《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究分析 財務會計學專業(yè)》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究分析 財務會計學專業(yè)（20頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

1、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究 摘要：本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，從回顧國內(nèi)外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對商業(yè)銀行影響的文獻出發(fā)，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生的原因進行分析，為互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎，對中國、美國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對比，介紹不同國家產(chǎn)生的不同業(yè)務模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的基礎上，對其進行分析和梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然性，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位、經(jīng)營模式、服務模式、經(jīng)營理念以及

2、收入來源等方面的影響，在面臨挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力很強，基于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應對策略、意見或建議，進而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。 關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策? Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract: This paper mainly analyzes the influence of the

3、 Internet Finance for commercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Intern

4、et industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different co

5、untries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refe

6、rs to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper mea

7、sures, comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment.關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策 This paper Key wor

8、ds: Internet, commercial bank, influence and Countermeasures 目 錄 一、緒論 1 二、文獻綜述 1 （一）國外相關文件綜述 1 （二）國內(nèi)相關文件綜述 2 三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 5 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 5 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應” 6 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務模式的沖擊 7 四、商業(yè)銀行對策 8 （一）商業(yè)銀行應轉變經(jīng)營理念 8 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 8 參考文獻 11

9、 一、緒論 以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進金融業(yè)健康、有序、高效、科學、現(xiàn)代化發(fā)展。由此，研究本文的意義如下： 一，本文以研究當今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎，分析其對商業(yè)銀行的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結有利因素，進而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動金融革新，以實現(xiàn)商

10、業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。本研究的實踐意義很大。 二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進一步向前探索，進而對新興金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用。這方面研究的理論意義很大。 二、文獻綜述 （一）國外相關文件綜述 Greenbaum & Haywood (1986)的觀點認為，人們對金融的需求程度是隨著社會資產(chǎn)量的遞增而增長的，這種需求的增長主動影響著金融機構的形成，導致新生業(yè)務的出現(xiàn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融。Gurley Shaw(I960)則

11、認為，金融中介的數(shù)量會直接影響金融行業(yè)的創(chuàng)新程度，金融管制的寬松程度則直接導致金融機構數(shù)量增長的程度，從而影響著金融機構的創(chuàng)新。金融管制的疏漏無形中影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和崛起，監(jiān)管的各種問題也愈發(fā)顯現(xiàn)。 Lin et al（2009）， Klafft(2008)兩位學者的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)程度直接影響著互聯(lián)網(wǎng)信貸的風險，因為互聯(lián)網(wǎng)貸款人普遍專業(yè)化差，致使信貸風險高?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款在國外相對更完善，網(wǎng)絡借貸公司會成立專門的貸款小組對貸款人做專業(yè)指導，以使貸款違約的情況減少。另外，借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的聯(lián)保獲得對貸款部分的擔保，直接有效的降低了貸款違約的風險。 Davis (200

12、1)觀點認為貸款組織者通過信息采納、適配和監(jiān)管等方式為市場上資金的需求和供給提供橋梁和紐帶，屬于新型的中介模式。Hengetal（2007）的觀點則認為，當今情況下整個社會資金總量的增大和流動性需求的增大直接導致了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務P2P 的快速增長。 Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 認為很多銀行在審核客戶申請的貸款時，會對客戶公司的信用及其財務情況進行評定，但實際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務發(fā)展的初級階段，信息不透明或者是不完善，銀行為了防范于未然會刻意提高企業(yè)貸款的利率，加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率；專業(yè)

13、的網(wǎng)絡貸款機構通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺，更多的貸款人通過網(wǎng)絡貸款獲得了優(yōu)惠的貸款利率。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）則專業(yè)研究P2P 模式,他們的觀點認為P2P 模式的社會網(wǎng)絡性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的，由此認為網(wǎng)絡貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。 Chircu 和 Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）認為就貸款的時效性而言，網(wǎng)絡貸款平臺更快審核，而且利率相對更低，這兩點足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。 Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsch

