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1、實訓(xùn)二 銀行理財實訓(xùn)o實訓(xùn)目的o通過本次實訓(xùn)要求學(xué)生熟悉儲蓄、信用卡、貸款及其他銀行理財產(chǎn)品基本特點和相關(guān)產(chǎn)品信息，能夠計算儲蓄及貸款利息，能根據(jù)客戶情況規(guī)劃利用儲蓄、貸款、信用卡和相關(guān)銀行理財產(chǎn)品。o實訓(xùn)課時：6課時 實 訓(xùn) 二 銀 行 理 財 實 訓(xùn)o 實 訓(xùn) 步 驟 ：o 1.學(xué) 習(xí) 銀 行 理 財 工 具 基 礎(chǔ) 知 識o 2.銀 行 理 財 產(chǎn) 品 相 關(guān) 計 算o 3.制 定 儲 蓄 規(guī) 劃o 4.理 解 儲 蓄 卡 和 信 用 卡 的 區(qū) 別o 5.比 較 分 析 銀 行 理 財 產(chǎn) 品o 6.實 訓(xùn) 總 結(jié) 學(xué)習(xí)銀行理財工具基礎(chǔ)知識o儲蓄知識o消費信貸知識o信用卡知識o銀行其他

2、個人理財產(chǎn)品知識 一、儲蓄知識o（一）什么是儲蓄o（二）為什么儲蓄o（三）如何儲蓄-儲蓄規(guī)劃o （一）什么是儲蓄o 2010年末，我國居民儲蓄存款余額為303302億元o狹義:居民個人在銀行或者其它金融機構(gòu)的存款。o廣義:一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費的部分。 （二）為什么儲蓄o思考：中國人為什么偏好儲蓄？o交易動機o積累動機 o保值、增值動機 o謹(jǐn)防動機 o投機動機儲蓄就像節(jié)水，積少成多 （三）如何儲蓄o對現(xiàn)有狀況、儲蓄目標(biāo)、儲蓄過程、及目標(biāo)實現(xiàn)情況進行分析，幫助您合理的安排儲蓄。即儲蓄規(guī)劃 1、儲蓄規(guī)劃工具 o活期儲蓄存款 o整存整取定期儲蓄存款 o整存零取存款 o零存整取儲

3、蓄存款 o存本取息儲蓄存款 o定活兩便儲蓄存款 o個人通知儲蓄存款 o大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄 o外幣儲蓄 o教育儲蓄 2、增加儲蓄的方法o目標(biāo)儲蓄法 o計劃儲蓄法 o節(jié)約儲蓄法 o增收儲蓄法o折舊存儲法 v降檔儲蓄法 v滾動儲蓄法 v四分存儲法v階梯存儲 目標(biāo)儲蓄法o如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。 計劃儲蓄法o每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。 節(jié)約儲蓄法o注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費和有害消費，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄

4、。 增收儲蓄法o在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。 折舊存儲法o為了家用電器等耐用消費品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場. 降 檔 儲 蓄 法o在準(zhǔn)備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。 滾 動 存 儲 法o 每 月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入而定，存滿1年為一

5、個周期。o 1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進行下一輪的周期儲蓄。o如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。o滾動儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。o這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。 四 分 存 儲 法o又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額。o可以將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單

6、。o這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。 階 梯 存 儲 法o假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。o這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。o這是一種中長期投資，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。 怎樣避免儲蓄風(fēng)險 o正確設(shè)置密碼，選擇時要少而密，預(yù)留存單密碼。o認(rèn)真檢查銀行開具

7、的存單 ，如有差錯，應(yīng)及時要求銀行更正 o記錄存單要素 o相關(guān)物品分開保管 o存單丟失后及時掛失 o定期核對存款 o取錢時要“驗明正身”。 o選擇信譽好的銀行 如何選擇合適的銀行 o選擇地理位置優(yōu)越，實行通存通兌的銀行 o去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款 o必須選擇有特色服務(wù)的銀行 “負(fù)利率”時代，如何儲蓄投資 o第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發(fā)行期，存款宜選擇年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉(zhuǎn)向收益更高的債券或投資。o第二，活期儲蓄在余額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結(jié)息，以免因利率降低而造成利息損失。o另外，選擇銀行儲蓄投資還要盡量減少存款本金的損失。 減少本金損失的措

