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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融支持研究 　　 　　提要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持，現(xiàn)有和金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多:農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系；等等。因此，我們要構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融支持體系：健全農(nóng)村金融供給體系；健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系；大力扶持化服務(wù)的支撐體

2、系；構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系；選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架；規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系；等等。 　　關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融；體系； 一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要金融支持 　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化、專(zhuān)業(yè)化的必然產(chǎn)物，在國(guó)際上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念是由美國(guó)哈佛大學(xué)商學(xué)院的高德博格在20世紀(jì)50年代后期首先提出的，通常是指從農(nóng)資供應(yīng)如種子、肥料和農(nóng)機(jī)等，到農(nóng)產(chǎn)品、食品加工和食品供應(yīng)等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、食品加工企業(yè)和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)(社會(huì)團(tuán)體)所組成的一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在20世紀(jì)50年代，全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的交易額為4200億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品占1/3以上，據(jù)預(yù)測(cè)，到2028年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易額將上升至10萬(wàn)億美元，其中

3、農(nóng)產(chǎn)品交易額將達(dá)到1萬(wàn)億美元。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是1993年山東省在濰坊市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)時(shí)，作為一種新的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略首先提出來(lái)的，它是指在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)組織引導(dǎo)一家一戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)，圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，實(shí)行區(qū)域化布局、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理，組建市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶(hù)，種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)工商一體化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系。具有鮮明的特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一經(jīng)提出，就受到了各級(jí)政府、界和中央領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。 　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國(guó)繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)過(guò)渡的必然選擇，也是走新型化道路，實(shí)現(xiàn)全面

4、小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當(dāng)今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高級(jí)階段，而中國(guó)農(nóng)業(yè)正處在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程之中，或者說(shuō)初級(jí)階段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的基本趨向和有效形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)的必由之路。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，按照C—D生產(chǎn)函數(shù)Y=f（K，L，M，A），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動(dòng)力、土地和農(nóng)業(yè)技術(shù)（廣義）四種生產(chǎn)要素。，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問(wèn)題。農(nóng)村金融部門(mén)如何發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，值得認(rèn)真。 　金融是經(jīng)濟(jì)的命脈。發(fā)展農(nóng)業(yè)

5、產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門(mén)與非農(nóng)業(yè)部門(mén)的物質(zhì)交流增多，生產(chǎn)的外延在擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對(duì)金融部門(mén)的需求越來(lái)越大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依托的外部環(huán)境建設(shè)需要金融支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要培養(yǎng)各種市場(chǎng)要素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、社會(huì)化服務(wù)市場(chǎng)等，也需要通訊、和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于建設(shè)項(xiàng)目的公共性和長(zhǎng)期性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融支持，尤其是政策性金融的支持。第二、龍頭企業(yè)需要大量的流動(dòng)資金作為收購(gòu)原料的保障。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，秋季農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開(kāi)支后生產(chǎn)資金，這就需要相關(guān)的大型糧棉油加工

6、龍頭企業(yè)集中收購(gòu)，作為原料儲(chǔ)備，它所需要的流動(dòng)資金貸款數(shù)額是很大的，而且使用時(shí)間相對(duì)集中。第三、龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代企業(yè)所需要的。第四、農(nóng)戶(hù)需要短期、臨時(shí)性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運(yùn)銷(xiāo)和加工，部分農(nóng)戶(hù)需要提供匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。 　　但從目前情況來(lái)看，由于近年來(lái)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑，農(nóng)業(yè)的自身積累日益減弱，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資金積累能力；從財(cái)政投入看，近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級(jí)政府對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持不斷增強(qiáng)，中央和地方財(cái)政每年

7、都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但是資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負(fù)債嚴(yán)重，財(cái)政困難，專(zhuān)項(xiàng)配套資金無(wú)從落實(shí)，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見(jiàn)慣，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持短期難有根本改善。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著多方面的重要功能,金融通過(guò)金融→儲(chǔ)蓄、投資→影響資金的流量結(jié)構(gòu)→影響生產(chǎn)要素分配結(jié)構(gòu)→影響資金存量結(jié)構(gòu)→影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等鏈條作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)要素的投入與要素生產(chǎn)率的提高；政府通過(guò)制定實(shí)施如政策性?xún)?yōu)惠貸款、對(duì)商業(yè)性貸款的政策性擔(dān)保等金融政策措施，將資金引向素質(zhì)好、技術(shù)可行和有市場(chǎng)前景的企業(yè)和項(xiàng)目上，可以有效推動(dòng)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和企業(yè)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)必須充分

