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2019-2020年高一政治儲蓄存款和商業(yè)銀行 教學(xué)設(shè)計 師：今天我們一起來學(xué)習(xí)第六課投資的選擇（打出教學(xué)幻燈片1） 我們先看幾個新聞， 新聞一：2006年4月27日18點，中國人民銀行宣布從2006年4月28日起金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點。這是繼xx年10月29日后再次上調(diào)，上次一年期貸款基準(zhǔn)利率也是上調(diào)0.27％。 新聞二：到xx年底，我國的居民儲蓄存款已經(jīng)達(dá)到了14萬億。乍一聽這數(shù)字，好讓人激動，居民儲蓄，14萬億，人均一萬多，已經(jīng)提前進(jìn)入小康社會了。 新聞三：中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日說，截至7月末，農(nóng)行人民幣儲蓄存款余額達(dá)xx3.18億元，較年初凈增兩千多億元，完成年計劃的74.91%。這位負(fù)責(zé)人說，農(nóng)行自20世紀(jì)80年代初開辦儲蓄存款以來，歷經(jīng)19年的努力，xx年末儲蓄存款突破1萬億元。截至今年7月份，農(nóng)行儲蓄存款用了不足5年的時間就突破了2萬億元，這是農(nóng)行在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極探索、不懈努力的結(jié)果，是農(nóng)行不斷提高經(jīng)營管理水平和服務(wù)水平的結(jié)果，同時也是社會對農(nóng)行的豐厚回報。 師： 從這幾個新聞中看我們這節(jié)課的內(nèi)容。 那么銀行加息對儲戶、對企業(yè)、對金融市場都會帶來影響，因為它涉及一個存款、貸款的問題。 師：我們先來看以下有關(guān)儲蓄存款的問題。 師：什么叫儲蓄存款？簡單來講是將公民合法擁有的、暫時不用的貨幣存入儲蓄機構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時兌付時，由儲蓄機構(gòu)還本付息的活動（行為）。還本付息說明公民存款是有償?shù)?，通過存款儲蓄可以獲得收益，因此存款儲蓄是一種投資行為。 儲蓄存款機構(gòu)的類型有： 1 商業(yè)銀行 2 信用合作社 3 郵政企業(yè) 活動：看課本 1978年改革開放以來我國城鄉(xiāng)居民存款儲蓄的情況是怎么樣的，我們一起來回顧一下。 師：從1978年到xx年我國城鄉(xiāng)居民儲蓄余額是不斷地增長，到xx年6月末居民儲蓄余額已高達(dá)12.04萬億元。為什么城鄉(xiāng)居民的儲蓄能不斷地持續(xù)地增長？ 生：回答（略）。 師：（根據(jù)學(xué)生回答情況進(jìn)行總結(jié)）起點是1978年，1978年十一屆三中全會后，我國確立了改革開放的政策，國家經(jīng)濟得到發(fā)展，人民生活水平提高，居民的可支配收入增多，所以居民的儲蓄也相應(yīng)增長了。目前存款儲蓄已成為大多數(shù)人普遍接納、采用的投資方式。 師：為什么大多數(shù)人會選擇存款儲蓄投資方式呢？存款儲蓄的目的又是什么呢？ 生：回答（略）。 師：（根據(jù)學(xué)生回答情況進(jìn)行總結(jié)）它在所有投資方式中是最便捷、最安全、可靠的一種，能獲得利息。人們參加儲蓄的目的是多種多樣的，有的是為了買車、買房，有的是為了養(yǎng)老、防老，但有一個最重要的、共同的目的就是為了獲得利息。 那么，什么叫利息呢？利息是人們從儲蓄存款中得到的惟一收益，它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。 利息的多少取決于三個因素：本金、利息率、存款限期 那什么叫利率呢？ 利率是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息于本金的比率。利率有三種表示方法：年利率＝月利率×1 2（月）＝日利率× 360（天）。在我國，儲蓄存款利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自改動。 銀行存款利率表 項??? 目 利率（單位:年利率%） 一、活期存款 0.72 二、定期存款 ? ?（一）整存整取 ? 三個月 1.71 半? 年 2.07 一? 年 2.25 二? 年 2.70 三? 年 3.24 五? 年 3.60 ?（二）零存整取、整存零取、存本取息 ? 一? 年 1.71 三? 年 2.07 五? 年 2.25 （三）定活兩便 按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行 三、協(xié)定存款 1.44 四、通知存款 ? 一? 天 1.08 七? 天 1.62 最新發(fā)布時間：2004年10月29日 下面我們學(xué)習(xí)一下關(guān)于利息的計算： 利息＝本金×利息率×存款限期 注意：我國于1999年11月1日起開始對居民的儲蓄存款利息征收個人所得稅，稅率為20％。 