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1、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇 [摘要]我國農(nóng)業(yè)保險尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險人有效供給不足等問題，制約了我國農(nóng)業(yè)保險的開拓前行?；谡畢⑴c的財政支持型商業(yè)保險模式是適合我國國情的基本模式。為推進(jìn)新時期我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營運層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。 　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險，財政支持，推進(jìn)策略　　一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀　　(一)保險市場現(xiàn)實需求不足　　農(nóng)民在許多方面屬于相對弱勢群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下，通過保險救助渠道，有利于建立農(nóng)

2、村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對較高費率的農(nóng)業(yè)保險望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實的消費能力。在農(nóng)民眼里，與購買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費需求等更加重要和迫切的開支相比，參加保險還屬于一種高消費的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險救助，但農(nóng)業(yè)保險的市場需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實需求?！　?二)保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺　　目前農(nóng)業(yè)保險陷入展業(yè)難、收費難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動境況。高額的農(nóng)業(yè)保險賠付率和有限的農(nóng)民付費能力，迫使按照商業(yè)模式

3、運作的保險公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù)，在追求利潤最大化過程中自然地減少對農(nóng)業(yè)保險的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險種，直到農(nóng)業(yè)保險與其它險種的邊際承保利潤相等時為止。十多年來，在我國利潤豐厚的多險種市場上，保險公司把業(yè)務(wù)向贏利險種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮?！　《⑥r(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析　　(一)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征　　1.農(nóng)業(yè)保險特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是一個融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會繁榮的系統(tǒng)性問題，完全不同于單純的市場商品交易業(yè)務(wù)，其“市場失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在

4、純粹沒有外力作用的農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)民個人在投?；顒又匈徺I農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益勢必小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人收益小于社會收益、私人成本大于社會成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會就演繹成了投保人的“搭便車”者。但是，保險人、投保人都基于其自身制度限制而無法對由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的消費量低于社會的理想消費量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公

5、共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險市場的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會性、多元化的固有特征下，沒有政府的“有形之手”，必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場失靈。　　2.農(nóng)業(yè)保險特殊性的保險學(xué)分析。傳統(tǒng)保險理論認(rèn)為，保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險基金是“取之于面，用之于點”，保險業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨立的隨機(jī)事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險具有強(qiáng)烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點，保險公司就難以通過集中大量風(fēng)險單位來分?jǐn)倱p失，已

6、經(jīng)成為保險賠償能力的最大障礙。從保險運營技術(shù)看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險責(zé)任的確定與保險費率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，對損失程度、未來產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場價值的估測都很困難?！　?二)我國農(nóng)業(yè)保險徘徊不前的主要成因　　1.農(nóng)業(yè)保險的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國的糧食供應(yīng)主要依靠國內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購買并且保險公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險，必然會引起農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量增加，所有消費者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場的需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入則可能會下降，這時，農(nóng)業(yè)保險的全部

7、收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費者；如果農(nóng)民不愿意購買或者保險公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險，則可能會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入并不會相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對投保缺乏足夠的積極性?！　?.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險參與者的運營效率?！暗汀敝皋r(nóng)民收入相對于保險費率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動相對于保險運營而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相對于規(guī)模經(jīng)營而言呈現(xiàn)散狀化。由于收入的局限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在購買保險商品時，將會考慮保險標(biāo)的出險率和出險損失兩因素，只有當(dāng)保險標(biāo)的在其財產(chǎn)結(jié)構(gòu)或收入來源中占據(jù)比重較