8、發(fā)揮金融的重要作用，努力營(yíng)造良好的融資環(huán)境,大力吸引金融資源的參與和支持。也只有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供金融支持,由支柱產(chǎn)業(yè)推動(dòng)龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織，由龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)，從而形成利益拉動(dòng)下的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)，也才能激活農(nóng)村大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融成長(zhǎng)“雙贏”。二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的融資頸瓶 　　現(xiàn)有和金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的主要: 　　1、農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位。 　　第一、農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略的移位，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。據(jù)涉農(nóng)金融部門(mén)的大體分工，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的主要責(zé)任是農(nóng)產(chǎn)品加工、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及縣以下的小城鎮(zhèn)建設(shè)工作。但是近幾年來(lái)，隨著國(guó)有

9、商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，包括農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)，按照市場(chǎng)份額、成本核算和規(guī)模的原則，調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)行(收縮農(nóng)村)與(拓展城市)并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向，同時(shí)，信貸重心轉(zhuǎn)向了城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風(fēng)險(xiǎn)更小的重點(diǎn)或行業(yè)，縣和縣以下機(jī)構(gòu)基本上只有辦理存單質(zhì)押貸款，對(duì)法人企業(yè)的貸款均要上報(bào)審批。第二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。1994年農(nóng)發(fā)行成立的宗旨、短期任務(wù)是要實(shí)現(xiàn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行，長(zhǎng)期任務(wù)則是要充分發(fā)揮增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的作用。1998年，國(guó)務(wù)院決定將農(nóng)發(fā)行承辦的農(nóng)

10、村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、糧棉企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)等項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)重新劃回農(nóng)行。從此農(nóng)發(fā)行的作用也僅限于加強(qiáng)糧棉油收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行。按照的狀況，農(nóng)發(fā)行實(shí)際上是我國(guó)糧食流通政策的產(chǎn)物，它根本無(wú)法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來(lái)看，僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題，離一個(gè)發(fā)展銀行的功能相差太遠(yuǎn)。第三、農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位和自身實(shí)力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)管理看，農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位于服務(wù)(三農(nóng))，主要以小額農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)錯(cuò)位。農(nóng)村信用

11、社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在：一是受結(jié)算和手段等因素制約，農(nóng)信社吸存難度大，包袱沉重，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金實(shí)力有限；二是農(nóng)村信用社無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特別是龍頭企業(yè)的結(jié)算需求。龍頭企業(yè)的市場(chǎng)化、無(wú)地域性、靈敏度高等特點(diǎn)要求結(jié)算渠道全國(guó)性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結(jié)算模式卻不能滿(mǎn)足龍頭企業(yè)結(jié)算需求。 　　2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。 　　農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),受條件大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性。而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當(dāng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

12、的高風(fēng)險(xiǎn)、周期長(zhǎng)、低收益等主要特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項(xiàng)目，在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)初期具有投入多、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低等特點(diǎn)，作為承貸主體的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入，致使一些直接關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款投入甚少。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實(shí)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的水平不高，內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求。原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動(dòng)資金先天不足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度有待進(jìn)一步健全。企業(yè)的資信等級(jí)低，從而沒(méi)有在銀行形成長(zhǎng)期信

13、用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。金融部門(mén)在充分考慮安全性、流動(dòng)性、益性的原則下，必然對(duì)產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹(jǐn)小慎微，從而在很大程度上限制農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入?！　?、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)外部融資環(huán)境的不利。 　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中農(nóng)業(yè)園區(qū)、生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)時(shí)培育和發(fā)展均需要貸款的支持。而在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)信貸資金分配向國(guó)有大中型企業(yè)過(guò)度傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得不到足夠的信貸支持。 　?。?）農(nóng)村金融供給的市場(chǎng)割據(jù)特征明顯，缺乏必要的組織協(xié)作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)量眾多的經(jīng)營(yíng)主體直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求的分散與競(jìng)爭(zhēng)性，從而需要多元化的金融組織來(lái)滿(mǎn)足。但由于1996年以來(lái)的農(nóng)村金融改革