8、施o 1、 不 要 輕 易 將 已 存 入 銀 行 一 段 時 間 的 定 期 存 款 隨 意 取 出 。 o 2、 若 存 入 定 期 存 款 一 段 時 間 后 ， 遇 到 比 定 期 存 款 收 益 更 高的 投 資 機 會 ， 儲 戶 可 將 兩 者 之 間 的 實 際 收 益 作 一 番 計 算 比 較 ，從 中 選 取 總 體 收 益 較 高 的 投 資 方 式 。 o 3、 對 于 已 到 期 的 定 期 存 款 ， 應(yīng) 根 據(jù) 利 率 水 平 及 利 率 走 勢 、存 款 的 利 息 收 益 率 與 其 他 投 資 方 式 進 行 綜 合 比 較 ， 結(jié) 合 每 個人 的 實

9、際 情 況 進 行 重 新 選 擇 。o 4、 在 利 率 水 平 較 高 ， 利 率 水 平 可 能 下 調(diào) 的 情 況 下 ， 繼 續(xù) 轉(zhuǎn)存 定 期 儲 蓄 是 較 為 理 想 的 。 o 5、 在 市 場 利 率 水 平 較 低 或 利 率 有 可 能 調(diào) 高 的 情 況 下 ， 對 于已 到 期 的 存 款 ， 可 選 擇 其 他 收 益 率 較 高 的 方 式 進 行 投 資 或 選擇 期 限 較 短 的 儲 蓄 品 種 繼 續(xù) 轉(zhuǎn) 存 以 等 待 更 好 的 投 資 機 會 或 等存 款 利 率 上 調(diào) 后 ， 再 將 到 期 的 短 期 定 期 存 款 改 存 期 限 較 長 的

10、儲 蓄 品 種 。 實 訓(xùn) 任 務(wù)o一、完成下列計算： 1萬元存款請根據(jù)現(xiàn)行存款利率表中不同期限計算存入本利和。o二、為自己制定一份儲蓄計劃，說明儲蓄的目標(biāo)和方法。 二、消費信貸知識（一）什么是消費信貸（二）消費信貸的種類 （三）評價自己的信貸能力 （四）申請貸款 貸款還是攢錢 o中國人愛存錢不敢消費，o原因一是由于老百姓沒有安全感造成的，o原因二是民族性格所至。o前者只需加強社會保障就可解決，這要看政府的決心與執(zhí)政能力。o后者則是不易輕易改變的，o中國老太太和美國老太太的故事：不知會不會改變一部分人的理財觀念，一次惡性通脹卻會讓人們知道儲蓄并不總是安全的。 o美國次貸危機：所演變的全球金融風(fēng)

11、暴為我們提供了一個很好的教材，讓我們在市場經(jīng)濟的環(huán)境下第一次體驗經(jīng)濟周期波動的強烈震撼。o在提倡環(huán)保的現(xiàn)代社會，我們應(yīng)鼓勵的是適度消費，而不是美國人的超前消費。 （一）什么是消費信貸o消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸；o消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。o主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。 信 貸 是 雙 刃 劍o信貸是即時提供商品和服務(wù)的工具，是靈活的資金管理方式，是安全和便利的，是緊急情況時的緩沖帶，是增加資源的工具。當(dāng)你及時償還貸款，信貸還能創(chuàng)造良好的信用等級。o 信 貸 是 雙 刃 劍 ，它也

12、有副作用。為了理智使用信貸，請仔細(xì)評價當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。 （二）消費信貸的種類 o 1、按實施形式分類n（1）賒銷-即先提取貨物，后付款。這是一種短期信用n（2）分期付款-即購買時只付部分貨款，其余按計劃逐月分付。這是一種中期信用。n（3）銀行信用-即消費者向銀行借款，購買商品，定期償還。這是一種較長期的信用。n前兩種形式多用于購買價格較高、消費者難以一次付費的耐用消費品,n后一種形式多用于購買永久性消費品（如住宅）。 o 2、按實施內(nèi)容分類n封閉式信貸n開放式信貸 1、封閉式信貸o封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合

13、同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。o種類n分期付款銷售貸款n分期付款現(xiàn)金貸款n一次性貸款 個人汽車貸款 o是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。 國家助學(xué)貸款 o又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。 高等學(xué)校國家助學(xué)貸款申請

14、指南 國家助學(xué)貸款指南 耐用消費品貸款 o大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。o大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。o大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。o 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。 分期付款買家電 家 電 賣 場 外 ， 銀 行 工 作 人 員 現(xiàn) 場

15、 為 消 費 者 辦 理 信 用 卡 裝修貸款 o家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。o貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 旅游貸款 o旅游度假消費貸款是指向消費者個人發(fā)放用于參加貸款人認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需繳交費用的貸款。o貸款期限一般為一年，最長不得超過3年；貸款額度原則上不超過度假旅游消費總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。 個人綜合消費貸款 o是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，o借