假定現(xiàn)在給每個小組本金一萬元存進(jìn)銀行，存期為l年，按新公布的存款利率（0.72）來計算，屆時分別能得到多少利息？實際獲得的額外收益是多少？大家可先計算一下，然后以小組為單位，派代表上來寫出計算過程和結(jié)果，其余的小組把過程和結(jié)果寫在紙上交上來?？茨莻€小組又快又好。 學(xué)生活動（5個組上黑板演示，其余的小組在下面計算）──老師收上來點評并公布計算結(jié)果（打出教學(xué)幻燈片7）──（注意：學(xué)生有無漏減利息稅） 師：大家對利息問題的認(rèn)識非常準(zhǔn)確，做得很好。 4、儲蓄存款的分類 1 活期存款。就是儲戶可以隨時存入和提取，不規(guī)定存期，1元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式。 2 定期存款，是指事先約定期限，存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。定期儲蓄中最常見的形式是整存整取，除此之外還有零存整取，存本取息，整存零取等具體形式。存期越短，利息率越低；存期越長，利息率越高。 王小強現(xiàn)有一筆數(shù)為５０萬的余錢，但他不知應(yīng)選擇何種儲蓄方式．通過咨詢，他決定在以下兩種方案中選擇： （１）活期儲蓄方式，他發(fā)現(xiàn)，活期儲蓄是儲戶可以隨時存入和提取，不規(guī)定存期，一元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲存方式． （２）定期儲蓄，是事先約定期限，存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式． 　　　而他打算將來把這筆錢用于置新房，請大家?guī)瓦@個人想一下主意，選者哪種方案？理由是什么？ 生：回答（略）。 師：其實可選擇的方式很多?？蛇@樣組合，也他打算將來把這筆錢用于置新房，經(jīng)過一翻思索，他發(fā)現(xiàn)第二種儲蓄方式－定期儲蓄更適合于他，因為定期儲蓄將為他獲得更多的利息，他決定選取一家可靠的銀行進(jìn)行定期為５年的存款。 通過對利息的計算，我們確實可以感覺到存款儲蓄這種投資方式能為儲戶帶來收益?，F(xiàn)在銀行加息了，存款利率提高了，在其他因素不變的情況下，儲戶獲得的收益也會增加，這就有利于提高居民存款的積極性?？梢?，存款儲蓄不但能使個人獲利，又能為國家建設(shè)積累資金，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，是既利國又利民，有著積極的意義和作用。 通過對第一個問題的學(xué)習(xí)，我們就要了解什么是存款儲蓄，存款儲蓄是一種什么行為？如何計算利息，存款儲蓄的類型有那些等問題。下面我們來做幾道練習(xí)，看看大家對剛才的知識掌握得怎么樣。 問題：.現(xiàn)在你手頭有錢了，決定存三年，我會選擇把錢存到（　?。? A.中國人民銀行。 B.信用合作社。 C.郵局。 D.中國工商銀行。 E.中國銀行。 請學(xué)生選擇。提問： 師：你為什么選擇？為什么不選中國人民銀行？ 中國人民銀行是我國的中央銀行，中央銀行辦不辦理存、貸款業(yè)務(wù)？不辦理。因為中央銀行是政府機關(guān)，政府部門，主要是負(fù)責(zé)制定貨幣政策，發(fā)行人民幣，經(jīng)理國庫的，不辦理存、貸款業(yè)務(wù)。辦理存、貸款業(yè)務(wù)的是商業(yè)銀行。除了商業(yè)銀行，在農(nóng)村，人們還可以選擇信用合作社，除此以外，人們還可以選擇郵政部門（郵局）等。商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)都是我國的儲蓄機構(gòu)。其中最主要的儲蓄機構(gòu)是商業(yè)銀行，（打出教學(xué)幻燈片13） 師：什么是商業(yè)銀行，先看它的含義、地位。 商業(yè)銀行從性質(zhì)上講是金融機構(gòu)，這個金融機構(gòu)是經(jīng)營什么業(yè)務(wù)？以什么為經(jīng)營目標(biāo)的？ 生：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)。以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。 師：它是我國金融體系中最重要的組成部分。商業(yè)銀行有很多，存款你會選擇去哪家銀行？ 生：工商、建行、農(nóng)行、交通、招商…… 師：為什么？ 生：最近、最多、最方便…… 師：其實去哪家銀行存款都一樣，因為銀行的利率都是一樣的。但這些銀行也是有差別的。它們有什么差別？ 生：回答（略）。 師：在所有制性質(zhì)上有差別。有的是國有獨資商業(yè)銀行，如：工商、農(nóng)行；有的是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，如：交行、中國銀行、建行；有的是民營股份制商業(yè)銀行，如：民生銀行；有的是外資商業(yè)銀行，如：花旗銀行、德意志銀行…… 下面我們就具體來看一下銀行的主要業(yè)務(wù)。 