14、取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，所以農(nóng)村信貸供給仍然表現(xiàn)為市場(chǎng)分割背景下的壟斷格局，無(wú)法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體提供靈活、多元的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級(jí)別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國(guó)家和省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的農(nóng)戶(hù)來(lái)講，其信貸來(lái)源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務(wù)區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴(yán)格分割的，所以農(nóng)戶(hù)貸款市場(chǎng)實(shí)際上是一種完全的賣(mài)方壟斷結(jié)構(gòu)。對(duì)于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶(hù)與大型龍頭企業(yè)之間的各類(lèi)中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織來(lái)講，其信貸市場(chǎng)則是寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿(mǎn)足率自然也更低。另外，不同機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個(gè)較為

15、突出的問(wèn)題。伴隨著農(nóng)業(yè)銀行和其他國(guó)有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場(chǎng)意義上的協(xié)調(diào)或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)銀行則專(zhuān)注于對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)，二者業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏協(xié)調(diào)，也不存在功能互補(bǔ)的業(yè)務(wù)代理。而且，農(nóng)村信用社本身也因?yàn)轶w制和技術(shù)等因素而未能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的協(xié)調(diào)配合。 　?。?）正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有的活力。農(nóng)村正規(guī)金融體系中，除了四大國(guó)有商業(yè)銀行（其中包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）外，還有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄。股份制商業(yè)銀行、城市信用社和城市商業(yè)銀行發(fā)揮的作用不大，一般只涉及少數(shù)

16、較大農(nóng)村企業(yè)的融資。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)融資方面（尤其是國(guó)家糧棉收購(gòu)融資方面）的政策性銀行。除郵政儲(chǔ)蓄之外，上述其他農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，郵政儲(chǔ)蓄主要由國(guó)家郵電局監(jiān)管，央行監(jiān)管有限?，F(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的不足，根本原因是改革不到位以及激勵(lì)約束機(jī)制不健全。一方面，我國(guó)現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生發(fā)展的結(jié)果，因而存在眾所周知的制度缺陷。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的行為目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，由此也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，但出于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我國(guó)正規(guī)金融發(fā)展過(guò)分注重了資產(chǎn)的安全性要求。無(wú)論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信

17、用社均普遍上收信貸權(quán)力，嚴(yán)格審貸程序和審批條件，強(qiáng)化了不良貸款比例指標(biāo)考核，導(dǎo)致在新增貸款發(fā)放問(wèn)題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始收縮業(yè)務(wù)邊界，逐步從農(nóng)村收縮機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。 　?。?）民間金融的先天不足。由于正規(guī)性金融市場(chǎng)缺位，正規(guī)金融組織不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，因此，非正規(guī)性金融組織（也稱(chēng)民間金融）在金融管理當(dāng)局抑制的領(lǐng)域之外自發(fā)活躍起來(lái)。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于農(nóng)村官方金融機(jī)構(gòu)而言的，是沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其具

18、體的存在形式是農(nóng)村合作基金會(huì)、地下錢(qián)莊、地下外匯兌付店和聚合等。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)基本上被列為地下金融，并一味地進(jìn)行整治。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風(fēng)頭上收縮一下，風(fēng)頭一過(guò)又“死灰復(fù)燃”，甚至更旺。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說(shuō)明正式金融機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務(wù)需求，而民間金融正好彌補(bǔ)了這種不足。當(dāng)前農(nóng)戶(hù)取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計(jì)有50％到65％的農(nóng)戶(hù)獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶(hù)借款中民間借款所占的比例超過(guò)70％；我國(guó)農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬(wàn)億元。非正規(guī)金融組織若從實(shí)際產(chǎn)生的效果，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶(hù)及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上

