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1、中國農(nóng)村金融創(chuàng)新與小額信貸分析 摘　要：分析我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景和作用意義，然后分別從政府定位逐步開放小額信貸市場等方面提出了促進我國小額信貸發(fā)展的建議。其中包括對小額信貸自身組織機制和資金運營機制的改良意見，對構(gòu)造適宜小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境的建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融； 小額貸款； 金融創(chuàng)新 隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后性問題日益突出，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用難以充分發(fā)揮。因此要解決農(nóng)村金融中的種種問題，迫切需要金融改革與創(chuàng)新。 　　1.我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景 　　(一)農(nóng)村金融

2、供給總量有限，且資金外流現(xiàn)象有增無減 　　我國雖經(jīng)歷了多年的農(nóng)村金融改革，已具備了較完備的農(nóng)村金融組織體，即形成了商業(yè)金融、政策金融和合作金融三位一體、分工合作的組織框架。但由于以下原因的存在，農(nóng)村金融供給仍然嚴重不足。 　　首先是國有化商業(yè)銀行開始實施市場化改革以來，中國農(nóng)業(yè)銀行大量撤并其在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)。其次，成立于1994年的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，制度設(shè)計的初衷在于實現(xiàn)政策性金融功能、彌補市場“失靈”。然而，在實際的運行中，從1998年以來在專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理，蛻變?yōu)椤凹Z食銀行”，根本不直接對農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放貸款，所以在改善農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)的資金供給方面意義不大。最

3、后，在大部分中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社實際上已經(jīng)成為農(nóng)戶和微型企業(yè)的唯一提供服務(wù)的金融機構(gòu)。但依靠農(nóng)村信用社的力量很難支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大資金需求。 　　(二)農(nóng)村金融的供給方式不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點 　　農(nóng)村金融的供給方式不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求，深層次的原因是現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給方式難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求的發(fā)展。長期以來，受既有的制度安排的制約，向農(nóng)戶提供資金的經(jīng)濟主體是以國有為主的正規(guī)金融機構(gòu)，民間金融的發(fā)展長期受到擠壓，這種以國有正規(guī)金融為主的制度安排很難適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟的小規(guī)模融資需求。數(shù)量巨大，同時單個農(nóng)戶金融需求具有額度小多層次多元化的特征，正式的金融制度安排很難適應(yīng)這些需求的特點。 　　鑒

4、于農(nóng)村金融理論的發(fā)展與中國農(nóng)村金融實踐中面臨的困境，決定了農(nóng)村金融改革的必要性與緊迫性，小額信貸這一金融成果就是在這一背景下被引入我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的。 　　1.小額信貸在我國農(nóng)村金融創(chuàng)新中的意義和作用 　　目前，關(guān)于農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的理論研究主要集中在農(nóng)村金融體系的建立、正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織問題等方面。在農(nóng)村金融體系的建立這一問題上，理論界一致主張建立一個包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。 　　深化我國農(nóng)村金融體制改革，加快我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的重點是：大力培育農(nóng)村金融市場競爭主體，建立包括正規(guī)金融機構(gòu)、民間金融組織、私人借貸在內(nèi)的多元化金融市場競爭主體

5、，促成競爭性農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融市場的運行效率；深化農(nóng)村金融體制改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的強力支撐作用。這些方面，小額信貸對我國農(nóng)村金融創(chuàng)新是具有重要意義的。 　　一方面，對于我國農(nóng)村金融體系存在的突出問題是金融機構(gòu)單一，農(nóng)信社處于壟斷地位，市場運營效率低下。在農(nóng)村金融組織多樣化這一點上，理論界一致認為對民間金融組織采取引導(dǎo)而非簡單地取締。小額信貸首先由非政府組織引入我國，盡管這些非政府組織被注冊為社團法人，并未取得金融組織的合法地位，但實際上卻是從事放貸業(yè)務(wù)的準金融組織。小額信貸機構(gòu)雖數(shù)目比較少，規(guī)模比較小，但對我國農(nóng)村金融組織的多樣性和農(nóng)村金融市場的競爭性所起的作用在實踐中

6、已顯現(xiàn)出來。 　　另一方面，小額信貸機制被引入政府扶貧貼息項目以后，貸款直接發(fā)放到戶，盡管回收率并不高，但該小額信貸業(yè)務(wù)對提高扶貧資金的使用效率和貧困人口所起的作用是很明顯的。而農(nóng)信社由于長期以來體制與政策問題而長期經(jīng)營不力，許多信用社或無力放貸或“惜貸”。自人民銀行政策指導(dǎo)下引入小額信貸機制以來，推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，不僅貸款的償還率有所提高，而且緩解了農(nóng)民貸款難問題。 　　2.金融創(chuàng)新的基本理論 　　金融創(chuàng)新就是在一定的背景和影響因素的作用下發(fā)生的。根據(jù)金融創(chuàng)新的影響因素對其發(fā)生作用的方向不同，我們把金融創(chuàng)新分為規(guī)避型創(chuàng)新，拉動型創(chuàng)新，推動型創(chuàng)新三種類型。 　　規(guī)避風險是