14、（2010）則專業(yè)研究網(wǎng)絡貸款中關于信用風險的控制問題。國外許多網(wǎng)絡貸款機構為了減少信用的風險，對那些無擔保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風險。 （二）國內(nèi)相關文件綜述 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時每刻都在發(fā)生著重大變革，其對銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶”的。甚至是目前“兩會”中關于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。由此看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關注和被討論的階段

15、，并沒有進入系統(tǒng)的理論研究階段。 全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川(2014)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示支持，稱不會取締余額寶，對余額寶等金融業(yè)務的監(jiān)管政策會更加完善。全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長易綱（2014）在 也曾在2014 年的“兩會”中發(fā)表意見：要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時也將適當采取措施對可能產(chǎn)生的市場風險加以引導和防范。當今市面上不同社會群體對于余額寶相關金融產(chǎn)品可能帶來的風險議論參差不齊，主要表現(xiàn)在對流動性和價格波動的不確定性方面。基于此，人民銀行表示會逐步關注市場持續(xù)變化。姚文平（2014）通過從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺、銀行、保險、理財、

16、證券、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來前景等多角度研究，全面系統(tǒng)分析了當前的互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的迅速崛起，其觀點表示在應對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中，整個金融業(yè)都保持冷靜的態(tài)度，不僅要意識大互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的刺激影響，而且要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動作用，與互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟對于金融業(yè)特別是銀行業(yè)至關重要。所謂戰(zhàn)略聯(lián)盟，意思就是互為聯(lián)盟的雙方優(yōu)勢互補以獲得利益最大化。不僅致力于發(fā)展自身競爭力高的優(yōu)勢領域，而且充分利用聯(lián)盟方的特長來提升自身的核心競爭力，最后在與聯(lián)盟方的共同發(fā)展中獲取相應的回報。 另外全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長潘功勝（2014）在 2014年“兩會”中表示持中立

17、觀點，會中指出：在當前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過程中，主要存在兩方面問題：第一是監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則的不完善導致的監(jiān)管缺失；第二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風險性。互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速崛起的過程中不僅要鼓勵創(chuàng)新，而且要不斷完善和規(guī)范統(tǒng)籌監(jiān)管，在明確監(jiān)管主體的基礎上對互聯(lián)網(wǎng)金融進行強化管理、交叉管理，以不斷完善監(jiān)管機制。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷規(guī)范和監(jiān)管，在推動金融改革的同時推動利率市場化，進而實現(xiàn)金融市場化改革。 也有人持反對觀點，央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新（2014）就是一員，其在2014 年 2 月 21 日發(fā)表的《取締余額寶！》中指出余額寶就是“吸血鬼”，專吸銀行的血，不僅坐收漁翁之

18、利獲得2%的高額利潤，更惡劣的是嚴重干擾了利率市場的平衡與穩(wěn)定，嚴重影響了銀行流動性和實業(yè)企業(yè)融資成本，進而使得金融和實業(yè)之間不斷惡性循環(huán)，甚至摧毀其發(fā)展；余額寶破壞的是整個中國社會的融資成本，嚴重影響著中國經(jīng)濟的健康發(fā)展，對于這種典型的“金融寄生蟲”，建議“殺之而后快”，永遠取締。 關于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，謝平（2014）認為是區(qū)別于當前兩種模式的第三種模式。謝平（2014）將目前金融模式分為銀行模式和資本市場模式，銀行模式很好理解，即為銀行金融模式；資本市場模式意思是不經(jīng)過第三方直接融資，好比通過上交所進行股票交易。而名為互聯(lián)網(wǎng)金融的第三種模式，既不像銀行模式，也不屬于資本市場模式

19、，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺所有的存款人和借款人都可以直接交易。因此，謝平（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是與目前兩種傳統(tǒng)金融模式并列的第三種人類金融模式。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 （一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點 第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領域向金融領域靠近。人們的社會生活領域在逐漸擴大的同時，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點表現(xiàn)