8、大，且出險率也較高時，才會為它投保。而目前我國農(nóng)民收入格局明顯變異，由于農(nóng)產(chǎn)晶價格持續(xù)下跌，來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占據(jù)農(nóng)民家庭收入的比重明顯減少，大批農(nóng)民棄農(nóng)打工，農(nóng)業(yè)甚至有演變?yōu)檗r(nóng)民“副業(yè)”的趨勢，農(nóng)民普遍認(rèn)為自費農(nóng)業(yè)保險沒有特別的必要性。同時，從保險公司來看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)野外進(jìn)行，受系統(tǒng)性、災(zāi)害性天氣及疫情影響較大，在家庭化勞作情況下，部分投保者可以在信息不對稱下，存在著僥幸心理和逆向選擇，通過隱蔽信息和隱蔽行為來索取保險賠償，由此也加大了保險公司的經(jīng)營成本與風(fēng)險系數(shù)，費率不可能大幅度下降?！　?.政府政策的扶持性缺位加重了市場保險者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險是國家保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要手段之一，但

9、農(nóng)業(yè)保險既不同于一般商業(yè)保險，也不同于救災(zāi)救濟(jì)，而是帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動，需要政府經(jīng)濟(jì)政策的支持。但是，政策性農(nóng)業(yè)保險的啟動經(jīng)費巨大，啟動政策性農(nóng)業(yè)保險的難度較大。這樣，勢必把本該在政府扶持下前行的農(nóng)業(yè)保險推向商業(yè)化操作軌道，政府資金的驅(qū)動力作用沒有得到合理的體現(xiàn)。 　三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的國際經(jīng)驗及啟示　　美、加等國的政府主導(dǎo)模式。以國家設(shè)立的專門保險機(jī)構(gòu)為主經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，并提供部分基金以及大量的管理費用。1980年以后，美國鼓勵私營、聯(lián)合股份保險公司承保農(nóng)作物一切原保險和再保險，對他們承擔(dān)的這部分業(yè)務(wù)也同樣補(bǔ)貼保險費?！　∪毡镜葒恼С中秃献骰ブＪ健＾r(nóng)業(yè)保險由基層民間不以盈利為

10、目的的保險相互會社承擔(dān)，中央政府通過農(nóng)林省進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，并由官方和非官方機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險組合聯(lián)合會提供再保險，通過大藏省一般會計給農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼和管理費補(bǔ)貼?！　∥鳉W國家的民辦公助模式。農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，但他們一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。國家也支持私營公司舉辦農(nóng)作物保險，同時為了減輕參加農(nóng)作物保險的農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補(bǔ)貼?！　喼薏糠謬业闹攸c選擇性扶持模式。農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)或國家綜合保險公司提供，主要承保國內(nèi)主產(chǎn)糧食作物，如水稻、小麥、棉花，目的就是確保糧棉生產(chǎn)的穩(wěn)定，此類保險都是強(qiáng)制的，并與農(nóng)業(yè)貸款相

11、聯(lián)系?！　≡谖覈鴩鴥?nèi)農(nóng)業(yè)保險模式上，上海安信的政府實質(zhì)性參與模式、河南的互助統(tǒng)籌模式、浙江的政府牽頭共保模式等，都是一種探索。透過上述幾種農(nóng)業(yè)保險模式的對比分析，可以發(fā)現(xiàn)；農(nóng)業(yè)保險需要與所在環(huán)境相適應(yīng)，并離不開政府的重視和支持；農(nóng)業(yè)保險走單純商業(yè)化之路行不通，但也離不開商業(yè)保險公司的支持；農(nóng)業(yè)保險是WTO環(huán)境下實施政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合理途徑。　　四、我國農(nóng)業(yè)保險制度安排的探討　　(一)選準(zhǔn)基本模式，培植農(nóng)業(yè)保險的動力　　我國農(nóng)業(yè)保險的基本模式應(yīng)該是基于政府參與的財政支持型商業(yè)保險模式。其特征表現(xiàn)為：　　1.農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)大投保范圍的行政支持環(huán)境。在農(nóng)業(yè)保險的初始啟動時期，單靠農(nóng)民自愿保險，勢必導(dǎo)致