7、金融創(chuàng)新的重要動因。農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民貸款積極性不高的主要原因之一就是由于信息不對稱，逆向選擇和道德風險問題使得交易成本過高。加上目前通過利率的市場化調(diào)整來甄別農(nóng)戶的風險至今難以有效實現(xiàn)，所以金融機構(gòu)向貧困者貸款的風險很高。而聯(lián)保小組對農(nóng)戶的個人資信狀況進行組織化供給，這種制度安排實際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，使金融機構(gòu)成本外部化，有效地防范了金融風險。其次，金融競爭將是未來小額信貸金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。競爭包括價格(利率)競爭和非價格競爭(服務(wù)等)。小額信貸機構(gòu)可持續(xù)性的前提之一就是突破利

8、率管制的限制，同時社會服務(wù)及培訓(xùn)等也會為其開拓市場份額增加競爭籌碼。最后，技術(shù)進步也會在金融創(chuàng)新中日益突出它的作用。尤其計算機技術(shù)的應(yīng)用，不僅成為金融創(chuàng)新的手段，而且會成為推動金融創(chuàng)新的巨大動力。 　　總之，微觀層次的金融創(chuàng)新實際上是金融機構(gòu)為實現(xiàn)利潤最大化目標，在金融需求拉動和技術(shù)供給推動兩種力量的共同作用下，在規(guī)避政府管制、滿足消費需求和應(yīng)付不利環(huán)境(如激烈的行業(yè)競爭、不利的宏觀經(jīng)濟環(huán)境等)過程中創(chuàng)造和引入的新的金融工具、金融業(yè)務(wù)和金融管理方法。 　　我國的小額信貸是面向窮人的小規(guī)模金融服務(wù)，其出現(xiàn)有深層次的制度原因，它是同國家扶貧戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變相伴而生的金融制度安排非均衡的結(jié)果，是使被排斥在正

9、規(guī)金融安排之外的弱勢群體獲得信貸的金融創(chuàng)新。 　　3.小額信貸的政策建議 　　針對上述分析，為促進小額信貸在我國的發(fā)展，充分發(fā)揮小額信貸對我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的促進作用，提出以下政策建議： 　　3.1重新定位政府的作用 　　在我國開展小額信貸活動，離開政府的支持和協(xié)調(diào)是十分困難的。因為我國政府本身具有強大的組織優(yōu)勢，同時貧困人口又由于處于被動地位而產(chǎn)生對政府的過度依賴。尤其對于非政府組織小額信貸項目而言，成功的組建是以政府的大力支持而不干預(yù)為基本條件的。但是如果在實際運行中不遵循小額信貸的成功經(jīng)驗、內(nèi)在聯(lián)系和客觀規(guī)律，而是一味強調(diào)使用行政手段對機構(gòu)的內(nèi)部事務(wù)強行干預(yù)，那便會損害機構(gòu)運作的自主性，從

10、而使小額信貸蛻變?yōu)橐环N新形式的政府活動。 　　對于小額信貸，政府應(yīng)有所為有所不為，政府的進入應(yīng)該適度，主要是外部的協(xié)調(diào)和支持，并制定小額信貸機構(gòu)運營的規(guī)章制度，對小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部管理和運行，政府應(yīng)當主動退出。 　　3.2放松金融市場準入限制，促進多個農(nóng)村金融市場競爭主體有序競爭 　　我國農(nóng)村金融市場的突出問題是金融機構(gòu)單一，市場競爭程度和市場運行效率低下。非政府小額信貸組織等民間金融組織的充分發(fā)展，是解決農(nóng)村金融市場競爭不足問題的關(guān)鍵。但目前我國對金融市場準入限制嚴格，人為地限制了農(nóng)村金融市場的競爭。在有關(guān)暫行條例及指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上，國家可以制定嚴格的市場準入制度，包括機構(gòu)的必備條件、審批制

11、度、監(jiān)督制度、報表制度等法規(guī)法則。允許地方政府的小額信貸機構(gòu)注冊為準金融企業(yè)，也允許符合條件的非政府組織小額信貸機構(gòu)注冊為扶貧企業(yè)，合法地參與農(nóng)村小額信貸扶貧，只貸款，不吸儲，風險自負。當非政府組織小額信貸獲得機構(gòu)的合法地位時，制約它發(fā)展的資金瓶頸問題就會解決，這會激勵新一輪的創(chuàng)新。這樣，地方政府、非政府組織，合法地加入小額信貸扶貧的行列，不僅可以拓寬扶貧資金的來源渠道，而且可以和正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸形成一種競爭的局面，并發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用。 　　3.3建立專職小額信貸機構(gòu)是近期工作的重點 　　政府小額信貸要積極探索行、社合作的途徑。在肯定前期工作中堅持的中介組織專業(yè)化、農(nóng)行專貸

