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1、保險(xiǎn)公司與中國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn) [摘 要]醫(yī)療保險(xiǎn)必須有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險(xiǎn)配套需求差距較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)地爭取改善外部環(huán)境，同時(shí)應(yīng)及早地制定公司進(jìn)入戰(zhàn)略，以獲取新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)?！　≈袊r(nóng)村醫(yī)療保障已成為關(guān)注的焦點(diǎn)。繼2002年全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會(huì)議發(fā)表了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一部加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對我國農(nóng)村醫(yī)療保障問題多次做出

2、重要指示，03年國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》等一系列的文件。十屆全國人大第二次會(huì)議及政協(xié)十屆二次會(huì)議上，農(nóng)村問題再次成為“兩會(huì)”熱門話題和焦點(diǎn)問題。中國的農(nóng)村醫(yī)療保障問題關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和社會(huì)協(xié)調(diào)，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)目標(biāo)的問題。作為已聚集相當(dāng)資本金并具有一定的城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場推廣和管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司，面對占全國人口70%的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，卻遲遲未顯示出其開發(fā)這一市場的舉動(dòng)。究其原因，值得深思。盡快引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和制定其進(jìn)軍農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略，并付諸實(shí)施，對于探討適宜我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)新的運(yùn)營模式，加速和推動(dòng)正在開展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，完善農(nóng)村醫(yī)

3、療保障體系，拓展商業(yè)保險(xiǎn)公司新的經(jīng)營市場，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)功能都將有非?，F(xiàn)實(shí)的意義?！　∫?、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性　　1.符合農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌集來源多元化的要求。國務(wù)委員、衛(wèi)生部長吳儀在《扎扎實(shí)實(shí)做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作》的報(bào)告中農(nóng)村醫(yī)療保障制度的建立的艱巨性時(shí)指出“農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用的上漲、合作醫(yī)療資金的籌集難”是制約農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)工作的首要因素。在醫(yī)藥價(jià)格猛漲的情形下，農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用支出急劇增加，醫(yī)療費(fèi)用攀升的幅度超過了農(nóng)民實(shí)際收入增長的幅度。從1990年到 1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍；同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計(jì)的每人次平均門診費(fèi)用和住

4、院費(fèi)用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。醫(yī)療費(fèi)用的增長幅度是農(nóng)民收入增長幅度的2.5倍左右，醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了農(nóng)民個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)中，地方各級財(cái)政按照每人每年10元的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)助，由縣級財(cái)政按縣級配備4-6人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）配備1-2人解決經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)。但開展起來仍然困難重重。其中一個(gè)重要原因就是資金。多年來形成的“三農(nóng)”問題，導(dǎo)致許多地方政府都能認(rèn)識(shí)到農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)好、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)迫切必要，可就是拿不出啟動(dòng)資金。作為每年以30%高速增長的我國保險(xiǎn)業(yè)，截止03年底，保險(xiǎn)資金余額達(dá)8739億元。保險(xiǎn)公司持有證券投資基金占整

5、個(gè)證券市場基金額的26.3%，保險(xiǎn)公司持有的債券占企業(yè)債券總量的一半。保險(xiǎn)業(yè)雄厚的資本金將是我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)籌集資金的極佳渠道?！　?.有利于我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)吸收保險(xiǎn)公司已具有的醫(yī)療保險(xiǎn)推廣和管理經(jīng)驗(yàn)。十多年來，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在沒有享受特別的政策扶持的情況下，完全按照商業(yè)市場的運(yùn)作模式艱難的發(fā)展起來，從無到有，從小到大。2003年12月衛(wèi)生部、社會(huì)勞動(dòng)保障部、中國保監(jiān)會(huì)三部委高層官員和學(xué)者在北京召開的“第二屆中國健康保險(xiǎn)與健康管壇”報(bào)告，2001年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到一億人次，截止2003年我國有1.34億人次進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)。全國有23家保險(xiǎn)公司，銷售370種健康險(xiǎn)產(chǎn)品。遺憾的是

6、幾乎所有的保險(xiǎn)公司均對健康險(xiǎn)銷售地域進(jìn)行了限制，即未向縣區(qū)以下的農(nóng)村銷售，保險(xiǎn)條款的定點(diǎn)指定上也均定在縣區(qū)以上或二級甲等以上城市醫(yī)院。、　　多年來，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險(xiǎn)管理手段與上已積累了大量經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。在提高存量資金和增量資金的使用效率上和資金安全性方面也表現(xiàn)出其它機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。借鑒和應(yīng)用保險(xiǎn)公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)能起到快速發(fā)展的促進(jìn)作用?！　?.有利于保險(xiǎn)公司開拓新的市場。2003年我國享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人口達(dá)到1億人，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門計(jì)劃未來我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面為2.5億-3億人口。雖然中國農(nóng)村城市化進(jìn)程在加速，但仍有70%的人口生活在農(nóng)村。隨著“三農(nóng)”問題的逐步解決，政府對農(nóng)村政策的扶持和傾斜，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況將有一個(gè)質(zhì)的好轉(zhuǎn)，特別是東南部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件已具備了承接商業(yè)健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。中國農(nóng)村市場蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)商機(jī)。開發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場將是保險(xiǎn)公司新的市場增長點(diǎn)。提早主動(dòng)介入農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，制定農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)戰(zhàn)略將對保險(xiǎn)公司在我國未來保險(xiǎn)市場份額的占有率上起到舉足輕重的作用。