19、的空缺，打破了農(nóng)行、信用社等正規(guī)金融組織一統(tǒng)天下的格局，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。但是，民間借貸一直不具備合法地位，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，而且，民間非正規(guī)金融組織有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，那就是容易違反金融法規(guī)或高利率，擾亂國(guó)家金融秩序；相當(dāng)一部分資金可能流向一些不正當(dāng)甚至非法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，成為非法活動(dòng)的助推器；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)格，存在很大隱患。并且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等不規(guī)范的借貸形式，利率普遍較高，既制約了資金需求，又成為眾多糾紛的根源。因此，民間金融的先天不足，導(dǎo)致其難以成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

20、的重要力量。 　?。?）在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門(mén)的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、承兌匯票、貼現(xiàn)各類(lèi)代理等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開(kāi)戶(hù)，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。 　?。?）直接融資比較困難。我國(guó)的資本市場(chǎng),無(wú)論是股票市場(chǎng)還是債券市場(chǎng),都主要面向國(guó)有企業(yè),而且我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至沒(méi)有證券交易網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)業(yè)利用資本市場(chǎng)實(shí)施證券融資非常困難。在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)上

21、，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無(wú)論是通過(guò)爭(zhēng)取額度直接上市，或通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。龍頭企業(yè)從資本市場(chǎng)融資的數(shù)量也相對(duì)有限。1995年以前,在股票市場(chǎng)上市的龍頭企業(yè)不到5家,1996年之后上市的農(nóng)業(yè)公司數(shù)量開(kāi)始增加,但農(nóng)業(yè)類(lèi)上市公司所募集資金的總量與農(nóng)業(yè)整個(gè)行業(yè)所需要的資金相比，尚有較大的差距。目前上市的龍頭企業(yè)共有59家,但籌資的數(shù)額比較少,所占比例偏低,而且部分上市的龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),龍頭企業(yè)通過(guò)債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。2003年1月份統(tǒng)計(jì)，我國(guó)滬、深兩市共有32家農(nóng)業(yè)龍頭上市公司，僅占全部上市公司的2.6%，近60家農(nóng)業(yè)類(lèi)上市公司，盈

22、利能力普遍低，凈資產(chǎn)收益率往往達(dá)不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉(zhuǎn)入非農(nóng)領(lǐng)域，以取得短期回報(bào)。 　　3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。 　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力手段,它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度,有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位,便于其獲得貸款,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。自1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低,缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù),加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng),業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市,近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮

23、。目前,多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,在一定程度提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估,成為“惜陪貸”的重要因素,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。 　　4、缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系。 　　信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來(lái)看，目前缺乏行之有效的針對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。以藍(lán)田股份為例，如果當(dāng)時(shí)已經(jīng)建立了一套完善的信用評(píng)價(jià)體系，藍(lán)田股份就有可能及時(shí)規(guī)避盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，不至于出現(xiàn)信用危機(jī)，也就不會(huì)導(dǎo)致資金鏈條的斷裂和經(jīng)營(yíng)的失敗。相對(duì)企業(yè)而言,目前

24、農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè),處于創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)期。由于信用擔(dān)保體系的不健全和銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求的不斷提高,對(duì)于面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來(lái)說(shuō),獲得貸款的門(mén)檻較高,而已有的政策性貨款在實(shí)踐中也很難落實(shí),直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。三、構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持體系 　　加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，既是農(nóng)業(yè)不可缺少的重要條件，也是促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達(dá)，并最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，凡是發(fā)達(dá)國(guó)家和新興化國(guó)家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程中都離不開(kāi)金融支持。加大對(duì)農(nóng)業(yè)這種弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說(shuō)是一種國(guó)際慣例。面對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)

25、狀，要努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結(jié)合,間接融資與直接融資相協(xié)調(diào)的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，以資源開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)。 　　1、健全農(nóng)村金融供給體系。 　　要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場(chǎng)定位，真正建立起既公平競(jìng)爭(zhēng)又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計(jì)劃、分步驟地將設(shè)在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國(guó)有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，騰出的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機(jī)構(gòu)，有必要保留的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)則必須界定一個(gè)嚴(yán)格的新增

26、存貸款比例。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時(shí)應(yīng)允許其適當(dāng)擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)的范圍，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的利率政策，降低郵政儲(chǔ)蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。根據(jù)農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)試辦農(nóng)村民營(yíng)銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動(dòng)，切實(shí)解決數(shù)量眾多的中小龍頭和其他經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。 　　2、健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。 　　我國(guó)迫切需要建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政性