20、在支付方式、信息處理和資源配置等三方面。新興互聯(lián)網(wǎng)技術的滲透和運用以及大數(shù)據(jù)技術的顯性化使得交易成本和信息的不對稱性逐漸降低，對于金融資源配置方式的優(yōu)化十分有利，因而在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式?jīng)_擊很大，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：1，現(xiàn)代新興金融技術的創(chuàng)新，使得金融業(yè)跨入壁壘的可能性減小；2，依靠網(wǎng)絡平臺的推廣發(fā)散作用，使得傳統(tǒng)金融體系中銀行的渠道優(yōu)勢減弱；3，信息科技高度發(fā)達的發(fā)展趨勢為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)積累及其風控提供了有利條件。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術相融合誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念從廣義上來說，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的金融業(yè)態(tài)；其狹義的

21、概念指依靠互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通的方式。就整個金融發(fā)展的歷史來說，金融，究其本質(zhì)來說就是資本融通。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是金本位時代的融通中介；到了紙幣流通的時代，融通中介就漸漸演變?yōu)榘y行、證券、保險等多機構組成的龐大金融體系；到了當今信息技術化時代，則慢慢發(fā)展為包括第三方支付公司、眾籌融資等方式的新興互聯(lián)網(wǎng)金融。 在當今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍圖中，呈現(xiàn)出“三國鼎立”的全勝發(fā)展模式，第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況；第二種趨勢是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的模式；第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財銷售模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融

22、的飛速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。 1，第三方支付。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。我國目前發(fā)展穩(wěn)定、地位領先的第三方支付平臺包括支付寶、財付通和銀聯(lián)，第三方支付在整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運營中占據(jù)76.3%的比例，毋庸置疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心及其領導地位。當前我國央行批準的第三方支付企業(yè)共計197家，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等頗具影響的互聯(lián)網(wǎng)公司。 2， P2P 小額信貸。P2P 小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個人對個人的直接信貸模式。出現(xiàn)在我國的第一家人人

23、貸公司是2006年成立的宜信，緊接著浙江阿里巴巴小額信貸股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出現(xiàn)了平安集團、阿里巴巴、騰訊共同成立的合資企業(yè)等等。據(jù)相關部門統(tǒng)計，2012年國內(nèi)包括線下提供貸款的網(wǎng)絡交易平臺一年的交易總額已經(jīng)超過百億，到了2014年網(wǎng)貸平臺的發(fā)展更趨于迅猛飛速發(fā)展。 （三）互聯(lián)網(wǎng)理財 互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務和金融資訊的一種經(jīng)濟活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉變，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財通、零錢寶等理財產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年6月上

24、線的余額寶交易資金已超過5000億元。網(wǎng)絡理財利用其自身經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關業(yè)務的發(fā)展。 四、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中，商業(yè)銀行僅僅只是作為中介的模式存在著。成功擔當金融中介，銀行具備兩方面有利條件：第一，銀行自身所帶資金清算中介的功能。作為貨幣流通的中介，銀行業(yè)間配套完備、穩(wěn)定安全的清算、支付系統(tǒng)不僅有利于銀行與客戶及其同行的清算，而且對于資金融通的交易成本很有幫助；第二，銀行同時兼具信息中介的功能。銀行通過對辦理業(yè)務的客戶資源進行收集、分析、處理等有利措施，緩解交

25、易中儲蓄者與資金短缺者之間信息不符的情況。由此看出，銀行具備的資金中介和信息中介的強大功能直接導致商業(yè)銀行成為金融中介。 我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完備的理財技術及其科學有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務，利率差為銀行的主要收入來源。我國金融行業(yè)的壟斷性導致市場價格的不透明，國家政策上對商業(yè)銀行的支持和保護使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務的目標群體發(fā)生變化，不少客戶主動加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費習慣和價值標準漸漸改變，進而直接影響著金融領域的分工和專業(yè)化。另一方面，我國利率市場化改革的推進使得銀行利

26、用利率差盈利的機會減小，未來商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展利率差以后的收入方式，這些因素都影響著收入來源的巨大變革。 第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺關于借貸方面的活動直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入。數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7%，其所得利潤大概是活期存款的10倍之多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到了震懾作用，如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶，商業(yè)銀行的主導地位將逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務減少，直接影響其收入。當前阿里巴巴集團對金融領