師：存款業(yè)務(wù)是干什么的？ 師：是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并還本付息的業(yè)務(wù)，這是銀行最基本、最常見的業(yè)務(wù)，我們剛才所講的主要就是這個業(yè)務(wù)。 師：你把錢存進(jìn)銀行，銀行要付給你利息，讓你賺錢，那反過來講，銀行是個企業(yè)，企業(yè)是以贏利為目的的，銀行又是通過什么來實現(xiàn)贏利的呢？ 生：是通過發(fā)放貸款。 師：什么是貸款業(yè)務(wù)？ 師：商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向借款人提供資金，并要求還本付息的行為。人們把零碎的、閑置的資金存進(jìn)銀行，銀行再將這些資金貸出去，不是無償貸出去，而是要收取一定的利息，即貸款利息，你存錢，銀行要付給你利息，即存款利息，這兩種利息是否等同的？ 生：不等同。貸款利息與存款利息之間是什么關(guān)系？ 師：貸款利息一定要高于存款利息，兩者的差額就是商業(yè)銀行收入的主要來源，商業(yè)銀行就是通過這些利潤、收入來生存，如果只存不貸，銀行就無法生存發(fā)展，所以貸款就成為了商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)。 師：商業(yè)銀行的貸款可以分為工商業(yè)貸款和消費者貸款兩種。工商業(yè)貸款主要是用于發(fā)展生產(chǎn)，消費者貸款主要是用于購買汽車、住房等耐用消費品，現(xiàn)在有很多人去貸款買房、買車，那是否人人申請都能獲得銀行貸款？ 生：不是。 師：那什么人才會獲得貸款，從下面這個例子中你能得到什么啟發(fā)？ XX公司因經(jīng)營得道,因此股東打算開設(shè)一家子公司,但由于一時不可湊出一筆大數(shù)額的資金,經(jīng)過一翻商量,決定向銀行貸款.該公司自上市以來,一直受到了各界的好評,信譽良好,憑借真實性高,謹(jǐn)慎性,安全性高,獲得了銀行的貸款,成立了一家子公司,聘請了1000多明員工,增加了就業(yè). 生：回答（略）。 師：要獲得貸款，就要講求誠信，說明誠信很重要，所以作為公民在生活當(dāng)中就要處處講誠信，時時講誠信。不講誠信就拿不到貸款。銀行貸款是很謹(jǐn)慎的，那它是根據(jù)什么來決定借貸的呢？ 生：回答（略）。 師：借貸的三原則：真實性、謹(jǐn)慎性、安全性。銀行通常會對貸款對象進(jìn)行評分，然后根據(jù)得分把貸款對象分為優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶、不良客戶等幾個等級。凡誠信度高的優(yōu)質(zhì)客戶，獲得貸款的機會就大，反之就難；可見，誠信度的高低、借款人的信用狀況是銀行決定貸與不貸的重要依據(jù)。貸款是有原則的，不是任何人都可以拿到的。李先生就是因為曾有不守信的記錄，所以無法順利獲得銀行的貸款。 （打出教學(xué)幻燈片16：結(jié)算業(yè)務(wù)） 師：在前面第一課我們曾講過有關(guān)結(jié)算的方式、工具，目前我們通常使用的結(jié)算方式有哪些？常用的結(jié)算工具是什么？ 生：回答（略）。 有現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算。常用的結(jié)算工具有信用卡、支票、匯票。 師：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的服務(wù)也會越來越多樣化。 大家把各商業(yè)銀行的服務(wù)宣傳單拿出來看一看，商業(yè)銀行還提供哪些服務(wù)？ 生：回答（略）。 師：通過銀行的主要業(yè)務(wù)，我們能否看出銀行在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著什么樣的作用？P55 師：實現(xiàn)再生產(chǎn)、反映經(jīng)濟情況、監(jiān)管經(jīng)濟活動。 今天，我們主要介紹了便捷的投資方式──存款儲蓄以及儲蓄的機構(gòu)之一──商業(yè)銀行，下面把今天所學(xué)的知識用圖表進(jìn)行歸納（打出教學(xué)幻燈片17）。 知識歸納 思考：（打出教學(xué)幻燈片21） 到xx年底，我國的居民儲蓄存款已經(jīng)達(dá)到了14萬億。乍一聽這數(shù)字，好讓人激動，居民儲蓄，14萬億，人均一萬多，已經(jīng)提前進(jìn)入小康社會了。 如何正確地看待居民儲蓄不斷增長呢？ 學(xué)生發(fā)言（略）。 如何正確地看待居民儲蓄不斷增長呢？ 好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款儲蓄的高增長，會導(dǎo)致居民消費率長期偏低，弱化消費增長對經(jīng)濟增長的拉動作用，也會直接影響到投資本身的增長，制約經(jīng)濟的發(fā)展。 所以對這個問題要一分為二地看，全面地看。 今天，我們講了存款儲蓄這種投資方式，投資還有什么其他方式呢？下一節(jié)課再講。（下課）