12、員制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步解決好扶貧社的辦公費用問題以及制定有效的提高資金回收率的激勵機制。非政府組織的小額信貸由于暫時還沒有獲得合法的機構(gòu)地位問題，所以只能在現(xiàn)有制度安排的基礎(chǔ)上，提高內(nèi)部組織管理效率，堅持以持續(xù)性發(fā)展的方向；非專業(yè)性小額信貸要從非政府組織的若干功能中分離出來，成立獨立的操作機構(gòu)。堅持機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展是指小額信貸機構(gòu)可以不依賴外界的優(yōu)惠資金等條件而獨立生存和長期發(fā)展壯大。其本質(zhì)是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構(gòu)的經(jīng)營收入能覆蓋其成本。從廣義上看，可理解為財務(wù)上可持續(xù)性、組織可持續(xù)性以及人員可持續(xù)性。對于金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社)操作的小額信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在中國人民銀行的監(jiān)督和指

13、導(dǎo)下，主要進行交易制度和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，注重持續(xù)性、監(jiān)督和風險控制，形成與信用社本身深化改革的互動關(guān)系。 　　3.4培育我國競爭的農(nóng)村金融市場環(huán)境 　　現(xiàn)在，國際小額信貸機構(gòu)更加關(guān)注外部環(huán)境—客戶和競爭者，這就要求機構(gòu)培養(yǎng)額外的也是以前所缺乏的能力—市場調(diào)查和產(chǎn)品開發(fā)。利率問題是金融市場的核心問題。根據(jù)以上對非政府組織小額信貸、政府推動型小額信貸和信用社小額信用貸款發(fā)展過程中存在的問題的分析，可以看出，利率管制在一定程度上是這些問題產(chǎn)生的根源，而放松利率管制是解決上述問題的關(guān)鍵。在目前情況下，這方面的金融改革可以先從農(nóng)村金融市場的貸款利率入手。 　　我國小額信貸進入競爭階段時要注意兩點：一、明

14、晰產(chǎn)權(quán)；二、防止過度借貸?！斑^度借貸”是競爭性借貸的內(nèi)生性問題。通常有兩種形式：貸款規(guī)模偏大和同時從多個機構(gòu)借款，兩者共同特征都是負債超過借款人還款能力。國外的經(jīng)驗表明，通過建立提供借款者債務(wù)完整信息的信用和制定關(guān)于還款能力的明確標準來防止這一現(xiàn)象。 　　3.5發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用，適時組建扶貧銀行，完善農(nóng)村金融市場體系 　　在目前信用社成為農(nóng)村金融市場事實上的壟斷經(jīng)營者的情況下，信用社經(jīng)營體制的規(guī)范與否直接決定了小額信貸在我國大規(guī)模推廣的順利進行。信用社改制無論是朝合作化方向還是朝商業(yè)化方向進行，關(guān)鍵問題是在產(chǎn)權(quán)清晰的基礎(chǔ)上構(gòu)建科學(xué)合理、高效運作的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。在小額信貸商業(yè)化進程中有兩種類

15、型的機構(gòu)處于領(lǐng)導(dǎo)地位，其一是由非政府組織小額信貸轉(zhuǎn)化而來的合法的非銀行金融中介或銀行，其二是大型零售銀行(包括國有機構(gòu))。非政府組織小額信貸在覆蓋最貧困人口方面比其他任何類型的機構(gòu)都有優(yōu)勢，這也許是事實。但是，任何一種具有商業(yè)意識的機構(gòu)都代表了一種能夠達到指數(shù)增長的更為強大的選擇。大型零售銀行的競爭優(yōu)勢是：(1)廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)提供了市場滲透的直接渠道；(2)擁有提供儲蓄和支付服務(wù)的經(jīng)驗；(3)易獲得開展小額信貸項目所需的資源。包括貸款資金、擴資的環(huán)境，農(nóng)信社便有可能成為小額信貸的主要力量。那么“正規(guī)金融機構(gòu)和銀行將成為小額信貸的主力軍，而非正規(guī)金融機構(gòu)將成為重要的方面軍”的愿望就會實現(xiàn)。 　　

16、結(jié)束語 　　從小額信貸引入我國，發(fā)展至今，經(jīng)歷四個階段，即：政府組織引入、政府和農(nóng)業(yè)銀行模仿、農(nóng)村信用社推廣到引入私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機構(gòu)試點，四個階段既面臨著空前的發(fā)展機遇，也存在著諸多制度與環(huán)境方面的困難和問題。在現(xiàn)有政府主導(dǎo)型小額信貸管理體制下，充分發(fā)揮非政府組織的比較優(yōu)勢，在完善專業(yè)性小額信貸管理體系的同時將非專業(yè)性的小額信貸從其若干功能中分離出來，即建立小額信貸的專職機構(gòu)，這在一定程度上促進了我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。 參考文獻： [1]何廣文,李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場空間分析[J]銀行家,2005(11):23-25. [2]黃毅. 小額信貸問題研究(下)[J].銀行家, 2006(01) [3]賈利軍. 商業(yè)性小額信貸試點：過渡性的制度安排[J]. 銀行家, 2007(02).