27、投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類(lèi)資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個(gè)人投融資方式，構(gòu)筑一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類(lèi)資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)僅限農(nóng)村義務(wù)、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等保障、農(nóng)業(yè)等五項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立，就要10000億元的資金。這么大的資金缺口，光靠政府財(cái)政支出是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國(guó)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政性投資

28、為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類(lèi)資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，把農(nóng)民存在金融機(jī)構(gòu)里睡覺(jué)的錢(qián)用起來(lái)。 　　要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng),充分利用資本市場(chǎng)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。一是鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過(guò)兼并收購(gòu)小企業(yè)和弱勢(shì)企業(yè),通過(guò)企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易,提高資源配置效率,盤(pán)活存量資本,壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張。二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,組建規(guī)范的股份有限公司,實(shí)施股份制運(yùn)作,促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),為上市打好基礎(chǔ)。三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu),為龍頭企業(yè)通過(guò)兼并、收購(gòu)、重組等資

29、本市場(chǎng)運(yùn)作和盤(pán)活農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)提供條件。四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)為主體、建立專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,對(duì)龍頭企業(yè)和具有市場(chǎng)潛力的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)等形式的投資。產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)，通過(guò)對(duì)國(guó)家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、等，實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，以解決國(guó)家因財(cái)力有限而不能滿(mǎn)足的產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求的困難，促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長(zhǎng)的一種有效的金融工具。五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng),為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)為涉農(nóng)公司融通資金的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

30、提供持久發(fā)展的動(dòng)力。 　　3、建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系。 　　中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤(rùn)流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難

31、、擔(dān)保難、抵押難的，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合人民銀行、財(cái)政等部門(mén)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)龍頭企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，

32、與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)?！　?、大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)環(huán)境。 　　一是積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。農(nóng)村市場(chǎng)體系的建立健全和市場(chǎng)服務(wù)功能的完善，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門(mén)要積極參與規(guī)劃，并認(rèn)真選擇開(kāi)放、統(tǒng)一、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、種苗專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、有機(jī)肥交易市場(chǎng)、農(nóng)機(jī)具租賃市場(chǎng)、要素市場(chǎng)、科技服務(wù)市場(chǎng)等多種類(lèi)

33、、多層次市場(chǎng)作為支持重點(diǎn)，完善農(nóng)村市場(chǎng)體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場(chǎng)、攤?cè)菏袌?chǎng)為農(nóng)服務(wù)，把生產(chǎn)與市場(chǎng)緊密聯(lián)系起來(lái)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場(chǎng)的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進(jìn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達(dá)“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線(xiàn)電視、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)土地開(kāi)發(fā)等建設(shè)項(xiàng)目。二是對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持，擴(kuò)大本地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。尤其要注意支

34、持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的相關(guān)企業(yè)和組織，建立起比較完善的市場(chǎng)化服務(wù)體系和保障機(jī)制，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。 　　5、要構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系,發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用。 　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,建立在血緣、親緣、地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當(dāng)程度的有效性和合理性,可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下,適當(dāng)給予發(fā)展空間,以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。非正式金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡(jiǎn)單宣布非正式金融非法是不合理的，簡(jiǎn)單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架

35、下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較低，非正式金融只要在人緣地緣血緣關(guān)系基礎(chǔ)上運(yùn)作，充分利用社會(huì)中的人際信任和社會(huì)排斥之類(lèi)的非正式制裁機(jī)制，其發(fā)展空間非?？捎^。在相對(duì)開(kāi)放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機(jī)制還不夠，這就要求某些類(lèi)型的非正式金融應(yīng)在某種正式秩序框架下運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說(shuō)在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴(lài)其所熟知的局部知識(shí)來(lái)運(yùn)作非正式金融，那么在較為開(kāi)放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識(shí)，也需要利用法規(guī)政策之類(lèi)的全局知識(shí)，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當(dāng)局可以發(fā)揮積極的作用，不