12、投保面過小、范圍過窄的局面。需要通過各級政府和相關(guān)部門尤其是基層政府的大力支持、配合和參與，區(qū)別不同類別，分類推進(jìn)?！　?.農(nóng)業(yè)保險投保費用籌集的財政支持措施。解決農(nóng)業(yè)保險費用分但是關(guān)鍵所在，我國農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼方式，擬實行“投保費用補(bǔ)貼為主，管理費用補(bǔ)貼為輔”的制度。有關(guān)部門應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險專項風(fēng)險基金，以應(yīng)付特大自然災(zāi)害和意外事故。政府可以利用財政補(bǔ)貼、金融手段來扶持農(nóng)業(yè)保險。　　3.農(nóng)業(yè)保險企業(yè)相關(guān)稅費的國家扶持政策。政府需要對農(nóng)業(yè)保險企業(yè)實施稅費優(yōu)惠措施，以減輕其經(jīng)營負(fù)擔(dān)，如對農(nóng)、林、牧、漁等險種給予免征營業(yè)稅的特殊優(yōu)惠；對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)不納稅或少納稅；并允許經(jīng)

13、營主體從稅前經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營主體的資金實力?！　?.注重農(nóng)業(yè)保險對涉農(nóng)保險市場的橇動功能。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來推動“三農(nóng)保險”的全面聯(lián)動，即通過開展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)，吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險之外的財產(chǎn)險和壽險，甚至于向農(nóng)戶提供“一攬子保險產(chǎn)品”，包括房屋、機(jī)械、牲畜、收獲方面的財產(chǎn)保險，職業(yè)工作和個人生活中的責(zé)任保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險、養(yǎng)老保險等?！　?二)統(tǒng)籌初保再保，配套農(nóng)業(yè)保險的整體　　在組建財政扶持型農(nóng)業(yè)保險公司的同時，打通專門針對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的再保險渠道也是一個必須解決的問題。一方面可以通過再保險機(jī)制盡可能在全國范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提

14、高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；另一方面可以以差額補(bǔ)貼的方式補(bǔ)貼各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，使保險公司農(nóng)業(yè)保險的損失降到最低限度。再保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險過程中，為體現(xiàn)財政支持的作用可考慮不向農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體收取再保險管理手續(xù)費。同時，可以接受各種形式的保險機(jī)構(gòu)對低于實際市場費率的價格承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由再保險公司補(bǔ)足，既保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又使一地的風(fēng)險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減輕專業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，同時調(diào)動被保險人、保險人雙方的積極性。　　(三)通過立法渠道，開辟農(nóng)業(yè)保險的通途　　農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)，從國外農(nóng)業(yè)保險立法

15、的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中，始終用法律來保障農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而在我國目前尚沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)，甚至連農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營和會計核算等都是參照商業(yè)保險的相關(guān)規(guī)范。因此，為了使我國農(nóng)業(yè)保險走上正規(guī)化、法制化的道路，必須制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，確定其基本法律依據(jù)，使農(nóng)業(yè)保險有法可依，依法推進(jìn)其持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展?！　?四)理性啟動市場，規(guī)范保險公司的運營　　開發(fā)農(nóng)業(yè)保險市場，在宏觀政策環(huán)境、利益機(jī)制、法律條款基本到位的情況下，關(guān)鍵依靠保險公司的理性啟動和規(guī)范運營，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新來實現(xiàn)市場開拓。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要在差異化策略下，提供適銷對路的保險產(chǎn)品。從農(nóng)業(yè)保險對象的實際情況出發(fā)，合理地設(shè)計保費厘定、繳納方式、保障程度、合同條款格式甚至合同語言等；還要針對具體情況，組織保險營銷，從基層保險公司內(nèi)部運營、業(yè)務(wù)管理、薪酬考核等制度安排上，嚴(yán)格管理，科學(xué)推進(jìn)，漸進(jìn)式啟動市場，根除急功近利現(xiàn)象，并加強(qiáng)誠信監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。