼頭公 司日后不能處理來(lái)自珠三角以外地區(qū)的船只。 上訴庭押后宣布判決的理由，但雙方將會(huì)另定日期， 就是否會(huì)正式頒令禁止碼頭公司，處理珠江三角以外 地區(qū)船只作出陳辭

12、。 RID APH CRM 第 29頁(yè) 管理 層 關(guān)鍵人風(fēng)險(xiǎn) 指標(biāo) 無(wú)接替計(jì)劃 無(wú)關(guān)鍵人保險(xiǎn) 檢測(cè)工具 “了解客戶”過(guò)程 RID APH CRM 第 30頁(yè) 管理 層 關(guān)鍵人風(fēng)險(xiǎn) (續(xù) ) 真實(shí)案例 食品零售連鎖店集團(tuán) 老板（關(guān)鍵人）突然去世，沒(méi)有在一個(gè)主要資產(chǎn) 處理上簽字以償還銀行 保險(xiǎn)索賠幫助銀行穩(wěn)住位置，爭(zhēng)取時(shí)間進(jìn)一步協(xié) 商 RID APH CRM 第 31頁(yè) 運(yùn)營(yíng) 集中度風(fēng)險(xiǎn)（買家 / 供應(yīng)商 / 市場(chǎng)） 檢測(cè)工具 年度報(bào)告 應(yīng)收賬款 / 應(yīng)付賬款帳齡報(bào)告 真實(shí)案例 一些帳戶轉(zhuǎn)交 放 款服務(wù)組 進(jìn)行 貸款

13、回收 由于： 失去主要買家 ;和 /或 大量主要買家的未收帳款 RID APH CRM 第 32頁(yè) 運(yùn)營(yíng) 投機(jī)行為 指標(biāo) 缺乏 對(duì)沖 政策 (hedging policy) 投機(jī) 檢測(cè)工具 財(cái)務(wù)披露 (帳戶的損益明細(xì)表和備注 ) 與管理層的討論 RID APH CRM 第 33頁(yè) 運(yùn)營(yíng) 規(guī)避或投機(jī) ?? RID APH CRM 第 34頁(yè) 運(yùn)營(yíng) 環(huán)境問(wèn)題 指標(biāo) 環(huán)保組織 / 監(jiān)管者的關(guān)注 檢測(cè)工具 媒體 “了解客戶”過(guò)程 RID APH CRM 第 35頁(yè) 運(yùn)營(yíng) 生產(chǎn)管理 指標(biāo) 生產(chǎn)停頓 / 運(yùn)輸延誤

14、 高故障 / 退貨 率 檢測(cè)工具 存貨時(shí)間表 參觀工廠 打包貸款 / 出口貸款不法行為記錄 RID APH CRM 第 36頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 市場(chǎng) / 科技變化 指標(biāo) 產(chǎn)品生命周期短 價(jià)格戰(zhàn) 監(jiān)管變化 檢測(cè)工具 市場(chǎng)情報(bào) / 媒體 與業(yè)內(nèi)人士對(duì)話 RID APH CRM 第 37頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 市場(chǎng) / 科技變化 (續(xù) ) 例子 數(shù)碼相機(jī)取代傳統(tǒng)相機(jī) 液晶顯示屏取代 CRT 顯示屏 真實(shí)案例 LG飛利浦顯示器 合資生產(chǎn) CRT顯示器 /電視的顯像管 RID APH CRM 第 38頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)

15、業(yè) 監(jiān)管變化 !! RID APH CRM 第 39頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 證券 市場(chǎng) 投資者信心的減弱 指標(biāo) 市場(chǎng) / 公司業(yè)績(jī)的 負(fù)面 展望 股價(jià)的巨幅下跌 信貸評(píng)級(jí)惡化 檢測(cè)工具 信貸評(píng)級(jí) / 股價(jià) / KMV EDF的變動(dòng) 外部信貸機(jī)構(gòu) / 股票分析報(bào)告 RID APH CRM 第 40頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 表現(xiàn)差 !! 公司股價(jià) 比較基準(zhǔn) RID APH CRM 第 41頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) J A C K L E Y H O L D I N G S L I M I T E D . 0 2 . 0 5 . 1 0 . 1 5 .