16、款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。 2、開放式信貸 o開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。o無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進行購物。o開放式信貸n旅游與娛樂卡n透支保護n百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達） 信用卡的知識o信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀(jì)20年代。o國際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代。o 1951年，富蘭克林國民銀行在紐約長島開始發(fā)行其首張信用卡。o 1958年，位于美國加州、當(dāng)時最大的銀行美國銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡。 信用卡的起源

17、 o 70年代末： 銀行卡業(yè)務(wù)傳入我國，我國銀行卡業(yè)務(wù)早期的發(fā)展是從代理國外信用卡開始的。1978年，中國銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù) o 80年代中期：國內(nèi)銀行發(fā)行信用卡 1985年3月1日，中國銀行珠海分行在國內(nèi)率先發(fā)行人民幣“珠江卡”。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（建行）信用卡（交行） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 工行的銀行卡 （1）信用卡的概念o信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 （2）信用卡圖解 （3）信用卡的使用流程 o

18、持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字o商家向持卡人提供商品或服務(wù)o商家向發(fā)卡人提交購簽單o發(fā)卡人向商家付款o發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知o持卡人向發(fā)卡人歸還貸款 （4）信用卡理財技巧 正確理解信用卡免息期 1、最低還款額沒有免息期（必須全額還）也就是說部分還款按透支全額計息 2、計息從透支日開始計算 3、超額透支不享受免息 4、現(xiàn)金取款透支不免息 信用卡存錢沒有利息 信用卡年費 視頻：使用信用卡的誤區(qū)（5：16） 小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，2010年5月3日，她在商場透支購買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還

19、完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計算，針對多少金額支付利息。信用卡案例分析： （三）評價自己的信貸能力o計算信貸能力o信貸能力基本準(zhǔn)則o如何提高個人信用級別 1、計算信貸能力可以用兩種方法計算o（1）月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，你就沒有能力貸款。o（2）估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額 2、信貸能力基本準(zhǔn)則o指標(biāo)體系n債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入別超過20n負(fù)債權(quán)益比總負(fù)債/凈資產(chǎn)o消費貸款的基本原則n貸款需在負(fù)債能力之內(nèi) n貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配n保持良好的信用 大學(xué)生信用卡真能“喜刷刷” o http:/ 視頻

20、o信用卡催生高校負(fù)翁 專家呼吁理性消費 http:/ 學(xué)生消費要理性 （2：33）http:/ 3、信貸的成本分析o分析消費信貸的主要來源 o計算信貸成本 分析消費信貸的主要來源o借貸前先問自己三個問題： 我需要貸款嗎？ 我能負(fù)擔(dān)貸款嗎？ 我有資格獲得貸款嗎？o在兩種情況下應(yīng)該避免貸款：n并非真正需要n可用現(xiàn)金購買 計算信貸成本o還款方式選擇n等額本息還款法： 每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。n等額本金還款法： 每期本金相同、利息遞減。方法就是將本金均分到整個還款期，在每次還款時同時結(jié)清上期之間的利息。 o貸款保險o相關(guān)評估、銀行手續(xù)費 4、建立和保持信用

21、級別o信用級別的高低影響你的貸款能力n充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明n認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)n隨時隨地不忘刷卡n臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度 央行征信系統(tǒng)運行一年已為五億人建信用檔案o 個人征信系統(tǒng)運行一年已為5.33億自然人建立了信用檔案，其中有信貸記錄的人數(shù)約為6410萬人。 o 央行副行長蘇寧表示，計劃聯(lián)合相關(guān)部門將個人參加社保和住房公積金、繳納電信費用信息納入個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已采集了個人在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款、擔(dān)保、信用卡等信用信息。 o 蘇寧表示，目前企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國金融機構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點開通查詢終端近18萬個，各金融機構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個人的信用記錄作為貸前審批的重要條件。 四 、 申 請 貸 款 個人消費信貸的操作流程 o申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)發(fā)放貸款貸款償還清戶撤押 視頻o劉彥斌 負(fù)債會讓你失去什么（28：26） 實訓(xùn)任務(wù)o一、完成下列計算：o貸款100萬元20年期個人住房商業(yè)貸款（按銀行基準(zhǔn)利率）和公積金貸款， 等額本息還款方式下，每月需償還的金額是多少？累計償還的利息多少？ 如果按照等額本金計算累計償還的利息多少？o二、比較分析儲蓄卡和信用卡的區(qū)別o三、搜集銀行理財產(chǎn)品，并匯總對比分析