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1、淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 摘　要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C(jī)制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是國(guó)家和省繼取消農(nóng)業(yè)稅，實(shí)施糧食直補(bǔ)后的又一項(xiàng)重要的支農(nóng)惠農(nóng)政策。本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展；制約因素 　　隨著全球化進(jìn)程的日益加深，國(guó)際分工越來越細(xì)化。而農(nóng)業(yè)在一個(gè)國(guó)家中的基礎(chǔ)地位也顯得愈發(fā)重要。中國(guó)自2004年的中央1號(hào)文件出臺(tái)以來，連

2、續(xù)7年黨中央、國(guó)務(wù)院都把解決“三農(nóng)”問題和支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展當(dāng)作核心任務(wù)來抓，而大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展正是支農(nóng)惠農(nóng)政策中的一項(xiàng)。根據(jù)WTO組織多哈回合談判達(dá)成的協(xié)議，針對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)提供的各類間接補(bǔ)貼都會(huì)被列為WTO所允許的“綠箱”政策，這其中就包含了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在黨中央、國(guó)務(wù)院的政策指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)等部門先后出臺(tái)了相關(guān)政策，大力推動(dòng)和扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)的開展。2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完成保費(fèi)達(dá)到了20億美元，成為僅次于美國(guó)的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在諸多問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)民生活水平和農(nóng)民勞動(dòng)素質(zhì)提高造成了一定的影響。農(nóng)

3、業(yè)保險(xiǎn)制度的需求是迫切的，但實(shí)際進(jìn)程卻非常緩慢，這與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律等因素直接相關(guān)，每個(gè)因素都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的影響。 　　首先，經(jīng)濟(jì)因素。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要具備一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在目前，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)條件主要受到以下幾個(gè)方面的制約。 　　第一，農(nóng)村居民收入水平的制約。農(nóng)民收入太低，保險(xiǎn)消費(fèi)受阻。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民占人口的大多數(shù)，農(nóng)村居民收入的增長(zhǎng)極大地影響著我國(guó)人均收入的總體增長(zhǎng)。農(nóng)民收入的主要來源是農(nóng)業(yè)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性相對(duì)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相當(dāng)大。改革開放初期的1979—1984年農(nóng)民的人均年收入連年快速增長(zhǎng)，年均增幅達(dá)15.6%。但自1985年后，農(nóng)民收

4、入增幅開始下降。1985—2000年農(nóng)民年均收入增幅已降至3.8%。但是2004年至2008年，中央連續(xù)發(fā)出五個(gè)“一號(hào)文件”，一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策出臺(tái)，使農(nóng)民收入水平大幅提高，農(nóng)民人均純收入由1978年的134元增加到2007年的4140元，增長(zhǎng)近31倍，平均每年增加138元，年均增長(zhǎng)7.1％。2009年全國(guó)農(nóng)民人均純收入首次突破5000元大關(guān)，實(shí)際增幅６％以上。這意味著農(nóng)民收入已連續(xù)6年以超過６％的幅度增長(zhǎng)，是20多年來第一次。但是農(nóng)村居民人均收入?yún)s遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市民，而且其年平均增長(zhǎng)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市民。 　　第二，農(nóng)村居民消費(fèi)水平的制約。目前農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平相對(duì)較低，在收入水平低的情況下，農(nóng)戶

5、扣除生活開銷、子女教育費(fèi)用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入微乎其微，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買能力嚴(yán)重不足，大大限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和速度。特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)的農(nóng)民，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對(duì)更惡劣，風(fēng)險(xiǎn)更多更大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求高，但是受支付能力所限，這種潛在的需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。在自愿投保又無一定補(bǔ)貼的條件下，農(nóng)民大多無力選擇投保。而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又使更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。據(jù)了解，一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%-10%，這對(duì)目前收入并不高的中國(guó)農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)過重。農(nóng)民支付水平有限以及較高的恩

6、格爾系數(shù)抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 　　由于我國(guó)政府財(cái)政能力有限并且受經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中長(zhǎng)期重工輕農(nóng)政策和向城市傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略的影響，我國(guó)絕大部分資源和政策都以城市建設(shè)為主進(jìn)行分配與制定。表現(xiàn)在財(cái)政支出上，也是將重點(diǎn)放在城市建設(shè)和國(guó)有企業(yè)改革，對(duì)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)的投入明顯不足，以致財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度不夠。 　　目前我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有明顯的兩大不足：一是補(bǔ)貼范圍窄，補(bǔ)貼品種少。中央財(cái)政在確定補(bǔ)貼省份時(shí)，沒有將國(guó)內(nèi)的商品糧大省遼寧、河南、黑龍江及河北等列入，這些省份的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)全國(guó)的糧食安全問題。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼區(qū)域，讓更多省份參與進(jìn)來，有助于國(guó)家在一個(gè)更大的盤子里

7、平抑風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用效率。同時(shí)我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要逐步從僅保成本起步，逐步過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。二是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。與國(guó)外不同，目前我國(guó)缺乏可以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的成體系的再保險(xiǎn)機(jī)制。一旦發(fā)生巨災(zāi)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將遭受“重創(chuàng)”，不排除有些公司一夜間垮掉。 　　其次，社會(huì)化因素。社會(huì)化常用的定義是指，一個(gè)人內(nèi)化社會(huì)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、學(xué)習(xí)角色技能、適應(yīng)社會(huì)生活的過程。也就是說是由自然人到社會(huì)人的轉(zhuǎn)變過程。社會(huì)化的基本內(nèi)容包括：價(jià)值觀念、政治、道德社會(huì)化；角色、生活技能、行為、職業(yè)社會(huì)化等。 　　最后，法律因素。即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的不斷深入，亟

8、需規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、性質(zhì)、基本原則、組織形式、國(guó)家扶持、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)基金建立等方面的內(nèi)容，用法律的形式避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)然從全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐以及國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，立法的過程相當(dāng)漫長(zhǎng)，但是階段性看，引導(dǎo)、加強(qiáng)地方立法或頒布行政規(guī)章對(duì)積累立法經(jīng)驗(yàn)、促進(jìn)規(guī)范運(yùn)行十分必要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的建立和發(fā)展必須有相應(yīng)的法律支持和保護(hù)。這樣，國(guó)家就可以通過法律手段來控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模和方向，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服從和服務(wù)于國(guó)家農(nóng)業(yè)建設(shè)的目標(biāo)。因此，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建設(shè)是促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的首要環(huán)節(jié)。 　　目前，我國(guó)尚沒有制定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律，雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但至今也沒有制定相關(guān)的法律和法規(guī)。由于缺乏有效的法律制度確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策目標(biāo)，指導(dǎo)并規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，加上一些地方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用在認(rèn)識(shí)上還有分歧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有序開展受到了影響。 　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展還很不成熟，切實(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)于推動(dòng)“三農(nóng)”工作再上新臺(tái)階具有重要作用。我國(guó)每年災(zāi)害發(fā)生的客觀情況表明，迫切需要通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保證我國(guó)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。因此，我們應(yīng)探索一條適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路。