36、是強(qiáng)迫其完全正式化或者簡(jiǎn)單禁止，而是應(yīng)降低其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應(yīng)成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護(hù)，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)廣大農(nóng)村,社會(huì)關(guān)系不僅不是經(jīng)濟(jì)交換的障礙,而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動(dòng)力量。建立在社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的我國(guó)農(nóng)村民間金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排,具有生存的合理性,應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展,以彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融安排的不足。 　　6、選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的效益。 　　農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣，直接關(guān)系到

37、貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營(yíng)效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)，以資源開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準(zhǔn)農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點(diǎn)支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營(yíng)效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行擇優(yōu)扶持。（1）農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關(guān)鍵。農(nóng)村金融應(yīng)始終堅(jiān)持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和

38、所有制界限，從國(guó)有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷(xiāo)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)成份中，選擇那些對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)建有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象。（2）農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)大力支持“主導(dǎo)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的依托和樞紐，只有圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)?；?、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門(mén)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)作為發(fā)展主

39、導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵來(lái)支持。按照區(qū)域化布局、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化、集約化、規(guī)?；胺?wù)社會(huì)化方向發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。（3）農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的后勁。一是選擇那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質(zhì)好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)誠(chéng)實(shí)守信的專(zhuān)業(yè)戶(hù)和科技示范戶(hù)予以積極支持。并使代款量與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的承受能力相適應(yīng)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村金融部門(mén)自身效益的實(shí)現(xiàn)。二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會(huì)作為信貸扶持對(duì)象，支持他們建立起跨戶(hù)、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)他們以信息、技

40、術(shù)、運(yùn)銷(xiāo)等的交流與配套服務(wù)，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模。三是適當(dāng)選擇符合貸款條件，技術(shù)力量強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)成績(jī)突出，經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)予以熱情支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉(zhuǎn)化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)水平，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。（4）農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。我國(guó)廣大農(nóng)村各地區(qū)的條件、地域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門(mén)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶(hù)情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，面向市場(chǎng)發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的產(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營(yíng)造區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)

41、業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護(hù)、資源開(kāi)發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。 　　7、規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。 　　一是要由以中央政府(包括監(jiān)管機(jī)構(gòu))為主導(dǎo)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖?jí)政府為主導(dǎo)的區(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對(duì)省級(jí)政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強(qiáng)調(diào)以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國(guó)農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將農(nóng)村金融準(zhǔn)入和監(jiān)管的權(quán)限，逐步移交給省級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)，特別是發(fā)揮后者對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強(qiáng)其防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任與積極性,分散全國(guó)的金

42、融風(fēng)險(xiǎn)。二是要從合規(guī)型監(jiān)管轉(zhuǎn)向防范風(fēng)險(xiǎn)與提高效率有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的前瞻性和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范。在維護(hù)農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下,在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進(jìn)行創(chuàng)新,放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán);適當(dāng)增加其在存貸款利率期限上的自主權(quán)，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力；適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、儲(chǔ)蓄利息稅,放寬對(duì)核銷(xiāo)貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場(chǎng)；按照農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)收入的一定比例，提取風(fēng)險(xiǎn)保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。三是要從側(cè)重市場(chǎng)準(zhǔn)入和事后

43、監(jiān)管，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出和市場(chǎng)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的全程監(jiān)管。 [1]院課題組：《農(nóng)民金融需求及金融服務(wù)供給》[J]，《中國(guó)農(nóng)村》2000年第7期。 [2]王林堂：《資本市場(chǎng)：解決中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化瓶頸約束的突破口》[J]，《經(jīng)濟(jì)評(píng)論》2001年第4期。 [3]劉希宋、王姮、趙德海：《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持》[J]，人大報(bào)刊復(fù)印資料《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》2002年第10期。 [4]林寶清:《農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的金融支持》[J],《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》2002年第1期。 [5]牛若峰：《中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)與方向》[J],《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2002年第5期。 [6]何廣文,趙大暉：《培育農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)、深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)》[J],《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2002年第11期。 [7]祝曉平：《論商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的適度規(guī)?！穂J]，《金融研究》2003年第9期。 [8]姜長(zhǎng)云：《農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持研究》[J]，《經(jīng)濟(jì)研究參考》2004年第3期。 [9]李瓊：《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新》[J]，《湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)》2004年第5期。