27、域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付、小額信貸、保險及其擔保等多元金融服務，包括基金代售、保險代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務。這些嚴重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應” 互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉變經(jīng)營方式。互聯(lián)網(wǎng)以其獨一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應”，迫使商業(yè)銀行進行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務結構、服務水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。 因為依靠先進的網(wǎng)絡技術和計算機技術，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

28、擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計算和微貸等優(yōu)勢。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個人的經(jīng)營行為和信譽度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡信用體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡交易和信用指標，用此作為參考評定和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠信息搜索平臺了解貸款申請者是否有違約記錄，不僅可以提高問題客戶的違約成本，而且可以降低投資者的投資風險。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個人貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展十分有利。互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和個人貸款方面的創(chuàng)新模式直接削弱了

29、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的競爭力。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務模式的沖擊 傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以客戶的需求為核心，客戶基礎是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達5.65億；網(wǎng)購人數(shù)1.93億，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個性化服務的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。 在互聯(lián)網(wǎng)媒介崛起的情況下，一來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體會調(diào)整自己的發(fā)展方向，二來不少客戶會逐漸轉向互聯(lián)網(wǎng)金融，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的模式已不再適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶，改革迫在眉睫。 互聯(lián)網(wǎng)技術高度發(fā)達局勢下，不少客戶致力于

30、尋找自己滿意的服務終端，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式愈發(fā)挑剔。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務準則是以“物理網(wǎng)點”為基點，因此，對客戶需求和滿意度都有了要求。比如：銀行工作人員的文明用語、網(wǎng)點布置、服務禮儀等方面，都曾經(jīng)成為商業(yè)銀行的競爭力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，大部分操作都可以利用計算機等設備來完成，原來的文明用語、網(wǎng)點布置、服務禮儀等就不再那么重要。當前先進的互聯(lián)金融在滿足不同客戶不同體驗的同時，實現(xiàn)了個性化和多元化服務模式。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)從客戶的真正需求出發(fā)，為客戶創(chuàng)造了全新的體驗方式，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變金融業(yè)務只能來銀行辦理的局面，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)的潮流下，人與人面對面參與金融

31、活動的方式將逐步減少或取締，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變服務理念和模式，通過徹底改革轉型，留住老客戶，發(fā)展新客戶。 在現(xiàn)今金融業(yè)務往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺，為資金信息充當中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對象時才利用搜索平臺，之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對方時更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對于融資方和供給方達成交易十分有利。另外，第三方支付

32、系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶提供系統(tǒng)全面的服務，如收付款、自動分賬及轉賬匯款等結算和支付服務，這些服務以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介的發(fā)展。 五、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 （一）商業(yè)銀行應轉變經(jīng)營理念 為應對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構必須通過轉變經(jīng)營方式，適應高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應結合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨特、創(chuàng)新、高效模式。 商業(yè)銀行的高管人員應發(fā)揮自己的領導才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領域的新興模

33、式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因為這樣，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領導人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術整合資源，提升服務質(zhì)量，提高業(yè)務發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局

34、，促進業(yè)務轉型。 而商業(yè)銀行的高官，則要從另一個高度進行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學、戰(zhàn)略導向、管理理念、銀行網(wǎng)點建設、業(yè)務操作方式等等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認識，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務當作核心業(yè)務來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導向的發(fā)展理念，增強與客戶的接觸，提高客戶體驗滿意度，通過減少業(yè)務流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。 2012年上半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務時間、地域和物理網(wǎng)點的限制，科學有效的提出建設“智慧銀行”，通過對互聯(lián)網(wǎng)方便、

35、快捷等特點的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務流程，著力發(fā)展線上業(yè)務。招商銀行行長則強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，“銀行轉型關乎生死”。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 隨著電子商務交易額的逐漸遞增，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導地位漸漸削弱，以快捷支付為首的互聯(lián)網(wǎng)高新技術不斷推出，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結算功能弱化，客戶的相關信息獲取困難。無法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢。由此看出，商業(yè)銀行若想充分利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來。電