16、 2 0 . 5 0 1 2 5 7 1 0 1 5 2 0 A a a A a A B a a B a B C a a C a A A A A A A B B B B B B C C C C C 0 8 / 9 9 0 1 / 0 0 0 7 / 0 0 0 1 / 0 1 0 7 / 0 1 0 1 / 0 2 0 7 / 0 2 0 1 / 0 3 0 7 / 0 3 0 1 / 0 4 0 7 / 0 4 JA C

17、K L E Y H O L D IN G S L IM IT E D 1 Y e a r E D F 警報(bào) !! RID APH CRM 第 42頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 證券 市場(chǎng) 融資活動(dòng) 指標(biāo) 小數(shù)額的融資 配售 vs 發(fā)行 新股 vs 舊股 融資目的以及款項(xiàng)用途 檢測(cè)工具 招股書 / 公告 / 媒體 RID APH CRM 第 43頁(yè) 市場(chǎng) / 產(chǎn)業(yè) 僅獲得港幣 1960萬(wàn)凈款 (除去上市成本港幣 1540萬(wàn)后 ) !! 信貸組合風(fēng)險(xiǎn)管理 RID APH CRM 第 45頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理方法 季度

18、貸款組合 / 特殊審查 設(shè)定貸款組合上限 特殊借貸的指導(dǎo)規(guī)則 信貸風(fēng)險(xiǎn)承受 興趣 矩陣 不鼓勵(lì)的業(yè)務(wù) 緩解 風(fēng)險(xiǎn)的方法 RID APH CRM 第 46頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 貸款組合的季度審查 貸款組合尺寸的改變 例如：按地區(qū)或者貸款評(píng)級(jí) 行業(yè) / 借款人集中度 壞帳準(zhǔn)備金和壞賬 或有負(fù)債及擔(dān)保 衍生性產(chǎn)品 其他信貸問(wèn)題 RID APH CRM 第 47頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 特殊審查 對(duì)于選擇的特殊部門或國(guó)家進(jìn)行深度審查 彌補(bǔ)常規(guī) 季度貸款組合 審查 的 不足 如有需要，進(jìn)行壓力測(cè)試 (Stress T

19、est) RID APH CRM 第 48頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 貸款組合的上限 如涉及的產(chǎn)業(yè)占總貸款組合的很大比例，觸發(fā)設(shè) 定內(nèi)部組合的限制 香港金融監(jiān)管局設(shè)定的限制 對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)或周期性產(chǎn)業(yè)同樣適用 經(jīng)常 再評(píng)估 封頂?shù)南揞~ RID APH CRM 第 49頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 特殊借貸 海運(yùn) ,航空 , 等 . 由總部通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)限制管理的風(fēng)險(xiǎn)額度 在恰當(dāng)?shù)牡胤睫k事處建立 專家 管理中心 : 控制當(dāng)?shù)氐念~度上限 對(duì)于借貸部門提供指導(dǎo) RID APH CRM 第 50頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸風(fēng)險(xiǎn)承受 興趣 矩陣 成

20、長(zhǎng) / 保持 / 收縮 / 限制 / 禁止 分析構(gòu)成貸款組合的主要 產(chǎn)業(yè) 的風(fēng)險(xiǎn)承受 興趣 對(duì)于前線客戶經(jīng)理是一個(gè)總的產(chǎn)業(yè)借貸指導(dǎo) 限制 / 禁止級(jí)別可能需要 特殊 信貸審批 RID APH CRM 第 51頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 不鼓勵(lì)的業(yè)務(wù) 過(guò)去有著高準(zhǔn)備金記錄的產(chǎn)業(yè) 考慮當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，極易受到 傷害 的產(chǎn)業(yè) 對(duì)列入 不鼓勵(lì)的業(yè)務(wù) 的借貸必須經(jīng)過(guò)高度篩選， 并有合理的解釋 RID APH CRM 第 52頁(yè) 公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理 緩解風(fēng)險(xiǎn)的方法 銷售資產(chǎn) 信用卡應(yīng)收款 / 出租車貸款證券化 將房屋抵押貸款 售 于香港 按揭 證券 公