36、子商務之所以成為不可或缺的營銷渠道，主要是憑借無空間邊界、無時間限制、低運營成本等優(yōu)勢。銀行在電子商務發(fā)展過程中的貢獻和優(yōu)勢是顯而易見的，其完善、便捷的支付平臺為交易的順利提供了支持。 銀行業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時，電子商務支付上的優(yōu)勢也很明顯，因此電子商務領域的業(yè)務自然成為重中之重。目前，我國四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均已投身到電子商務領域中。（三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺 僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提

37、高其市場競爭力的核心方法就是增加客戶粘性，進而創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個性化、多元化需求，以此增強客戶粘性；另一方面，在與金融領域相關銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關系。如花旗銀行和臉譜合作。花旗銀行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢將積分相送于其他人。花旗銀行這種創(chuàng)新合作模式在增強客戶與銀行的互動性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡不僅僅

38、是銀行的競爭對手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。 另外，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系時，商業(yè)銀行應注意以下幾點： 第一，利弊得失權衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關系依然存在，合作的選擇需謹慎，在分析自身與對方優(yōu)勢互補的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的聯(lián)盟對手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關鍵。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關聯(lián)關系、聯(lián)盟方的信譽以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導地位。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的聯(lián)盟中應擔當主導地位，剔除一

39、切不合理訴求及其行為。 結論 互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當今發(fā)展前景下，因為各項法律法規(guī)及其技術的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風險，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進行非法回籠資金的風險；2，欺詐及信用風險，政府監(jiān)管缺失的漏洞使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在的風險；3，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的流動風險。令人意外的是，這些風險并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融進軍市場，帶給客戶的良好體驗感，但卻沖擊著金融業(yè)和銀行業(yè)，商業(yè)銀行為應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不良影響不得不改革。迫使商業(yè)銀行

40、改革的不良影響包括使商業(yè)銀行面臨經(jīng)營理念的沖擊、金融地位的沖擊、服務模式的沖擊、經(jīng)營模式的沖擊、以及商業(yè)銀行的收入來源的沖擊。為應對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風險和沖擊，第一，商業(yè)銀行尤其是銀行的高管應該轉變經(jīng)營理念，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及其應對方式需加強；第二，商業(yè)銀行應該在調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的基礎上，定制適合的戰(zhàn)略方針，及其戰(zhàn)略聯(lián)盟的具體部署；第三，秉承“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務流程；第四，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融過程中風險的控制。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要監(jiān)管部門科學高效的監(jiān)管規(guī)范。希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在日益完善和成長中發(fā)揮更大的價值，更好的為大眾服務，為經(jīng)

41、濟發(fā)展做出巨大貢獻。 參考文獻 [1] 費晨曦,竇郁宏. 互聯(lián)網(wǎng)金融的典范:ING Direct[J]. 銀行家. 2013(08) [2] 劉亮. 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J]. 時代金融. 2013(21) [3] 李博,董亮. 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J]. 中國金融. 2013(10) [4] 馮娟娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]. 現(xiàn)代金融. 2013(04) [5] 謝平,鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究. 2012(12) [6] 楊新求. 我國P2P網(wǎng)絡借貸運營模式簡析[J]. 知識經(jīng)濟. 2012(05) [7] 苗曉宇. 網(wǎng)絡P2P信貸風險與防范[J]. 甘肅金融. 2012(02) [8] 吳曉光. 論P2P網(wǎng)絡借貸平臺的客戶權益保護[J]. 金融理論與實踐. 2012(02) [9] 田杰,陶建平. 社會經(jīng)濟特征、信息技術與農(nóng)村金融排除——來自我國1765個縣(市)的經(jīng)驗證據(jù)[J]. 當代經(jīng)濟科學. 2012(01) [10] 莫易嫻. P2P網(wǎng)絡借貸國內(nèi)外理論與實踐研究文獻綜述[J]. 金融理論與實踐. 2011(12)