21、司 信貸保護(hù) 信用違約互換合約 (Credit default swap / CDS) 資產(chǎn)收購(gòu) RID APH CRM 第 53頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 信息系統(tǒng) 與 工具 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 信息系統(tǒng) 可靠的數(shù)據(jù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理極其重要 信貸額度申請(qǐng)及客戶關(guān)系管理系統(tǒng) (CARM 系統(tǒng) ) 自動(dòng)化 , 集中化的信貸管理系統(tǒng) 新額度獲批后 ,更新的數(shù)據(jù)自動(dòng)上傳到系統(tǒng)中 數(shù)據(jù)與銀行會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行平帳 RID APH CRM 第 54頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 KMV 信用監(jiān)測(cè)器 一個(gè)建立在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的預(yù)測(cè)系統(tǒng) 通過(guò)對(duì)借款公司不能按約還款的可能性進(jìn)行評(píng)估 ,

22、 來(lái)衡量信貸風(fēng)險(xiǎn) EDF: 借款公司在一定時(shí)間內(nèi)不能按約還款的可能 性 只能對(duì)上市公司進(jìn)行預(yù)測(cè) RID APH CRM 第 55頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 主要 EDF 參數(shù) 公司資產(chǎn)市值 公司資產(chǎn)市值 的 波幅 違約點(diǎn) RID APH CRM 第 56頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 . 0 2 . 0 5 . 1 0 . 1 5 . 2 0 . 5 0 1 2 5 7 1 0 1 5 2 0 A a a A a A B a a B a B C a a C a A A A A A

23、 A B B B B B B C C C C C 1 0 / 9 9 0 3 / 0 0 0 9 / 0 0 0 3 / 0 1 0 9 / 0 1 0 3 / 0 2 0 9 / 0 2 0 3 / 0 3 0 9 / 0 3 0 3 / 0 4 0 9 / 0 4 E N R O N C O R P E D F R a t i n g 1 Y e a r E D F M o o d y s R a t i n g S & P R a t i n g 投 機(jī) 級(jí) 別 投資級(jí) 別 KMV CM 預(yù)測(cè) RI

24、D APH CRM 第 57頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 財(cái)務(wù)分析員 TM 對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的資料庫(kù) 可以進(jìn)行行業(yè)對(duì)比分析 為 穆迪風(fēng)險(xiǎn)咨詢員 TM 提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)源 RID APH CRM 第 58頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 風(fēng)險(xiǎn)咨詢員 TM 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) : 財(cái)務(wù)部分 ( 計(jì)算財(cái)務(wù)比率及現(xiàn)金流量 , 對(duì)歷史及預(yù)測(cè)的 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行敏感性分析 ) 專業(yè)部分 ,根據(jù)預(yù)設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶經(jīng)理輸入的信息進(jìn)行 評(píng)估 評(píng)估產(chǎn)生一個(gè)整體評(píng)分 , 自動(dòng)記入銀行內(nèi)部評(píng)分 系統(tǒng) RID APH CRM 第 59頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 風(fēng)險(xiǎn)咨詢員 TM 借款企業(yè)評(píng)分 財(cái)務(wù)分析 業(yè)務(wù)分析 債務(wù) 運(yùn)營(yíng) 流動(dòng)性 資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 行業(yè) 管理 公司情況 財(cái)務(wù)部分 專業(yè)部分 RID APH CRM 第 60頁(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具 風(fēng)險(xiǎn)咨詢員 TM 系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 , 提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告 的一致性 涵蓋了多種風(fēng)險(xiǎn)因素 , 為進(jìn)一步的組合分析 , 監(jiān)控 和管理打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ) 與巴塞爾公約中提倡的銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)模式相符 簡(jiǎn)化信貸程序 , 節(jié)約成本 RID APH CRM 第 61頁(yè) 提問(wèn)與回答 RID APH CRM 第 62頁(yè)